Geld & Recht
alle pijlers
Financiering verbouwing
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:09
Momenteel zijn we bezig met plannen maken voor een aanbouw. Nu de architect de eerste tekeningen klaar heeft, hebben we ook een inschatting van de kosten: ongeveer 40.000 euro.
Dat bedrag hebben we gespaard, dus op zich is dat geen probleem en kunnen we het zo overmaken, maar ik vroeg me af: is dat wel de slimste manier?
Het alternatief is een stukje extra hypotheek nemen en het gespaarde geld gebruiken om de bestaande hypotheek af te lossen, aangezien de rente nu 1-1,5 procent lager is dan onze huidige hypotheek. Daar zijn dan wel kosten aan verbonden voor advies en taxatie etc. Ik denk dat dat neerkomt op ongeveer 3000 euro.
Reken ik goed als ik zeg dat we dan per jaar 1% van 40.000 euro = 400 euro besparen, dus 12.000 in 30 jaar? Dan hou ik even geen rekening met de hypotheekrenteaftrek, maar zeg dat dat de helt zou zijn, kom ik alsnog op 6000 euro besparen. Dan min 3000 kosten voor afsluiten bespaar je 3000 euro over 30 jaar.
Is dat logisch berekend? Is dit dan de slimste manier? Is er verder nog iets waar ik aan moet denken?
Misschien nog goed om te melden; in onze huidige hypotheek zit een lening deel Van ongeveer een ton waar we nog maar 20 jaar recht op hypotheekrenteaftrek voor hebben, daar zou ik dan bij voorkeur op aflossen.
Dat bedrag hebben we gespaard, dus op zich is dat geen probleem en kunnen we het zo overmaken, maar ik vroeg me af: is dat wel de slimste manier?
Het alternatief is een stukje extra hypotheek nemen en het gespaarde geld gebruiken om de bestaande hypotheek af te lossen, aangezien de rente nu 1-1,5 procent lager is dan onze huidige hypotheek. Daar zijn dan wel kosten aan verbonden voor advies en taxatie etc. Ik denk dat dat neerkomt op ongeveer 3000 euro.
Reken ik goed als ik zeg dat we dan per jaar 1% van 40.000 euro = 400 euro besparen, dus 12.000 in 30 jaar? Dan hou ik even geen rekening met de hypotheekrenteaftrek, maar zeg dat dat de helt zou zijn, kom ik alsnog op 6000 euro besparen. Dan min 3000 kosten voor afsluiten bespaar je 3000 euro over 30 jaar.
Is dat logisch berekend? Is dit dan de slimste manier? Is er verder nog iets waar ik aan moet denken?
Misschien nog goed om te melden; in onze huidige hypotheek zit een lening deel Van ongeveer een ton waar we nog maar 20 jaar recht op hypotheekrenteaftrek voor hebben, daar zou ik dan bij voorkeur op aflossen.
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:28
Dus, je hebt nu een H van 200.000 euro en S van 40.000. Je kunt de verbouwing betalen van de S40, of je kunt de S40 in de H stoppen die dan 160 wordt en dan weer extra H nemen van 40 voor de verbouwing. Dat klinkt toch heel omslachtig?Flomo schreef: ↑30-10-2020 12:09
Het alternatief is een stukje extra hypotheek nemen en het gespaarde geld gebruiken om de bestaande hypotheek af te lossen, aangezien de rente nu 1-1,5 procent lager is dan onze huidige hypotheek. Daar zijn dan wel kosten aan verbonden voor advies en taxatie etc. Ik denk dat dat neerkomt op ongeveer 3000 euro.
Kun je niet gewoon met je hypotheekaanbieder gaan praten over een renteherziening? Want dat is wat je ermee wilt bereiken toch?
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:30
Maar als ik een adviseur vraag, gaat die toch sowieso advieskosten berekenen? Dus het lijkt me handig als ik van te voren alvast nadenk of ik dat überhaupt wil of dat het nauwelijks iets scheelt en ik beter gewoon zo het geld kan neerleggen, anders ben ik dat geld sowieso kwijt
Je laatste zin snap ik niet helemaal - we nemen dan toch extra hypotheek? Toen we dit huis kochten en ons oude huis verkochten, was het zo dat voor de 150.000 euro die we eerder al geleend hadden voor hypotheek, we dat nog maar 25 jaar mochten aftrekken (inmiddels dus 20 jaar en is ongeveer 50.000 daarvan afgelost), voor de overige 300.000 was het wel gewoon 30 jaar. Als we dan nu weer een extra hypotheek nemen, is dat toch ook weer 30 jaar aftrekbaar lijkt me?
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:32
Ja dat klinkt omslachtig, maar aangezien we deze hypotheek pas 5 jaar hebben, krijg je met herziening van rente een enorm boetebedrag, dus dat is financieel helemaal niet gunstig.ninanoname schreef: ↑30-10-2020 12:28Dus, je hebt nu een H van 200.000 euro en S van 40.000. Je kunt de verbouwing betalen van de S40, of je kunt de S40 in de H stoppen die dan 160 wordt en dan weer extra H nemen van 40 voor de verbouwing. Dat klinkt toch heel omslachtig?
Kun je niet gewoon met je hypotheekaanbieder gaan praten over een renteherziening? Want dat is wat je ermee wilt bereiken toch?
Verschil is dus of we 40.000 hypotheek hebben met 3 procent rente of 40.000 hypotheek met 1,5 procent rente (ongeveer).
flomo wijzigde dit bericht op 30-10-2020 12:33
8.89% gewijzigd
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:33
Alleen voor het verhoogde deel dus. Heb je inmiddels extra afgelost, dan geldt dat toch niet meer?Flomo schreef: ↑30-10-2020 12:30Toen we dit huis kochten en ons oude huis verkochten, was het zo dat voor de 150.000 euro die we eerder al geleend hadden voor hypotheek, we dat nog maar 25 jaar mochten aftrekken (inmiddels dus 20 jaar en is ongeveer 50.000 daarvan afgelost), voor de overige 300.000 was het wel gewoon 30 jaar. Als we dan nu weer een extra hypotheek nemen, is dat toch ook weer 30 jaar aftrekbaar lijkt me?
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:35
Ja precies, die 40.000 euro is weer 30 jaar aftrekbaar toch? En als we dan daarna 40.000 aflossen op hypotheekdeel 1, is het nog maar 60.000 waarvan de hypotheekrenteaftrek nog maar 20 jaar loopt, en op leningdeel 2 25 jaar.
Even googelen hoe het zit met extra aflossen.
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:36
Heb je dan helemaal niks afgelost van het oorspronkelijke hypotheekbedrag?Flomo schreef: ↑30-10-2020 12:35Ja precies, die 40.000 euro is weer 30 jaar aftrekbaar toch? En als we dan daarna 40.000 aflossen op hypotheekdeel 1, is het nog maar 60.000 waarvan de hypotheekrenteaftrek nog maar 20 jaar loopt, en op leningdeel 2 25 jaar.
Even googelen hoe het zit met extra aflossen.
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:41
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:42
Ik zou er niet op rekenen dat er nog 30 jaar hypotheekrenteaftrek bestaat. En buiten dat heb je erg ruim gerekend met 50%, want vanaf 2023 is het nog maar maximaal 37,10%.
Hoe lang staat je hypotheekrente nog vast? Je besparing tov de huidige rente geldt namelijk niet 30 jaar, maar alleen het aantal jaren tot je een nieuwe rente afsluit.
Hoe lang staat je hypotheekrente nog vast? Je besparing tov de huidige rente geldt namelijk niet 30 jaar, maar alleen het aantal jaren tot je een nieuwe rente afsluit.
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:44
Ja, even voor het gemak wat ruimer gerekend. En inderdaad niet aan gedacht, de rente staat nog 15 jaar.Marana schreef: ↑30-10-2020 12:42Ik zou er niet op rekenen dat er nog 30 jaar hypotheekrenteaftrek bestaat. En buiten dat heb je erg ruim gerekend met 50%, want vanaf 2023 is het nog maar maximaal 37,10%.
Hoe lang staat je hypotheekrente nog vast? Je besparing tov de huidige rente geldt namelijk niet 30 jaar, maar alleen het aantal jaren tot je een nieuwe rente afsluit.
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:47
Betaal je dan die adviseur niet meteen? Voor als we besluiten dan niet de hypotheek om te zetten?
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:51
Ja, mijn boerenverstand denkt dit dus ook. Geen 30 jaar meer.
Anders kun je gewoon opnieuw gaan afsluiten, lekker gemakkelijk die termijn weer ophogen.
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:52
Dus is je besparing geen 400 euro * 30 jaar * 50% = 6000 euro (- 3000 euro advieskosten), maar 400 euro * 15 jaar * 37,5% = 2250 euro (- 3000 euro advieskosten). Oftewel het kost je geld.
vrijdag 30 oktober 2020 om 12:59
400*15*62,5% dan toch? Want de aftrek is lager, dus ik betaal meer zelf? Dan is het 3750-3000=750 goedkoper over 15 jaar genomen.
Ik ga onze adviseur eens vragen of hij vrijblijvend kan meedenken. De vorige keer hebben we via hem een hypotheek afgesloten, dus vandaar dat ik niet wist of dat dan ook vrijblijvend kan.
vrijdag 30 oktober 2020 om 13:03
Hier een linkje over de duur vaan de hypotheekrenteaftrek
https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... ari%202001.
Heb je na die 40.000 nog spaargeld over? Zo nee dan zou ik sowieso niet alles in het huis steken.
https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... ari%202001.
Heb je na die 40.000 nog spaargeld over? Zo nee dan zou ik sowieso niet alles in het huis steken.
vrijdag 30 oktober 2020 om 13:05
Dus je gaat een deel aflossen op de huidige hypotheek en dan vervolgens weer een deel opnemen. Ik vraag me af of de bank daarmee akkoord gaat.
Kijk ook goed of je hele bedrag in 1 keer boetevrij mag aflossen of dat dat verdeeld moet worden of aantal jaar / hoe hoog de boete zou zijn.
In je berekening reken je met rentebesparing over 20/30 jaar. Maar als je in de toekomst ook nog verwacht extra aflossen, dan wordt de besparing minder.
Ik zou verbouwing van spaargeld betalen en komende jaren extra aflossen op de hypotheek.
Houd ook rekening met bijkomende kosten na de uitbouw. Wij hebben uitbouw aan woonkamer gedaan: tuinman heeft terras en schuttingen gedaan, woonkamer schilderen (muren en plafond, nieuwe vloer benedenverdieping, raambekleding, lamp in aanbouw deel). Door extra ruimte hebben we nieuwe eettafel en stoelen gekocht.
Kijk ook goed of je hele bedrag in 1 keer boetevrij mag aflossen of dat dat verdeeld moet worden of aantal jaar / hoe hoog de boete zou zijn.
In je berekening reken je met rentebesparing over 20/30 jaar. Maar als je in de toekomst ook nog verwacht extra aflossen, dan wordt de besparing minder.
Ik zou verbouwing van spaargeld betalen en komende jaren extra aflossen op de hypotheek.
Houd ook rekening met bijkomende kosten na de uitbouw. Wij hebben uitbouw aan woonkamer gedaan: tuinman heeft terras en schuttingen gedaan, woonkamer schilderen (muren en plafond, nieuwe vloer benedenverdieping, raambekleding, lamp in aanbouw deel). Door extra ruimte hebben we nieuwe eettafel en stoelen gekocht.
vrijdag 30 oktober 2020 om 13:13
We hebben nog voldoende spaargeld over buiten de 40.000 euro, dus dat is geen probleem. En een persoonlijke lening heeft toch een hele hoge rente? Ik zie niet in waarom dat gunstig zou zijn.Subnautica schreef: ↑30-10-2020 13:08Overigens zou je ook je verbouwing (deels) kunnen financieren dmv een persoonlijke lening. Die sluit je zonder verdere kosten af en als het gebruikt wordt voor een verbouwing van de woning kun je de rente aftrekken in box 1.
vrijdag 30 oktober 2020 om 13:16
Mugske schreef: ↑30-10-2020 13:05Dus je gaat een deel aflossen op de huidige hypotheek en dan vervolgens weer een deel opnemen. Ik vraag me af of de bank daarmee akkoord gaat.
Kijk ook goed of je hele bedrag in 1 keer boetevrij mag aflossen of dat dat verdeeld moet worden of aantal jaar / hoe hoog de boete zou zijn.
In je berekening reken je met rentebesparing over 20/30 jaar. Maar als je in de toekomst ook nog verwacht extra aflossen, dan wordt de besparing minder.
Ik zou verbouwing van spaargeld betalen en komende jaren extra aflossen op de hypotheek.
Houd ook rekening met bijkomende kosten na de uitbouw. Wij hebben uitbouw aan woonkamer gedaan: tuinman heeft terras en schuttingen gedaan, woonkamer schilderen (muren en plafond, nieuwe vloer benedenverdieping, raambekleding, lamp in aanbouw deel). Door extra ruimte hebben we nieuwe eettafel en stoelen gekocht.
We mogen 20% van de lening per jaar boetevrij aflossen, dus dat is ruim voldoende en voor de bijkomende kosten hebben we nog extra geld opzij gezet. En ik zou niet weten waarom ik niet een extra hypotheek zou mogen nemen als mijn huis dat waard is na verbouwing en er genoeg ruimte in zit qua notariële inschrijving. Dat ik dan ook nog aflos op een ander deel van de hypotheek staat daar los van.
Wel goed punt over dat eventueel extra aflossen. Zal ik meenemen in vragen voor de adviseur.
