Werk & Studie
alle pijlers
hoe betalen jullie een studieschuld af?
donderdag 17 juli 2008 om 10:35
Nou, mijn studie is af en ik heb een goede baan waarmee ik 1 september ga beginnen. Ik heb alleen een studieschuld van 13000 euro. Dus hoe betaal ik dit af?
Geeft de IB Groep een reduktie als je alles in een keer afbetaald? Met het salaris van mijn vriend erbij zou ik zonder reduktie 4-5 maanden moeten sparen om alles in een keer aftebetalen, maar dat betekend ook dat wij weinig geld voor leuke dingen over zullen hebben. Mijn werkgever stuurt mij gedurende 8 maanden naar Noorwegen. Als ik de schuld vrijwel per direkt afbetaal zal er weinig geld over zijn om eens een auto te huren of met ov ergens naartoe te gaan.
Alternatief een groot deel iedere maand afbetalen
Of een kleiner deel afbetalen en wat over is in een pensioensregeling stoppen. Hoe eerder ik begin des te meer bouw ik op.
de IB Groep regeling, in een paar jaar beginnen en heel kleine hoeveelheiden afbetalen lijkt mij niet interessant. Ik bouw er alleen maar meer rente mee op.
Dus, ik weet het even niet meer...
Geeft de IB Groep een reduktie als je alles in een keer afbetaald? Met het salaris van mijn vriend erbij zou ik zonder reduktie 4-5 maanden moeten sparen om alles in een keer aftebetalen, maar dat betekend ook dat wij weinig geld voor leuke dingen over zullen hebben. Mijn werkgever stuurt mij gedurende 8 maanden naar Noorwegen. Als ik de schuld vrijwel per direkt afbetaal zal er weinig geld over zijn om eens een auto te huren of met ov ergens naartoe te gaan.
Alternatief een groot deel iedere maand afbetalen
Of een kleiner deel afbetalen en wat over is in een pensioensregeling stoppen. Hoe eerder ik begin des te meer bouw ik op.
de IB Groep regeling, in een paar jaar beginnen en heel kleine hoeveelheiden afbetalen lijkt mij niet interessant. Ik bouw er alleen maar meer rente mee op.
Dus, ik weet het even niet meer...
donderdag 17 juli 2008 om 11:48
Nou, op een gewone bankrekening krijg je op dit moment niet meer dat 5% rente. Als ik het goed begrijp gaan ervan nog eens 1.2% als belasting aan de staat. Dus een winst van 3.8% Maar ik val nu niet meer onder Nederlands, maar Deens recht, waar volgens mij (moet nog een afspraak met een accountant van mijn bedrijf maken) alle inkomsten uit rente of rendement van beleggingen bij het jaarsalaris getelt worden, en je zit er behoorlijk snel in een 50% belastingsgroup.
De IBG heeft op dit moment een rente van 4.17%, dit zal zeker in de toekomst stijgen.
Ik ga er qua rente dus alleen maar op achteruit totdat ik eindelijk meer over investeren met een hoog rendement leer. Dan ik ik volgens mij de schuld ook direkt afbetalen.
donderdag 17 juli 2008 om 11:48
Het is inderdaad, zoals ik hierboven las, voor een belangrijk deel ook een kwestie van gemoedsrust. Dat wil zeggen, dat geldt voor sommige mensen. Een kennis van mij kan het idee dat ze een schuld heeft nauwelijks verdragen en maakt voortdurend geld over als ze iets kan missen. Met als gevolg geen buffer. Zo zit ik niet in elkaar. Ik heb een schuld, neem daar mijn verantwoordelijkheid voor en zo lang ik afbetaal heb ik verder geen enkele ongemakkelijke gevoelens. Zelf heb ik een behoorlijke hoge schuld. Ik betaal gewoon elke maand het voor mij vastgestelde minimum. Ik zou er voor kunnen kiezen mijn spaargeld grotendeels in de schuld te steken en vervolgens vragen om het maandbedrag te laten verlagen, maar ja...dan heb ik geen buffer meer. Zelfde verhaal dus. Het gaat mij uiteindelijk toch om het direct beschikbare geld.
Direct aflossen kan inderdaad meteen zonder boetes. Dat de schuld niet bij BKR wordt geregistreerd zou wel eens kunnen gaan veranderen in de toekomst. In ieder geval komt het op mij nogal absurd over dat als je een schuld hebt van tienduizenden euro's (en dat komt zeker voor) dat het niet wordt meegenomen in hypotheekberekeningen.
Rentes veranderen trouwens wel na een periode van 5 jaar. Ze kunnen zowel lager als hoger worden (zie de site voor een overzicht). Ik heb de pech dat de rente sinds januari verhoogd is. concreet betekent dit overigens dat ik ongeveer 7 euro per maand meer betaal, dus daar valt eigenlijk niet over te zeuren, maar toch.
Direct aflossen kan inderdaad meteen zonder boetes. Dat de schuld niet bij BKR wordt geregistreerd zou wel eens kunnen gaan veranderen in de toekomst. In ieder geval komt het op mij nogal absurd over dat als je een schuld hebt van tienduizenden euro's (en dat komt zeker voor) dat het niet wordt meegenomen in hypotheekberekeningen.
Rentes veranderen trouwens wel na een periode van 5 jaar. Ze kunnen zowel lager als hoger worden (zie de site voor een overzicht). Ik heb de pech dat de rente sinds januari verhoogd is. concreet betekent dit overigens dat ik ongeveer 7 euro per maand meer betaal, dus daar valt eigenlijk niet over te zeuren, maar toch.
donderdag 17 juli 2008 om 11:54
Dit vind je zelf ook wel een beetje belachelijk toch?!
Ik heb zelf twee keer een jaar in 't buitenland gezeten en dat ging prima. Mocht je het zelf nog niet uitgerekend hebben, is 't goedkoper om je vriend als hij op bezoek komt extra spullen mee te geven, handdoeken ed. in 't land van bestemming te kopen, dan die 15 euro overbagage per kilo te betalen!
donderdag 17 juli 2008 om 11:57
Bedankt Rider! Ik dacht al dat versneld aflossen niet zo slim was, maar omdat de IB-groep nu met 't argument kwam dat je dan geen extra rente opbouwt in die eerste periode ging ik toch twijfelen.
Alleen, ik heb natuurlijk niet het hele bedrag over van wat ik geleend heb, ongeveer een kwart heb ik nu op een spaarrekening staan waar ik meteen bij kan (dus weinig rente), en wil ik ook niet vastzetten omdat ik waarschijnlijk de komende tijd een aantal uitgaven zal moeten doen wanneer ik bv. een eigen / gehuurd appartement betrek. Ook heb ik nu nog geen werk en de ib-groep is wel gestopt met betalen, dus geen inkomsten.
Alleen, ik heb natuurlijk niet het hele bedrag over van wat ik geleend heb, ongeveer een kwart heb ik nu op een spaarrekening staan waar ik meteen bij kan (dus weinig rente), en wil ik ook niet vastzetten omdat ik waarschijnlijk de komende tijd een aantal uitgaven zal moeten doen wanneer ik bv. een eigen / gehuurd appartement betrek. Ook heb ik nu nog geen werk en de ib-groep is wel gestopt met betalen, dus geen inkomsten.
donderdag 17 juli 2008 om 11:59
Dat is vrij veel, voor een gewone bankrekening. Spaarrekeningen (vrij opneembaar) zijn langzaamaan wel in die regionen te vinden, met deposito's e.d. kan je nog wel wat meer maken.
Maar ook bij 5% gaat de redenering gewoon op. Sterker, zelfs bij een rente lager dan de rentelast richting IBG is het, bij normale inflatie, al gunstiger om niet versneld af te lossen.
De vermogensheffing uit box 3 van de IB? Dat klopt, maar dat speelt pas als je vermogen richting de 18.000 gaat. Het percentage over je totale vermogen is dus véél lager dan 1,2%.
Dan blijft het punt dat je gewoon het rekenwerk moet doen, inflatie mee moet rekenen, en dan bezien wat gunstiger is. En dan nog vermoed ik dat je zal merken dat versneld aflossen NIET slim is.
Oh, dat weet jij al zeker? En weet je ook waarom die zeker zal gaan stijgen? Inflatie, toevallig?
Waarom doe ik eigenlijk moeite? Weet je wat, los lekker snel af.
donderdag 17 juli 2008 om 12:01
Eh.. dit doet er toch niet toe? De rente is voor ons, afgestudeerden van 2008 vastgesteld op 4,17%, en dat is dan ook de rente die blijft staan tot wij alles afbetaald hebben? Het is toch niet zo dat de rente over de schuld in 2010 opeens 5% kan worden voor ons?! Dat gaat dan toch alleen om de afgestudeerden van 2010???
Rider, ik moest wel lachen om je 'ik voel gewoon aan mijn water dat...'
donderdag 17 juli 2008 om 12:06
nee hoor, de rente staat 5 jaar vast, daarna wordt de rente aangepast. TO weet al dat de rente omhoog gaat (ik neem aan dat TO een topbaan als analist vastrentende waarden voor een grootbank gaat krijgen) maar daar kan je op dit moment nog niets zinnigs over zeggen. Je kan hooguit inschattingen maken, maar eigenlijk boeit dat niet zo. Wat veel belangrijker is, is dat die rente ergens van afhankelijk is. En laat het beleid van de IBG nu tot op heden zijn dat ze net onder martkrentes blijven zitten. Dus ja, die rente kan stijgen, of dalen, maar bij onveranderd beleid van de IBG blijft het een gunstige rente.
donderdag 17 juli 2008 om 12:06
Nee, Margaretha, dat is te makkelijk joh ;)
Chelseygirl houdt liever van moeilijk doen. Dus meis, los lekker alles af in een keer. Dan ben je er vanaf. Vraag me alleen af waarom je dan reacties wilde van anderen. Als je zelf al zo goed weet wat jij wilt.
Ik heb alles in de termijnen zoals IBG voorstelde toen afgelost. Waarbij het bedrag niet groot was, ik het nauwelijks miste en ik zelfs een buffer had voor dingen die onverwachts vervangen moesten worden. Dat vond ik een veiliger/ prettigere gedachte.
Oja, en voor een niet econoom snapte ik je rekenvoorbeeld prima Rider.
Chelseygirl houdt liever van moeilijk doen. Dus meis, los lekker alles af in een keer. Dan ben je er vanaf. Vraag me alleen af waarom je dan reacties wilde van anderen. Als je zelf al zo goed weet wat jij wilt.
Ik heb alles in de termijnen zoals IBG voorstelde toen afgelost. Waarbij het bedrag niet groot was, ik het nauwelijks miste en ik zelfs een buffer had voor dingen die onverwachts vervangen moesten worden. Dat vond ik een veiliger/ prettigere gedachte.
Oja, en voor een niet econoom snapte ik je rekenvoorbeeld prima Rider.
donderdag 17 juli 2008 om 12:09
NB: posting van daarnet van mij over makkelijk slaat hier dus op.:
[...]
Dit vind je zelf ook wel een beetje belachelijk toch?!
Ik heb zelf twee keer een jaar in 't buitenland gezeten en dat ging prima. Mocht je het zelf nog niet uitgerekend hebben, is 't goedkoper om je vriend als hij op bezoek komt extra spullen mee te geven, handdoeken ed. in 't land van bestemming te kopen, dan die 15 euro overbagage per kilo te betalen!
donderdag 17 juli 2008 om 12:09
Ja, Rider natuurlijk denk ik over mijn eigen situatie met mijn eigen bedragen ook nog zelf na
![:-]](https://forum.viva.nl/smilies/77_happy.gif){kind=small}
. 'Vroeger' was ik een beetje bang voor schuld en had ik ook die liever geen schuld en zo wel dan graag snel aflossen koorts, tot ik samen met mijn ouders een paar rekensommetjes maakte die aangaven dat 't helemaal niet zo verstandig was snel af te lossen, en dat een lening bij de ib-groep een heel gunstige lening is (veel gunstiger dan krediet of hypotheek), dus zelfs al zou ik al 't geld niet direct nodig hebben, was 't toch niet erg om te hebben aangezien ik na mijn studie zeker bv. een huis wil gaan kopen. Alleen toen ik dat foldertje van de ib-groep zag, met de tip om voor je twee jaar al af te lossen en een hele berekening over dat je dan minder schuld hebt door rente, ging ik even twijfelen. Het staat er namelijk zo alsof het voor jou slimmer is om te doen, terwijl 't uiteindelijk alleen voor de ib-groep slimmer is om ons daar van te overtuigen, denk ik.
donderdag 17 juli 2008 om 12:15
De IBG is een wat rare bank. Ik vermoed dat ze gefinancierd worden uit belastinggeld, en niet zoals een normale bank door spaarders e.d. (zou je kunnen nazoeken als je wil ), en dat hangt samen met hun eigenlijke doel. De IBG is er niet om geld te verdienen, maar om namens de overheid te bevorderen dat zoveel mogelijk mensen gaan studeren. Zij financieren je studie tegen extreem gunstige voorwaarden, maar het is uiteindelijk wel hun bedoeling dat ze zoveel mogelijk van het uitgeleende geld weer terug krijgen.
Dus als je nog een arme schoolverlater bent, met niet al te rijke ouders, vertellen ze je vooral graag: PAS NA TWEE JAAR AFLOSSEN!!! LAGE RENTE!!! HEEL VEEL LENEN!!! AFLOSSEN NAAR DRAAGKRACHT!!!! NIET OPGENOMEN IN DE BKR-BESTANDEN!!!! NA 15 JAAR KWIJTSCHELDING!!!!
Maar als je eenmaal klaar bent, komt de incasso-kant in beweging. Die vinden het toch wel fijn als je gewoon aflost. En iemand die naar draagkracht 10 jaar aflost, dan ineens werkloos wordt en niet meer kan betalen, dat is niet fijn voor de IBG. Dus hebben ze liever dat je zo snel als je kan zoveel als je kan aflost, dan is hhun grootste risico afgedekt.
), en dat hangt samen met hun eigenlijke doel. De IBG is er niet om geld te verdienen, maar om namens de overheid te bevorderen dat zoveel mogelijk mensen gaan studeren. Zij financieren je studie tegen extreem gunstige voorwaarden, maar het is uiteindelijk wel hun bedoeling dat ze zoveel mogelijk van het uitgeleende geld weer terug krijgen.Dus als je nog een arme schoolverlater bent, met niet al te rijke ouders, vertellen ze je vooral graag: PAS NA TWEE JAAR AFLOSSEN!!! LAGE RENTE!!! HEEL VEEL LENEN!!! AFLOSSEN NAAR DRAAGKRACHT!!!! NIET OPGENOMEN IN DE BKR-BESTANDEN!!!! NA 15 JAAR KWIJTSCHELDING!!!!
Maar als je eenmaal klaar bent, komt de incasso-kant in beweging. Die vinden het toch wel fijn als je gewoon aflost. En iemand die naar draagkracht 10 jaar aflost, dan ineens werkloos wordt en niet meer kan betalen, dat is niet fijn voor de IBG. Dus hebben ze liever dat je zo snel als je kan zoveel als je kan aflost, dan is hhun grootste risico afgedekt.
donderdag 17 juli 2008 om 12:28
Pas op, dit is aan het veranderen! Nu nog is een schuld die niet geregistreerd staat in Tiel, maar als je het tijdens hypotheekgesprekken noemt wordt het wel degelijk meegenomen!
En er zitten meer veranderingen aan te komen, binnenkort willen ze de studieschuld wel gewoon mee laten tellen als je bijvoorbeeld een hypotheek wilt afsluiten!
I only get one shot at life - so I shoot to kill
donderdag 17 juli 2008 om 12:59
Tuurlijk moet je geen huis kopen dat je niet kunt betalen. Maar ik denk niet dat een studieschuld een reden is dat je een huis niet kunt betalen. Vaak is het zo dat je, door te studeren, een betere baan kan krijgen, en dus ook een beter salaris. Dan zou het wel erg lullig zijn, als je eerst 15 jaar moet huren, omdat je je studieschuld moet afbetalen en dan pas kan kopen. Terwijl je salaris al na een jaar of twee voldoende is om te kunnen kopen.
