Levensverzekering, overlijdensrisicoverzekering...HELP!

Hmm.. weet ik niet precies.



Waar je rekening mee moet houden, met zo een verzekering bij je hypotheek, is dat als je partner overlijdt, dat je in je eentje de hypotheek moet kunnen betalen na uitkering van de overlijdensverz. En andersom natuurljik ook.

En, samenlevingscontract of getrouwd zijn is belangrijk.



Succes!

Meest standaard vormen:



Overlijdensrisicoverzekering: je betaalt elke maand premie en als iemand overlijdt krijg je een bedrag. Doorgaans bedoeld om de uitvaart van te betalen.



Levensverzekering: Je betaalt elke maand een bedrag en na een afgesproken termijn krijg je een bedrag van de verzekeraar terug.

Variant: je betaalt in 1 keer een bedrag aan de verzekeraar en je krijgt tot je overlijdt elke maand een beetje terug (dit heet een koopsom).



Er zijn vele alternatieven mogelijk en ook combinaties.



Bij een hypotheek:

Je kan een levensverzekering gebruiken om de hypotheek bij elkaar te sparen. Dan moet je elke maand de rente betalen en de premie van levensverzekering en aan het eind los je de hypotheek af met het bedrag dat je uit de levensverzekering krijgt. Je kan hiernaast een overlijdensrisicoverzekering afsluiten voor het geval jij of je partner overlijdt, zodat de overblijver niet met de hele hypotheekschuld blijft zitten.



De term levensverzekering wordt ook wel gebruikt voor overlijdensrisicoverzekering, om de verwarring nog verder te vergroten

Voor die levensverzekeringen heb je dan varianten met gegarandeerde opbrengsten, maar ook met variabele opbrengsten (opbrengst = eindkapitaal = het geld dat je na afloop krijgt). Bij die laatste variant wordt je geld meestal belegd en je eindkaptiaal hangt dan af van de opbrengsten van die beleggingen. In de volksmond heet dit een woekerpolis



En dan zijn er ook nog (zeldzame) varianten waarbij het geld dat je betaalt gebruikt wordt om de rente over een veel hogere lening te betalen, terwijl het geld van die lening wordt belegd. Dit wordt meestal aangeboden onder een naam als 'winst-verdriedubbelaar' of zo, maar in een slechte periode is het natuurlijk een verliesverdriedubbelaar en dan kan je na afloop zelfs met een grote schuld blijven zitten, terwijl je braaf elke maand geld gespaard denkt te hebben. Als je zoiets doet, heb je een heel heel groot probleem.

De term 'levensverzekering' is eigenlijk een soort paraplu. Er hangen meerdere vormen onder. Wat betreft de hypotheek heb je een aantal vormen levensverzekering:



- de overlijdensrisicoverzekering. Een verzekering waarbij je alleen een premie betaalt voor het risico dat je letterlijk overlijd, en die keert dus ook alleen uit als jij (en/) of je partner binnen de looptijd van de verzekering overlijdt. Met de uitkering uit de orv wordt (een deel van) de hypotheek afgelost. Qua orv heb je de gelijkblijvende en de annuitair dalende. Bij de eerste blijft de hoogte van de uitkering bij overlijden gedurende de looptijd gelijk, bij de tweede wordt de uitkering lager naarmate de tijd verstrijkt. Je spaart er geen geld mee.



- de spaarverzekering. Hierbij betaal je premie waarvan een deel opzij wordt gezet om mee te sparen (de spaarrente is dan in de meeste gevallen gelijk aan de rente die je betaalt voor je hypotheek). Het andere deel is voor een overlijdensuitkering als je binnen de looptijd overlijdt. Het is dus een overlijdensrisicoverzekering en een 'spaarrekening' ineen. Aan het einde van de looptijd van de hypotheek keert de verzekering al het geld dat gespaard is, in 1 keer uit, om daarmee de hypotheek of een deel daarvan af te lossen.



- de beleggingsverzekering. Vergelijkbaar met de spaarverzekering, maar in plaats van een spaarrente over de betaalde premies, komt er (hopelijk) rendement over premies omdat daarmee belegd gaat worden, doorgaans in beleggingsfondsen. Ook hierbij zit een overlijdensrisicoverzekering inbegrepen.



- de hybride verzekering. Dit is een combinatie van een spaar- en een beleggingsverzekering, omdat je met de ingelegde premies naar keuze kunt beleggen, sparen of een combinatie ervan. Het spaardeel krijgt dezelfde rente als de hypotheekrente voor dat hypotheekdeel.



Doorgaans is het zo dat als je een tophypotheek nodig hebt (dus de volledige koopsom + de 10% kosten koper) moet laten financieren, minstens een deel van de hypotheeksom wordt 'gedekt' door een levensverzekering. Een ander deel is dan aflossingsvrij (dan betaal je alleen rente en geen aflossing, de goedkoopste hypotheekvorm maar je bouwt er geen vermogen mee op) en/of op basis van meteen aflossen (annuïtair/lineair).



Voor een huis van 180.000 heb je een hypotheek van 198.000 nodig, afgerond 200.000. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om 125.000 af te lossen door middel van een spaarverzekering, en 75.000 aflossingsvrij te laten. Of 20.000 (het deel boven de koopprijs) af te lossen op basis van annuiteiten, 130.000 op basis van een spaarverzekering en 50.000 aflossingsvrij.



Geheel aflossingsvrij als je een tophypotheek nodig hebt, doen de meeste verstrekkers niet. Bij de meeste verstrekkers kun je maximaal 75% van de executiewaarde van de woning (de executiewaarde is de prijs die de woning op moet brengen als de woning ooit geveild moet worden als je je hypotheeklast niet meer kunt betalen, en die waarde wordt meestal geschat op 85%-90% van de vrije verkoopwaarde). In dit rekenvoorbeeld zou je dus maximaal 121.500 aflossingsvrij kunnen lenen.



Sorry voor de enorme lap tekst.

Heel kort (dropje heeft het al uitgebreider uitgelegd): een overlijdensrisicoverz. keert geld uit als je dood gaat, een levensverzekering kan van alles zijn.



Hoveel geld er uitgekeerd wordt hangt helemaal af van wat je afspreekt met de verzekeraar, het kan dus véél meer zijn dan de kosten van de begrafenis.

Als je allebei ongeveer evenveel verdient en dus de helft van de hypotheek kan betalen is het voor de hand liggend om de helft van de hypotheek te verzekeren: als een van beiden doodgaat is diens helft van de hypotheek meteen afgelost.



Let even op wat je nog meer aan verzekeringen hebt lopen. Ik heb bijvoorbeeld via mijn pensioenfonds al een partner-overlijdens-pensioen, als ik doodga krijgt mijn man tot zijn 65e een jaarlijks bedrag van mijn pensioenfonds. Ik heb daarom geen aparte overlijdensrisicoverzekering. Hij wel.

Wees in elk geval wel zo slim om een 'losse' verzekering af te sluiten en niet een die gekoppeld is aan de hypotheek.

In de eerste plaats ben je in het tweede geval over het algemeen echt veeeeel duurder uit en in de tweede plaats ben je veel minder flexibel.



Laat je niet aanpraten dat dit verplicht zou zijn, dat is het namelijk ABSOLUUT NIET!!!!!!

Ook wil ik de tip meegeven dat je wilt weten wat voor kosten erbij komen bij je levensverzekering. Laat je geen woekerpolis aansmeren. Wij hebben er toevallig wel 1 en van de 1000 euro premie die wij jaarlijks betalen.. gaat er 500 naar de adviseur als zakelijke kosten en de rest wordt maar in de belegging gedaan.



Maak deze fout aub niet.

Verzekeringsmaatschappijen zijn tegenwoordig verplicht om inzage te geven hoeveel kosten ze in rekening brengen.

Hou ze daaraan!!



Succes!

Ik zou even informeren naar het nieuwe banksparen. Veel transparanter en bij deze nieuwe vorm worden veel minder kosten ingehouden dan bij een spaar,-leven of beleggingshypotheek. Daarnaast is het risico nihil. Wat je betaalt aan hypotheekrente krijg je vergoedt op je verpande spaarrekening. Vaak dien je wel een losse overlijdensrisicoverzekering te sluiten, welke verpand wordt aan de bank. Omdat je simpelweg vaak bij een eerste aankoop volledig financiert. En de eisen van de gemiddelde verstrekkers is dat je het risico van overlijden afdekt boven 100% van de executiewaarde van de woning. Voordeel is ook dat je kunt shoppen voor een overlijdensrisicoverzekering bij verschillende verzekeraars. Daar kan een aardig verschil in zitten qua premie.

Wel moet je hierbij rekening houden met het fiscale aspect bij overlijden, omdat het geld van de overlijdensrisicoverzekering niet ter aflossing gaat op de lening, zoals wel doorgaans bij de andere vormen is. Maar dat kan een hypotheekadviseur je het beste toelichten denk ik (als dat al niet is gebeurd!)



Succes!



@Sing2me

ivm alle toestanden rondom de woekerpolissen worden deze doorgaans niet meer gesloten en stappen verstrekkers steeds meer over naar het banksparen. En voor de mensen die echt graag willen beleggen (ter aflossings van de financiering) kunnen dit het beste doen dmv een verpande effectenrekening (geen kosten zoals in de woekerpolissen..).