Thuis
alle pijlers
Waarover onderhandelen bij afsluiten hypotheek
maandag 16 februari 2009 om 11:04
Hallo allemaal!
Het is zover, we zijn aan het bieden op een huis! we gaan er van uit dat we er wel uit gaan komen, en dan begint dus het financiele gedeelte. Ik heb echt geen verstand van hypotheken, maar ik hoor om me heen steeds dat er redelijk wat te onderhandelen valt op dat gebied. Weten jullie waar je allemaal over kunt onderhandelen? En hoe doe je dat?
Het is zover, we zijn aan het bieden op een huis! we gaan er van uit dat we er wel uit gaan komen, en dan begint dus het financiele gedeelte. Ik heb echt geen verstand van hypotheken, maar ik hoor om me heen steeds dat er redelijk wat te onderhandelen valt op dat gebied. Weten jullie waar je allemaal over kunt onderhandelen? En hoe doe je dat?
maandag 16 februari 2009 om 11:42
Ga in ieder geval shoppen voor de hypotheek want dat kan flink wat opleveren (verschil in rente). Ook voor de notaris, want ook die hebben grote verschillen in kosten.
Mbt de hypotheek zelf kun je proberen over de rente te onderhandelen maar je hebt niet heel veel kans, of je moet heel goed kunnen onderhandelen. Meer kans heb je bij de afsluitprovisie.
Mbt de hypotheek zelf kun je proberen over de rente te onderhandelen maar je hebt niet heel veel kans, of je moet heel goed kunnen onderhandelen. Meer kans heb je bij de afsluitprovisie.
maandag 16 februari 2009 om 12:00
Stap bij verschillende adviseurs naar binnen en zoek er 1 uit waarbij je het gevoel hebt dat zij of hij echt samen met jou bezig is om je financiele situatie voor de komende jaren zo optimaal mogelijk te maken.
Laat je niet gekmaken door rentepercentages en het maximale bedrag dat je nu mag lenen, maar kijk ook naar de maandlasten en de toekomstplannen die je samen hebt: kan je ook op 1 salaris blijven wonen en leven als het zo uitkomt? Heb je genoeg financiele ruimte om ook daadwerkelijk kinderen groot te brengen, in plaats van alleen nu maar een zo groot mogelijk huis om ze in te huisvesten?
Wéten jullie uberhaupt wat je kan lenen en wat je maximaal WILT lenen?
Over afsluitprovisies is te onderhandelen, al vraag ik me wel af of de huidige economische recessie daar invloed op heeft, naast op het maximaal te lenen bedrag. Verder is inderdaad alleen ruimte mogelijk in de makelaars- en notariskosten (pakket-prijzen). Rentes staan vast (tenzij je bv zoals wij een eerdere hypotheek inbrengt en een rentemiddeling kan voorstellen).
Laat je niet gekmaken door rentepercentages en het maximale bedrag dat je nu mag lenen, maar kijk ook naar de maandlasten en de toekomstplannen die je samen hebt: kan je ook op 1 salaris blijven wonen en leven als het zo uitkomt? Heb je genoeg financiele ruimte om ook daadwerkelijk kinderen groot te brengen, in plaats van alleen nu maar een zo groot mogelijk huis om ze in te huisvesten?
Wéten jullie uberhaupt wat je kan lenen en wat je maximaal WILT lenen?
Over afsluitprovisies is te onderhandelen, al vraag ik me wel af of de huidige economische recessie daar invloed op heeft, naast op het maximaal te lenen bedrag. Verder is inderdaad alleen ruimte mogelijk in de makelaars- en notariskosten (pakket-prijzen). Rentes staan vast (tenzij je bv zoals wij een eerdere hypotheek inbrengt en een rentemiddeling kan voorstellen).
maandag 16 februari 2009 om 12:52
Onderhandelen qua hypotheek is zeker mogelijk. Zowel over rente als over afsluitprovisie. Het verschilt per partij. Veel tussenpersonen mogen een bepaalde rente aanbieden en mogen daar dan niet meer van afwijken. Maar banken hebben zelf vaak best wat ruimte. Ga dus gewoon een beetje shoppen.Maar blijf wel realistisch (verwacht niet dat er zonder meer nog wel een half procent vanaf kan, je hebt het echt over tienden).
En staar je niet alleen blind op een lage rente. Laat je goed adviseren (ga bij verschillende partijen praten), zodat je ook echt een hypotheek hebt die bij jou past. En kijk niet alleen maar naar een rentepercentage. Heel leuk als je ergens 0,1% lagere rente krijgt, maar als je vervolgens een veel hogere maandpremie voor je verzekering moet betalen en ook nog een verplichte woonlastenverzekering moet sluiten ben je totaal nog duurder uit. Vergelijk dus het totaalplaatje en kies voor een hypotheek die goed bij jullie situatie past en niet alleen voor die lage rente nu. Je hypotheek loopt langer dan een paar jaar.
En heel veel plezier met jullie nieuwe woning!
En staar je niet alleen blind op een lage rente. Laat je goed adviseren (ga bij verschillende partijen praten), zodat je ook echt een hypotheek hebt die bij jou past. En kijk niet alleen maar naar een rentepercentage. Heel leuk als je ergens 0,1% lagere rente krijgt, maar als je vervolgens een veel hogere maandpremie voor je verzekering moet betalen en ook nog een verplichte woonlastenverzekering moet sluiten ben je totaal nog duurder uit. Vergelijk dus het totaalplaatje en kies voor een hypotheek die goed bij jullie situatie past en niet alleen voor die lage rente nu. Je hypotheek loopt langer dan een paar jaar.
En heel veel plezier met jullie nieuwe woning!
maandag 16 februari 2009 om 12:54
quote:Vl43inder schreef op 16 februari 2009 @ 11:06:
Over de provisie van de makelaar en later kun je eventueel met de notaris onderhandelen over de notariskosten.
Over de hypotheek zelf kun je met de bank naar mijn weten niet onderhandelen, maar dus wel over de afsluitkosten.Over de rente kun je ook onderhandelen. Alleen zullen bijna alle aanbieders eerder geneigd zijn wat toe te geven op de afsluitprovisie, omdat hen dat minder kost.
Over de provisie van de makelaar en later kun je eventueel met de notaris onderhandelen over de notariskosten.
Over de hypotheek zelf kun je met de bank naar mijn weten niet onderhandelen, maar dus wel over de afsluitkosten.Over de rente kun je ook onderhandelen. Alleen zullen bijna alle aanbieders eerder geneigd zijn wat toe te geven op de afsluitprovisie, omdat hen dat minder kost.
maandag 16 februari 2009 om 12:54
Ik zou bij een aantal adviseurs (max. 3) op bezoek gaan en de hypotheek regelen bij diegene waar je het beste gevoel bij hebt. De laagste rente wil absoluut niet zeggen dat dat ook de beste hypotheek betreft. Evenals korting op de afsluitprovisie, dat scheelt je nu misschien een paar honderd euro, maar op een bedrag van een paar ton is dat niet veel. Daarnaast financieer je de afsluitkosten mee in je hypotheek en zijn ze ook nog eens fiscaal aftrekbaar. Zoveel voordeel valt daar dus niet te behalen. Zorg er gewoon voor dat je een goede hypotheek afsluit met goede voorwaarden. Ik zou me niet teveel blind staren op het 'korting bedingen'.
maandag 16 februari 2009 om 13:04
eens met Fausto, kijk niet alleen naar wat je nu per maand kwijt zult zijn maar ook naar de hoogte van je eventuele restschuld. Ik werk zelf op een bank en merk dat mensen heel erg kijken naar wat moet ik per maand betalen en niet naar wat de stand van zaken is over 30 jaar.
Het blijft lastig omdat iedere adviseur een ander plan voor jullie zal bedenken en je het dus niet heel goed kan vergelijken maar kijk goed naar de langere termijn!
Het blijft lastig omdat iedere adviseur een ander plan voor jullie zal bedenken en je het dus niet heel goed kan vergelijken maar kijk goed naar de langere termijn!
maandag 16 februari 2009 om 14:35
Ik ben het maar gedeeltelijk eens met Sarah2006; een flinke restwaarde na 30 jaar hoeft namelijk helemaal geen probleem te zijn. Toen mijn ouders in 1983 een huis kochtten voor 160.000 gulden (72.605 euro) was dat een supergroot bedrag. Echter, als je in 2013 (precies 30 jaar later) een restschuld hebt van 72.605 dan betaal je met 10% rente nog maar 600 euro aan rente per maand. Da's goedkoper dan veel huurhuizen.
Daarom vind ik het niet relevant voor mezelf of mijn restschuld in 2033 (we kochten in 2003) nu 80.000 of 120.000 is, want het is in alle gevallen goedkoper dan gehuurd zitten tegen die tijd.
Daarom vind ik het niet relevant voor mezelf of mijn restschuld in 2033 (we kochten in 2003) nu 80.000 of 120.000 is, want het is in alle gevallen goedkoper dan gehuurd zitten tegen die tijd.
maandag 16 februari 2009 om 17:51
quote:dubya schreef op 16 februari 2009 @ 14:35:
Ik ben het maar gedeeltelijk eens met Sarah2006; een flinke restwaarde na 30 jaar hoeft namelijk helemaal geen probleem te zijn. Toen mijn ouders in 1983 een huis kochtten voor 160.000 gulden (72.605 euro) was dat een supergroot bedrag. Echter, als je in 2013 (precies 30 jaar later) een restschuld hebt van 72.605 dan betaal je met 10% rente nog maar 600 euro aan rente per maand. Da's goedkoper dan veel huurhuizen.
Daarom vind ik het niet relevant voor mezelf of mijn restschuld in 2033 (we kochten in 2003) nu 80.000 of 120.000 is, want het is in alle gevallen goedkoper dan gehuurd zitten tegen die tijd.
Enerzijds ben ik dat met je eens. Anderzijds gaan heel veel mensen er door de gigantische waardestijding in de jaren '90 maar vanuit dat dat in de toekomst ook zo gaat. Waar je naar moet kijken is wat ongeveer je pensioeninkomen is en eigenlijk moet je daarop je restschuld baseren. Alleen is dat heel moeilijk als je nog onder de 30 bent (want je inkomen en dus ook pensioen zal ws nog wel stijgen).
Ik werk echter ook bij een bank en zie de laatste jaren ook heel veel mensen die maar aflossingsvrij financieren omdat het zo lekker goedkoop is. En natuurlijk zal een hypotheek van ¤ 250.000,- over 30 jaar in verhouding veel minder zijn als gevolg van de inflatie.
Bedenk ook dat als je nu je eerste woning koopt, je in de toekomst ws nog wel 1 of 2 keer een andere/grotere woning zult gaan kopen en moet bijlenen. Dus heel weining opbouwen is meestal niet verstandig.
Een restschuld van ¤ 72.000,- is nu inderdaad niet veel. Maar bedenk wel dat voor veel mensen de woning ook een soort pensioenvoorziening is. Ik zie heel veel mensen die alleen AOW en een heel klein pensioen hebben en dan is ¤ 600,- per maand wel heel erg veel. (en niet alle huurwoningen kosten ¤ 600,-).
Een verschil tussen ¤ 80.000 en ¤ 120.000,- is idd acceptabel. Maar feit is dat heel veel mensen er tegenwoordig zo licht over denken. Want 'de waarde stijgt toch wel' en 'in 2030 stelt een hypotheek van ¤ 300.000,- niets meer voor'.
Wellicht niet, maar ik laat het feit tot hoe lang ik in mijn woning blijf wonen liever afhangen van mijn eigen keuzes dan de economische ontwikkelingen. En als die dan ook nog meezitten heb ik extra mazzel.
Ik ben zo'n fijne muts die op dit moment opbouwt tot een restschuld van ca ¤ 65.000,- en als doel heeft om alles af te lossen.
Ik ben het maar gedeeltelijk eens met Sarah2006; een flinke restwaarde na 30 jaar hoeft namelijk helemaal geen probleem te zijn. Toen mijn ouders in 1983 een huis kochtten voor 160.000 gulden (72.605 euro) was dat een supergroot bedrag. Echter, als je in 2013 (precies 30 jaar later) een restschuld hebt van 72.605 dan betaal je met 10% rente nog maar 600 euro aan rente per maand. Da's goedkoper dan veel huurhuizen.
Daarom vind ik het niet relevant voor mezelf of mijn restschuld in 2033 (we kochten in 2003) nu 80.000 of 120.000 is, want het is in alle gevallen goedkoper dan gehuurd zitten tegen die tijd.
Enerzijds ben ik dat met je eens. Anderzijds gaan heel veel mensen er door de gigantische waardestijding in de jaren '90 maar vanuit dat dat in de toekomst ook zo gaat. Waar je naar moet kijken is wat ongeveer je pensioeninkomen is en eigenlijk moet je daarop je restschuld baseren. Alleen is dat heel moeilijk als je nog onder de 30 bent (want je inkomen en dus ook pensioen zal ws nog wel stijgen).
Ik werk echter ook bij een bank en zie de laatste jaren ook heel veel mensen die maar aflossingsvrij financieren omdat het zo lekker goedkoop is. En natuurlijk zal een hypotheek van ¤ 250.000,- over 30 jaar in verhouding veel minder zijn als gevolg van de inflatie.
Bedenk ook dat als je nu je eerste woning koopt, je in de toekomst ws nog wel 1 of 2 keer een andere/grotere woning zult gaan kopen en moet bijlenen. Dus heel weining opbouwen is meestal niet verstandig.
Een restschuld van ¤ 72.000,- is nu inderdaad niet veel. Maar bedenk wel dat voor veel mensen de woning ook een soort pensioenvoorziening is. Ik zie heel veel mensen die alleen AOW en een heel klein pensioen hebben en dan is ¤ 600,- per maand wel heel erg veel. (en niet alle huurwoningen kosten ¤ 600,-).
Een verschil tussen ¤ 80.000 en ¤ 120.000,- is idd acceptabel. Maar feit is dat heel veel mensen er tegenwoordig zo licht over denken. Want 'de waarde stijgt toch wel' en 'in 2030 stelt een hypotheek van ¤ 300.000,- niets meer voor'.
Wellicht niet, maar ik laat het feit tot hoe lang ik in mijn woning blijf wonen liever afhangen van mijn eigen keuzes dan de economische ontwikkelingen. En als die dan ook nog meezitten heb ik extra mazzel.
Ik ben zo'n fijne muts die op dit moment opbouwt tot een restschuld van ca ¤ 65.000,- en als doel heeft om alles af te lossen.
dinsdag 17 februari 2009 om 10:56
Helemaal mee eens!
Nog even afgezien van het feit dat je in je eigen woning het nodige moet blijven investeren aan onderhoud e.d. wat je in een huurwoning niet hebt en andere kosten zoals WOZ die jaar in, jaar uit blijven terugkomen.
En ik zou er ook maar niet al te veel vanuit gaan dat de huizenprijzen zo (gigantisch) stijgen als de afgelopen 20 jaar. Vaak konden mensen door de overwaarde op hun huis een woning kopen die ze op basis van hun inkomen nooit zouden kunnen betalen.
Als de prijzen een jaar of 10 op hetzelfde niveau blijven hangen, gaat dat hele verhaal ook al niet meer op.
Nog even afgezien van het feit dat je in je eigen woning het nodige moet blijven investeren aan onderhoud e.d. wat je in een huurwoning niet hebt en andere kosten zoals WOZ die jaar in, jaar uit blijven terugkomen.
En ik zou er ook maar niet al te veel vanuit gaan dat de huizenprijzen zo (gigantisch) stijgen als de afgelopen 20 jaar. Vaak konden mensen door de overwaarde op hun huis een woning kopen die ze op basis van hun inkomen nooit zouden kunnen betalen.
Als de prijzen een jaar of 10 op hetzelfde niveau blijven hangen, gaat dat hele verhaal ook al niet meer op.
dinsdag 17 februari 2009 om 11:04
eens met DTJ: helemaal aflossingsvrij zou ik dan ook nooit doen. maar een ton maak ik me niet druk over.
niet helemaal eens met pauline: de waarde van je huis is niet eens zo relevant. je inkomen groeit normaal gesproken toch wel met zo'n 2% per jaar. dat betekent dat je inkomen na 30 jaar (als je geen promotie maakt maar alleen inflatiecorrectie krijgt) ongeveer 80% hoger ligt dan nu. als je woonlasten in die 30 jaar niet noemenswaardig zijn gestegen dan geloof ik niet dat een tonnetje restschuld een probleem is, onafhankelijk van de waarde van je huis op dat moment. en ik durf de stelling wel aan dat een huis over 30 jaar in ieder geval iets meer waard zal zijn dan nu.
niet helemaal eens met pauline: de waarde van je huis is niet eens zo relevant. je inkomen groeit normaal gesproken toch wel met zo'n 2% per jaar. dat betekent dat je inkomen na 30 jaar (als je geen promotie maakt maar alleen inflatiecorrectie krijgt) ongeveer 80% hoger ligt dan nu. als je woonlasten in die 30 jaar niet noemenswaardig zijn gestegen dan geloof ik niet dat een tonnetje restschuld een probleem is, onafhankelijk van de waarde van je huis op dat moment. en ik durf de stelling wel aan dat een huis over 30 jaar in ieder geval iets meer waard zal zijn dan nu.
dinsdag 17 februari 2009 om 11:47
Bedankt voor alle reacties! Ik heb voor morgenavond mijn eerste afspraak staan bij Huis & Hypotheek, daar maar eens beginnen met shoppen .
Ik weet inderdaad al wel dat ik in ieder geval een deel wil sparen. Ik heb inmiddels het hypotheken boek van vereniging eigen huis, en dat is zeker nuttig! Ik ben wel heel benieuwd naar wat de maandlasten gaan worden...
Ik weet inderdaad al wel dat ik in ieder geval een deel wil sparen. Ik heb inmiddels het hypotheken boek van vereniging eigen huis, en dat is zeker nuttig! Ik ben wel heel benieuwd naar wat de maandlasten gaan worden...
dinsdag 17 februari 2009 om 12:27
quote:dubya schreef op 17 februari 2009 @ 11:04:
eens met DTJ: helemaal aflossingsvrij zou ik dan ook nooit doen. maar een ton maak ik me niet druk over.
niet helemaal eens met pauline: de waarde van je huis is niet eens zo relevant. je inkomen groeit normaal gesproken toch wel met zo'n 2% per jaar. dat betekent dat je inkomen na 30 jaar (als je geen promotie maakt maar alleen inflatiecorrectie krijgt) ongeveer 80% hoger ligt dan nu. als je woonlasten in die 30 jaar niet noemenswaardig zijn gestegen dan geloof ik niet dat een tonnetje restschuld een probleem is, onafhankelijk van de waarde van je huis op dat moment. en ik durf de stelling wel aan dat een huis over 30 jaar in ieder geval iets meer waard zal zijn dan nu.
In principe klopt het wel dat je inkomen stijgt, maar je persoonlijke situatie verandert vaak ook. Als je kinderen krijgt en 1 gaat minder werken val je al weer flink terug en die kinderen kosten in de loop der jaren ook een hoop geld, waardoor je besteedbaar inkomen na aftrek van alle kosten niet zo heel hard stijgt.
Bovendien: 'een tonnetje restschuld acceptabel'. Dat hangt ook maar van je pensioen af. Als je samen een goed pensioen hebt is het geen probleem. Maar als je bv jaren voor jezelf gewerkt hebt of een wat minder gunstige pensioenregeling hebt en 1 van beiden overlijdt, dan is het wel heel veel. En helaas hebben heel veel mensen geen flauw idee van wat hun pensioen of nabestaandenpensioen is.
Met alleen AOW en een klein pensioen en zonder partner is een ton restschuld aardig veel hoor....
eens met DTJ: helemaal aflossingsvrij zou ik dan ook nooit doen. maar een ton maak ik me niet druk over.
niet helemaal eens met pauline: de waarde van je huis is niet eens zo relevant. je inkomen groeit normaal gesproken toch wel met zo'n 2% per jaar. dat betekent dat je inkomen na 30 jaar (als je geen promotie maakt maar alleen inflatiecorrectie krijgt) ongeveer 80% hoger ligt dan nu. als je woonlasten in die 30 jaar niet noemenswaardig zijn gestegen dan geloof ik niet dat een tonnetje restschuld een probleem is, onafhankelijk van de waarde van je huis op dat moment. en ik durf de stelling wel aan dat een huis over 30 jaar in ieder geval iets meer waard zal zijn dan nu.
In principe klopt het wel dat je inkomen stijgt, maar je persoonlijke situatie verandert vaak ook. Als je kinderen krijgt en 1 gaat minder werken val je al weer flink terug en die kinderen kosten in de loop der jaren ook een hoop geld, waardoor je besteedbaar inkomen na aftrek van alle kosten niet zo heel hard stijgt.
Bovendien: 'een tonnetje restschuld acceptabel'. Dat hangt ook maar van je pensioen af. Als je samen een goed pensioen hebt is het geen probleem. Maar als je bv jaren voor jezelf gewerkt hebt of een wat minder gunstige pensioenregeling hebt en 1 van beiden overlijdt, dan is het wel heel veel. En helaas hebben heel veel mensen geen flauw idee van wat hun pensioen of nabestaandenpensioen is.
Met alleen AOW en een klein pensioen en zonder partner is een ton restschuld aardig veel hoor....
dinsdag 17 februari 2009 om 13:36
ok, allemaal waar DTJ en Pauline65. nuances en uitzonderingen aanbrengen zijn alleen maar goed! ik bedoel alleen maar dat rekening houdend met je persoonlijke situatie er vaak best een hoop mogelijk is.
ik redeneer vanuit mijn eigen situatie, die natuurlijk niet vergelijkbaar is voor iedereen. we hebben al kinderen en onze werkdagen zullen niet minder worden, hooguit meer. inmiddels zijn pensioenregelingen zo ingeburgerd dat de meeste mensen wel een aardig pensioen moeten kunnen halen. na 30 jaar spaarhypotheek moet ik w/s nog een jaar of 15 werken dus ja, dan zie ik de aow en pensioen daarna wel weer...
@es26: het is in ieder geval goed dat je voorbereid het gesprek aangaat. als je alleen afgaat op de informatie van de hypotheekverstrekker moet je geluk hebben als je met het goede product het pand verlaat... suc6!
ik redeneer vanuit mijn eigen situatie, die natuurlijk niet vergelijkbaar is voor iedereen. we hebben al kinderen en onze werkdagen zullen niet minder worden, hooguit meer. inmiddels zijn pensioenregelingen zo ingeburgerd dat de meeste mensen wel een aardig pensioen moeten kunnen halen. na 30 jaar spaarhypotheek moet ik w/s nog een jaar of 15 werken dus ja, dan zie ik de aow en pensioen daarna wel weer...
@es26: het is in ieder geval goed dat je voorbereid het gesprek aangaat. als je alleen afgaat op de informatie van de hypotheekverstrekker moet je geluk hebben als je met het goede product het pand verlaat... suc6!
