Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheekrenteaftrek vs. extra aflossen
vrijdag 13 november 2020 om 21:38
Hoi,
Hoe meer informatie ik online lees, hoe meer het me duizelt. Ik snap het niet meer. Bij een extra aflossing op de hypotheek, daalt het totale hypotheekbedrag waardoor in totaal minder rente wordt betaald. Check. De rente die nu wél betaald wordt is aftrekbaar van de te betalen belasting over het jaarinkomen. Check. Maar hoe kan ik dan uitrekenen wat mij meer oplevert, de hypotheekrenteaftrek of de besparing door de aflossing?
Hoe meer informatie ik online lees, hoe meer het me duizelt. Ik snap het niet meer. Bij een extra aflossing op de hypotheek, daalt het totale hypotheekbedrag waardoor in totaal minder rente wordt betaald. Check. De rente die nu wél betaald wordt is aftrekbaar van de te betalen belasting over het jaarinkomen. Check. Maar hoe kan ik dan uitrekenen wat mij meer oplevert, de hypotheekrenteaftrek of de besparing door de aflossing?
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
vrijdag 13 november 2020 om 21:54
Uiteindelijk is de hypotheekrenteaftrek natuurlijk een sigaar uit eigen doos. Je krijgt geld terug wat je aan rente hebt betaald. Als je die rente in eerste instantie niet betaald krijg je ook minder terug.
Wat gunstig is in jouw situatie is van meerdere factoren afhankelijk, en niet zo gemakkelijk te beantwoorden. Heb je een grote buffer, wat voor hypotheek heb je, wat is je rentepercentage enzovoorts enzovoort
Wat gunstig is in jouw situatie is van meerdere factoren afhankelijk, en niet zo gemakkelijk te beantwoorden. Heb je een grote buffer, wat voor hypotheek heb je, wat is je rentepercentage enzovoorts enzovoort
vrijdag 13 november 2020 om 21:57
madamecannibale schreef: ↑13-11-2020 21:54Uiteindelijk is de hypotheekrenteaftrek natuurlijk een sigaar uit eigen doos. Je krijgt geld terug wat je aan rente hebt betaald. Als je die rente in eerste instantie niet betaald krijg je ook minder terug.
Wat gunstig is in jouw situatie is van meerdere factoren afhankelijk, en niet zo gemakkelijk te beantwoorden. Heb je een grote buffer, wat voor hypotheek heb je, wat is je rentepercentage enzovoorts enzovoort
Dat klinkt logisch. Ik heb je een pb gestuurd!
Overigens las ik ook dat het mogelijk is dat je in een hogere belastingschaal terechtkomt, omdat je minder geld terugkrijgt en daardoor het belastbare inkomen toeneemt? En dat het daarom de hypotheekrenteaftrek soms meer loont dan extra aflossen?
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
vrijdag 13 november 2020 om 22:08
Klopt. Mijn hypotheekrente is door rente-aanpassing van 11000 naar 3000 euro gegaan. Mijn inkomen is dus 8000 euro hoger, en de verlaging van mijn netto lasten wordt bijna geheel teniet gedaan door een lager kindgebonden budget. Ik ben alleenstaande ouder, dus dat was best een leuk bedrag.mcsteamy schreef: ↑13-11-2020 21:57Dat klinkt logisch. Ik heb je een pb gestuurd!
Overigens las ik ook dat het mogelijk is dat je in een hogere belastingschaal terechtkomt, omdat je minder geld terugkrijgt en daardoor het belastbare inkomen toeneemt? En dat het daarom de hypotheekrenteaftrek soms meer loont dan extra aflossen?
vrijdag 13 november 2020 om 23:17
Dat kan idd als er sprake is van toeslagen (zoals KamilleT), maar puur voor de belastingen is aflossen volgens mij altijd voordeliger. Je hebt namelijk altijd meer rente betaald dan je aan teruggave krijgt, ongeacht in welke belastingschijf je valt.mcsteamy schreef: ↑13-11-2020 21:57Dat klinkt logisch. Ik heb je een pb gestuurd!
Overigens las ik ook dat het mogelijk is dat je in een hogere belastingschaal terechtkomt, omdat je minder geld terugkrijgt en daardoor het belastbare inkomen toeneemt? En dat het daarom de hypotheekrenteaftrek soms meer loont dan extra aflossen?
zaterdag 14 november 2020 om 02:37
Volgens mij is het hypotheekstelsel een aantal jaar geleden veranderd en kun je nu in totaal 15 jaar rente aftrekken van de belasting. Het is niet zo als je op een gegeven moment een nieuwe hypotheek afsluit dat de teller dan weer op nul komt.
Tegenwoordig is het ook zo geregeld dat iemand niet langer een volledig aflossingsvrije hypotheek kan afsluiten. Er is altijd een deel lineair, annuïteiten oid dergelijks bij. Bij annuïteiten vetaal je aan het begin vooral veel rente en minder aflossing, maar na verloop van tijd gaat de verhouding juist andersom liggen.
Zelf heb ik 50-50 aflossingsvrij en annuïteit. Hypotheek loopt 20 jaar. Maandbedrag hypotheek is opgebouwd uit de totale leensom plus het rentebedrag over de leensom. Dit wordt gedeeld over het aantal maanden (de looptijd). Als je vervroegd aflost, dan wordt of de looptijd korter, of het maandbedrag lager. Het is niet zo dat je minder aan rente betaalt. Op het moment dat je extra aflost, herberekent de hypotheekverstrekker het maandbedrag op basis van de nieuwe situatie. Maar het rentepercentage ligt vaak vast, het geleende vedrag ook.
Ik los elk jaar een deel aflossingsvrij af zodat ik over 20 jaar mijn hypotheek volledig heb afgelost. Ik heb geen idee of dat belastingtechnisch een goed idee is, maar voor mij voelt het goed. De rente is bovendien zo laag dat ik niet veel aftrek heb.
Tegenwoordig is het ook zo geregeld dat iemand niet langer een volledig aflossingsvrije hypotheek kan afsluiten. Er is altijd een deel lineair, annuïteiten oid dergelijks bij. Bij annuïteiten vetaal je aan het begin vooral veel rente en minder aflossing, maar na verloop van tijd gaat de verhouding juist andersom liggen.
Zelf heb ik 50-50 aflossingsvrij en annuïteit. Hypotheek loopt 20 jaar. Maandbedrag hypotheek is opgebouwd uit de totale leensom plus het rentebedrag over de leensom. Dit wordt gedeeld over het aantal maanden (de looptijd). Als je vervroegd aflost, dan wordt of de looptijd korter, of het maandbedrag lager. Het is niet zo dat je minder aan rente betaalt. Op het moment dat je extra aflost, herberekent de hypotheekverstrekker het maandbedrag op basis van de nieuwe situatie. Maar het rentepercentage ligt vaak vast, het geleende vedrag ook.
Ik los elk jaar een deel aflossingsvrij af zodat ik over 20 jaar mijn hypotheek volledig heb afgelost. Ik heb geen idee of dat belastingtechnisch een goed idee is, maar voor mij voelt het goed. De rente is bovendien zo laag dat ik niet veel aftrek heb.
zaterdag 14 november 2020 om 06:11
Volgens mij kan aflossingsvrij helemaal niet meer voor nieuwe hypotheken (ook miet gedeeltelijk) en moet je altijd het hele bedrag aflossen in 30 jaar (vanaf het begin via lineair of annuïteiten voor het hele hypotheekbedrag). Ik weet het niet 100% zeker, maar dacht van wel.greeneyedcoco schreef: ↑14-11-2020 02:37Volgens mij is het hypotheekstelsel een aantal jaar geleden veranderd en kun je nu in totaal 15 jaar rente aftrekken van de belasting. Het is niet zo als je op een gegeven moment een nieuwe hypotheek afsluit dat de teller dan weer op nul komt.
Tegenwoordig is het ook zo geregeld dat iemand niet langer een volledig aflossingsvrije hypotheek kan afsluiten. Er is altijd een deel lineair, annuïteiten oid dergelijks bij. Bij annuïteiten vetaal je aan het begin vooral veel rente en minder aflossing, maar na verloop van tijd gaat de verhouding juist andersom liggen.
Zelf heb ik 50-50 aflossingsvrij en annuïteit. Hypotheek loopt 20 jaar. Maandbedrag hypotheek is opgebouwd uit de totale leensom plus het rentebedrag over de leensom. Dit wordt gedeeld over het aantal maanden (de looptijd). Als je vervroegd aflost, dan wordt of de looptijd korter, of het maandbedrag lager. Het is niet zo dat je minder aan rente betaalt. Op het moment dat je extra aflost, herberekent de hypotheekverstrekker het maandbedrag op basis van de nieuwe situatie. Maar het rentepercentage ligt vaak vast, het geleende vedrag ook.
Ik los elk jaar een deel aflossingsvrij af zodat ik over 20 jaar mijn hypotheek volledig heb afgelost. Ik heb geen idee of dat belastingtechnisch een goed idee is, maar voor mij voelt het goed. De rente is bovendien zo laag dat ik niet veel aftrek heb.
zaterdag 14 november 2020 om 06:35
zaterdag 14 november 2020 om 06:39
zaterdag 14 november 2020 om 07:26
Dit. Je krijgt, afhankelijk van de belastingschaal waarin je zit , maximaal zo’n 52% terug van de belasting over de door jou al betaalde rente. Als je versneld aflost betaal je minder. Je lijkt iets minder te “krijgen” qua teruggave maar je betaalt ook minder rente over de totale looptijd van je hypotheek. Veel mensen schijnen te denken dat de hypotheekteruggave een presentje is van de belastingdienst, maar nogmaals, je krijgt van hen alleen een deel terug van de door jou zelf betaalde rente.
zaterdag 14 november 2020 om 08:05
In 2020 zijn er nog twee schijven. Het tarief tot een inkomen van € 68.507 is 37,35%. Voor het deel van het inkomen boven de € 68.507 is het tarief 49,50%. In 2021 is het tarief tot een inkomen van € 68.507 37,10%.rastan schreef: ↑14-11-2020 07:26Dit. Je krijgt, afhankelijk van de belastingschaal waarin je zit , maximaal zo’n 52% terug van de belasting over de door jou al betaalde rente. Als je versneld aflost betaal je minder. Je lijkt iets minder te “krijgen” qua teruggave maar je betaalt ook minder rente over de totale looptijd van je hypotheek. Veel mensen schijnen te denken dat de hypotheekteruggave een presentje is van de belastingdienst, maar nogmaals, je krijgt van hen alleen een deel terug van de door jou zelf betaalde rente.
zaterdag 14 november 2020 om 08:48
Miss-Pippilotta schreef: ↑14-11-2020 08:45Oké, niet erg aantrekkelijk voor de meeste mensen dus, lijkt me?
Met een rente van één komma zoveel procent maakt die aftrek ook niet zoveel meer uit. En dan kan het aantrekkelijker zijn of lijken om toch voor een aflossingsvrije hypotheek te kiezen. Bijvoorbeeld omdat de maandelijkse lasten dan lager zijn.
zaterdag 14 november 2020 om 08:56
En de hypotheekrenteaftrek wordt afgebouwd dus je krijgt sowieso nooit meer 49,5% aftrek.labradokus schreef: ↑14-11-2020 08:05In 2020 zijn er nog twee schijven. Het tarief tot een inkomen van € 68.507 is 37,35%. Voor het deel van het inkomen boven de € 68.507 is het tarief 49,50%. In 2021 is het tarief tot een inkomen van € 68.507 37,10%.
Wat een hoop onvolledige/onjuiste informatie weer in de reacties inderdaad.
McSteamy, als je niet op de grens van een inkomensschijf zit kan je kijken wat nu je hoogte belastingschijf is. De rente die je minder gaat betalen maal het percentage van je hoogste belastingschijf is dus de hypotheekrenteaftrek die vervalt. Als je in de hoogste schijf valt is het minder: voor 2020 Max 46%, voor 2021 Max 43% en dat wordt zo afgebouwd tot maximaal 37% aftrek in 2023.
zaterdag 14 november 2020 om 08:57
Om het helemaal kloppend te maken: als je nog een oude aflossingsvrije hypotheek had (van voor 1 januari 2013) op een huis dat je onlangs verkocht hebt mag je die aflossingsvrije hypotheek meenemen en voor maximaal 50% van de waarde van het huis nog wel de rente aftrekken.Miss-Pippilotta schreef: ↑14-11-2020 08:45Oké, niet erg aantrekkelijk voor de meeste mensen dus, lijkt me?
Wel goed om het kloppend te vermelden, daar niet van.
Een aflossingsvrije hypotheek kent ook voordelen. Het grote voordeel: je hebt meer vrijheid in het aflossen van je hypotheek. Wil je in een jaar meer dan 20% van je hypotheek aflossen, dan mag dat meestal wel, itt een lineaire of annuïteitenhypotheek (waar je meestal maximaal 10% per jaar extra mag aflossen).
Als je aan het einde het geld maar bij elkaar hebt. Je kunt bijv zelf maandelijks inleggen in een belegging, meer rendement maken, en met het geld van die beleggingsrekening aan het einde van de looptijd je hypotheek aflossen.
Of je zorgt dat je binnen 30 jaar op een andere manier het geld bij elkaar krijgt (eigen bedrijf opbouwen en verkopen, een grote erfenis krijgen, etc). Heb je het bedrag niet aan het einde van de looptijd van de hypotheek, dan moet je zien of je tegen die tijd nog een nieuwe hypotheek kunt afsluiten. In het slechtste geval moet je je huis verkopen aan het einde van de looptijd.
Onlangs hebben meerdere FIRE-bloggers hierover geschreven. De meningen verschillen.
Lekker Leven Met Minder legt het allemaal vrij goed uit: https://lekkerlevenmetminder.nl/2020/09 ... air-wordt/
Ook WijzerInFinance vindt aflossingsvrij nog niet zo verkeerd: https://wijzerinfinance.com/2020/07/20/ ... hypotheek/
Geldnerd is kritisch: https://www.geldnerd.nl/waarom-wij-toch ... eek-kozen/
Maar goed, dit is allemaal off-topic en niet aansluitend op de vraag van TO. Ik vond het nodig om de incorrecte info te corrigeren, vandaar mijn vorige post.
zaterdag 14 november 2020 om 08:59
zaterdag 14 november 2020 om 08:59
Oké, met deze enorm lage rente kan ik me dat voorstellen ja.
Wel raar dat het bij mij niet eens als optie gemeld is bij het afsluiten van een hypotheek. Er is alleen maar gesproken over keuze uit annuïteiten en lineair.
Terwijl het in mijn persoonlijke situatie misschien best wel een goede optie had kunnen zijn.
zaterdag 14 november 2020 om 09:02
Over de rente die je betaalt kan je hypotheekrente aftrek krijgen. Stel dit is 50%. Waanneer je €1.000 rente betaalt kan je €500 aftrekken. Echter wanneer je nog maar €500 rente betaalt kan je €250 aftrekken. Je kan dus minder geld aftrekken.
Realiseer je dat je in het eerste geval wel €500 rente betaalt en in het tweede geval maar €250!
Kijk dus niet hoeveel je kunt aftrekken maar hoeveel je moet betalen.
Ik betaal dus liever veel belastingen, want dit betekent dat ik ook veel geld verdient hebt
Realiseer je dat je in het eerste geval wel €500 rente betaalt en in het tweede geval maar €250!
Kijk dus niet hoeveel je kunt aftrekken maar hoeveel je moet betalen.
Ik betaal dus liever veel belastingen, want dit betekent dat ik ook veel geld verdient hebt
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
zaterdag 14 november 2020 om 09:09
Miss-Pippilotta schreef: ↑14-11-2020 08:59Oké, met deze enorm lage rente kan ik me dat voorstellen ja.
Wel raar dat het bij mij niet eens als optie gemeld is bij het afsluiten van een hypotheek. Er is alleen maar gesproken over keuze uit annuïteiten en lineair.
Terwijl het in mijn persoonlijke situatie misschien best wel een goede optie had kunnen zijn.
Ik vind dat ook niet eerlijk van de adviseur, maar het is ook wel handig om je zelf vooraf te verdiepen in dit soort zaken. Het is de grootste aankoop van je leven, zorg dat je beslagen ten ijs komt.
zaterdag 14 november 2020 om 11:05
Ook dit is niet volledig. Als je al aflossingsvrij had, is het de rente wel aftrekbaar. Wij hadden bij ons vorige huis een bankspaarhypotheek (dit wordt ook gezien als aflossingsvrij). Bij ons nieuwe huis konden we voor dit bedrag aflossingsvrij kiezen en blijft de rente aftrekbaar.Marana schreef: ↑14-11-2020 06:35Aflossingsvrij kan nog wel, maar dan is de rente niet aftrekbaar.
In totaal heb je niet 15 maar 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Al is de kans aanwezig dat binnen 30 jaar de hypotheekrenteaftrek helemaal verdwijnt of aangepast wordt.
Nog maar vier reacties, maar al zoveel onjuiste info...
