Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek: boete voor renteverlaging of Extra storting?
dinsdag 26 januari 2021 om 20:46
Sinds kort ben ik mijn baan kwijt geraakt en helaas nu een WW uitkering, hiermee is mijn maandelijkse inkomen flink lager geworden. Ik zoek dan ook naar mogelijkheden om in uitgaven te snijden om rond te kunnen komen.
Ik kom op drie opties:
Voor ons huis hebben we een hypotheek van 175k, ca de helft spaarhypotheek en ca de helft aflossingsvrij. De rente van de hypotheek is 3 procent en de rentevaste periode loopt af in 2026. (De WOZ waarde van het huis ligt 150k hoger, geen idee of dit relevant is). Van de bank waar de hypotheek loopt heb ik een berekening gekregen. Als ik een boete betaal van 9 k, dan kan de rente voor 10 jaar vastgezet worden op 1,4 % , en betaal ik voortaan elke maand 150 euro aan rente / inleg minder dan nu.. Ik heb iets meer dan 9 k op mn spaarrekening staan, dus in theorie kan in het betalen, maar dan is er niet veel van buffer over. Wel heb ik dan zekerheid dat ik 10 jaar lang relatief lage maandlasten heb.
een tweede optie kan zijn dat ik een extra inleg van 9k in het spaardeel van de hypotheek doe, ik moet alleen nog even uitzoeken hoeveel mijn maandelijkse last daarmee daalt..
een derde optie dat ik de buffer van 9 k gewoon op mijn spaarrekening laat staan.. het is alleen wel waarschijnlijk dat ik de komende tijd tot ik weer een baan heb daar telkens iets vanaf moet snoepen, dus is tegen de tijd dat ik weer een baan heb misschien nog maar de helft over??
Ik heb echt geen idee wat wijsheid is, ik vind het lastige materie..
Ik kom op drie opties:
Voor ons huis hebben we een hypotheek van 175k, ca de helft spaarhypotheek en ca de helft aflossingsvrij. De rente van de hypotheek is 3 procent en de rentevaste periode loopt af in 2026. (De WOZ waarde van het huis ligt 150k hoger, geen idee of dit relevant is). Van de bank waar de hypotheek loopt heb ik een berekening gekregen. Als ik een boete betaal van 9 k, dan kan de rente voor 10 jaar vastgezet worden op 1,4 % , en betaal ik voortaan elke maand 150 euro aan rente / inleg minder dan nu.. Ik heb iets meer dan 9 k op mn spaarrekening staan, dus in theorie kan in het betalen, maar dan is er niet veel van buffer over. Wel heb ik dan zekerheid dat ik 10 jaar lang relatief lage maandlasten heb.
een tweede optie kan zijn dat ik een extra inleg van 9k in het spaardeel van de hypotheek doe, ik moet alleen nog even uitzoeken hoeveel mijn maandelijkse last daarmee daalt..
een derde optie dat ik de buffer van 9 k gewoon op mijn spaarrekening laat staan.. het is alleen wel waarschijnlijk dat ik de komende tijd tot ik weer een baan heb daar telkens iets vanaf moet snoepen, dus is tegen de tijd dat ik weer een baan heb misschien nog maar de helft over??
Ik heb echt geen idee wat wijsheid is, ik vind het lastige materie..
dinsdag 26 januari 2021 om 20:53
Ik snap de logica niet. Je gaat nu op een lager inkomen moeten leven en wilt dus je spaargeld in je huis stoppen? En dat doe je omdat je niet wilt interen op je spaargeld zolang je inkomen lager is?
Dan lijkt er mij logisch om dat geld juist te bewaren voor het geval je het dus inderdaad nodig gaat hebben de komende tijd. Voor als je auto/wasmachine ineens kapot gaat ofzo. Of als je boodschappen duurder uitvallen dan verwacht. De hypotheek verlagen kan altijd nog, je spaargeld kun je maar één keer uitgeven.
Dan lijkt er mij logisch om dat geld juist te bewaren voor het geval je het dus inderdaad nodig gaat hebben de komende tijd. Voor als je auto/wasmachine ineens kapot gaat ofzo. Of als je boodschappen duurder uitvallen dan verwacht. De hypotheek verlagen kan altijd nog, je spaargeld kun je maar één keer uitgeven.
dinsdag 26 januari 2021 om 21:09
dinsdag 26 januari 2021 om 21:21
Vaak zijn er trouwens wel meer manieren om in de uitgaven te snijden. Maar je moet dan wel bereid zijn om concessies te doen in je uitgavenpatroon.
Stopzetten van: Netflix, Spotify, andere abonnementsvormen.
Verzekeringen e.d. onder de loep nemen.
Eten: hier kunnen veel mensen op besparen, geen thuisbezorgd, bewuster inkopen.
Geen extra's kopen: kleding, spulletjes voor in huis, etc. Gewoon niks kopen.
In de WW gaat je inkomen echt flink omlaag, netto wel meer dan die 70% omdat je ook geen arbeidskorting krijgt. Accepteer dit en pas hier je uitgaven op aan. Maar 9k in een woning stoppen is niet de juiste manier.
Stopzetten van: Netflix, Spotify, andere abonnementsvormen.
Verzekeringen e.d. onder de loep nemen.
Eten: hier kunnen veel mensen op besparen, geen thuisbezorgd, bewuster inkopen.
Geen extra's kopen: kleding, spulletjes voor in huis, etc. Gewoon niks kopen.
In de WW gaat je inkomen echt flink omlaag, netto wel meer dan die 70% omdat je ook geen arbeidskorting krijgt. Accepteer dit en pas hier je uitgaven op aan. Maar 9k in een woning stoppen is niet de juiste manier.
dinsdag 26 januari 2021 om 21:25
Nee, ze wil niet oversluiten (is overstappen naar een andere bank) lijkt me, maar rente aanpassen. Zal iets van €225 kosten of zoiets.
TO, je hebt het over ons huis, maar moet interen op het spaargeld. Bedoel je met ons dan alleen jij en kinderen?
Als 9K bijna al jouw spaargeld is, dan is het geen goed plan.
dinsdag 26 januari 2021 om 21:30
dinsdag 26 januari 2021 om 21:32
Bij sommige banken is WOZ-beschikking al voldoende.Sierkussentje schreef: ↑26-01-2021 21:30Wilde ik ook vragen. Kom je automatisch in een lagere risicoklasse/opslag ivm aflossen? Huis voor 500 euro opnieuw laten taxeren voor een lagere opslag?
dinsdag 26 januari 2021 om 21:51
dinsdag 26 januari 2021 om 21:56
De te betalen boete bij het oversluiten naar een nieuwe hypotheek met lagere rente wordt door de belastingdienst gezien als rente. Dus bruto betaal je misschien 9k boete, maar netto is dat minder en krijg je dit terug van de belasting. Dat is alleen wel pas volgend jaar.
Ik vermoed trouwens dat met een ww uitkering je hypo wijzigen nog niet zo makkelijk zal gaan.
Ik vermoed trouwens dat met een ww uitkering je hypo wijzigen nog niet zo makkelijk zal gaan.
dinsdag 26 januari 2021 om 22:10
Nog een andere formulering van wat hierboven al gezegd is: als je die 150 euro per maand van je spaargeld afhaalt (afsnoepen klinkt erg negatief, je hebt dit geld nu gewoon even nodig) kun je dat 60 maanden = vijf jaar volhouden. Al die tijd heb je dan hiernaast nog een reserve op de bank staan, hoewel die reserve natuurlijk steeds kleiner wordt. Als je dat geld nu in een keer inlevert (en dan nog als boete, je lost het dus niet eens af op de hypotheek!) ben je die buffer meteen volledig kwijt.
Ik zou me niet zo blind staren op de maandlasten maar ook naar het complete plaatje blijven kijken. Hoewel het natuurlijk altijd goed is om je uitgaven eens kritisch te bekijken.
Ik zou me niet zo blind staren op de maandlasten maar ook naar het complete plaatje blijven kijken. Hoewel het natuurlijk altijd goed is om je uitgaven eens kritisch te bekijken.
dinsdag 26 januari 2021 om 22:15
Kan je die 9k niet gewoon ook opnemen in je hypotheek? Ik weet niet meer precies hoe het zit, maar volgens mij konden wij dat doen. Dan gaan je maandelijkse lasten iets minder omlaag, maar houd je het grootste deel van je spaargeld (want notaris en adviseur moet je nog steeds betalen).
Daarnaast krijg je volgend jaar bij je belasting nog een paar duizend euro extra terug inderdaad, maar daar heb je niet direct iets aan.
Daarnaast krijg je volgend jaar bij je belasting nog een paar duizend euro extra terug inderdaad, maar daar heb je niet direct iets aan.
dinsdag 26 januari 2021 om 22:18
Dat is gunstiger dan die boete betalen, maar het levert waarschijnlijk minder op dan die renteverlaging. En in beide gevallen zit dat spaargeld vast in stenen. Ik zou in TO's positie liever een direct beschikbare buffer hebben.Maduixa schreef: ↑26-01-2021 22:15Kan je die 9k niet gewoon ook opnemen in je hypotheek? Ik weet niet meer precies hoe het zit, maar volgens mij konden wij dat doen. Dan gaan je maandelijkse lasten iets minder omlaag, maar houd je het grootste deel van je spaargeld (want notaris en adviseur moet je nog steeds betalen).
Daarnaast krijg je volgend jaar bij je belasting nog een paar duizend euro extra terug inderdaad, maar daar heb je niet direct iets aan.
woensdag 27 januari 2021 om 07:30
De rente verlagen op het deel van de spaarhypotheek heeft geen zin, want dan moet je meer inleggen aan hypotheek. De boete is precies het bedrag wat je bespaart aan rente (12 x 150 x 5 = 9000). Je schiet er dus niet zoveel mee op behalve dat je de boete mag aftrekken van de belasting.
Zelf vind ik rond 7000/8000 aan spaargeld wel een beetje de minimale buffer. Ik zou dus nu niet zomaar van alles gaan betalen met een buffer die je juist nu nodig hebt.
Zelf vind ik rond 7000/8000 aan spaargeld wel een beetje de minimale buffer. Ik zou dus nu niet zomaar van alles gaan betalen met een buffer die je juist nu nodig hebt.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
woensdag 27 januari 2021 om 07:30
Volgens mij werd hier bedoeld om de 9k extra te lenen (op te nemen in de hypotheek) en daarmee de boete te betalen. Betaal je wel over 9k meer dus rente, maar dat is minder dan 150 euro per maand. Moet er wel ruimte zijn in je inschrijving van de hypotheek zodat je niet opnieuw naar de notaris hoeft.
Klaar mee
