Pensioenbeleggen

eefje677 schreef: ↑

01-01-2024 16:06

Ik overweeg pensioenbeleggen ook vooral vanwege het belastingvoordeel, dat het nu niet meetelt als belegd vermogen. Maar idd, het staat dan wel vast. Ik heb ook wat andere beleggingen voor de lange termijn maar dan heb je dus geen belastingvoordeel. Klinkt als zonde om dat te laten liggen.

Heb je uitgerekend wat het belastingvoordeel is? In welke belastingschijf zit je nu? Want veel mensen valt het belastingvoordeel ook weer mee.

Daarnaast kan je ook meer rendeament halen uit zelf beleggen. De meeste pensoenfondsen doen het echt niet beter dan de markt. En ze hebben ook relatief veel kosten.

Gebruna schreef: ↑

01-01-2024 15:53

Dat klinkt heel eenvoudig, en op zich heb je helemaal gelijk natuurlijk.

Maar heb je (globale) vuistregels?
Zoals een richtbedrag per maand voor ná pensionering. Zoiets als het voorbeeld dat ik noemde, dus inclusief inflatie van 2200 naar 2900 (en dat voorbeeld klopt ook niet helemaal want bij 2 % inflatie is die 1200 netto AOW inmiddels ook plm. 1580 geworden dus dan heb je nog maar 1320 aanvullend pensioen nodig - i.p.v. die eerder genoemde 1700 euro netto).
Of een aantal jaren waarvoor je minimaal in X netto inkomen wil voorzien, bijvoorbeeld tot de leeftijd van 80 of 85 jaar?

Ik beleg niet maar hoe reken jij dan: doe je bijvoorbeeld
Doel is netto 30.000 per jaar minus AOW ad 18.000 is 12.000 in beleggingen stoppen?

Ik heb de afgelopen pakweg 15 jaar als zzp-er geleefd, en dan is het inderdaad zo simpel: je weet niet wat je gaat verdienen de komende maand, dus doelstellingen hebben niet zoveel nut. Tenminste, zo was het voor mij. Ik heb ook geen richtbedrag voor na pensionering, omdat ik te veel variabelen toch niet ken of beheers: wat kan ik apart zetten? wat heb ik nodig naar huidige prijspeil? wat doet de inflatie? hoe veranderen mijn behoeftes? Ik heb allemaal geen flauw idee.

En inderdaad, dan heb je nog de slag van bruto naar netto. Als de plannen van pakweg de PVV door gaan, hebben we over een jaar of tien, twintig een tekort waar alleen absurde belastingen nog een oplossing voor hebben. Krijgen we een strak, gezond overheidsbeleid, dan hebben we lage belastingen maar weinig collectieve voorzieningen. En als VVD en PVV hun zin krijgen zal je over tien, twintig jaar alle hulp die je nodig hebt maar moeten zien in te kopen bij een au pair uit Zwitserland, want dan gaat de immigratie op slot en vergrijzen we in absurd tempo.

Anders gezegd, ik doe geen enkel voorspelling voor over tien, twintig jaar. Het enige waar ik dus mee kan rekenen is wat ik nu heb, en nu verdien. En de enige gok die ik durf te wagen is dat ik over maximaal 20 jaar dood ben, of zo hulpbehoevend dat het niet meer uit maakt.

Met die gegevens heb ik de afgelopen jaren alles apart gezet dat overbleef na overigens best comfortabel leven. En nu ik in loondienst ben is het inkomen flink gedaald, maar heb ik wel een pensioenvoorziening van de baas. En verder spaar ik vrolijk verder. En de hypotheek wordt binnenkort volledig afgelost.

Verder heb ik weinig behoefte aan dure reizen of dure auto, we wonen bescheiden en leven comfortabel maar niet extreem luxe. Dus ja, dat is zo ongeveer mijn planning.

@OudeMan2
Dank voor je uitgebreide antwoord. Ik vond het (ook als ZZP-er), lastig om te beoordelen of ik ergens onderweg bijvoorbeeld méér lijfrentes moest gaan nemen. Of iets anders doen.

Dus ik heb wel berekeningen gemaakt. Als in: al mijn huidige uitgaven om gewoon comfortabel van te leven, jaarlijks met 2 % inflatie doorrekenen om uit te komen op een doelbedrag (netto) per jaar.

En daaronder dan alle inkomsten zoals nu al geregeld (ook met inflatie of indexering) in de kolom van het betreffende jaar.
Vervolgens heb ik de huidige belastingtarieven op dat inkomen losgelaten en dan heb je enigszins een indicatie van wat je nog zou moeten/kunnen doen ter aanvulling.

Richtlijn/doel: in elk geval continue een zeker basisinkomen hebben. Hoeft niet perse een hoog bedrag te zijn maar wel voldoende om van te kunnen leven en bijv. op een gegeven moment ook huishoudelijke hulp te kunnen betalen.

Allemaal ook van belang om in te schatten wanneer/hoeveel ik mijn lijfrentes laat uitkeren. Ik heb er een paar, die nog op 65-jarige leeftijd tot uitkering kunnen komen dus ik moet daarin keuzes gaan maken qua doorschuiven naar 67 óf bij 65 jaar al starten met uitkeren (en dan periodiek of een bedrag inééns, dat kan namelijk ook nog met een deel van de bedragen die zijn gestort voor datum X of Y in het verleden, de zgn, oud-regime polissen).

Maar goed, de vraag van dit topic gaat eigenlijk meer over de opbouwfase m.b.t. pensioen en mijn vraag gaat meer over de uitkeringsfase.
Uiteraard is er samenhang, maar ik kan mij voorstellen dat vooral jonge mensen gewoon starten met opbouwen/beleggen en dan later pas wat preciezer gaan rekenen.

ja, en ik kan me dus zelfs voorstellen dat je helemaal niet rekent. Ik kan wel meer willen opbouwen, maar daar heb ik simpelweg de middelen niet voor. En ik weet echt niet wat ik nodig ga hebben. Mijn huidige beleggingen verslaan de inflatie nog steeds redelijk ruimschoots, dus ik zou kunnen rekenen met de huidige waarde als startpunt. Als ik nu een levenslange uitkering zou afsluiten vanaf mijn 67e, dan krijg ik ruim 1.000,- Dat is op zich meer dan genoeg naast een hypotheekvrij huis en een AOW. Dus ik kan stoppen met inleggen. Aan de andere kant, mijn levensverwachting volgens de tabellen is 84 jaar, terwijl realiteit is dat dat waarschijnlijk een jaar of 10, 15, minder zal zijn. Dus met 67 stoppen betekent nog vrij kort pensioen. Dat zijn overwegingen die er ook bij horen. En dan loopt het vrij snel vast

Ik vind de discussie over hoeveel op te bouwen wel interessant. Ik vind dat ook een lastige. Ik ben zelf in loondienst, vriend is ZZP-er met een gigantisch pensioengat omdat hij veel te laat begonnen is met een pensioenvoorziening. En nu is het leven duur met tienerkinderen en een huis in een grote stad en is de hoeveelheid inleg per maand daarom beperkt. Daarnaast is het onduidelijk hoeveel de AOW tzt (over 20 jaar) gaat zijn, wat de inflatie gaat doen, of er nog een kleine erfenis komt, en hoe oud we worden. Dus ik ga met Oude Man mee: je loopt vrij snel vast in het nadenken en doorrekenen en daarom is het ook wel een gevalletje van: leg in wat je kan missen en hope for the best