Geld & Recht
alle pijlers
Iets te spaarzaam
donderdag 6 augustus 2015 om 15:12
Man en ik wonen in een koophuis. We werken allebei en er komt genoeg geld binnen. Heel veel van dat geld gaat naar de spaarrekening. We hebben budgetten voor boodschappen, uit eten, cadeautjes etc.
Deze budgetten zijn niet heel ruim. Als we dus over het uit eten budget heen gaan leggen we zelf ieder van ons prive geld bij. We hebben dus ook ieder een priverekening waar we zelf mee kunnen doen wat we willen. Mijn man krijgt van zijn salaris daar iedere maand geld op, en ik bedruip mezelf. Omdat ik niet zo heel goed verdien gaat daar maandelijks niet zo veel geld naar toe.
Nu begint het me een beetje te benauwen. Ik heb best vaak het gevoel dat we krap bij kas zitten. Spreek dit dan ook regelmatig uit naar man, maar hij wil genoeg sparen voor later. Ik wil ook sparen, maar een iets ruimer budget en iets minder op de centen zitten zou wel fijn zijn. Hoe zou ik dit kunnen aanpakken?
Deze budgetten zijn niet heel ruim. Als we dus over het uit eten budget heen gaan leggen we zelf ieder van ons prive geld bij. We hebben dus ook ieder een priverekening waar we zelf mee kunnen doen wat we willen. Mijn man krijgt van zijn salaris daar iedere maand geld op, en ik bedruip mezelf. Omdat ik niet zo heel goed verdien gaat daar maandelijks niet zo veel geld naar toe.
Nu begint het me een beetje te benauwen. Ik heb best vaak het gevoel dat we krap bij kas zitten. Spreek dit dan ook regelmatig uit naar man, maar hij wil genoeg sparen voor later. Ik wil ook sparen, maar een iets ruimer budget en iets minder op de centen zitten zou wel fijn zijn. Hoe zou ik dit kunnen aanpakken?
donderdag 6 augustus 2015 om 15:19
Om tafel gaan en heel realistisch bekijken hoeveel je nodig hebt voor boodschappen etc. Je kan met z'n tweeën bijvoorbeeld rondkomen voor 30 euro per week, maar als je wat luxer wil eten zul je meer moeten budgetteren. Spreek dat uit, wil je alle aanbiedingen aflopen, of wil je gewoon dat lekkere biefstukje kopen als je daar zin in hebt.
HIj wil sparen. Dat is prima. Zet doelen in voor het spaargeld. Sparen jullie om de hypotheek versneld af te lossen, sparen jullie voor een droomreis, de studie van eventuele kinderen in de toekomst, vervroegd pensioen?
Hoeveel geld heb je nodig en hoeveel tijd heb je om het te sparen?
Stel je wil 20.000 euro sparen, dan kan je 1000 euro per jaar sparen en ben je over 20 jaar klaar (even zonder rente berekend voor het gemak). Dat is langzaam. Je kan ook over 5 jaar dat geld willen hebben, dan moet je al 4000 euro per jaar sparen (=330 per maand).
Maar ja, als je dat geld nodig hebt voor een droomreis is de tijd die je nodig hebt anders dan als het voor je pensioen is.
HIj wil sparen. Dat is prima. Zet doelen in voor het spaargeld. Sparen jullie om de hypotheek versneld af te lossen, sparen jullie voor een droomreis, de studie van eventuele kinderen in de toekomst, vervroegd pensioen?
Hoeveel geld heb je nodig en hoeveel tijd heb je om het te sparen?
Stel je wil 20.000 euro sparen, dan kan je 1000 euro per jaar sparen en ben je over 20 jaar klaar (even zonder rente berekend voor het gemak). Dat is langzaam. Je kan ook over 5 jaar dat geld willen hebben, dan moet je al 4000 euro per jaar sparen (=330 per maand).
Maar ja, als je dat geld nodig hebt voor een droomreis is de tijd die je nodig hebt anders dan als het voor je pensioen is.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:20
Dat kan, maar dat doen we alleen in noodgevallen. We hebben budgetten en daar houden we ons aan. Als er een onverwachte uitgave is (bijvoorbeeld de auto is stuk) dan hebben we daar geld voor, maar het spontane is gewoon niet meer. Even uit eten, terrasje pakken etc. Daar is opeens geen geld meer voor, terwijl de spaarrekening uit elkaar ploft.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:21
quote:lay123 schreef op 06 augustus 2015 @ 15:20:
Dat kan, maar dat doen we alleen in noodgevallen. We hebben budgetten en daar houden we ons aan. Als er een onverwachte uitgave is (bijvoorbeeld de auto is stuk) dan hebben we daar geld voor, maar het spontane is gewoon niet meer. Even uit eten, terrasje pakken etc. Daar is opeens geen geld meer voor, terwijl de spaarrekening uit elkaar ploft.Dat is jammer ja. Als je het geld niet hebt, zul je wel moeten, maar het is best sneu dat er geen tientje over is voor een terrasje terwijl je wel honderden euro's per maand spaart.
Dat kan, maar dat doen we alleen in noodgevallen. We hebben budgetten en daar houden we ons aan. Als er een onverwachte uitgave is (bijvoorbeeld de auto is stuk) dan hebben we daar geld voor, maar het spontane is gewoon niet meer. Even uit eten, terrasje pakken etc. Daar is opeens geen geld meer voor, terwijl de spaarrekening uit elkaar ploft.Dat is jammer ja. Als je het geld niet hebt, zul je wel moeten, maar het is best sneu dat er geen tientje over is voor een terrasje terwijl je wel honderden euro's per maand spaart.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:22
quote:lay123 schreef op 06 augustus 2015 @ 15:20:
Dat kan, maar dat doen we alleen in noodgevallen. We hebben budgetten en daar houden we ons aan. Als er een onverwachte uitgave is (bijvoorbeeld de auto is stuk) dan hebben we daar geld voor, maar het spontane is gewoon niet meer. Even uit eten, terrasje pakken etc. Daar is opeens geen geld meer voor, terwijl de spaarrekening uit elkaar ploft.Waarom maken jullie dan geen budget voor spontane acties? Of heeft je man stiekem helemaal geen zin in dat soort acties en gebruikt ie (gebrek aan) geld als excuus om niet de deur uit te hoeven?
Dat kan, maar dat doen we alleen in noodgevallen. We hebben budgetten en daar houden we ons aan. Als er een onverwachte uitgave is (bijvoorbeeld de auto is stuk) dan hebben we daar geld voor, maar het spontane is gewoon niet meer. Even uit eten, terrasje pakken etc. Daar is opeens geen geld meer voor, terwijl de spaarrekening uit elkaar ploft.Waarom maken jullie dan geen budget voor spontane acties? Of heeft je man stiekem helemaal geen zin in dat soort acties en gebruikt ie (gebrek aan) geld als excuus om niet de deur uit te hoeven?
donderdag 6 augustus 2015 om 15:24
@Starshine we sparen voor het huis (aflossingsvrije hypotheek). Verder hebben we inderdaad spaardoelen en dat zijn veel al praktische doelen als de auto, gemeentelijke belastingen, dierenarts etc. We leven dus van een vrij klein budget. Doen boodschappen bij de Lidl. Als ik een verjaardagscadeautje koop voor nichtjes/neefjes dan vindt man het ook al snel te duur. Ik koop eigenlijk voor mezelf ook bijna niets meer, alleen de noodzakelijke dingen. Ik geef het regelmatig aan bij man, maar hij wil bij dit plan blijven.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:24
Je spaart met een bepaald doel. Bv deel voor de oudedagsvoorziening, deel om bv reis te maken, een nieuwe auto, potje onvoorzien. Als je dat allemaal goed voor elkaar hebt, dan is er ruimte om bv hypotheek versneld af te lossen. Je zegt zelf dat de spaarrekening uit elkaar ploft. Dan zou je ook kunnen denken aan verhuizen naar een duurdere woning (als investering voor de toekomst). Als je dat niet wilt, dan moet je echt meer gaan genieten van je geld. Koop een camper, ga vaker een weekendje weg, ga lekker shoppen! Het leven is te kort om bovenop je geld te zitten en er niet van te genieten. Daar ga je heel veel spijt van krijgen..................
donderdag 6 augustus 2015 om 15:25
donderdag 6 augustus 2015 om 15:31
donderdag 6 augustus 2015 om 15:31
@Zonnebloempje, toevallig ben ik nu net een boek aan het lezen over versnelde aflossing.
Ik ben het verder helemaal met je eens.
@Cuques, vorig jaar toen kwamen we erachter dat we best veel geld uitgaven. We hadden helemaal geen financieel overzicht. Toen zijn we dat allemaal gaan uitzoeken en budgetten gaan maken. Ook heeft man een spaarplan gemaakt ivm het aflossen van het huis. Ik heb hier aan meegewerkt en over meegedacht en was het er mee eens. Alleen ik merk dus nu, bijna een jaar later, dat ik er stress van krijg. Ben constant met geld bezig. Man heeft in zijn hoofd dat we over 30 jaar het huis moeten kunnen aflossen, en dus dit plan moeten volgen.
Ik ben het verder helemaal met je eens.
@Cuques, vorig jaar toen kwamen we erachter dat we best veel geld uitgaven. We hadden helemaal geen financieel overzicht. Toen zijn we dat allemaal gaan uitzoeken en budgetten gaan maken. Ook heeft man een spaarplan gemaakt ivm het aflossen van het huis. Ik heb hier aan meegewerkt en over meegedacht en was het er mee eens. Alleen ik merk dus nu, bijna een jaar later, dat ik er stress van krijg. Ben constant met geld bezig. Man heeft in zijn hoofd dat we over 30 jaar het huis moeten kunnen aflossen, en dus dit plan moeten volgen.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:34
quote:lay123 schreef op 06 augustus 2015 @ 15:24:
@Starshine we sparen voor het huis (aflossingsvrije hypotheek). Verder hebben we inderdaad spaardoelen en dat zijn veel al praktische doelen als de auto, gemeentelijke belastingen, dierenarts etc. We leven dus van een vrij klein budget. Doen boodschappen bij de Lidl. Als ik een verjaardagscadeautje koop voor nichtjes/neefjes dan vindt man het ook al snel te duur. Ik koop eigenlijk voor mezelf ook bijna niets meer, alleen de noodzakelijke dingen. Ik geef het regelmatig aan bij man, maar hij wil bij dit plan blijven.
Ja nou ja, hij is blijkbaar zuiniger ingesteld dan jij. Enige wat dan helpt is hem overtuigen dat jullie best 100 euro minder kunnen sparen per maand en dat inzetten voor dat terrasje etc.
Ik ben bang dat dit gedrag namelijk niet stopt. Zit je over 20 jaar in een afbetaald huis, maar wil hij nog niks leuks doen omdat hij de spaarrekening vol wil hebben. Echt, ik heb een oom en tante die zo leven. huis afbetaald, kinderen de deur uit, maar nooit een weekendje weg of uit eten. En als het per ongeluk toch gebeurd moet het zo goedkoop mogelijk. Sparen voor een buffer is prima, maar je kan overdrijven.
@Starshine we sparen voor het huis (aflossingsvrije hypotheek). Verder hebben we inderdaad spaardoelen en dat zijn veel al praktische doelen als de auto, gemeentelijke belastingen, dierenarts etc. We leven dus van een vrij klein budget. Doen boodschappen bij de Lidl. Als ik een verjaardagscadeautje koop voor nichtjes/neefjes dan vindt man het ook al snel te duur. Ik koop eigenlijk voor mezelf ook bijna niets meer, alleen de noodzakelijke dingen. Ik geef het regelmatig aan bij man, maar hij wil bij dit plan blijven.
Ja nou ja, hij is blijkbaar zuiniger ingesteld dan jij. Enige wat dan helpt is hem overtuigen dat jullie best 100 euro minder kunnen sparen per maand en dat inzetten voor dat terrasje etc.
Ik ben bang dat dit gedrag namelijk niet stopt. Zit je over 20 jaar in een afbetaald huis, maar wil hij nog niks leuks doen omdat hij de spaarrekening vol wil hebben. Echt, ik heb een oom en tante die zo leven. huis afbetaald, kinderen de deur uit, maar nooit een weekendje weg of uit eten. En als het per ongeluk toch gebeurd moet het zo goedkoop mogelijk. Sparen voor een buffer is prima, maar je kan overdrijven.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:36
quote:lay123 schreef op 06 augustus 2015 @ 15:24:
@Starshine we sparen voor het huis (aflossingsvrije hypotheek). Verder hebben we inderdaad spaardoelen en dat zijn veel al praktische doelen als de auto, gemeentelijke belastingen, dierenarts etc. We leven dus van een vrij klein budget. Doen boodschappen bij de Lidl. Als ik een verjaardagscadeautje koop voor nichtjes/neefjes dan vindt man het ook al snel te duur. Ik koop eigenlijk voor mezelf ook bijna niets meer, alleen de noodzakelijke dingen. Ik geef het regelmatig aan bij man, maar hij wil bij dit plan blijven.Als het aflossingsvrij is, is het dan niet verstandiger om gelijk af te lossen ipv op een spaarrekening te zetten. De spaarrente is super laag, aflossen levert meer op! Dat scheelt met een aflossingsvrije hypotheek ook direct op de maandlasten (lagere rente). Of lossen jullie eens per jaar veel af? Misschien is omzetten naar een annuitaire hypotheek ook een optie zijn, dan los je sowieso elke maand af.
@Starshine we sparen voor het huis (aflossingsvrije hypotheek). Verder hebben we inderdaad spaardoelen en dat zijn veel al praktische doelen als de auto, gemeentelijke belastingen, dierenarts etc. We leven dus van een vrij klein budget. Doen boodschappen bij de Lidl. Als ik een verjaardagscadeautje koop voor nichtjes/neefjes dan vindt man het ook al snel te duur. Ik koop eigenlijk voor mezelf ook bijna niets meer, alleen de noodzakelijke dingen. Ik geef het regelmatig aan bij man, maar hij wil bij dit plan blijven.Als het aflossingsvrij is, is het dan niet verstandiger om gelijk af te lossen ipv op een spaarrekening te zetten. De spaarrente is super laag, aflossen levert meer op! Dat scheelt met een aflossingsvrije hypotheek ook direct op de maandlasten (lagere rente). Of lossen jullie eens per jaar veel af? Misschien is omzetten naar een annuitaire hypotheek ook een optie zijn, dan los je sowieso elke maand af.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:36
quote:lay123 schreef op 06 augustus 2015 @ 15:31:
@Zonnebloempje, toevallig ben ik nu net een boek aan het lezen over versnelde aflossing.
Ik ben het verder helemaal met je eens.
@Cuques, vorig jaar toen kwamen we erachter dat we best veel geld uitgaven. We hadden helemaal geen financieel overzicht. Toen zijn we dat allemaal gaan uitzoeken en budgetten gaan maken. Ook heeft man een spaarplan gemaakt ivm het aflossen van het huis. Ik heb hier aan meegewerkt en over meegedacht en was het er mee eens. Alleen ik merk dus nu, bijna een jaar later, dat ik er stress van krijg. Ben constant met geld bezig. Man heeft in zijn hoofd dat we over 30 jaar het huis moeten kunnen aflossen, en dus dit plan moeten volgen.Ik vind dat juist wel slim. Hoe had jij dat dan bedacht? Niet of minder sparen? En wat ga je dan doen aan het einde van de looptijd?
@Zonnebloempje, toevallig ben ik nu net een boek aan het lezen over versnelde aflossing.
Ik ben het verder helemaal met je eens.
@Cuques, vorig jaar toen kwamen we erachter dat we best veel geld uitgaven. We hadden helemaal geen financieel overzicht. Toen zijn we dat allemaal gaan uitzoeken en budgetten gaan maken. Ook heeft man een spaarplan gemaakt ivm het aflossen van het huis. Ik heb hier aan meegewerkt en over meegedacht en was het er mee eens. Alleen ik merk dus nu, bijna een jaar later, dat ik er stress van krijg. Ben constant met geld bezig. Man heeft in zijn hoofd dat we over 30 jaar het huis moeten kunnen aflossen, en dus dit plan moeten volgen.Ik vind dat juist wel slim. Hoe had jij dat dan bedacht? Niet of minder sparen? En wat ga je dan doen aan het einde van de looptijd?
donderdag 6 augustus 2015 om 15:37
Over 30 jaar aflossen, dan los je toch helemaal niet versneld af?
Wij hebben een hypotheek met een looptijd van 30jaar en dus na 30 jaar ons huis afbetaald.
Opletten op wat je uitgeeft is prima, sparen ook, maar het leven is te kort om alleen maar met geld bezig te zijn.
Sinds wij een aantal dierbare naasten moeten missen, die allemaal erg jong zijn overleden doen we ook vaker leuke dingen die geld kosten.
Sparen en spaargeld helemaal prima, maar af en toe wat leuks moet ook kunnen.
Wij hebben een hypotheek met een looptijd van 30jaar en dus na 30 jaar ons huis afbetaald.
Opletten op wat je uitgeeft is prima, sparen ook, maar het leven is te kort om alleen maar met geld bezig te zijn.
Sinds wij een aantal dierbare naasten moeten missen, die allemaal erg jong zijn overleden doen we ook vaker leuke dingen die geld kosten.
Sparen en spaargeld helemaal prima, maar af en toe wat leuks moet ook kunnen.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:42
quote:dianaf schreef op 06 augustus 2015 @ 15:36:
[...]
Als het aflossingsvrij is, is het dan niet verstandiger om gelijk af te lossen ipv op een spaarrekening te zetten. De spaarrente is super laag, aflossen levert meer op! Dat scheelt met een aflossingsvrije hypotheek ook direct op de maandlasten (lagere rente). Of lossen jullie eens per jaar veel af? Misschien is omzetten naar een annuitaire hypotheek ook een optie zijn, dan los je sowieso elke maand af.Ik ben nu een boek daarover aan het lezen. We hebben het daar wel over inderdaad. We hebben tot nu toe nog niets afgelost.
[...]
Als het aflossingsvrij is, is het dan niet verstandiger om gelijk af te lossen ipv op een spaarrekening te zetten. De spaarrente is super laag, aflossen levert meer op! Dat scheelt met een aflossingsvrije hypotheek ook direct op de maandlasten (lagere rente). Of lossen jullie eens per jaar veel af? Misschien is omzetten naar een annuitaire hypotheek ook een optie zijn, dan los je sowieso elke maand af.Ik ben nu een boek daarover aan het lezen. We hebben het daar wel over inderdaad. We hebben tot nu toe nog niets afgelost.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:46
quote:Starshine schreef op 06 augustus 2015 @ 15:34:
[...]
Ja nou ja, hij is blijkbaar zuiniger ingesteld dan jij. Enige wat dan helpt is hem overtuigen dat jullie best 100 euro minder kunnen sparen per maand en dat inzetten voor dat terrasje etc.
Ik ben bang dat dit gedrag namelijk niet stopt. Zit je over 20 jaar in een afbetaald huis, maar wil hij nog niks leuks doen omdat hij de spaarrekening vol wil hebben. Echt, ik heb een oom en tante die zo leven. huis afbetaald, kinderen de deur uit, maar nooit een weekendje weg of uit eten. En als het per ongeluk toch gebeurd moet het zo goedkoop mogelijk. Sparen voor een buffer is prima, maar je kan overdrijven.Hij heeft dit jaar 2x loonsverhoging gehad. Iets minder sparen zou makkelijk moeten kunnen, maar helaas, ik kan hem niet overhalen. Misschien moet ik hem dit topic laten lezen.
[...]
Ja nou ja, hij is blijkbaar zuiniger ingesteld dan jij. Enige wat dan helpt is hem overtuigen dat jullie best 100 euro minder kunnen sparen per maand en dat inzetten voor dat terrasje etc.
Ik ben bang dat dit gedrag namelijk niet stopt. Zit je over 20 jaar in een afbetaald huis, maar wil hij nog niks leuks doen omdat hij de spaarrekening vol wil hebben. Echt, ik heb een oom en tante die zo leven. huis afbetaald, kinderen de deur uit, maar nooit een weekendje weg of uit eten. En als het per ongeluk toch gebeurd moet het zo goedkoop mogelijk. Sparen voor een buffer is prima, maar je kan overdrijven.Hij heeft dit jaar 2x loonsverhoging gehad. Iets minder sparen zou makkelijk moeten kunnen, maar helaas, ik kan hem niet overhalen. Misschien moet ik hem dit topic laten lezen.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:47
quote:nerdopviva schreef op 06 augustus 2015 @ 15:36:
[...]
Ik vind dat juist wel slim. Hoe had jij dat dan bedacht? Niet of minder sparen? En wat ga je dan doen aan het einde van de looptijd?Ik vind het ook een prima plan, maar iets minder sparen mag van mij ook wel. We krijgen ook genoeg van zijn ouders, dus ik maak me daar niet zo'n zorgen om. Dat geld wordt overigens niet verbrast zoals je zult begrijpen.
[...]
Ik vind dat juist wel slim. Hoe had jij dat dan bedacht? Niet of minder sparen? En wat ga je dan doen aan het einde van de looptijd?Ik vind het ook een prima plan, maar iets minder sparen mag van mij ook wel. We krijgen ook genoeg van zijn ouders, dus ik maak me daar niet zo'n zorgen om. Dat geld wordt overigens niet verbrast zoals je zult begrijpen.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:49
quote:groenebroek schreef op 06 augustus 2015 @ 15:37:
Over 30 jaar aflossen, dan los je toch helemaal niet versneld af?
Wij hebben een hypotheek met een looptijd van 30jaar en dus na 30 jaar ons huis afbetaald.
Opletten op wat je uitgeeft is prima, sparen ook, maar het leven is te kort om alleen maar met geld bezig te zijn.
Sinds wij een aantal dierbare naasten moeten missen, die allemaal erg jong zijn overleden doen we ook vaker leuke dingen die geld kosten.
Sparen en spaargeld helemaal prima, maar af en toe wat leuks moet ook kunnen.Dat ben ik met je eens. Als je het niet hebt dan moet je wel, maar wij hebben gewoon genoeg.
Over 30 jaar aflossen, dan los je toch helemaal niet versneld af?
Wij hebben een hypotheek met een looptijd van 30jaar en dus na 30 jaar ons huis afbetaald.
Opletten op wat je uitgeeft is prima, sparen ook, maar het leven is te kort om alleen maar met geld bezig te zijn.
Sinds wij een aantal dierbare naasten moeten missen, die allemaal erg jong zijn overleden doen we ook vaker leuke dingen die geld kosten.
Sparen en spaargeld helemaal prima, maar af en toe wat leuks moet ook kunnen.Dat ben ik met je eens. Als je het niet hebt dan moet je wel, maar wij hebben gewoon genoeg.
donderdag 6 augustus 2015 om 15:50
donderdag 6 augustus 2015 om 16:02
@Thee, we zijn zo'n 70 euro per wk kwijt. Daar kopen we alles van, ook diervoeding. De extra's betalen we van eigen geld. Man koop veel sportsupplementen en ik ook, gaat van eigen geld. Ik zou graag alle potjes ruimer willen. Niet beknibbelen op cadeautjes of een keer uit eten.
@Julius, ja dat moet wel, maar daar moet ik ook de rest van doen (sport, kleding, voedingssupplementen, medicijnen die niet vergoed worden etc.).
@Julius, ja dat moet wel, maar daar moet ik ook de rest van doen (sport, kleding, voedingssupplementen, medicijnen die niet vergoed worden etc.).
donderdag 6 augustus 2015 om 16:03
quote:julius schreef op 06 augustus 2015 @ 15:57:
Maar goed, je hebt kennelijk zelf ook een privé rekening. Dat geld kan je toch gebruiken om leuke dingen te doen?Dan krijg je alsnog scheve gezichten, omdat zij dan altijd de rekening op dat terrasje betaalt en dan alsnog geen geld heeft om een keer wat leuks voor zichzelf te kopen, terwijl hij op zijn privé spaarrekening bulkt van het geld.
Maar goed, je hebt kennelijk zelf ook een privé rekening. Dat geld kan je toch gebruiken om leuke dingen te doen?Dan krijg je alsnog scheve gezichten, omdat zij dan altijd de rekening op dat terrasje betaalt en dan alsnog geen geld heeft om een keer wat leuks voor zichzelf te kopen, terwijl hij op zijn privé spaarrekening bulkt van het geld.