Geld & Recht
alle pijlers
Pensioenopbouw in eigen beheer
vrijdag 30 november 2018 om 21:49
Wij zijn vooralsnog pensioenloos, deels bewust omdat het simpelweg voorheen voor ons onbetaalbaar was om op te bouwen. Inmiddels heb ik een mooi, regelmatig neveninkomen kunnen genereren welke ik geheel opzij kan zetten voor onze oude dag.
Ik heb een aantal opties bekeken met een adviseur waarvan ik er geen echt interessant vind. Bij vele constructies leg je nu een bedrag bruto in waarna het bij uitkering belast wordt en daar heb ik geen zin in. Het beste lijkt me nog om maandelijks het bedrag op een spaarrekening te zetten zodat dit bedrag (buiten de vermogensbelasting) onbelast blijft als we het willen gaan opnemen.
Dit moet vast anders kunnen, heeft iemand de tip voor mij?
Ik heb een aantal opties bekeken met een adviseur waarvan ik er geen echt interessant vind. Bij vele constructies leg je nu een bedrag bruto in waarna het bij uitkering belast wordt en daar heb ik geen zin in. Het beste lijkt me nog om maandelijks het bedrag op een spaarrekening te zetten zodat dit bedrag (buiten de vermogensbelasting) onbelast blijft als we het willen gaan opnemen.
Dit moet vast anders kunnen, heeft iemand de tip voor mij?
vrijdag 30 november 2018 om 22:25
Dat lijkt me ook, mits het goed gaat. Ik zou het verschrikkelijk vinden om mijn zuurverdiende geld in rook op te zien gaan door een foute investering.
vrijdag 30 november 2018 om 22:52
Waarom wil je nu niet bruto inleggen? De belastingdruk is vrijwel altijd voor werkenden hoger dan voor gepensioneerden (die betalen geen aow meer), dus daarom raad elke adviseur dat aan. En het ingelegde bedrag is vrijgesteld van vermogensbelasting.
Ik bouw zelf op via een aanbieder die zowel sparen als beleggen heeft. Op dit moment beleg ik 70% (lifecycle beleggen) en spaar 30% van mijn inleg. Ik ben nu nog jong, maar het percentage sparen wordt steeds groter naarmate ik de pensioenleeftijd nader. Ik kan het zelf op elk moment aanpassen of mijn inleg tijdelijk stoppen. Als ik overlijd, gaat het potje naar mijn erfgenamen die daarmee nabestaanpensioen kunnen regelen. Voor mij ideaal, die flexibiliteit. Maar ik trek mijn inleg dus wel af.
Als je per se niet fiscaal voordelig wilt opbouwen, zou je nog kunnen kijken naar vastgoed. Je eigen woning aflossen of een pand kopen om te verhuren. Dat hoeft natuurlijk niet direct maar kan ook als de markt weer wat afgekoeld is.
Ik bouw zelf op via een aanbieder die zowel sparen als beleggen heeft. Op dit moment beleg ik 70% (lifecycle beleggen) en spaar 30% van mijn inleg. Ik ben nu nog jong, maar het percentage sparen wordt steeds groter naarmate ik de pensioenleeftijd nader. Ik kan het zelf op elk moment aanpassen of mijn inleg tijdelijk stoppen. Als ik overlijd, gaat het potje naar mijn erfgenamen die daarmee nabestaanpensioen kunnen regelen. Voor mij ideaal, die flexibiliteit. Maar ik trek mijn inleg dus wel af.
Als je per se niet fiscaal voordelig wilt opbouwen, zou je nog kunnen kijken naar vastgoed. Je eigen woning aflossen of een pand kopen om te verhuren. Dat hoeft natuurlijk niet direct maar kan ook als de markt weer wat afgekoeld is.
vrijdag 30 november 2018 om 22:54
Spreiden. Beleggen, aflossen en pensioen opbouwen. Ik bouw wel pensioen op, over het geld dat ik opzij zet (zo’n 6.000 euro per jaar) betaal ik nu geen inkomstenbelasting. Dat ik later nog iets over moet aftikken zie ik dan wel weer. Ik los ook jaarlijks max af op de hypotheek. Daar gaan de maandlasten van naar beneden en hebben we tzt dus minder inkomen voor nodig.
vrijdag 30 november 2018 om 23:25
Ok, dan heb ik dat stukje bruto/netto niet helemaal goed begrepen denk ik. Toch nog maar eens in verdiepen. Wat me wel afschrikt is de onzekerheid van bepaalde fondsen. Het is natuurlijk niet zeker of ze uitkeren, ik hou het daarom liever in eigen beheer. Vastgoed zou kunnen maar ook die markt is niet erg stabiel. Onze eigen woning lossen we al af via een spaarconstructie, jaa ik ben erg van de zekerheidRosaliane schreef: ↑30-11-2018 22:52Waarom wil je nu niet bruto inleggen? De belastingdruk is vrijwel altijd voor werkenden hoger dan voor gepensioneerden (die betalen geen aow meer), dus daarom raad elke adviseur dat aan. En het ingelegde bedrag is vrijgesteld van vermogensbelasting.
Ik bouw zelf op via een aanbieder die zowel sparen als beleggen heeft. Op dit moment beleg ik 70% (lifecycle beleggen) en spaar 30% van mijn inleg. Ik ben nu nog jong, maar het percentage sparen wordt steeds groter naarmate ik de pensioenleeftijd nader. Ik kan het zelf op elk moment aanpassen of mijn inleg tijdelijk stoppen. Als ik overlijd, gaat het potje naar mijn erfgenamen die daarmee nabestaanpensioen kunnen regelen. Voor mij ideaal, die flexibiliteit. Maar ik trek mijn inleg dus wel af.
Als je per se niet fiscaal voordelig wilt opbouwen, zou je nog kunnen kijken naar vastgoed. Je eigen woning aflossen of een pand kopen om te verhuren. Dat hoeft natuurlijk niet direct maar kan ook als de markt weer wat afgekoeld is.
vrijdag 30 november 2018 om 23:38
Ik doe banksparen in eigen beheer. Het leuke is, dat je het bruto bedrag bij je aangifte inkomstenbelasting kunt aftrekken en straks op het moment van uitkeren waarschijnlijk in een lagere belastingschaal valt. Als ik nu € 5000 inleg krijg ik ca €2500 belasting terug. Als ik die €5000 over 30 jaar laat uitkeren is de belasting bijv 25% (want lager inkomen) en uiteindelijk heb je dan dus wel voordeel.Sophieclaire schreef: ↑30-11-2018 23:25Ok, dan heb ik dat stukje bruto/netto niet helemaal goed begrepen denk ik. Toch nog maar eens in verdiepen. Wat me wel afschrikt is de onzekerheid van bepaalde fondsen. Het is natuurlijk niet zeker of ze uitkeren, ik hou het daarom liever in eigen beheer. Vastgoed zou kunnen maar ook die markt is niet erg stabiel. Onze eigen woning lossen we al af via een spaarconstructie, jaa ik ben erg van de zekerheid
liever een leuke hond in een restaurant dan zeurende kinderen
vrijdag 30 november 2018 om 23:44
Banksparen, hoe werkt dat? Open je daarvoor een aparte rekening? Klinkt goed.schorpioentje28 schreef: ↑30-11-2018 23:38Ik doe banksparen in eigen beheer. Het leuke is, dat je het bruto bedrag bij je aangifte inkomstenbelasting kunt aftrekken en straks op het moment van uitkeren waarschijnlijk in een lagere belastingschaal valt. Als ik nu € 5000 inleg krijg ik ca €2500 belasting terug. Als ik die €5000 over 30 jaar laat uitkeren is de belasting bijv 25% (want lager inkomen) en uiteindelijk heb je dan dus wel voordeel.
zaterdag 1 december 2018 om 00:08
Ing legt het ook vrij duidelijk uit, maar bijna elke bank heeft zo’n soort product:
https://www.ing.nl/particulier/sparen/b ... index.html
Wel slecht trouwens dat de adviseur je hier niet op gewezen heeft, banksparen komt heel vaak voor en heeft dezelfde fiscale voordelen als beleggen of lijfrente bij een verzekeraar, alleen minder risico. Maar dus ook minder rendement.
https://www.ing.nl/particulier/sparen/b ... index.html
Wel slecht trouwens dat de adviseur je hier niet op gewezen heeft, banksparen komt heel vaak voor en heeft dezelfde fiscale voordelen als beleggen of lijfrente bij een verzekeraar, alleen minder risico. Maar dus ook minder rendement.
zaterdag 1 december 2018 om 00:16
Dank je! Maar euh, je schrijft minder risico, als ik het zo even snel lees is er geen risico of lees ik het verkeerd?Rosaliane schreef: ↑01-12-2018 00:08Ing legt het ook vrij duidelijk uit, maar bijna elke bank heeft zo’n soort product:
https://www.ing.nl/particulier/sparen/b ... index.html
Wel slecht trouwens dat de adviseur je hier niet op gewezen heeft, banksparen komt heel vaak voor en heeft dezelfde fiscale voordelen als beleggen of lijfrente bij een verzekeraar, alleen minder risico. Maar dus ook minder rendement.
zaterdag 1 december 2018 om 05:53
Ik bedoel inderdaad wat jij post; ik heb hem bij ING. Er is geen risico; de rekening valt ook onder het depositogarantiestelsel (dus €100.000). Als je zou overlijden voor de einddatum moeten je nabestaanden binnen een jaar met het geld dat op de rekening staat een pensioenproduct “kopen”, dus ook dan is het geld niet “weg”. Het enige risico dat je hebt is als je het geld toch voor de einddatum nodig zou hebben; dan betaal je boete + belasting.Sophieclaire schreef: ↑01-12-2018 00:16Dank je! Maar euh, je schrijft minder risico, als ik het zo even snel lees is er geen risico of lees ik het verkeerd?
liever een leuke hond in een restaurant dan zeurende kinderen
zaterdag 1 december 2018 om 06:07
Dat kan, en moet, hij je gewoon vertellenSophieclaire schreef: ↑01-12-2018 00:31Adviseur had volgens mij een behoorlijk eigenbelang bij zijn verhaal, geen idee hoeveel provisie die mannen krijgen op producten, ik heb het idee dat het best aardig is. Wellicht dat hij daarom bepaalde dingen is 'vergeten' te vertellen
Like a great eternal Klansman
With his two flashing red eyes
Turn around he's always watching
(Dead Kennedys)
With his two flashing red eyes
Turn around he's always watching
(Dead Kennedys)
zaterdag 1 december 2018 om 08:08
Ik heb zelf ook een aantal keer met zo’n adviseur gezeten en ik begrijp het allemaal gewoon niet zo goed, hoe ze ook hun best doen.
Ik heb gelukkig wel altijd pensioen van werk gehad, dus ik hoop maar dat het goed gaat!
Maar dat banksparen erbij spreekt me ook wel aan. Ik ga maar weer eens op onderzoek uit.
Ik heb gelukkig wel altijd pensioen van werk gehad, dus ik hoop maar dat het goed gaat!
Maar dat banksparen erbij spreekt me ook wel aan. Ik ga maar weer eens op onderzoek uit.
zaterdag 1 december 2018 om 11:53
Ik bedoelde met weinig risico dat je wel risico hebt over het saldo boven een ton, dat valt niet binnen het depositogarantiestelsel. Vergeleken met beleggen is dat geen risico inderdaad 
maar kan wel een reden zijn om een bank of verzekeraar te kiezen waar niet al je andere spaargeld staat.
De meeste banken hebben zelf ook adviseurs, dus als je zeker weet dat je wilt banksparen zou je daar ook mee kunnen praten. Ze bieden natuurlijk wel alleen hun eigen product (“wij van wc eend”). Voordeel daarvan is dat ze vaak ook alles van dat product weten.
maar kan wel een reden zijn om een bank of verzekeraar te kiezen waar niet al je andere spaargeld staat.De meeste banken hebben zelf ook adviseurs, dus als je zeker weet dat je wilt banksparen zou je daar ook mee kunnen praten. Ze bieden natuurlijk wel alleen hun eigen product (“wij van wc eend”). Voordeel daarvan is dat ze vaak ook alles van dat product weten.
zaterdag 1 december 2018 om 13:38
Je zou een combinatie van van zelf beleggen en een pensioenverzekering kunnen overwegen. Het bedrag van de verzekering is gegarandeerd en van de uitkering koop je een lijfrente (de maandelijkse bedragen hangen dan wel af van de rente op dat moment. Keerzijde van die garantie is dat het rendement nooit zo hoog kan zijn als zelf beleggen. Keerzijde van beleggen is dan weer dat de resultaten ook tegen kunnen vallen.
Maar het beste is dat je nu een financieel adviseur inhuurt. Hier krijgt je slechts een paar meningen.
Maar het beste is dat je nu een financieel adviseur inhuurt. Hier krijgt je slechts een paar meningen.
zaterdag 1 december 2018 om 14:21
Ik denk dat nogwel eens flink tegen kan vallen; de kans dat jouw pensioenbank omvalt is groter dan dat alle bedrijven (waaronder dus vele pensioenbanken) omvallen. Beleggingen, mits voldoende gespreid, zijn dan veiliger; de beleggingen maken geen onderdeel uit van de boedel van één bank.Rosaliane schreef: ↑01-12-2018 11:53Ik bedoelde met weinig risico dat je wel risico hebt over het saldo boven een ton, dat valt niet binnen het depositogarantiestelsel. Vergeleken met beleggen is dat geen risico inderdaad
De meeste banken hebben zelf ook adviseurs, dus als je zeker weet dat je wilt banksparen zou je daar ook mee kunnen praten. Ze bieden natuurlijk wel alleen hun eigen product (“wij van wc eend”). Voordeel daarvan is dat ze vaak ook alles van dat product weten.
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
zaterdag 1 december 2018 om 17:20
Welke aanbieder is dit?Rosaliane schreef: ↑30-11-2018 22:52Waarom wil je nu niet bruto inleggen? De belastingdruk is vrijwel altijd voor werkenden hoger dan voor gepensioneerden (die betalen geen aow meer), dus daarom raad elke adviseur dat aan. En het ingelegde bedrag is vrijgesteld van vermogensbelasting.
Ik bouw zelf op via een aanbieder die zowel sparen als beleggen heeft. Op dit moment beleg ik 70% (lifecycle beleggen) en spaar 30% van mijn inleg. Ik ben nu nog jong, maar het percentage sparen wordt steeds groter naarmate ik de pensioenleeftijd nader. Ik kan het zelf op elk moment aanpassen of mijn inleg tijdelijk stoppen. Als ik overlijd, gaat het potje naar mijn erfgenamen die daarmee nabestaanpensioen kunnen regelen. Voor mij ideaal, die flexibiliteit. Maar ik trek mijn inleg dus wel af.
