Geld & Recht
alle pijlers
hypotheekrente verwachting
maandag 9 december 2019 om 15:20
Wie is de vrouw/man die op het knopje drukt bij Delta Lloyd? Kan diegene zich hier even melden a.u.b. 
Ik moet een keuze maken. Nu oversluiten (hoge boete, maar nog steeds rendabel op de lange termijn) of over 4 weken oversluiten (na Brexit, China-VS handelsdeal, ECB die renteverlaging doorvoert??) met mogelijk een nóg hogere boete ivm rentedaling, of juist nog meer voordeel door rentestijging.
Dus: waar kan ik inside information vinden
Of wie kan mij een redelijk betrouwbare rente-verwachting vertellen?
Mijn financieeladviseur suckt, dus waarom niet de viva-wijsheid aanhalen?
(er zitten hier behoorlijk knappe koppen op het forum vind ik)
Ik moet een keuze maken. Nu oversluiten (hoge boete, maar nog steeds rendabel op de lange termijn) of over 4 weken oversluiten (na Brexit, China-VS handelsdeal, ECB die renteverlaging doorvoert??) met mogelijk een nóg hogere boete ivm rentedaling, of juist nog meer voordeel door rentestijging.
Dus: waar kan ik inside information vinden
Of wie kan mij een redelijk betrouwbare rente-verwachting vertellen?
Mijn financieeladviseur suckt, dus waarom niet de viva-wijsheid aanhalen?
(er zitten hier behoorlijk knappe koppen op het forum vind ik)
maandag 9 december 2019 om 17:54
Omdat 1x een bedrag aflossen op de lange termijn niet hetzelfde voordeel heeft als structureel een lagere rente.studiemiepmiep schreef: ↑09-12-2019 17:50Ik zou ook zeggen als je blijkbaar die boete contant kan betalen..waarom niet dat bedrag aflossen?
(weet niet hoe hoog je hypotheek is?) en de looptijd? want over het afgeloste deel betaal je ook geen rente.
(hier een lineaire hypotheek en dat loopt lekker hoor, iedere extra aflossing scheelt meteen in je rente maand bedrag (aflossing blijft gelijk)
maandag 9 december 2019 om 17:55
Als je 50K voordeel wilt over 20 jaar, dan moet je dus 2,5K per jaar aan rente gaan besparen.
Meer nog, want rente is natuurlijk aftrekbaar van de belasting,
De boete is dat echter ook, dus als je binnenkort een nieuwe keuken wil, zou ik dit jaar nog oversluiten, zodat je in mei je belastingteruggave binnen hebt.
De rente gaat echt niet stijgen, ook niet na de Brexit. Of je hebt je hypotheek in de UK afgesloten, dan zou ik wel wachten want hun rente zal behoorlijk gaan stijgen na de Brexit.
Meer nog, want rente is natuurlijk aftrekbaar van de belasting,
De boete is dat echter ook, dus als je binnenkort een nieuwe keuken wil, zou ik dit jaar nog oversluiten, zodat je in mei je belastingteruggave binnen hebt.
De rente gaat echt niet stijgen, ook niet na de Brexit. Of je hebt je hypotheek in de UK afgesloten, dan zou ik wel wachten want hun rente zal behoorlijk gaan stijgen na de Brexit.
maandag 9 december 2019 om 18:02
Ja, zelfs de belastingaftrek hebben we meegerekend, want die wordt natuurlijk lager als je minder rente hebt te betalen.
Al met al: ja oversluiten is echt voordeliger.
Alleen die onzekerheid over ‘wanneer dan?’
Nu of over (max) 4 weken.
De boete is ook aftrekbaar, dus die wordt netto nog wel wat lager.
Maar het blijft een klap geld.
Al met al: ja oversluiten is echt voordeliger.
Alleen die onzekerheid over ‘wanneer dan?’
Nu of over (max) 4 weken.
De boete is ook aftrekbaar, dus die wordt netto nog wel wat lager.
Maar het blijft een klap geld.
maandag 9 december 2019 om 18:09
s-a-r-kast schreef: ↑09-12-2019 18:02Ja, zelfs de belastingaftrek hebben we meegerekend, want die wordt natuurlijk lager als je minder rente hebt te betalen.
Al met al: ja oversluiten is echt voordeliger.
Alleen die onzekerheid over ‘wanneer dan?’
Nu of over (max) 4 weken.
De boete is ook aftrekbaar, dus die wordt netto nog wel wat lager.
Maar het blijft een klap geld.
Voor een lagere boete moet de rente gaan stijgen. Dan betaal je dus 20 jaar lang meer, omdat je nu geen afscheid wil nemen van je spaargeld?
Ik denk dat als je je excelsheet aanpast voor een hogere rente, je onder de streep altijd slechter uitkomt.
maandag 9 december 2019 om 18:22
Denk je echt dat die 4 weken zoveel scheelt dan?s-a-r-kast schreef: ↑09-12-2019 18:02Ja, zelfs de belastingaftrek hebben we meegerekend, want die wordt natuurlijk lager als je minder rente hebt te betalen.
Al met al: ja oversluiten is echt voordeliger.
Alleen die onzekerheid over ‘wanneer dan?’
Nu of over (max) 4 weken.
De boete is ook aftrekbaar, dus die wordt netto nog wel wat lager.
Maar het blijft een klap geld.
maandag 9 december 2019 om 19:16
Voor een lagere boete moet de rente inderdaad stijgen. Van mijn oude hypotheekverstrekker.
Van mijn nieuwe hypotheekverstrekker heb ik een aanbod van een rente die nog 4 weken vastligt.
Dus hoe meer de rente nú stijgt, hoe voordeliger voor mij.
maandag 9 december 2019 om 19:18
de hypotheekrentes kunnen makkelijk 3x per week wijzigen.
En een stijging of daling van 0,2% rente scheelt zo’n 7 duizend euro voor mij aan boete.
Dus ja, het kan heel veel uitmaken.
maandag 9 december 2019 om 20:06
Ik wil geen precieze cijfers geven ivm evt herkenning, maar hij staat nu ongeveer 15k. Bij 0,2% verschil kan dat met de helft omhoog of omlaag gaan.
En nee, DL kunnen niet evenaren wat we nu als offerte hebben. We gaan naar een andere looptijd en ander risicoklasse. DL doet (als enige) nog niet aan automatische risicoklasse aanpassing, dus alleen dat al scheelt veel. DL zegt gewoon: jullie hebben hiervoor getekend, dus dat is het. En dat is natuurlijker zo, maar dat wil niet zeggen dat ik niet kijk naar betere opties.
maandag 9 december 2019 om 20:58
s-a-r-kast schreef: ↑09-12-2019 20:06Ik wil geen precieze cijfers geven ivm evt herkenning, maar hij staat nu ongeveer [knip]. Bij 0,2% verschil kan dat met [knip] omhoog of omlaag gaan.
En nee, DL kunnen niet evenaren wat we nu als offerte hebben. We gaan naar een andere looptijd en ander risicoklasse. DL doet (als enige) nog niet aan automatische risicoklasse aanpassing, dus alleen dat al scheelt veel. DL zegt gewoon: jullie hebben hiervoor getekend, dus dat is het. En dat is natuurlijker zo, maar dat wil niet zeggen dat ik niet kijk naar betere opties.
Oh dat kreeg ik er eerst uit, dacht dat ik het toen niet goed had gedaan.
Jammer want soms kan het qua boete best schelen als je bij dezelfde hypotheekverstrekker oversluit, maar dat is hier dus geen optie. Ik begrijp je dilemma wel, ik zou vooral kijken naar wat je over hebt voor de kans dat wachten je iets oplevert. Dus ben je bereid om het risico te nemen 1,5 keer zoveel (of meer) aan boete te moeten betalen voor de kans dat het de helft wordt? Een meevaller is altijd fijn, maar wat zijn de gevolgen als het juist die tegenvaller wordt?
maandag 9 december 2019 om 22:45
Hoe kan je meer voordeel hebben door rentestijging?
Optie A) Je hebt nu een hypotheek met een lagere rente dan de huidige rente > dan moet je dus niet oversluiten.
Optie
Je hebt nu een hypotheek met een hogere rente dan de huidige rente > dan is iedere lagere rente meer voordeel...
Volgens mij kijk je uitsluitend naar het boetebedrag, maar dat is gewoon een verrekening van een deel van het renteverschil.
Wat de rente gaat doen: who knows.
Optie A) Je hebt nu een hypotheek met een lagere rente dan de huidige rente > dan moet je dus niet oversluiten.
Optie
Je hebt nu een hypotheek met een hogere rente dan de huidige rente > dan is iedere lagere rente meer voordeel...Volgens mij kijk je uitsluitend naar het boetebedrag, maar dat is gewoon een verrekening van een deel van het renteverschil.
Wat de rente gaat doen: who knows.
dinsdag 10 december 2019 om 09:00
s-a-r-kast schreef: ↑09-12-2019 17:54Omdat 1x een bedrag aflossen op de lange termijn niet hetzelfde voordeel heeft als structureel een lagere rente.
Klopt, maar jullie hebben het geld nu bij elkaar gespaard, waarom zou je de komende jaren niet elk jaar geld kunnen sparen voor een extra aflossing?
Lees het boek "Hypotheekvrij", maar eens
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
dinsdag 10 december 2019 om 09:39
Wij lossen al ieder jaar extra af. Niet veel, maar wat we kunnen.
We hebben een uitgebreid plan om over ongeveer 10 jaar van de bank af te zijn.
Dat kost ons eenmalig de boete (en oversluitkosten) maar als we dat niet doen komen we niet op het 10-jaren plan uit en kost het ons uiteindelijk vele duizenden euro's meer. Dat heeft weer te maken met andere aanverwante zaken die ik niet op een forum wil delen
Ga er van uit dat wij dit echt goed doordacht hebben.
Feitelijk ligt er ergens tientallen duizenden euro's voor mij klaar (in de besparende vorm). Dat geld is voor niemand anders, niemand anders heeft er voordeel of nadeel bij. Ik moet er echter nu moeite, tijd, stress en een (relatief) kleine aanbetaling op doen.
Ik zou gek zijn als ik het niet deed.
Mijn probleem nu: ik moet gokken. En daar kan ik niet tegen
Ik wil namelijk overwogen beslissingen maken, met zoveel mogelijk informatie voorhanden.Maar in dit geval is het dus echt een gok en ik word er gek van dat niemand mij kan vertellen wie er op het rente-knopje drukt en wanneer dan
dinsdag 10 december 2019 om 09:40
Dit heb ik al uitgelegd...Stampertje12 schreef: ↑09-12-2019 22:45Hoe kan je meer voordeel hebben door rentestijging?
Wat de rente gaat doen: who knows.
en ja: ik wil dus weten wie dat weet!
dinsdag 10 december 2019 om 10:07
Ik weet dat. En ik heb je al uitgelegd dat elke voorspelling waardeloos is. Je kunt het niet beter weten dan de markt. Als 'men' (de markt, de mensen die er echt verstand van hebben) al zouden weten dat de rente over 4 weken hoger is, dan zouden ze nu als een gek gaan lenen. Gevolg: de rente zou nu al stijgen. Als de rente over 4 weken zeker lager zou zijn, dan zou niemand meer lenen, en de rente nu al dalen.s-a-r-kast schreef: ↑10-12-2019 09:40Dit heb ik al uitgelegd...
en ja: ik wil dus weten wie dat weet!
Er is altijd een rentecurve (lange rente is hoger dan korte), en de steilheid daarvan kan varieren. Dat hangt vooral samen met verwachtingen over economische ontwikkelingen en dergelijke. Een expert kan met enige zekerheid zeggen dat de curve over 4 weken steiler of minder steil zal zijn dan nu (en dat de korte rente dus een bepaalde trend volgt) Maar de 'hoogte' van de curve, waarin jij geinteresseerd bent, is puur koffiedik kijken. Aangezien het verschil tussen een lange rente (5 jaar, 10 jaar, hoe lang je hypotheeklening maar loopt) en een lange rente + 4 weken (5 jaar + 4 weken, 10 jaar + 4 weken) verwaarloosbaar is en niet echt zal veranderen als de steilheid van de curve wijzigt, valt er over jouw situatie helemaal niets te zeggen. Iedereen die dat wel beweert heeft of geen verstand van zaken, of heeft een verborgen agenda.
anoniem_199354 wijzigde dit bericht op 10-12-2019 10:28
1.97% gewijzigd
Anarchie is leuk, maar je blijft van mijn kaas af
dinsdag 10 december 2019 om 10:19
eigenlijk weet ik ook wel dat niemand mij hét antwoord kan geven en is dit meer een manier om mijn stress en onzekerheid erover een beetje te ontladen. Of voeden...het is maar net hoe mijn pet staat.Ik zit mezelf gek te maken en ik wil eigenlijk dat iemand anders de beslissing maakt zodat ik niet met mezelf in de knoei zit straks.
Dank je wel (Hamerhaai, handig met geld en anderen), voor al je antwoorden en moeite die je hierin gestoken hebt.
s-a-r-kast wijzigde dit bericht op 10-12-2019 10:24
3.42% gewijzigd
dinsdag 10 december 2019 om 10:21
Ik heb al geprobeerd te achterhalen of er historische overzichten zijn van de maanden december en januari in de afgelopen jaren. Om te zien of er een patroon te ontdekken valt.
Maar dat is dus niet te vinden.
Geen idee of banken werken met targets/budgetten en dat het in december dus heel anders is dan in januari bijvoorbeeld.
Maar dat is dus niet te vinden.
Geen idee of banken werken met targets/budgetten en dat het in december dus heel anders is dan in januari bijvoorbeeld.
dinsdag 10 december 2019 om 10:21
Het belangrijkste verschil tussen nu en over 4 weken is de jaarwisseling. De rente zal niet zoveel veranderen in 4 weken tijd.
Veranderingen in je inkomen dit jaar en volgend jaar kunnen veel grotere impact hebben.
Heb je volgend jaar een hoger inkomen waardoor je net in een hogere belastingschaal terecht komt dan heb je volgend jaar meer voordeel van de belastingaftrek van de boete.
Maar als je volgend jaar juist een lager inkomen hebt, omdat 1 van beiden minder gaat werken of zijn/haar baan verliest, dan is het juist gunstiger om dit jaar al de belastingaftrek te hebben.
Hoeveel spaargeld heb je, en moet je daar vermogensrendementsheffing over betalen? Dan kun je het beter voor 1 januari investeren dan daarna.
Zijn er nog veranderende belastingregels per 1 januari 2020 die invloed hebben op dit hele verhaal?
Veranderingen in je inkomen dit jaar en volgend jaar kunnen veel grotere impact hebben.
Heb je volgend jaar een hoger inkomen waardoor je net in een hogere belastingschaal terecht komt dan heb je volgend jaar meer voordeel van de belastingaftrek van de boete.
Maar als je volgend jaar juist een lager inkomen hebt, omdat 1 van beiden minder gaat werken of zijn/haar baan verliest, dan is het juist gunstiger om dit jaar al de belastingaftrek te hebben.
Hoeveel spaargeld heb je, en moet je daar vermogensrendementsheffing over betalen? Dan kun je het beter voor 1 januari investeren dan daarna.
Zijn er nog veranderende belastingregels per 1 januari 2020 die invloed hebben op dit hele verhaal?
dinsdag 10 december 2019 om 10:24
s-a-r-kast schreef: ↑10-12-2019 10:19
Ik zit mezelf gek te maken en ik wil eigenlijk dat iemand anders de beslissing maakt zodat ik niet met mezelf in de knoei zit straks.
Dank je wel Hamerhaai, voor al je antwoorden en moeite die je hierin gestoken hebt.
Onderzoek heeft uitgewezen dat wat je ook kiest, je brein jezelf altijd achteraf probeert te overtuigen dat je het juiste hebt gekozen. Dus het komt goed
echt?! Mooi zeg!
dinsdag 10 december 2019 om 10:27
Je moet het vergelijken met het kopen of verkopen van een huis. Verkoop je je huis op de bodem van de markt, gaat 6 weken later het huis van de buren in de verkoop, die krijgen 10k meer. 'Had ik maar gewacht'. Of je koopt een huis op de top van de markt, en 6 maanden later staat de halve straat te koop voor 10k minder. "Had ik maar..."
Angst daarvoor is heel natuurlijk en menselijk, maar ook heel onzinnig. Je neemt nu een besluit, op grond van de beste informatie die je nu tot je beschikking hebt. Achteraf kun je daarop terugvallen "met de kennis van toen heb ik 't beste besluit genomen, dus was het goed". Niet gaan zitten nakaarten over wat de gevolgen allemaal waren. Bij alles wat je doet weet je niet hoe het uitpakt. Bij geld is dat heel zichtbaar, maar voor andere besluiten geldt dat net zo goed.
Als je het geld echt niet kunt missen, dan moet je een heel andere oplossing zoeken en zit je nu iets heel fout te doen. Maar doorgaans gaat het bij zulke dingen over de 'extra's'. In de loop van de looptijd van een hypotheek gaat het om serieuze bedragen, maar gaat je leven er nou echt anders uitzien als je elke maand 50 euro meer of minder ter beschikking hebt?
Angst daarvoor is heel natuurlijk en menselijk, maar ook heel onzinnig. Je neemt nu een besluit, op grond van de beste informatie die je nu tot je beschikking hebt. Achteraf kun je daarop terugvallen "met de kennis van toen heb ik 't beste besluit genomen, dus was het goed". Niet gaan zitten nakaarten over wat de gevolgen allemaal waren. Bij alles wat je doet weet je niet hoe het uitpakt. Bij geld is dat heel zichtbaar, maar voor andere besluiten geldt dat net zo goed.
Als je het geld echt niet kunt missen, dan moet je een heel andere oplossing zoeken en zit je nu iets heel fout te doen. Maar doorgaans gaat het bij zulke dingen over de 'extra's'. In de loop van de looptijd van een hypotheek gaat het om serieuze bedragen, maar gaat je leven er nou echt anders uitzien als je elke maand 50 euro meer of minder ter beschikking hebt?
Anarchie is leuk, maar je blijft van mijn kaas af
dinsdag 10 december 2019 om 10:28
Hmm interessant, daar moet ik eens naar kijken.Marana schreef: ↑10-12-2019 10:21Het belangrijkste verschil tussen nu en over 4 weken is de jaarwisseling. De rente zal niet zoveel veranderen in 4 weken tijd.
Veranderingen in je inkomen dit jaar en volgend jaar kunnen veel grotere impact hebben.
Heb je volgend jaar een hoger inkomen waardoor je net in een hogere belastingschaal terecht komt dan heb je volgend jaar meer voordeel van de belastingaftrek van de boete.
Maar als je volgend jaar juist een lager inkomen hebt, omdat 1 van beiden minder gaat werken of zijn/haar baan verliest, dan is het juist gunstiger om dit jaar al de belastingaftrek te hebben.
Hoeveel spaargeld heb je, en moet je daar vermogensrendementsheffing over betalen? Dan kun je het beter voor 1 januari investeren dan daarna.
Zijn er nog veranderende belastingregels per 1 januari 2020 die invloed hebben op dit hele verhaal?
ik zal eens gaan zoeken naar belastingregels en wijzigingen die eraan komen. Dank je
dinsdag 10 december 2019 om 10:34
Dank je! Dit zou ik een ander ook vertellen. Maar als het over jezelf gaat is het ineens heel anders.handigmetgeld schreef: ↑10-12-2019 10:27(...)
Als je het geld echt niet kunt missen, dan moet je een heel andere oplossing zoeken en zit je nu iets heel fout te doen. Maar doorgaans gaat het bij zulke dingen over de 'extra's'. In de loop van de looptijd van een hypotheek gaat het om serieuze bedragen, maar gaat je leven er nou echt anders uitzien als je elke maand 50 euro meer of minder ter beschikking hebt?
We kunnen het geld missen. Het enige wat het me echt kost is nog meer geduld voor een nieuwe keuken. Maar uiteindelijk halen we met de oversluiting (en zelfs tot een boete tot 20k)de keuken er nog 2x uit ten opzichte van niet oversluiten. Het duurt alleen langer.
Het is dus een luxepositie waarin we zitten. Ik ben echter een ontzettend bewust-geld-uitgeef persoon (ik wil mezelf geen gierige noemen want geld uitgeven is het probleem niet, zolang het maar heel bewuste keuzes zijn) en als er dan ineens zoveel geld op het spel staat doet dat wel wat met me.
We eten er geen biefstuk minder om.
