Geld & Recht
alle pijlers
Financiële situatie zzp/eigen huis/geen pensioen
dinsdag 13 juli 2021 om 07:54
Willen jullie met mij meedenken over mijn financiële situatie?
Ik ben al jaren zzp’er, in de 40, geen pensioenvoorziening.
Mijn man heeft wel een goede pensioenvoorziening voor mij (vanaf het moment dat hij overlijdt).
Getrouwd in gemeenschap van goederen. Ons huis heeft op dit moment ongeveer €500.000 overwaarde en we zijn (nog) bezig met de afbetaling van de hypotheek. Dit duurt nog ongeveer 8 jaar.
Daarnaast hebben we 30.000 in een duurzaam fonds belegd. Dit is nog wel bedoeld voor een soort pensioen/ achter de hand voor mij/voor later.
We hebben 1 kind en sparen maandelijks voor studiekosten.
Wat vinden jullie van deze situatie?
Bedankt alvast.
Ik ben al jaren zzp’er, in de 40, geen pensioenvoorziening.
Mijn man heeft wel een goede pensioenvoorziening voor mij (vanaf het moment dat hij overlijdt).
Getrouwd in gemeenschap van goederen. Ons huis heeft op dit moment ongeveer €500.000 overwaarde en we zijn (nog) bezig met de afbetaling van de hypotheek. Dit duurt nog ongeveer 8 jaar.
Daarnaast hebben we 30.000 in een duurzaam fonds belegd. Dit is nog wel bedoeld voor een soort pensioen/ achter de hand voor mij/voor later.
We hebben 1 kind en sparen maandelijks voor studiekosten.
Wat vinden jullie van deze situatie?
Bedankt alvast.
dinsdag 13 juli 2021 om 13:47
kniesoor schreef: ↑13-07-2021 09:16Ja, klopt. Dankjewel voor de reacties.
Dat die 30.000 ‘niks’ waard is, dat weet ik. Mijn man denkt/hoopt dat het nog meer waard gaat worden, aangezien het belegd is, maar ik hou er rekening mee dat het bijvoorbeeld de helft minder waard wordt. We zouden dat dan gewoon als buffer hebben voor als er iets met het huis is of zo.
We hebben tegen die tijd inderdaad weinig vaste lasten, en we geven niet veel uit. Maar ja, ik wil inderdaad wel gewoon m’n dochter op sport kunnen houden, later studeren, hier en daar helpen etc.
Ik werk een bepaald aantal uur waardoor ik er nog veel voor m’n dochter kan zijn. Dat is eigenlijk hetgeen ik inruil voor pensioen en arbeidsongeschiktheidsvoorziening. Dit kan in jullie ogen misschien heel dom klinken, maar ik vind het het risico eigenlijk wel waard. Ik zou wel wat aan m’n pensioen kunnen en willen doen, maar op dit moment doe ik dat door zoveel mogelijk te sparen en daarmee het huis af te lossen.
Arbeidsongeschiktheid is me te duur. In het geval ik echt doodziek word of zo, is dat al zo’n ramp, dan ga ik niet inzitten over weinig inkomsten. Want dan kunnen we toch geen leuke dingen meer doen en lig ik dus bijv de hele dag op bed. En dan kunnen we wel rondkomen van mijn mans salaris, of anders het huis verkopen. Dat zijn echt noodscenario’s.
De enige fout die jij nog maakt is dat jij denkt dat je voor jezelf nog iets moet regelen. Jullie hebben besloten om alles in gemeenschap van goederen te regelen. Je hebt dus geen eigen geld noch vermogen. Het is altijd van jullie samen.
Mijn partner en ik zijn ook beide zelfstandige (niet in gemeenschap van goederen). We hebben bewust gekozen om geen AOV te hebben. Dat kost echt ontzettend veel geld, en je krijgt er relatief weinig voor terug. Beide kunnen we individueel alle kosten alleen dragen. Wij hebben er voor gekozen om het geld wat we uitsparen voor de AOV in de aflossing van de hypotheek te stoppen en te sparen. Het gaat namelijk niet alleen om meer inkomen te genereren maar net zo belangrijk is het om de uitgaven te beperken, de kosten dus zo laag mogelijk te houden.
Het leven bestaat uit keuzes maken. Wees wel realistisch, maar niet altijd uit van het slechtste scenario. Denk er wel over na, denk ook na over alternatieve opties. En bedenk goed wat je met je geld doet. Je kunt het maar 1x uitgeven. Dus wij letten goed op waar we ons geld aan uit geven. Budgetteren, goedkoop boodschappen doen, etc
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
dinsdag 13 juli 2021 om 14:34
Fijn, hartstikke bedankt weer voor alle reacties. Ik haal er echt heel veel uit.
Ja, ik denk nu inderdaad dat het toch wel vrij goed is om ons huis gewoon volledig af te lossen, want zolang ik geld in het huis stort, verdampt het niet.
Sparen, ook via een bankspaar-idee of FOR voor ondernemers levert niet veel op en verdampt gedeeltelijk.
Pensioen sparen bij zoiets als brand new day was eigenlijk mijn plan, maar m’n man vond het niet nodig omdat hij denkt dat we samen rond kunnen komen van zijn pensioen, en het aflossen van het huis meer oplevert en meer zekerheid biedt. En ik heb m’n belastingadviseur erover gevraagd, en die zei dat ik dan bij een gerenommeerde bank moest gaan, maar nooit bij zo’n zzp-pensioen gebeuren wat allemaal nog vrij nieuw en onbewezen is.
Dus ja.. toen heb ik de beslissing weer vooruit geschoven..
Ja, ik denk nu inderdaad dat het toch wel vrij goed is om ons huis gewoon volledig af te lossen, want zolang ik geld in het huis stort, verdampt het niet.
Sparen, ook via een bankspaar-idee of FOR voor ondernemers levert niet veel op en verdampt gedeeltelijk.
Pensioen sparen bij zoiets als brand new day was eigenlijk mijn plan, maar m’n man vond het niet nodig omdat hij denkt dat we samen rond kunnen komen van zijn pensioen, en het aflossen van het huis meer oplevert en meer zekerheid biedt. En ik heb m’n belastingadviseur erover gevraagd, en die zei dat ik dan bij een gerenommeerde bank moest gaan, maar nooit bij zo’n zzp-pensioen gebeuren wat allemaal nog vrij nieuw en onbewezen is.
Dus ja.. toen heb ik de beslissing weer vooruit geschoven..
dinsdag 13 juli 2021 om 14:52
Ik lees hier dat men AOV te duur vindt.
1. Je mag tot 80% van je inkomen AOV verzekeren. Dus je mag bijvoorbeeld ook 50% verzekeren.
2. Je kan kiezen om geen indexering (automatische stijging verzekerd bedrag) toe te passen. Dit kan je verantwoorden doordat je aflost op je huis.
3. AOV kosten mag je aftrekken van de loonbelasting.
Ik begrijp waarom AOV te duur wordt gevonden en dat er andere manieren zijn om je tegen inkomstenval te beschermen.
Door hypotheek af te lossen verminder je het risico dat je hypotheeklasten later niet kan betalen.
Door simpelweg vermogen op te bouwen, maak je jezelf weerbaarder bij financiële tegenslag.
Partner heeft een goede inkomstenbron.
1. Je mag tot 80% van je inkomen AOV verzekeren. Dus je mag bijvoorbeeld ook 50% verzekeren.
2. Je kan kiezen om geen indexering (automatische stijging verzekerd bedrag) toe te passen. Dit kan je verantwoorden doordat je aflost op je huis.
3. AOV kosten mag je aftrekken van de loonbelasting.
Ik begrijp waarom AOV te duur wordt gevonden en dat er andere manieren zijn om je tegen inkomstenval te beschermen.
Door hypotheek af te lossen verminder je het risico dat je hypotheeklasten later niet kan betalen.
Door simpelweg vermogen op te bouwen, maak je jezelf weerbaarder bij financiële tegenslag.
Partner heeft een goede inkomstenbron.
I was reminded that my bloodtype is B positive.
dinsdag 13 juli 2021 om 15:38
hamerhaai schreef: ↑13-07-2021 13:47Mijn partner en ik zijn ook beide zelfstandige (niet in gemeenschap van goederen). We hebben bewust gekozen om geen AOV te hebben. Dat kost echt ontzettend veel geld, en je krijgt er relatief weinig voor terug. Beide kunnen we individueel alle kosten alleen dragen.
Tot je samen een auto-ongeluk krijgt en allebei een half jaar niet kunnen werken. Nul inkomen hebt samen.
dinsdag 13 juli 2021 om 15:43
aardbeitje8 schreef: ↑13-07-2021 14:52Ik lees hier dat men AOV te duur vindt.
1. Je mag tot 80% van je inkomen AOV verzekeren. Dus je mag bijvoorbeeld ook 50% verzekeren.
2. Je kan kiezen om geen indexering (automatische stijging verzekerd bedrag) toe te passen. Dit kan je verantwoorden doordat je aflost op je huis.
3. AOV kosten mag je aftrekken van de loonbelasting.
Dit.
Ik betaal 7500 euro per jaar voor mijn AOV. Dat is heel veel geld, dat besef ik. Maar ik krijg daarvan 3000 euro weer terug bij mijn jaaraangifte. En krijg ik vanaf dag 1 een uitkering, tot aan mijn pensioendatum, mocht ik ziek worden.
Het klinkt leuk he, ZZP-en want dan krijg je een hoog uurloon. Maar dat uurloon is zo hoog omdat je daar dus zelf je AOV- en pensioenpremie moet betalen. Kun je dat niet betalen, dan is je tarief te laag.
dinsdag 13 juli 2021 om 16:06
4. Je kan een eigen risico termijn instellen waardoor je minder premie betaalt.aardbeitje8 schreef: ↑13-07-2021 14:52Ik lees hier dat men AOV te duur vindt.
1. Je mag tot 80% van je inkomen AOV verzekeren. Dus je mag bijvoorbeeld ook 50% verzekeren.
2. Je kan kiezen om geen indexering (automatische stijging verzekerd bedrag) toe te passen. Dit kan je verantwoorden doordat je aflost op je huis.
3. AOV kosten mag je aftrekken van de loonbelasting.
I was reminded that my bloodtype is B positive.
donderdag 15 juli 2021 om 08:38
Man heeft toch een goede voorziening, waar ze beide van kunnen leven?
Ze zijn in gemeenschap van goeddeeren getrouwd, dus alles maar dan ook alles wordt gedeeld.
Ik begrijp haar man wel. Het is namelijk veel makkelijker om je kosten te verlagen dan om inkomen te genereren. Wanneer ik €500 per maand pensioen wil opbouwen moet ik echt veel meer betalen dan om mijn hypotheek €500 per maand te verlagen.
AOV kost echt heel veel. In de praktijk valt wat ze uitbetalen vies tegen. Zeker wanneer partner een inkomen heeft die alle kosten dekt en een goed pensioenplan, zou ik het geld liever zelf beheren dan afgeven bij een verzekeraar. Die rekenen altijd kosten, en de meeste verzekerden leggen meer geld in dan dat ze ooit ontvangen. Je geld zelf beheren levert in heel veel gevallen meer op. Je geld dus niet allemaal op maken aan vakanties, auto's, prullaria etc, maar je geld stoppen in hypotheekaflossing, beleggingen, banksparen, etc is vaak een verstandige keuze.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
vrijdag 16 juli 2021 om 08:42
vrijdag 16 juli 2021 om 10:36
Heb je eerder in loondienst gewerkt? Ik heb bijv jong 9 jaar lang in loondienst gewerkt en bij dat pensioenfonds kun je ook als je er nu niet werkt, nabestaanden- en wezenpensioen regelen in ruil voor 10 eur minder pensioen per maand. Ik zie dat als een soort bescherming vóór het pensioen en een paar 100 tzt. Mbt arbeidsongeschiktheid vind ik dat persoonlijk zeker met kleine kinderen wel iets geregeld moet hebben en heb ik de keuze gemaakt 16u per week in loondienst te gaan naast zzp'schap en het opbouwen van een buffer + afbetalen huis. Je kunt er ook voor kiezen om dat te verzekeren of om een hogere buffer aan te houden.
Hoeveel geven jullie nu uit per maand? Is dat bijv 1 van de beide inkomens en kun je de ander sparen? Want dan lijkt me geen sprake van een pensioengat. En hoe oud is je kind en verwacht je dat die zich snel zelf redt of is er langer steun nodig?
Hoeveel geven jullie nu uit per maand? Is dat bijv 1 van de beide inkomens en kun je de ander sparen? Want dan lijkt me geen sprake van een pensioengat. En hoe oud is je kind en verwacht je dat die zich snel zelf redt of is er langer steun nodig?
vrijdag 16 juli 2021 om 10:52
Zo op het eerste gezicht vind ik jullie situatie niet zorgelijk lezen, maar het is wel goed om voor jezelf alles op een rij te hebben maar we weten veel niet. De vragen die hier eerder zijn gesteld helpen dan. En ook:
- is het huis goed onderhouden en heb je er een jaarlijks potje voor gereserveerd?
- kun of wil je toe zonder auto of met een auto minder?
- je schreef dat je minder bent gaan werken om er veel voor je kind te zijn. Wat als je kind je minder nodig heeft? Wat zijn de zaken waar je dan tijd aan wilt besteden? Is dat meer werken of is dat een studie of hobby of maatschappelijke inzet? En wat is daarvoor nodig om dat waar te kunnen maken?
- 'al jaren zzp'er' betekent dat er wellicht toch nog ergens een klein pensioenpotje is, die checken?
- zie je het zitten een aantal jaren in loondienst te gaan? Of je zzp'schap aan te passen, -hoger uurloon, andere dienst aanbieden, meer uren- zodat er iets meer inkomsten binnenkomen?
- is het huis goed onderhouden en heb je er een jaarlijks potje voor gereserveerd?
- kun of wil je toe zonder auto of met een auto minder?
- je schreef dat je minder bent gaan werken om er veel voor je kind te zijn. Wat als je kind je minder nodig heeft? Wat zijn de zaken waar je dan tijd aan wilt besteden? Is dat meer werken of is dat een studie of hobby of maatschappelijke inzet? En wat is daarvoor nodig om dat waar te kunnen maken?
- 'al jaren zzp'er' betekent dat er wellicht toch nog ergens een klein pensioenpotje is, die checken?
- zie je het zitten een aantal jaren in loondienst te gaan? Of je zzp'schap aan te passen, -hoger uurloon, andere dienst aanbieden, meer uren- zodat er iets meer inkomsten binnenkomen?
zaterdag 17 juli 2021 om 07:59
Ik heb eerder in loondienst gewerkt maar daar werd niks afgedragen voor het pensioen. Dus ook geen klein pensioen.
M’n dochter is 8. In principe zou ik meer kunnen gaan werken, zodra ze groter wordt. Maar de begeleiding van haar vind ik zo belangrijk, eigenlijk is dat de belangrijkste investering die ik doe. Investeren in haar veiligheid en vaardigheden. Dat betekent dus oefenen met schoolvakken, en mee de wereld in nemen en haar alles uitleggen en laten zien. Ze zit al twee dagen op de Bso en een middag bij oma, en een middag samen met papa as ik werk. Ik ben elke avond thuis en ook ‘s ochtends altijd de tijd voor haar. En dus drie dagen vrij, en daarnaast heel flexibel op het moment dat ze vakantie heeft en dergelijke. Dan ben ik wat meer vrij.
Mocht ik overlijden of arbeidsongeschikt worden, kan mijn man alles wel van zijn salaris betalen denk ik. Wel heel wat krapper, en veel extra’s zouden dan niet meer kunnen. En misschien moet hij dan kleiner gaan wonen om wat extra geld vrij te krijgen. En misschien kan het wel helemaal niet. Ik weet dat niet 100% zeker. Ik denk dat het wel net zou gaan. Maar geen vakanties meer, niet meer aflossen op het huis, geen extra’s als squla, en extra clubjes en extraatjes en dergelijke.
Maar goed, dan zou de grootste ramp natuurlijk zijn dat ze hun vrouw en moeder kwijt zijn.
Het is niet zo dat we mijn hele inkomen kunnen sparen. Bij lange na niet zelfs. Maar mijn man geeft wat meer uit aan zijn eigen dingen, wat ik hem ook gewoon gun. Dus als het echt zou moeten, zouden we zuiniger kunnen leven. Ik probeer zelf wel zoveel mogelijk te sparen.
Ons huis is heel goed onderhouden. We hebben inderdaad een potje ervoor. We kunnen zonder auto. Van alles wat ik nog zou willen doen, hobby, man en kind, is eigenlijk het belangrijkste wat ik nodig heb ‘tijd’.
Ik zie het niet zitten in loondienst te gaan. Ik had hier een mooie kans voor, maar het vloog me aan dat ik dan geen vrijheid meer zou hebben.
M’n dochter is 8. In principe zou ik meer kunnen gaan werken, zodra ze groter wordt. Maar de begeleiding van haar vind ik zo belangrijk, eigenlijk is dat de belangrijkste investering die ik doe. Investeren in haar veiligheid en vaardigheden. Dat betekent dus oefenen met schoolvakken, en mee de wereld in nemen en haar alles uitleggen en laten zien. Ze zit al twee dagen op de Bso en een middag bij oma, en een middag samen met papa as ik werk. Ik ben elke avond thuis en ook ‘s ochtends altijd de tijd voor haar. En dus drie dagen vrij, en daarnaast heel flexibel op het moment dat ze vakantie heeft en dergelijke. Dan ben ik wat meer vrij.
Mocht ik overlijden of arbeidsongeschikt worden, kan mijn man alles wel van zijn salaris betalen denk ik. Wel heel wat krapper, en veel extra’s zouden dan niet meer kunnen. En misschien moet hij dan kleiner gaan wonen om wat extra geld vrij te krijgen. En misschien kan het wel helemaal niet. Ik weet dat niet 100% zeker. Ik denk dat het wel net zou gaan. Maar geen vakanties meer, niet meer aflossen op het huis, geen extra’s als squla, en extra clubjes en extraatjes en dergelijke.
Maar goed, dan zou de grootste ramp natuurlijk zijn dat ze hun vrouw en moeder kwijt zijn.
Het is niet zo dat we mijn hele inkomen kunnen sparen. Bij lange na niet zelfs. Maar mijn man geeft wat meer uit aan zijn eigen dingen, wat ik hem ook gewoon gun. Dus als het echt zou moeten, zouden we zuiniger kunnen leven. Ik probeer zelf wel zoveel mogelijk te sparen.
Ons huis is heel goed onderhouden. We hebben inderdaad een potje ervoor. We kunnen zonder auto. Van alles wat ik nog zou willen doen, hobby, man en kind, is eigenlijk het belangrijkste wat ik nodig heb ‘tijd’.
Ik zie het niet zitten in loondienst te gaan. Ik had hier een mooie kans voor, maar het vloog me aan dat ik dan geen vrijheid meer zou hebben.
