Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek oversluiten?
woensdag 17 juni 2009 om 08:56
Over een half jaar loopt de rentevaste periode van onze (spaar-)hypotheek af.
Binnenkort zullen wij dus benaderd worden door onze bank voor een gesprek daarover (Rabobank, of mag ik dat niet zeggen?)
Destijds sloten wij een generatiehypotheek af (omdat ik nog studeerde) en kwamen daarom niet in aanmerking voor NHG-garantie. Nu zouden we (volgens mij) daarvoor wel in aanmerking moeten komen.
Maakt dat het zinvol om te overwegen de hypotheek volledig te laten oversluiten? Of is het beter toch gewoon te verlengen? Misschien is het zelfs mogelijk om de NHG-garantie wel in de verlenging op te nemen?
Uiteraard maken we ook nog een afspraak bij een "onafhankelijk" adviseur, maar omdat ik er zelf niet zo heel veel van snap hoopte ik dat iemand van jullie me kon vertellen hoe het precies zit.
Binnenkort zullen wij dus benaderd worden door onze bank voor een gesprek daarover (Rabobank, of mag ik dat niet zeggen?)
Destijds sloten wij een generatiehypotheek af (omdat ik nog studeerde) en kwamen daarom niet in aanmerking voor NHG-garantie. Nu zouden we (volgens mij) daarvoor wel in aanmerking moeten komen.
Maakt dat het zinvol om te overwegen de hypotheek volledig te laten oversluiten? Of is het beter toch gewoon te verlengen? Misschien is het zelfs mogelijk om de NHG-garantie wel in de verlenging op te nemen?
Uiteraard maken we ook nog een afspraak bij een "onafhankelijk" adviseur, maar omdat ik er zelf niet zo heel veel van snap hoopte ik dat iemand van jullie me kon vertellen hoe het precies zit.
woensdag 17 juni 2009 om 09:56
Als je een generatiehypotheek hebt, kun je gewoon tussendoor adhv je inkomengegevens laten toetsen of de borgstelling van je ouders nog nodig is. Als dat niet meer zo is, zal de bank deze laten vervallen. Dit heeft verder geen gevolgen voor je hypotheekvorm of rente.
Als hij nu volledig op jullie eigen inkomen kan, kun je ook laten toetsen of jullie inkomen nu ook toereikend is voor NHG. Als dat zo is (en je ook aan de andere voorwaarden die de NHG stelt voldoet) kun je de financiering onder het motto 'kwaliteitsverbetering' onder NHG laten brengen. Dat levert even wat extra kosten op (bv taxatierapport en borgtochtprovisie NHG), maar die verdien je vaak heel snel weer terug door de lagere rente.
En elders informeren is natuurlijk altijd nuttig en verbetert je onderhandelingspositie. Bedenk dan wel dat je dan ook extra oversluitkosten krijgt (notariskosten en afsluitprovisie) en dat het voordeel dus wel aardig moet zijn wil je dat ook terugverdienen.
En vergelijk geen appels met peren: let erop dat er bv veel partijen zijn die extra rentekorting geven voor beperkende voorwaarden (zoals boete bij verkoop) en dat ze niet opnieuw een 30 jaarstermijn nemen voor kapitaalopbouw.
Als hij nu volledig op jullie eigen inkomen kan, kun je ook laten toetsen of jullie inkomen nu ook toereikend is voor NHG. Als dat zo is (en je ook aan de andere voorwaarden die de NHG stelt voldoet) kun je de financiering onder het motto 'kwaliteitsverbetering' onder NHG laten brengen. Dat levert even wat extra kosten op (bv taxatierapport en borgtochtprovisie NHG), maar die verdien je vaak heel snel weer terug door de lagere rente.
En elders informeren is natuurlijk altijd nuttig en verbetert je onderhandelingspositie. Bedenk dan wel dat je dan ook extra oversluitkosten krijgt (notariskosten en afsluitprovisie) en dat het voordeel dus wel aardig moet zijn wil je dat ook terugverdienen.
En vergelijk geen appels met peren: let erop dat er bv veel partijen zijn die extra rentekorting geven voor beperkende voorwaarden (zoals boete bij verkoop) en dat ze niet opnieuw een 30 jaarstermijn nemen voor kapitaalopbouw.
woensdag 17 juni 2009 om 10:04
DTJ bedankt voor de tips tot dusver.
Onze hypotheek kan nu makkelijk op onze beider salarissen. Als wij onze 'bestaande' hypotheek onder de NHG laten brengen, wordt dat dus niet gezien als 'oversluiten', en betalen we in principe niet opnieuw notariskosten en afsluitprovisie?
En borgtochtprovisie, wat moet ik me daarbij voorstellen?
In principe zijn we tot dusver erg tevreden over de Rabobank als hypotheekverstrekker, maar op financieel gebied kun je mij veel wijsmaken dus vandaar dat ik toch even wat verder rondkijk.
Je tip over de appels en peren is ook goed; dat betekent dat ik goed op de voorwaarden moet letten!
Als we nu, van een rentevastperiode van 7 jaar met 80% sparen (en 20% aflossingsvrij), generatiehypotheek zonder NHG, zouden willen overstappen naar een
Rentevastperiode voor de resterende looptijd met 100% sparen (stijgende maandlasten geen probleem) mét NHG
En we willen in principe bij dezelfde aanbieder blijven (afhankelijk van verschillende aanbiedingen), heet dat dan óók oversluiten?
Onze hypotheek kan nu makkelijk op onze beider salarissen. Als wij onze 'bestaande' hypotheek onder de NHG laten brengen, wordt dat dus niet gezien als 'oversluiten', en betalen we in principe niet opnieuw notariskosten en afsluitprovisie?
En borgtochtprovisie, wat moet ik me daarbij voorstellen?
In principe zijn we tot dusver erg tevreden over de Rabobank als hypotheekverstrekker, maar op financieel gebied kun je mij veel wijsmaken dus vandaar dat ik toch even wat verder rondkijk.
Je tip over de appels en peren is ook goed; dat betekent dat ik goed op de voorwaarden moet letten!
Als we nu, van een rentevastperiode van 7 jaar met 80% sparen (en 20% aflossingsvrij), generatiehypotheek zonder NHG, zouden willen overstappen naar een
Rentevastperiode voor de resterende looptijd met 100% sparen (stijgende maandlasten geen probleem) mét NHG
En we willen in principe bij dezelfde aanbieder blijven (afhankelijk van verschillende aanbiedingen), heet dat dan óók oversluiten?
woensdag 17 juni 2009 om 15:30
Als je bij de Rabo blijft is het 'intern' oversluiten en hoef je inderdaad geen notariskosten en afsluitprovisie te betalen (als je overstapt naar een andere geldverstrekker wel). Hou er wel rekening mee dat ze wel kosten berekenen voor het omzetten. Vaak ¤ 250,- (ze moeten nl wel een hele aanvraag en nieuwe aktes maken voor je)
Borgtochtprovisie betaal je aan de NHG en is 0,45% van de lening. Dat is de prijs die je eenmalig betaalt voor de garantstelling van de NHG, maar die is aftrekbaar van de belasting en verdien je door het rentevoordeel zo wie zo weer terug.
Borgtochtprovisie betaal je aan de NHG en is 0,45% van de lening. Dat is de prijs die je eenmalig betaalt voor de garantstelling van de NHG, maar die is aftrekbaar van de belasting en verdien je door het rentevoordeel zo wie zo weer terug.
