Geld & Recht
alle pijlers
Aflossen hypotheek of studieschuld?
donderdag 2 april 2020 om 16:37
Welkom bij mijn billen bloot topic.
Ik kruip richting eind 30 en wil mijn financiële situatie verbeteren, want dat had echt handiger gekund
Ik heb een forse studieschuld, nu nog 38.000 (slik) tegen 0.01% rente Ook heb ik al 9 jaar mijn eigen huis met mijn man. Hierbij hypotheek van 150.000 aflossingsvrij, 150.000 bankspaarhypotheek waar nu 25.000 inleg inzit en 36.000 annuïteiten, rente 3.1% allemaal. We willen voorlopig niet verhuizen.
Ik heb een goede baan, maar door tegenslagen van verbouwen en werksituatie van mijn man hebben we niet zoveel afgelost als we zouden willen. We nemen samen verantwoordelijkheid voor de hypotheek als studieschuld.
Ik heb bv mijn studieschuld alleen minimaal afgelost en ook nog een tijd aflossingen stopgezet (dat kan maximaal 5 jaar, ik heb het 3 jaar stopgezet)
Ik los nu 300pm af aan studieschuld, wat meer is dan het minimale van 250pm. Aan hypotheek heb ik afgelopen jaar eenmalig 18.000 afgelost, dit ook verwerkt in huidige som die nog open staat.
Ik heb berekend dat ik/wij zo'n 800-1000 per maand extra kunnen gaan aflossen als we ons daar serieus op focussen en wil een buffer van zo'n 10.000 houden op mijn spaarrekening. Die buffer staat er al. Maar wat kies ik dan?
Volgens Dave Ramsey begin je met de kleinste schuld, volgens anderen met het hoogste rentepercentage. Het meest aantrekkelijk voelt mijn studieschuld, dan kan ik binnen 3 jaar ervan af zijn. Maar de rente op hypotheek is hoger en ik kan al werken aan een deel daarvan. Hoe bereken ik dit allemaal ook gezien hypotheekrenteaftrek?
Ideeën, tips en verhalen hoe je dit zelf aangepakt hebt zijn welkom!!!
Ik kruip richting eind 30 en wil mijn financiële situatie verbeteren, want dat had echt handiger gekund
Ik heb een forse studieschuld, nu nog 38.000 (slik) tegen 0.01% rente Ook heb ik al 9 jaar mijn eigen huis met mijn man. Hierbij hypotheek van 150.000 aflossingsvrij, 150.000 bankspaarhypotheek waar nu 25.000 inleg inzit en 36.000 annuïteiten, rente 3.1% allemaal. We willen voorlopig niet verhuizen.
Ik heb een goede baan, maar door tegenslagen van verbouwen en werksituatie van mijn man hebben we niet zoveel afgelost als we zouden willen. We nemen samen verantwoordelijkheid voor de hypotheek als studieschuld.
Ik heb bv mijn studieschuld alleen minimaal afgelost en ook nog een tijd aflossingen stopgezet (dat kan maximaal 5 jaar, ik heb het 3 jaar stopgezet)
Ik los nu 300pm af aan studieschuld, wat meer is dan het minimale van 250pm. Aan hypotheek heb ik afgelopen jaar eenmalig 18.000 afgelost, dit ook verwerkt in huidige som die nog open staat.
Ik heb berekend dat ik/wij zo'n 800-1000 per maand extra kunnen gaan aflossen als we ons daar serieus op focussen en wil een buffer van zo'n 10.000 houden op mijn spaarrekening. Die buffer staat er al. Maar wat kies ik dan?
Volgens Dave Ramsey begin je met de kleinste schuld, volgens anderen met het hoogste rentepercentage. Het meest aantrekkelijk voelt mijn studieschuld, dan kan ik binnen 3 jaar ervan af zijn. Maar de rente op hypotheek is hoger en ik kan al werken aan een deel daarvan. Hoe bereken ik dit allemaal ook gezien hypotheekrenteaftrek?
Ideeën, tips en verhalen hoe je dit zelf aangepakt hebt zijn welkom!!!
maandag 6 april 2020 om 14:12
Looptijdverkorting is praktischer inderdaad als je er niet jaarlijks mee bezig wilt zijn.dianaf schreef: ↑06-04-2020 12:37Ik heb inderdaad nergens de extra aflossing meegenomen, enkel even naar de gehele looptijd gekeken en wat de kosten zijn.
Volgens mij is het verschil inderdaad minder groot als je de besparing gebruikt om extra af te lossen op je annuitaire lening. Maar een looptijdverkorting is wel praktischer, want je lost meer af, maar dit valt dan niet in de categorie extra aflossen.
Het ligt er ook wel aan hoe hoog je maandelijkse bedrag is of je iets hebt aan lagere verplichte lasten of niet. Bij mij ging het toen om 100 euro minder of zo, en het termijn kon sowieso zonder problemen opgebracht worden.
Eens met jouw verhaal over de spaarhypotheek, dat je daar veel verschil kunt maken.
Het is natuurlijk ook een beetje gevoelsmatig wat je prettig vindt. Ik zou zelf idd eerst voor de spaarhypotheek gaan en dan voor de aflossingsvrije. De eerste omdat dit meer op zal brengen op lang termijn en dan die tweede omdat je deze toch af moet lossen. Jouw idee om dan de maandelijkse besparing te gebruiken, zou ik dan voor de aflossingsvrije gebruiken.
Zelf geef ik daar niet de voorkeur aan omdat je vrij beschikbaar geld (en dus flexibiliteit) inlevert zonder groot voordeel.
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
maandag 6 april 2020 om 14:22
Ik denk onder gewone omstandigheden de meeste mensen inderdaad meer hebben aan lagere maandlasten. Dan kunnen ze dat geld ook voor andere dingen gebruiken.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
maandag 6 april 2020 om 15:10
Over het inloggen op de spaarhypotheek: Het gaat hier om een bankspaarproduct. Daar heb je niet zomaar de mogelijkheid om een extra inleg te doen, dat is ook beperkt door belastingregels en bandbreedte. Aflossen daarop zou wel kunnen, maar dat zou hetzelfde effect hebben als aflossen op je annuïteitenhypotheek.
maandag 6 april 2020 om 15:14
De beperking is bekend (hoogste inleg niet meer dan 10x de laagste etc.). Maar ondanks die beperking kan het wel en is het verreweg de meest renderende optie.tieger schreef: ↑06-04-2020 15:10Over het inloggen op de spaarhypotheek: Het gaat hier om een bankspaarproduct. Daar heb je niet zomaar de mogelijkheid om een extra inleg te doen, dat is ook beperkt door belastingregels en bandbreedte. Aflossen daarop zou wel kunnen, maar dat zou hetzelfde effect hebben als aflossen op je annuïteitenhypotheek.
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
maandag 6 april 2020 om 18:43
TiumPerfectum schreef: ↑06-04-2020 10:08Even een tegengeluid, ik zou beginnen met je studieschuld aflossen. De rente is zo laag dat alles wat je aflost is ook daadwerkelijk vermindering van je schuld. Bovendien los je je dit niet vanzelf af en heb je aflossen tijdelijk uitgesteld. Je maandlasten zijn waarschijnlijk hoger dan de maandlasten van hetzelfde bedrag aan hypotheek omdat je je studieschuld in 15 jaar aflost. Als je dus die studieschuld afgelost hebt hou je 250 euro per maand meer over om extra af te gaan lossen op je hypotheek en als je nog wilt verhuizen en daarmee ook nu een lagere rente kunt krijgen staat die studieschuld niet in de weg.
Dit zou ik ook doen.
Here am I in my little bubble
maandag 6 april 2020 om 18:52
Hier maak je een denkfout. Rentepercentage op de studieschuld is lager dan hypotheekrentepercentage (0 vs 3%). Extra aflossing op de hypotheek (zeg aflossingsvrij) zorgt voor een grotere daling in totale maandlasten dan diezelfde aflossing op studieschuld.TiumPerfectum schreef: ↑06-04-2020 10:08Even een tegengeluid, ik zou beginnen met je studieschuld aflossen. De rente is zo laag dat alles wat je aflost is ook daadwerkelijk vermindering van je schuld. Bovendien los je je dit niet vanzelf af en heb je aflossen tijdelijk uitgesteld. Je maandlasten zijn waarschijnlijk hoger dan de maandlasten van hetzelfde bedrag aan hypotheek omdat je je studieschuld in 15 jaar aflost. Als je dus die studieschuld afgelost hebt hou je 250 euro per maand meer over om extra af te gaan lossen op je hypotheek en als je nog wilt verhuizen en daarmee ook nu een lagere rente kunt krijgen staat die studieschuld niet in de weg.
dinsdag 7 april 2020 om 09:24
Alleen de studieschuld los je in 15 jaar af en aflossingsvrij betaal je alleen de rente. Dus pak hem beet 35000 aflossen op je studieschuld zet meer zoden aan de dijk. Ik neem daarin dus ook mee dat je maanlasten direct flink verlagen als je de studieschuld aflost en je die 250 euro per maand dus direct weer kunt gaan aflossen op je hypotheek. Terwijl je netto ongeveer 45 euro bespaard per maand als je 35000 aflost op je aflossingsvrije deel.
dinsdag 7 april 2020 om 09:34
Maar op de studieschuld betaal je geen/nauwelijks rente! Dus eigenlijk kost die lening je niets, terwijl de andere leningen je sowieso geld kosten. Dus daar op aflossen verlaagt de rente, dus direct een besparing qua rentelasten en aflossen moet je toch doen. Dus bij de een bespaar je alleen aflossing en bij de ander aflossing én rente...TiumPerfectum schreef: ↑07-04-2020 09:24Alleen de studieschuld los je in 15 jaar af en aflossingsvrij betaal je alleen de rente. Dus pak hem beet 35000 aflossen op je studieschuld zet meer zoden aan de dijk. Ik neem daarin dus ook mee dat je maanlasten direct flink verlagen als je de studieschuld aflost en je die 250 euro per maand dus direct weer kunt gaan aflossen op je hypotheek. Terwijl je netto ongeveer 45 euro bespaard per maand als je 35000 aflost op je aflossingsvrije deel.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
dinsdag 7 april 2020 om 09:41
Maar dat aflossingsvrije deel moet je wél ook ooit aflossen. En die lening is duurder dan de studieschuld, dan is het toch een simpel rekensommetje?TiumPerfectum schreef: ↑07-04-2020 09:24Alleen de studieschuld los je in 15 jaar af en aflossingsvrij betaal je alleen de rente.
dinsdag 7 april 2020 om 09:43
Ja, dat is feitelijk zo. Zou jij dan kiezen voor 45 euro maandelijks besparen inplaats van 250? Alsnog bespaar je meer door je studieschuld eerst af te lossen omdat je in een kortere periode moet aflossen en het je maandlasten dus meer verlaagd. Bovendien vind ik het ook wel interessant om er dus zo naar te kijken dat alles wat je stort 100% aflossing is en dus geen rente omdat je daarmee feitelijk de schuld sneller aflost. Terwijl aan de andere kant de hypotheek voor het annuitaire deel al maandelijks wordt afgelost. Met die 200 euro voordeel die het aflossen van de studieschuld oplevert kunt je direct weer gaan aflossen op je hypotheek. Als je aflost op het annuitaire deel gaan je maandlasten met 115 euro omlaag, ongeveer en netto.dianaf schreef: ↑07-04-2020 09:34Maar op de studieschuld betaal je geen/nauwelijks rente! Dus eigenlijk kost die lening je niets, terwijl de andere leningen je sowieso geld kosten. Dus daar op aflossen verlaagt de rente, dus direct een besparing qua rentelasten en aflossen moet je toch doen. Dus bij de een bespaar je alleen aflossing en bij de ander aflossing én rente...
dinsdag 7 april 2020 om 09:50
Ik zou kiezen voor de optie waarbij ik het minste betaal aan rente en aflossing, want al die leningen moeten afgelost worden. Als ik die kosten nu gewoon kan dragen, dan kies ik liever voor het langer termijn, dan het kort termijn. Bij extra aflossen is sowieso alles dat je stort 100% aflossing, tenzij je over het max grens van extra aflossen gaat en die is vaak 10-20% van de hoofdsom.TiumPerfectum schreef: ↑07-04-2020 09:43Ja, dat is feitelijk zo. Zou jij dan kiezen voor 45 euro maandelijks besparen inplaats van 250? Alsnog bespaar je meer door je studieschuld eerst af te lossen omdat je in een kortere periode moet aflossen en het je maandlasten dus meer verlaagd. Bovendien vind ik het ook wel interessant om er dus zo naar te kijken dat alles wat je stort 100% aflossing is en dus geen rente omdat je daarmee feitelijk de schuld sneller aflost. Terwijl aan de andere kant de hypotheek voor het annuitaire deel al maandelijks wordt afgelost. Met die 200 euro voordeel die het aflossen van de studieschuld oplevert kunt je direct weer gaan aflossen op je hypotheek. Als je aflost op het annuitaire deel gaan je maandlasten met 115 euro omlaag, ongeveer en netto.
Je verhaal is een beetje tegenstrijdig, want je moet eerst de hele studieschuld aflossen voor je dat geld kunt gebruiken voor de hypotheek. Dus als je voor kort termijn kiest, dan los je af op je hyptoheek omdat je dan gelijk gaat besparen op rente, dus lagere maandlasten.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
dinsdag 7 april 2020 om 09:57
Nee, juist niet. Als je die studieschuld aflost heb je daarna 250 euro extra om maandelijks extra af te lossen terwijl dit bij het aflossen op je hypotheek maat 45 of 115 euro per maand is om je sneeuwbal te laten rollen.starbright schreef: ↑07-04-2020 09:50Je bespaart dus niet meer, aan het einde van de rit betaal je meer.
dinsdag 7 april 2020 om 10:00
TO heeft vorig jaar 18.000 euro afgelost dus in 2 jaar kan haar studieschuld afgelost zijn. Mijn berekeningen zijn gelijk wat dan betreft. Als je ergens aflost op een schuld gaat het bedrag aan aflossing + rente omlaag.dianaf schreef: ↑07-04-2020 09:50
Ik zou kiezen voor de optie waarbij ik het minste betaal aan rente en aflossing, want al die leningen moeten afgelost worden. Als ik die kosten nu gewoon kan dragen, dan kies ik liever voor het langer termijn, dan het kort termijn. Bij extra aflossen is sowieso alles dat je stort 100% aflossing, tenzij je over het max grens van extra aflossen gaat en die is vaak 10-20% van de hoofdsom.
Je verhaal is een beetje tegenstrijdig, want je moet eerst de hele studieschuld aflossen voor je dat geld kunt gebruiken voor de hypotheek. Dus als je voor kort termijn kiest, dan los je af op je hyptoheek omdat je dan gelijk gaat besparen op rente, dus lagere maandlasten.
dinsdag 7 april 2020 om 10:14
Afgezien van wat nu iets voordeliger is op de lange termijn: ik zou het een heerlijk idee vinden om in deze situatie naar zo min mogelijk schulden toe te werken. Dus daarom eerst de studieschuld volledig aflossen. Te zien aan hoeveel geld TO maandelijks kan overhouden is die studieschuld snel afgelost als ze zich daarop focust. Ik heb zelf geen hypotheek, maar ik heb mijn studieschuld zo snel mogelijk afgelost (was wel een stuk lager dan die van TO) en ik vind het gewoon heerlijk dat ik daar niet meer over na hoef te denken.
Here am I in my little bubble
dinsdag 7 april 2020 om 10:30
dinsdag 7 april 2020 om 10:48
Ja bizar hè. Ik was daar ook echt wel van geschrokken. Een stukje terug iets geschreven over de verschillen bij de rente van TO (nou ja, 3% ipv 3,1%). Zeker als je de gehele looptijd gebruikt!
Dat was voor mij/ons ook één van de redenen om extra af te lossen. Ipv van 70k aan rente voor een kleine lening, waren we minder dan 10k kwijt. Toch weer 60k bespaard en ja op 20 jaar is dat 'maar' 3.000 euro per jaar. Maar het is toch weer een extra vakantie per jaar én geen woonlasten meer (en lagere rendementsheffing dat ook weer.)
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
