Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheekvraagje
zondag 26 februari 2023 om 07:52
Hoi,
Ik heb een vraag die ik nergens echt goed terug kan vinden op internet. Misschien weten jullie dit wel. Een aantal jaar geleden heb ik een huis gekocht met mijn inmiddels ex. Hij is daar blijven wonen. Hier heb ik 4 jaar gewoond en nu huur ik. Stel, ik wil nu een huis kopen, gaan die 4 jaar wat ik al ooit aan hypotheek gehad heb dan van die 30 jaar looptijd voor een volgende hypotheek af?
Ik heb een vraag die ik nergens echt goed terug kan vinden op internet. Misschien weten jullie dit wel. Een aantal jaar geleden heb ik een huis gekocht met mijn inmiddels ex. Hij is daar blijven wonen. Hier heb ik 4 jaar gewoond en nu huur ik. Stel, ik wil nu een huis kopen, gaan die 4 jaar wat ik al ooit aan hypotheek gehad heb dan van die 30 jaar looptijd voor een volgende hypotheek af?
zondag 26 februari 2023 om 15:48
Ja bizar he. Terwijl het product zo al complex genoeg is, zie ook alle vragen en soms verkeerde of halve antwoorden in dit topic.
Coffee is never my cup of tea
zondag 26 februari 2023 om 16:47
Je hebt gelijk, toch niet haar vraag (blijkbaar toch de mijne
) Maar nog 1x voor mijn begrip want ik vind dit echt heel lastig: je kan dus van het deel waar je al eerder een hypotheek voor had wel de looptijd langer dan 30 jaar van de oorspronkelijke begindatum zetten en dan nu nog wel hypotheekrenteaftrek krijgen maar als die eerste 30 jaar verstreken is houdt dat op? Of is dat alleen maar omdat er meer dan 3 jaar tussen zit omdat ze de afgelopen 4 jaar huurt?
zondag 26 februari 2023 om 17:56
Ja dat klopt. Stel to had een hypotheek van 100.000. Nu koopt ze een nieuw huis van 250.000. Dan heeft ze over de eerste 100.000 nog recht op 26 jaar hypotheekrente aftrek, en over de resterende 150.000 het volledige recht van 30 jaar hypotheekrente aftrek.Zenmomentje schreef: ↑26-02-2023 16:47Je hebt gelijk, toch niet haar vraag (blijkbaar toch de mijne
zondag 26 februari 2023 om 18:21
Ik snap je vraag. Maar ik durf het niet te zeggen. Wij mochten zelfs nog een deel aflossingsvrij houden, want van voor 2013.Zenmomentje schreef: ↑26-02-2023 16:47Je hebt gelijk, toch niet haar vraag (blijkbaar toch de mijne
Die 3 jaar staat er in ieder geval helemaal los van. Die is alleen van toepassing op de bijleenregeling/overwaarde.
Aanvulling:
Ik heb even gegoogeld. Ik denk dat je 2 leningsdelen krijgt. 1 deel met kortere looptijd. En 1 deel (verhoging) met een looptijd van 30 jaar.
anoniem_6649a968afa5e wijzigde dit bericht op 26-02-2023 18:27
Reden: Aanvulling
Reden: Aanvulling
8.93% gewijzigd
zondag 26 februari 2023 om 19:17
Dank voor de uitleg! Die 3 jaar zijn dus gewoon niet relevant hiervoor.
Eigenlijk komt het erop neer dat iedereen (in Nederland dan) recht heeft op 30 jaar hypotheekrenteaftrek ongeacht hoe lang er tussen hypotheken zit. En dan steeds 30 jaar per bedrag dat je meer leent (voor zover dat kan natuurlijk). Dus dat is wel relevant voor jou to: is de hypotheek even hoog als jouw deel van de vorige hypotheek? Als het hoger is mag je het deel erboven wel 30 jaar vast zetten met behoud van hypotheekrenteaftrek.
Eigenlijk komt het erop neer dat iedereen (in Nederland dan) recht heeft op 30 jaar hypotheekrenteaftrek ongeacht hoe lang er tussen hypotheken zit. En dan steeds 30 jaar per bedrag dat je meer leent (voor zover dat kan natuurlijk). Dus dat is wel relevant voor jou to: is de hypotheek even hoog als jouw deel van de vorige hypotheek? Als het hoger is mag je het deel erboven wel 30 jaar vast zetten met behoud van hypotheekrenteaftrek.
dinsdag 28 februari 2023 om 15:08
Wij zijn recent verhuist. We hadden al 10 jaar hypotheekrente-aftrek gehad maar we hebben voor ons nieuwe huis gewoon een hypotheek afgesloten voor 30 jaar alleen de laatste 10 jaar heb je dan geen hypotheekrente-aftrek meer. Dit had geen effect op de hoogte van de hypotheek, want de bank kijkt daar niet naar.
Dus je kunt gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten voor 30 jaar alleen laatste 4 jaar geen hypotheekrente-aftrek. Maar ik denk dat dat over 26 jaar toch niet meer bestaat want de regeling wordt afgebouwd, wordt ieder jaar minder terug dus ik zou me al ik jou was er niet al te druk maken over die 4 jaar.
Dus je kunt gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten voor 30 jaar alleen laatste 4 jaar geen hypotheekrente-aftrek. Maar ik denk dat dat over 26 jaar toch niet meer bestaat want de regeling wordt afgebouwd, wordt ieder jaar minder terug dus ik zou me al ik jou was er niet al te druk maken over die 4 jaar.
dinsdag 28 februari 2023 om 15:39
Je hebt gelijk, ik zeg het verkeerd. Het is niet 1/30 per jaar, maar wél volgens een vooraf afgesproken aflossingsschema van maximaal 30 jaar.
Er zit wel verschil in een oorspronkelijke lening welke inging voor 2013 of ná 2013.
Bij een oorspronkelijke hypotheek van voor 2013 mag de looptijd van de lening opnieuw 30 jaar zijn en is er in de laatste jaren geen HRA meer.
Wanneer de oorspronkelijke hypotheek voor het eerst afgesloten is na 1 januari 2013, dan mag de looptijd in totaal 30 jaar zijn, in het geval van TO voor de nieuwe woning dus nog 26 jaar. Het leningdeel moet dan ook in deze 26 jaar afgelost worden anders kan het recht op HRA vervallen. Zie ook: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... chterstand
Niet álle geldverstrekkers hebben deze regels scherp, maar dat wil niet zeggen dat het niet zo hoort. Er zijn steeds meer geldverstrekkers die wel toezien op een juiste fiscale looptijd. En nogmaals, aflossen in 26 jaar ipv 30 jaar heeft wel degelijk invloed op de leencapaciteit.
dinsdag 28 februari 2023 om 15:41
Wanneer is jouw eerste hypotheek ingegaan? Voor of na 1 januari 2013?MiNi schreef: ↑28-02-2023 15:08Wij zijn recent verhuist. We hadden al 10 jaar hypotheekrente-aftrek gehad maar we hebben voor ons nieuwe huis gewoon een hypotheek afgesloten voor 30 jaar alleen de laatste 10 jaar heb je dan geen hypotheekrente-aftrek meer. Dit had geen effect op de hoogte van de hypotheek, want de bank kijkt daar niet naar.
Dus je kunt gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten voor 30 jaar alleen laatste 4 jaar geen hypotheekrente-aftrek. Maar ik denk dat dat over 26 jaar toch niet meer bestaat want de regeling wordt afgebouwd, wordt ieder jaar minder terug dus ik zou me al ik jou was er niet al te druk maken over die 4 jaar.
dinsdag 28 februari 2023 om 16:33
Wij hebben 4 jaar geleden een nieuw huis gekocht en gewoon weer een hypotheek van 30 jaar gekregen.Roos_M schreef: ↑28-02-2023 15:39Je hebt gelijk, ik zeg het verkeerd. Het is niet 1/30 per jaar, maar wél volgens een vooraf afgesproken aflossingsschema van maximaal 30 jaar.
Er zit wel verschil in een oorspronkelijke lening welke inging voor 2013 of ná 2013.
Bij een oorspronkelijke hypotheek van voor 2013 mag de looptijd van de lening opnieuw 30 jaar zijn en is er in de laatste jaren geen HRA meer.
Wanneer de oorspronkelijke hypotheek voor het eerst afgesloten is na 1 januari 2013, dan mag de looptijd in totaal 30 jaar zijn, in het geval van TO voor de nieuwe woning dus nog 26 jaar. Het leningdeel moet dan ook in deze 26 jaar afgelost worden anders kan het recht op HRA vervallen. Zie ook: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... chterstand
Niet álle geldverstrekkers hebben deze regels scherp, maar dat wil niet zeggen dat het niet zo hoort. Er zijn steeds meer geldverstrekkers die wel toezien op een juiste fiscale looptijd. En nogmaals, aflossen in 26 jaar ipv 30 jaar heeft wel degelijk invloed op de leencapaciteit.
dinsdag 28 februari 2023 om 16:51
Nee maar wel bij de belastingdienst. En als het goed is heeft jouw adviseur de looptijd van de leningdelen van jouw hypotheek daarop aangepast of al bij de aanvraag in box 3 geplaatst.Hondenvrouwtje schreef: ↑26-02-2023 08:57Dat vraag ik mij dus ook af. Staat bij elke hypotheekverstrekker dus vast hoe veel ik ooit aan hypotheek heb gehad?
Dit is mijn werk en een adviseur geeft aan tot wanneer een leningdeel in box 1 valt (dus dat de rente aftrekbaar is) en dat wordt in het dossier opgeslagen.
Bij het adviesgesprek gaat een adviseur dit voor je na.
dinsdag 28 februari 2023 om 16:52
Je kan ook wel een hypotheek krijgen voor 4 jaar. Je kan alleen niet 4 jaar lang de rente erover aftrekken.Noekie-Noek schreef: ↑28-02-2023 16:33Wij hebben 4 jaar geleden een nieuw huis gekocht en gewoon weer een hypotheek van 30 jaar gekregen.
Na 26 jaar valt de lening dan in box 3. Of tenminste... het gedeelte van de hypotheek dat zo hoog is als de lening van je oude huis.
dinsdag 28 februari 2023 om 18:41
Dat weet ik. Mijn reactie was op Roos die aangaf dat je versneld moet aflossen als je al eerder een hypotheek hebt gehad en dat dus gevolgen heeft op je leencapaciteit.
Na mijn scheiding in 2015 huis gekocht en 2018 een nieuw huis gekocht met een looptijd van 30 jaar en geen 27.
dinsdag 28 februari 2023 om 19:18
Roos_M schreef: ↑28-02-2023 15:39Je hebt gelijk, ik zeg het verkeerd. Het is niet 1/30 per jaar, maar wél volgens een vooraf afgesproken aflossingsschema van maximaal 30 jaar.
Er zit wel verschil in een oorspronkelijke lening welke inging voor 2013 of ná 2013.
Bij een oorspronkelijke hypotheek van voor 2013 mag de looptijd van de lening opnieuw 30 jaar zijn en is er in de laatste jaren geen HRA meer.
Wanneer de oorspronkelijke hypotheek voor het eerst afgesloten is na 1 januari 2013, dan mag de looptijd in totaal 30 jaar zijn, in het geval van TO voor de nieuwe woning dus nog 26 jaar. Het leningdeel moet dan ook in deze 26 jaar afgelost worden anders kan het recht op HRA vervallen. Zie ook: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... chterstand
Niet álle geldverstrekkers hebben deze regels scherp, maar dat wil niet zeggen dat het niet zo hoort. Er zijn steeds meer geldverstrekkers die wel toezien op een juiste fiscale looptijd. En nogmaals, aflossen in 26 jaar ipv 30 jaar heeft wel degelijk invloed op de leencapaciteit.
Ik heb hier nog nooit over gehoord, ook niet toen ik afgelopen jaar opnieuw een hypotheek afsloot. En met mij ook anderen in dit topic niet, zoals Noekie-Noek. In het linkje staat ook helemaal niet wat jij hier beschrijft, en ook elders bij de belastingdienst kan ik dit niet vinden. Hoe kom jij aan die wijsheid?
Coffee is never my cup of tea
dinsdag 28 februari 2023 om 21:05
Die 'wijsheid' kom ik tegen in mijn dagelijkse werk met hypotheekadviseurs en geldverstrekkers.Marianneke schreef: ↑28-02-2023 19:18Ik heb hier nog nooit over gehoord, ook niet toen ik afgelopen jaar opnieuw een hypotheek afsloot. En met mij ook anderen in dit topic niet, zoals Noekie-Noek. In het linkje staat ook helemaal niet wat jij hier beschrijft, en ook elders bij de belastingdienst kan ik dit niet vinden. Hoe kom jij aan die wijsheid?
Ik heb het nog even nagezocht in het naslagwerk van WFT Hypothecair Krediet en lees hier het volgende:
Op het moment dat een geldnemer verhuist naar een nieuwe woning, is de geldnemer verplicht om de resterende eigenwoningschuld (EWS) op zijn bestaande woning voort te zetten voor de resterende looptijd. De nog resterende eigenwoningschuld wordt ook wel aflossingsstand genoemd. Er mag wel gekozen worden voor een andere aflossingsvorm. Als iemand eerst bijvoorbeeld een annuïtaire eigenwoningschuld had, maar nu liever een lineaire eigenwoningschuld wil of omgekeerd, dan is dat toegestaan.
De aflosstand wordt door de Belastingdienst gereserveerd voor een volgende woning. Ook als er naar een huurwoning of goedkopere woning wordt verhuisd, is er sprake van een aflosstand. Deze aflosstand vervalt niet na een periode van drie jaar, zoals de eigenwoningreserve (EWR), maar blijft oneindig gereserveerd staan voor de aankoop van een volgende woning. Als iemand ooit weer een woning aankoopt, herleeft de aflosstand voor de nog resterende periode.
Als er weer gekozen wordt voor een nieuwe 360-maandsperiode, voldoet de lening niet meer aan de voorwaarden. Ook niet als er wordt aangegeven dat er nog maar een kortere renteaftrek is.
Bovenstaande heeft betrekking op het nieuwe regime, dus voor leningen die afgesloten zijn na 1 januari 2013. Voor het oude regime gelden andere regels, de lening mag dan weer voor 30 jaar afgesloten worden. Eventuele jaren waarin al HRA is geweest, worden in mindering gebracht op de 30-jaarsperiode van renteaftrek. In de laatste jaren verplaatst de box-1 lening dan naar box 3 en vervalt de HRA. Dit heeft dan weinig invloed op de maximale verstrekking, al zal een zorgvuldige bank / adviseur wel kijken of de bruto lasten nog betaalbaar zijn na het vervallen van de HRA.
donderdag 16 maart 2023 om 18:00
Wat je met de bank afspreekt verander niet. Daarom is het verstandig om bij je overweging uit te gaan van de bruto maandlasten en de HRA als extraatje te zien die elk moment afgeschaft kan worden.
vrijdag 17 maart 2023 om 06:41
Marianneke schreef: ↑26-02-2023 09:59Mijn accountant verwacht dat deze regeling voor die tijd niet meer bestaat. Het is niet uit te voeren namelijk. Stel dat TO een huis koopt met iemand anders, die voorheen ook al een koophuis had en daarvoor bijv al 10 jaar hypotheekrenteaftrek heeft genoten. Hoe werkt het dan? Niemand heeft daar nog een oplossing voor.
Fijn dat jullie hier even op ingaan! Ik zit inmiddels in mijn 3e koophuis en eerste gekocht in 2004, en ik breek al tijden mijn hoofd over hoe dit werkt… zelf heb ik echt geen idee meer over welk deel ik wanneer geen aftrek meer heb. Laten we hopen dat dit versimpeld/afgeschaft wordt. Idiote regeling eigenlijk, what were they thinking toen het werd ingevoerd?
vrijdag 17 maart 2023 om 06:46
coderood schreef: ↑28-02-2023 16:51Nee maar wel bij de belastingdienst. En als het goed is heeft jouw adviseur de looptijd van de leningdelen van jouw hypotheek daarop aangepast of al bij de aanvraag in box 3 geplaatst.
Dit is mijn werk en een adviseur geeft aan tot wanneer een leningdeel in box 1 valt (dus dat de rente aftrekbaar is) en dat wordt in het dossier opgeslagen.
Bij het adviesgesprek gaat een adviseur dit voor je na.
Als de belastingdienst dit wist over elke hypotheekbezitter, dan hoefden we toch niet elk jaar zelf aan te kruisen of we wel/niet recht hebben op hypotheekrenteaftrek? De belastingdienst heeft duidelijk geen idee.
Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn
Al een account? Log dan hier in
