Geld & Recht
alle pijlers
Hoe is het om je hypotheek volledig te hebben afgelost?
maandag 19 maart 2018 om 14:21
Ik lees her en der meer over mensen die bezig zijn om hun hypotheek af te lossen. En ik ben benieuwd hoe het is om helemaal hypotheekvrij te zijn. Leef je dan nog steeds zo zuinig of geef je dan veel geld uit? Groot feest of stilhouden? Volgend nieuw financieel doel of niet?
Nu zijn we daar ook mee bezig, en ik merk dat ik af en toe aan het dagdromen ben over hoe het zou zijn als we helemaal hypotheekvrij zijn. We hebben nog best wel een weg te gaan met een spaarhypotheek en aflossingsvrije hypotheek.
Nu zijn we daar ook mee bezig, en ik merk dat ik af en toe aan het dagdromen ben over hoe het zou zijn als we helemaal hypotheekvrij zijn. We hebben nog best wel een weg te gaan met een spaarhypotheek en aflossingsvrije hypotheek.
aardbeitje8 wijzigde dit bericht op 06-09-2018 11:55
0.40% gewijzigd
I was reminded that my bloodtype is B positive.
dinsdag 3 april 2018 om 20:56
Volgens mij verwar je de looptijd met de rentevaste periode. De looptijd is volgens mij altijd 30 jaar, dat kan je natuurlijk verkorten door extra af te lossen.Flow186 schreef: ↑03-04-2018 14:07Ik ben momenteel bezig aan het kijken naar de mogelijkheden qua hypotheek en twijfel om de looptijd op 20 of 30 jaar te zetten. Het zal een lineaire hypotheek worden van rond de 100.000 euro.
Aangezien hier een aantal mensen zitten die veel verstand hebben van hypotheken vroeg ik me af of iemand het antwoord hierop weet.
Stel: ik neem een hypotheek van 100.000 euro. Het totaalbedrag van de hypotheek incl. rente van 2,5% zal dan 129.000 euro (netto) zijn ongeveer met een looptijd van 30 jaar. Als ik op voorhand de looptijd op 20 jaar zet, zal het totaalbedrag ongeveer 119.000 (netto) euro zijn.
Maar stel nou dat ik de looptijd op 30 jaar zet en dan zodanig besluit extra af te lossen, dat ik de hypotheek in 20 jaar heb afbetaald. Ben je dan in totaal alsnog veel meer geld kwijt (door de rente) dan wanneer ik de looptijd vooraf op 20 jaar zet?
Ik hoop dat mijn vraag een beetje duidelijk is...
De rentevaste periode heb je ook van 5, 10, 20, 30 jaar. Hoe langer, hoe hoger de rente.
dinsdag 3 april 2018 om 21:12
Flow, ik zou de looptijd op 30 jaar zetten en zorgen dat je ruime extra aflossingsmogelijkheden hebt. Dat je per jaar bijv 15 of 20% extra mag aflossen, en daarbij iedere keer zelf mag kiezen of je voor looptijdverkorting of voor lagere maandlasten gaat. Dan kun je als je het financieel even wat lastiger hebt gewoon de standaard maandlasten betalen, en als je juist een financiele meevaller hebt extra aflossen. Als je bij dat extra aflossen regelmatig kiest voor kortere looptijd kun je zeker binnen 20 jaar klaar zijn.
woensdag 4 april 2018 om 11:23
woensdag 4 april 2018 om 12:05
Dat is gewoon goedkoper. Als je een annuitaire lening van 30 jaar hebt, dan heb je normaal pas na ongeveer 20 jaar 50% afgelost. In het begin betaal je relatief veel rente en weinig aflossing. Door de looptijd te verkorten, sla je een paar jaar over en ga je dus meer aflossen en minder rente betalen.
Voor mij was lagere woonlasten geen reden om extra af te lossen, ik wilde gewoon geen schuld bij de bank meer en zo min mogelijk kosten er aan hebben. En dan is looptijd verkorten van de beiden opties de goedkoopste.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
woensdag 4 april 2018 om 15:07
Ik snap het ook niet. Als je elk jaar bijvoorbeeld €10.000 extra aflost en altijd kiest voor lagere lasten, uiteindelijk is je looptijd ook een stuk korter. En het is een prettiger gevoel als je maandlasten lager zijn.
woensdag 4 april 2018 om 15:52
dianaf schreef: ↑04-04-2018 12:05Dat is gewoon goedkoper. Als je een annuitaire lening van 30 jaar hebt, dan heb je normaal pas na ongeveer 20 jaar 50% afgelost. In het begin betaal je relatief veel rente en weinig aflossing. Door de looptijd te verkorten, sla je een paar jaar over en ga je dus meer aflossen en minder rente betalen.
Voor mij was lagere woonlasten geen reden om extra af te lossen, ik wilde gewoon geen schuld bij de bank meer en zo min mogelijk kosten er aan hebben. En dan is looptijd verkorten van de beiden opties de goedkoopste.
Ik ga vanaf volgend jaar maximaal extra aflossen op mijn annuïteiten hypotheek en kies voor lastenverlaging. Nu betaal ik 569 bruto en dat loopt in het laatste jaar af naar 258 euro. Intussen zou ik dan in 9 jaar van mijn hypotheek af zijn. Kort genoeg wat mij betreft
Shoot me, ik snap het financiële voordeel echt niet hoor, ben dan ook geen rekenwonder dus input is welkom. Ik kies voor lastenverlaging omdat dit meteen meer vrijheid geeft. Mocht ik een keer slechte tijden meemaken dan kan ik ervoor kiezen om te stoppen met extra aflossen en te profiteren van de verlaagde lasten. Als je kiest voor looptijdverkorting heb je die keuze niet en zul altijd die hogere lasten houden.
En uiteindelijk los ik af met als doel meer vrijheid. Dus waarom zou ik pas van die vrijheid gaan genieten als de hypotheek op nul staat.
woensdag 4 april 2018 om 16:25
Essychan en Indica, wij wilden gewoon zo snel mogelijk van de hyptheek af. En door looptijdverkorting te nemen, kun je gewoon sneller aflossen, omdat je per termijn meer gaat aflossen, naast de extra aflossing.
Ik lees dit misverstand wel vaker, maar niet iedereen levert in door extra af te lossen. We konden het maandbedrag met gemak betalen, dus een lager maandbedrag leverde gewoon niet voldoende op.
Ik lees dit misverstand wel vaker, maar niet iedereen levert in door extra af te lossen. We konden het maandbedrag met gemak betalen, dus een lager maandbedrag leverde gewoon niet voldoende op.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
woensdag 4 april 2018 om 16:43
Oei, daar schrik ik wel van en lijkt me niet gunstig. Als er geen ruimte is voor het doen van extra aflossingen is er dus best enig risico dat het huis onder water kan staan als je het bijv na 5-10 jaar wil verkopen.
woensdag 4 april 2018 om 17:20
Tr0tter schreef: ↑30-03-2018 09:59'Zomaar' een hypotheek nemen gaat niet meer zo makkelijk als vroeger, ik denk dat wat jij nu bedenkt niet eens meer mogelijk is. Waar ga je dan trouwens de rente en aflossing van betalen, van je AOW'tje? Ik kies er bewust voor om geen rente- en aflossingsverplichtingen meer te hebben, dan kan ik tenminste écht doen met mijn huis en mijn geld wat ik wil.
Geen of nauwelijks is hier het doel. Helemaal geen hypotheeklasten meer zou mooi zijn, maar als van onze huidige lasten nog maar een kwart over is, dan komen we dan ook wel rond. Doordat onze hypotheek aflossingsvrij is kunnen we niet kiezen voor looptijdverkorting, alleen voor lagere lasten, maar die geven ons dan weer de mogelijkheid om elke volgend jaar weer meer af te lossen.
Op dit moment, met onze huidige inkomsten zou het moeten lukken om elk jaar ongeveer 10% af te lossen, maar met 5% per jaar halen we ons doel ook wel. Ik wil niet tien jaar niet met vakantie om alles af te lossen. Ik leef wel nu.
donderdag 5 april 2018 om 12:21
Alleen maar in bepaalde situaties. Vroeger was het risico reëler omdat je mééer mocht lenen en méér mee mocht financieren. Natuurlijk is er altijd een risico dat je huis minder waard wordt, maar volgens mij gold altijd al de vuistregel dat als je binnen 5 jaar verhuisde, je sowieso de kosten koper niet terugverdiend had.
Natuurlijk kan het zijn dat je onverhoopt ineens je huis moet verkopen, maar na 10 jaar heb je toch al 20% afgelost. Dus...
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
donderdag 5 april 2018 om 15:22
donderdag 5 april 2018 om 15:35
Kun je deze nog een keer op een andere manier uitleggen want ik volg deze ook niet.dianaf schreef: ↑04-04-2018 16:25Essychan en Indica, wij wilden gewoon zo snel mogelijk van de hyptheek af. En door looptijdverkorting te nemen, kun je gewoon sneller aflossen, omdat je per termijn meer gaat aflossen, naast de extra aflossing.
Ik lees dit misverstand wel vaker, maar niet iedereen levert in door extra af te lossen. We konden het maandbedrag met gemak betalen, dus een lager maandbedrag leverde gewoon niet voldoende op.
Stel je betaald elke maand 1000 e aan rente en aflossing. Dan doe je een extra aflossing van 10000e en zou je per maand nog 900 e betalen, of 1 jaar korter moeten aflossen.
Als je elke maand 900 e betaald + 100 extra en eenmalig nog die 10000 e gaat het toch net zo snel als wanneer je 1000e per maand blijft betalen en die 10000 e extra?
het enige wat ik me voor kan stellen is dat je op een gegeven moment in de situatie komt dat je niet meer extra kunt aflossen omdat je maandlasten nog maar 100e zijn en je dus 12*900 + 10000 e wilt aflossen en dit meer is dan de 5 of 10% van je totale hypotheeksom die je per jaar extra mag aflossen, maar dat lijkt me hoogstens in de laatste 1 a 2 jaar relevant toch?
donderdag 5 april 2018 om 15:40
Nee, bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand dezelfde hoeveelheid aflossing en daarnaast een variabel bedrag rente. Zoals op dit plaatje. https://www.aegon.nl/particulier/hypoth ... -hypotheek Dat betekent vaak dat je in het begin elke maand hogere maandlasten hebt maar hoe langer de hypotheek loopt hoe lager de lasten worden.NYC schreef: ↑05-04-2018 15:22Maar de kans op het risico om onder water te komen staan is bij annuïtair even groot als bij lineair aflossen? Uitgaande van situaties waarin niet extra wordt afgelost? Lineair lijkt me altijd veel logischer maar dat is tegelijkertijd misschien ook te pessimistisch ingesteld.
Bij een annuitaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. In het begin is dat relatief veel rente en minder aflossing en aan het einde weinig rente en veel aflossing. Zoals op dit plaatje. https://www.aegon.nl/particulier/hypoth ... ergelijken
Dus, als je snel gaat verkopen heb je bij een linneaire hypotheek vaak al meer betaald en dus ook meer afgelost op je hypotheek.
donderdag 5 april 2018 om 15:52
Maar dan is een lineaire hypotheek toch eigenlijk een veiligere keuze? Toch lijkt het alsof de meeste mensen kiezen voor een annuïteiten hypotheek. Dat lijkt me enkel gunstig als je óf vooraf weet dat er veel ruimte zal zijn voor extra aflossingen óf als je er tamelijk zeker van bent dat je minimaal 10 jaar of langer in een huis blijft wonen.
donderdag 5 april 2018 om 16:15
Begrijp ik, maar ik zou denken: je kunt het maar beter gehad hebben. Of je moet echt heel zeker zijn dat je je werk kunt behouden en meer zult gaan verdienen of redelijk inschatten dat de kosten over 20 jaar waarschijnlijk lager zullen liggen dan over 2 jaar. Ik zou dat best riskant vinden.Kaaaaaaaatje schreef: ↑05-04-2018 16:08@NYC, maar de lasten zijn in het begin aanzienlijk hoger, dat is echt een behoorlijk verschil. Kijk maar eens hoeveel verschil het maakt. Combineer dat maar eens met kinderopvang voor 1 of 2 kinderen
donderdag 5 april 2018 om 16:32
En onthoud ook dat niet iedereen even risico avers is. Sommige mensen vinden het niet zo erg om wat meer risico te lopen.
Voor mij geldt bijvoorbeeld dat ik straks hopelijk 2 kinderen op het KDV heb en daar betaal ik elke maand meer dan 1000 euro netto voor. Daarnaast dan dus nog de hypotheek. Dat is zo'n som geld dat ik liever wat flexibeler ben in hoe ik mijn geld verder besteed.
Voor mij geldt bijvoorbeeld dat ik straks hopelijk 2 kinderen op het KDV heb en daar betaal ik elke maand meer dan 1000 euro netto voor. Daarnaast dan dus nog de hypotheek. Dat is zo'n som geld dat ik liever wat flexibeler ben in hoe ik mijn geld verder besteed.
donderdag 5 april 2018 om 17:28
Kaaaaaaaatje schreef: ↑05-04-2018 16:08@NYC, maar de lasten zijn in het begin aanzienlijk hoger, dat is echt een behoorlijk verschil. Kijk maar eens hoeveel verschil het maakt. Combineer dat maar eens met kinderopvang voor 1 of 2 kinderen
Mwah ik vind het niet zoveel hoger hoor.
Even als rekenvoorbeeld een hypotheek van 2 ton tegen 3% rente, bruto jaarinkomsten 48.000 euro, dit jaar afgesloten op 38-jarige leeftijd (dus afbetaald voor pensioendatum).
Annuïteitenhypotheek: bruto maandlasten 843 euro (netto in het begin 671 euro).
Lineaire hypotheek: bruto maandlasten in het begin 1048 euro (netto 877 euro), in 2031is het bruto 831 euro (dus lager dan de bruto annuïteitenhypotheek), in 2041 is het bruto en netto 665 euro per maand (dus lager dan het netto bedrag bij de Annuïteitenhypotheek).
donderdag 5 april 2018 om 18:11
Lineair is de voordeligste keuze op lange termijn. Toch ben ik gegaan voor annuitair omdat ik van plan ben zelf flink extra af te lossen en op die manier lineair maak. En ook vanwege nieuwbouw, ik betaal al hypotheek bij de bouw en heb dubbele lasten, dat zou bij lineair nu even te heftig zijn geweest.NYC schreef: ↑05-04-2018 15:52Maar dan is een lineaire hypotheek toch eigenlijk een veiligere keuze? Toch lijkt het alsof de meeste mensen kiezen voor een annuïteiten hypotheek. Dat lijkt me enkel gunstig als je óf vooraf weet dat er veel ruimte zal zijn voor extra aflossingen óf als je er tamelijk zeker van bent dat je minimaal 10 jaar of langer in een huis blijft wonen.
donderdag 5 april 2018 om 18:34
Met extra aflossen buj annuiteiten maakt het idd niet zo uit maar anders zou ik liever lineair kiezen. Ik heb aflossingsvrij maar doe in de praktijk lineair met af en toe een extra aflossing. Rentepercentage blijft gelijk maar de rentenota wordt iedere maand minder en dat vind ik er fijn aan. Als het even wat minder zou gaan is het fijn dat je dan even alleen rentenota's hoeft te betalen.
donderdag 5 april 2018 om 22:20
vrijdag 6 april 2018 om 07:56
Het bedrag dat je extra af mag lossen is meestal een percentage van de oorspronkelijke hoofdsom. Dus vanaf de start van de hypotheek. Bij 10% boetevrij aflossen en een bedrag van 100.000 mag je dus elk jaar 10.000 extra aflossen.Kaaaaaaaatje schreef: ↑05-04-2018 15:35Kun je deze nog een keer op een andere manier uitleggen want ik volg deze ook niet.
Stel je betaald elke maand 1000 e aan rente en aflossing. Dan doe je een extra aflossing van 10000e en zou je per maand nog 900 e betalen, of 1 jaar korter moeten aflossen.
Als je elke maand 900 e betaald + 100 extra en eenmalig nog die 10000 e gaat het toch net zo snel als wanneer je 1000e per maand blijft betalen en die 10000 e extra?
het enige wat ik me voor kan stellen is dat je op een gegeven moment in de situatie komt dat je niet meer extra kunt aflossen omdat je maandlasten nog maar 100e zijn en je dus 12*900 + 10000 e wilt aflossen en dit meer is dan de 5 of 10% van je totale hypotheeksom die je per jaar extra mag aflossen, maar dat lijkt me hoogstens in de laatste 1 a 2 jaar relevant toch?
vrijdag 6 april 2018 om 08:03
Wij zijn ook bezig, niet met extra aflossen, maar wel met looptijdverkorting. Ivm spaarhypotheek kunnen we niet extra aflossen op lening. Doen nu extra stortingen op de hypotheekspaarrekening om daarmee in 20 jaar het bedrag bij elkaar gespaard te hebben ipv 30 jaar.
Hebben daarnaast ook nog een deel aflossingsvrije, maar daar lage rente en dit is fiscaal voor ons nu aantrekkelijker.
Hebben daarnaast ook nog een deel aflossingsvrije, maar daar lage rente en dit is fiscaal voor ons nu aantrekkelijker.
