Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheekvrij, of niet?
woensdag 17 augustus 2022 om 13:44
Man en ik willen een huis kopen en hebben de luxe dit hypotheekvrij te kunnen doen. Wij hebben ook nooit eerder een hypotheek gehad dus 0,0 verstand hiervan.
Nu hoor ik van verschillende kanten dat dat erg onverstandig is en dat het voordeliger is om een (kleine) hypotheek te nemen op het huis. Op google zie ik wisselende informatie, waarvan een groot deel gedateerd en dus niet meer van toepassing. Het grootste argument wat wordt aangevoerd om wél een hypotheek te nemen, is de hypotheekrente aftrek. Maar dan vraag ik, als leek, mij het volgende af: de rente die je kan aftrekken, die moet je toch eerst gewoon betalen? Dus stel je betaalt 100 euro aan hypotheekrente, en kan vervolgens 100 euro aftrekken van de belasting, dan ga je er per saldo toch niks op vooruit?
Dan wordt er ook weer gegooid met termen als eigenwoningforfait, box 1 vs box 3, WOZ waarde etc. Maar via google lees ik niks over dat je eigenwoningforfait verdwijnt of minder wordt naarmate je een hogere hypotheek hebt, dus ik snap niet zo goed hoe dat dan samenhangt met de hypotheekrenteaftrek. Verder zou een hypotheek betekenen dat we meer eigen vermogen over houden in box 3, en dat onze vermogensbelasting dus omhoog gaat wat niet het geval is bij een hypotheekvrij huis.
We hebben al een eerste, gratis, hypotheekadvies gesprek gehad en hebben daar heel veel van opgestoken maar bovengenoemde kon de hypotheek meneer ons ook niet goed uitleggen. Hij deed een beetje vaag, en bleef in moeilijk termen hangen. Wie kan dit goed uitleggen in Jip en Janneke taal? Of andere argumenten voor wel vs. geen hypotheek.
Nu hoor ik van verschillende kanten dat dat erg onverstandig is en dat het voordeliger is om een (kleine) hypotheek te nemen op het huis. Op google zie ik wisselende informatie, waarvan een groot deel gedateerd en dus niet meer van toepassing. Het grootste argument wat wordt aangevoerd om wél een hypotheek te nemen, is de hypotheekrente aftrek. Maar dan vraag ik, als leek, mij het volgende af: de rente die je kan aftrekken, die moet je toch eerst gewoon betalen? Dus stel je betaalt 100 euro aan hypotheekrente, en kan vervolgens 100 euro aftrekken van de belasting, dan ga je er per saldo toch niks op vooruit?
Dan wordt er ook weer gegooid met termen als eigenwoningforfait, box 1 vs box 3, WOZ waarde etc. Maar via google lees ik niks over dat je eigenwoningforfait verdwijnt of minder wordt naarmate je een hogere hypotheek hebt, dus ik snap niet zo goed hoe dat dan samenhangt met de hypotheekrenteaftrek. Verder zou een hypotheek betekenen dat we meer eigen vermogen over houden in box 3, en dat onze vermogensbelasting dus omhoog gaat wat niet het geval is bij een hypotheekvrij huis. We hebben al een eerste, gratis, hypotheekadvies gesprek gehad en hebben daar heel veel van opgestoken maar bovengenoemde kon de hypotheek meneer ons ook niet goed uitleggen. Hij deed een beetje vaag, en bleef in moeilijk termen hangen. Wie kan dit goed uitleggen in Jip en Janneke taal? Of andere argumenten voor wel vs. geen hypotheek.
)
vrijdag 19 augustus 2022 om 09:53
Dit is typisch zo'n situatie dat een adviseur je moet helpen. Want nu komen er zoveel zaken bij elkaar.newspaper schreef: ↑18-08-2022 16:43Dit topic doorgelezen en wat verhelderend! Mijn ouders zitten in een dergelijke situatie en ik heb al een aantal keer gehoord dat het wel slim is om iets hypotheek op te nemen in een nieuw huis ivm meerdere aftrekposten.
Maakt leeftijd of inkomenssituatie nog wat uit in dit verhaal? Ouders zijn in de 80, pensioen en aow. Zij gaan hun huis verkopen en een nieuw huis bouwen. Dat kunnen ze hypotheekvrij doen (door veel overwaarde), of niet. Ze hechten veel waarde aan voldoende spaargeld, en ze willen ons heel graag een deel schenken. Ivm dat laatste willen ze hypotheek opnemen, want met geld in stenen kunnen ze dat niet.
Maar een hypotheek nemen puur voor de aftrekposten, dat is over het algemeen niet gunstig. Dat kost je meer dan het oplevert.
Als ze kiezen voor een lening voor het huis, moet dat zijn omdat de overwaarde + spaargeld niet genoeg is voor een nieuwe woning + spaargeld + schenkingen. Dat ze dan eventueel nog kosten af kunnen trekken, dat is bonus, maar altijd kijken naar het grotere geheel van; wat betaal je allemaal aan kosten, wat krijg je terug en hoeveel kost het je per saldo.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
vrijdag 19 augustus 2022 om 10:54
Zij moeten kleiner gaan wonen, huidige woning is veel te groot en ze kunnen nu een veel kleinere levensloopwoning bouwen. Hier in de omgeving is het uniek dat er überhaupt gebouwd gaat worden. Huren willen ze niet, geen huis beschikbaar en ze gaan het dorp niet verlaten.TiumPerfectum schreef: ↑18-08-2022 17:34Jouw ouders willen dus eigenlijk al hun geld van hun te verkopen huis gebruiken voor de bouw van een nieuw huis? Je hebt zogenaamde opeethypotheken maar ik zou in de 80 geen huis meer laten bouwen eigenlijk. Leeftijd en inkomen maakt natuurlijk altijd uit voor een hypotheek, of bedoel je dat niet? Ik persoonlijk zou geen hypotheek ophogen om te schenken. Als het om veel geld gaat kunnen jullie ook een familiefonds oprichten. Zo niet, dan gewoon het huis verkopen en ergens gaan huren zodat ze jullie kunnen schenken. Eventueel nog de jubelton als je aan de voorwaarden voldoet.
Bij een spaarhypotheek is aflossen onvoordelig, in andere gevallen niet.
Ze houden na het bouwen van het nieuwe huis nog geld over, maar omdat ze een flinke buffer willen is dat geld weggeven geen optie . Vandaar hun gedachten om een kleine hypotheek te nemen in het huis zodat ze niet al hun overwaarde hoeven te gebruiken.
Adviseur komt er zeker bij, maar toevallig kwam ik dit topic tegen.
vrijdag 19 augustus 2022 om 11:11
Niet mijn zaken uiteraard maar ik zou je ouders van in de 80 afraden een huis te laten bouwen, de kans dat een van hen overlijdt tijdens de bouw is gewoon aanzienlijk. Als je betaalt is er altijd wel een huurwoning beschikbaar, goedkoop zal het niet zijn nee.newspaper schreef: ↑19-08-2022 10:54Zij moeten kleiner gaan wonen, huidige woning is veel te groot en ze kunnen nu een veel kleinere levensloopwoning bouwen. Hier in de omgeving is het uniek dat er überhaupt gebouwd gaat worden. Huren willen ze niet, geen huis beschikbaar en ze gaan het dorp niet verlaten.
Ze houden na het bouwen van het nieuwe huis nog geld over, maar omdat ze een flinke buffer willen is dat geld weggeven geen optie . Vandaar hun gedachten om een kleine hypotheek te nemen in het huis zodat ze niet al hun overwaarde hoeven te gebruiken.
Adviseur komt er zeker bij, maar toevallig kwam ik dit topic tegen.
Ik vind persoonlijk dat je alleen geld moet schenken wat er is. Als zij dat niet willen omdat ze veel spaargeld aan willen houden en een koopwoning zou ik het daarbij laten. Eventueel kun je ook schenken op papier maar sinds dit jaar is dat fiscaal onvoordelig voor de schenker. Bij de meeste hypotheek verstrekkers kun je een gratis adviesgesprek krijgen, misschien kun je voorstellen dit samen met je ouders te doen om de opties te doorlopen want er zijn zeker mogelijkheden.
vrijdag 19 augustus 2022 om 11:44
Aftrekposten zijn kosten die eerst moet maken. Als je geen hypotheek neemt, heb je die kosten niet. Kosten die aftrekbaar zijn, zijn hypotheekrente en kosten afsluiten hypotheek. Iemand gaf al het voorbeeld van statiegeld.newspaper schreef: ↑18-08-2022 16:43Dit topic doorgelezen en wat verhelderend! Mijn ouders zitten in een dergelijke situatie en ik heb al een aantal keer gehoord dat het wel slim is om iets hypotheek op te nemen in een nieuw huis ivm meerdere aftrekposten.
Maakt leeftijd of inkomenssituatie nog wat uit in dit verhaal? Ouders zijn in de 80, pensioen en aow. Zij gaan hun huis verkopen en een nieuw huis bouwen. Dat kunnen ze hypotheekvrij doen (door veel overwaarde), of niet. Ze hechten veel waarde aan voldoende spaargeld, en ze willen ons heel graag een deel schenken. Ivm dat laatste willen ze hypotheek opnemen, want met geld in stenen kunnen ze dat niet.
vrijdag 19 augustus 2022 om 12:30
Wow, dat is inderdaad uniek. Ik begrijp best dat ze voor zo'n avontuur gaan. Ja, 80 is oud, maar ze kunnen er vast nog wel een tijd van genieten en zo niet dan is er mooie levenloopbestendige woning bijgekomen voor een ander.newspaper schreef: ↑19-08-2022 10:54Zij moeten kleiner gaan wonen, huidige woning is veel te groot en ze kunnen nu een veel kleinere levensloopwoning bouwen. Hier in de omgeving is het uniek dat er überhaupt gebouwd gaat worden. Huren willen ze niet, geen huis beschikbaar en ze gaan het dorp niet verlaten.
Ze houden na het bouwen van het nieuwe huis nog geld over, maar omdat ze een flinke buffer willen is dat geld weggeven geen optie . Vandaar hun gedachten om een kleine hypotheek te nemen in het huis zodat ze niet al hun overwaarde hoeven te gebruiken.
Adviseur komt er zeker bij, maar toevallig kwam ik dit topic tegen.
Wat gezegd wordt mbt de overwaarde + renteaftrek, dat is ook zeker iets dat ze mee kunnen nemen. Maar eerlijk gezegd, het nu van een hypotheekrenteaftrek is meer voor het lange termijn. Jouw ouders kunnen een hypotheek nemen op de nieuwe woning, die rente en kosten zullen mogelijk niet aftrekbaar zijn. Maar het zal niet om een lening gaan van 4 ton, dus dan zijn je kosten en renten toch lager.
Stel hè, ze nemen een lening van 2 ton, stel dat daar 3,5% rente op zit, dan betalen ze 7.000 euro per jaar aan rente. Stel de woz-waarde van de woning is 350.000, dan is de eigenwoningforfait is 1.575 (en hoe hoger de waarde, hoe hoger het forfait). Dus hun inkomen wordt verlaagd met 5.425 euro, de teveel betaalde belasting is dan 2007 euro. Dus per saldo betalen ze 5.000 euro rente voor de lening (+eventuele aflossing).
Dus dit kost ze, maar op het grotere geheel is dat misschien wel acceptabel. Want wel schenken en wel sparen. En schenken is goedkoper dan erven. Maar ze kunnen natuurlijk ook in kleinere delen schenken, ze hoeven ook niet het maximale te schenken.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
vrijdag 19 augustus 2022 om 17:09
Waarom haal je het eigen woningforfait eraf? Als die 7.000 niet aftrekbaar is, betalen ze dus 7.000. Plus het eigen woningforfait, dat wordt bij je inkomen geteld. Als je hypotheekvrij bent, betaal je door de wet Hillen juist geen belasting over je eigen woning. Nou ja, een klein stukje, omdat deze regeling wordt afgebouwd. Dus het kost ze elk jaar 7.000 euro plus de belasting over het eigenwoningforfait. Om te kunnen schenken? Schenk- en erfbelasting is 10%. Vrijstelling schenkbelasting is nog geen 6.000 per jaar. Dus dat kunnen ze vast ook wel schenken zonder een hypotheek aan te gaan. Waarom zou je elk jaar minimaal 7.000 betalen om te kunnen schenken. Waar de ontvanger ook nog eens 10% belasting over betaalt?dianaf schreef: ↑19-08-2022 12:30Wow, dat is inderdaad uniek. Ik begrijp best dat ze voor zo'n avontuur gaan. Ja, 80 is oud, maar ze kunnen er vast nog wel een tijd van genieten en zo niet dan is er mooie levenloopbestendige woning bijgekomen voor een ander.
Wat gezegd wordt mbt de overwaarde + renteaftrek, dat is ook zeker iets dat ze mee kunnen nemen. Maar eerlijk gezegd, het nu van een hypotheekrenteaftrek is meer voor het lange termijn. Jouw ouders kunnen een hypotheek nemen op de nieuwe woning, die rente en kosten zullen mogelijk niet aftrekbaar zijn. Maar het zal niet om een lening gaan van 4 ton, dus dan zijn je kosten en renten toch lager.
Stel hè, ze nemen een lening van 2 ton, stel dat daar 3,5% rente op zit, dan betalen ze 7.000 euro per jaar aan rente. Stel de woz-waarde van de woning is 350.000, dan is de eigenwoningforfait is 1.575 (en hoe hoger de waarde, hoe hoger het forfait). Dus hun inkomen wordt verlaagd met 5.425 euro, de teveel betaalde belasting is dan 2007 euro. Dus per saldo betalen ze 5.000 euro rente voor de lening (+eventuele aflossing).
Dus dit kost ze, maar op het grotere geheel is dat misschien wel acceptabel. Want wel schenken en wel sparen. En schenken is goedkoper dan erven. Maar ze kunnen natuurlijk ook in kleinere delen schenken, ze hoeven ook niet het maximale te schenken.
zondag 21 augustus 2022 om 22:12
Nee, niks raars aan. Niet iedereen wil dat vanwege het risico wat er natuurlijk bij komt kijken. Daarnaast kun je dan beter de hypotheek op je eigen woning nemen, dat is goedkoper vanwege lagere rente% en evt aftrek.Maleficent schreef: ↑18-08-2022 18:09Ik zou met dit geld een huis kopen en een hypotheek nemen voor een appartement wat je kan verhuren. De huurder betaalt je hypotheek en jij hebt straks 2 huizen die je hypotheekvrij kan verkopen. Of zeg ik nu iets raars.
De 80-jarige de een woning kunnen laten bouwen uit hun overwaarde krijgen dus sowieso geen hypotheekrenteaftrek. Dus ja, dan is een hypotheek wel een dure hobby. Mogelijk gaat de eigen woning naar box 3 in de toekomst, maar ook die belasting zal wel niet zo hoog zijn als de rente die je zou moeten betalen. Maar ik zou zeker eens een vrijblijvend gesprek aangaan bij een hypotheekadviseur, die zouden je precies moeten kunnen vertellen wat er mogelijk is en wat dat kost.
maandag 22 augustus 2022 om 08:45
Ik zat een vergelijking te maken tussen wel aftrekbaar en niet aftrekbaar. Dus dat lenen zo sowieso geld kost en als het wel aftrekbaar was, dat je niet super veel terug krijgt op het totaal aan wat je bedraagt.Pelle schreef: ↑19-08-2022 17:09Waarom haal je het eigen woningforfait eraf? Als die 7.000 niet aftrekbaar is, betalen ze dus 7.000. Plus het eigen woningforfait, dat wordt bij je inkomen geteld. Als je hypotheekvrij bent, betaal je door de wet Hillen juist geen belasting over je eigen woning. Nou ja, een klein stukje, omdat deze regeling wordt afgebouwd. Dus het kost ze elk jaar 7.000 euro plus de belasting over het eigenwoningforfait. Om te kunnen schenken? Schenk- en erfbelasting is 10%. Vrijstelling schenkbelasting is nog geen 6.000 per jaar. Dus dat kunnen ze vast ook wel schenken zonder een hypotheek aan te gaan. Waarom zou je elk jaar minimaal 7.000 betalen om te kunnen schenken. Waar de ontvanger ook nog eens 10% belasting over betaalt?
Hypotheekvrij is huistechnisch goedkoper, maar het kan zijn dat een kleine lening wel beter past bij hun wensen.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn
Al een account? Log dan hier in
