Geld & Recht
alle pijlers
Rentemiddeling en jaarlijks boetevrij aflossen
woensdag 25 september 2019 om 19:37
Goedenavond allemaal,
Ik zou graag wat meningen en/of ervaringen willen van jullie over onderstaand feit. Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek bij de ING-bank van een oorspronkelijke hoofdsom van 280.000. Wij hebben daar inmiddels 84.000 op afgelost. Het rentepercentage is 4,25%. Nu ben ik me aan het verdiepen over rentemiddeling. Ik heb begrepen van de dame van de ING dat als we over zouden gaan tot rentemiddeling, wij een bijbehorend rentepercentage van 3,36% zullen krijgen. Alleen het rentecontract wijzigt, verder verandert er helemaal niets. We mogen nog steeds jaarlijks 10% boetevrij aflossen en als we ons huis eerder willen verkopen, gelden er geen andere regels dan die we nu hebben. Ook fiscaal is geen enkel verschil, behalve dan dat we minder hypotheekrente terug krijgen omdat het bedrag wat we gaan betalen uiteraard ook lager is.
Aanvullende informatie:
Onze huidige hypotheek rente loopt tot 01-03-2027. Het nieuwe contract zou ze op 10 jaar zetten, dus lopend tot november 2029. Daar komt natuurlijk bij dat wij fanatiek willen aflossen met in ieder geval 10.000 per jaar. Dat betekent dat we aan het einde van de nieuwe looptijd nog een schuld over hebben van een kleine 100.000. De boeterente wordt berekend over het oorspronkelijke hypotheekbedrag, dus 280.000.
Het klinkt kortom allemaal als de juiste keuze om te maken. Echter blijft er maar in mijn hoofd rondspoken: welk addertje zit hier nu onder het gras? Zie ik hier iets over het hoofd? Is er iets waar ik niet over na heb gedacht?
Ik zou heel graag jullie reactie willen......
Ik zou graag wat meningen en/of ervaringen willen van jullie over onderstaand feit. Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek bij de ING-bank van een oorspronkelijke hoofdsom van 280.000. Wij hebben daar inmiddels 84.000 op afgelost. Het rentepercentage is 4,25%. Nu ben ik me aan het verdiepen over rentemiddeling. Ik heb begrepen van de dame van de ING dat als we over zouden gaan tot rentemiddeling, wij een bijbehorend rentepercentage van 3,36% zullen krijgen. Alleen het rentecontract wijzigt, verder verandert er helemaal niets. We mogen nog steeds jaarlijks 10% boetevrij aflossen en als we ons huis eerder willen verkopen, gelden er geen andere regels dan die we nu hebben. Ook fiscaal is geen enkel verschil, behalve dan dat we minder hypotheekrente terug krijgen omdat het bedrag wat we gaan betalen uiteraard ook lager is.
Aanvullende informatie:
Onze huidige hypotheek rente loopt tot 01-03-2027. Het nieuwe contract zou ze op 10 jaar zetten, dus lopend tot november 2029. Daar komt natuurlijk bij dat wij fanatiek willen aflossen met in ieder geval 10.000 per jaar. Dat betekent dat we aan het einde van de nieuwe looptijd nog een schuld over hebben van een kleine 100.000. De boeterente wordt berekend over het oorspronkelijke hypotheekbedrag, dus 280.000.
Het klinkt kortom allemaal als de juiste keuze om te maken. Echter blijft er maar in mijn hoofd rondspoken: welk addertje zit hier nu onder het gras? Zie ik hier iets over het hoofd? Is er iets waar ik niet over na heb gedacht?
Ik zou heel graag jullie reactie willen......
petram wijzigde dit bericht op 25-09-2019 19:52
16.30% gewijzigd
woensdag 25 september 2019 om 19:47
Hoe lang staat het percentage 4,25% vast? Als dat nog kort is zou je kunnen wachten omdat je dan weer kan afsluiten zonder boete rente er bovenop.
Wat is de looptijd van de 3,36%?
De cruq zit hem in de looptijd....
Waar wordt de boete rente over berekend? Over de hoofdsom 280k of over de huidige hyp schuld?
Ik heb het wel gedaan bij ing, maar ik zat met een rentepercentage van bijna 6%
Wat is de looptijd van de 3,36%?
De cruq zit hem in de looptijd....
Waar wordt de boete rente over berekend? Over de hoofdsom 280k of over de huidige hyp schuld?
Ik heb het wel gedaan bij ing, maar ik zat met een rentepercentage van bijna 6%
esther55 wijzigde dit bericht op 25-09-2019 19:48
13.79% gewijzigd
woensdag 25 september 2019 om 19:48
woensdag 25 september 2019 om 19:50
Esther55, dat is inderdaad wezenlijke informatie. Onze huidige hypotheek rente loopt tot 01-03-2027. Het nieuwe contract zou ze op 10 jaar zetten, dus lopend tot november 2029. Daar komt natuurlijk bij dat wij fanatiek willen aflossen met in ieder geval 10.000 per jaar. Dat betekent dat we aan het einde van de nieuwe looptijd nog een schuld over hebben van een kleine 100.000.
woensdag 25 september 2019 om 19:52
Je betaald de boete dan in gedeeltes en een beetje meer om dat te mogen doen. Rente was net effe hoger dan afkopen.
Wij hebben in 2017 de boete 'afgekocht' ( was nog maar een redelijk 'korte' periode) en was echt netto goedkoper dan middelen en nog lagere rente.
Wij hebben in 2017 de boete 'afgekocht' ( was nog maar een redelijk 'korte' periode) en was echt netto goedkoper dan middelen en nog lagere rente.
anoniem_370013 wijzigde dit bericht op 25-09-2019 19:52
5.98% gewijzigd
woensdag 25 september 2019 om 19:52
Wat betaal je hiervoor? Wij moesten 8700 betalen met een verlaging van de rente en dus maandbedrag waarbij we dat er na 8 jaar (met looptijd nog 20 jaar) uit zouden halen. Maar we hebben het niet gedaan omdat we binnen die 8 jaar willen verhuizen en dan beter volledig nieuwe rente kunnen nemen (als rentestand beetje zo blijft)
woensdag 25 september 2019 om 19:55
Gewoon vragen om een berekening van beiden op papier. Ik denk dat je met zo'n looptijd en middeling best netto erop vooruit kan gaan. Als je maar duidelijk hebt wat de kosten van de middeling zijn en duidelijk hebt wat je anders over die 10 jaar kwijt was geweest aan hogere rente.
En wat je kwijt zou zijn over die periode zonder een verandering en wat je kwijt zou zijn met de boete ineens afgelost.
Maar niemand kan er echt wat over zeggen aangezien ze niet weten welke voorwaarden er precies aan hangen ect.
En wat je kwijt zou zijn over die periode zonder een verandering en wat je kwijt zou zijn met de boete ineens afgelost.
Maar niemand kan er echt wat over zeggen aangezien ze niet weten welke voorwaarden er precies aan hangen ect.
woensdag 25 september 2019 om 20:15
4,5% over €195.000 = €8.287,50 x 10 jaar = €82.8750. wat de bank misloopt wanneer je je huidige hypotheek stopt. Dat "boete" bedrag moet dus mee gefinancierd worden met de nieuwe hypotheek.
De bank gaat er dan automatisch vanuit dat je verder niet meer aflost. Ben je wel van plan om jaarlijks af te lossen, dan betaal je dus ook de komende jaren nog rente over ook het afgeloste deel.
Vraag je hypotheek adviseur om uit te reken wanneer je jaarlijks aflost hoeveel geld je uiteindelijk kwijt bent aan rente. Stel je lost de maximale 10% per jaar af, dan heb je de hypotheek in 10 jaar betaald! Waarschijnlijk met €10.000 per jaar aflossen is het voordeliger om niet te middelen.
Natuurlijk krijg je minder terug van de belastingdienst, heel eenvoudig omdat je ook minder betaalt!
De bank gaat er dan automatisch vanuit dat je verder niet meer aflost. Ben je wel van plan om jaarlijks af te lossen, dan betaal je dus ook de komende jaren nog rente over ook het afgeloste deel.
Vraag je hypotheek adviseur om uit te reken wanneer je jaarlijks aflost hoeveel geld je uiteindelijk kwijt bent aan rente. Stel je lost de maximale 10% per jaar af, dan heb je de hypotheek in 10 jaar betaald! Waarschijnlijk met €10.000 per jaar aflossen is het voordeliger om niet te middelen.
Natuurlijk krijg je minder terug van de belastingdienst, heel eenvoudig omdat je ook minder betaalt!
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
woensdag 25 september 2019 om 20:19
Bij mij namen ze niet het hele misgelopen bedrag hoor. Maar een afkoopsom daarvoor.hamerhaai schreef: ↑25-09-2019 20:154,5% over €195.000 = €8.287,50 x 10 jaar = €82.8750. wat de bank misloopt wanneer je je huidige hypotheek stopt. Dat "boete" bedrag moet dus mee gefinancierd worden met de nieuwe hypotheek.
De bank gaat er dan automatisch vanuit dat je verder niet meer aflost. Ben je wel van plan om jaarlijks af te lossen, dan betaal je dus ook de komende jaren nog rente over ook het afgeloste deel.
Vraag je hypotheek adviseur om uit te reken wanneer je jaarlijks aflost hoeveel geld je uiteindelijk kwijt bent aan rente. Stel je lost de maximale 10% per jaar af, dan heb je de hypotheek in 10 jaar betaald! Waarschijnlijk met €10.000 per jaar aflossen is het voordeliger om niet te middelen.
Natuurlijk krijg je minder terug van de belastingdienst, heel eenvoudig omdat je ook minder betaalt!
Maar verder eens, laat ze al die verschillende scenario's maar eens goed voorrekenen.
woensdag 25 september 2019 om 21:08
@hamerhaai, wij betalen nu rente over het openstaande hypotheekbedrag, dus over 196.000. Mochten we na te rentemiddeling opnieuw een aflossing doen van zeg 10.000, dan betalen we hypotheekrente over 186.000. Ik heb dat expliciet nagevraagd vanmiddag. We betalen dus geen rente over het afgeloste deel.
woensdag 25 september 2019 om 21:12
Ik heb dit gedaan, gemiddeld en daarna flink afgelost. De nieuwe rente wordt dusdanig berekend dat het voor de bank neutraal uitpakt. Jij hebt het voordeel van een lagere rente, de bank heeft het voordeel dat ze je voor een langere periode vasthouden en ze hun oorspronkelijke bedrag toch krijgen. Waar het voordeel in zit, is aflossen. Hoe meer je aflost, hoe minder rente je betaalt. Mijn voorbeeld: rente is gemiddeld en vastgezet voor 10 jaar. Ik heb afgelost in 5 jaar. De bank grijpt dus naast de laatste 5 jaar rente, dat bedrag is mijn winst.
woensdag 25 september 2019 om 21:30
Ik kan je verhaal niet helemaal volgen maar vraag me vooral af waarom je geen boeterente betaalt in plaats van rentemiddeling.
Wij zijn nu net met een nieuwe hypotheek bezig, en gaan voor 20 jaar vast maar 1,95% betalen. We hebben ook nog een deel waar de adviseur 30 jaar vast voor adviseerde, maar dat scheelde 0,5%. Als we dat deel ook op 20 jaar vast zetten, scheelt ons dat al minstens 10.000 euro in de eerste 20 jaar.
De boeterente is bij ons bijna 25.000 euro die we meefinancieren in de hypotheek, maar daar krijgen we volgend jaar bij de belasting zo'n 11.000 van terug, die we direct weer in de aflossing stoppen.
Als jullie ieder jaar 10.000 euro af kunnen lossen, zou je eens uit moeten (laten) rekenen wat het verschil in maandlasten (en kosten over de gehele looptijd) is ten opzichte van rentemiddeling.
Wij zijn nu net met een nieuwe hypotheek bezig, en gaan voor 20 jaar vast maar 1,95% betalen. We hebben ook nog een deel waar de adviseur 30 jaar vast voor adviseerde, maar dat scheelde 0,5%. Als we dat deel ook op 20 jaar vast zetten, scheelt ons dat al minstens 10.000 euro in de eerste 20 jaar.
De boeterente is bij ons bijna 25.000 euro die we meefinancieren in de hypotheek, maar daar krijgen we volgend jaar bij de belasting zo'n 11.000 van terug, die we direct weer in de aflossing stoppen.
Als jullie ieder jaar 10.000 euro af kunnen lossen, zou je eens uit moeten (laten) rekenen wat het verschil in maandlasten (en kosten over de gehele looptijd) is ten opzichte van rentemiddeling.
woensdag 25 september 2019 om 21:41
Dat klopt.petram schreef: ↑25-09-2019 21:08@hamerhaai, wij betalen nu rente over het openstaande hypotheekbedrag, dus over 196.000. Mochten we na te rentemiddeling opnieuw een aflossing doen van zeg 10.000, dan betalen we hypotheekrente over 186.000. Ik heb dat expliciet nagevraagd vanmiddag. We betalen dus geen rente over het afgeloste deel.
Maar je lost af, en over het afgeloste bedrag in de toekomst betaal je vanaf het moment van aflossen GEEN RENTE meer. Echter bij rentemiddeling houden ze daar dus geen rekening mee. Stel je lost dit jaar €10.000 af, dan blijf je daar dus wel indirect de rente over betalen. Want die rente zit in de boete die je opnieuw mee financiert.
Wanneer je dit heel duidelijk vraagt, pas dan gaan ze uitleggen. Vrienden van ons zaten met het zelfde probleem. En toen ze aangaven dat ze jaarlijks een groot bedrag wilde aflossen (net zoals ze steeds gedaan hebben) ging de bank rekenen. En kwam de bank tot de conclusie dat het voor de klant uiteindelijk goedkoper is om niet te middelen.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
woensdag 25 september 2019 om 21:47
Wat kun je niet volgen Kastanjez? Misschien zit juist daar mijn hiaat in het niet begrijpen 
Oversluiten hebben we ook overwogen. De boete die we moeten betalen is krapaan 30.000. In mijn beleving is dat geld dat we direct kwijt zijn, dat verdwijnt van de rekening (we zouden deze uit eigen middelen kunnen betalen). Met rentemiddeling gaat het niet ten koste van eigen middelen.
Daarnaast zetten wij strak in op aflossen. Als we 30.000 euro boete betalen en vervolgens flink gaan aflossen, heb ik het idee dat die betaalde 30.000 niet uit kan. Omdat het aflossen zo snel gaat. Met rentemiddeling missen we de 30.000 euro niet, maar hebben we wel direct voordeel als we jaarlijks aflossen.
Oversluiten hebben we ook overwogen. De boete die we moeten betalen is krapaan 30.000. In mijn beleving is dat geld dat we direct kwijt zijn, dat verdwijnt van de rekening (we zouden deze uit eigen middelen kunnen betalen). Met rentemiddeling gaat het niet ten koste van eigen middelen.
Daarnaast zetten wij strak in op aflossen. Als we 30.000 euro boete betalen en vervolgens flink gaan aflossen, heb ik het idee dat die betaalde 30.000 niet uit kan. Omdat het aflossen zo snel gaat. Met rentemiddeling missen we de 30.000 euro niet, maar hebben we wel direct voordeel als we jaarlijks aflossen.
woensdag 25 september 2019 om 21:52
"Maar je lost af, en over het afgeloste bedrag in de toekomst betaal je vanaf het moment van aflossen GEEN RENTE meer. Echter bij rentemiddeling houden ze daar dus geen rekening mee. Stel je lost dit jaar €10.000 af, dan blijf je daar dus wel indirect de rente over betalen. Want die rente zit in de boete die je opnieuw mee financiert."
Maar stel dat ik nu 10.000 aflos. Dan betaal ik over het openstaande bedrag (186.000) 4,25%. Zou ik aflossen na rentemiddeling, dan betaal ik over het openstaande bedrag 3,36% rente. Ook al betaal ik indirect rente daarover, dan is het verschil van die bijna 1% toch veel voordeliger?
Maar stel dat ik nu 10.000 aflos. Dan betaal ik over het openstaande bedrag (186.000) 4,25%. Zou ik aflossen na rentemiddeling, dan betaal ik over het openstaande bedrag 3,36% rente. Ook al betaal ik indirect rente daarover, dan is het verschil van die bijna 1% toch veel voordeliger?
woensdag 25 september 2019 om 21:53
Maar je betaalt dus wel een vrij hoge rente over die 196.000 euro (of 186.000). Voorbeeld: Met rentemiddeling, betaal je in het eerste jaar 6586 euro rente. Stel dat je boeterente 30.000 euro is, dan wordt je hypotheek 226.000 maar nu krijg je een rente van 2%. Dan is je rente maar 4520. Zelfs als je boeterente het dubbele is, betaal je nog maar 5120 rente over het eerste jaar.petram schreef: ↑25-09-2019 21:08@hamerhaai, wij betalen nu rente over het openstaande hypotheekbedrag, dus over 196.000. Mochten we na te rentemiddeling opnieuw een aflossing doen van zeg 10.000, dan betalen we hypotheekrente over 186.000. Ik heb dat expliciet nagevraagd vanmiddag. We betalen dus geen rente over het afgeloste deel.
Los je 10.000 af, dan betaal je met de hoge rente 6250 en met de lagere rente (als we nog steeds met 30E boete rekenen) 4320.
Alles staat of valt met je boeterente (die bij ons steeds hoger werd naarmate de rente harder zakte) hoor, als die veels te hoog is, heb je er niks aan om hier over na te denken.
woensdag 25 september 2019 om 22:23
Het addertje onder het gras is dat een 10 jarige hypotheek bij de ING nu 1,3% doet.
Ze verkochten jou ooit een 4,5% hypotheek maar het kostte hen ook een aardige rente om dat geld te vinden om aan jou te kunnen verstrekken.
Tegenwoordig is geld veel goedkoper.
Zij verkopen jou een 3,36% hypotheek maar het kost hen evenveel om die te leveren als een 1,3% hpyotheek die ze nu nieuw zouden verkopen.
Het verschil (2%) steken zij in de zak.
Er is dus niet echt een addertje; jij profiteert een beetje van de huidige lagere rente en de bank verdient evenveel aan jou als hiervoor.
Ze verkochten jou ooit een 4,5% hypotheek maar het kostte hen ook een aardige rente om dat geld te vinden om aan jou te kunnen verstrekken.
Tegenwoordig is geld veel goedkoper.
Zij verkopen jou een 3,36% hypotheek maar het kost hen evenveel om die te leveren als een 1,3% hpyotheek die ze nu nieuw zouden verkopen.
Het verschil (2%) steken zij in de zak.
Er is dus niet echt een addertje; jij profiteert een beetje van de huidige lagere rente en de bank verdient evenveel aan jou als hiervoor.
Ik kan zelf wel vaststellen of ik een hypochonder ben.
woensdag 25 september 2019 om 22:28
Zodra je gaat aflossen, gaat dit echter wel in jouw voordeel werken. De middeling is berekend op nog 10 jaar rente op het volledige hypotheekbedrag. Het uiteindelijke bedrag dat je betaalt is echter door het vervroegde aflossen veel lager.SteunEndeToeverlaet schreef: ↑25-09-2019 22:23
Er is dus niet echt een addertje; jij profiteert een beetje van de huidige lagere rente en de bank verdient evenveel aan jou als hiervoor.
vrijdag 27 september 2019 om 11:47
Heb je zelf de adder in het gras al ontdekt met behulp van mijn eerdere berekeningen?petram schreef: ↑25-09-2019 21:47Wat kun je niet volgen Kastanjez? Misschien zit juist daar mijn hiaat in het niet begrijpen
Oversluiten hebben we ook overwogen. De boete die we moeten betalen is krapaan 30.000. In mijn beleving is dat geld dat we direct kwijt zijn, dat verdwijnt van de rekening (we zouden deze uit eigen middelen kunnen betalen). Met rentemiddeling gaat het niet ten koste van eigen middelen.
Daarnaast zetten wij strak in op aflossen. Als we 30.000 euro boete betalen en vervolgens flink gaan aflossen, heb ik het idee dat die betaalde 30.000 niet uit kan. Omdat het aflossen zo snel gaat. Met rentemiddeling missen we de 30.000 euro niet, maar hebben we wel direct voordeel als we jaarlijks aflossen.
Ja, die 30.000 euro gooi je dus in een keer weg. Maar met 2,5% MEER rente, betaal je gegarandeerd ieder jaar 4687 euro MEER rente over je hypotheek van 187.000 euro. Die 30.000 heb je dus binnen zeven jaar terugverdiend (ok, iets langer als je veel aflost). Bij rentemiddeling betaal je dus daarna nog 20 jaar die hogere rente.
Dit is overigens wel de simplistische uitleg, want bij een annuiteitenhypotheek betaal je natuurlijk iedere maand al wat minder rente dan de maand ervoor, maar het gaat even om het idee.
