Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek nu oversluiten of niet?
donderdag 17 maart 2022 om 12:07
Wij proberen een keuze te maken, maar komen er niet goed uit. Misschien zijn er mensen die tips hebben of pas geleden een soortgelijke keuze gemaakt hebben?
We zitten nu in een huis wat een overwaarde heeft van bijna 150.000 euro. Onze hypotheek is nog maar laag door aflossen, zo'n 130.000 euro op het moment, maar wel tegen een rente van 4,5% (met NHG). Onze bruto maandlasten zijn dan ook meer dan 1000 euro per maand.
We zouden willen verhuizen naar een groter en nieuwer huis, wat al is voorbereid op gasvrij wonen. Helaas is dat vrijwel onmogelijk in onze regio door de oververhitte woningmarkt. De kans dat wij een woning gaan vinden, schat ik heel laag in.
We denken er nu aan om dan toch maar in ons eigen huis te blijven en kunnen de hypotheek opnieuw oversluiten, maar wel met een boete omdat de looptijd van onze rentevaste periode nog zo'n 5 jaar is. De boete zal zo rond de 10.000 euro zijn, die meegefinancierd kan worden.
Onze maandlasten zijn nu dus best fors, meer dan 1000 euro bruto. Als we nu de hypotheek bij onze eigen bank oversluiten tegen een lagere rente en met een nieuwe looptijd van 30 jaar, gaan we honderden euro's minder per maand betalen. Er is dan ook ruimte om extra geld op te nemen in de hypotheek voor de nodige maatregelen om ons huis energiezuiniger te maken. Wij hebben hier geen eigen middelen voor. Met alle onzekerheid op dit moment over stijgende energiekosten, brandstofkosten en voedselprijzen, zal dat wel nodig zijn denken we. We hebben op dit moment een energielabel C.
Wat is nu verstandig? We hebben al de nodige offertes en adviesgesprekken gehad, maar we weten niet goed wat we moeten doen. Oversluiten met een nieuwe looptijd van 30 jaar en hele lage maandlasten? Versneld aflossen op de huidige hypotheek kunnen we eigenlijk niet, daar is weinig ruimte voor en we hebben geen grote spaartegoeden. Of toch de huizenmarkt gaan afwachten en dan maar hopen dat het door ons gewilde huis ooit in zicht komt?
We zitten nu in een huis wat een overwaarde heeft van bijna 150.000 euro. Onze hypotheek is nog maar laag door aflossen, zo'n 130.000 euro op het moment, maar wel tegen een rente van 4,5% (met NHG). Onze bruto maandlasten zijn dan ook meer dan 1000 euro per maand.
We zouden willen verhuizen naar een groter en nieuwer huis, wat al is voorbereid op gasvrij wonen. Helaas is dat vrijwel onmogelijk in onze regio door de oververhitte woningmarkt. De kans dat wij een woning gaan vinden, schat ik heel laag in.
We denken er nu aan om dan toch maar in ons eigen huis te blijven en kunnen de hypotheek opnieuw oversluiten, maar wel met een boete omdat de looptijd van onze rentevaste periode nog zo'n 5 jaar is. De boete zal zo rond de 10.000 euro zijn, die meegefinancierd kan worden.
Onze maandlasten zijn nu dus best fors, meer dan 1000 euro bruto. Als we nu de hypotheek bij onze eigen bank oversluiten tegen een lagere rente en met een nieuwe looptijd van 30 jaar, gaan we honderden euro's minder per maand betalen. Er is dan ook ruimte om extra geld op te nemen in de hypotheek voor de nodige maatregelen om ons huis energiezuiniger te maken. Wij hebben hier geen eigen middelen voor. Met alle onzekerheid op dit moment over stijgende energiekosten, brandstofkosten en voedselprijzen, zal dat wel nodig zijn denken we. We hebben op dit moment een energielabel C.
Wat is nu verstandig? We hebben al de nodige offertes en adviesgesprekken gehad, maar we weten niet goed wat we moeten doen. Oversluiten met een nieuwe looptijd van 30 jaar en hele lage maandlasten? Versneld aflossen op de huidige hypotheek kunnen we eigenlijk niet, daar is weinig ruimte voor en we hebben geen grote spaartegoeden. Of toch de huizenmarkt gaan afwachten en dan maar hopen dat het door ons gewilde huis ooit in zicht komt?
donderdag 17 maart 2022 om 13:15
Dit vinden we dus zo lastig. Er is hier geen huis te vinden binnen ons bereik. We denken niet dat dit snel zal verbeteren en dat we hier dus nog wel een aantal jaar zullen blijven.Zenmomentje schreef: ↑17-03-2022 12:51Stel dat je 300 euro per maand minder gaat betalen dan ben je met een boete van 10.000 33,3 maanden bezig om dit eruit te halen , dat is bijna 3 jaar. Verwachten jullie langer dan 3 jaar in het huis te wonen dan is het dus slim, verwachten jullie dat niet, dan is het niet slim.
donderdag 17 maart 2022 om 13:27
Even wat overwegingen..
Als je in plaats van 15 jaar 1000 bruto, nu 30 jaar 550 bruto gaat betalen, betaal je even heel kort door de bocht uiteindelijk nog meer aan de bank dan met je huidige hypotheek.
Of ga je behalve de 10000 boete nog extra lenen?
En hoeveel zou je netto maandelijks erop vooruit gaan, heb je dat al inzichtelijk? Nu 1000-200=800, dan 550-?? = ongeveer 400-450? Een deel van het voordeel verdwijnt door de lagere aftrek. En na 15 jaar dan nog 15 jaar maandelijks netto 550 omdat de aftrek verdwenen is. De lagere maandlasten nu zijn fijn, maar als je naar het totaal kijkt ben je toch behoorlijk veel kwijt.
Succes!
Als je in plaats van 15 jaar 1000 bruto, nu 30 jaar 550 bruto gaat betalen, betaal je even heel kort door de bocht uiteindelijk nog meer aan de bank dan met je huidige hypotheek.
Of ga je behalve de 10000 boete nog extra lenen?
En hoeveel zou je netto maandelijks erop vooruit gaan, heb je dat al inzichtelijk? Nu 1000-200=800, dan 550-?? = ongeveer 400-450? Een deel van het voordeel verdwijnt door de lagere aftrek. En na 15 jaar dan nog 15 jaar maandelijks netto 550 omdat de aftrek verdwenen is. De lagere maandlasten nu zijn fijn, maar als je naar het totaal kijkt ben je toch behoorlijk veel kwijt.
Succes!
donderdag 17 maart 2022 om 14:37
donderdag 17 maart 2022 om 15:16
Ja, dat ik ook waar ja, natuurlijk is iedere situatie verschillend en is advies van een adviseur altijd wel nodig om goed inzichtelijk te krijgen wat het beste is om te doen.
donderdag 17 maart 2022 om 15:21
DankjewelBlauwvisje schreef: ↑17-03-2022 13:27Even wat overwegingen..
Als je in plaats van 15 jaar 1000 bruto, nu 30 jaar 550 bruto gaat betalen, betaal je even heel kort door de bocht uiteindelijk nog meer aan de bank dan met je huidige hypotheek.
Of ga je behalve de 10000 boete nog extra lenen?
En hoeveel zou je netto maandelijks erop vooruit gaan, heb je dat al inzichtelijk? Nu 1000-200=800, dan 550-?? = ongeveer 400-450? Een deel van het voordeel verdwijnt door de lagere aftrek. En na 15 jaar dan nog 15 jaar maandelijks netto 550 omdat de aftrek verdwenen is. De lagere maandlasten nu zijn fijn, maar als je naar het totaal kijkt ben je toch behoorlijk veel kwijt.
Succes!
We zouden wel 25000 extra erbij kunnen lenen om ons huis energiezuiniger te maken, dan nemen we zonnepanelen en extra isolatiemaatregelen.
We zouden netto er dan zo'n 285 euro per maand op vooruit gaan.
donderdag 17 maart 2022 om 15:45
15 jaar dan, want nu zou de hypotheek nog zo'n 15 jaar lopen en als we opnieuw voor 30 jaar afsluiten duurt het natuurlijk een stuk langer voordat we klaar zijn met de hypotheek. Ik ga ook de opties nog na om bij een andere bank de oversluiting te doen en gewoon de huidige looptijd behouden.mooiedromen schreef: ↑17-03-2022 15:35Maar hoeveel jaar ga je extra betalen? Dat moet je wel verrekenen. Het kan best zo zijn dat je uiteindelijk over heel de periode heel veel meer betaald ookal is t nu per maand minder.
donderdag 17 maart 2022 om 15:47
donderdag 17 maart 2022 om 15:51
donderdag 17 maart 2022 om 15:54
aardbeitje8 schreef: ↑17-03-2022 12:49Bij welke bank zit je?
Bij de ING krijg je (als je erover belt) een kosteloze renteverlaging als je een flinke overwaarde hebt op je huis (en dat is in jullie situatie zo).
Ik weet dat andere banken ook dit doen. Naar de bank bellen hierover zal je al heel veel geld moeten opleveren.
Ik moest daar anders bij de ING een paar jaar geleden gewoon wel een taxatierapport voor aanleveren, hoor. Dat kon niet met alleen een belletje.
donderdag 17 maart 2022 om 16:00
Mag tegenwoordig ook op basis van je WOZ waarde bij ING.Taskmaster schreef: ↑17-03-2022 15:54Ik moest daar anders bij de ING een paar jaar geleden gewoon wel een taxatierapport voor aanleveren, hoor. Dat kon niet met alleen een belletje.
donderdag 17 maart 2022 om 16:01
Weet niet of het al genoemd is, maar wist je dat je via de bastingaangifte bijna de helft van de 'boete' voor oversluiten weer terug krijgt het jaar erop? Wij hadden boete van 30 k ( vorige maand overgesloten), ook mee laten financieren in de hypotheek, en krijgen 14 k terug volgend jaar van belastingdienst. Dat kunnen we dan gelijk weer aflossen. Zelfde principe als dat je kosten voor hypotheekadviseur en notaris kunt aftrekken en dan geld terug kunt krijgen via de belastingaangifte. 14 k is toch een ander verhaal dan 30. Dus ik zou het zeker laten berekenen bij een hypotheekadviseur. Wel is het zo dat de rentes afgelopen 2 maanden zijn opgelopen dus het is een momentopname wat het precies met jouw financiën doet. Zou niet te lang wachten
Succes als je het wilt.
Succes als je het wilt.
donderdag 17 maart 2022 om 17:21
Klopt, maar omdat de WOZ vaak flink lager is dan de werkelijke waarde, is dat niet altijd de beste keuze.
donderdag 17 maart 2022 om 17:26
Zeester* schreef: ↑17-03-2022 16:01Weet niet of het al genoemd is, maar wist je dat je via de bastingaangifte bijna de helft van de 'boete' voor oversluiten weer terug krijgt het jaar erop? Wij hadden boete van 30 k ( vorige maand overgesloten), ook mee laten financieren in de hypotheek, en krijgen 14 k terug volgend jaar van belastingdienst. Dat kunnen we dan gelijk weer aflossen. Zelfde principe als dat je kosten voor hypotheekadviseur en notaris kunt aftrekken en dan geld terug kunt krijgen via de belastingaangifte. 14 k is toch een ander verhaal dan 30. Dus ik zou het zeker laten berekenen bij een hypotheekadviseur. Wel is het zo dat de rentes afgelopen 2 maanden zijn opgelopen dus het is een momentopname wat het precies met jouw financiën doet. Zou niet te lang wachten
Succes als je het wilt.
Je mag de boete idd aftrekken, maar alleen op het moment dat je hem betaalt. Dus als je het mee neemt in de hypotheek, dan mag je de hele boete niet in 1x aftrekken.
https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... -hypotheek
donderdag 17 maart 2022 om 17:28
Maar die valt altijd lager uit dan taxatie, dus dat is zonde.
donderdag 17 maart 2022 om 17:50
Maar is wel gratis, in plaats van dat het je weer een flink bedrag kost. Voor ons is een lagere risico opslag klasse ongeveer 6 euro per maand. Dus als een taxatie 600 euro kost ben je 100 maanden bezig voor je die taxatie er uit hebt. Dus dan moet het al heel wat schelen in de prijs.
donderdag 17 maart 2022 om 17:56
Huh, hoe interpreteer jij dit dan? Hier staat toch gewoon dat je de boete mag aftrekken, ook als je die meefinanciert dmv het ophogen van je hypotheek. Maar alleen de rente erover niet?Nummer*Zoveel schreef: ↑17-03-2022 17:26Je mag de boete idd aftrekken, maar alleen op het moment dat je hem betaalt. Dus als je het mee neemt in de hypotheek, dan mag je de hele boete niet in 1x aftrekken.
https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... -hypotheek
Dat is in ieder geval wat mijn financieel/hypotheekadviseur én de ING ons heeft verteld
donderdag 17 maart 2022 om 18:38
Zeester* schreef: ↑17-03-2022 17:56Huh, hoe interpreteer jij dit dan? Hier staat toch gewoon dat je de boete mag aftrekken, ook als je die meefinanciert dmv het ophogen van je hypotheek. Maar alleen de rente erover niet?
Dat is in ieder geval wat mijn financieel/hypotheekadviseur én de ING ons heeft verteld
Als je 10K moet betalen en jij je hypotheek verhoogt om die 10K in 1x te kunnen betalen, dan mag je idd de boeterente in 1x aftrekken en de rente over dat bedrag vervolgens niet aftrekken.
Als je de boeterente meeneemt in de nieuwe rente, dan mag je het niet in 1x aftrekken, maar mag je wel de gehele rente af blijven lossen.
Er zijn dus verschillende manieren om de boete te financieren, en wat je wanneer af mag trekken is afhankelijk van de keuzes die je daarin maakt.
nummer*zoveel wijzigde dit bericht op 17-03-2022 20:53
0.24% gewijzigd
donderdag 17 maart 2022 om 18:59
Ja, ze beschouwen het alsof je de boeterente in een keer betaald hebt. En omdat je dat meegefinancierd hebt, heb je een hypotheek waarbij niet alles meer voor de eigen woning is gebruikt, en mag je dus een deel van je hypotheekrente niet meer aftrekken. Dat laatste moet je dus wel elk jaar bij je aangifte op letten, dat je niet zomaar alle betaalde rente af mag trekken.Zeester* schreef: ↑17-03-2022 17:56Huh, hoe interpreteer jij dit dan? Hier staat toch gewoon dat je de boete mag aftrekken, ook als je die meefinanciert dmv het ophogen van je hypotheek. Maar alleen de rente erover niet?
Dat is in ieder geval wat mijn financieel/hypotheekadviseur én de ING ons heeft verteld
donderdag 17 maart 2022 om 19:13
Mijn bank accepteerde een calcasa waarderapport. Kost weinig en veel betere waarde dan de WOZ.Kaaaaaaaatje schreef: ↑17-03-2022 17:50Maar is wel gratis, in plaats van dat het je weer een flink bedrag kost. Voor ons is een lagere risico opslag klasse ongeveer 6 euro per maand. Dus als een taxatie 600 euro kost ben je 100 maanden bezig voor je die taxatie er uit hebt. Dus dan moet het al heel wat schelen in de prijs.
donderdag 17 maart 2022 om 19:28
Gezien de opbrengst zou ik wel oversluiten, maar ik zou er niet snel voor kiezen de looptijd te verlengen. Maar uiteindelijk zou het er voor mij vanaf hangen hoe oud je bent, hoe hard extra maandelijks geld nodig is of als het niet nodig is waaraan het besteed gaat worden. Is dat aan onzindingen dan zou ik mijn vrijheid over 15 jaar er niet voor opgeven en nog eens 15 jaar gaan betalen.
donderdag 17 maart 2022 om 20:52
Ik heb recent een taxatie voor de hypotheek uit laten voeren en in die taxatie zaten ook twee van die rapporten (van Calcasa en nog een andere aanbieder) verwerkt. Het verschil in taxatiewaarde tussen die twee rapporten was een ton, en Calcasa zat flink lager dan zowel de makelaar als de andere aanbieder.
zaterdag 19 maart 2022 om 22:42
Jeetje, wat een verschil.. wat bijzonder. Weinig referentiewoningen? Voor mezelf maakt het niet veel uit, ik had geen hoger bedrag nodig, maar dat is wel iets om mee te nemen inderdaad.Nummer*Zoveel schreef: ↑17-03-2022 20:52Ik heb recent een taxatie voor de hypotheek uit laten voeren en in die taxatie zaten ook twee van die rapporten (van Calcasa en nog een andere aanbieder) verwerkt. Het verschil in taxatiewaarde tussen die twee rapporten was een ton, en Calcasa zat flink lager dan zowel de makelaar als de andere aanbieder.
zondag 20 maart 2022 om 07:10
zondag 20 maart 2022 om 10:10
Dat klinkt wel netjes. Je investeert ook in de woning zelf dat, mocht je alsnog eens een keer verhuizen, dit ook meerwaarde is voor de woning.
Misschien zou je met een taxatie rapport richting opknappen-verbetering woning een bouwdepot kunnen krijgen. Had je daar al eens naar gekeken? Verder zijn. Er ook veel subsidie regelingen mbt duurzamer je woning maken. Ook eens handig om je in te verdiepen voor je alle stappen zet.
