Thuis
alle pijlers
Wel of niet aflossen
maandag 2 februari 2009 om 12:12
Hallo mede-forummers,
Ik had gisteren een discussie over in hoeverre je als nieuwkomer op de woningmarkt je hypotheek dient af te lossen. Onze situatie: starters, (dus) op zoek naar onze eerste koopwoning van rond de 2 ton, beiden vaste aanstelling, máár beiden niet werkzaam in vakgebieden waar we over tien jaar opeens veel meer verdienen (helemaal gezien we graag kinderen willen en er dan minder gewerkt gaat worden).
Mijn vriend neemt niet graag risico's en is ervan overtuigd dat we voor een (spaar)hypotheek met volledige aflossing moeten gaan. Op deze manier sparen we wat geld en kunnen we over een jaar of tien een duurder huis kopen.
Een vriend van ons is het daar totaal niet mee eens. Hij zegt: jullie zijn jong, de huizenprijzen blijven stijgen, je verhuist zeker nog wel eens, later kun je gaan aflossen, nu moet je helemaal aflossingsvrij gaan kiezen.
Een vriendin van ons zit er tussenin, die pleit voor de helft aflossen. Ik neig ook naar dit laatste, maar heb wel argumenten nodig om mijn vriend te overtuigen.
Wat vinden jullie? En waar hebben jullie voor gekozen?
Ik had gisteren een discussie over in hoeverre je als nieuwkomer op de woningmarkt je hypotheek dient af te lossen. Onze situatie: starters, (dus) op zoek naar onze eerste koopwoning van rond de 2 ton, beiden vaste aanstelling, máár beiden niet werkzaam in vakgebieden waar we over tien jaar opeens veel meer verdienen (helemaal gezien we graag kinderen willen en er dan minder gewerkt gaat worden).
Mijn vriend neemt niet graag risico's en is ervan overtuigd dat we voor een (spaar)hypotheek met volledige aflossing moeten gaan. Op deze manier sparen we wat geld en kunnen we over een jaar of tien een duurder huis kopen.
Een vriend van ons is het daar totaal niet mee eens. Hij zegt: jullie zijn jong, de huizenprijzen blijven stijgen, je verhuist zeker nog wel eens, later kun je gaan aflossen, nu moet je helemaal aflossingsvrij gaan kiezen.
Een vriendin van ons zit er tussenin, die pleit voor de helft aflossen. Ik neig ook naar dit laatste, maar heb wel argumenten nodig om mijn vriend te overtuigen.
Wat vinden jullie? En waar hebben jullie voor gekozen?
maandag 2 februari 2009 om 12:23
Ik werk als hypotheekadviseur en ik maak mee dat maar weinig starters de maandelijkse lasten kunnen voldoen als zij kiezen voor 100% aflossen.
Vaak kun je tussentijds nog gewoon de premie wijzigen (hoger zodra je meer kun betalen of juist lager als je kinderen krijgt of iets dergelijks, je krijgt dan als een nieuwe berekening van het eindkapitaal op basis van de nieuwe premie dus laat je goed informeren door de adviseur waar je je hypotheek af wilt gaan sluiten.
Vaak kun je tussentijds nog gewoon de premie wijzigen (hoger zodra je meer kun betalen of juist lager als je kinderen krijgt of iets dergelijks, je krijgt dan als een nieuwe berekening van het eindkapitaal op basis van de nieuwe premie dus laat je goed informeren door de adviseur waar je je hypotheek af wilt gaan sluiten.
maandag 2 februari 2009 om 12:30
Het is inderdaad een risico. Over het algemeen kun je een huis na 6 jaar al wel met winst verkopen (na 4-5 jaar speel je ongeveer quitte), maar ja, ik weet niet hoe snel de markt nu weer aantrekt.
Ik heb net voor de kredietcrisis ook mijn eerste huis gekocht, ivm de prijzen nu dus voor veel geld, maar mijn ouders zeiden vanochtend nog dat het nog steeds waarschijnlijk is dat ik over een aantal jaren met winst kan verkopen, omdat zo snel als de huizenprijzen nu gedaald zijn, ze dadelijk ook weer zullen stijgen ("Dat gaat altijd zo").
Ik heb daarom ook voor een aflossingsvrije hypotheek gekozen: de winst of het verlies zal dan voor mij zijn.
Ik heb net voor de kredietcrisis ook mijn eerste huis gekocht, ivm de prijzen nu dus voor veel geld, maar mijn ouders zeiden vanochtend nog dat het nog steeds waarschijnlijk is dat ik over een aantal jaren met winst kan verkopen, omdat zo snel als de huizenprijzen nu gedaald zijn, ze dadelijk ook weer zullen stijgen ("Dat gaat altijd zo").
Ik heb daarom ook voor een aflossingsvrije hypotheek gekozen: de winst of het verlies zal dan voor mij zijn.
maandag 2 februari 2009 om 12:30
Bedankt voor je reactie Sarah
Weinig starters hebben dus een hypotheek met volledige aflossing? Vind je dat verstandig?
En je kunt het dus tussentijds aanpassen. Wij kijken nu naar 'goedkopere' huizen zodat we de hypotheek met volledige aflossing kunnen ophoesten. Ik zou liever iets duurder gaan kijken, mooier en ruimer wonen en dan dus minder aflossen.
Weinig starters hebben dus een hypotheek met volledige aflossing? Vind je dat verstandig?
En je kunt het dus tussentijds aanpassen. Wij kijken nu naar 'goedkopere' huizen zodat we de hypotheek met volledige aflossing kunnen ophoesten. Ik zou liever iets duurder gaan kijken, mooier en ruimer wonen en dan dus minder aflossen.
maandag 2 februari 2009 om 12:36
maandag 2 februari 2009 om 12:43
quote:Mevrouwdekees schreef op 02 februari 2009 @ 12:37:
Ik zou trouwens nooit voor nul procent aflossen gaan, zó onverstandig vind ik dat.
Waarom dan?
In mijn situatie zeker is het ideaal! Ik ben alleenverdiener en starter. Je betaalt wel rente dan, maar die krijg je voor een deel terug via de belastingdienst. Relatief betaal je dus weinig voor een redelijke woning (netto kun je voor dat bedrag niet zo groot huren).
Ik zou trouwens nooit voor nul procent aflossen gaan, zó onverstandig vind ik dat.
Waarom dan?
In mijn situatie zeker is het ideaal! Ik ben alleenverdiener en starter. Je betaalt wel rente dan, maar die krijg je voor een deel terug via de belastingdienst. Relatief betaal je dus weinig voor een redelijke woning (netto kun je voor dat bedrag niet zo groot huren).
maandag 2 februari 2009 om 12:46
Je spaart niets, je betaalt niet af aan je woning. Als je zo doorgaat heb je (even de stijging van je woningwaarde daargelaten) niets opgebouwd. Bovendien wen je aan een levensstijl (namelijk naar je budget dat je overhebt) die je je eigenlijk niet kunt veroorloven (want je lost niet af). Ik zal wel heel puriteins wezen maar ik vind dat stom.
maandag 2 februari 2009 om 12:53
quote:Frutje schreef op 02 februari 2009 @ 12:12:
Een vriend van ons is het daar totaal niet mee eens. Hij zegt: jullie zijn jong, de huizenprijzen blijven stijgen, je verhuist zeker nog wel eens, later kun je gaan aflossen, nu moet je helemaal aflossingsvrij gaan kiezen.
Een vriendin van ons zit er tussenin, die pleit voor de helft aflossen. Ik neig ook naar dit laatste, maar heb wel argumenten nodig om mijn vriend te overtuigen.
Hoe meer mensen je om hun mening vraagt, hoe meer (afwijkende) reacties je zult krijgen.
In je eigen voorbeeld heb je al je eigen vriend die lijnrecht tegenover jullie vriend staat in zijn opvattingen: 100% aflossen versus 0% aflossen.
Het is niet alleen een kwestie van dat a, b, c of d beter is; maar het gaat vooral ook om waar je je prettig bij voelt.
Dan kan iemand met 100 argumenten komen om iets wel (of juist niet) te doen; maar als jij je daar niet prettig bij voelt, zullen al die argumenten niets uithalen.
Houd er ook rekening mee dat de hypotheekrente maar 30 jaar aftrekbaar is. Je kunt wel redeneren dat je over 30 jaar veel meer verdient en dat die lasten dan bruto peanuts zijn; maar dat is natuurlijk nog maar de vraag.
Een vriend van ons is het daar totaal niet mee eens. Hij zegt: jullie zijn jong, de huizenprijzen blijven stijgen, je verhuist zeker nog wel eens, later kun je gaan aflossen, nu moet je helemaal aflossingsvrij gaan kiezen.
Een vriendin van ons zit er tussenin, die pleit voor de helft aflossen. Ik neig ook naar dit laatste, maar heb wel argumenten nodig om mijn vriend te overtuigen.
Hoe meer mensen je om hun mening vraagt, hoe meer (afwijkende) reacties je zult krijgen.
In je eigen voorbeeld heb je al je eigen vriend die lijnrecht tegenover jullie vriend staat in zijn opvattingen: 100% aflossen versus 0% aflossen.
Het is niet alleen een kwestie van dat a, b, c of d beter is; maar het gaat vooral ook om waar je je prettig bij voelt.
Dan kan iemand met 100 argumenten komen om iets wel (of juist niet) te doen; maar als jij je daar niet prettig bij voelt, zullen al die argumenten niets uithalen.
Houd er ook rekening mee dat de hypotheekrente maar 30 jaar aftrekbaar is. Je kunt wel redeneren dat je over 30 jaar veel meer verdient en dat die lasten dan bruto peanuts zijn; maar dat is natuurlijk nog maar de vraag.
maandag 2 februari 2009 om 12:57
maandag 2 februari 2009 om 13:03
Wij hadden op ons vorige huis een 100% spaar hypotheek. 11 Jaar later het huis verkocht voor meer dan het dubbele van het aankoopbedrag. Toen nieuw groter en duurder huis gekocht met een 100% beleggingshypotheek erop, het spaargedeelte van de vorige hypotheek hebben we ook gebruikt om het nieuwe huis te financieren.
Wij vonden het bedrag dat we extra moesten betalen voor een spaarhypotheek ipv een beleggingshypotheek te hoog tegenover het risico dat we lopen. Het risico dat we lopen vinden wij namelijk ok.
Wij wilden geen aflossingsvrije hypotheek, ondanks dat dat weer goedkoper is, maar dan weet je zeker dat je aan het einde van de rit de hele hypotheeksom moet ophoesten, of het huis, of je moet weer een nieuwe hypotheek aangaan. Maar dat voelde voor ons niet goed.
Maar dat zal voor iedereen anders zijn.
Wij gingen voor de hypotheek die bij ons paste, dus niet specifiek voor het laagste maandbedrag of voor de meeste zekerheid.
Wij vonden het bedrag dat we extra moesten betalen voor een spaarhypotheek ipv een beleggingshypotheek te hoog tegenover het risico dat we lopen. Het risico dat we lopen vinden wij namelijk ok.
Wij wilden geen aflossingsvrije hypotheek, ondanks dat dat weer goedkoper is, maar dan weet je zeker dat je aan het einde van de rit de hele hypotheeksom moet ophoesten, of het huis, of je moet weer een nieuwe hypotheek aangaan. Maar dat voelde voor ons niet goed.
Maar dat zal voor iedereen anders zijn.
Wij gingen voor de hypotheek die bij ons paste, dus niet specifiek voor het laagste maandbedrag of voor de meeste zekerheid.
maandag 2 februari 2009 om 13:06
Onze hypotheek is een kwart aflossingsvrij, wij lossen dus drievierde af. Zo is onze hypotheek redelijk laag, maar bouwen we toch kapitaal op.
Voor het kwart dat overblijft hebben we een spaarplan opgesteld tegen een hoge rente, waarmee we in tien jaar twee keer dat kwart bijelkaar sparen. Zo hebben we een buffer voor als er iets mis gaat, en kunnen we over dertig jaar zeker onze schuld aflossen.
Voor het kwart dat overblijft hebben we een spaarplan opgesteld tegen een hoge rente, waarmee we in tien jaar twee keer dat kwart bijelkaar sparen. Zo hebben we een buffer voor als er iets mis gaat, en kunnen we over dertig jaar zeker onze schuld aflossen.
maandag 2 februari 2009 om 13:07
quote:Ainne schreef op 02 februari 2009 @ 12:59:
Ja dat dacht ik ook Mormeltje. Mijn ouders hadden hun huis al eeuwen geleden af kunnen lossen, maar dat doen ze dus niet, om die reden.Dat is een hardnekkig "fabeltje" en hoeft dus niet waar te zijn. In sommige gevallen is het aantrekkelijker om het wel af te lossen. Vooral als er maar een lage hypotheek over is en een hoge WOZ-waarde. Heeft met het eigen woning forfait te maken.
Ja dat dacht ik ook Mormeltje. Mijn ouders hadden hun huis al eeuwen geleden af kunnen lossen, maar dat doen ze dus niet, om die reden.Dat is een hardnekkig "fabeltje" en hoeft dus niet waar te zijn. In sommige gevallen is het aantrekkelijker om het wel af te lossen. Vooral als er maar een lage hypotheek over is en een hoge WOZ-waarde. Heeft met het eigen woning forfait te maken.
maandag 2 februari 2009 om 13:07
Welke reden dan??
Zeker als je een hele lage hypotheek is, is het sowieso slimmer om helemaal af te lossen omdat je dan ook niks meer te maken hebt met het huurwaardeforfait.
Het is wel zo dat je de overwaarde uit een huis in moet brengen in een nieuw (duurder) huis, omdat je over dat bedrag geen hypotheekrente-aftrek meer krijgt (de zg. bijleenregeling).
Verder is het natuurlijk ook niet handig om je allerlaatste Euro in je huis te steken, omdat het dan letterlijk vastzit in de stenen; maar als dat niet het geval is zie ik geen reden om een schuld over te houden.
Zeker als je een hele lage hypotheek is, is het sowieso slimmer om helemaal af te lossen omdat je dan ook niks meer te maken hebt met het huurwaardeforfait.
Het is wel zo dat je de overwaarde uit een huis in moet brengen in een nieuw (duurder) huis, omdat je over dat bedrag geen hypotheekrente-aftrek meer krijgt (de zg. bijleenregeling).
Verder is het natuurlijk ook niet handig om je allerlaatste Euro in je huis te steken, omdat het dan letterlijk vastzit in de stenen; maar als dat niet het geval is zie ik geen reden om een schuld over te houden.
maandag 2 februari 2009 om 13:28
Je wil je huis nog helemaal niet aflossen want dan krijg je geen hypotheekrenteaftrek meer.
Wij hebben een deel aflossingsvrij (volgens mij een kwart) met de redenering dat over 30 jaar die 100.000 gulden niet zo veel meer was (door inflatie) en we in de tussentijd toch wel verwachtte te gaan verhuizen. Hoeveel mensen blijven er immers in hun huis wonen? Ook gaan we er van uit dat ons loon stijgt en dat ik op een begeven moment weer fulltime kan en wil werken waardoor we geld opzij kunnen zetten. Tja, flink veel aannames, maar we hebben wel gekozen voor een spaarhypotheek waardoor we nu al een aardig spaarpotje bij mekaar hebben gespaard.
Wij hebben een deel aflossingsvrij (volgens mij een kwart) met de redenering dat over 30 jaar die 100.000 gulden niet zo veel meer was (door inflatie) en we in de tussentijd toch wel verwachtte te gaan verhuizen. Hoeveel mensen blijven er immers in hun huis wonen? Ook gaan we er van uit dat ons loon stijgt en dat ik op een begeven moment weer fulltime kan en wil werken waardoor we geld opzij kunnen zetten. Tja, flink veel aannames, maar we hebben wel gekozen voor een spaarhypotheek waardoor we nu al een aardig spaarpotje bij mekaar hebben gespaard.
maandag 2 februari 2009 om 13:47
Bedankt voor alle reacties!
De meningen verschillen nogal, maar dat houd je altijd.
Ikzelf wil sowieso niet 0% aflossen, dat voelt niet prettig. Jw ilt toch iets opbouwen. Ik neig naar een gedeelte. 3/4 klinkt heel redelijk en dan heb je toch de mogelijkheid om een iets duurder huis te kopen.
N.b. we hebben heel duidelijk op een rij wat we aan maximale maandlasten willen hebben, zodat idd niet 'al ons geld in de stenen zit'. Ik denk dat we hier maar eens uitgebreid over moeten babbelen met onze hypotheekadviseur.
Scheelt het maandelijks veel geld om bijv. 3/4 af te lossen in plaats van 100%?
De meningen verschillen nogal, maar dat houd je altijd.
Ikzelf wil sowieso niet 0% aflossen, dat voelt niet prettig. Jw ilt toch iets opbouwen. Ik neig naar een gedeelte. 3/4 klinkt heel redelijk en dan heb je toch de mogelijkheid om een iets duurder huis te kopen.
N.b. we hebben heel duidelijk op een rij wat we aan maximale maandlasten willen hebben, zodat idd niet 'al ons geld in de stenen zit'. Ik denk dat we hier maar eens uitgebreid over moeten babbelen met onze hypotheekadviseur.
Scheelt het maandelijks veel geld om bijv. 3/4 af te lossen in plaats van 100%?
maandag 2 februari 2009 om 14:02
quote:Frutje schreef op 02 februari 2009 @ 13:47:
Scheelt het maandelijks veel geld om bijv. 3/4 af te lossen in plaats van 100%?
Dat ligt aan je hypotheekvorm, de hoogte van je hypotheek, de instelling waar je je hypotheek hebt lopen, aan de rente en aan de hoeveelheid premie die je betaalt, en vast aan nog wel een paar dingen.
Ik kan dus wel zeggen wat het ons zou schelen maar daar heb jij niets aan.
Ga naar een adviseur en laat gewoon eens een paar scenario's doorrekenen. En kies dan de optie waar jullie je goed bij voelen, feit dat anderen zich er niet goed bij voelen maakt zolang zij niet meebetalen niets uit.
Laat je vooral niet gek maken door borrelpraat, verhalen mbt hypotheek zijn net zo vergelijkbaar met elkaar als bevallingsverhalen.
Scheelt het maandelijks veel geld om bijv. 3/4 af te lossen in plaats van 100%?
Dat ligt aan je hypotheekvorm, de hoogte van je hypotheek, de instelling waar je je hypotheek hebt lopen, aan de rente en aan de hoeveelheid premie die je betaalt, en vast aan nog wel een paar dingen.
Ik kan dus wel zeggen wat het ons zou schelen maar daar heb jij niets aan.
Ga naar een adviseur en laat gewoon eens een paar scenario's doorrekenen. En kies dan de optie waar jullie je goed bij voelen, feit dat anderen zich er niet goed bij voelen maakt zolang zij niet meebetalen niets uit.
Laat je vooral niet gek maken door borrelpraat, verhalen mbt hypotheek zijn net zo vergelijkbaar met elkaar als bevallingsverhalen.
