Geld & Recht
alle pijlers
Aflossen of niet?
maandag 22 juni 2020 om 16:46
in slechte tijden zijn je aandelen niks waard en heb je er niks aan want opnemen doe je dan ook niet (want: niks waard)
wisselgeld?.. nou nee. ik ben hypotheekvrij en kan op dit moment van minder dan 1000 euro leven..(met 2 volwassenen) dus als er slechte tijden komen gaat het een behoorlijke tijd duren voor mijn 'reservegeld' op is.
die 800/900 euro aan je hypotheek is 10.800 euro per jaar (!) wat je bespaard. als je 10 jaar hypotheekvrij bent heb je meer dan 120.000 euro op de bank. reken maar uit hoe lang je kan leven van dat geld.
ach ja wisselgeld
maandag 22 juni 2020 om 18:44
Ik heb door 30 jaar niet af te lossen, maar dit te investeren, 2x de waarde van mijn woning aan vermogen. Die 120k van jou is dus peanuts.RickDalton schreef: ↑22-06-2020 16:46in slechte tijden zijn je aandelen niks waard en heb je er niks aan want opnemen doe je dan ook niet (want: niks waard)
wisselgeld?.. nou nee. ik ben hypotheekvrij en kan op dit moment van minder dan 1000 euro leven..(met 2 volwassenen) dus als er slechte tijden komen gaat het een behoorlijke tijd duren voor mijn 'reservegeld' op is.
die 800/900 euro aan je hypotheek is 10.800 euro per jaar (!) wat je bespaard. als je 10 jaar hypotheekvrij bent heb je meer dan 120.000 euro op de bank. reken maar uit hoe lang je kan leven van dat geld.
ach ja wisselgeld
Jij bespaart er een 800 euro per maand mee, maar ik kan er de komende 30 jaar al mijn lasten van betalen. En dan heb ik het niet eens over de gemiddeld 7% groei van dit bedrag, wat mij dus financieel onafhankelijk maakt, jij teert jaarlijks 2% op dat bedrag in. Die €210 die ik aan rente betaal, stelt niks voor.
Life is fun. Live it.
maandag 22 juni 2020 om 18:56
Zebraa schreef: ↑22-06-2020 18:44Ik heb door 30 jaar niet af te lossen, maar dit te investeren, 2x de waarde van mijn woning aan vermogen. Die 120k van jou is dus peanuts.
Jij bespaart er een 800 euro per maand mee, maar ik kan er de komende 30 jaar al mijn lasten van betalen. En dan heb ik het niet eens over de gemiddeld 7% groei van dit bedrag, wat mij dus financieel onafhankelijk maakt, jij teert jaarlijks 2% op dat bedrag in. Die €210 die ik aan rente betaal, stelt niks voor.
Zowel de hypotheek (nagenoeg) volledig aflossen als investeren in relatief veilige bedrijven is economisch verstandig. Beleggen betekent meer risico en niet iedereen kan dat goed aan. Aflossen op de hypotheek is een overzichtelijke keuze.
Ik doe allebei. Helaas te laat de beurs ontdekt maar nu lekker bezig.
dinsdag 23 juni 2020 om 07:46
Volgens mij heb je dan één keer de waarde van je woning aan vermogen want ook jij zal na 30 jaar jouw schuld gewoon moeten inlossen bij de bank.Zebraa schreef: ↑22-06-2020 18:44Ik heb door 30 jaar niet af te lossen, maar dit te investeren, 2x de waarde van mijn woning aan vermogen. Die 120k van jou is dus peanuts.
Jij bespaart er een 800 euro per maand mee, maar ik kan er de komende 30 jaar al mijn lasten van betalen. En dan heb ik het niet eens over de gemiddeld 7% groei van dit bedrag, wat mij dus financieel onafhankelijk maakt, jij teert jaarlijks 2% op dat bedrag in. Die €210 die ik aan rente betaal, stelt niks voor.
Toch?
dinsdag 23 juni 2020 om 08:07
Stel je betaalt nu €1.000 hypotheek en je mag 50% aftrekken, dan betaal je netto €500.
Je gaat aflossen en betaalt nog maar €500 aan hypotheekrente, dan kan je nog maar €250 aftrekken, maar vergeet niet dat je dan ook maar netto €250 betaalt.
Alleen alles aflossen is vaak niet rendabel.
Ik zit in het kamp van (extra) aflossen. Wanneer je het geld hebt, je houdt voldoende buffer over, los dan extra af. Met het geld wat we minder aan hypotheekrente betalen lossen we dan weer extra af. Na een aantal jaren wordt dit dan steeds interessanter.
Je gaat aflossen en betaalt nog maar €500 aan hypotheekrente, dan kan je nog maar €250 aftrekken, maar vergeet niet dat je dan ook maar netto €250 betaalt.
Alleen alles aflossen is vaak niet rendabel.
Ik zit in het kamp van (extra) aflossen. Wanneer je het geld hebt, je houdt voldoende buffer over, los dan extra af. Met het geld wat we minder aan hypotheekrente betalen lossen we dan weer extra af. Na een aantal jaren wordt dit dan steeds interessanter.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
dinsdag 23 juni 2020 om 08:25
Wanneer je een huis helemaal afgelost is dan komen er weer andere belastingen, en dan moet je vaak weer meer betalen.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
dinsdag 23 juni 2020 om 08:53
Nee hoor, dat is een wijdverbreid misverstand. Lees je eens in over de Wet Hillen. Zolang die nog niet helemaal is afgebouwd betaal je voor een hypotheekvrij huis minder dan voor een huis met hypotheek. En zelfs als die wet niet meer geldt betaal je nooit meer, maar maximaal evenveel.
dinsdag 23 juni 2020 om 11:53
Beide onjuist.
Als je het investeert, kan je ergens tussen jaarlijks 8-10% langdurig historisch rendement ontvangen. Dat is dus 6,5-8,5% winst tov aflossen per jaar met huidige hypotheekrente.
Verder heb ik een oneindige looptijd van mijn hypotheek.
Het rendement op mijn vermogen is veel hoger dan mijn maandelijkse rente.
zebraa wijzigde dit bericht op 23-06-2020 12:29
25.93% gewijzigd
Life is fun. Live it.
dinsdag 23 juni 2020 om 12:19
dinsdag 23 juni 2020 om 12:30
ik teer nergens op in, ben ook al FO en heb het huis afbetaald en een leuk bedrag wat rendeerd (en dus geen schulden)Zebraa schreef: ↑22-06-2020 18:44Ik heb door 30 jaar niet af te lossen, maar dit te investeren, 2x de waarde van mijn woning aan vermogen. Die 120k van jou is dus peanuts.
Jij bespaart er een 800 euro per maand mee, maar ik kan er de komende 30 jaar al mijn lasten van betalen. En dan heb ik het niet eens over de gemiddeld 7% groei van dit bedrag, wat mij dus financieel onafhankelijk maakt, jij teert jaarlijks 2% op dat bedrag in. Die €210 die ik aan rente betaal, stelt niks voor.
niet iedereen heeft de skills of de moed om te beleggen, ik zou dan gewoon lekker aflossen
dinsdag 23 juni 2020 om 13:08
Ik snap het even niet. Dus je financieel advies is om een lager geïnvesteerd vermogen ipv een hoger geïnvesteerd vermogen te hebben?RickDalton schreef: ↑23-06-2020 12:30ik teer nergens op in, ben ook al FO en heb het huis afbetaald en een leuk bedrag wat rendeerd (en dus geen schulden)
niet iedereen heeft de skills of de moed om te beleggen, ik zou dan gewoon lekker aflossen
Nu doe je net alsof je voor beleggen zoveel skills of moed nodig heeft. Kom op, maandelijks overboeken naar een beleggersrekening, dat stelt niks voor. Als je een huis kan kopen, kan je vast Ook wel 5 minuten inlezen hoe je wat ETFs koopt.
Life is fun. Live it.
dinsdag 23 juni 2020 om 19:33
Waarom zou je niet meteen je hypotheek aflossen, maar het doelloos op een spaarrekening zetten (er vanuit gaande dat TO wel gewoon een buffer overhoudt voor onverwachte uitgaven)? De rente die je betaalt voor je hypotheek is waarschijnlijk ettelijke malen meer dan de rente die je krijgt voor je spaargeld. En nogmaals: hypotheekrenteaftrek uis een sigaar uit eigen doos. Waarom snap je dat (nog steeds) niet?
dinsdag 23 juni 2020 om 20:15
Het is geen of-of! Als je geld over hebt en een spaarbuffer, heb je de luxe om zowel te beginnen met investeren áls met aflossen. Wij doen dat dus allebei. Het is heel persoonlijk welke verhouding je daarin kiest. Ik heb nog een oude hypotheek met bijna 4% rente dus het loont ook nog direct. Lage maandlasten was voor ons bijvoorbeeld bij begin van de corona-lockdown met onzekerheid werk heel erg prettig. Tegelijk hoeven we niet agressief met de hypotheek naar 0 maar beleggen ook maandelijks. Het is niet iets als zomaar rijk worden, maar nu we dit een jaar of vijf doen, merk je echt het verschil. Onze hypotheek is gehalveerd -en onze lasten ook- en tegelijk hebben we een mooie beleggingsportefeuille waar we nooit over stressen. Daarnaast dus wel altijd een spaarbuffer houden. Ik weet dat t onwijs luxe is, wij hebben ook echt heel andere tijden gekend.
Wat betreft de hypotheekaftrek. Bedenk je goed dat als je 1000 euro aflost, je niet 500 euro minder terugkrijgt! Je lost 1000 euro af, daarover betaal je geen rente meer. Bij 2% is dit 20 euro per jaar, daarover krijg je max. 46% terug, dus je krijgt 9 euro per jaar minder terug van de belasting. Waarschijnlijk is je maandelijkse besparing bij 2% 2 euro, voor de resterende looptijd. Per jaar ga je er dus niet echt op voor of achteruit, een beetje op vooruit, maar als je dit aflossen wat opstapelt, kun je echt tot lagere maandlasten komen. Ik merk ook dat het gemoedsrust oplevert, maar dat is voor iedereen anders waar die grens ligt. Bij het niet meer onder water staan of bij volledig aflossen? Of misschien als doel aflossen tot je een bepaald maandbedrag overhoudt? En wat is daaronder je motivatie? Bij ons is dat om allebei de banen te kunnen aannemen of stoppen die we willen en ook eventueel een tijd heel weinig te verdienen door bijvoorbeeld creatief werk icm een parttime baan.
Wat betreft de hypotheekaftrek. Bedenk je goed dat als je 1000 euro aflost, je niet 500 euro minder terugkrijgt! Je lost 1000 euro af, daarover betaal je geen rente meer. Bij 2% is dit 20 euro per jaar, daarover krijg je max. 46% terug, dus je krijgt 9 euro per jaar minder terug van de belasting. Waarschijnlijk is je maandelijkse besparing bij 2% 2 euro, voor de resterende looptijd. Per jaar ga je er dus niet echt op voor of achteruit, een beetje op vooruit, maar als je dit aflossen wat opstapelt, kun je echt tot lagere maandlasten komen. Ik merk ook dat het gemoedsrust oplevert, maar dat is voor iedereen anders waar die grens ligt. Bij het niet meer onder water staan of bij volledig aflossen? Of misschien als doel aflossen tot je een bepaald maandbedrag overhoudt? En wat is daaronder je motivatie? Bij ons is dat om allebei de banen te kunnen aannemen of stoppen die we willen en ook eventueel een tijd heel weinig te verdienen door bijvoorbeeld creatief werk icm een parttime baan.
anoniem_63e24575cbc6a wijzigde dit bericht op 23-06-2020 20:23
39.95% gewijzigd
dinsdag 23 juni 2020 om 20:23
Maar stel, je lost hem af en gaat dán 30 jaar (of langer) beleggen, heb je dan uiteindelijk niet nog meer winst behaald?Zebraa schreef: ↑23-06-2020 11:53Beide onjuist.
Als je het investeert, kan je ergens tussen jaarlijks 8-10% langdurig historisch rendement ontvangen. Dat is dus 6,5-8,5% winst tov aflossen per jaar met huidige hypotheekrente.
Verder heb ik een oneindige looptijd van mijn hypotheek.
Het rendement op mijn vermogen is veel hoger dan mijn maandelijkse rente.
dinsdag 23 juni 2020 om 20:26
ik ben opzich team-ook-aflos, maar nee, dat klopt niet. Als je meteen belegt, spreid je het over een langere tijd uit en is de 7% winst meer gegarandeerd dan als je later begint. Ik vind 8-9% met het belastingsysteem in Nederland wat onaannemelijk dus heb even 7% aangenomen. Het houdt er ook geen rekening mee dat je het geld ook nu eventueel gaat uitgeven of langdurige crises, het gaat echt uit van een lange tijd van opbouwen en een tijd van rentenieren. Zeg 20 jaar opbouwen en daarna in stukjes uitgeven. Dit kan, maar is niet voor iedereen de manier waarop ze hun leven kunnen of willen vormgeven. Overigens blijken de echte FIRE-goeroes altijd wel een baantje of andere geldstroom (boek, verhuurd huis) of behoorlijke buffer of -verwachte- erfenis te hebben. Helemaal niet gek, maar puur alleen 100% op algemene beleggingen gokken doen dus heel weinig mensen. Juist omdat een dip in die beleggingen je geen geld wilt onttrekken, en dat kan zomaar ~4 jaar duren.
dinsdag 23 juni 2020 om 20:50
Maar dan heb je over de woning uiteindelijk ook meer betaald (de rente) dan wat de waarde van de woning is. Al stijgt een woning doorgaans natuurlijk ook in waarde.Birdist schreef: ↑23-06-2020 20:26ik ben opzich team-ook-aflos, maar nee, dat klopt niet. Als je meteen belegt, spreid je het over een langere tijd uit en is de 7% winst meer gegarandeerd dan als je later begint. Ik vind 8-9% met het belastingsysteem in Nederland wat onaannemelijk dus heb even 7% aangenomen. Het houdt er ook geen rekening mee dat je het geld ook nu eventueel gaat uitgeven of langdurige crises, het gaat echt uit van een lange tijd van opbouwen en een tijd van rentenieren. Zeg 20 jaar opbouwen en daarna in stukjes uitgeven. Dit kan, maar is niet voor iedereen de manier waarop ze hun leven kunnen of willen vormgeven. Overigens blijken de echte FIRE-goeroes altijd wel een baantje of andere geldstroom (boek, verhuurd huis) of behoorlijke buffer of -verwachte- erfenis te hebben. Helemaal niet gek, maar puur alleen 100% op algemene beleggingen gokken doen dus heel weinig mensen. Juist omdat een dip in die beleggingen je geen geld wilt onttrekken, en dat kan zomaar ~4 jaar duren.
Het is misschien maar net wat je zelf ook fijn vindt. Ik vind (uiteindelijk) zo min mogelijk kosten kwijt zijn aan een huis zelf prettig en overzichtelijk. Beleggen doe ik alleen met geld wat in principe in de fondsen blijft zitten en er nooit uit hoeft. Tegen de tijd mijn kinderen lang en breed volwassen zijn en ik zo langzaamaan eens moet gaan nadenken wat ik te vererven heb kan ik er wat uit halen. Vind het dan niet fijn 30 jaar na dato nog eens te moeten denken: oh ja, er was nog wel een hypotheek waaraan ik iets moest afbetalen... zeker niet als je dan ook dertig jaar rente daarover hebt betaald.
Ik snap de overweging maar wil het zelf dus om meerdere redenen niet.
dinsdag 23 juni 2020 om 21:41
Nee. Bij lange na niet. Het rente-op-rente-effect is enorm.
Stel, je lost voor een huis van 200k, 555/maand af. Na 30 jaar is huis van jou.
30 jaar die 555 investeren tegen 8%, is bijna 800.000€.
Life is fun. Live it.
woensdag 24 juni 2020 om 08:51
Maar dan ga je uit van aflossen in 30 jaar. Is het (als je hebt belegd, neem voor het gemak dan ook een periode van 30 jaar) dan altijd gunstiger om ook pas na 30 jaar je hypotheek af te lossen? Over een niet-afgeloste woning heb je dan namelijk ook best een behoorlijk bedrag aan rente betaald. Als ik het goed heb berekend - maar wellicht maak ik nu een rekenfout - zou ik over die hypotheek van 200.000 in 30 jaar 240.000 rente hebben belegd. Zou ik in dertig jaar 440.000 voor de woning hebben betaald.
Nu geloof ik wel dat je beleggingsportefeuille in dertig jaar tijd ook wel enorm kan groeien. Maar dertig jaar is een lange periode en niet altijd even overzichtelijk wat in dertig jaar tijd je wensen, behoeften en noodzakelijkheden gaan zijn. Mijn appartement heeft in '13 gigantisch onder water gestaan, met veel verlies (tov hypotheek en aankoopprijs) verkocht. Mijn eerste gedachte bij onze nieuwe woning was dus: dat nooit meer. Dan hoef je natuurlijk niet per se alles af te lossen, maar hypotheekvrij zijn is zeker wel een last minder. En de bedragen die je niet meer hoeft af te lossen (omdat iemand hypotheekvrij is) kun je dan weer in aandelen steken.
