Geld & Recht
alle pijlers
spaarhyp volledig aflossen of niet
zaterdag 27 oktober 2018 om 15:13
Ik sta op het punt om weer een nieuwe rentevaste periode in te gaan bij mijn hypotheekverstrekker. De mogelijkheid bestaat nu om het resterende bedrag in één keer af te lossen. Looptijd nog een jaar of 7 (van de 30), ik zou zo'n 50.000 euro moeten storten om aan het gehele spaarbedrag te komen.
Wat is nu financiële wijsheid; geheel aflossen met spaargeld en de rest van mijn leven geen hyp.last meer of die 7 jaar volmaken met de maandelijkse last en profiteren van de hoge rente waartegen binnen deze hypotheek gespaard wordt? Er zijn verder geen verhuisplannen, ik kan die 50K wel missen en val in de 52% schijf. Dank voor de input!
Wat is nu financiële wijsheid; geheel aflossen met spaargeld en de rest van mijn leven geen hyp.last meer of die 7 jaar volmaken met de maandelijkse last en profiteren van de hoge rente waartegen binnen deze hypotheek gespaard wordt? Er zijn verder geen verhuisplannen, ik kan die 50K wel missen en val in de 52% schijf. Dank voor de input!
zaterdag 27 oktober 2018 om 15:55
Dit is deels uit te rekenen, al hangt het allemaal ook af van wat je in die jaren met die 50.000 wil en kan doen. Daarvoor heb je wel weer de exacte cijfers nodig, het is maar net wat voor percentages je krijgt/betaalt.
Houd bij de berekening wel rekening met het eigenwoningforfait en het effect van het trapsgewijs afschaffen van de wet Hillen.
Houd bij de berekening wel rekening met het eigenwoningforfait en het effect van het trapsgewijs afschaffen van de wet Hillen.
zaterdag 27 oktober 2018 om 16:06
Erg makkelijk te berekenen:
Is de rente op je hypotheek lager dan wat je aan rendement op die 50.000 euro maakt met waar je het nu in belegt, dan hou je je hypotheek aan. Is de rente hoger dan wat je aan rendement maakt kun je de hypotheek beter aflossen.
Als je die 50.000 euro gewoon op de bank laat staan, dan is met de huidige rentestand de hypotheekrente hoger dan het rendement op die 50.000 euro en kun je beter je hypotheek aflossen.
Maar stop je die 50.000 euro in bijv. aandelen of vastgoed dan is het verwachte langetermijnrendement een stuk hoger dan wat je nu op je hypotheek aan rente betaalt.
Bij bovenstaande ga ik er wel even vanuit dat je die 50.000 euro niet voor iets anders nodig hebt en dat je je maandlasten sowieso prima kunt dragen.
Is de rente op je hypotheek lager dan wat je aan rendement op die 50.000 euro maakt met waar je het nu in belegt, dan hou je je hypotheek aan. Is de rente hoger dan wat je aan rendement maakt kun je de hypotheek beter aflossen.
Als je die 50.000 euro gewoon op de bank laat staan, dan is met de huidige rentestand de hypotheekrente hoger dan het rendement op die 50.000 euro en kun je beter je hypotheek aflossen.
Maar stop je die 50.000 euro in bijv. aandelen of vastgoed dan is het verwachte langetermijnrendement een stuk hoger dan wat je nu op je hypotheek aan rente betaalt.
Bij bovenstaande ga ik er wel even vanuit dat je die 50.000 euro niet voor iets anders nodig hebt en dat je je maandlasten sowieso prima kunt dragen.
zaterdag 27 oktober 2018 om 16:17
waarom? Dit gaat nu juist niet over de hypotheek.
Eerder met een belastingman,
zaterdag 27 oktober 2018 om 16:58
Een adviseur kan je wel adviseren wat het gunstigste is.gizzmo-returns schreef: ↑27-10-2018 16:17waarom? Dit gaat nu juist niet over de hypotheek.
Eerder met een belastingman,
zaterdag 27 oktober 2018 om 23:00
Mijn gevoel zegt: aflossen. Spaargeld op de bank levert iig niets op. Weet je zeker dat het bedrag kunt aflossen?
Bij onze hypotheek was destijds de max inleg bereikt. (Jij hebt het over aflossen i.p.v. inleggen, dus dat kan vast)
Onze spaarhypotheek van de Rabobank overigens onlangs ivm aankoop van nieuwbouw huis omgezet in annuïteit en ons spaarpotje gebruikt om deels af te lossen. De bank kon ons bij verkoop vd woning niet garanderen dat het bedrag wat over blijft direct beschikbaar is voor aflossing op onze nieuwe hypotheek.
Kortom nog heel wat gedoe mee gehad. Een spaarhypotheek is mooi maar heeft dus ook nadelen.
Ook als de rente lager wordt is je opbrengst minder in je spaarpot. Wij betaalden 550 EUR netto met een rente van 5.3%! Straks met aflossing die we hebben gedaan en de rente die volgend jaar wijzigt nog maar rond de 250 euro netto.
Weinig maandlasten is altijd prettig.
Bij onze hypotheek was destijds de max inleg bereikt. (Jij hebt het over aflossen i.p.v. inleggen, dus dat kan vast)
Onze spaarhypotheek van de Rabobank overigens onlangs ivm aankoop van nieuwbouw huis omgezet in annuïteit en ons spaarpotje gebruikt om deels af te lossen. De bank kon ons bij verkoop vd woning niet garanderen dat het bedrag wat over blijft direct beschikbaar is voor aflossing op onze nieuwe hypotheek.
Kortom nog heel wat gedoe mee gehad. Een spaarhypotheek is mooi maar heeft dus ook nadelen.
Ook als de rente lager wordt is je opbrengst minder in je spaarpot. Wij betaalden 550 EUR netto met een rente van 5.3%! Straks met aflossing die we hebben gedaan en de rente die volgend jaar wijzigt nog maar rond de 250 euro netto.
Weinig maandlasten is altijd prettig.
zaterdag 27 oktober 2018 om 23:25
Dat is iets te simpel. Als je niet aflost, krijg je over je spaargeld rente op rente (of rendement over het rendement), terwijl je hypotheekrente betaald over een vast bedrag. Het rendement dat je maakt mag dus iets lager zijn dan de hypotheekrente (maar als het maar gaat om 7 jaar niet veel).Stampertje12 schreef: ↑27-10-2018 16:06Erg makkelijk te berekenen:
Is de rente op je hypotheek lager dan wat je aan rendement op die 50.000 euro maakt met waar je het nu in belegt, dan hou je je hypotheek aan. Is de rente hoger dan wat je aan rendement maakt kun je de hypotheek beter aflossen.
Als je die 50.000 euro gewoon op de bank laat staan, dan is met de huidige rentestand de hypotheekrente hoger dan het rendement op die 50.000 euro en kun je beter je hypotheek aflossen.
Maar stop je die 50.000 euro in bijv. aandelen of vastgoed dan is het verwachte langetermijnrendement een stuk hoger dan wat je nu op je hypotheek aan rente betaalt.
Bij bovenstaande ga ik er wel even vanuit dat je die 50.000 euro niet voor iets anders nodig hebt en dat je je maandlasten sowieso prima kunt dragen.
zondag 28 oktober 2018 om 00:25
Je betaalt rente over het uitstaande bedrag.Eze schreef: ↑27-10-2018 23:25Dat is iets te simpel. Als je niet aflost, krijg je over je spaargeld rente op rente (of rendement over het rendement), terwijl je hypotheekrente betaald over een vast bedrag. Het rendement dat je maakt mag dus iets lager zijn dan de hypotheekrente (maar als het maar gaat om 7 jaar niet veel).
zondag 28 oktober 2018 om 00:31
.
Niet iedereen met een spaarhypotheek heeft een levensverzekering erbij.
Only action impacts the drift | A year from now you may wish you had started today
zondag 28 oktober 2018 om 08:05
Ja, en dat groeit niet. Je spaargeld/geïnvesteerde geld als het goed is wel, en daarbij krijg je dus rendement over een steeds groter bedrag.
Volkomen fictief voorbeeld:
Stel je hebt een hypotheek van 100 euro waar je 50% rente over betaald. Dan heb je na twee jaar 100 euro aan rente betaald.
Als een spaarrekening 45% rente geeft, dan krijg je het eerste jaar 45 euro rente, en het tweede jaar krijg je 45% van 145 euro. Dat is 65,25, dus in totaal krijg je 110,25
Ondanks dat de rente op je spaarrekening lager is, kun je dus toch beter sparen. Als het gaat om een lange periode wordt dat effect van rente over rente nog veel sterker.
TO heeft het over een periode van maar zeven jaar, dan is het minder relevant.
In de praktijk moet je natuurlijk ook nog rekening houden met belastingregels.
zondag 28 oktober 2018 om 10:40
Je hebt na 23 jaar waarschijnlijk al een groot bedrag in je spaarpot zitten. Ik denk daarom dat extra inleggen niet zinvol is.
De som volgens mij;
- Bedrag in de spaarpot * rente %
- Min; te betalen rente en premie per jaar
- Plus; hra per jaar
- Min; eigenwoningfortait
- Plus; verwacht rendement op 50.000
- Plus; 1/7 van 50.000
Positief = houden
Negatief = aflossen
De som volgens mij;
- Bedrag in de spaarpot * rente %
- Min; te betalen rente en premie per jaar
- Plus; hra per jaar
- Min; eigenwoningfortait
- Plus; verwacht rendement op 50.000
- Plus; 1/7 van 50.000
Positief = houden
Negatief = aflossen
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
woensdag 31 oktober 2018 om 12:52
Wij willen ook graag onze spaarhypotheek gaan aflossen.
onze hypotheek bestaat uit drie delen; een klein deel spaarhypotheek.
naar mijn idee levert het het meeste op om het gedeelte spaarhypotheek af te lossen, gelijk behoorlijk wat minder maandlasten.
we lossen natuurlijk al automatisch dit gedeelte van de hypotheek af waardoor het aflossen sneller gaat.
over 5 jaar krijgen we een nieuwe rente vaste periode en dan wil ik dit gedeelte helemaal afgelost hebben; kunnen we meteen aan de bank laten zien dat we goed bezig zijn en wie weet levert dat wat korting op.
Iemand nog een hele andere mening hierover?
onze hypotheek bestaat uit drie delen; een klein deel spaarhypotheek.
naar mijn idee levert het het meeste op om het gedeelte spaarhypotheek af te lossen, gelijk behoorlijk wat minder maandlasten.
we lossen natuurlijk al automatisch dit gedeelte van de hypotheek af waardoor het aflossen sneller gaat.
over 5 jaar krijgen we een nieuwe rente vaste periode en dan wil ik dit gedeelte helemaal afgelost hebben; kunnen we meteen aan de bank laten zien dat we goed bezig zijn en wie weet levert dat wat korting op.
Iemand nog een hele andere mening hierover?
woensdag 31 oktober 2018 om 13:08
Ik denk niet dat je bankje rentekorting geeft "omdat je goed bezig bent". De bank geeft je wél rentekorting als de schuld-marktwaarde verhouding lager is (ook wel risico-opslag genoemd). Als je hypotheek nog maar 70 procent van de waarde van de woning is bijvoorbeeld.
woensdag 31 oktober 2018 om 13:22
Als je hypotheek nu ook al (aardig) lager is dan de marktwaarde dan bij start van de hypotheek, kan het nuttig zijn om nu alvast om die rentekorting te vragen!
De meeste banken doen dit, alleen niet automatisch, enkel "op verzoek". De consumentenbond heeft er wel wat nuttige artikeltjes over geschreven: https://www.consumentenbond.nl/hypothee ... -hypotheek
woensdag 31 oktober 2018 om 14:02
Volgens mij is het belastingtechnisch helemaal niet gunstig om je spaarhypotheek versneld af te lossen. Ik weet niet wat voor andere delen je nog hebt, maar als daar een deel aflossingsvrij van is, zou ik absoluut dat gedeelte (eerst) aflossen en daarna bv. de annuïteitenhypotheek. Bij je spaarhypotheek blijven je bruto maandlasten hoog, maar kun je ook nog een groot deel aftrekken, dus netto vaak voordeliger.elize_ schreef: ↑31-10-2018 12:52Wij willen ook graag onze spaarhypotheek gaan aflossen.
onze hypotheek bestaat uit drie delen; een klein deel spaarhypotheek.
naar mijn idee levert het het meeste op om het gedeelte spaarhypotheek af te lossen, gelijk behoorlijk wat minder maandlasten.
we lossen natuurlijk al automatisch dit gedeelte van de hypotheek af waardoor het aflossen sneller gaat.
over 5 jaar krijgen we een nieuwe rente vaste periode en dan wil ik dit gedeelte helemaal afgelost hebben; kunnen we meteen aan de bank laten zien dat we goed bezig zijn en wie weet levert dat wat korting op.
Iemand nog een hele andere mening hierover?
woensdag 31 oktober 2018 om 14:13
Nog een aanvulling: volgens mij kun je bij een spaarhypotheek vaak ipv aflossen wel een extra storting doen - dan dalen je maandlasten wel (want je spaarinleg gaat omlaag), maar geniet je wel de fiscale voordelen. Daar is wel een bepaald rekenmodel voor (want er zijn bepaalde voorwaarden), maar ik zou een financieel adviseur laten meekijken wat nu precies het meest voordelige is in jullie geval. Dat is natuurlijk ook afhankelijk van diverse variabele factoren (zoals rentepercentages etc.)
woensdag 31 oktober 2018 om 16:08
Ja, ik.
Reken het maar eens na. Met die besparing (netto) ga je waarschijnlijk je inleg niet terugverdienen. Als je al niet met de belastingregels in de knoei komt.
Die rentekorting krijg je ook als je op de andere 2 delen aflost, of als je extra inlegt in je spaardeel. Dat levert je waarschijnlijk uiteindelijk meer op.
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
donderdag 1 november 2018 om 11:18
Wat Flomo zegt. Je kunt volgens mij beter bijstorten en daarmee lagere maandlasten krijgen, óf de looptijd verkorten als je juist van de spaarhypotheek afwilt. Meer informatie: https://www.consumentenbond.nl/hypothee ... rhypotheekFlomo schreef: ↑31-10-2018 14:13Nog een aanvulling: volgens mij kun je bij een spaarhypotheek vaak ipv aflossen wel een extra storting doen - dan dalen je maandlasten wel (want je spaarinleg gaat omlaag), maar geniet je wel de fiscale voordelen. Daar is wel een bepaald rekenmodel voor (want er zijn bepaalde voorwaarden), maar ik zou een financieel adviseur laten meekijken wat nu precies het meest voordelige is in jullie geval. Dat is natuurlijk ook afhankelijk van diverse variabele factoren (zoals rentepercentages etc.)
zaterdag 3 november 2018 om 12:30
Jij rekent rendement in %, maar het gaat natuurlijk om het absolute bedrag dat je overhoudt. Dat wil je uitzoeken en dan weet je wat verstandig is.Eze schreef: ↑28-10-2018 08:05Ja, en dat groeit niet. Je spaargeld/geïnvesteerde geld als het goed is wel, en daarbij krijg je dus rendement over een steeds groter bedrag.
Volkomen fictief voorbeeld:
Stel je hebt een hypotheek van 100 euro waar je 50% rente over betaald. Dan heb je na twee jaar 100 euro aan rente betaald.
Als een spaarrekening 45% rente geeft, dan krijg je het eerste jaar 45 euro rente, en het tweede jaar krijg je 45% van 145 euro. Dat is 65,25, dus in totaal krijg je 110,25
Ondanks dat de rente op je spaarrekening lager is, kun je dus toch beter sparen. Als het gaat om een lange periode wordt dat effect van rente over rente nog veel sterker.
TO heeft het over een periode van maar zeven jaar, dan is het minder relevant.
In de praktijk moet je natuurlijk ook nog rekening houden met belastingregels.
