Geld & Recht
alle pijlers
De hypotheek....
maandag 14 maart 2016 om 17:27
OP aangepast: het gaat om rente middeling, niet om vertrekken naar een andere hypotheekverstrekker.
Goed, omdat de reclames het roepen maar eens gaan kijken of we de hypotheek al over kunnen sluiten de hypotheekrente al kunnen middelen tegen voorwaarden die zo gunstig zijn dat de boete er zo uit is.
Nou lijkt dat al snel zo te zijn. De hypotheek verstrekker laat weten dat we na 25 maanden de kosten eruit hebben als we 10 jaar vast doen tegen tegen %2,69. Maar dan blijven er dus na de rentevaste periode 29 maanden over waarvoor we opnieuw een voorstel zullen krijgen.
In Jip en Janneke-taal heb ik het zo voor mezelf op een rij gezet:
wel= 120x nieuwe maandbedrag
+ boete van bedrag x (25x het verschil in maandbedrag)
+ 29x ?? (hangt af van rente stand na 10 jaar vanaf nu)
niet= 29x ons huidige maandbedrag
120x ?? (hangt af van de rentestand over 29 maanden vanaf nu)
Mijn man zegt we doen het niet want de rente is vast over 29 maanden ook nog laag en dan zijn we duurder uit aan het einde.
Ik zeg: ja maar wat als de rente gewoon over 2,5 jaar op een normaal niveau is. Dan betaal je dus 120x die duurdere rente en ben je al snel ook duurder uit.
Ook vind ik belangrijk dat we nu lage maandlasten hebben. Nu verdienen we minder dan over 10 jaar, het verschil in inkomen zou de eventueel hogere rente kunnen compenseren.
Maar nou is mijn vent econoom en ik niet
Maak ik een denkfout?
Wat zou jij doen?
Goed, omdat de reclames het roepen maar eens gaan kijken of we de hypotheek al over kunnen sluiten de hypotheekrente al kunnen middelen tegen voorwaarden die zo gunstig zijn dat de boete er zo uit is.
Nou lijkt dat al snel zo te zijn. De hypotheek verstrekker laat weten dat we na 25 maanden de kosten eruit hebben als we 10 jaar vast doen tegen tegen %2,69. Maar dan blijven er dus na de rentevaste periode 29 maanden over waarvoor we opnieuw een voorstel zullen krijgen.
In Jip en Janneke-taal heb ik het zo voor mezelf op een rij gezet:
wel= 120x nieuwe maandbedrag
+ boete van bedrag x (25x het verschil in maandbedrag)
+ 29x ?? (hangt af van rente stand na 10 jaar vanaf nu)
niet= 29x ons huidige maandbedrag
120x ?? (hangt af van de rentestand over 29 maanden vanaf nu)
Mijn man zegt we doen het niet want de rente is vast over 29 maanden ook nog laag en dan zijn we duurder uit aan het einde.
Ik zeg: ja maar wat als de rente gewoon over 2,5 jaar op een normaal niveau is. Dan betaal je dus 120x die duurdere rente en ben je al snel ook duurder uit.
Ook vind ik belangrijk dat we nu lage maandlasten hebben. Nu verdienen we minder dan over 10 jaar, het verschil in inkomen zou de eventueel hogere rente kunnen compenseren.
Maar nou is mijn vent econoom en ik niet
Maak ik een denkfout?
Wat zou jij doen?
maandag 14 maart 2016 om 17:35
maandag 14 maart 2016 om 17:39
maandag 14 maart 2016 om 17:40
maandag 14 maart 2016 om 17:46
29 maanden is ook ruim 2 jaar, dus stel je lost het maximale af per jaar (meestal 10%) over dat deel zou ik ook geen boete betalen.
Wij hebben het wel gedaan, en hebben toe gekozen voor een variabele rente. Dus mocht je man gelijk hebben, dan kan je beter nu de hypotheek afkopen en een variabele rente kiezen. Die is namelijk nog veel lager dan 2,69% Je kan de rente dan elke maan/3maand weer vast gaan zetten voor een langere periode mocht de rente weer omhoog gaan.
We leggen elk maand nog net zo veel in voor "de hypotheek", alleen lossen wij nu extra af. omdat we minder aan hypotheek betalen. Zijn we nog sneller hypotheek vrij.
Lees dit boek maar eens voor meer tips en adviezen.
Wij hebben het wel gedaan, en hebben toe gekozen voor een variabele rente. Dus mocht je man gelijk hebben, dan kan je beter nu de hypotheek afkopen en een variabele rente kiezen. Die is namelijk nog veel lager dan 2,69% Je kan de rente dan elke maan/3maand weer vast gaan zetten voor een langere periode mocht de rente weer omhoog gaan.
We leggen elk maand nog net zo veel in voor "de hypotheek", alleen lossen wij nu extra af. omdat we minder aan hypotheek betalen. Zijn we nog sneller hypotheek vrij.
Lees dit boek maar eens voor meer tips en adviezen.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
maandag 14 maart 2016 om 17:55
quote:Snotolf schreef op 14 maart 2016 @ 17:41:
[...]
Ik ben hier een leek: kan ik oversluiten bij andere knakkers dan de ING?Sterker nog; je kunt zelfs oversluiten bij andere knakkers in het buitenland. En dan is de rente nog steeds aftrekbaar, alleen weet de belastingdienst dan niet meer dat je een hypotheek hebt dus je moet dan wel even goed opletten met je aangifte.
[...]
Ik ben hier een leek: kan ik oversluiten bij andere knakkers dan de ING?Sterker nog; je kunt zelfs oversluiten bij andere knakkers in het buitenland. En dan is de rente nog steeds aftrekbaar, alleen weet de belastingdienst dan niet meer dat je een hypotheek hebt dus je moet dan wel even goed opletten met je aangifte.
De tand des tijds kan een antieke kast nou juist nét dat karakter geven. Zonde om over te schilderen. Avena.
maandag 14 maart 2016 om 18:56
Als je je hypotheek oversluit bij een andere hypotheekverstrekker moet je eerst een adviestraject in, waarvoor je moet betalen. Je moet weer aan de eisen voldoen om een hypotheek te kunnen krijgen. Die eisen worden steeds strenger, dus misschien lukt dat niet eens. Je huis moet opnieuw getaxeerd worden. En je moet weer naar de notaris voor een nieuwe hypotheekakte. Dus ja, het kan wel. Het heeft alleen wat meer voeten in de aarde.
maandag 14 maart 2016 om 19:00
Je hebt het hier over rentemiddeling, dat is iets anders dan de hypotheek oversluiten.
Bij rentemiddeling breek je het huidige contract open. Hiervoor betaal je een boete. De boete betaal je in de vorm van een hogere rente dan de actuele rente.
2,69 is daarbij een keurige percentage gezien de huidige tarieven bij de grootbanken tussen de 2,0 en 2,4% liggen.
Na die 29maanden blijf je 2,69% betalen.
Je krijgt dan over 29 maanden geen nieuw voorstel. Dit voorstel loopt 120maanden. Over 120maanden kan je een nieuwe rente kiezen.
Het is een gokje wat je neemt. Je weet namelijk niet wat de rente over 29maanden doet. Is het hoger of gelijk, dan heb je een goede deal gemaakt.
Is de rente lager, dan heb je in elk geval deze 29 maanden profijt gehad van een lager maandbedrag ten opzichte van nu.
Wij kunnen niet zeggen wat je moet doen. Dat is een afweging die je zelf moet maken. Hangt ook af van het verschil in maandbedrag wat je nu betaald en wat je zou betalen bij die 2,69%
Als dat verschil >¤100,- of meer is, dan zou ik het zeker doen.
Bij rentemiddeling breek je het huidige contract open. Hiervoor betaal je een boete. De boete betaal je in de vorm van een hogere rente dan de actuele rente.
2,69 is daarbij een keurige percentage gezien de huidige tarieven bij de grootbanken tussen de 2,0 en 2,4% liggen.
Na die 29maanden blijf je 2,69% betalen.
Je krijgt dan over 29 maanden geen nieuw voorstel. Dit voorstel loopt 120maanden. Over 120maanden kan je een nieuwe rente kiezen.
Het is een gokje wat je neemt. Je weet namelijk niet wat de rente over 29maanden doet. Is het hoger of gelijk, dan heb je een goede deal gemaakt.
Is de rente lager, dan heb je in elk geval deze 29 maanden profijt gehad van een lager maandbedrag ten opzichte van nu.
Wij kunnen niet zeggen wat je moet doen. Dat is een afweging die je zelf moet maken. Hangt ook af van het verschil in maandbedrag wat je nu betaald en wat je zou betalen bij die 2,69%
Als dat verschil >¤100,- of meer is, dan zou ik het zeker doen.
maandag 14 maart 2016 om 19:21
quote:Snotolf schreef op 14 maart 2016 @ 19:03:
[...]
Veel meer.... bijna 800. Maar de boete is dan dus 23k. 600 minder per maand bij Tram.
Kan je nog een combi maken?
Extra aflossen op het huis zodat je een risicoklasse kunt zakken, icm rentemiddeling?
Ik vind het een groot verschil in maandlasten.
Als de maandlasten mij aan staan, zou ik in dit geval wel kiezen voor de middeling. En 600euro minder betalen zou mij wel aan staan.
[...]
Veel meer.... bijna 800. Maar de boete is dan dus 23k. 600 minder per maand bij Tram.
Kan je nog een combi maken?
Extra aflossen op het huis zodat je een risicoklasse kunt zakken, icm rentemiddeling?
Ik vind het een groot verschil in maandlasten.
Als de maandlasten mij aan staan, zou ik in dit geval wel kiezen voor de middeling. En 600euro minder betalen zou mij wel aan staan.
maandag 14 maart 2016 om 20:42
Helder verhaal Noesepoes en precies wat ik begrepen heb.
Net even gesproken met mijn man: hij ziet nu wat ik bedoel. Ik ben al blij met zoveel maand lasten minder. Hij hoopt op nog minder want verwacht dat de rente nog lager zal worden maar snapt dat het wel echt mooi is al zo.
We betalen straks als we Tram 10 jaar vast doen netto minder dan de huursubsidie grens.
Van 22k rente naar 14 per jaar, bruto.
Ik heb nu voor volgend gesprek een aantal vragen:
- kan variabele rente ook?
- kan het nog lager als de waarde van het huis hoger is dan het bij hen bekende bedrag?
- welke rente bij 20 jaar vast?
Vergeet ik nog dingen?
Net even gesproken met mijn man: hij ziet nu wat ik bedoel. Ik ben al blij met zoveel maand lasten minder. Hij hoopt op nog minder want verwacht dat de rente nog lager zal worden maar snapt dat het wel echt mooi is al zo.
We betalen straks als we Tram 10 jaar vast doen netto minder dan de huursubsidie grens.
Van 22k rente naar 14 per jaar, bruto.
Ik heb nu voor volgend gesprek een aantal vragen:
- kan variabele rente ook?
- kan het nog lager als de waarde van het huis hoger is dan het bij hen bekende bedrag?
- welke rente bij 20 jaar vast?
Vergeet ik nog dingen?
dinsdag 15 maart 2016 om 00:29
Voor variabel moet je de 23K boete in 1x betalen, middeling is daarop niet mogelijk.
Ik begreep dat je in de hoogste risico klasse valt? Mogelijk dat je met een recent taxatierapport of zelfs de woz-beschikking kunt zakken. Er zijn banken waarbij dit tussentijds (kosteloos) mogelijk is.
Bij 20jaar liggen de meeste rentes een stuk hoger ten opzichte van 10jaar. Met middeling is het wel gunstiger want de boete smeer je uit over 20jaar ipv 10jaar. Afhankelijk van de actuele rente of dit gunstiger is.
Nog een vraag voor je lijstje:
Is middeling op middeling mogelijk? Stel dat over 5jaar de rente nog veel lager is, kan je dan opnieuw middelen?
Ik begreep dat je in de hoogste risico klasse valt? Mogelijk dat je met een recent taxatierapport of zelfs de woz-beschikking kunt zakken. Er zijn banken waarbij dit tussentijds (kosteloos) mogelijk is.
Bij 20jaar liggen de meeste rentes een stuk hoger ten opzichte van 10jaar. Met middeling is het wel gunstiger want de boete smeer je uit over 20jaar ipv 10jaar. Afhankelijk van de actuele rente of dit gunstiger is.
Nog een vraag voor je lijstje:
Is middeling op middeling mogelijk? Stel dat over 5jaar de rente nog veel lager is, kan je dan opnieuw middelen?
dinsdag 15 maart 2016 om 09:27
quote:crea73 schreef op 15 maart 2016 @ 09:16:
Bij ING kan je toch aan rentemiddeling doen? Dit kost je ca. ¤250,- en dan heb je geen boete van 23k.
Als je echt gaat oversluiten dan kan je het beste met 1 of meerdere hypotheekadviseurs praten tot je een goed voorstel vindt.Het gaat inderdaad om rentemiddeling. En ook dan betaal je een boete hoor, alleen voel je dat minder dat dat je direct 23k op tafel moet leggen
Bij ING kan je toch aan rentemiddeling doen? Dit kost je ca. ¤250,- en dan heb je geen boete van 23k.
Als je echt gaat oversluiten dan kan je het beste met 1 of meerdere hypotheekadviseurs praten tot je een goed voorstel vindt.Het gaat inderdaad om rentemiddeling. En ook dan betaal je een boete hoor, alleen voel je dat minder dat dat je direct 23k op tafel moet leggen
dinsdag 15 maart 2016 om 09:38
quote:prik schreef op 14 maart 2016 @ 18:56:
Als je je hypotheek oversluit bij een andere hypotheekverstrekker moet je eerst een adviestraject in, waarvoor je moet betalen. Je moet weer aan de eisen voldoen om een hypotheek te kunnen krijgen. Die eisen worden steeds strenger, dus misschien lukt dat niet eens. Je huis moet opnieuw getaxeerd worden. En je moet weer naar de notaris voor een nieuwe hypotheekakte. Dus ja, het kan wel. Het heeft alleen wat meer voeten in de aarde.Inderdaad. Dit hebben wij vorig jaar gedaan. Scheelt ons een hoop geld maandelijks qua hypotheek maar alles bij elkaar heeft het toch zo'n 4000 euro gekost om weer te bemiddelen, taxeren, aktes opnieuw opstellen enz. Veel hiervan is wel aftrekbaar maar niet alles.
Als je je hypotheek oversluit bij een andere hypotheekverstrekker moet je eerst een adviestraject in, waarvoor je moet betalen. Je moet weer aan de eisen voldoen om een hypotheek te kunnen krijgen. Die eisen worden steeds strenger, dus misschien lukt dat niet eens. Je huis moet opnieuw getaxeerd worden. En je moet weer naar de notaris voor een nieuwe hypotheekakte. Dus ja, het kan wel. Het heeft alleen wat meer voeten in de aarde.Inderdaad. Dit hebben wij vorig jaar gedaan. Scheelt ons een hoop geld maandelijks qua hypotheek maar alles bij elkaar heeft het toch zo'n 4000 euro gekost om weer te bemiddelen, taxeren, aktes opnieuw opstellen enz. Veel hiervan is wel aftrekbaar maar niet alles.
Weet wat je zegt, maar zeg niet alles wat je weet
dinsdag 15 maart 2016 om 10:00
quote:wished- schreef op 15 maart 2016 @ 09:38:
[...]
Inderdaad. Dit hebben wij vorig jaar gedaan. Scheelt ons een hoop geld maandelijks qua hypotheek maar alles bij elkaar heeft het toch zo'n 4000 euro gekost om weer te bemiddelen, taxeren, aktes opnieuw opstellen enz. Veel hiervan is wel aftrekbaar maar niet alles.Gaan we dus niet doen.
[...]
Inderdaad. Dit hebben wij vorig jaar gedaan. Scheelt ons een hoop geld maandelijks qua hypotheek maar alles bij elkaar heeft het toch zo'n 4000 euro gekost om weer te bemiddelen, taxeren, aktes opnieuw opstellen enz. Veel hiervan is wel aftrekbaar maar niet alles.Gaan we dus niet doen.
dinsdag 15 maart 2016 om 11:16
quote:Noesepoes schreef op 15 maart 2016 @ 00:29:
Voor variabel moet je de 23K boete in 1x betalen, middeling is daarop niet mogelijk.
Ik begreep dat je in de hoogste risico klasse valt? Mogelijk dat je met een recent taxatierapport of zelfs de woz-beschikking kunt zakken. Er zijn banken waarbij dit tussentijds (kosteloos) mogelijk is.
Bij 20jaar liggen de meeste rentes een stuk hoger ten opzichte van 10jaar. Met middeling is het wel gunstiger want de boete smeer je uit over 20jaar ipv 10jaar. Afhankelijk van de actuele rente of dit gunstiger is.
Nog een vraag voor je lijstje:
Is middeling op middeling mogelijk? Stel dat over 5jaar de rente nog veel lager is, kan je dan opnieuw middelen?
Rentemiddeling is vooral gunstig voor de hypotheekverstrekker.
Of je betaalt een boete van 23K (meer dan een jaar rente bij je huidige tarief!) en krijgt dan de 'gewone' 10 jaars rente, of je nieuwe rentetarief voor de komende 10 jaar is 3,4%. Dat lijkt voor jou misschien een gunstige rente, omdat het veel lager is dan de 5,2/5,5% die je nu betaalt, maar objectief gezien is dat in de huidige markt nog behoorlijk hoog.
Er zijn meer smaken dan de rente 10 jaar vast zetten. Ik neem aan dat je huidige rente ook ooit voor 10 jaar is vastgezet? Als je toen voor bijvoorbeeld 5 jaar vast had gekozen, was je een stuk voordeliger uit geweest. Dat risico loop je nu weer als je nu kiest voor 10 jaar voor 3,4%.
De boete betalen en 2,69% voor 10 jaar is overigens voordeliger dan 10 jaar 3,4% (totaal 133K bruto tegenover 140K bruto in 10 jaar), maar dat geld moet je dan wel hebben.
Je snapt dat ik neig naar nee, maar ik heb dan ook pas onlangs voor het eerst een gedeelte van mijn hypotheek voor 10 jaar vastgezet. Voorheen altijd gekozen voor kortere periodes en lagere percentages, nooit spijt van gehad. Ik heb nog nooit meer dan 3,7% betaald, meestal veel minder.
Voor jou is ook van belang om te weten of je tussentijds, dus gedurende de rentevaste periode, naar een andere risicocategorie kan schuiven als je huis meer waard wordt of als de schuld door gedeeltelijke aflossing lager is geworden. Dit kan ook zomaar enkele tienden schelen, het zou zonde zijn als je dat misloopt.
Voor variabel moet je de 23K boete in 1x betalen, middeling is daarop niet mogelijk.
Ik begreep dat je in de hoogste risico klasse valt? Mogelijk dat je met een recent taxatierapport of zelfs de woz-beschikking kunt zakken. Er zijn banken waarbij dit tussentijds (kosteloos) mogelijk is.
Bij 20jaar liggen de meeste rentes een stuk hoger ten opzichte van 10jaar. Met middeling is het wel gunstiger want de boete smeer je uit over 20jaar ipv 10jaar. Afhankelijk van de actuele rente of dit gunstiger is.
Nog een vraag voor je lijstje:
Is middeling op middeling mogelijk? Stel dat over 5jaar de rente nog veel lager is, kan je dan opnieuw middelen?
Rentemiddeling is vooral gunstig voor de hypotheekverstrekker.
Of je betaalt een boete van 23K (meer dan een jaar rente bij je huidige tarief!) en krijgt dan de 'gewone' 10 jaars rente, of je nieuwe rentetarief voor de komende 10 jaar is 3,4%. Dat lijkt voor jou misschien een gunstige rente, omdat het veel lager is dan de 5,2/5,5% die je nu betaalt, maar objectief gezien is dat in de huidige markt nog behoorlijk hoog.
Er zijn meer smaken dan de rente 10 jaar vast zetten. Ik neem aan dat je huidige rente ook ooit voor 10 jaar is vastgezet? Als je toen voor bijvoorbeeld 5 jaar vast had gekozen, was je een stuk voordeliger uit geweest. Dat risico loop je nu weer als je nu kiest voor 10 jaar voor 3,4%.
De boete betalen en 2,69% voor 10 jaar is overigens voordeliger dan 10 jaar 3,4% (totaal 133K bruto tegenover 140K bruto in 10 jaar), maar dat geld moet je dan wel hebben.
Je snapt dat ik neig naar nee, maar ik heb dan ook pas onlangs voor het eerst een gedeelte van mijn hypotheek voor 10 jaar vastgezet. Voorheen altijd gekozen voor kortere periodes en lagere percentages, nooit spijt van gehad. Ik heb nog nooit meer dan 3,7% betaald, meestal veel minder.
Voor jou is ook van belang om te weten of je tussentijds, dus gedurende de rentevaste periode, naar een andere risicocategorie kan schuiven als je huis meer waard wordt of als de schuld door gedeeltelijke aflossing lager is geworden. Dit kan ook zomaar enkele tienden schelen, het zou zonde zijn als je dat misloopt.
dinsdag 15 maart 2016 om 11:36
Pisa, wat jij zegt dat is dus precies wat mijn man zich ook afvraagt, of hij zich niet in de vingers snijdt.
Ik ben meer van de categorie: we betalen nu 22k per jaar en straks 14. Best verschil dus laten we daar tevreden mee zijn.
Van die risicocategorie: dat is de opslag schuld/marktwaardeverhouding neem ik aan?
Ik ben meer van de categorie: we betalen nu 22k per jaar en straks 14. Best verschil dus laten we daar tevreden mee zijn.
Van die risicocategorie: dat is de opslag schuld/marktwaardeverhouding neem ik aan?