Geld & Recht
alle pijlers
Wat te doen met spaargeld?
woensdag 16 september 2020 om 13:36
Hoi,
N.a.v. een gesprek met een familielid ben ik erg benieuwd naar jullie meningen en advies
Situatie van mijn familielid: begin dertig, alleenstaand met peuter (co-ouderschap). Vast contract (32 uur), koophuis, eind 2019 gekocht (dus nog lange tijd hypotheek), hoogte hypotheek ruim 2 ton.
Vanuit werkgever wordt niet voor pensioen gespaard, wel is er sprake van een oudejaarsvoorziening (uitkering die eind v/h jaar wordt gestort, zo'n 4k bruto). Eigen keus waar dit op gestort wordt (eigen rekening, pensioenrekening, etc.).
Salaris is 43k p/j bruto (excl. vakantiegeld/oudejaarsvoorziening), ruimte voor sparen is €750-€1.000 per maand.
Familielid heeft nu 37k spaargeld. Dat is dus zo'n 7k boven de spaargeld-grens, waardoor hij over 7k vermogensbelasting moet betalen. Dit komt neer op zo'n €40, en dat geldt alleen voor 2021, aangezien de grens daarna (fiks) omhoog gaat. Dit aspect speelt dus niet zo'n grote rol.
Wel rees de vraag: wat is in zijn situatie slim om te doen met zijn spaargeld?
Vooropgesteld dat een deel van het spaargeld natuurlijk sowieso op de spaarrekening blijft als buffer voor huis/motor/kind.
Ik ben benieuwd!
N.a.v. een gesprek met een familielid ben ik erg benieuwd naar jullie meningen en advies
Situatie van mijn familielid: begin dertig, alleenstaand met peuter (co-ouderschap). Vast contract (32 uur), koophuis, eind 2019 gekocht (dus nog lange tijd hypotheek), hoogte hypotheek ruim 2 ton.
Vanuit werkgever wordt niet voor pensioen gespaard, wel is er sprake van een oudejaarsvoorziening (uitkering die eind v/h jaar wordt gestort, zo'n 4k bruto). Eigen keus waar dit op gestort wordt (eigen rekening, pensioenrekening, etc.).
Salaris is 43k p/j bruto (excl. vakantiegeld/oudejaarsvoorziening), ruimte voor sparen is €750-€1.000 per maand.
Familielid heeft nu 37k spaargeld. Dat is dus zo'n 7k boven de spaargeld-grens, waardoor hij over 7k vermogensbelasting moet betalen. Dit komt neer op zo'n €40, en dat geldt alleen voor 2021, aangezien de grens daarna (fiks) omhoog gaat. Dit aspect speelt dus niet zo'n grote rol.
Wel rees de vraag: wat is in zijn situatie slim om te doen met zijn spaargeld?
Vooropgesteld dat een deel van het spaargeld natuurlijk sowieso op de spaarrekening blijft als buffer voor huis/motor/kind.
Ik ben benieuwd!
anoniem_6468fee9e58c1 wijzigde dit bericht op 16-09-2020 13:41
Reden: Salaris toegevoegd
Reden: Salaris toegevoegd
5.45% gewijzigd
woensdag 16 september 2020 om 13:42
Als er geen pensioen wordt opgebouwd, er op dit moment genoeg spaargeld is, en er elke maand nog gespaard gaat worden zou ik me eens verdiepen in individueel pensioen sparen. Bijvoorbeeld bij A brand new day. Voordeel daarvan is dat er fiscale voordelen zijn, zowel voor d einleg die niet met inkomstenbelasting wordt belast en dat het niet onder het vermogen in box 3 valt dus daar ook geen belasting.
Tenzij het familielid van plan is om de komende maanden een andere baan te gaan zoeken, waar wel pensioen wordt opgebouwd.
Tenzij het familielid van plan is om de komende maanden een andere baan te gaan zoeken, waar wel pensioen wordt opgebouwd.
woensdag 16 september 2020 om 13:47
Een pensioenvoorziening regelen. En/of indexbeleggen (kan ook goed als pensioen). Beleggen klinkt eng, maar indexbeleggen is heel veilig.
https://www.financieelonafhankelijkblog ... beginners/
https://www.financieelonafhankelijkblog ... beginners/
woensdag 16 september 2020 om 13:50
Je familielid heeft zijn financiën prima voor elkaar! Maar dat geeft de vraag (wat hij toch eens met zijn geld zal doen) al aan, natuurlijk.
Zelf zou ik de hypotheek aflossen, wat raindance hierboven ook al zegt, snijdt aan twee kanten. Maar: eind 2019 gekocht is vast met een lage rente -- ligt er dus ook aan hoe lang die vast staat! Anders kun je met beleggen wel meer verdienen, maar goed, daar moet je ook maar weer zin in hebben.
De kwestie van het pensioen... Ik ben ongeveer even oud, en het klinkt zo ver weg nog. Individueel pensioensparen is wel een verstandige optie om te verkennen. Via beleggen en huis genereer je ook vermogen, maar je moet bedenken hoe je dat dan tzt liquide maakt: verkopen! Is bij een huis niet altijd even leuk, doet bij beleggingen minder zeer...
Zelf zou ik de hypotheek aflossen, wat raindance hierboven ook al zegt, snijdt aan twee kanten. Maar: eind 2019 gekocht is vast met een lage rente -- ligt er dus ook aan hoe lang die vast staat! Anders kun je met beleggen wel meer verdienen, maar goed, daar moet je ook maar weer zin in hebben.
De kwestie van het pensioen... Ik ben ongeveer even oud, en het klinkt zo ver weg nog. Individueel pensioensparen is wel een verstandige optie om te verkennen. Via beleggen en huis genereer je ook vermogen, maar je moet bedenken hoe je dat dan tzt liquide maakt: verkopen! Is bij een huis niet altijd even leuk, doet bij beleggingen minder zeer...
tunamelt wijzigde dit bericht op 16-09-2020 13:54
5.31% gewijzigd
woensdag 16 september 2020 om 13:53
woensdag 16 september 2020 om 13:57
Uit de OP lees ik dat familielid in 2019 kocht, met nog een lange looptijd hypotheek. Ik ging dus uit van een eerste koophuis, met dan volledige aflossing per 2049.estherjansen81 schreef: ↑16-09-2020 13:53Wat voor hypotheekvorm heeft hij? Ik heb het grootste gedeelte aflossingsvrij. Dus ik kan dat aftrekken. (nog wel, als de overheid het niet gaat aanpassen) Ik zou het dus nooit aflossen. Wellicht aan het einde van de looptijd. Uiteindelijk houd ik dan meer geld over.
woensdag 16 september 2020 om 13:57
Ik ook! En dat met kind.. even snel gerekend is 43k bruto zo’n 2500 per maand netto. Dus als je daar 1000 van spaart hou je maar 1500 per maand over voor hypotheek (500 euro?), overige vaste lasten en variabele uitgaven. Wij zijn met een groter gezin, met hogere hypotheek en meer inkomen, maar zelfs als ik hypotheek niet meetel kom ik met kinderopvang en alles alleen al op meer dan 1500 aan vaste lastenMarvelousMrsMaisel schreef: ↑16-09-2020 13:46Ik ben vooral onder de indruk dat ie met 43 k bruto per jaar zo veel kan sparen....
Mij lukt dat niet. Ik spaar zo'n 600 per maand maar het meeste is reservering voor als de auto stuk is of m'n huis geverfd.
Maar on topic: ik zou zorgen dat ik dit jaar net onder de grens zou komen met spaargeld door m’n hypotheek een stukje af te lossen en dan is de grens volgend jaar een stuk ruimer en kan je rustig kijken naar beleggen, inleggen voor pensioen, deels aflossen of misschien een ander groot doel (verbouwing?).
woensdag 16 september 2020 om 13:59
O dat zal wel ja. Maar dan nog, de rente is zo laag! Scheelt echt niet veel per maand als je aflost. Ik zou een andere bestemming kiezen.
woensdag 16 september 2020 om 14:00
woensdag 16 september 2020 om 14:02
Ik zou spreiden.
Als de hypotheek niet aflossingsvrij is zou ik deels pensioenspaarrekening doen en deels gaan beleggen. Pensioenspaarrekening heeft belastingvoordeel (en kom je niet zo makkelijk aan) en beleggen is makkelijk liquide te maken indien nodig en heeft hoog rendement. Mocht je voor je pensioen ongeneeslijk ziek worden zou ik het fijn vinden om aan mijn geld te kunnen komen voor alternatieve geneeswijzen, een bucketlist ervaring oid.
Aflossen is ook nooit verkeerd natuurlijk, maar met deze lage rente is die hypotheek niet zo hoog.
Fijn 'probleem' om te hebben!
Als de hypotheek niet aflossingsvrij is zou ik deels pensioenspaarrekening doen en deels gaan beleggen. Pensioenspaarrekening heeft belastingvoordeel (en kom je niet zo makkelijk aan) en beleggen is makkelijk liquide te maken indien nodig en heeft hoog rendement. Mocht je voor je pensioen ongeneeslijk ziek worden zou ik het fijn vinden om aan mijn geld te kunnen komen voor alternatieve geneeswijzen, een bucketlist ervaring oid.
Aflossen is ook nooit verkeerd natuurlijk, maar met deze lage rente is die hypotheek niet zo hoog.
Fijn 'probleem' om te hebben!
woensdag 16 september 2020 om 14:09
woensdag 16 september 2020 om 14:17
Mijn advies zou zijn: Flinke buffer achter de hand én beleggen én aflossen.
Hoeveel aflossen is ook deels afhankelijk van wat voor hypotheek er op het huis zit. Als dat annuïtair is dan los je inderdaad sowieso af.
Maar, los van het feit dat de rente laag is (en volgens sommige extra aflossen daarom "nauwelijks zou lonen")... we weten niet hoe lang deze kennis zijn hypotheekrente heeft vastgezet. Je kunt wel roepen: Niet aflossen want de rente is zó laag, maar als de rentevasteperiode maar voor 5 jaar is vastgezet kan het maar zo zijn dat de rente dan ineens weer op 6% staat ofzo. Als dat gebeurt baal je natuurlijk als een stekker dat je niet hebt afgelost. Dat zou ik dus ook in overweging nemen.
Hoeveel aflossen is ook deels afhankelijk van wat voor hypotheek er op het huis zit. Als dat annuïtair is dan los je inderdaad sowieso af.
Maar, los van het feit dat de rente laag is (en volgens sommige extra aflossen daarom "nauwelijks zou lonen")... we weten niet hoe lang deze kennis zijn hypotheekrente heeft vastgezet. Je kunt wel roepen: Niet aflossen want de rente is zó laag, maar als de rentevasteperiode maar voor 5 jaar is vastgezet kan het maar zo zijn dat de rente dan ineens weer op 6% staat ofzo. Als dat gebeurt baal je natuurlijk als een stekker dat je niet hebt afgelost. Dat zou ik dus ook in overweging nemen.
woensdag 16 september 2020 om 14:17
Ik ook. Maar ik zal ook met een financieel adviseur spreken.
Hakuna Matata
woensdag 16 september 2020 om 14:19
Ik snap het niet goed. Als werkt leg je met zon salaris 100, 200 euro is toch? En dan doet je werkgever net zon bedrag. Tot je vriendin dus een pensioenvoorziening heeft opgezet heeft ze due geen 1000 euro te sparen, maar de helft ofzo. En heeft ze bij vorige banen wel iets opgebouwd of zit ze ook nog met een gat? Ik zou eerst langs een financieel adviseur gaan om te kijken hoe ze haar pensioenvoorziening het beste kan regelen voor ze zich rijk rekent.
woensdag 16 september 2020 om 14:25
De hypotheeklasten zijn €740 bij een 30 jarige annuïteiten hypotheek van 200.000, al staat in de OP dat dit ruim 200.000 is (2% genomen).
Inkomen netto €2580,- exclusief extra als vakantiegeld.
Dat betekent dat er idd zuinig geleefd wordt maar als vakantiegeld etc direct naar de spaar gaat niet onmogelijk.
Ik zou mij inderdaad gaan verdiepen in pensioen. En dan in alle vormen die er zijn, van beleggen tot sparen of het kopen van vastgoed.
Nadeel van de huidige hypotheek aflossen is dat je niet kan eten van die stenen. Bovendien zal de hypotheek, uitgaande van een volledige annuïteiten of lineaire lening, bij pensioen sowieso zijn afgelost met pensioen.
Inkomen netto €2580,- exclusief extra als vakantiegeld.
Dat betekent dat er idd zuinig geleefd wordt maar als vakantiegeld etc direct naar de spaar gaat niet onmogelijk.
Ik zou mij inderdaad gaan verdiepen in pensioen. En dan in alle vormen die er zijn, van beleggen tot sparen of het kopen van vastgoed.
Nadeel van de huidige hypotheek aflossen is dat je niet kan eten van die stenen. Bovendien zal de hypotheek, uitgaande van een volledige annuïteiten of lineaire lening, bij pensioen sowieso zijn afgelost met pensioen.
woensdag 16 september 2020 om 14:30
Ik ken natuurlijk niet alle ins & outs, maar ik zou een deel gebruiken om mijn hypotheek af te lossen. Hypotheekrente is hoger dan spaarrente.
En gaan verdiepen in beleggen. Want dat levert meestal meer op dan sparen. Gewoon conservatief voor langer termijn. En in eigen beheer, niet via een pensioenplan.
Oftewel, het is tijd voor een gesprek met iemand die er echt verstand van heeft met met je mee kan denken.
De podcasts & website van Porterenee, zijn een goede start om je te verdiepen in financien
En gaan verdiepen in beleggen. Want dat levert meestal meer op dan sparen. Gewoon conservatief voor langer termijn. En in eigen beheer, niet via een pensioenplan.
Oftewel, het is tijd voor een gesprek met iemand die er echt verstand van heeft met met je mee kan denken.
De podcasts & website van Porterenee, zijn een goede start om je te verdiepen in financien
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
