Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheekvraagje
zondag 26 februari 2023 om 07:52
Hoi,
Ik heb een vraag die ik nergens echt goed terug kan vinden op internet. Misschien weten jullie dit wel. Een aantal jaar geleden heb ik een huis gekocht met mijn inmiddels ex. Hij is daar blijven wonen. Hier heb ik 4 jaar gewoond en nu huur ik. Stel, ik wil nu een huis kopen, gaan die 4 jaar wat ik al ooit aan hypotheek gehad heb dan van die 30 jaar looptijd voor een volgende hypotheek af?
Ik heb een vraag die ik nergens echt goed terug kan vinden op internet. Misschien weten jullie dit wel. Een aantal jaar geleden heb ik een huis gekocht met mijn inmiddels ex. Hij is daar blijven wonen. Hier heb ik 4 jaar gewoond en nu huur ik. Stel, ik wil nu een huis kopen, gaan die 4 jaar wat ik al ooit aan hypotheek gehad heb dan van die 30 jaar looptijd voor een volgende hypotheek af?
zondag 26 februari 2023 om 09:59
ann3 schreef: ↑26-02-2023 08:58Dat is dus ook de grote vraag die speelt in de belastingwereld. In 2031komen de eerste mensen die hier rekening mee moeten houden, de regeling is in gegaan in 2001. Mijn verwachting is dat dit niet te controleren is. Al niet voor de particulieren zelf, want hoe ga je dit bijhouden, maar ook de belastingdienst kan dit volgens mij niet bijhouden. Er zal wel weer een aanpassing van de regels komen.
Mijn accountant verwacht dat deze regeling voor die tijd niet meer bestaat. Het is niet uit te voeren namelijk. Stel dat TO een huis koopt met iemand anders, die voorheen ook al een koophuis had en daarvoor bijv al 10 jaar hypotheekrenteaftrek heeft genoten. Hoe werkt het dan? Niemand heeft daar nog een oplossing voor.
Coffee is never my cup of tea
zondag 26 februari 2023 om 10:01
madelief_124 schreef: ↑26-02-2023 09:20Zo ging dit inderdaad bij ons.
Wij zijn na een jaar of vijf van onze eerste naar een tweede koopwoning verhuisd. Voor het leningdeel dat nog open stond voor de eerste woning hebben we een nieuwe hypotheek afgesloten met 25 jaar looptijd.
Voor het extra deel een nieuwe hypotheek van 30 jaar. Volgens onze adviseur was dit nodig om recht te hebben op HRA.
Maar ik vraag me nog steeds af of dit terecht is: hadden we niet een volledige hypotheek voor 30 jaar af kunnen sluiten en dan de laatste paar jaar geen HRA voor lief nemen voor dat eerste leningdeel?
Wij vonden het heel onduidelijk.
Onze maandlasten vielen hierdoor (bruto) ongeveer €100 hoger uit.
Enige voordeel nu is dat het grootste deel van onze hypotheek een paar jaar eerder is afgelost, dat geeft in de toekomst eerder wat financiële extra ruimte.
Ik heb het afgelopen jaar een nieuwe hypotheek afgesloten, en bij mij heeft de adviseur het hier helemaal niet over gehad. Ik heb gewoon weer een looptijd van dertig jaar, en ik weet dat ik de laatste jaren dan geen recht meer heb op hypotheekrenteaftrek (als die nog zou bestaan tegen die tijd)
Coffee is never my cup of tea
zondag 26 februari 2023 om 10:03
Hondenvrouwtje schreef: ↑26-02-2023 08:14Oke, dankjewel. Dat bedoelde ik inderdaad. Je kan dan dus eigenlijk minder lenen.
Nee het maakt voor je maximaal te lenen bedrag helemaal niets uit. Dat is namelijk gebaseerd op maandlasten zonder hypotheekrenteaftrek.
Coffee is never my cup of tea
zondag 26 februari 2023 om 10:04
Bij ons is dit wel meegenomen. Onze huidige hypotheek bestaat uit verschillende leningdelen (drie of vier), ik kan niet precies navertellen hoe het in elkaar zit maar dat heeft hiermee te maken. Wij hebben ons huis gekocht in 2004 en een jaar of vier geleden de hypotheek overgesloten. De rente op het grootste deel van die nieuwe hypotheek hebben we voor 30 jaar vastgezet, dus zo lang loopt die in elk geval ook.madelief_124 schreef: ↑26-02-2023 09:20Zo ging dit inderdaad bij ons.
Wij zijn na een jaar of vijf van onze eerste naar een tweede koopwoning verhuisd. Voor het leningdeel dat nog open stond voor de eerste woning hebben we een nieuwe hypotheek afgesloten met 25 jaar looptijd.
Voor het extra deel een nieuwe hypotheek van 30 jaar. Volgens onze adviseur was dit nodig om recht te hebben op HRA.
Maar ik vraag me nog steeds af of dit terecht is: hadden we niet een volledige hypotheek voor 30 jaar af kunnen sluiten en dan de laatste paar jaar geen HRA voor lief nemen voor dat eerste leningdeel?
Wij vonden het heel onduidelijk.
Onze maandlasten vielen hierdoor (bruto) ongeveer €100 hoger uit.
Enige voordeel nu is dat het grootste deel van onze hypotheek een paar jaar eerder is afgelost, dat geeft in de toekomst eerder wat financiële extra ruimte.
Wat gij niet wilt dat u geschiedt, doe dat ook een ander niet.
zondag 26 februari 2023 om 10:29
Ik dacht wel begrepen te hebben dat als je over het oorspronkelijke deel een langere looptijd neemt dan de oorspronkelijke looptijd (dus 30 jaar vanaf het begin van de nieuwe hypotheek ipv vanaf het begin van de oude) dat je dan meteen geen hypotheekrente meer af mag trekken voor dat deel. Maar dat klopt dus niet? Dat is dan pas nadat de looptijd van de oude verstreken zou zijn? Ik heb destijds echt uitgebreid vragen geld aan de hypotheekadviseur maar echt duidelijk werd het me niet. Hij zei ook steeds dat we een complexe situatie hadden terwijl we gewoon gingen verhuizen vanuit ons eerste koophuis, waar we een deel hadden afgelost en een deel nog hypotheek en dan een stuk nieuwe hypotheek omdat we naar een (wat) duurder huis gingen. Ik dacht toen zo bijzonder is dat toch niet, dat zullen inmiddels meer mensen gedaan hebben sinds de regels ingingen. Maar eigenlijk weet niemand precies hoe het zit?
zondag 26 februari 2023 om 10:45
Nee hoor dat je 30 jaar lang recht hebt op hypotheekrenteaftrek is altijd al geweest, ons eerste huis kochten we 20 jaar geleden, mijn laatste 4 jaar terug.Hondenvrouwtje schreef: ↑26-02-2023 08:59Ja, volgens mij is dat ook nog niet zo lang. Dat is een nieuwe regel/wet.
Maar dat je maandlasten omhoog gaan omdat je iver een bepaald deel geen rente aftrek hebt en dit gevolgen heeft op de hoogte van je hypotheek klopt niet.
zondag 26 februari 2023 om 10:49
Precies! Dat wordt weer ontzettend ingewikkeld zo. Het is nu al zo complex...Marianneke schreef: ↑26-02-2023 09:59Mijn accountant verwacht dat deze regeling voor die tijd niet meer bestaat. Het is niet uit te voeren namelijk. Stel dat TO een huis koopt met iemand anders, die voorheen ook al een koophuis had en daarvoor bijv al 10 jaar hypotheekrenteaftrek heeft genoten. Hoe werkt het dan? Niemand heeft daar nog een oplossing voor.
zondag 26 februari 2023 om 10:56
Sinds 1 juli 2021 moeten hypotheekverstrekkers er rekening mee houden of je ook je hypotheek nog kan betalen als je de laatste jaren geen aftrek meer hebt. Dus ja, het kan het te lenen bedrag beïnvloeden als je eerder een hypotheek hebt gehad.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je aan het eind amper rente meer maar vooral aflossing. Dan heb je aan het eind dus al minder aftrek, dan zal het bedrag ook niet heel veel lager worden.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je aan het eind amper rente meer maar vooral aflossing. Dan heb je aan het eind dus al minder aftrek, dan zal het bedrag ook niet heel veel lager worden.
zondag 26 februari 2023 om 10:56
Noekie-Noek schreef: ↑26-02-2023 10:45Nee hoor dat je 30 jaar lang recht hebt op hypotheekrenteaftrek is altijd al geweest, ons eerste huis kochten we 20 jaar geleden, mijn laatste 4 jaar terug.
Maar dat je maandlasten omhoog gaan omdat je iver een bepaald deel geen rente aftrek hebt en dit gevolgen heeft op de hoogte van je hypotheek klopt niet.
Nee hoor niet altijd. Pas in 2001 is die 30 jaar ingegaan.
Coffee is never my cup of tea
zondag 26 februari 2023 om 10:59
Dat kan idd, in 2001 kochten wij ons eerste huis.
zondag 26 februari 2023 om 11:03
Precies, mijn vriend kocht in 1995 zijn eerste huis, wij samen in 1998. We hebben 30 jaar hypotheekrenteaftrek (tenzij het voor die tijd helemaal is afgeschaft natuurlijk).
zondag 26 februari 2023 om 11:51
dit. Over 30 jaar bestaat het sowieso niet meer. en trouwens, wie weet of jij daar over 30 jaar nog woont. Gemiddeld verhuizen mensen na 7 jaar….nerdopviva schreef: ↑26-02-2023 09:33Ik zou er serieus rekening mee houden dat over 30 jaar (of 26 jaar) de hypotheekrenteaftrek helemaal niet meer bestaat. Het wordt nu al afgebouwd en ik denk dat dat steeds verder gaat. Zorg ervoor dat je niet afhankelijk bent van de hypotheekrenteaftrek, dan zit je altijd goed.
Don't cry, buy a bag and move on.
zondag 26 februari 2023 om 12:03
Dat klopt wel. In ieder geval voor leningen afgesloten na 2012. Voor behoud HRA moet een lening in maximaal 30 jaar afgelost worden. Ieder jaar moet je minimaal 1/30 deel van de lening aflossen. Als je dit niet doet, heb je geen recht op HRA. Had je dus bijvoorbeeld van 2014-2018 een lening ad € 100.000,00 en koop je in 2023 een nieuwe woning, dan sluit je € 100.000,00 af tegen een looptijd van 26 jaar en het overige bedrag tegen een looptijd van maximaal 30 jaar.Zenmomentje schreef: ↑26-02-2023 10:29Ik dacht wel begrepen te hebben dat als je over het oorspronkelijke deel een langere looptijd neemt dan de oorspronkelijke looptijd (dus 30 jaar vanaf het begin van de nieuwe hypotheek ipv vanaf het begin van de oude) dat je dan meteen geen hypotheekrente meer af mag trekken voor dat deel. Maar dat klopt dus niet?
Het kan zijn dat een financieel adviseur aangeeft dat je de € 100.000,00 kan afsluiten met een looptijd van 30 jaar en dat je in de laatste 4 jaar dan geen HRA hebt, maar als je de fiscale regels correct naleeft, dan heb je direct geen recht meer op HRA omdat je dan in 4 + 30 jaar aflost en dus niet 1/30 per jaar.
zondag 26 februari 2023 om 12:26
Niet waar. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je de eerste jaren vooral rente en maar minimale aflossing, zeker niet 1/30 deel per jaar. Bij een annuïteitenhypotheek mag je de rente wel aftrekken.
zondag 26 februari 2023 om 13:05
Eens. Je moet het in max 30 jaar aflossen. Een aflossingsvrije hypotheek heeft geen aflosverplichting en daarom komen deze niet in aanmerking.
Lineair, annuïtair en banksparen hebben deze verplichting wel.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
zondag 26 februari 2023 om 13:28
Het wordt allemaal nog ingewikkelder als je later een huis wilt kopen en een van de twee heeft nog meer of de volledige periode HRA. Dan moet degene met de meeste jaren meedoen met de kortere periode van de ander, of je moet de hypotheek splitsen maar dan ook het eigendom. Bij ons pakt dat heel ongunstig uit want ik heb de laagste leencapaciteit en nog maar 9 jaar recht op aftrek. Meeliften is dus eigenlijk geen optie.
zondag 26 februari 2023 om 13:53
Dit klop niet hoor. De hoogte van je hypotjeek wordt berkeend op een bruto aflossing. Dat je 26 jaar recht hebt op hypotheekrenteaftrek en 4 jaar (voor een deel van je eventuele oude hypotheekbedrag) niet, daar heeft de bank echt niks mee te maken.Roos_M schreef: ↑26-02-2023 09:08Pin me er niet op vast, maar ik geloof dat het zo is dat je het fiscale aflosschema moet volgen en de lening in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair af moet lossen. Heb je al 4 jaar gehad, dan mag dat dus in maximaal 26 jaar om recht te houden op hypotheekrenteaftrek. Omdat je in een kortere looptijd aflost, los je maandelijks meer af dan wanneer je dat in 30 jaar zou doen, je hebt nu immers nog maar 26 jaar. Op basis van je inkomen wordt er berekend wat je maximale toegestane maandlast is en wat er dus maximaal geleend kan worden. Met een hogere maandlast door een aflossing van de ‘oude’ lening in 26 jaar, blijft er minder van de toegestane maandlast ‘over’ voor het nieuwe deel van de lening.
zondag 26 februari 2023 om 13:56
Dat verwacht ik ook. Dat de 30 jaars regeling wordt afgeschaft. Maar dat wilde ik hier niet zo zwart op wit schrijven.Marianneke schreef: ↑26-02-2023 09:59Mijn accountant verwacht dat deze regeling voor die tijd niet meer bestaat. Het is niet uit te voeren namelijk. Stel dat TO een huis koopt met iemand anders, die voorheen ook al een koophuis had en daarvoor bijv al 10 jaar hypotheekrenteaftrek heeft genoten. Hoe werkt het dan? Niemand heeft daar nog een oplossing voor.
zondag 26 februari 2023 om 14:05
Toch wel:Noekie-Noek schreef: ↑26-02-2023 13:53Dit klop niet hoor. De hoogte van je hypotjeek wordt berkeend op een bruto aflossing. Dat je 26 jaar recht hebt op hypotheekrenteaftrek en 4 jaar (voor een deel van je eventuele oude hypotheekbedrag) niet, daar heeft de bank echt niks mee te maken.
Nieuwe hypotheek
Sinds 1 juli 2021 moeten hypotheekverstrekkers rekening houden met de netto lastenstijging die ontstaat wanneer de hypotheekrenteaftrek vervalt. Ben je van plan om een nieuw huis te kopen en bereik je binnen 10 jaar de einddatum van jouw hypotheekrenteaftrek? Dan gaat je leencapaciteit omlaag en kun je dus minder lenen.
zondag 26 februari 2023 om 14:24
Pelle schreef: ↑26-02-2023 14:05Toch wel:
Nieuwe hypotheek
Sinds 1 juli 2021 moeten hypotheekverstrekkers rekening houden met de netto lastenstijging die ontstaat wanneer de hypotheekrenteaftrek vervalt. Ben je van plan om een nieuw huis te kopen en bereik je binnen 10 jaar de einddatum van jouw hypotheekrenteaftrek? Dan gaat je leencapaciteit omlaag en kun je dus minder lenen.
Aah alleen als je binnen 10 jaar de einddatum bereikt. Zij verwachten dus ook dat er flink wat zal wijzigen voor/als het 2031 is.
Coffee is never my cup of tea
zondag 26 februari 2023 om 14:51
Maar het is dus wel zo dat als je een nieuwe hypotheek neemt van een bedrag dat je al had en dat op 30 jaar aflossen van de nieuwe begindatum zet, dat je dan nu al de hypotheekrente niet mag aftrekken (ook al is de oude einddatum nog niet bereikt)? Dan had ik dat toch goed begrepen. En heeft dat niets te maken met die 3 jaar dat je je overwaarde in een volgend huis mag stoppen? (Is eigenlijke vraag van to)
zondag 26 februari 2023 om 14:52
Fijn hè, dat je iets groots koopt met allerlei financiële verplichtingen en dat 1 van de spelers, namelijk de overheid, telkens zijn eigen spelregels mag veranderen.Marianneke schreef: ↑26-02-2023 14:24Aah alleen als je binnen 10 jaar de einddatum bereikt. Zij verwachten dus ook dat er flink wat zal wijzigen voor/als het 2031 is.
zondag 26 februari 2023 om 15:10
Nee, TO vraagt niet naar de bijleenregeling (overwaarde).Zenmomentje schreef: ↑26-02-2023 14:51Maar het is dus wel zo dat als je een nieuwe hypotheek neemt van een bedrag dat je al had en dat op 30 jaar aflossen van de nieuwe begindatum zet, dat je dan nu al de hypotheekrente niet mag aftrekken (ook al is de oude einddatum nog niet bereikt)? Dan had ik dat toch goed begrepen. En heeft dat niets te maken met die 3 jaar dat je je overwaarde in een volgend huis mag stoppen? (Is eigenlijke vraag van to)
T0 vraagt naar de looptijd. Die mag gewoon weer op 30 jaar, maar de rente is maar 26 jaar aftrekbaar.
zondag 26 februari 2023 om 15:21
Bij banksparen heb je geen recht op hra. Er moet elk jaar afgelost worden, lineair of annuïtair.
U moet dan aan deze 2 voorwaarden voldoen:
U gebruikt de hypotheek of lening voor het kopen van een eigen woning of voor verbouwing of onderhoud daarvan. Of voor de afkoop van het recht van erfpacht.
U moet de hypotheek of lening minimaal lineair of annuïtair aflossen in 30 jaar. Dit betekent dat u elk jaar een bepaald bedrag aflost. Dit bedrag moet u vooraf met uw bank of andere geldverstrekker afspreken. Het bedrag dat u moet aflossen, staat in uw hypotheek- of leenovereenkomst.
Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn
Al een account? Log dan hier in
