Geld & Recht
alle pijlers
Pensioenrekening-beleggen
donderdag 15 oktober 2020 om 20:43
Hi,
Voortbordurend op mijn vorige topic een nieuw topic over een specifiek onderwerp: sparen voor het pensioen via een (gesloten) pensioenrekening, waarmee -in beheer- belegd wordt. Mogelijke aanbieders: Evi van Lanschot, Brand New Day, Binck en Bright Pensioen. Na veel onderzoek lijkt Brand New Day de beste keus te zijn voor lange termijn pensioensparen middels beheerd beleggen.
Daar we nog enkele vragen hadden hebben we deze direct aan Brand New Day gesteld, maar de uitleg is ons niet duidelijk. Heen en weer mailen lijkt geen soelaas te bieden, dus hopelijk kan iemand hier ons dit in heldere taal uitleggen.
Situatie: er wordt geen pensioen opgebouwd via werkgever, wel is er sprake van een oudedagsvoorziening van 12% van het jaarsalaris (43k, dus een ruime 5k). Uit mijn vorige topic en van de werkgevers adviseur begrepen we dat het fiscaal voordelig is om dit bedrag direct op een pensioenrekening te laten storten, opdat er dan nu geen belasting over betaald hoeft te worden. Voordelig omdat er pas belasting betaald hoeft te worden op 't moment van uitkeren en het belastingtarief tegen die tijd (pensioengerechtigde leeftijd, over 30-40 jaar) naar verwachting een stuk lager zal liggen. BND mailt echter:
"De inleg op een pensioenrekening doet u netto. Dit betekent dat er in beginsel inkomstenbelasting geheven wordt. Het idee van de pensioenrekening is echter dat u niet nú belasting hoeft te betalen, maar pas bij uitkering. Dit betekent dat de netto storting weer gebruteerd wordt, zodra u de storting aangeeft in de aangifte. Het is dus helaas niet mogelijk om de bruto waarde direct door te storten op de pensioenrekening. Wel is het zo dat de inleg naderhand weer wordt gebruteerd."
Dit snappen wij dus niet. Er wordt inkomstenbelasting geheven (o.b.v. de belastingschijf waar het huidige salaris in valt, neem ik aan), maar het mag wel bruto afgetrokken worden van de aangifte inkomstenbelasting? De inleg komt dan echter netto op de pensioenrekening, dat bedrag is dan toch alsnog -veel- lager dan wanneer de belasting pas berekend wordt ten tijde van uitkeren? Help!
Eventuele andere adviezen/tips/waarschuwingen v.w.b. pensioensparen op deze manier zijn ook van harte welkom.
Alvast dank!
Voortbordurend op mijn vorige topic een nieuw topic over een specifiek onderwerp: sparen voor het pensioen via een (gesloten) pensioenrekening, waarmee -in beheer- belegd wordt. Mogelijke aanbieders: Evi van Lanschot, Brand New Day, Binck en Bright Pensioen. Na veel onderzoek lijkt Brand New Day de beste keus te zijn voor lange termijn pensioensparen middels beheerd beleggen.
Daar we nog enkele vragen hadden hebben we deze direct aan Brand New Day gesteld, maar de uitleg is ons niet duidelijk. Heen en weer mailen lijkt geen soelaas te bieden, dus hopelijk kan iemand hier ons dit in heldere taal uitleggen.
Situatie: er wordt geen pensioen opgebouwd via werkgever, wel is er sprake van een oudedagsvoorziening van 12% van het jaarsalaris (43k, dus een ruime 5k). Uit mijn vorige topic en van de werkgevers adviseur begrepen we dat het fiscaal voordelig is om dit bedrag direct op een pensioenrekening te laten storten, opdat er dan nu geen belasting over betaald hoeft te worden. Voordelig omdat er pas belasting betaald hoeft te worden op 't moment van uitkeren en het belastingtarief tegen die tijd (pensioengerechtigde leeftijd, over 30-40 jaar) naar verwachting een stuk lager zal liggen. BND mailt echter:
"De inleg op een pensioenrekening doet u netto. Dit betekent dat er in beginsel inkomstenbelasting geheven wordt. Het idee van de pensioenrekening is echter dat u niet nú belasting hoeft te betalen, maar pas bij uitkering. Dit betekent dat de netto storting weer gebruteerd wordt, zodra u de storting aangeeft in de aangifte. Het is dus helaas niet mogelijk om de bruto waarde direct door te storten op de pensioenrekening. Wel is het zo dat de inleg naderhand weer wordt gebruteerd."
Dit snappen wij dus niet. Er wordt inkomstenbelasting geheven (o.b.v. de belastingschijf waar het huidige salaris in valt, neem ik aan), maar het mag wel bruto afgetrokken worden van de aangifte inkomstenbelasting? De inleg komt dan echter netto op de pensioenrekening, dat bedrag is dan toch alsnog -veel- lager dan wanneer de belasting pas berekend wordt ten tijde van uitkeren? Help!
Eventuele andere adviezen/tips/waarschuwingen v.w.b. pensioensparen op deze manier zijn ook van harte welkom.
Alvast dank!
donderdag 15 oktober 2020 om 20:56
donderdag 15 oktober 2020 om 20:59
kindrebel schreef: ↑15-10-2020 20:56Ze bedoelen dat als je bij je belastingaangifte zegt dat je 5000 euro in je pensioen hebt gestopt, de inkomstenbelasting die je daarover hebt betaald wordt verrekend. Oftewel, je krijgt de teveel betaalde inkomstenbelasting over die 5000 euro terug via de belastingdienst.
Oké, dat is helder. Is het dan de bedoeling dat dat 'teruggekregen' bedrag weer op de pensioenrekening wordt gestort? Als de wens is om de gehele oudedagsvoorziening jaarlijks te pensioensparen?
donderdag 15 oktober 2020 om 21:16
Ik weet niet of het in Nederland hetzelfde is als in België. Maar misschien kan u hen concreet de vraag stellen.
Man en ik hebben ook zeer veel jaren aan pensioensparen gedaan. Wij mochten elk jaar het maximum door de regering vastgestelde bedrag in rekening brengen bij onze belastingen. Vb: in een bepaald jaar was de maximum inleg voor pensioensparen 960 euro. En die mochten wij dan inbrengen in onze jaaraangifte, waardoor ons totaal aan te geven bedrag voor de belastingen met 960 euro ging zakken. Leuk toch!
Tot op het ogenblik dat wij 60 jaar werden en dan werd er automatisch en zonder dat wij daarvoor onze toestemming hadden gegeven, enkele duizenden euro uit onze pensioenspaarpot gehaald. Want dat waren de voordelen die wij gedurende al die jaren hadden gehad door dit bedrag op onze belastingsaangifte in te brengen.
Op het einde van het verhaal hadden we dus niks aan dat belastingsvoordeel gehad. Wat wij effectief uitbetaald gaan krijgen heb ik op dit ogenblik geen zicht op.
Misschien toch een punt om rekening mee te houden als het in Nederland zo ook mocht zijn.
Man en ik hebben ook zeer veel jaren aan pensioensparen gedaan. Wij mochten elk jaar het maximum door de regering vastgestelde bedrag in rekening brengen bij onze belastingen. Vb: in een bepaald jaar was de maximum inleg voor pensioensparen 960 euro. En die mochten wij dan inbrengen in onze jaaraangifte, waardoor ons totaal aan te geven bedrag voor de belastingen met 960 euro ging zakken. Leuk toch!
Tot op het ogenblik dat wij 60 jaar werden en dan werd er automatisch en zonder dat wij daarvoor onze toestemming hadden gegeven, enkele duizenden euro uit onze pensioenspaarpot gehaald. Want dat waren de voordelen die wij gedurende al die jaren hadden gehad door dit bedrag op onze belastingsaangifte in te brengen.
Op het einde van het verhaal hadden we dus niks aan dat belastingsvoordeel gehad. Wat wij effectief uitbetaald gaan krijgen heb ik op dit ogenblik geen zicht op.
Misschien toch een punt om rekening mee te houden als het in Nederland zo ook mocht zijn.
donderdag 15 oktober 2020 om 21:29
Nou, dan leggen ze het wel heel omslachtig uit als ze het zo bedoelen.kindrebel schreef: ↑15-10-2020 20:56Ze bedoelen dat als je bij je belastingaangifte zegt dat je 5000 euro in je pensioen hebt gestopt, de inkomstenbelasting die je daarover hebt betaald wordt verrekend. Oftewel, je krijgt de teveel betaalde inkomstenbelasting over die 5000 euro terug via de belastingdienst.
TO ik zou even goed checken hoeveel je per jaar fiscaal mag aftrekken. Normaal is dat afhankelijk van hoeveel je al via je werkgever hebt opgebouwd, maar hoe dat precies gaat als je helemaal niks opbouwt weet ik niet. Het is iig niet onbeperkt aftrekbaar.
donderdag 15 oktober 2020 om 21:40
Nijn5 schreef: ↑15-10-2020 21:29Nou, dan leggen ze het wel heel omslachtig uit als ze het zo bedoelen.
TO ik zou even goed checken hoeveel je per jaar fiscaal mag aftrekken. Normaal is dat afhankelijk van hoeveel je al via je werkgever hebt opgebouwd, maar hoe dat precies gaat als je helemaal niks opbouwt weet ik niet. Het is iig niet onbeperkt aftrekbaar.
Klopt, dat is de jaarruimte. Maar er wordt niets via de werkgever opgebouwd en er is reserveringsruimte van de afgelopen 3 jaar, dus dat is sowieso komend jaar het volledige bedrag van de oudedagsvoorziening. Maar mogelijk over 3 jaar dus niet meer. Daardoor gaan we twijfelen: is dit wel de juiste beslissing? Of is het toch slimmer om te laten uitkeren en zelf te beleggen, bijvoorbeeld?
donderdag 15 oktober 2020 om 22:40
Ik weet niet wat je daar precies mee bedoelt maar je moet inleggen wat je wilt inleggen.zonderuitweg schreef: ↑15-10-2020 20:59Oké, dat is helder. Is het dan de bedoeling dat dat 'teruggekregen' bedrag weer op de pensioenrekening wordt gestort? Als de wens is om de gehele oudedagsvoorziening jaarlijks te pensioensparen?
Als je bruto 5000 euro in je pensioen wil/mag stoppen, moet je 5000 euro inleggen. Onder de steep, dus na je belastingaangifte, heb je geen inkomstenbelasting over die 5000 euro betaald.
donderdag 15 oktober 2020 om 22:49
Is de oudedagsvoorziening die je werkgever uitkeert gewoon onderdeel van het loon? Dan wordt er loonheffing op ingehouden. Als je het volledige bedrag wil sparen moet je dit brutobedrag inleggen. Het verschil tussen wat dit bruto is en wat je er netto van hebt gekregen krijg je dan als het goed is (als het volledig fiscaal aftrekbaar is) weer terug van de belastingdienst.zonderuitweg schreef: ↑15-10-2020 20:59Oké, dat is helder. Is het dan de bedoeling dat dat 'teruggekregen' bedrag weer op de pensioenrekening wordt gestort? Als de wens is om de gehele oudedagsvoorziening jaarlijks te pensioensparen?
donderdag 15 oktober 2020 om 23:37
Het voordeel is dat je t.z.t. inkomstenbelasting betaalt over de periodieke uitkeringen. Uitgestelde inkomstenbelasting dus. Als je gepensioneerd bent val je in een lager belastingtarief dan nu en heb je meetal sowieso een lager inkomen dan tijdens werkende leven dus dat is allebei voordelig. Daarnaast valt al het opgebouwde vermogen via een pensioenrekening buiten de vermogensrendementsheffing. Het telt zo ook niet mee voor 'box 3 vermogen' dat ook maatstaf is voor allerlei toeslagen e.d..
Het is verstandig om dit door te nemen met een belastingadviseur.
Hou er rekening mee dat beleggingsresultaten tegen kunnen vallen en dat Brand New Day ook een graantje mee zal pikken.
En: al het geld dat je op die pensioenrekening stort ben je tot aan je pensionering kwijt (tenzij torenhoge boete).
Het is verstandig om dit door te nemen met een belastingadviseur.
Hou er rekening mee dat beleggingsresultaten tegen kunnen vallen en dat Brand New Day ook een graantje mee zal pikken.
En: al het geld dat je op die pensioenrekening stort ben je tot aan je pensionering kwijt (tenzij torenhoge boete).
vrijdag 16 oktober 2020 om 08:24
Nijn5 schreef: ↑15-10-2020 22:49Is de oudedagsvoorziening die je werkgever uitkeert gewoon onderdeel van het loon? Dan wordt er loonheffing op ingehouden. Als je het volledige bedrag wil sparen moet je dit brutobedrag inleggen. Het verschil tussen wat dit bruto is en wat je er netto van hebt gekregen krijg je dan als het goed is (als het volledig fiscaal aftrekbaar is) weer terug van de belastingdienst.
Ja, het is inderdaad onderdeel van het loon. Echter werd door werkgever aangegeven dat het direct op een pensioenrekening gestort kan worden, waardoor er nu geen belasting over betaald hoeft te worden. Dat klopt blijkbaar niet, kijkend naar jullie reacties.
Als ik het goed begrijp moet het op onze eigen (betaal)rekening gestort worden, waardoor we nu belasting betalen en van de 5k bruto zo’n 3k netto ontvangen. Vervolgens storten we zelf 5k op de pensioenrekening, geven we 5k op in de belastingaangifte en krijgen we zo 2k terug van de Belastingdienst. Tegen de tijd dat we het als pensioen laten uitkeren middels een lijfrenteverzekering betalen we er dán belasting over (in een lagere schijf vanwege een lager inkomen).
Dat klinkt logisch. Zo kunnen we er ook zelf voor zorgen dat het (voor ons) maximale bedrag jaarlijks op de pensioenrekening gestort wordt (jaarruimte + reserveringsruimte).
Klopt dit?
vrijdag 16 oktober 2020 om 11:19
zonderuitweg schreef: ↑16-10-2020 08:24Ja, het is inderdaad onderdeel van het loon. Echter werd door werkgever aangegeven dat het direct op een pensioenrekening gestort kan worden, waardoor er nu geen belasting over betaald hoeft te worden. Dat klopt blijkbaar niet, kijkend naar jullie reacties.
Ik zou denken dat dat ook moet kunnen, dat doet mijn werkgever in principe ook voor mij. Alleen kan ik zelf niet kiezen waar het gestort wordt. Dan wordt het gewoon ingehouden van je salaris en op je loonstrook als pensioen vermeld. Maar ik begreep uit jouw reactie dat Brand New Day zei dat dat niet kon.
Als ik het goed begrijp moet het op onze eigen (betaal)rekening gestort worden, waardoor we nu belasting betalen en van de 5k bruto zo’n 3k netto ontvangen. Vervolgens storten we zelf 5k op de pensioenrekening, geven we 5k op in de belastingaangifte en krijgen we zo 2k terug van de Belastingdienst. Tegen de tijd dat we het als pensioen laten uitkeren middels een lijfrenteverzekering betalen we er dán belasting over (in een lagere schijf vanwege een lager inkomen).
Zo werkt het idd als je zelf stort, en alles gewoon aftrekbaar is
Dat klinkt logisch. Zo kunnen we er ook zelf voor zorgen dat het (voor ons) maximale bedrag jaarlijks op de pensioenrekening gestort wordt (jaarruimte + reserveringsruimte).
Klopt dit?
zondag 18 oktober 2020 om 13:22
Dank voor het meedenken iedereen. We hebben die vraag even teruggelegd bij Brand New Day (of het wel of niet mogelijk is om direct te storten). Kan me niet voorstellen dat dat niet kan, het is tenslotte 'gewoon' één van onze rekeningen, echter een gesloten rekening. Mochten we er met hen niet uitkomen gaan we eens met de Belastingdienst bellen.
zondag 18 oktober 2020 om 13:29
Boogschutter10 schreef: ↑15-10-2020 23:37Hou er rekening mee dat beleggingsresultaten tegen kunnen vallen en dat Brand New Day ook een graantje mee zal pikken.
En: al het geld dat je op die pensioenrekening stort ben je tot aan je pensionering kwijt (tenzij torenhoge boete).
Het is als 't ware een eindejaarsuitkering, we hebben het (nu) niet nodig om te (over)leven. We kunnen elk jaar opnieuw besluiten dit wel of niet op de pensioenrekening te storten. Op de spaarrekening laten staan kost op dit moment meer (vermogen box 3, geen rente meer, nu hogere loonheffing over betalen). Maar het blijft een risico: de toekomst is onvoorspelbaar en misschien hebben we de over een periode van 10 jaar geïnvesteerde 50k in die tussentijd hard nodig gehad. Het blijft altijd voordelen tegen nadelen afwegen, maar het is niet onze enige 'keuze'. We blijven tegelijkertijd ook sparen, en de hypotheek extra aflossen.
Het enige wat ons wel angst inboezemt is de mogelijkheid om verlies te maken. Die vraag heeft Brand New Day (bewust?) niet beantwoord. Hopelijk is er iemand hier die daar iets over kan zeggen: alle partijen geven aan dat het vermogen een x aantal keer vergroot wordt over de gehele looptijd, afhankelijk van het gekozen risicoprofiel. Bijv.: investeer nu 10k, over 40 jaar is dat 50k (defensief), 75k (neutraal) of 100k (offensief) waard. Bestaat er ook een risico dat die 10k over 40 jaar nog maar 5k waard is?
zondag 18 oktober 2020 om 21:21
Tja, dat is beleggen, gratis geld bestaat niet. En daar zal geen enkele partij garanties op geven natuurlijk. Als je dat niet wil kan je misschien toch beter ergens gaan sparen.zonderuitweg schreef: ↑18-10-2020 13:29
Het enige wat ons wel angst inboezemt is de mogelijkheid om verlies te maken. Die vraag heeft Brand New Day (bewust?) niet beantwoord. Hopelijk is er iemand hier die daar iets over kan zeggen: alle partijen geven aan dat het vermogen een x aantal keer vergroot wordt over de gehele looptijd, afhankelijk van het gekozen risicoprofiel. Bijv.: investeer nu 10k, over 40 jaar is dat 50k (defensief), 75k (neutraal) of 100k (offensief) waard. Bestaat er ook een risico dat die 10k over 40 jaar nog maar 5k waard is?
Misschien zijn er producten waarbij je in de toekomst alsnog kan overstappen naar sparen als je dat wil?
