Werk & Studie
alle pijlers
Wat is nu voordeliger, schuld direct aflossen of juist niet?
donderdag 4 september 2008 om 17:03
Ik heb als ex-student een lening bij de ib-groep staan. Laatst kreeg ik een overzicht hoeveel er nog precies openstaat na mijn afstuderen verleden jaar. Ik heb er oppervlakkig over gesproken met een aantal oudklasgenoten en de tendens was dat het handiger/slimmer/goedkoper was om de lening zo langzaamaan mogelijk af te lossen. Ik snap opzich wel dat je tot die tijd iig nog de beschikking hebt over dat geld en als je dus wat krap zit dat handig is (een andere lening afsluiten is nadeliger). Maar het lijkt me, dat als het kan en je het geld kunt missen, je beter zo snel mogelijk die lening af kunt lossen rentetechnisch gezien. Mijn spaarrente is immers lager dan die van de ibg. (3,6 tegen 4,17). Of zie ik nu iets over het hoofd?
donderdag 4 september 2008 om 17:06
donderdag 4 september 2008 om 17:07
Zit je al in de verplichte aflosfase?
Mijn verplichte aflosfase begint in januari 2010, maar ik ben al wel wat aan het aflossen nu... vooral om te zorgen dat als ik straks wel verplicht ben om een maandelijks bedrag, dat door de IB-groep wordt vastgesteld, dit niet te hoog is maar zodat de rente nu niet te hoog oploopt.
Het ligt misschien een beetje aan de hoogte van de rente en aan je persoonlijke situatie (ben je, of ga je. trouwen in gemeenschap van goederen, of wil je een eigen zaak beginnen op niet al te lange termijn).
Maar geld sparen is natuurlijk altijd een goed idee
Mijn verplichte aflosfase begint in januari 2010, maar ik ben al wel wat aan het aflossen nu... vooral om te zorgen dat als ik straks wel verplicht ben om een maandelijks bedrag, dat door de IB-groep wordt vastgesteld, dit niet te hoog is maar zodat de rente nu niet te hoog oploopt.
Het ligt misschien een beetje aan de hoogte van de rente en aan je persoonlijke situatie (ben je, of ga je. trouwen in gemeenschap van goederen, of wil je een eigen zaak beginnen op niet al te lange termijn).
Maar geld sparen is natuurlijk altijd een goed idee
donderdag 4 september 2008 om 17:18
Vermogen? Aftrekbaar? Nee in die hoek zit ik nog lang niet
Nee zit niet in de aflosfase, vorig jaar afgestudeerd, dus dan 2 jaar aanloopfase en in 2010 aflosfase. Rente is wel volgens mij begonnen per 1 jan. dit jaar, dus tegen die 4,17% (wat ik van de ibg-site begrijp).
Heb nog eens verder zitten lezen, maar de rente staat voor 5 jaar vast. Dus tenzij mn spaarrente wonderbaarlijk stijgt, is het negatief voor mn uiteindelijke saldo. En volgens mij als ik het goed begrijp was er 3 jaar geleden (2005) een lage rente van 2.7% waarbij het wel voordelig was een lening af te sluiten bij de ibg, omdat de spaarrente toen hoger lag. Maar die wordt in 2010 ook weer opnieuw vastgesteld voor 5 jaar, dus dan kan het negatief uitpakken. Voor de duidelijkheid, ik heb geen echte lening afgesloten, maar 4 jaar stufi gehad en uiteindelijk een 3jarige opleiding afgerond. Dus 1 jaar stufi terugbetalen en dan volgens mij gewoon tegen die 4.17% rente omdat ik in 2007 ben afgestudeerd. Nouja dat maak ik er van dus.
Nee zit niet in de aflosfase, vorig jaar afgestudeerd, dus dan 2 jaar aanloopfase en in 2010 aflosfase. Rente is wel volgens mij begonnen per 1 jan. dit jaar, dus tegen die 4,17% (wat ik van de ibg-site begrijp).
Heb nog eens verder zitten lezen, maar de rente staat voor 5 jaar vast. Dus tenzij mn spaarrente wonderbaarlijk stijgt, is het negatief voor mn uiteindelijke saldo. En volgens mij als ik het goed begrijp was er 3 jaar geleden (2005) een lage rente van 2.7% waarbij het wel voordelig was een lening af te sluiten bij de ibg, omdat de spaarrente toen hoger lag. Maar die wordt in 2010 ook weer opnieuw vastgesteld voor 5 jaar, dus dan kan het negatief uitpakken. Voor de duidelijkheid, ik heb geen echte lening afgesloten, maar 4 jaar stufi gehad en uiteindelijk een 3jarige opleiding afgerond. Dus 1 jaar stufi terugbetalen en dan volgens mij gewoon tegen die 4.17% rente omdat ik in 2007 ben afgestudeerd. Nouja dat maak ik er van dus.
donderdag 4 september 2008 om 17:19
Ik heb altijd geleerd dat je het beste het minimale kunt aflossen. Dit omdat je nooit weet in wat voor situatie je de komende jaren nog terecht gaat komen. En na 15 jaar wordt je restschuld kwijtgescholden. Misschien kan het geld wat je nu zou uitgeven aan aflossen over 7 jaar wel héél dringend van pas komen.
Zo lang mogelijk zuinig aan doen dus.
Zo lang mogelijk zuinig aan doen dus.
donderdag 4 september 2008 om 17:45
quote:Jonna schreef op 04 september 2008 @ 17:19:
Ik heb altijd geleerd dat je het beste het minimale kunt aflossen. Dit omdat je nooit weet in wat voor situatie je de komende jaren nog terecht gaat komen. En na 15 jaar wordt je restschuld kwijtgescholden.
Tot de regels (terecht) wijzigen en de restschuld niet wordt kwijtgescholden.
Daarnaast lijkt het mij niet prettig als je een aantal jaren verder bent, je nog steeds een schuld om je nek hebt hangen waardoor bijvoorbeeld een huis kopen lastig wordt.
Het is natuurlijk gekkenwerk om je in de problemen te werken om die schuld koste wat kost zo snel mogelijk af te lossen; maar als je er (nu of in de toekomst) de ruimte voor hebt, zou ik dat in elk geval wel doen.
Ik heb altijd geleerd dat je het beste het minimale kunt aflossen. Dit omdat je nooit weet in wat voor situatie je de komende jaren nog terecht gaat komen. En na 15 jaar wordt je restschuld kwijtgescholden.
Tot de regels (terecht) wijzigen en de restschuld niet wordt kwijtgescholden.
Daarnaast lijkt het mij niet prettig als je een aantal jaren verder bent, je nog steeds een schuld om je nek hebt hangen waardoor bijvoorbeeld een huis kopen lastig wordt.
Het is natuurlijk gekkenwerk om je in de problemen te werken om die schuld koste wat kost zo snel mogelijk af te lossen; maar als je er (nu of in de toekomst) de ruimte voor hebt, zou ik dat in elk geval wel doen.
donderdag 4 september 2008 om 17:49
Volgens mij wordt bij een hypotheek je studieschuld niet meegenomen als lening. (wel heb je die lasten per maand natuurlijk die je wel moet kunnen ophoesten, dat dan wel weer).
Mbt wijzigen van de regels, ik denk ook niet dat ze deze regelwijziging kunnen toepassen bij oudstudenten omdat die dus nog in onder de oude voorwaarden bijv een lening zijn aangegaan. Kunnen ze hoogstens bij nieuwe studenten doen.
Mbt wijzigen van de regels, ik denk ook niet dat ze deze regelwijziging kunnen toepassen bij oudstudenten omdat die dus nog in onder de oude voorwaarden bijv een lening zijn aangegaan. Kunnen ze hoogstens bij nieuwe studenten doen.
donderdag 4 september 2008 om 17:54
donderdag 4 september 2008 om 18:39
donderdag 4 september 2008 om 18:55
zou wel meer willen aflossen maar vind ¤ 167 voorlopig meer dan genoeg. De rente op mijn spaarrekening (en dat is geen vaste spaarrekening, die zijn over het algemeen natuurlijk hoger) is maar 3%, volgens mij is de rente bij de IB-groep hoger. Als ik nu ¤ 20000 zou winnen zou de helft zeker naar mijn studieschuld gaan, dat maakt mijn gewone leventje weer een stuk makkelijker.
donderdag 4 september 2008 om 19:06
Je kan makkelijk meer krijgen op een spaarrekening zonder verplichtingen.
zie;
http://www.vanspaarbankveranderen.nl/
zie;
http://www.vanspaarbankveranderen.nl/
Ruil hem in voor een ED! Veilig en warm. Dat is wat je nodig hebt!
donderdag 4 september 2008 om 19:07
Ik ben zo snel mogelijk gaan aflossen, op het moment dat ik een vaste baan kreeg. Op 10.000 euro is 4,17% toch 417 euro per jaar meer dat je schuld oploopt. Toch zonde van dat geld...
Op het moment dat mijn salaris binnenkomt heb ik gewoon een automatische overschrijving van een X bedrag naar de IBG. Eigenlijk merk ik er dus niet zoveel van dat ik aan het aflossen ben.
Natuurlijk als ik niet zou aflossen had ik nu meer te besteden, maar ik blijf nu lievern op het zelfde ´niveau´ leven dan dat ik na twee jaar ineens mijn uitgave patroon moet aanpassen omdat ik niet gewend ben af te lossen.
Op het moment dat mijn salaris binnenkomt heb ik gewoon een automatische overschrijving van een X bedrag naar de IBG. Eigenlijk merk ik er dus niet zoveel van dat ik aan het aflossen ben.
Natuurlijk als ik niet zou aflossen had ik nu meer te besteden, maar ik blijf nu lievern op het zelfde ´niveau´ leven dan dat ik na twee jaar ineens mijn uitgave patroon moet aanpassen omdat ik niet gewend ben af te lossen.
donderdag 4 september 2008 om 19:36
Ik zou er zelf ook liever meteen helemaal vanaf zijn, maar mijn starterssalaris is nu eenmaal niet zo hoog en dan hou ik gewoon te weinig over om nog enige marge te hebben voor onvoorziene situaties. Wel betaal ik al maandelijks een vast bedrag af terwijl mijn verplichte aflosfase pas in januari 2009 begint. Ik ben meteen begonnen met afbetalen toen ik salaris kreeg. Dan ben je er maar meteen aan gewend dat dat je vaste lasten worden. Maar alles in een keer?? No way.
donderdag 4 september 2008 om 19:37
quote:plukvandepetteflat schreef op 04 september 2008 @ 17:49:
Volgens mij wordt bij een hypotheek je studieschuld niet meegenomen als lening. (wel heb je die lasten per maand natuurlijk die je wel moet kunnen ophoesten, dat dan wel weer).
Ik doelde inderdaad op de maandlasten.
En buiten dat ben ik de (misschien ouderwetse) gedachte toegedaan dat als je iets LEENT, je het ook teruggeeft / terug betaald. Je hebt het immers niet gekregen!
Volgens mij wordt bij een hypotheek je studieschuld niet meegenomen als lening. (wel heb je die lasten per maand natuurlijk die je wel moet kunnen ophoesten, dat dan wel weer).
Ik doelde inderdaad op de maandlasten.
En buiten dat ben ik de (misschien ouderwetse) gedachte toegedaan dat als je iets LEENT, je het ook teruggeeft / terug betaald. Je hebt het immers niet gekregen!
donderdag 4 september 2008 om 20:05
Ik quote rider even met een zinnige bijdrage uit het andere topic:quote:
Ik denk niet, ik reken
Als je op dit moment een studie afrondt, zit je met een rente van 4,17%. Je kan op dit moment ook geld op een spaarrekening zetten tegen 5,25%, vermoedelijk kan je met deposito's nog wel aan wat hogere percentages komen.
Stel dat je 1.000 ¤ schuld hebt, en 100 ¤ per jaar kan aflossen (fictief natuurlijk, maar voor de uitkomsten maakt het geen donder uit)
Ik weet niet hoe ik hier tabellen kan maken, dus ik zet even alles onder elkaar (lekker overzichtelijk )
Je bent dan 18 jaar bezig, met als schuld verloop:
1.000,00
1.041,70
1.085,14
1.030,39
973,36
913,95
852,06
787,59
720,43
650,47
577,60
501,68
422,60
340,23
254,41
165,02
71,90
0,00
In die tijd betaal je in totaal 1.471,90, waarvan dus 471,90 rente. Als je vanaf het begin al 1.000 had, maar die op een spaarrekening had gezet, zou je na die 18 jaar nog steeds 215,77 over hebben. Je netto rentelast is dus 256,13. Bij een gemiddelde inflatie van 1,4% of meer is het dus voordeliger om niet direct af te lossen.
Iemand die vandaag de dag nog gelooft dat we de komende jaren dit soort lage inflatie krijgen, heeft in ieder geval géén economie gestudeerd.
Dit stemt me wel tot nadenken. Alleen die opmerking van die 1.4% inflatie snap ik even niet helemaal... iemand?
Ik denk niet, ik reken
Als je op dit moment een studie afrondt, zit je met een rente van 4,17%. Je kan op dit moment ook geld op een spaarrekening zetten tegen 5,25%, vermoedelijk kan je met deposito's nog wel aan wat hogere percentages komen.
Stel dat je 1.000 ¤ schuld hebt, en 100 ¤ per jaar kan aflossen (fictief natuurlijk, maar voor de uitkomsten maakt het geen donder uit)
Ik weet niet hoe ik hier tabellen kan maken, dus ik zet even alles onder elkaar (lekker overzichtelijk )
Je bent dan 18 jaar bezig, met als schuld verloop:
1.000,00
1.041,70
1.085,14
1.030,39
973,36
913,95
852,06
787,59
720,43
650,47
577,60
501,68
422,60
340,23
254,41
165,02
71,90
0,00
In die tijd betaal je in totaal 1.471,90, waarvan dus 471,90 rente. Als je vanaf het begin al 1.000 had, maar die op een spaarrekening had gezet, zou je na die 18 jaar nog steeds 215,77 over hebben. Je netto rentelast is dus 256,13. Bij een gemiddelde inflatie van 1,4% of meer is het dus voordeliger om niet direct af te lossen.
Iemand die vandaag de dag nog gelooft dat we de komende jaren dit soort lage inflatie krijgen, heeft in ieder geval géén economie gestudeerd.
Dit stemt me wel tot nadenken. Alleen die opmerking van die 1.4% inflatie snap ik even niet helemaal... iemand?
donderdag 4 september 2008 om 21:12
quote:plukvandepetteflat schreef op 04 september 2008 @ 17:49:
Volgens mij wordt bij een hypotheek je studieschuld niet meegenomen als lening. (wel heb je die lasten per maand natuurlijk die je wel moet kunnen ophoesten, dat dan wel weer).
Mbt wijzigen van de regels, ik denk ook niet dat ze deze regelwijziging kunnen toepassen bij oudstudenten omdat die dus nog in onder de oude voorwaarden bijv een lening zijn aangegaan. Kunnen ze hoogstens bij nieuwe studenten doen.Een IBG-lening wordt niet gemeld bij het BKR (daar komt voor zover ik weet misschien verandering in), maar als je die lening expres verzwijgt tijdens een hypotheekadviesgesprek om zo een hogere hypotheek te kunnen krijgen, houd je natuurlijk jezelf voor de gek. En daarbij: van een lening is het toch de bedoeling dat je het terugbetaalt? Ik kan zo geen rekenvoorbeeld uit mijn mouw schudden, dat duurt wat langer, maar als je expres een zo laag mogelijk bedrag per maand betaalt met als doel om na 15 jaar de rest van je lening kwijtgescholden te krijgen, bedenk dan wel dat een groot deel van de schuld die dan nog open staat, in feite rente is, die je niet had hoeven te betalen als je sneller had afgelost. Er zal gerust een break-even point zijn, maar ik vermoed dat je lening wel heel hoog moet zijn om van deze achterliggende gedachte profijt te kunnen hebben. Ik hoop van harte dat die achterlijke regeling van kwijtschelding snel op de schop gaat.
Volgens mij wordt bij een hypotheek je studieschuld niet meegenomen als lening. (wel heb je die lasten per maand natuurlijk die je wel moet kunnen ophoesten, dat dan wel weer).
Mbt wijzigen van de regels, ik denk ook niet dat ze deze regelwijziging kunnen toepassen bij oudstudenten omdat die dus nog in onder de oude voorwaarden bijv een lening zijn aangegaan. Kunnen ze hoogstens bij nieuwe studenten doen.Een IBG-lening wordt niet gemeld bij het BKR (daar komt voor zover ik weet misschien verandering in), maar als je die lening expres verzwijgt tijdens een hypotheekadviesgesprek om zo een hogere hypotheek te kunnen krijgen, houd je natuurlijk jezelf voor de gek. En daarbij: van een lening is het toch de bedoeling dat je het terugbetaalt? Ik kan zo geen rekenvoorbeeld uit mijn mouw schudden, dat duurt wat langer, maar als je expres een zo laag mogelijk bedrag per maand betaalt met als doel om na 15 jaar de rest van je lening kwijtgescholden te krijgen, bedenk dan wel dat een groot deel van de schuld die dan nog open staat, in feite rente is, die je niet had hoeven te betalen als je sneller had afgelost. Er zal gerust een break-even point zijn, maar ik vermoed dat je lening wel heel hoog moet zijn om van deze achterliggende gedachte profijt te kunnen hebben. Ik hoop van harte dat die achterlijke regeling van kwijtschelding snel op de schop gaat.
donderdag 4 september 2008 om 21:37
Het valt me op dat er in mijn ogen nogal 'liefjes' gereageerd wordt door de meesten. Daarmee bedoel ik dat de meeste mensen vinden dat je geleend geld ,zo snel mogelijk, moet terug betalen. Ben het er ergens wel mee eens hoor, beter voor je gemoedsrust enzo. Maarja aan de andere kant is het toch een zakelijke transactie, het is geen geleend geld van vrienden ofzo. Dus zo raar is het toch niet dat je er het meeste rendement uit wilt halen? En dat je dus daarom miss niet zsm alles terug betaalt?
Begrijp me trouwens niet verkeerd, ik doel niet op uiteindelijke deels kwijtschelding door 15 jaar te 'wachten' en te rekken. Maar gewoon ipv nu terugbetalen het geleende geld als buffer te gebruiken de komende jaren. Daarnaast, de Ibg is geen liefdadigheidsinstelling en die gaan ook niet zomaar tot kwijtschelding over hoor. Moet eerst heel wat aan te pas komen. Ben dan ook niet voor afschaffing van deze regeling. Meestal ben je rond de 18 als je gaat studeren, hoeveel overzicht heb je dan eigenlijk op de rest van je leven? Maar je gaat wel mooi een lening (schuld evt) aan, terwijl je miss door latere problemen die opgelopen schuld echt niet meer kunt ophoesten. Na 15 jaar van (proberen) af te lossen lijkt me dat je in die bijzondere gevallen echt wel over kunt gaan tot kwijtschelding van het restbedrag, zodat je er niet je hele leven aan vast zit.
Begrijp me trouwens niet verkeerd, ik doel niet op uiteindelijke deels kwijtschelding door 15 jaar te 'wachten' en te rekken. Maar gewoon ipv nu terugbetalen het geleende geld als buffer te gebruiken de komende jaren. Daarnaast, de Ibg is geen liefdadigheidsinstelling en die gaan ook niet zomaar tot kwijtschelding over hoor. Moet eerst heel wat aan te pas komen. Ben dan ook niet voor afschaffing van deze regeling. Meestal ben je rond de 18 als je gaat studeren, hoeveel overzicht heb je dan eigenlijk op de rest van je leven? Maar je gaat wel mooi een lening (schuld evt) aan, terwijl je miss door latere problemen die opgelopen schuld echt niet meer kunt ophoesten. Na 15 jaar van (proberen) af te lossen lijkt me dat je in die bijzondere gevallen echt wel over kunt gaan tot kwijtschelding van het restbedrag, zodat je er niet je hele leven aan vast zit.
donderdag 4 september 2008 om 21:54
Liefjes? Ik zie het liever als een kwestie van moraliteit. Daarnaast is het gewoon praktischer, denk ik. Stel dat je op je 25e klaar bent met studeren en je tussen je 30e en 35e jaar aan kinderen wilt beginnen, dan is het financieel gewoon slimmer om in de tussenliggende jaren al zoveel mogelijk af te lossen. Bovendien betaal je rente op rente als je per maand relatief weinig aflost. Ik zie dat rendement dan ook niet zo, eerlijk gezegd.
