Geld & Recht
alle pijlers
Ander huis: hoe werkt dat met je hypotheek?
woensdag 23 december 2020 om 12:49
Een topic zonder concrete plannen, maar om helder te krijgen hoe het werkt...
Als je een ander huis koopt, hoe werkt dat dan met je hypotheek? Waar moet je dan rekening mee houden?
Hoe kan ik zelf een indicatie berekenen wat ik maximaal kan lenen (met maandbedragen) en wat ik zou willen lenen op basis van bruto maandbedragen?
Ik weet dat ik hiervoor naar een hypotheekadviseur kan. Maar omdat ik geen concrete verhuisplannen heb en voor nu alleen lekker foto's zit te kijken op funda, vind ik dat een beetje zonde van ieders tijd.
Als je een ander huis koopt, hoe werkt dat dan met je hypotheek? Waar moet je dan rekening mee houden?
Hoe kan ik zelf een indicatie berekenen wat ik maximaal kan lenen (met maandbedragen) en wat ik zou willen lenen op basis van bruto maandbedragen?
Ik weet dat ik hiervoor naar een hypotheekadviseur kan. Maar omdat ik geen concrete verhuisplannen heb en voor nu alleen lekker foto's zit te kijken op funda, vind ik dat een beetje zonde van ieders tijd.
woensdag 23 december 2020 om 12:50
En toegelicht met onze situatie, om geen giga openingspost te krijgen:
Op dit moment hebben we een hypotheek die bestaat uit 2 delen: een deel bankspaar, en een deel aflossingsvrij (waar we regelmatig op aflossen). De waarde van onze woning is in de afgelopen 11 jaar gestegen, net als onze inkomens. De flexibiliteit van het aflossingsvrije deel vind ik prettig, net als de zekerheid van het bankspaardeel. Daar zou ik eigenlijk niet aan willen komen.
Als ik op funda kijk, en zo'n berekening invul met inkomen, leeftijd, partners inkomen etc., heb ik alleen de keuze tussen annuiteiten en lineair qua hypotheek. En daar komt een bedrag uit, gebaseerd op onze inkomens. Maar dat is als ik nu iets nieuws zou afsluiten. En er zijn ook nog wel mogelijkheden met andere hypotheekvormen.
Als ik uitga van iets nieuws kopen op basis van een verkoopbedrag van onze huidige woning, kan ik dus iets vergelijkbaars weerkopen. Dus als ik nu zou kunnen verkopen voor 300.000, kan ik iets weerkopen voor 300.000 (fictieve bedragen). Maar kan ik ook nog iets met onze gestegen inkomens? Dat dat ervoor zorgt dat ik kan kijken naar een huis van 350.000?
Op dit moment hebben we een hypotheek die bestaat uit 2 delen: een deel bankspaar, en een deel aflossingsvrij (waar we regelmatig op aflossen). De waarde van onze woning is in de afgelopen 11 jaar gestegen, net als onze inkomens. De flexibiliteit van het aflossingsvrije deel vind ik prettig, net als de zekerheid van het bankspaardeel. Daar zou ik eigenlijk niet aan willen komen.
Als ik op funda kijk, en zo'n berekening invul met inkomen, leeftijd, partners inkomen etc., heb ik alleen de keuze tussen annuiteiten en lineair qua hypotheek. En daar komt een bedrag uit, gebaseerd op onze inkomens. Maar dat is als ik nu iets nieuws zou afsluiten. En er zijn ook nog wel mogelijkheden met andere hypotheekvormen.
Als ik uitga van iets nieuws kopen op basis van een verkoopbedrag van onze huidige woning, kan ik dus iets vergelijkbaars weerkopen. Dus als ik nu zou kunnen verkopen voor 300.000, kan ik iets weerkopen voor 300.000 (fictieve bedragen). Maar kan ik ook nog iets met onze gestegen inkomens? Dat dat ervoor zorgt dat ik kan kijken naar een huis van 350.000?
woensdag 23 december 2020 om 12:55
woensdag 23 december 2020 om 13:01
Soms heb je de mogelijkheid om je bestaande hypotheek aan te houden, een zogenaamde 'verhuisregeling'. In je akte of offerte van je hypotheek kun je vinden of je deze mogelijkheid hebt. In dat geval kun je voor het resterende bedrag een aanvullende hypotheek nemen als dat nodig is.
Wat Amber zegt: overwaarde + te lenen bedrag op basis van inkomens = waarde woning.
Overigens is het wel handig om als de plannen iets concreter worden toch eerst bij die adviseur langs te gaan. Eerste indicatie is meestal gratis, en in deze tijd worden er toch net iets andere voorwaarden gesteld die gevolgen kunnen hebben voor het te lenen bedrag. Geen idee of de rekentools op de verschillende sites daar rekening mee houden.
Wat Amber zegt: overwaarde + te lenen bedrag op basis van inkomens = waarde woning.
Overigens is het wel handig om als de plannen iets concreter worden toch eerst bij die adviseur langs te gaan. Eerste indicatie is meestal gratis, en in deze tijd worden er toch net iets andere voorwaarden gesteld die gevolgen kunnen hebben voor het te lenen bedrag. Geen idee of de rekentools op de verschillende sites daar rekening mee houden.
roomsnoesje wijzigde dit bericht op 23-12-2020 13:01
2.39% gewijzigd
woensdag 23 december 2020 om 13:01
Klopt, maar dat is dus gebaseerd op bv een annuiteitenhypotheek voor het volledige hypotheekbedrag. En ik weet niet of ik dat wil.
Waar ik eigenlijk naar op zoek ben, is een rekenmethode om het volgende uit te rekenen:
maandbedrag dat ik wil betalen - maandbedrag dat ik nu al betaal = maandbedrag dat ik extra zou betalen.
Daar hoort dan een bepaald hypotheekbedrag bij.
Ik vraag me dan dus af of dat zo werkt, en of dát hypotheekbedrag + verkoopwaarde huidige woning = aankoopbedrag nieuwe woning.
Ik ben dus a) benieuwd of mijn redenatie klopt, en b) welke berekening ik kan gebruiken om het extra hypotheekbedrag te berekenen.
Waar ik eigenlijk naar op zoek ben, is een rekenmethode om het volgende uit te rekenen:
maandbedrag dat ik wil betalen - maandbedrag dat ik nu al betaal = maandbedrag dat ik extra zou betalen.
Daar hoort dan een bepaald hypotheekbedrag bij.
Ik vraag me dan dus af of dat zo werkt, en of dát hypotheekbedrag + verkoopwaarde huidige woning = aankoopbedrag nieuwe woning.
Ik ben dus a) benieuwd of mijn redenatie klopt, en b) welke berekening ik kan gebruiken om het extra hypotheekbedrag te berekenen.
woensdag 23 december 2020 om 13:04
Bij adviseur langs gaan we zeker doen hoor, als het concreet wordt. Maar ik weet niet eens of ik meer naar het westen zou willen, meer naar het oosten, hier in de omgeving, of gewoon wil verbouwen. Dat kan per moment van de dag verschillen...Roomsnoesje schreef: ↑23-12-2020 13:01Soms heb je de mogelijkheid om je bestaande hypotheek aan te houden, een zogenaamde 'verhuisregeling'. In je akte of offerte van je hypotheek kun je vinden of je deze mogelijkheid hebt. In dat geval kun je voor het resterende bedrag een aanvullende hypotheek nemen als dat nodig is.
Wat Amber zegt: overwaarde + te lenen bedrag op basis van inkomens = waarde woning.
Overigens is het wel handig om als de plannen iets concreter worden toch eerst bij die adviseur langs te gaan. Eerste indicatie is meestal gratis, en in deze tijd worden er toch net iets andere voorwaarden gesteld die gevolgen kunnen hebben voor het te lenen bedrag. Geen idee of de rekentools op de verschillende sites daar rekening mee houden.
woensdag 23 december 2020 om 13:05
Let wel: je sluit ook iets nieuws af he! Bij vrijwel alle hypotheken wordt de huidige afgelost bij verkoop en sluit je een nieuwe af. De hypotheek gewoon laten staan kan vrijwel nooit.
Je moet dus inderdaad weten hoeveel overwaarde je in je huidige huis hebt (verwachtte verkoopprijs-totaal nog openstaande huidige hypotheek). Dat bedrag kun je invullen bij ‘eigen inleg’, en dan vul je verder gewoon je nieuwe inkomens in. En dan krijg je het totaal waar je maximaal op uit mag komen. En verreweg de meeste sites zullen ook wel een indicatie geven van de bijbehorende maandlasten. Die zijn nooit helemaal gegarandeerd, want hangen van te veel persoonlijke factoren af, maar ze geven wel een aardig idee.
Je moet dus inderdaad weten hoeveel overwaarde je in je huidige huis hebt (verwachtte verkoopprijs-totaal nog openstaande huidige hypotheek). Dat bedrag kun je invullen bij ‘eigen inleg’, en dan vul je verder gewoon je nieuwe inkomens in. En dan krijg je het totaal waar je maximaal op uit mag komen. En verreweg de meeste sites zullen ook wel een indicatie geven van de bijbehorende maandlasten. Die zijn nooit helemaal gegarandeerd, want hangen van te veel persoonlijke factoren af, maar ze geven wel een aardig idee.
woensdag 23 december 2020 om 13:06
De overwaarde is een onzekere factor omdat je niet precies weet voor welk bedrag je je huis kan verkopen. Een exacte berekening van de maandlasten is dus lastig. Hoeveel % rente betaal je op dit moment?
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
woensdag 23 december 2020 om 13:06
Hmmm.... Zit ik alleen met het punt dat als ik kijk naar wat we maximaal zouden kunnen lenen, dat veel meer is dat wat ik zou willen lenen. Maar goed, dat is dan dus te berekenen met een lager hypotheekbedrag, waar dan dus lagere maandlasten uitkomen.viva-amber schreef: ↑23-12-2020 12:55Je neemt de overwaarde van je huis mee en investeert dat in je volgende huis. Je kunt dus maximaal de kopen voor de overwaarde plus wat jullie maximaal kunnen lenen.
woensdag 23 december 2020 om 13:09
woensdag 23 december 2020 om 13:10
Nee, het verkoopbedrag van je huidige woning zegt bijvoorbeeld niet veel, het is belangrijk hoeveel hypotheek daar nog op rust.tieger schreef: ↑23-12-2020 13:01Klopt, maar dat is dus gebaseerd op bv een annuiteitenhypotheek voor het volledige hypotheekbedrag. En ik weet niet of ik dat wil.
Waar ik eigenlijk naar op zoek ben, is een rekenmethode om het volgende uit te rekenen:
maandbedrag dat ik wil betalen - maandbedrag dat ik nu al betaal = maandbedrag dat ik extra zou betalen.
Daar hoort dan een bepaald hypotheekbedrag bij.
Ik vraag me dan dus af of dat zo werkt, en of dát hypotheekbedrag + verkoopwaarde huidige woning = aankoopbedrag nieuwe woning.
Ik ben dus a) benieuwd of mijn redenatie klopt, en b) welke berekening ik kan gebruiken om het extra hypotheekbedrag te berekenen.
De rentes zijn veranderd sindsdien, en de voorwaarden ook. Soms is het aanhouden van een oude variant handig, soms niet.
Dus een simpele rekenmethode is er niet.
Ik zou echt gewoon een afspraak maken voor een oriënterend gesprek. Dat is meestal gratis (wel even checken natuurlijk). En ze zijn echt wel gewend aan ‘ik wil graag weten naar wat voor huizen ik zou kunnen kijken, want ik weet nog niet precies wat ik wil’. Ze waren juist heel verbaasd toen ik al wel precies wist wat ik wilde.
woensdag 23 december 2020 om 13:10
Volgens mij zitten we nu rond de 3% voor de bankspaar, en rond de 2,5 voor het aflossingsvrije deel. Dat staat nog een aantal jaar vast,
@nausicaa, betekent dat dan dat we het bankspaar en aflossingsvrije deel niet mee kunnen nemen? Of is dat afhankelijk van een eventuele verhuisclausule die in de voorwaarden opgenomen zou moeten zijn geworden?
Overigens ga ik nu even lunchen en heb ik nog een andere afspraak, maar kom ik later terug. Dank alvast voor alle input!
@nausicaa, betekent dat dan dat we het bankspaar en aflossingsvrije deel niet mee kunnen nemen? Of is dat afhankelijk van een eventuele verhuisclausule die in de voorwaarden opgenomen zou moeten zijn geworden?
Overigens ga ik nu even lunchen en heb ik nog een andere afspraak, maar kom ik later terug. Dank alvast voor alle input!
woensdag 23 december 2020 om 13:12
!
woensdag 23 december 2020 om 13:17
Je hoeft ook niet maximaal te lenen. Hypotheek kun je inderdaad niet altijd zomaar meenemen, maar als het om theoretische maandlasten gaat, kun je rekenen met je huidige maandlasten en daar de extra benodigde hypotheek bij nemen. Dus van het bedrag dat je het nieuwe huis meer kost de hypotheekwaarde + overwaarde van je huidige woning af halen. Dan heb je het bedrag dat je als extra hypotheek nodig hebt. Hiervan dan de maandlasten van de extra hypotheek optellen bij je huidige maandlasten.
Dit is echter zo theoretisch dat je hier waarschijnlijk weinig aan hebt. Als je echt serieus wat wil ondernemen is een adviseur het juiste antwoord.
woensdag 23 december 2020 om 13:20
https://www.berekenhet.nl/modules/wonen ... asten.html
Hier kun je zelf een berekening maken van je maandlasten met ook deels een aflossingsvrije hypotheek.
Maar ik zou sowieso gaan voor een gesprek met een hypotheekadviseur. Ik heb er 2 gehad. Bij de eerste ben ik niet veel wijzer geworden, die vulde braaf getalletjes in in zijn programma, dat had ik zelf ook gekund.
De tweede kwam wel met zaken waar ik nog niet aan gedacht had, zoals of we (een deel van) de hypotheek in 20 jaar willen aflossen ipv 30 jaar. En wat als je heel oud gaat worden, kun je dan met een eventuele restschuld nog fatsoenlijk leven en wonen? Hij dacht ook veel meer mee over hoe je wil leven (ik wil ook nog wel graag op vakantie kunnen en studie van dochter kunnen betalen) en niet alleen het maximale bedrag aansmeren.
Natuurlijk zijn dat allemaal zaken die je heel goed zelf kunt bedenken, maar een goede adviseur kan je daarin zeker helpen. Het eerste gesprek kost meestal niets, dus waarom zou je het niet doen?
Hier kun je zelf een berekening maken van je maandlasten met ook deels een aflossingsvrije hypotheek.
Maar ik zou sowieso gaan voor een gesprek met een hypotheekadviseur. Ik heb er 2 gehad. Bij de eerste ben ik niet veel wijzer geworden, die vulde braaf getalletjes in in zijn programma, dat had ik zelf ook gekund.
De tweede kwam wel met zaken waar ik nog niet aan gedacht had, zoals of we (een deel van) de hypotheek in 20 jaar willen aflossen ipv 30 jaar. En wat als je heel oud gaat worden, kun je dan met een eventuele restschuld nog fatsoenlijk leven en wonen? Hij dacht ook veel meer mee over hoe je wil leven (ik wil ook nog wel graag op vakantie kunnen en studie van dochter kunnen betalen) en niet alleen het maximale bedrag aansmeren.
Natuurlijk zijn dat allemaal zaken die je heel goed zelf kunt bedenken, maar een goede adviseur kan je daarin zeker helpen. Het eerste gesprek kost meestal niets, dus waarom zou je het niet doen?
woensdag 23 december 2020 om 14:03
en wat kunnen we dan?
woensdag 23 december 2020 om 14:06
Je neemt de hypotheek niet mee, je kunt alleen soms voorwaarden meenemen. Maar de hypotheek wordt wel opnieuw afgesloten. Omdat je bv al aflossingsvrij hebt (had je dat in 2012 al?), kan het zijn dat je dat mag houden met renteaftrek.tieger schreef: ↑23-12-2020 13:10Volgens mij zitten we nu rond de 3% voor de bankspaar, en rond de 2,5 voor het aflossingsvrije deel. Dat staat nog een aantal jaar vast,
@nausicaa, betekent dat dan dat we het bankspaar en aflossingsvrije deel niet mee kunnen nemen? Of is dat afhankelijk van een eventuele verhuisclausule die in de voorwaarden opgenomen zou moeten zijn geworden?
Overigens ga ik nu even lunchen en heb ik nog een andere afspraak, maar kom ik later terug. Dank alvast voor alle input!
Maar dat is iets wettelijks, en is niet gebonden aan een individuele verstrekker. Banksparen etc kan soms wel, of dat handig is, is ook echt iets dat je per geval moet bekijken.
De rente mag je bij veel verstrekkers ook wel over laten gaan naar een nieuwe hypotheek, maar dat is momenteel maar zelden een goed idee, omdat de rente nu veel lager staat dan de afgelopen 10 jaar. Dus waarom zou je een hogere rente mee willen nemen?
Het ’je sluit wel een nieuwe hypotheek af’ lijkt een niet-belangrijk detail, maar stel dat je in 2012 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten hebt. Inmiddels ben je wel je baan kwijt, en heb je dus veel minder inkomen. Dan mag je wel de lopende hypotheek aanhouden op je huidige huis, zolang je maar betaald. Maar je kunt nu niet die hele hypotheek ‘gewoon meenemen’, want je voldoet niet meer aan de voorwaarden qua inkomen.
woensdag 23 december 2020 om 14:09
Als je je hypotheek in 2012 of eerder hebt afgesloten kun je opnieuw een spaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek afsluiten.tieger schreef: ↑23-12-2020 13:10Volgens mij zitten we nu rond de 3% voor de bankspaar, en rond de 2,5 voor het aflossingsvrije deel. Dat staat nog een aantal jaar vast,
@nausicaa, betekent dat dan dat we het bankspaar en aflossingsvrije deel niet mee kunnen nemen? Of is dat afhankelijk van een eventuele verhuisclausule die in de voorwaarden opgenomen zou moeten zijn geworden?
Overigens ga ik nu even lunchen en heb ik nog een andere afspraak, maar kom ik later terug. Dank alvast voor alle input!
woensdag 23 december 2020 om 14:20
Ik denk dat je nu te moeilijk denkt.tieger schreef: ↑23-12-2020 13:01Klopt, maar dat is dus gebaseerd op bv een annuiteitenhypotheek voor het volledige hypotheekbedrag. En ik weet niet of ik dat wil.
Waar ik eigenlijk naar op zoek ben, is een rekenmethode om het volgende uit te rekenen:
maandbedrag dat ik wil betalen - maandbedrag dat ik nu al betaal = maandbedrag dat ik extra zou betalen.
Daar hoort dan een bepaald hypotheekbedrag bij.
Ik vraag me dan dus af of dat zo werkt, en of dát hypotheekbedrag + verkoopwaarde huidige woning = aankoopbedrag nieuwe woning.
Ik ben dus a) benieuwd of mijn redenatie klopt, en b) welke berekening ik kan gebruiken om het extra hypotheekbedrag te berekenen.
Je kunt globaal uitrekenen hoeveel je maximaal kunt lenen. Dat bedrag + de verkoopopbrengst (dus verkoopwaarde -/- openstaande hypotheek) is je globale maximale aankoopprijs van de nieuwe woning.
Stel dat je 200.000 kunt lenen en je verdient 50.000 euro aan je nieuwe woning, dan kun je maximaal voor en woning van 250.000. (Spaargeld even buiten beschouwing gelaten.)
Stel dat je maar een huis van 200.000 gaat kopen, kun je uitgaan van een hypotheek van 150.000. Je kunt online uitrekenen hoeveel je maandelijkse last dan is.
Kijken naar wat je nu betaald en hoeveel extra meer betalen oplevert, is een rekensom die nauwelijks te maken is. Want het kan best zijn dat als je huidige lening tegen een hoge rente gaat, je bij de huidige rente minder gaat betalen, ook al heb je een hogere hypotheek.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
woensdag 23 december 2020 om 15:32
Ik snap dat de hypotheekadviseur dat wel vaker krijgt, maar vind t ook zonde van mijn tijd als we nog weinig concrete plannen hebben.nausicaa schreef: ↑23-12-2020 13:10Ik zou echt gewoon een afspraak maken voor een oriënterend gesprek. Dat is meestal gratis (wel even checken natuurlijk). En ze zijn echt wel gewend aan ‘ik wil graag weten naar wat voor huizen ik zou kunnen kijken, want ik weet nog niet precies wat ik wil’. Ze waren juist heel verbaasd toen ik al wel precies wist wat ik wilde.
woensdag 23 december 2020 om 15:38
Onze huidige hypotheek hebben we in 2009 afgesloten, dus daar zouden we gebruik kunnen blijven maken van de hypotheekrenteaftrek.nausicaa schreef: ↑23-12-2020 14:06Je neemt de hypotheek niet mee, je kunt alleen soms voorwaarden meenemen. Maar de hypotheek wordt wel opnieuw afgesloten. Omdat je bv al aflossingsvrij hebt (had je dat in 2012 al?), kan het zijn dat je dat mag houden met renteaftrek.
Maar dat is iets wettelijks, en is niet gebonden aan een individuele verstrekker. Banksparen etc kan soms wel, of dat handig is, is ook echt iets dat je per geval moet bekijken.
De rente mag je bij veel verstrekkers ook wel over laten gaan naar een nieuwe hypotheek, maar dat is momenteel maar zelden een goed idee, omdat de rente nu veel lager staat dan de afgelopen 10 jaar. Dus waarom zou je een hogere rente mee willen nemen?
Het ’je sluit wel een nieuwe hypotheek af’ lijkt een niet-belangrijk detail, maar stel dat je in 2012 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten hebt. Inmiddels ben je wel je baan kwijt, en heb je dus veel minder inkomen. Dan mag je wel de lopende hypotheek aanhouden op je huidige huis, zolang je maar betaald. Maar je kunt nu niet die hele hypotheek ‘gewoon meenemen’, want je voldoet niet meer aan de voorwaarden qua inkomen.
Qua hypotheekrente meenemen: bij onze bankspaar is de rente op t spaardeel gekoppeld aan de rente die je betaalt. En als die omlaag gaat, wordt je maandelijkse inleg hoger om wel t doelbedrag te kunnen halen. Dan kun je er maandelijks op achteruit gaan.
Ik zal de link bij berekenhet eens bekijken.
Dank voor de input allen!
