Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek nu oversluiten of niet?
donderdag 17 maart 2022 om 12:07
Wij proberen een keuze te maken, maar komen er niet goed uit. Misschien zijn er mensen die tips hebben of pas geleden een soortgelijke keuze gemaakt hebben?
We zitten nu in een huis wat een overwaarde heeft van bijna 150.000 euro. Onze hypotheek is nog maar laag door aflossen, zo'n 130.000 euro op het moment, maar wel tegen een rente van 4,5% (met NHG). Onze bruto maandlasten zijn dan ook meer dan 1000 euro per maand.
We zouden willen verhuizen naar een groter en nieuwer huis, wat al is voorbereid op gasvrij wonen. Helaas is dat vrijwel onmogelijk in onze regio door de oververhitte woningmarkt. De kans dat wij een woning gaan vinden, schat ik heel laag in.
We denken er nu aan om dan toch maar in ons eigen huis te blijven en kunnen de hypotheek opnieuw oversluiten, maar wel met een boete omdat de looptijd van onze rentevaste periode nog zo'n 5 jaar is. De boete zal zo rond de 10.000 euro zijn, die meegefinancierd kan worden.
Onze maandlasten zijn nu dus best fors, meer dan 1000 euro bruto. Als we nu de hypotheek bij onze eigen bank oversluiten tegen een lagere rente en met een nieuwe looptijd van 30 jaar, gaan we honderden euro's minder per maand betalen. Er is dan ook ruimte om extra geld op te nemen in de hypotheek voor de nodige maatregelen om ons huis energiezuiniger te maken. Wij hebben hier geen eigen middelen voor. Met alle onzekerheid op dit moment over stijgende energiekosten, brandstofkosten en voedselprijzen, zal dat wel nodig zijn denken we. We hebben op dit moment een energielabel C.
Wat is nu verstandig? We hebben al de nodige offertes en adviesgesprekken gehad, maar we weten niet goed wat we moeten doen. Oversluiten met een nieuwe looptijd van 30 jaar en hele lage maandlasten? Versneld aflossen op de huidige hypotheek kunnen we eigenlijk niet, daar is weinig ruimte voor en we hebben geen grote spaartegoeden. Of toch de huizenmarkt gaan afwachten en dan maar hopen dat het door ons gewilde huis ooit in zicht komt?
We zitten nu in een huis wat een overwaarde heeft van bijna 150.000 euro. Onze hypotheek is nog maar laag door aflossen, zo'n 130.000 euro op het moment, maar wel tegen een rente van 4,5% (met NHG). Onze bruto maandlasten zijn dan ook meer dan 1000 euro per maand.
We zouden willen verhuizen naar een groter en nieuwer huis, wat al is voorbereid op gasvrij wonen. Helaas is dat vrijwel onmogelijk in onze regio door de oververhitte woningmarkt. De kans dat wij een woning gaan vinden, schat ik heel laag in.
We denken er nu aan om dan toch maar in ons eigen huis te blijven en kunnen de hypotheek opnieuw oversluiten, maar wel met een boete omdat de looptijd van onze rentevaste periode nog zo'n 5 jaar is. De boete zal zo rond de 10.000 euro zijn, die meegefinancierd kan worden.
Onze maandlasten zijn nu dus best fors, meer dan 1000 euro bruto. Als we nu de hypotheek bij onze eigen bank oversluiten tegen een lagere rente en met een nieuwe looptijd van 30 jaar, gaan we honderden euro's minder per maand betalen. Er is dan ook ruimte om extra geld op te nemen in de hypotheek voor de nodige maatregelen om ons huis energiezuiniger te maken. Wij hebben hier geen eigen middelen voor. Met alle onzekerheid op dit moment over stijgende energiekosten, brandstofkosten en voedselprijzen, zal dat wel nodig zijn denken we. We hebben op dit moment een energielabel C.
Wat is nu verstandig? We hebben al de nodige offertes en adviesgesprekken gehad, maar we weten niet goed wat we moeten doen. Oversluiten met een nieuwe looptijd van 30 jaar en hele lage maandlasten? Versneld aflossen op de huidige hypotheek kunnen we eigenlijk niet, daar is weinig ruimte voor en we hebben geen grote spaartegoeden. Of toch de huizenmarkt gaan afwachten en dan maar hopen dat het door ons gewilde huis ooit in zicht komt?
donderdag 17 maart 2022 om 12:15
Ik zou wel oversluiten, maar niet voor 30 jaar omdat de hypotheekrente voor jullie niet meer 30 jaar aftrekbaar zal zijn. Ik zou oversluiten voor de resterende looptijd van de hypotheek, zodat je de hypotheek bij einde looptijd alsnog hebt afgelost.
Houd er ook rekening mee dat je vaak rentekorting kunt krijgen als de hypotheek een minder groot deel van de woningwaarde vertegenwoordigt. Daar is dan vaak wel een formele taxatie voor nodig.
Houd er ook rekening mee dat je vaak rentekorting kunt krijgen als de hypotheek een minder groot deel van de woningwaarde vertegenwoordigt. Daar is dan vaak wel een formele taxatie voor nodig.
donderdag 17 maart 2022 om 12:19
Zou dat erg veel uitmaken denk je, dat de hypotheekrente voor ons nog maar zo'n 15 jaar aftrekbaar zal zijn ipv 30?Nummer*Zoveel schreef: ↑17-03-2022 12:15Ik zou wel oversluiten, maar niet voor 30 jaar omdat de hypotheekrente voor jullie niet meer 30 jaar aftrekbaar zal zijn. Ik zou oversluiten voor de resterende looptijd van de hypotheek, zodat je de hypotheek bij einde looptijd alsnog hebt afgelost.
Houd er ook rekening mee dat je vaak rentekorting kunt krijgen als de hypotheek een minder groot deel van de woningwaarde vertegenwoordigt. Daar is dan vaak wel een formele taxatie voor nodig.
Die korting is volgens mij op ons niet van toepassing omdat we een hypotheek met NHG hebben? Of bedoel je als we een nieuwe hypotheek nemen maar dan geen NHG meer?
donderdag 17 maart 2022 om 12:19
De rentes lopen op, dus het is maar de vraag of die over 5 jaar nog aantrekkelijk is. (In het verleden zijn de hypotheekrentes vele malen hoger geweest dan nu).
Wij hebben recent overgesloten (en ook met meegefinancieerde boete wegens resterende looptijd) en dat scheelt ons alsnog enorm veel geld per maand.
donderdag 17 maart 2022 om 12:20
Ja, dat kan ook natuurlijk. Ik ben alleen bang dat de rente wel gaat stijgen de komende 5 jaar, maar ja dat is redelijk koffiedik kijken waarschijnlijk.
donderdag 17 maart 2022 om 12:27
Dollycat schreef: ↑17-03-2022 12:19Zou dat erg veel uitmaken denk je, dat de hypotheekrente voor ons nog maar zo'n 15 jaar aftrekbaar zal zijn ipv 30?
Ja. Je zal nu - afhankelijk van jullie inkomen - zo'n 35-50% terugkrijgen van wat je aan rente betaald, en dat vervalt zodra de rente niet meer aftrekbaar is. Dus stel dat je nu 1000 euro betaald, dan krijg je 350 tot 500 euro terug. Veel geld dus!
Andersom geldt dat trouwens ook. Als je straks 1000 euro minder rente betaalt, dan levert je dat dus netto maar 500-650 euro op.
Die korting is volgens mij op ons niet van toepassing omdat we een hypotheek met NHG hebben? Of bedoel je als we een nieuwe hypotheek nemen maar dan geen NHG meer?
Met NHG geldt dat idd niet, sorry, maar het kan de moeite zijn om even door te rekenen wat slim is (en natuurlijk ook afhankelijk van welk risico je wel of niet wil nemen). Zie hier als voorbeeld de uitleg van de ING:
https://www.ing.nl/particulier/hypothek ... index.html
donderdag 17 maart 2022 om 12:33
En rentemiddeling? Dat hebben wij toen gedaan, koste toen 225 euro en daar gingen we toen honderden euro's mee maar beneden. We hebben dat drie keer gedaan (dus 775 betaald) en heeft toen iets van 500 in totaal per maand gescheeld. Je gaat er niet qua rente mee naar beneden zoals bij over sluiten omdat de boete in de rente verwerkt wordt maar je hoeft ook geen bedrag ineens aan boete neer te leggen. Je zou eens kunnen kijken of dat wat is. Niet iedereen is daar even happig op maar voor ons heeft het heel goed uitgepakt.
Overigens gaan de rentes denk wel weer verder omhoog, ik weet iig van onze bank dat daar op zeer korte termijn weer een verhoging aan komt.
Overigens gaan de rentes denk wel weer verder omhoog, ik weet iig van onze bank dat daar op zeer korte termijn weer een verhoging aan komt.
I see said the blind man as he picked up his hammer en saw.
donderdag 17 maart 2022 om 12:40
Daar hebben we ook naar gekeken inderdaad, we gaan met middeling maar 100 euro bruto per maand minder betalen... Onze bank liet hetzelfde doorschemeren ja, dat ze verwachten dat de rente wel gaat stijgen.karen28 schreef: ↑17-03-2022 12:33En rentemiddeling? Dat hebben wij toen gedaan, koste toen 225 euro en daar gingen we toen honderden euro's mee maar beneden. We hebben dat drie keer gedaan (dus 775 betaald) en heeft toen iets van 500 in totaal per maand gescheeld. Je gaat er niet qua rente mee naar beneden zoals bij over sluiten omdat de boete in de rente verwerkt wordt maar je hoeft ook geen bedrag ineens aan boete neer te leggen. Je zou eens kunnen kijken of dat wat is. Niet iedereen is daar even happig op maar voor ons heeft het heel goed uitgepakt.
Overigens gaan de rentes denk wel weer verder omhoog, ik weet iig van onze bank dat daar op zeer korte termijn weer een verhoging aan komt.
donderdag 17 maart 2022 om 12:45
Wij krijgen nu zo'n 200 euro terug per maand op het bedrag van 1000 euro hypotheek, niet heel veel dus al. We zouden met een nieuwe looptijd van 30 jaar dan nog 15 jaar belastingaftrek krijgen en we gaan van zo'n bruto 1000 euro per maand naar ongeveer 550 euro per maand. Voor ons zou dat best fijn zijn qua maandlasten op het moment om alle stijgende kosten te kunnen dragen.Nummer*Zoveel schreef: ↑17-03-2022 12:27Ja. Je zal nu - afhankelijk van jullie inkomen - zo'n 35-50% terugkrijgen van wat je aan rente betaald, en dat vervalt zodra de rente niet meer aftrekbaar is. Dus stel dat je nu 1000 euro betaald, dan krijg je 350 tot 500 euro terug. Veel geld dus!
Andersom geldt dat trouwens ook. Als je straks 1000 euro minder rente betaalt, dan levert je dat dus netto maar 500-650 euro op.
Met NHG geldt dat idd niet, sorry, maar het kan de moeite zijn om even door te rekenen wat slim is (en natuurlijk ook afhankelijk van welk risico je wel of niet wil nemen). Zie hier als voorbeeld de uitleg van de ING:
https://www.ing.nl/particulier/hypothek ... index.html
donderdag 17 maart 2022 om 12:48
wij hebben het zojuist gedaan. Huis heeft een overwaarde en een deel daarvan hebben we erbij opgenomen voor een verbouwing. Verhuizen is hier ook geen optie, dus we blijven wonen en gaan dit verbouwen.
Onze boete is 10.000 euro die hebben we meegefinancierd in de nieuwe hypotheek. Deel van deze boete kun je aftrekken bij de belasting.
Hypotheek was 209.000, bruto maandlast € 650
Hypotheek nu: € 272.000 (incl boete/advieskosten/taxatie), bruto maandlast € 561
Wij kiezen heel bewust voor lagere maandlast en die gaan omlaag, dus namen we de boete voor lief. Doordat we dit mee hebben gefinancierd blijft onze spaarrekening ook gevuld.
Onze boete is 10.000 euro die hebben we meegefinancierd in de nieuwe hypotheek. Deel van deze boete kun je aftrekken bij de belasting.
Hypotheek was 209.000, bruto maandlast € 650
Hypotheek nu: € 272.000 (incl boete/advieskosten/taxatie), bruto maandlast € 561
Wij kiezen heel bewust voor lagere maandlast en die gaan omlaag, dus namen we de boete voor lief. Doordat we dit mee hebben gefinancierd blijft onze spaarrekening ook gevuld.
donderdag 17 maart 2022 om 12:49
Bij welke bank zit je?
Bij de ING krijg je (als je erover belt) een kosteloze renteverlaging als je een flinke overwaarde hebt op je huis (en dat is in jullie situatie zo).
Ik weet dat andere banken ook dit doen. Naar de bank bellen hierover zal je al heel veel geld moeten opleveren.
Bij de ING krijg je (als je erover belt) een kosteloze renteverlaging als je een flinke overwaarde hebt op je huis (en dat is in jullie situatie zo).
Ik weet dat andere banken ook dit doen. Naar de bank bellen hierover zal je al heel veel geld moeten opleveren.
I was reminded that my bloodtype is B positive.
donderdag 17 maart 2022 om 12:51
donderdag 17 maart 2022 om 12:53
Met de huidige hypotheekrentes betaal je aan het einde van de looptijd van een annuitaire hypotheek echt heel weinig rente, en loop je dus ook maar heel weinig hypotheekrente aftrek mis. Bovendien is het sowieso de vraag hoe lang je nog rente af mag trekken.Nummer*Zoveel schreef: ↑17-03-2022 12:15Ik zou wel oversluiten, maar niet voor 30 jaar omdat de hypotheekrente voor jullie niet meer 30 jaar aftrekbaar zal zijn. Ik zou oversluiten voor de resterende looptijd van de hypotheek, zodat je de hypotheek bij einde looptijd alsnog hebt afgelost.
Houd er ook rekening mee dat je vaak rentekorting kunt krijgen als de hypotheek een minder groot deel van de woningwaarde vertegenwoordigt. Daar is dan vaak wel een formele taxatie voor nodig.
Toch zou ik kijken of je voor kortere periode kunt afsluiten, maar dan omdat het gewoon goedkoper is en je met de huidige rente alsnog veel lagere lasten hebt.
Veel hypotheekverstrekkers gaan ook akkoord met een WOZ waardebepaling, maar dat is vaak wel lager dan een taxatie. Maar bij ons zat een taxatie er niet zo veel beter dat die kosten uit kunnen.
donderdag 17 maart 2022 om 12:54
Beetje dat idee.Zenmomentje schreef: ↑17-03-2022 12:51Stel dat je 300 euro per maand minder gaat betalen dan ben je met een boete van 10.000 33,3 maanden bezig om dit eruit te halen , dat is bijna 3 jaar. Verwachten jullie langer dan 3 jaar in het huis te wonen dan is het dus slim, verwachten jullie dat niet, dan is het niet slim.
donderdag 17 maart 2022 om 12:58
Heb je al eens met een hypotheekadviseur gesproken? bij ons is dat vrijblijvend, alleen als je afsluit moet je betalen.Dollycat schreef: ↑17-03-2022 12:45Wij krijgen nu zo'n 200 euro terug per maand op het bedrag van 1000 euro hypotheek, niet heel veel dus al. We zouden met een nieuwe looptijd van 30 jaar dan nog 15 jaar belastingaftrek krijgen en we gaan van zo'n bruto 1000 euro per maand naar ongeveer 550 euro per maand. Voor ons zou dat best fijn zijn qua maandlasten op het moment om alle stijgende kosten te kunnen dragen.
donderdag 17 maart 2022 om 13:02
donderdag 17 maart 2022 om 13:03
Klopt, maar niet als je NHG hebt.aardbeitje8 schreef: ↑17-03-2022 12:49Bij welke bank zit je?
Bij de ING krijg je (als je erover belt) een kosteloze renteverlaging als je een flinke overwaarde hebt op je huis (en dat is in jullie situatie zo).
Ik weet dat andere banken ook dit doen. Naar de bank bellen hierover zal je al heel veel geld moeten opleveren.
We kregen wel een aanbod tot afkoop van de rente, dan hoeven we niet de hele hypotheek opnieuw af te sluiten, maar dan moeten we uit eigen middelen een boete kunnen betalen van 10.000 euro. Onze maandlasten gaan dan ongeveer 184 euro omlaag.
donderdag 17 maart 2022 om 13:05
Dat ziet er goed uit voor jullie, wel fijn toch maandlasten van 561 euro nu en kunnen verbouwen zonder je spaarrekening leeg te trekken. Ons plaatje zou er ongeveer hetzelfde uitzien zoals bij jullie.newspaper schreef: ↑17-03-2022 12:48wij hebben het zojuist gedaan. Huis heeft een overwaarde en een deel daarvan hebben we erbij opgenomen voor een verbouwing. Verhuizen is hier ook geen optie, dus we blijven wonen en gaan dit verbouwen.
Onze boete is 10.000 euro die hebben we meegefinancierd in de nieuwe hypotheek. Deel van deze boete kun je aftrekken bij de belasting.
Hypotheek was 209.000, bruto maandlast € 650
Hypotheek nu: € 272.000 (incl boete/advieskosten/taxatie), bruto maandlast € 561
Wij kiezen heel bewust voor lagere maandlast en die gaan omlaag, dus namen we de boete voor lief. Doordat we dit mee hebben gefinancierd blijft onze spaarrekening ook gevuld.
donderdag 17 maart 2022 om 13:06
Wij hebben een volledige annuïteitenhypotheek. Met een spaarhypotheek is het inderdaad niet gunstig.
donderdag 17 maart 2022 om 13:07
Ja, dat is ook ons idee. We weten alleen niet of we hier nog jaren willen blijven wonen, maar ik denk dat we ook vrij weinig keus hebben als ik de situatie nu bekijk.LuciFee2022 schreef: ↑17-03-2022 12:50Ik zou het doen. Als je 10.000 euro er uit kan halen ( en je hebt zat overwaarde) en zo klinkt het wel, dan is het het waard, nu lagere maandlasten voor nog jaren en jaren is gewoon fijn.
donderdag 17 maart 2022 om 13:09
Dit is inderdaad wel zo, we maken ons inderdaad niet heel erg druk om de rente die over 15 jaar dan niet meer aftrekbaar is. Maar waarom zou jij er dan alsnog voor kiezen om te kijken of je voor een kortere periode kunt afsluiten en voor hoe lang dan?Kaaaaaaaatje schreef: ↑17-03-2022 12:53Met de huidige hypotheekrentes betaal je aan het einde van de looptijd van een annuitaire hypotheek echt heel weinig rente, en loop je dus ook maar heel weinig hypotheekrente aftrek mis. Bovendien is het sowieso de vraag hoe lang je nog rente af mag trekken.
Toch zou ik kijken of je voor kortere periode kunt afsluiten, maar dan omdat het gewoon goedkoper is en je met de huidige rente alsnog veel lagere lasten hebt.
Veel hypotheekverstrekkers gaan ook akkoord met een WOZ waardebepaling, maar dat is vaak wel lager dan een taxatie. Maar bij ons zat een taxatie er niet zo veel beter dat die kosten uit kunnen.
donderdag 17 maart 2022 om 13:15
Hoe oud ben je over 30 jaar?
Voor ons geldt dat we relatief laat een eerst hypotheek hebben afgesloten, over 30 jaar ben ik al lang met pensioen, dan zou het gewoon fijn zijn als we geen hypotheeklasten meer hebben.
Het ligt ook een beetje aan je levensfase en wat je nog verwacht aan kosten op de langere termijn. De afgelopen jaren waren bij ons super duur omdat we bakken met geld naar het KDV brachten, maar dat verandert nu weer nu ze allebei naar de BSO gaan. Het was voor ons best fijn geweest als we aflossingsvrij hadden genoemen om die periode te overbruggen. Maar dat is allemaal heel persoonlijk.
