Geld & Recht
alle pijlers
Wie kan helpen bij deze (spaar)hypotheekvragen?
zaterdag 23 mei 2020 om 16:19
Mijn man en ik hebben 10 jaar geleden een spaarhypotheek afgesloten voor 30 jaar tegen een percentage van ruim 6%. Door een financiële meevaller kunnen we € 40.000 vrijmaken (dit geld hebben we nergens anders voor nodig als buffer) en in onze spaarhypotheek storten. Dit mag ook fiscaal, omdat het onder de 20% van onze volledige hypotheek ligt. We hebben net het voorstel ontvangen, maar daarin staan teksten over rentemiddeling. Dat willen we uiteraard niet, omdat het juist gunstig is zo’n hoge rente te hebben. Ik begreep dat een andere mogelijkheid het verkorten van de looptijd van de hypotheek is. Dit lijkt dan gunstiger. Wie kan ons informeren wat nu verstandig is om te doen?
Op de achtergrond speelt nog mee dat we binnen nu en 3 jaar graag een keer willen verhuizen naar een groter en duurder huis. Ook zit er vrij veel overwaarde op ons huidige huis. Weet niet of het relevant is, maar voor de zekerheid benoem ik het toch maar even.
Nu ik toch aan het vragen ben. Kun je je huidige spaarhypotheek meenemen als je een nieuw huis koopt en daarnaast nog een andere hypotheek afsluiten?
Op de achtergrond speelt nog mee dat we binnen nu en 3 jaar graag een keer willen verhuizen naar een groter en duurder huis. Ook zit er vrij veel overwaarde op ons huidige huis. Weet niet of het relevant is, maar voor de zekerheid benoem ik het toch maar even.
Nu ik toch aan het vragen ben. Kun je je huidige spaarhypotheek meenemen als je een nieuw huis koopt en daarnaast nog een andere hypotheek afsluiten?
zaterdag 23 mei 2020 om 16:29
Ik zou dit echt bespreken met een tussenpersoon. Juist omdat elke verstrekker zijn eigen voorwaardes heeft. Deze kan goed kijken wat het beste is In jullie situatie, helemaal met oog op dat jullie binnen een aantal jaar ook willen verhuizen. Vraag is of inkorten of middelen dan een verstandige keuze is. Het behouden en in de nieuwe woning steken tzt kan ook nog een optie zijn. Maar dat ligt ook weer aan je overige box 3 vermogen.
Mbt meenemen hypotheek, ook dit is zo verschillend per verstrekker. Ik werk zelf bij een verstrekker waar je je huidige rente mee kan nemen middels een meeneemregeling. Dan zou je dus kunnen kiezen om het spaardeel mee te nemen tegen de rente die je had, maar bijv verder annuïtair te sluiten tegen de huidige rentestand, allemaal in 1 hypotheek met verschillende leningdelen. Maar dan blijf je dus wel bij zelfde verstrekker.
Wanneer er spaarproducten bij komen kijken is het advies gewoon vaak complexer en daarom handiger via adviseur.
Mbt meenemen hypotheek, ook dit is zo verschillend per verstrekker. Ik werk zelf bij een verstrekker waar je je huidige rente mee kan nemen middels een meeneemregeling. Dan zou je dus kunnen kiezen om het spaardeel mee te nemen tegen de rente die je had, maar bijv verder annuïtair te sluiten tegen de huidige rentestand, allemaal in 1 hypotheek met verschillende leningdelen. Maar dan blijf je dus wel bij zelfde verstrekker.
Wanneer er spaarproducten bij komen kijken is het advies gewoon vaak complexer en daarom handiger via adviseur.
zaterdag 23 mei 2020 om 16:38
We hopen het eigenlijk zelf uit te pluizen wat het meest gunstig is in onze situatie. Of anders van tevoren hierover al flink hebben ingelezen. Op onze huidige spaarrekening hebben we een rente van 0,1%. Het leek mij daarom slim om het in de spaarhypotheek te stoppen. Het is overigens niet nodig om nog geld achter de hand te hebben voor het eventueel nieuwe huis. Met deze storting is er voldoende ruimte voor dat soort kosten en hebben we niet alles in de stenen gestopt.
Ik las ook dat je kunt meenemen, mits je nog wel een bepaald deel aan hypotheek over hebt.
Met jouw opmerking over box 3 vermogen doel je op de grens waarover je belasting moet betalen? Of bedoel je hier nog niet anders mee?
Ik las ook dat je kunt meenemen, mits je nog wel een bepaald deel aan hypotheek over hebt.
Met jouw opmerking over box 3 vermogen doel je op de grens waarover je belasting moet betalen? Of bedoel je hier nog niet anders mee?
zaterdag 23 mei 2020 om 16:40
Eens om dit met een financieel (tussen)persoon te bespreken. Blijf zelf ook echt kritisch mee luisteren en denken! Mijn ex-bank maakte de nodige fouten in de offertes...
Dat er over rentemiddeling wordt gesproken, klinkt voor mij alsof je een voorstel hebt gekregen om de hypotheek over te sluiten terwijl jij alleen wil bijstorten. Dat zijn 2 verschillende dingen.
Verder: hoeveel je mag bijstorten hangt inderdaad af van de fiscale regels die er zijn, maar ook van wat je boetevrij mag aflossen van de bank. Dit laatste is vaak 10 of 20%. Enerzijds heb je dus te maken met de fiscale spelregels (hier zit geen ruimte in, de bank moet dat gewoon volgen). Anderzijds de boetevrije ruimte; dit kan de bank helemaal zelf bepalen.
Dat er over rentemiddeling wordt gesproken, klinkt voor mij alsof je een voorstel hebt gekregen om de hypotheek over te sluiten terwijl jij alleen wil bijstorten. Dat zijn 2 verschillende dingen.
Verder: hoeveel je mag bijstorten hangt inderdaad af van de fiscale regels die er zijn, maar ook van wat je boetevrij mag aflossen van de bank. Dit laatste is vaak 10 of 20%. Enerzijds heb je dus te maken met de fiscale spelregels (hier zit geen ruimte in, de bank moet dat gewoon volgen). Anderzijds de boetevrije ruimte; dit kan de bank helemaal zelf bepalen.
zaterdag 23 mei 2020 om 16:52
Ik denk dat verkorten het gunstigste is omdat je dan onder aan de streep minder rente betaalt. Maar ik ben op dit moment niet op mijn helderst, dus iemand anders mag dat nog even bevestigen voor mij.
Dit soort dingen kan je altijd goed zelf narekenen:
- kijk hoeveel premie/aflossing je nog hebt te gaan (aantal termijnen x bedrag)
- kijk hoeveel rente je over die tijd moet betalen
Vergelijk beide scenario's met elkaar. De kosten zitten hem altijd in de rente die je moet betalen.
Die heb je bij een spaarhypotheek natuurlijk ook.
Beide situaties moet je kunnen doen zonder dat de rente wordt aangepast. Je legt alleen een keer meer in op je spaarhypotheek, zo simpel is het. Althans, mij is niet bekend dat er banken/spaarhypotheekvormen zijn waarbij dat niet kan.
zaterdag 23 mei 2020 om 17:34
Als je geen aflossingsvrij deel hebt waarover je alleen rente betaalt en wanneer jullie van plan zijn om binnen afzienbare tijd te gaan verhuizen, dan heb je veel meer aan extra eigen geld dan aan extra aflossen op je spaarhypotheek.
Daardoor dalen je maandlasten niet, alleen de looptijd wordt korter. Daar heb je misschien over 20 jaar pas wat aan.
Bij het aflossen van een eventueel aflossingsvrij deel bespaar je wel direct geld.
Maar jullie hypotheekadviseur kan daar inderdaad het beste advies over geven.
Daardoor dalen je maandlasten niet, alleen de looptijd wordt korter. Daar heb je misschien over 20 jaar pas wat aan.
Bij het aflossen van een eventueel aflossingsvrij deel bespaar je wel direct geld.
Maar jullie hypotheekadviseur kan daar inderdaad het beste advies over geven.
zaterdag 23 mei 2020 om 17:53
Wil je bijstorten in je spaarhypotheek of wil je een deel van de schuld aflossen? Dat is me niet duidelijk.
Bij bijstorten moet je er rekening mee houden dat er maximaal een factor tien mag zitten tussen de hoogste en de laagste premie die je stort. Dus dan moet je kijken wat je in het verleden minimaal per jaar hebt betaald om te weten hoeveel je dit jaar maximaal mag storten in je spaarhypotheek.
\
Bij een deel van de hypotheek aflossen moet je kijken naar wat je doet met de looptijd, en opnieuw naar de jaarlijkse premie die nog overblijft die je nog moet betalen. Die mag dus niet minder zijn dan 1/10 deel van wat je ooit maximaal betaald hebt.
Bij bijstorten moet je er rekening mee houden dat er maximaal een factor tien mag zitten tussen de hoogste en de laagste premie die je stort. Dus dan moet je kijken wat je in het verleden minimaal per jaar hebt betaald om te weten hoeveel je dit jaar maximaal mag storten in je spaarhypotheek.
\
Bij een deel van de hypotheek aflossen moet je kijken naar wat je doet met de looptijd, en opnieuw naar de jaarlijkse premie die nog overblijft die je nog moet betalen. Die mag dus niet minder zijn dan 1/10 deel van wat je ooit maximaal betaald hebt.
zaterdag 23 mei 2020 om 17:55
Heb je dat al eens écht uit laten rekenen? Een hoge rente is niet per se aantrekkelijker bij een spaarhypotheek.
Ik heb zelf ook een spaarhypotheek en kwam er vorig jaar bij het aflopen van de rentevastperiode achter dat een lagere rente toch echt financieel aantrekkelijker was, bruto én netto. (en ja, je krijg minder terug van de belastingdienst, maar je betaalt ook veel minder!)
Ik zou dit soort vragen niet op een forum stellen. Maar netjes betalen voor financieel advies. Het gaat niet over een beetje geld he?
zarah wijzigde dit bericht op 23-05-2020 18:03
0.15% gewijzigd
zaterdag 23 mei 2020 om 18:00
Je kan het volgende doen:
- bijstorten in je polis (laat van tevoren berekenen hoeveel je mag bijstorten!!!)
- aflossen op je hypotheek (dan dalen je lasten van je polis ook). Ook dit moet je door laten rekenen!
- inkorten van de looptijd.
In alle gevallen: niet zelf de financieel adviseur uit gaan hangen m.b.v. Google, maar ga naar een hypotheekspecialist.
Heb je een aflossingsvrij gedeelte? Los dan daarop af.
- bijstorten in je polis (laat van tevoren berekenen hoeveel je mag bijstorten!!!)
- aflossen op je hypotheek (dan dalen je lasten van je polis ook). Ook dit moet je door laten rekenen!
- inkorten van de looptijd.
In alle gevallen: niet zelf de financieel adviseur uit gaan hangen m.b.v. Google, maar ga naar een hypotheekspecialist.
Heb je een aflossingsvrij gedeelte? Los dan daarop af.
Je moet het leven niet te serieus nemen. Je overleeft het toch niet!
zaterdag 23 mei 2020 om 18:41
TVP schreef: ↑23-05-2020 17:34Als je geen aflossingsvrij deel hebt waarover je alleen rente betaalt en wanneer jullie van plan zijn om binnen afzienbare tijd te gaan verhuizen, dan heb je veel meer aan extra eigen geld dan aan extra aflossen op je spaarhypotheek.
Daardoor dalen je maandlasten niet, alleen de looptijd wordt korter. Daar heb je misschien over 20 jaar pas wat aan.
Bij het aflossen van een eventueel aflossingsvrij deel bespaar je wel direct geld.
Maar jullie hypotheekadviseur kan daar inderdaad het beste advies over geven.
Het is niet zo dat alleen je looptijd korter wordt. Je kan ook kiezen voor lagere maandlasten.
Met kortere looptijd bespaar je ook geld (minder rente op de lange termijn).
Wel eens met adviezen over aflossingsvrij: dat zou ik als eerste aflossen.
zaterdag 23 mei 2020 om 18:44
Bij een bankspaarhypotheek is er niet of niet altijd sprake van een polis. Bij mij in elk geval niet.
Er is een verschil tussen een bankspaarhypotheek en een kapitaalverzekering (die gekoppeld is aan je huis/hypotheek).
Verder eens met je bericht.
zaterdag 23 mei 2020 om 18:45
Eens. Plus dat je dan weet dat je het later wat rustiger aan kan gaan doen (eerder met pensioen, minder werken). Fijn vooruitzicht.
zaterdag 23 mei 2020 om 18:49
Rente middeling bij een volledige spaar hypotheek 
Die hoge rente is juist gunstig. Als je extra gaat storten dan is je spaarpot eerder vol dus is je looptijd korter. Daar heb je pas aan het einde van de looptijd wat aan.
Plus dan moet je er rekening mee houden dat je, als je eerder geen hypotheek meer hebt, je dan geen hypotheekrente meer kan aftrekken.
Dus ik weet niet of geld in hypotheek stoppen voor jullie zo gunstig is.
Kan je het beter laten staan voor de kosten koper en klussen aan andere huis. Zo jou je daar de hypotheek wat lager.
Die hoge rente is juist gunstig. Als je extra gaat storten dan is je spaarpot eerder vol dus is je looptijd korter. Daar heb je pas aan het einde van de looptijd wat aan.
Plus dan moet je er rekening mee houden dat je, als je eerder geen hypotheek meer hebt, je dan geen hypotheekrente meer kan aftrekken.
Dus ik weet niet of geld in hypotheek stoppen voor jullie zo gunstig is.
Kan je het beter laten staan voor de kosten koper en klussen aan andere huis. Zo jou je daar de hypotheek wat lager.
zaterdag 23 mei 2020 om 18:54
Was ik idd vergeten, het kan ook nog een bankspaarhypotheek zijn. Ik ging uit van een KEW. En dan is het helemaal oppassen geblazen als die in box 1 zit.
Ik ben er al tijdje uit, maar voor een SEW geldt hetzelfde als voor een KEW m.b.t. hoog/laag verhouding?
Hoe dan ook: doorrekenen door een adviseur en ZEKER NIET zomaar zelf gaan storten. Kan je zomaar hoop fiscale ellende opleveren!
Je moet het leven niet te serieus nemen. Je overleeft het toch niet!
zaterdag 23 mei 2020 om 19:26
Hightower schreef: ↑23-05-2020 18:54Was ik idd vergeten, het kan ook nog een bankspaarhypotheek zijn. Ik ging uit van een KEW. En dan is het helemaal oppassen geblazen als die in box 1 zit.
Ik ben er al tijdje uit, maar voor een SEW geldt hetzelfde als voor een KEW m.b.t. hoog/laag verhouding?
Hoe dan ook: doorrekenen door een adviseur en ZEKER NIET zomaar zelf gaan storten. Kan je zomaar hoop fiscale ellende opleveren!
Ja, volgens mij gelden dezelfde regels qua hoog/laag.
Het is een product met haken en ogen en je moet dit dus niet zonder adviseur doen.
Iemand schreef bijvoorbeeld net weer dat het altijd tot looptijdverkorting leidt. Dat is niet zo weet ik uit eerste hand.
Dus inderdaad: schakel adviseur in.
zaterdag 23 mei 2020 om 19:32
Dank iedereen voor het reageren. In reactie op een aantal vragen/suggesties. Het aflossingsvrije deel hebben we volledig afgelost en bestaat niet meer. Goed idee om een financieel adviseur in te schakelen. Die hebben we alleen nu niet en via via ken ik zo ook niet iemand die goed bekend staat. Daarbij wil ik mij gewoon zelf ook hierin verdiepen en niet blindelings vertrouwen op iemand die ik niet ken en keuzes maken zonder er zelf ook maar enig verstand van te hebben. Het inwinnen van expertise komt dan daarna. We hebben overigens een spaarhypotheek en geen bankspaarhypotheek.
De suggestie van Courage neem ik over om zelf die berekening te maken. Ik ga kijken of ik daar uit kom. Inkorten van de looptijd is dus gunstig op lange termijn (geen probleem) en je moet hierbij rekening houden dat er dan ook geen hypotheekaftrek meer is: check!
De suggestie van Courage neem ik over om zelf die berekening te maken. Ik ga kijken of ik daar uit kom. Inkorten van de looptijd is dus gunstig op lange termijn (geen probleem) en je moet hierbij rekening houden dat er dan ook geen hypotheekaftrek meer is: check!
zaterdag 23 mei 2020 om 19:35
Heldere post!nimbus schreef: ↑23-05-2020 17:53Wil je bijstorten in je spaarhypotheek of wil je een deel van de schuld aflossen? Dat is me niet duidelijk.
Bij bijstorten moet je er rekening mee houden dat er maximaal een factor tien mag zitten tussen de hoogste en de laagste premie die je stort. Dus dan moet je kijken wat je in het verleden minimaal per jaar hebt betaald om te weten hoeveel je dit jaar maximaal mag storten in je spaarhypotheek.
\
Bij een deel van de hypotheek aflossen moet je kijken naar wat je doet met de looptijd, en opnieuw naar de jaarlijkse premie die nog overblijft die je nog moet betalen. Die mag dus niet minder zijn dan 1/10 deel van wat je ooit maximaal betaald hebt.
Het gaat dan om bijstorten.
