Extra aflossen hypotheek: gevolgen renteaftrek?

Hoe meer je aflost,hoe minder rente je betaalt, waardoor je elk jaar de renteaftrek zelf moet aanpassen en verlaagd wordt.

Vraag het aan je hypotheekadviseur, dus degene van de bank waar je hypotheek loopt. Dat was in ons geval kosteloos.

Ik doe het altijd eind van het jaar en ik vraag de rente aftrek jaarlijks bij de aangifte ipv per maand terug zodat je het niet steeds tussentijds hoeft aan te passen.

Ja dat heeft gevolgen: de hypotheekrenteaftrek wordt lager dus daar moet je rekening mee houden.

Ik los zelf maandelijks extra af.

Hoe minder hypotheek, hoe minder rente, hoe minder teruggaaf van de belasting over de betaalde rente. Maar denk aan euro's, geen tientallen of honderden bij bedragen aflossen tot 10.000 euro.

En de hypotheek verstrekker zal graag jaarlijks de aflossing willen hebben. Anders moeten ze elke maand de rente aanpassen voor 0,05 cent.

Ja.

gizzmo-returns schreef: ↑

27-10-2020 11:01

Hoe meer je aflost,hoe minder rente je betaalt, waardoor je elk jaar de renteaftrek zelf moet aanpassen en verlaagd wordt.

Je hoeft niet zelf je renteaftrek aan te passen. Dat wordt uitgerekend bij je jaaraangifte.
Als je veel extra aflost doe je er wel goed aan om je voorlopige teruggaaf zelf te verlagen. Anders loop je risico dat je moet bijbetalen omdat je minder renteaftrek terugkrijgt.

Als je het 1x per jaar doet, kun je het beter aan het begin van het jaar doen, dan betaal je het hele jaar minder rente over je hypotheek. Als je het bedrag tenminste al bij elkaar hebt aan het begin van het jaar.

Marana schreef: ↑

27-10-2020 11:11

Als je het 1x per jaar doet, kun je het beter aan het begin van het jaar doen, dan betaal je het hele jaar minder rente over je hypotheek. Als je het bedrag tenminste al bij elkaar hebt aan het begin van het jaar.

Als je het pas bij elkaar hebt aan het eind van een jaar, trek je het een paar weken over in het nieuwe jaar.

Ik betaal maandelijks wat extra. Bij mijn hypotheekverstrekker kan je zelf het maandbedrag verhogen. Ik merk er weinig van en elke maand daalt mijn hypotheekbedrag toch iets. Mijn hypotheekrente aftrek daalt logischerwijs ook. Ik moet zeggen dat ik vooral extra aflos omdat het een fijn gevoel geeft, mijn maandlasten gaan erdoor omlaag en ik hoop op deze manier sneller hypotheekvrij te zijn.

Luci_Mster2 schreef: ↑

27-10-2020 11:12

Als je het pas bij elkaar hebt aan het eind van een jaar, trek je het een paar weken over in het nieuwe jaar.

Dat zou ik dan weer niet doen, want hoe sneller je aflost hoe groter je voordeel.
Plus dat je per jaar maximaal een bepaald bedrag extra mag aflossen. Als je dat dit jaar nog niet hebt afgelost kun je het beter dit jaar doen dus. Wie weet heb je volgend jaar een grote meevaller en kun je dan meer aflossen, dan is het fijn als je alle ruimte nog hebt.

Ik los ieder jaar aan het begin van het jaar in een keer 10% van het oorspronkelijke bedrag af om de looptijd te verkorten. Dat moet ik wel specifiek aangeven, anders worden de maandlasten verlaagd.
De aftrek vraag ik eens per jaar terug bij de inkomstenbelasting.
Ik zou ook niet tot volgend jaar wachten, dan kun je volgend jaar opnieuw boetevrij aflossen.

Als je nu 10.000 euro aflost, betaal je over die 10.000 euro ook geen rente (bijv. 500 euro). Over die 500 euro krijg je dan geen hypotheekrenteaftrek omdat je het ook niet betaald hebt.

Je hebt meerdere vragen dus ik doe het even zo:

Heeft aflossen invloed op mijn hypotheekrenteaftrek?
Ja, want een lagere lening leidt tot een lager bedrag te betalen aan rente. Je mag dan ook minder rente aftrekken. Maarrrr... de vraag is natuurlijk: is dat erg?

Stel: Jaarlijks betaal je 2.000 aan rente. Over jouw salaris betaal je 40% belastingen. Die 2k wordt in mindering gebracht van jou salaris, waardoor je eigenlijk 2.000 x 40% teveel belasting hebt betaald. Dus je krijgt 800 euro terug.
Totaal betaal je dus: 2000 - 800 = 1200 euro rente per jaar.
Maar je gaat aflossen, waardoor je nog maar 1900 euro per jaar aan rente betaald. Je krijgt nu nog maar 760 euro terug. Dat is minder! Maar totaal betaal je maar 1900 - 760 = 1140 euro aan rente.

Conclusie: ja, je krijgt minder HRA, maar je totaal aan kosten (betaalde rente min HRO) wordt ook minder.

Wanneer kan ik het beste aflossen? En hoeveel?
Dat is heel persoonlijk.
Stel je wilt 10.000 aflossen en je hebt dat bedrag liggen (én niet nodig als buffer), dan is het gunstiger om het zo vroeg mogelijk in het jaar in één keer af te lossen. En betaal je gelijk minder rente.
Maar door maandelijks extra af te lossen, voelt die extra aflossing gewoon als onderdeel van je vaste lasten. Je kunt het ook net per ongeluk gebruiken voor iets anders. Daarnaast vinden genoeg mensen het minder pijnlijk om elke maand een klein bedrag uit te geven dan in één keer een groot bedrag.
Aan het einde van het jaar in één keer is ook een optie. Dan weet je misschien beter wat je dit jaar over houdt aan spaargeld.

Daarnaast, controleer wat het minimale bedrag is dat je moet aflossen als je extra aflost.

Andere tips
Je gaat op het annuïtaire leningdeel aflossen. Vaak heb je dan de keus tussen het verlagen van de maandlasten of het verkorten van de looptijd.
Bij een annuïtaire lening is er sprake van een vast maandtermijn, dat deels uit rente en deels uit aflossing bestaat. In het begin betaal je relatief veel rente en weinig aflossing. Hierdoor is een annuïteire lening van 30 jaar pas na 20 jaar voor 50% afgelost! Hierdoor heb je halverwege je looptijd nog niet 50% afgelost. Hoe hoger het rentepercentage, hoe later dit is. Bij 3% bv pas na 18 jaar, maar bij 1% na 16 jaar.
Als je kiest voor looptijdverkorting, dan blijft het maandbedrag gelijk, maar het aandeel aflossing in dat termijn stijgt fors! Je gaat dus ook minder betalen aan rente (=> minder HRA, maar ook minder kosten). Als je het maandbedrag nog prima kunt betalen, dan zou ik zelf voor looptijdverkorting gaan.

Het is dus even voor jullie de vraag wat je wilt? Handig om te bespreken met de adviseur.

Ik weet niet of je een maandelijkse teruggave van de Belastingdienst hebt? Ik weet niet hoe financieel/fiscaal handig je bent, maar het is wel makkelijk om deze niet meer maandelijks terug te laten geven. Wil je dit wel, laat je door de adviseur voorrekenen (of doe het zelf) hoeveel je ongeveer zult moeten betalen per jaar. Ga daar iets onder zitten als je de voorlopige teruggave aanpast. Het verschil krijg je tzt bij de het doen van de aangifte wel terug.

Naar aanleiding van dit bericht heb ik die hypotheekrenteaftrek maar direct eens aangepast want dat werd tijd. Anders moet ik steeds terugbetalen in juli.

Wie zijn toch die mensen die 1000 euro per maand over hebben om extra af te lossen op de hypotheek?

Ik vind dat echt knap. Maar ga er ook een beetje vanuit dat het tweeverdieners of heel ruimverdienende eenverdieners zijn.

dianaf schreef: ↑

27-10-2020 11:34

Andere tips

Bij een annuïtaire lening is er sprake van een vast maandtermijn, dat deels uit rente en deels uit aflossing bestaat. In het begin betaal je relatief veel rente en weinig aflossing. Hierdoor is een annuïteire lening van 30 jaar pas na 20 jaar voor 50% afgelost!

Dit is toch afhankelijk van je rentepercentage?

Onze hypotheek loopt nu 3 jaar en we zitten nu bijna op het moment dat onze hypotheekbetalingen voor de helft rente zijn en voor de helft afbetalingen, dan kan het toch nooit over 12 jaar zo zijn dat we pas de helft hebben afgelost?

Als je na 1 januari aflost telt dat bedrag nog mee voor je vermogensrendementsheffing. Volgens mij is in december aflossen dus gunstiger.

MarvelousMrsMaisel schreef: ↑

27-10-2020 11:57

Wie zijn toch die mensen die 1000 euro per maand over hebben om extra af te lossen op de hypotheek?

Ik vind dat echt knap. Maar ga er ook een beetje vanuit dat het tweeverdieners of heel ruimverdienende eenverdieners zijn.

Maar het gaat hier toch helemaal niet over mensen die 1000 euro per maand extra aflossen.

Wij lossen sinds kort 50 euro per maand extra af. Helemaal geen hoge bedragen, maar alle beetjes helpen en doordat we van plan zijn de lagere kosten te gebruiken voor extra aflossingen gaan we al met al toch een stukje eerder van onze hypotheek af zijn.

Kaaaaaaaatje schreef: ↑

27-10-2020 12:12

Dit is toch afhankelijk van je rentepercentage?

Onze hypotheek loopt nu 3 jaar en we zitten nu bijna op het moment dat onze hypotheekbetalingen voor de helft rente zijn en voor de helft afbetalingen, dan kan het toch nooit over 12 jaar zo zijn dat we pas de helft hebben afgelost?

Ik was idd iets te stellig. Hoe lager je rente, hoe eerder je op 50% zit, alleen nooit voor je op 50% van de looptijd zit.
Bij bv 3% is dat 18 jaar. Bij 1% na 16 jaar. Hoe hoger de rente, hoe later. Ik heb het even aangepast.

Kaaaaaaaatje schreef: ↑

27-10-2020 12:16

Maar het gaat hier toch helemaal niet over mensen die 1000 euro per maand extra aflossen.

Wij lossen sinds kort 50 euro per maand extra af. Helemaal geen hoge bedragen, maar alle beetjes helpen en doordat we van plan zijn de lagere kosten te gebruiken voor extra aflossingen gaan we al met al toch een stukje eerder van onze hypotheek af zijn.

Heb je daarvoor op je bank automatisch overschrijving ingepland?

Je hoort zoveel wisselende verhalen over wel of niet versneld je hypotheek aflossen. Ivm hypotheek aftrek dat het niet gunstig is enz..

Wij zijn net verhuist en heb nu 2 verschillende bedragen. De ene staat vast voor 28 jaar(iets kleiner bedrag) en de andere voor 30 jaar. Op welk bedrag is het meest gunstig om af te lossen?

KamilleT schreef: ↑

27-10-2020 12:13

Als je na 1 januari aflost telt dat bedrag nog mee voor je vermogensrendementsheffing. Volgens mij is in december aflossen dus gunstiger.

Als je in de buurt van die grens komt..,

gizzmo-returns schreef: ↑

27-10-2020 12:58

Als je in de buurt van die grens komt..,

Als je ver onder die grens zit, zou ik mijn spaargeld liever liquide houden.

Baby12345 schreef: ↑

27-10-2020 12:47

Heb je daarvoor op je bank automatisch overschrijving ingepland?

Je hoort zoveel wisselende verhalen over wel of niet versneld je hypotheek aflossen. Ivm hypotheek aftrek dat het niet gunstig is enz..

Wij zijn net verhuist en heb nu 2 verschillende bedragen. De ene staat vast voor 28 jaar(iets kleiner bedrag) en de andere voor 30 jaar. Op welk bedrag is het meest gunstig om af te lossen?

Je hoort inderdaad heel veel indianen verhalen over versneld aflossen. En meestal kloppen ze niet.

Je hoort vaak dat het ongunstig is ivm hypotheekrente aftrek. Volgens mij staat hier boven al goed uitgelegd dat het klopt dat je minder geld terug krijgt van de belasting, maar dat dat komt doordat je een keer zoveel minder geld aan de bank hebt betaald. Dus al met al houd je zeker nog geld over.

Je hoort vaak dat het ongunstig is om een huis helemaal afbetaald te hebben want de wet Hillen. Vereniging eigen huis heeft een aantal rekenvoorbeelden op zijn site staan ( https://www.eigenhuis.nl/hypotheken/bel ... ekschuld#/) Voor een huis van 200.000 euro betaal je daar maximaal 35 euro extra aan belastingen. Daar staat dan tegenover dat je hypotheeklasten 0 zijn.

Je hoort nog wel eens dat het helemaal niet voordelig is om af te lossen, en zeker bij een spaarhypotheek kan het zo zijn dat het voordeliger is om bij te storten in je spaarhypotheek, maar voor een annuiteiten of lineaire hypotheek kan ik me zo geen siutatie voorstellen dat dat zo is.

Een enkeling hier op het forum zegt dat extra aflossen een slechte investering is omdat je veel meer rendement krijgt als je je geld belegt en dat is zeker een valide punt, maar voor veel mensen geldt dat ze niet alleen aflossen voor het rendement, maar vooral voor de financiele zekerheid die dag met zich meebrengt.

Op het forum wordt ook regelmatig gezegd dat je er rekening mee moet houden dat je genoeg spaargeld achter de hand houdt en dat is ook zeker een valide punt.


Wij sparen elke maand een vast bedrag op een specifieke spaarrekening, in ons geval zijn we dit jaar begonnen met 50 euro omdat we die ergens anders op hadden bespaard, en we dachten dat is handig. Daarnaast sparen we elke maand een klein bedrag (enkele euro's) omdat we vorig jaar ook een kleine extra aflossing hebben gedaan en we daarmee geld bespaarden. We sparen dit op een spaarrekening omdat we dan een automatische overboeking kunnen doen. Aan het einde van het jaar doen we een extra aflossing en dan zien we het nieuwe maandbedrag en kunnen we het spaarbedrag aanpassen.

Zeker in het begin van de looptijd van de hypotheek levert een extra aflossing heel wat besparing aan rente op rente op en is dus een aantrekkelijk om extra af te lossen. Wij willen dit een tijdje blijven doen en dat bedrag straks nog wat omhoog doen als mijn en zijn studieschuld zijn afgelost en als we minder opvang kosten hebben omdat beide kinderen naar de BSO gaan en niet meer naar het KDV. Dat willen we een tijdje volhouden tot het maandbedrag op een specifiek streefbedrag is en we het makkelijker alleen kunnen dragen als de ander langdurig zijn baan kwijt raakt. En als we daar zijn willen we dat geld gaan gebruiken om te gaan beleggen om op die manier ons pensioen gat aan te vullen/ een potje te hebben voor als de dochters gaan studeren en we wat extra geld kunnen gebruiken.

In ons geval is helemaal aflossen helemaal niet zo handig, want we hebben aan het einde van de looptijd van de hypotheek sowieso alles afbetaald en dan is het nog een paar jaar tot ons pensioen, dus dat is niet een reden om heel veel eerder af te willen lossen. Bovendien verwachten we ergens de komende 30 jaar nog van onze beide ouder paren een aanzienlijk bedrag te erven en kunnen we dat bedrag ook gebruiken om af te lossen. Dus eindeloos extra af lossen zullen we niet doen.

Kaaaaaaaatje schreef: ↑

27-10-2020 13:55

Je hoort inderdaad heel veel indianen verhalen over versneld aflossen. En meestal kloppen ze niet.

Je hoort vaak dat het ongunstig is ivm hypotheekrente aftrek. Volgens mij staat hier boven al goed uitgelegd dat het klopt dat je minder geld terug krijgt van de belasting, maar dat dat komt doordat je een keer zoveel minder geld aan de bank hebt betaald. Dus al met al houd je zeker nog geld over.

Je hoort vaak dat het ongunstig is om een huis helemaal afbetaald te hebben want de wet Hillen. Vereniging eigen huis heeft een aantal rekenvoorbeelden op zijn site staan ( https://www.eigenhuis.nl/hypotheken/bel ... ekschuld#/) Voor een huis van 200.000 euro betaal je daar maximaal 35 euro extra aan belastingen. Daar staat dan tegenover dat je hypotheeklasten 0 zijn.

Je hoort nog wel eens dat het helemaal niet voordelig is om af te lossen, en zeker bij een spaarhypotheek kan het zo zijn dat het voordeliger is om bij te storten in je spaarhypotheek, maar voor een annuiteiten of lineaire hypotheek kan ik me zo geen siutatie voorstellen dat dat zo is.

Een enkeling hier op het forum zegt dat extra aflossen een slechte investering is omdat je veel meer rendement krijgt als je je geld belegt en dat is zeker een valide punt, maar voor veel mensen geldt dat ze niet alleen aflossen voor het rendement, maar vooral voor de financiele zekerheid die dag met zich meebrengt.

Op het forum wordt ook regelmatig gezegd dat je er rekening mee moet houden dat je genoeg spaargeld achter de hand houdt en dat is ook zeker een valide punt.


Wij sparen elke maand een vast bedrag op een specifieke spaarrekening, in ons geval zijn we dit jaar begonnen met 50 euro omdat we die ergens anders op hadden bespaard, en we dachten dat is handig. Daarnaast sparen we elke maand een klein bedrag (enkele euro's) omdat we vorig jaar ook een kleine extra aflossing hebben gedaan en we daarmee geld bespaarden. We sparen dit op een spaarrekening omdat we dan een automatische overboeking kunnen doen. Aan het einde van het jaar doen we een extra aflossing en dan zien we het nieuwe maandbedrag en kunnen we het spaarbedrag aanpassen.

Zeker in het begin van de looptijd van de hypotheek levert een extra aflossing heel wat besparing aan rente op rente op en is dus een aantrekkelijk om extra af te lossen. Wij willen dit een tijdje blijven doen en dat bedrag straks nog wat omhoog doen als mijn en zijn studieschuld zijn afgelost en als we minder opvang kosten hebben omdat beide kinderen naar de BSO gaan en niet meer naar het KDV. Dat willen we een tijdje volhouden tot het maandbedrag op een specifiek streefbedrag is en we het makkelijker alleen kunnen dragen als de ander langdurig zijn baan kwijt raakt. En als we daar zijn willen we dat geld gaan gebruiken om te gaan beleggen om op die manier ons pensioen gat aan te vullen/ een potje te hebben voor als de dochters gaan studeren en we wat extra geld kunnen gebruiken.

In ons geval is helemaal aflossen helemaal niet zo handig, want we hebben aan het einde van de looptijd van de hypotheek sowieso alles afbetaald en dan is het nog een paar jaar tot ons pensioen, dus dat is niet een reden om heel veel eerder af te willen lossen. Bovendien verwachten we ergens de komende 30 jaar nog van onze beide ouder paren een aanzienlijk bedrag te erven en kunnen we dat bedrag ook gebruiken om af te lossen. Dus eindeloos extra af lossen zullen we niet doen.

Goede punten. Mijn man en ik zijn beiden zzp'ers en lossen ook af, omdat lage maandlasten ons lekkerder laten slapen, zeker nu er een pandemie is uitgebroken.

We werken in gewoon het hele jaar zonder al te veel planning. We zetten automatisch een bedrag per maand (ter hoogte van de crechekosten, die we nu niet meer maken ivm basisschool) op een beleggingsrekening (voor later) en het restbedrag gaat naar de spaarrekening. Aan het einde van het jaar bekijken we wat er op de spaar staat en maken we een bedrag over naar de hypotheek.