Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek zzp'er
donderdag 15 juni 2023 om 15:22
Ik vroeg me af of iemand hier hier misschien wat meer vanaf weet 
Ik heb uiteraard m'n huidige hypotheekverstrekker, als ook de tussenpersoon gebeld, maar het antwoord was een beetje als "het geheim van de chef", dus ik weet nog niks, haha. Ik kreeg daarnaast een heel verhaal over de nhg, en dat je als zzp'er überhaupt geen hypotheek kon krijgen zónder nhg, maar ten eerste was dat heel m'n vraag niet, en ten tweede kan ik sowieso geen huis betalen boven de nhg, haha.
Als je als zzp'er een nieuwe hypotheek wil afsluiten (er is al een bestaande), waar wordt dan over het algemeen naar gekeken qua inkomen?
Is dat je omzet, is dat je vastgestelde inkomen door de belastingdienst, of is er nog een andere optie?
Om het antwoord te krijgen, moet ik een inkomensverklaring laten opstellen (wat een hoop geld kost) terwijl ik eigenlijk gewoon nieuwsgierig ben hoe dit in z'n werk gaat. De inkomensverklaring nu op laten stellen, is zinloos, want ik ben gewoon nieuwsgierig
Mijn vastgestelde inkomen van 2022 is bijvoorbeeld bijna de helft van mijn omzet, simpelweg door de hoge aftrekposten als zzp-er in de eerste drie jaar, en zegt zeer weinig over m'n inkomsten natuurlijk, omdat het geen kosten zijn die ik heb gemaakt.
Ik heb uiteraard m'n huidige hypotheekverstrekker, als ook de tussenpersoon gebeld, maar het antwoord was een beetje als "het geheim van de chef", dus ik weet nog niks, haha. Ik kreeg daarnaast een heel verhaal over de nhg, en dat je als zzp'er überhaupt geen hypotheek kon krijgen zónder nhg, maar ten eerste was dat heel m'n vraag niet, en ten tweede kan ik sowieso geen huis betalen boven de nhg, haha.
Als je als zzp'er een nieuwe hypotheek wil afsluiten (er is al een bestaande), waar wordt dan over het algemeen naar gekeken qua inkomen?
Is dat je omzet, is dat je vastgestelde inkomen door de belastingdienst, of is er nog een andere optie?
Om het antwoord te krijgen, moet ik een inkomensverklaring laten opstellen (wat een hoop geld kost) terwijl ik eigenlijk gewoon nieuwsgierig ben hoe dit in z'n werk gaat. De inkomensverklaring nu op laten stellen, is zinloos, want ik ben gewoon nieuwsgierig
Mijn vastgestelde inkomen van 2022 is bijvoorbeeld bijna de helft van mijn omzet, simpelweg door de hoge aftrekposten als zzp-er in de eerste drie jaar, en zegt zeer weinig over m'n inkomsten natuurlijk, omdat het geen kosten zijn die ik heb gemaakt.
donderdag 15 juni 2023 om 15:26
donderdag 15 juni 2023 om 15:44
Ja dit. Inmiddels zijn er geloof ik ook wel wat mogelijkheden met minder jaarcijfers maar dat zou je echt aan je adviseur moeten vragen.daenerys79 schreef: ↑15-06-2023 15:26Als je zelfstandige bent kijken ze naar je jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar. Hieruit wordt een jaarinkomen bepaald en daarmee wordt gerekend. Vreemd dat een adviseur of bank je niet kan vertellen hoe dit in zijn werk gaat.
donderdag 15 juni 2023 om 15:49
Raar dat ze er zo geheimzinnig over doen.
De KVK heeft een nuttige pagina:
https://www.kvk.nl/starten/een-hypothee ... -mogelijk/
De KVK heeft een nuttige pagina:
https://www.kvk.nl/starten/een-hypothee ... -mogelijk/
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
donderdag 15 juni 2023 om 15:54
donderdag 15 juni 2023 om 15:59
Er wordt vooral gekeken naar hoeveel geld er onderaan de streep overblijft. Omzet is niet interessant. Want je kan een hele hoge omzet hebben, maar toch verlies leiden.
Daarom moeten ze een volledig beeld van je financiele situatie hebben van de afgelopen 3 jaar.
Een huis met of zonder NHG, dat hangt af van je jaarcijfers en je algemene financiele situatie.
Op het internet zijn er rekentools te vinden. Maar, zeker voor een ZZP-er of zelfstandige is het altijd maatwerk.
Toen wij onze hypotheek onderhands wilde verhogen (we hadden veel afgelost en wilde geld opnemen voor een ander pand) moesten we echt pagina's en pagina's voor informatie invulle en jaarrekeningen in laten zien. Vragen over impact van covid, verandeing van omzet, etc etc. We zijn beide zelfstandig. Terwijl we al jaren de hypotheek netjes betalen en elk jaar maximaal aflossen. De regels zijn de laatste jaren een stuk strenger geworden.
Daarom moeten ze een volledig beeld van je financiele situatie hebben van de afgelopen 3 jaar.
Een huis met of zonder NHG, dat hangt af van je jaarcijfers en je algemene financiele situatie.
Op het internet zijn er rekentools te vinden. Maar, zeker voor een ZZP-er of zelfstandige is het altijd maatwerk.
Toen wij onze hypotheek onderhands wilde verhogen (we hadden veel afgelost en wilde geld opnemen voor een ander pand) moesten we echt pagina's en pagina's voor informatie invulle en jaarrekeningen in laten zien. Vragen over impact van covid, verandeing van omzet, etc etc. We zijn beide zelfstandig. Terwijl we al jaren de hypotheek netjes betalen en elk jaar maximaal aflossen. De regels zijn de laatste jaren een stuk strenger geworden.
donderdag 15 juni 2023 om 16:04
Mijn adviseur zei "hier is een link van een bureau waar je de aanvraag moet indienen". Hij kon/wilde er verder niets over kwijt....
Het ligt in mijn geval ook wel aan mijn werkveld; ik werk "gewoon" in de zorg. Ik heb dus geen complexe bedrijfsstructuur met jaarverslagen, prognoses en dergelijke.
Ik ontvang op jaarbasis (wel in maandelijkse betalingen natuurlijk) bedrag X. Ik laat m'n boekhouder aangifte doen waarbij ik ook m'n aftrekposten (de kosten die ik heb gemaakt voor verzekeringen) doorgeef, en dat is het wel zo'n beetje.
Ik heb een bedrijfsresultaat en een belastbaar resultaat (ik heb, zie ik nu, wel een jaarverslag gekregen van m'n boekhouder, daar heb ik dit uit) en ik ben dan met name benieuwd waar ze naar kijken; het bedrijfsresultaat of het belastbare resultaat?
Het ligt in mijn geval ook wel aan mijn werkveld; ik werk "gewoon" in de zorg. Ik heb dus geen complexe bedrijfsstructuur met jaarverslagen, prognoses en dergelijke.
Ik ontvang op jaarbasis (wel in maandelijkse betalingen natuurlijk) bedrag X. Ik laat m'n boekhouder aangifte doen waarbij ik ook m'n aftrekposten (de kosten die ik heb gemaakt voor verzekeringen) doorgeef, en dat is het wel zo'n beetje.
Ik heb een bedrijfsresultaat en een belastbaar resultaat (ik heb, zie ik nu, wel een jaarverslag gekregen van m'n boekhouder, daar heb ik dit uit) en ik ben dan met name benieuwd waar ze naar kijken; het bedrijfsresultaat of het belastbare resultaat?
donderdag 15 juni 2023 om 17:55
Irish_Wasser_Woman schreef: ↑15-06-2023 16:04Mijn adviseur zei "hier is een link van een bureau waar je de aanvraag moet indienen". Hij kon/wilde er verder niets over kwijt....
Het ligt in mijn geval ook wel aan mijn werkveld; ik werk "gewoon" in de zorg. Ik heb dus geen complexe bedrijfsstructuur met jaarverslagen, prognoses en dergelijke.
Ik ontvang op jaarbasis (wel in maandelijkse betalingen natuurlijk) bedrag X. Ik laat m'n boekhouder aangifte doen waarbij ik ook m'n aftrekposten (de kosten die ik heb gemaakt voor verzekeringen) doorgeef, en dat is het wel zo'n beetje.
Ik heb een bedrijfsresultaat en een belastbaar resultaat (ik heb, zie ik nu, wel een jaarverslag gekregen van m'n boekhouder, daar heb ik dit uit) en ik ben dan met name benieuwd waar ze naar kijken; het bedrijfsresultaat of het belastbare resultaat?
Belastbaar resultaat, ze willen weten hoeveel geld jij per maand te besteden hebt om je hypotheek te betalen. Dus na afrek van alle kosten
donderdag 15 juni 2023 om 17:57
Het belastbare resultaat.Irish_Wasser_Woman schreef: ↑15-06-2023 16:04Mijn adviseur zei "hier is een link van een bureau waar je de aanvraag moet indienen". Hij kon/wilde er verder niets over kwijt....
Het ligt in mijn geval ook wel aan mijn werkveld; ik werk "gewoon" in de zorg. Ik heb dus geen complexe bedrijfsstructuur met jaarverslagen, prognoses en dergelijke.
Ik ontvang op jaarbasis (wel in maandelijkse betalingen natuurlijk) bedrag X. Ik laat m'n boekhouder aangifte doen waarbij ik ook m'n aftrekposten (de kosten die ik heb gemaakt voor verzekeringen) doorgeef, en dat is het wel zo'n beetje.
Ik heb een bedrijfsresultaat en een belastbaar resultaat (ik heb, zie ik nu, wel een jaarverslag gekregen van m'n boekhouder, daar heb ik dit uit) en ik ben dan met name benieuwd waar ze naar kijken; het bedrijfsresultaat of het belastbare resultaat?
donderdag 15 juni 2023 om 18:42
Belastbaar resultaat gemiddeld van de afgelopen drie jaar, en waarschijnlijk nog een prognose voor 2023. Dan dan kijken ze ook nog of het een stijgende-dalende of vrijwel gelijkblijvende lijn is. Uiteindelijk willen ze alles zien hoor: je jaarrekeningen, IB aangiftes, saldo’s van spaarrekeningen, overzichten van schulden etc etc.
vrijdag 16 juni 2023 om 13:39
Nee, ik ben bijna drie jaar bezig nu hoor
Het was gewoon meer dat, toen ik m'n vastgestelde jaarinkomen zag, ik me ineens afvroeg hoe dat dan zou zitten als je een hypotheek zou willen aanvragen. Want het verschil tussen m'n omzet en dat vastgestelde bedrag, is zo groot vanwege de aftrekposten die je mag gebruiken als startende ondernemer. Maar dat is geen geld dat ik niet heb gekregen of zo, of kosten die ik heb gemaakt (ja, een beetje kosten natuurlijk wel).
Maar als m'n omzet 40.000 is, ik heb 4000 euro aan kosten gemaakt (in mijn geval verzekeringen, internet, km's, reparatie fiets ed) en ik heb 15000 aan aftrekposten van de belastingdienst (ondernemersaftrek, startersaftrek, mkb vrijstelling), dan is m'n vastgestelde jaarinkomen waar ik nog belasting over moet betalen (en dat hoefde ik dus niet eens over 2022, ik hoefde alleen de zvw premie te betalen) dus maar 21.000.
Maar het zou een beetje raar/flauw zijn om van dat bedrag uit te gaan als jaarinkomen voor een hypotheek, want dat is namelijk helemaal niet wat ik in dat jaar "over" had, dat is zo laag geworden omdat je enorm veel belastingkorting krijgt, snappen jullie wat ik bedoel?
Maar mijn vraag was dus vooral; kijken ze dus naar die 21.000 als jaarinkomen, want dat is veel lager door de kortingen, niet omdat ik hoge kosten heb gemaakt of zo, of is er ergens nog een "tussenbedrag" (tussen omzet en die 21.000)?
Het was gewoon meer dat, toen ik m'n vastgestelde jaarinkomen zag, ik me ineens afvroeg hoe dat dan zou zitten als je een hypotheek zou willen aanvragen. Want het verschil tussen m'n omzet en dat vastgestelde bedrag, is zo groot vanwege de aftrekposten die je mag gebruiken als startende ondernemer. Maar dat is geen geld dat ik niet heb gekregen of zo, of kosten die ik heb gemaakt (ja, een beetje kosten natuurlijk wel).
Maar als m'n omzet 40.000 is, ik heb 4000 euro aan kosten gemaakt (in mijn geval verzekeringen, internet, km's, reparatie fiets ed) en ik heb 15000 aan aftrekposten van de belastingdienst (ondernemersaftrek, startersaftrek, mkb vrijstelling), dan is m'n vastgestelde jaarinkomen waar ik nog belasting over moet betalen (en dat hoefde ik dus niet eens over 2022, ik hoefde alleen de zvw premie te betalen) dus maar 21.000.
Maar het zou een beetje raar/flauw zijn om van dat bedrag uit te gaan als jaarinkomen voor een hypotheek, want dat is namelijk helemaal niet wat ik in dat jaar "over" had, dat is zo laag geworden omdat je enorm veel belastingkorting krijgt, snappen jullie wat ik bedoel?
Maar mijn vraag was dus vooral; kijken ze dus naar die 21.000 als jaarinkomen, want dat is veel lager door de kortingen, niet omdat ik hoge kosten heb gemaakt of zo, of is er ergens nog een "tussenbedrag" (tussen omzet en die 21.000)?
vrijdag 16 juni 2023 om 14:18
Ik begrijp wat je bedoelt. Ik dacht eerst ook belastbaar inkomen, maar er wordt toch gekeken naar de netto winst:Irish_Wasser_Woman schreef: ↑16-06-2023 13:39Nee, ik ben bijna drie jaar bezig nu hoor
Het was gewoon meer dat, toen ik m'n vastgestelde jaarinkomen zag, ik me ineens afvroeg hoe dat dan zou zitten als je een hypotheek zou willen aanvragen. Want het verschil tussen m'n omzet en dat vastgestelde bedrag, is zo groot vanwege de aftrekposten die je mag gebruiken als startende ondernemer. Maar dat is geen geld dat ik niet heb gekregen of zo, of kosten die ik heb gemaakt (ja, een beetje kosten natuurlijk wel).
Maar als m'n omzet 40.000 is, ik heb 4000 euro aan kosten gemaakt (in mijn geval verzekeringen, internet, km's, reparatie fiets ed) en ik heb 15000 aan aftrekposten van de belastingdienst (ondernemersaftrek, startersaftrek, mkb vrijstelling), dan is m'n vastgestelde jaarinkomen waar ik nog belasting over moet betalen (en dat hoefde ik dus niet eens over 2022, ik hoefde alleen de zvw premie te betalen) dus maar 21.000.
Maar het zou een beetje raar/flauw zijn om van dat bedrag uit te gaan als jaarinkomen voor een hypotheek, want dat is namelijk helemaal niet wat ik in dat jaar "over" had, dat is zo laag geworden omdat je enorm veel belastingkorting krijgt, snappen jullie wat ik bedoel?
Maar mijn vraag was dus vooral; kijken ze dus naar die 21.000 als jaarinkomen, want dat is veel lager door de kortingen, niet omdat ik hoge kosten heb gemaakt of zo, of is er ergens nog een "tussenbedrag" (tussen omzet en die 21.000)?
Toetsinkomen ZZP hypotheek berekenen
Bij een hypotheek ZZP aanvraag wordt er door de hypotheekverstrekker een toetsinkomen vastgesteld, waarmee zij een maximaal leenbedrag berekenen. Daarvoor moet jij je cijfers van de laatste drie jaar laten zien. Het toetsinkomen wordt namelijk vastgesteld op basis van de gemiddelde winst van deze drie kalenderjaren. De winst is je omzet min de kosten die je hebt gemaakt, voordat je belasting betaalt. Dat is je netto winst, die op de aangifte inkomstenbelasting fiscale winst wordt genoemd.
Er wordt alleen van je gemiddelde netto winst van de laatste drie jaar uitgegaan als je winst elk jaar is gestegen. Is je winst het laatste jaar lager uitgevallen? Dan is je toetsinkomen hetzelfde als dat bedrag.
vrijdag 16 juni 2023 om 15:13
Maar dat is toch stom? Want die kortingen kosten mij geen geld, sterker nog, die leveren mij geld op.
M'n belastbaar inkomen is wel waar de bd naar kijkt mbt de kgb, dat dan weer wel.
Ik verdien bijna het dubbele als toen ik de huidige hypotheek aanvroeg, het voelt echt heel onrechtvaardig dat ik minder hypotheek zou krijgen, terwijl m'n inkomen gewoon vele malen hoger ís. Het líjkt alleen lager, zodat ik minder belasting hoef te betalen. Maar het ís natuurlijk niet lager.
M'n belastbaar inkomen is wel waar de bd naar kijkt mbt de kgb, dat dan weer wel.
Ik verdien bijna het dubbele als toen ik de huidige hypotheek aanvroeg, het voelt echt heel onrechtvaardig dat ik minder hypotheek zou krijgen, terwijl m'n inkomen gewoon vele malen hoger ís. Het líjkt alleen lager, zodat ik minder belasting hoef te betalen. Maar het ís natuurlijk niet lager.
vrijdag 16 juni 2023 om 15:21
Ik vind de info nogal tegenstrijdig. Dus ik zou tegen de tijd dat het concreet wordt, langs een adviseur gaan.Irish_Wasser_Woman schreef: ↑16-06-2023 15:13Maar dat is toch stom? Want die kortingen kosten mij geen geld, sterker nog, die leveren mij geld op.
M'n belastbaar inkomen is wel waar de bd naar kijkt mbt de kgb, dat dan weer wel.
Ik verdien bijna het dubbele als toen ik de huidige hypotheek aanvroeg, het voelt echt heel onrechtvaardig dat ik minder hypotheek zou krijgen, terwijl m'n inkomen gewoon vele malen hoger ís. Het líjkt alleen lager, zodat ik minder belasting hoef te betalen. Maar het ís natuurlijk niet lager.
Wat je zelf ook al aangeeft, kijkt de belastingdienst voor toeslagen in ieder geval naar het belastbaar inkomen. Dat is dan ook krom.
Verder wordt er bij een inkomensverklaring bij een zzp-er ook naar de toekomst gekeken.
zondag 18 juni 2023 om 11:15
Je fiscale winst is de winst voor de aftrek van zelfstandigenaftrek, starters aftrek en MKB winstvrijstelling. Met dat bedrag wordt gerekend. Kijk ook maar op je belastingaangifte, daar zie je dat fiscale winst voor die aftrek is. Na aftrek van al die punten - plus AOV, hypotheekrente, lijfrente, etc - kom je op je belastbare winst.
Dus in jouw voorbeeld 36.000.
Dus in jouw voorbeeld 36.000.
zondag 18 juni 2023 om 13:40
Ik ben bijna blij dat het niet alleen voor mij onduidelijk is, haha.
Kijk, ik snap dat ik pas een exact bedrag te horen krijg, als ik die verklaring (á 265,- euro) aanvraag. Maar soms kijk je gewoon eens rond op Funda, en soms is het ook wel handig om in ieder geval een richtbedrag qua hypotheek te weten
En het was ook meer dat ik ons verzamelinkomen zag, en dacht, gut, ze zouden toch niet met dát bedrag gaan rekenen? Want dat is wel heel veel minder door de gekregen aftrekposten, terwijl dat juist een belastingvoordeel zou moeten zijn.
Kijk, ik snap dat ik pas een exact bedrag te horen krijg, als ik die verklaring (á 265,- euro) aanvraag. Maar soms kijk je gewoon eens rond op Funda, en soms is het ook wel handig om in ieder geval een richtbedrag qua hypotheek te weten
En het was ook meer dat ik ons verzamelinkomen zag, en dacht, gut, ze zouden toch niet met dát bedrag gaan rekenen? Want dat is wel heel veel minder door de gekregen aftrekposten, terwijl dat juist een belastingvoordeel zou moeten zijn.
zondag 18 juni 2023 om 16:46
Nee het is de belastbare winst; dus je winst vóór belastingen. In je rekenvoorbeeld dus 40.000-4.000 kosten = 36.000 euro. Helemaal niet gek: voor mensen in loondienst rekenen ze ook met bruto loon voor belastingen.
Ik zie je wel vaker vragen stellen m.b.t. belastingen en toeslagen. Hou je er rekening mee dat je startersaftrek na 3 jaar vervalt en dat ze de zelfstandigen aftrek ook in een razend tempo gaan afbouwen de komende jaren? Je belastingdruk wordt dus hoger ten opzichte van wat het nu is. Maar voor je hypotheek maakt dat dus niet uit omdat ze rekenen met winst voor belastingen.
Ik zie je wel vaker vragen stellen m.b.t. belastingen en toeslagen. Hou je er rekening mee dat je startersaftrek na 3 jaar vervalt en dat ze de zelfstandigen aftrek ook in een razend tempo gaan afbouwen de komende jaren? Je belastingdruk wordt dus hoger ten opzichte van wat het nu is. Maar voor je hypotheek maakt dat dus niet uit omdat ze rekenen met winst voor belastingen.
zondag 18 juni 2023 om 21:02
Je mag die startersaftrek drie keer in je eerste vijf jaar toepassenCaramelfudge schreef: ↑18-06-2023 16:46Nee het is de belastbare winst; dus je winst vóór belastingen. In je rekenvoorbeeld dus 40.000-4.000 kosten = 36.000 euro. Helemaal niet gek: voor mensen in loondienst rekenen ze ook met bruto loon voor belastingen.
Ik zie je wel vaker vragen stellen m.b.t. belastingen en toeslagen. Hou je er rekening mee dat je startersaftrek na 3 jaar vervalt en dat ze de zelfstandigen aftrek ook in een razend tempo gaan afbouwen de komende jaren? Je belastingdruk wordt dus hoger ten opzichte van wat het nu is. Maar voor je hypotheek maakt dat dus niet uit omdat ze rekenen met winst voor belastingen.
Maar daar ben ik me van bewust ja!En met 36.000 klinkt al heel logischer! Iig een bedrag daar in de buurt
Bedankt voor je antwoord!
zondag 18 juni 2023 om 23:47
maandag 19 juni 2023 om 10:51
Zoals ik hierboven al aangaf, zijn antwoord (dé hypotheker overigens) was "je moet een officiële aanvraag bij dit en dat externe bureau doen, ik mag daar geen uitleg over geven"SimpeleZiel schreef: ↑18-06-2023 23:47Waarom bel je niet een hypotheekadviseur met deze vraag? Daj weet je het écht voor jouw situatie. Onze adviseur heeft in een paar jaar al heel wat vragen beantwoord en proefberekeningen gemaakt. Nu de hypotheek echt geregeld moest worden krijgt hij pas betaald (vast all in tarief).
Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn
Al een account? Log dan hier in
