Hoeveel spaargeld/buffer is nou écht nodig?

FamilyGirl09 woensdag 15 maart 2023 om 09:13

Het blijft een lastige discussie als het gaat om de vraag: Hoeveel spaargeld of buffer heb je nou écht nodig?

Het is voor iedereen anders omdat het afhankelijk is van je persoonlijke situatie, maar toch ben ik benieuwd wat nou écht een realistisch bedrag is om minimaal aan te houden. Wij sparen als gezin best goed en daar ben ik dankbaar voor, maar ik merk dat je de lat steeds hoger gaan leggen, wat eigenlijk helemaal niet nodig is.

Wij hebben het gevoel dat 10.000 euro al meer dan genoeg zal zijn, wij hebben een lage hypotheek en een goedkope kleine auto aangezien we voor ons werk enkel de fiets gebruiken. Ik vind het persoonlijk onzin om de berekening van het Nibud aan te houden aangezien hier voor een auto al een bedrag wordt gerekend wat wij never gaan uitgeven hieraan. Kortom, heel erg persoonlijk allemaal.....En in deze tijd zijn er heel veel mensen die niet eens meer kunnen sparen dus hoe realistisch is het allemaal nog?

Mijn vraag is: wat voor bedrag houden jullie aan? En op basis van welke redenen?

Wij twijfelen nu of we weer wat investeren of juist achter de hand moeten houden, zo lastig!

The best is yet to come!

Mbree vrijdag 17 maart 2023 om 14:11

Pelle schreef: ↑
17-03-2023 08:12
Wij hebben maar 1 bankrekening en 1 spaarrekening. Maar die spaarrekening kun je wel verdelen in potjes. Eind van de maand gaan er inderdaad vaste bedragen automatisch naar de potjes. En bonussen e.d. krijgen ook gelijk een bestemming. Maar we geven onszelf dus geen handgeld/zakgeld. Dat gaat gewoon van de lopende rekening.

Dat is toch optie 2 die ik noem? …..

Dat stel wat ik als voorbeeld nam doet niks aan automatische overboekingen maar boekt pas over naar de spaarrekening als er wat over is… Dan snap ik dat je weinig spaart….

Mbree vrijdag 17 maart 2023 om 14:14

Jodelodiehoho schreef: ↑
17-03-2023 06:50
Zijn er veel forummers die een duurdere auto hebben dan wat ze aan spaargeld hebben? Dat las ik in een van de reacties en dat vroeg ik me wel af. Ik oordeel daar niet over, mag iedereen lekker zelf weten, maar dat zou ik zelf nooit doen. Ik verbaas me er bij vrienden wel eens over dat ze geen wasmachine kunnen vervangen (of tenminste, zo brengen ze het dan) en wel een dure auto hebben. Nu is voor mij een auto echt iets dat het gewoon moet doen als ik hem nodig heb, maar verder heb ik daar geen enkel gevoel of plezier bij, dat ligt bij velen anders misschien.

Als je je auto keurig afschrijft in een apart (spaar)potje kun je in principe nooit een duurdere auto hebben dan wat je aan spaargeld hebt

Cypresshill vrijdag 17 maart 2023 om 14:17

Isabella98765 schreef: ↑
17-03-2023 07:15
Jullie geven aan (even kort door de bocht gezegd): 8% zou een net gemiddeld rendement kunnen zijn bij lange termijn beleggen.. Nou denk ik alleen dat beleggen niet echt voor mij iets is. Niet om dit moment in elk geval. In mijn hoofd heb ik dan ook een kronkel verzonnen, die ergens gek genoeg toch goed voelt. Ik heb verzonnen dat als ik zelf mijn spaarpotje op mijn klassieke spaarrekening elk jaar met 8% verhoog (gewoon, door elke maand iets aan die spaarrekening toe te voegen) dan het dan net VOELT of ik 8% rendement heb gehaald... zonder de risico's van beleggen.

Geen gekke kronkel, je moet gewoon doen wat voor jou werkt. En 8% is trouwens ook heel hoog, ook gemiddeld, als je kosten e.d. eraf haalt in de NLe situatie. Ik denk dat 6.5-7% per jaar realistisch haalbaar is met beleggen op de lange termijn waarbij je het er doordacht afhaalt en daarvoor dus spaargeld als reserve hebt, zodat je niet zomaar je beleggingen móet incasseren in een slechte tijd. Ik heb een tijd actief belegd, toen ook jaren met 60% gehad, maar ook wel eens -30%. Geen aanrader als je het niet leuk vindt, gewoon of automatisch een bedrag beleggen in een fonds of het niet doen.

Wat je eventueel nog kan doen zijn spaardeposito's? Verschillende Europese banken -die vallen dus ook onder het stelsel dat je geld beschermd is- bieden best aardige rentes aan als je een bedrag een jaar vast zet. Je kunt ook meerdere deposito's nemen via bijvoorbeeld Raisin.

Anoniem_6649a968afa5e vrijdag 17 maart 2023 om 14:42

Mbree schreef: ↑
17-03-2023 14:11
Dat is toch optie 2 die ik noem? …..

Dat stel wat ik als voorbeeld nam doet niks aan automatische overboekingen maar boekt pas over naar de spaarrekening als er wat over is… Dan snap ik dat je weinig spaart….

Daarom staat er ook inderdaad...
Maar het is dus niet per se nodig om meer dan 1 bankrekening te hebben.

lonelycat vrijdag 17 maart 2023 om 14:54

Door een erfenis heb ik het nu vrij goed. Ik heb 140.000 op de spaarrekening staan. Beide kinderen bijna 40.000 op hun studiespaarrekening. Komende maand ga ik 50000 extra aflossen op mijn hypotheek Zou makkelijk meer kunnen aflossen maar dat vind ik eng.
Ik vind het een veilig en prettig gevoel zoveel geld te hebben. Ik vraag me alleen af of ik me zelf inziet niet in mijn vingers snij zo. Ik betaal er straks natuurlijk belasting over

hopperdepopper vrijdag 17 maart 2023 om 15:02

lonelycat schreef: ↑
17-03-2023 14:54
Door een erfenis heb ik het nu vrij goed. Ik heb 140.000 op de spaarrekening staan. Beide kinderen bijna 40.000 op hun studiespaarrekening. Komende maand ga ik 50000 extra aflossen op mijn hypotheek Zou makkelijk meer kunnen aflossen maar dat vind ik eng.
Ik vind het een veilig en prettig gevoel zoveel geld te hebben. Ik vraag me alleen af of ik me zelf inziet niet in mijn vingers snij zo. Ik betaal er straks natuurlijk belasting over

Ik zou die extra aflossing van de hypotheek nooit doen. Je geld zit dan in de stenen en je hebt er alleen wat aan als je je huis verkoopt. Zolang de hypotheek betaalt kan worden, zou ik het gewoon zo laten. Stel dat je wel een groot bedrag extra aflost en je huis t.z.t. verkoopt, dan heb je meer overwaarde natuurlijk. Uiteindelijk heb je daar, door de steeds maar stijgende huizenprijzen ook niet veel rendement van. Denk er nog eens over na, zou ik zeggen.

lonelycat vrijdag 17 maart 2023 om 15:04

Je hebt een punt en dat was ook mijn twijfel maar over ruim een ton op de bank betaal ik ook geld. Dus of dat slim is

hopperdepopper vrijdag 17 maart 2023 om 15:21

Moeten betalen over je geld is natuurlijk nooit leuk. Ik weet niet hoe oud je kinderen zijn, maar wellicht kun je jaarlijks iets met een belastingvrije schenking doen. Of misschien is er iets te investeren in je huis qua warmtepomp, zonnepanelen, aanbouw of verbouw. Dat 'verdient' zichzelf meestal wel weer terug bij verkoop of als je er zelf blijft wonen, qua energierekening en woongenot.

Wij zitten ook een beetje in hetzelfde schuitje. Een behoorlijke som spaargeld en een zo goed als afbetaald huis. Dat laatste is leuk maar we kunnen er weinig mee. Als we zouden verkopen, moeten we iets terug kopen wat altijd minder is (in onze ogen) dan wat we nu hebben. Gaan huren is weggegooid geld.

Cypresshill vrijdag 17 maart 2023 om 15:29

lonelycat schreef: ↑
17-03-2023 14:54
Door een erfenis heb ik het nu vrij goed. Ik heb 140.000 op de spaarrekening staan. Beide kinderen bijna 40.000 op hun studiespaarrekening. Komende maand ga ik 50000 extra aflossen op mijn hypotheek Zou makkelijk meer kunnen aflossen maar dat vind ik eng.
Ik vind het een veilig en prettig gevoel zoveel geld te hebben. Ik vraag me alleen af of ik me zelf inziet niet in mijn vingers snij zo. Ik betaal er straks natuurlijk belasting over

Heb je verbouwingen die je wilt doen de komende jaren? Is de rente op je hypotheek hoger dan 3%? Opzich is in dat geval iets aflossen ook geen slecht idee. Je kunt ook 10.000 aflossen en kijken hoe dat voelt, dan bewaar je de rest.

Je kunt als je wat meer bedenktijd wilt en niet wilt beleggen, ook een deel in spaardeposito's stoppen. Die geven op dit moment een hoger rendement dan de belasting die je er over zou moeten betalen, althans, afhankelijk van de bank natuurlijk.

Cypresshill vrijdag 17 maart 2023 om 15:32

hopperdepopper , waarom vind je huren altijd weggegooid geld? Huren geeft ook vrijheid. Je hebt geen onderhoudstijd of onderhoudsgeld aan je huis, mits je een betrouwbare huurbaas hebt. Maar het klinkt alsof jullie eigenlijk prima wonen en je niet écht met dat dilemma zit.

KamilleT vrijdag 17 maart 2023 om 15:36

Cypresshill schreef: ↑
17-03-2023 15:32
hopperdepopper , waarom vind je huren altijd weggegooid geld? Huren geeft ook vrijheid. Je hebt geen onderhoudstijd of onderhoudsgeld aan je huis, mits je een betrouwbare huurbaas hebt. Maar het klinkt alsof jullie eigenlijk prima wonen en je niet écht met dat dilemma zit.

Als ik voor 1000 euro een leuke woning zou kunnen huren, zou ik het gelijk doen. Dat huis is een blok aan mijn been qua onderhoud en geregel, dat ik er de hogere lasten graag voor over heb. Helaas geen optie, want voor 1000 euro heb je geen huis/appartement met minimaal twee goede slaapkamers.

Anoniem_641ababf3388d vrijdag 17 maart 2023 om 15:39

hopperdepopper schreef: ↑
17-03-2023 15:02
Ik zou die extra aflossing van de hypotheek nooit doen. Je geld zit dan in de stenen en je hebt er alleen wat aan als je je huis verkoopt. Zolang de hypotheek betaalt kan worden, zou ik het gewoon zo laten. Stel dat je wel een groot bedrag extra aflost en je huis t.z.t. verkoopt, dan heb je meer overwaarde natuurlijk. Uiteindelijk heb je daar, door de steeds maar stijgende huizenprijzen ook niet veel rendement van. Denk er nog eens over na, zou ik zeggen.

Ik vind juist dat geen hypotheek veel vrijheid geeft, meet als een ton op de bank geeft.
Met lage woonlasten heb je per maand niet veel nodig (en kun je dus nog langer lebem van de 50.000 spaargeld die je hebt).
Ik zou niet al mijn spaargeld gebruiken om af te lossen. Maar als je bv 50.000 aflost levert dat best een leuke maandelijkse besparing op (en kun je nog makkelijker meer sparen per maand)

Cypresshill vrijdag 17 maart 2023 om 15:49

Titatoverbal schreef: ↑
17-03-2023 15:39
Ik vind juist dat geen hypotheek veel vrijheid geeft, meet als een ton op de bank geeft.
Met lage woonlasten heb je per maand niet veel nodig (en kun je dus nog langer lebem van de 50.000 spaargeld die je hebt).
Ik zou niet al mijn spaargeld gebruiken om af te lossen. Maar als je bv 50.000 aflost levert dat best een leuke maandelijkse besparing op (en kun je nog makkelijker meer sparen per maand)

Dit hangt er denk ik echt vanaf wat haar huidige maandbedrag is. Stel dat dit 500 euro bruto per maand is en annuïtair, dus over zeg 15 jaar helemaal afgelost, dan geeft een extra aflossing nou niet een gevoel van extra vrijheid. Maar als je maandlasten nu 1500 euro zijn en dat is dan m.n. rente, dan ga ik helemaal met je mee!

Anoniem_65fffc027e485 vrijdag 17 maart 2023 om 16:03

Cypresshill schreef: ↑
17-03-2023 15:49
Dit hangt er denk ik echt vanaf wat haar huidige maandbedrag is. Stel dat dit 500 euro bruto per maand is en annuïtair, dus over zeg 15 jaar helemaal afgelost, dan geeft een extra aflossing nou niet een gevoel van extra vrijheid. Maar als je maandlasten nu 1500 euro zijn en dat is dan m.n. rente, dan ga ik helemaal met je mee!

Precies dit ja. Ik betaal nog geen 300 euro aan rente momenteel dus hou mijn vermogen liever op de bank (of in mijn geval grotendeels belegd). Over 7 jaar loopt wel de rentevaste periode van het grootste deel van de hypotheek af, dus als ik hier dan nog woon dan los ik dan wel een heel groot deel in 1x af. Dat valt mooi samen met het moment dat ik 2 studerende kinderen denk te hebben, dus lagere maandlasten zijn dan wel welkom.
Ik hoop dat ik in de tussentijd op mijn beleggingen meer rendement haal dan de 2,5% per jaar die mijn hypotheek me kost.

Kortom; of aflossen slim is, is heel persoonlijk. Maar als je een lage hypotheekrente hebt dan kan het verstandig zijn nog even te wachten met aflossen.

hopperdepopper vrijdag 17 maart 2023 om 16:05

Cypresshill schreef: ↑
17-03-2023 15:32
hopperdepopper , waarom vind je huren altijd weggegooid geld? Huren geeft ook vrijheid. Je hebt geen onderhoudstijd of onderhoudsgeld aan je huis, mits je een betrouwbare huurbaas hebt. Maar het klinkt alsof jullie eigenlijk prima wonen en je niet écht met dat dilemma zit.

Ik vind dat 'weggegooid' geld omdat je de huur gewoon kwijt bent. Als je datzelfde bedrag aan hypotheek zou betalen, dan komt daar uiteindelijk weer wat van terug. (normaal gesproken). Dat huren meer vrijheid zou geven, zie ik niet zo. Als huurder heb je ook rechten en plichten e.d. Qua onderhoudstijd en -geld is er wellicht wel wat te winnen, alhoewel die laatste natuurlijk gewoon via de huur betaald wordt.
We wonen inderdaad prima maar in het buitenland en we willen weer terug naar Nederland uiteindelijk. Het is dus wel degelijk iets waar we mee bezig zijn.

Voor een betaalbare sociale huurwoning komen we niet in aanmerking, dus ben je afhankelijk van de vrije sector. Huren zou ons maandelijks veel geld gaan kosten en daar komt mijn idee vandaan dat dat 'weggegooid geld is.

Irish_Wasser_Woman vrijdag 17 maart 2023 om 16:16

lonelycat schreef: ↑
17-03-2023 14:54
Door een erfenis heb ik het nu vrij goed. Ik heb 140.000 op de spaarrekening staan. Beide kinderen bijna 40.000 op hun studiespaarrekening. Komende maand ga ik 50000 extra aflossen op mijn hypotheek Zou makkelijk meer kunnen aflossen maar dat vind ik eng.
Ik vind het een veilig en prettig gevoel zoveel geld te hebben. Ik vraag me alleen af of ik me zelf inziet niet in mijn vingers snij zo. Ik betaal er straks natuurlijk belasting over

Ik zou het maximale af te lossen bedrag wat boetevrij mag (want anders ook zonde) doen, want anders betaal je er vermogensbelasting over, en dat is ook zonde, toch? Liever dan maandelijkse lagere lasten, zou ik zeggen.

loulou39 vrijdag 17 maart 2023 om 16:25

Stientje schreef: ↑
16-03-2023 15:56
Dat is echt nergens voor nodig, want met 40k zou je het waarschijnlijk een jaar uitzingen zonder inkomen (en als je in loondienst bent gaat dat sowieso niet gebeuren). Ik zou proberen wat te gaan doen aan je relatie met geld, want dit is toch niet fijn zo?

In loondienst heb je ook geen garantie, er hoeft maar een fusie waarbij jouw functie overbodig raakt/Corona/ziekte/faillissement etc. langs te komen en de “zekerheid” van je loondienst is weg. Dan krijg je inderdaad als je er recht op hebt een uitkering, maar die duurt ook niet eeuwig en dan kom je in de bijstand; ook geen vetpot…
Dan is spaargeld wel heel handig om gaten op te vullen

72Jelle vrijdag 17 maart 2023 om 16:33

loulou39 schreef: ↑
17-03-2023 16:25
In loondienst heb je ook geen garantie, er hoeft maar een fusie waarbij jouw functie overbodig raakt/Corona/ziekte/faillissement etc. langs te komen en de “zekerheid” van je loondienst is weg. Dan krijg je inderdaad als je er recht op hebt een uitkering, maar die duurt ook niet eeuwig en dan kom je in de bijstand; ook geen vetpot…
Dan is spaargeld wel heel handig om gaten op te vullen

Eens. Daarbij heb je met eigen huis ( overwaarde) en spaargeld ook geen recht op bijstand en moet je eerst alles opmaken.
Volgens mij is het óf niks hebben ( en recht op alle potjes) of best een grote pot.
Daar tussenin ben je het haasje bij pech.

Marianneke vrijdag 17 maart 2023 om 17:08

hopperdepopper schreef: ↑
17-03-2023 16:05
Ik vind dat 'weggegooid' geld omdat je de huur gewoon kwijt bent. Als je datzelfde bedrag aan hypotheek zou betalen, dan komt daar uiteindelijk weer wat van terug. (normaal gesproken). Dat huren meer vrijheid zou geven, zie ik niet zo. Als huurder heb je ook rechten en plichten e.d. Qua onderhoudstijd en -geld is er wellicht wel wat te winnen, alhoewel die laatste natuurlijk gewoon via de huur betaald wordt.
We wonen inderdaad prima maar in het buitenland en we willen weer terug naar Nederland uiteindelijk. Het is dus wel degelijk iets waar we mee bezig zijn. Voor een betaalbare sociale huurwoning komen we niet in aanmerking, dus ben je afhankelijk van de vrije sector. Huren zou ons maandelijks veel geld gaan kosten en daar komt mijn idee vandaan dat dat 'weggegooid geld is.

Ik heb met mijn vorige koophuis 50k verlies geleden en het was een blok aan ons been tijdens de scheiding. Ik had heel graag toen gewoon een huurhuis gehad ipv een koopwoning.
Hypotheekrente is ook weggegooid geld. En voor de huur die je betaald worden alle dure klussen gedaan hè (dakonderhoud, schilderwerk, renovatie keuken en douche, etc) waar je anders zelf toch minstens 200 euro per maand voor opzij moet zetten. In die zin is huur betalen echt geen weggegooid geld.

Coffee is never my cup of tea

Marianneke vrijdag 17 maart 2023 om 17:10

Maar los van bovenstaande discussie: TO's vraag is 'hoeveel buffer heb je nou echt nodig'. En wat mij betreft is het absolute minimum wat je echt nodig hebt aan veiligheidsbuffer slechts een paar maal je maanduitgaven.
Daarnaast zijn reserveringen voor het vervangen van bijv een auto, en bij een koopwoning ook op termijn de keuken etc, natuurlijk verstandig. Maar zoals ik de vraag in de OP lees is wat je nou minimaal echt nodig hebt en dan zijn een paar maanduitgaven genoeg.

Coffee is never my cup of tea

Shanti_Vivanti vrijdag 17 maart 2023 om 17:19

Ik verbaas me elke keer over hoe hard spaargeld ook weer op kan.
Wij hebben net een nieuw huis gekocht en elke keer denk ik dat we weer voldoende buffer hebben opgebouwd en hop dan gaat er weer een X aantal duizend euro naar onderhoud, nieuwe gordijnen, verf, isolatie etc. etc.

We hebben eigenlijk ook een nieuwe auto nodig maar ik zou ewven niet weten waarvan. Snap ook niet dat er zoveel van die gloednieuwe auto's over de weg scheuren van 45.000 euro en duurder. Wij hebben het echt niet slecht maar dat kunnen we niet betalen

Zelf vind ik minimaal 25.000 euro spaargeld een fijn gevoel geven.
Dat hebben we op dit moment niet door alle uitgaven en dat geeft dus ook wel een beetje onrust.

Lady_Day vrijdag 17 maart 2023 om 17:23

Ik vind het vreemd dat huren gezien kan worden als geld weggooien. Je krijgt er toch woonplezier voor terug? En meestal vrij zorgeloos ook nog.

Negen jaar geleden woonde ik superfijn op een toplocatie maar ik betaalde 720 euro voor een studio van 26m2. Ik heb toen een appartement gekocht want dat was goedkoper maar een koophuis is zeker niet zaligmakend.

Anoniem_65fffc027e485 vrijdag 17 maart 2023 om 18:58

loulou39 schreef: ↑
17-03-2023 16:25
In loondienst heb je ook geen garantie, er hoeft maar een fusie waarbij jouw functie overbodig raakt/Corona/ziekte/faillissement etc. langs te komen en de “zekerheid” van je loondienst is weg. Dan krijg je inderdaad als je er recht op hebt een uitkering, maar die duurt ook niet eeuwig en dan kom je in de bijstand; ook geen vetpot…
Dan is spaargeld wel heel handig om gaten op te vullen

Als, als, als… als je een goede opleiding en ervaring hebt dan is de kans dat je in de huidige arbeidsmarkt helemaal niet meer aan de bak komt na ontslag natuurlijk niet zo groot.

Anoniem_65fffc027e485 vrijdag 17 maart 2023 om 19:04

Shanti_Vivanti schreef: ↑
17-03-2023 17:19
Ik verbaas me elke keer over hoe hard spaargeld ook weer op kan.
Wij hebben net een nieuw huis gekocht en elke keer denk ik dat we weer voldoende buffer hebben opgebouwd en hop dan gaat er weer een X aantal duizend euro naar onderhoud, nieuwe gordijnen, verf, isolatie etc. etc.

We hebben eigenlijk ook een nieuwe auto nodig maar ik zou ewven niet weten waarvan. Snap ook niet dat er zoveel van die gloednieuwe auto's over de weg scheuren van 45.000 euro en duurder. Wij hebben het echt niet slecht maar dat kunnen we niet betalen

Zelf vind ik minimaal 25.000 euro spaargeld een fijn gevoel geven.
Dat hebben we op dit moment niet door alle uitgaven en dat geeft dus ook wel een beetje onrust.

Die gloednieuwe auto’s zijn vaak lease-bakken natuurlijk.

Wij hebben zelf een redelijk oud camperbusje. Maar als we kamperen zien we elke keer meerdere nieuwe volkwagenbusjes die een ton (!) per stuk kosten. Een ton ja. Voor een mini-camper. Ik begrijp daar echt helemaal niets van. Waar halen al die mensen het geld vandaan om zomaar een ton uit te geven aan een klein en oncomfortabel busje? Waarom toch en vooral hoe?

KamilleT vrijdag 17 maart 2023 om 19:15

Stientje schreef: ↑
17-03-2023 19:04
Die gloednieuwe auto’s zijn vaak lease-bakken natuurlijk.

Wij hebben zelf een redelijk oud camperbusje. Maar als we kamperen zien we elke keer meerdere nieuwe volkwagenbusjes die een ton (!) per stuk kosten. Een ton ja. Voor een mini-camper. Ik begrijp daar echt helemaal niets van. Waar halen al die mensen het geld vandaan om zomaar een ton uit te geven aan een klein en oncomfortabel busje? Waarom toch en vooral hoe?

Collega’s van mij hebben vorig jaar een nieuwe superdeluxe grote camper gekocht, ze moesten er zelfs een groot rijbewijs voor halen. Beide in de 60 en net twee erfenissen binnen, dus daar doen ze het van.
Toen wij op vakantie waren in Kenia en Zanzibar, hadden we we luxe accommodaties. Dat was mijn vakantiegeld, dertiende maand plus nog bijna zo’n bedrag erbij aan kosten (voor twee personen). En dan kom je onderweg mensen tegen die zo’n reis gewoon met drie pubers maken, elk jaar. Die zullen dan wel flink wat meer verdienen dan ik, denk ik dan. Hoewel je je ook kunt verbazen. Kennissen zijn net gescheiden en hebben beide een huis gekocht duurder dan het mijne, hij werkt bij een gemeente en zij in de zorg, dus hun salaris maakt dat niet mogelijk.

Actieve topics