bouwdepot of niet?

Hallo allemaal,

Ik zou graag onze huidige situatie willen voorleggen zodat jullie met mij mee kunnen denken over wat te doen en waarom.

Afspraak met een adviseur is al gemaakt maar laat nog anderhalve week op zich wachten. Ik wil goed beslagen ten ijs komen dus alle tips en tricks zijn welkom.


In 2014 een huis gekocht. Hiervoor een NHG annuïteiten hypotheek afgesloten bij AEON van 221.500 euro. Rentestand is nu 3,58% en staat vast tot einde looptijd (2044). Op dit moment is het openstaande bedrag nog +/- 147.000 euro. Dit komt ook omdat we afgelopen jaren extra hebben afgelost op de hypotheek (ivm relatief hoog rentepercentage loont dit ons inziens). Maandlast is nu 800 euro bruto. Hypotheek ingeschreven op 275.000 euro dus onderhandse (zonder dat we notaris nodig hebben) opnameruimte is dus nog 128.000 euro. Dit bedrag kunnen we met onze inkomsten zeker lenen.

Onze twee onder één kap woning is momenteel, geschat, ongeveer 400.000 euro waard. Sinds we er wonen is het helemaal onder handen genomen en volledig verduurzaamd (gas/elektra kost ons nog maar pakweg 50 euro per maand).
Gezien de locatie en het geld wat we er in hebben gestopt hebben we besloten te gaan verbouwen in plaats van te verhuizen.
Ons luxeprobleem is namelijk dat we meer ruimte willen op de benedenverdieping, nu we 2 kinderen hebben lijkt ons dit erg prettig. Boven is alles in orde. Dit is door een verbouwing goed te realiseren. We geven dan een halfsteense garage op van 18m2 en krijgen er 30m2 keuken en 8m2 berging voor terug.

Geschatte kosten volgens een aannemer zijn 70.000 euro maar daar komt een nieuwe keuken, vloer en wat dingen in de afwerking en aankleding nog bij. Ik reken dus even met 100.000 á 110.000 euro.

Nu wil ik het liefst 128.000 euro lenen. De aanbouw realiseren met een aannemer. en het geld wat er over blijft aflossen op ons eerste hypotheekdeel met 3,58% rente. Dit kan echter niet bij een bouwdepot dus dan zou ik het geld zonder bouwdepot moeten lenen.
Alles wat we niet aan de verbouwing uitgeven is niet aftrekbaar, dat is bekend.

Als we zonder bouwdepot verder gaan en als we 128.000 euro opnemen dan komt de totale hypotheekschuld op 275.000 euro. Als de waarde dan ook echt 400.000 euro voor verbouwing blijkt te zijn dan vallen we onder risicoklasse <70%. Dit is de op 1 na goedkoopste klasse buiten NHG om. NHG is voor tweede deel niet mogelijk. Voordeel om het zonder bouwdepot te doen is dat we het geld ook voor andere zaken kunnen gebruiken dan alleen bouwgerelateerde facturen. Bijv. extra aflossen hypotheekdeel met hoge rente. Of bijvoorbeeld om sommige zaken zwart te betalen. Nadeel is dat we waarschijnlijk in een hogere risico klasse vallen en dus meer rente betalen. Ook is een deel niet aftrekbaar waardoor het netto ook duurder is dan met bouwdepot.

Als we een bouwdepot kiezen van 128.000 euro dan vragen ze ook om taxatie na verbouwing. Stel dat dit dan pakweg 460.000 euro is dan zitten we in klasse: <60% mbt het tweede hypotheekdeel. Dit zal ongeveer 0,13% rente schelen. Nadeel is echter dat alles op factuur moet en we het geld niet voor niet bouw gerelateerde zaken kunnen gebruiken.

Heeft iemand hier ervaring mee?

Wat zouden jullie doen? Welke vragen zou je stellen aan de adviseur?

Iemand goede ideeën / tips / tricks?

nausicaa schreef: ↑

12-01-2022 19:09

Bij mij vroegen ze gewoon of of ik de herkomst van het geld kon laten zien (erfenis). Dat is echt niet zo moeilijk hoor.

Om welke bedrag ging het? Hoger dan 20k neem ik aan?

mayolijn28 schreef: ↑

12-01-2022 19:09

Je zegt dat je hypotheek tot € 275.000 is ingeschreven en je dus niet naar de notaris hoeft? Maar dat kan dan alleen als je bij je huidige hypotheekverstrekker een tweede lening neemt. Een andere hypotheekverstrekker wil ook hypotheekrecht (een tweede dan dus) op jouw woning en dat komt dan dus pas na de € 275.000 van hypotheekverstrekker 1. Ik weet niet of hypotheekverstrekker 2 dit wel doet (geen ervaring mee).
Het is me op basis van de OP niet helemaal duidelijk of je dat in de gaten hebt.

Het gaat inderdaad om een tweede hypotheek bij dezelfde hypotheekverstrekker als waar het eerste deel is afgesloten. Tweede hypotheekverstrekker kijk ik niet naar eigenlijk.

schaduwdier schreef: ↑

12-01-2022 19:42

Ik weet de exacte regels niet. Maar ik wil je wel sterk aanraden om met meerdere hypotheekadviseurs te spreken. Het kan heel veel verschillen wat hun kennis en inzet is in een niet standaard situatie. En wat je bij het ene gesprek te horen krijgt qua constructie, kun je ook bij de volgende voorleggen als deze met een ander idee komt.

Dank voor de tip! Heb een adviseur maar vind het wel een goede om een ander ook te vragen.

katrien31 schreef: ↑

12-01-2022 22:50

Je hebt ruimte in je eerste hypotheek dan ga je toch geen 2e afsluiten? Zonde van de notariskosten.
Dan ga je een nieuwe geldlening aan binnen je huidige hypotheek. Onderhandse verhoging.

Links om of rechtsom mag je niet zondermeer je rente en kosten aftrekken omdat je het niet aan je eigen woning spendeert. Alleen het deel voor verbouwing

Mag hopen dat je een professioneel adviseur in de arm neemt

Je hebt gelijk. Ik noem het onterecht een tweede hypotheek. Het is inderdaad een onderhandse opname/verhoging.

Renteaftrek over alleen verbouwingskosten zijn inderdaad bekend.

petra123456 schreef: ↑

12-01-2022 22:55

Hier hebben ze het elke keer dat we meer dan 2000 euro aflosten gevraagd..met een bijlage waarin ze hun verplichting uitleggen. En alvast sorry want we verdenken jullie nergens van maar we zijn verplicht.

Vroeger was het ze allemaal best. Tegenwoordig mag er veel minder zomaar..dat van die auto of die vakantie zou ik mijn hand niet voor in het vuur steken.

We sparen ruim 2000 euro per maand dus herkomst van geld aantonen lijkt me niet lastig.

Bij Aegon staat het wel op de website maar ze hebben er bij ons nooit om gevraagd, ondanks in totaal 40.000 euro extra aflossing in 3 á 3,5 jaar tijd.