DUO schuld terugbetalen

Kinderstoel zaterdag 21 oktober 2023 om 11:26

De rente bij DUO gaat fiks omhoog. Mijn rentevaste periode zit er bijna op en ik ga straks 2,95% rente betalen, flink balen dus.

De afgelopen 5 jaar betaalde ik 0% rente en heb ik los van aflossen niet naar m’n schuld omgekeken. Nu vraag ik me af wat nu verstandig is om te doen. Mijn situatie:

- Ik val onder de oude regeling van 15 jaar aflossen en heb nog 7,5 jaar (90 maanden) te gaan
- ik heb nu nog een schuld van 25.000 euro
- ik heb geen moeite met mijn huidige maandbedrag. Ik zou wat omhoog kunnen qua betaling
- ik heb spaargeld waarvan ik 5.000 zou kunnen gebruiken om een extra aflossing te doen

Mijn doel is niet zsm van de schuld af zijn, mijn doel is om zo min mogelijk rente te betalen. Maar ik weet even niet wat nu verstandig is:

- maandelijks extra aflossen?
- die extra aflossing doen en dan wel of niet mijn maandbedrag laten herberekenen?
- een extra aflossing doen, maandbedrag herberekenen, vervolgens weer zelf sparen en over 1 a 2 jaar weer een groot bedrag aflossen en weer m’n maandbedrag laten herberekenen.

Mijn gevoel zegt: 5.000 aflossen, vragen om herberekening zodat mijn maandbedrag lager is en dan zelf aanvullen door maandelijks extra af te lossen (dat is dan rentevrij geloof ik?). Klopt dat?

kinderstoel wijzigde dit bericht op 21-10-2023 11:30

7.91% gewijzigd

Kinderstoel zaterdag 21 oktober 2023 om 14:04

Dank voor alle reacties tot dusver.

Ik en partner hebben beide een vast contract, nu geen plannen om te verhuizen maar misschien wel binnen de looptijd van de aflosfase.

Ik verwacht de komende jaren wel iets te stijgen qua inkomen en over een aantal jaar houden we een stuk meer over (als alle kinderen van de opvang af zijn).

Qua buffer heb ik nu 10.000, mijn partner ongeveer hetzelfde en we hebben nog een gezamenlijke spaarrekening die vrij leeg is door een aantal investeringen in ons huis. Gezien mijn vaste contract en verder stabiliteit lijkt 5.000e voor nu voldoende buffer.

Tot nu toe speelde het niet, ik heb de afgelopen 5 jaar afgelost wat moest en niks meer vanwege de 0% rente. In die tijd heb ik een vast contract gekregen, een kleine erfenis en gespaard, daardoor nu die 10.000e.

Mijn twijfel qua laten herberekenen is dat ik voor mijn idee dan minder rente betaal, ik hoef dan immers per maand minder te betalen dus ook minder rente, en als ik dat aanvul met extra aflossen is dat extra stuk boetevrij. Maar ik begin te denken dat dat een denkfout is?

Ik wil hoe dan ook evenveel opzij zetten/aflossen, met deze rente wil ik er zsm vanaf, het gaat dus puur om wat het voordeligste is

ElHefe zaterdag 21 oktober 2023 om 14:07

puntillita schreef: ↑
21-10-2023 13:52
Maar met alleen een hypotheek ben je er niet. Je hebt ook eigen geld nodig voor kosten koper (kun je niet meer meefinancieren) en een likje verf en zo.

Ik heb lang geleden net als Lorem Ipsum extra afgelost met loonsverhogingen.

En geen idee hoeveel je studieschuld is, maar volgens OBS zijn er meer dan 300,000 mensen met een studieschuld van tenminste €30K ([url=https://longreads.cbs.nl/nederland-in-c ... end%20euro)klik[/url]). Als je dat soort bedragen gaat opsparen dan krijg je weer met vermogensbelasting te maken en wordt het nog ingewikkelder.

`

Je mag je studieschuld gewoon aftrekken van je vermogen.

LaFolie zaterdag 21 oktober 2023 om 14:20

Heel simpel: als de rente op je geld (spaar of deposito, waar je het ook hebt staan) hoger is dan de rente op je schuld nooit versneld aflossen. Als de rente op je schuld hoger is dan de rente op je geld, dan wél versneld aflossen.
Studieschuld mag je inderdaad van je vermogen aftrekken, dus het laten groeien met een hogere rente is dan slimmer dan versneld aflossen. Hangt er dus helemaal vanaf welke rente je op je geld krijgt.

In dit geval zou ik zeker die 5000 aflossen nu. En dan dus afhankelijk van je rente-situatie versneld gaan aflossen of niet.

"Wine in the morning, and some breakfast at night. Oh baby, I'm beginning to see the light!"

Socie zaterdag 21 oktober 2023 om 14:41

Kinderstoel schreef: ↑
21-10-2023 14:04
Mijn twijfel qua laten herberekenen is dat ik voor mijn idee dan minder rente betaal, ik hoef dan immers per maand minder te betalen dus ook minder rente, en als ik dat aanvul met extra aflossen is dat extra stuk boetevrij. Maar ik begin te denken dat dat een denkfout is?

Maar zo werkt het toch niet? Je rente wordt berekend over het openstaande bedrag. Toen ik bv de eerste 2 jaar niks afloste, liep mijn schuld gewoon op (want de rente kwam erbij en er ging niks af). Die rentekosten hebben niks te maken met of je meer dan nodig aflost, maar alles met je schuld. Hoe sneller je dus aflost, hoe minder rente je uiteindelijk betaalt.

TiumPerfectum zaterdag 21 oktober 2023 om 15:41

ElHefe schreef: ↑
21-10-2023 14:07
`

Je mag je studieschuld gewoon aftrekken van je vermogen.

Nee, dat is niet meer zo. Je schuld mag je opgeven tegen een bepaald percentage en je vermogen ook, afhankelijk van het type vermogen. Dus direct tegen elkaar wegstrepen is niet meer zo. In dit geval is dat niet onvoordelig trouwens maar wel anders.

TiumPerfectum zaterdag 21 oktober 2023 om 15:44

Kinderstoel schreef: ↑
21-10-2023 14:04
Dank voor alle reacties tot dusver.

Ik en partner hebben beide een vast contract, nu geen plannen om te verhuizen maar misschien wel binnen de looptijd van de aflosfase.

Ik verwacht de komende jaren wel iets te stijgen qua inkomen en over een aantal jaar houden we een stuk meer over (als alle kinderen van de opvang af zijn).

Qua buffer heb ik nu 10.000, mijn partner ongeveer hetzelfde en we hebben nog een gezamenlijke spaarrekening die vrij leeg is door een aantal investeringen in ons huis. Gezien mijn vaste contract en verder stabiliteit lijkt 5.000e voor nu voldoende buffer.

Tot nu toe speelde het niet, ik heb de afgelopen 5 jaar afgelost wat moest en niks meer vanwege de 0% rente. In die tijd heb ik een vast contract gekregen, een kleine erfenis en gespaard, daardoor nu die 10.000e.

Mijn twijfel qua laten herberekenen is dat ik voor mijn idee dan minder rente betaal, ik hoef dan immers per maand minder te betalen dus ook minder rente, en als ik dat aanvul met extra aflossen is dat extra stuk boetevrij. Maar ik begin te denken dat dat een denkfout is?

Ik wil hoe dan ook evenveel opzij zetten/aflossen, met deze rente wil ik er zsm vanaf, het gaat dus puur om wat het voordeligste is

Het is precies andersom, met looptijd verkorting betaal je minder rente uiteindelijk. Het maandbedrag zegt niet zo veel in deze. Als je een hypotheek neemt van 20 jaar betaal je ook meer per maand dan bij 30 jaar maar uiteindelijk betaal je veel minder rente als je een hypotheek van 20 jaar neemt.

Anoniem_65fc39b29bca3 zaterdag 21 oktober 2023 om 15:47

Je hebt dus 5.000 volstrekt over. Dan is het echt heel simpel hoor. Dat geld schuif je naar de positie met de laagste rente. Als je op je spaarrekening meer krijgt dan je aan DUO betaalt (in procenten) dan los je niet extra af. Krijg je minder dan je aan DUO betaalt, dan los je 5.000,- af.

Lorem_Ipsum zaterdag 21 oktober 2023 om 15:59

ElHefe schreef: ↑
21-10-2023 13:11
Je bedenkt toch niet een paar weken van tevoren dat je een huis wilt gaan kopen? Extra aflossen kan altijd nog.

Hoe haal je dat dan zo snel nog in als zich een kans voordoet?

TinyTiny zaterdag 21 oktober 2023 om 16:02

Lorem_Ipsum schreef: ↑
21-10-2023 15:59
Hoe haal je dat dan zo snel nog in als zich een kans voordoet?

Je hebt dat geld dan toch op de spaarrekening staan? Alles wat je extra wilt aflossen, zet je op de spaarrekening.
Dat is het hele punt: zorg ervoor dat je zsm zoveel mogelijk geld apart zet, zodat als het nodig is, je de schuld kunt aflossen.
En dat geld zet je in de tussentijd op een spaarrekening die meer rente heeft dan jij betaalt.

Lorem_Ipsum zaterdag 21 oktober 2023 om 16:08

TinyTiny schreef: ↑
21-10-2023 16:02
Je hebt dat geld dan toch op de spaarrekening staan? Alles wat je extra wilt aflossen, zet je op de spaarrekening.
Dat is het hele punt: zorg ervoor dat je zsm zoveel mogelijk geld apart zet, zodat als het nodig is, je de schuld kunt aflossen.
En dat geld zet je in de tussentijd op een spaarrekening die meer rente heeft dan jij betaalt.

Oh, als spaar meer oplevert dan de duo rente wel ja.

Anoniem_65fc39b29bca3 zaterdag 21 oktober 2023 om 16:11

Pas alleen op dat je kijkt naar looptijden en liquideerbaarheid. Als je goed rendement haalt door deposito’s me teen looptijd van 30 jaar, heeft dat ook een nadeel. En aandelen zijn niet kosteloos, en niet altijd met fijn rendement, acuut te liquideren.

Irish_Wasser_Woman zaterdag 21 oktober 2023 om 16:16

Ik snap nooit zo goed waarom mensen het liefst zo lang mogelijk zo'n lening blijven houden, even los van de 0% rente. Je hebt een aanzienlijk bedrag mogen lenen, dat wil je toch gewoon zsm terugbetalen? Ik vind het zo berekend; "ik kan er geld mee verdienen door het geleende geld eerst te sparen, want dat is minder dan de rente die ik moet betalen". Het is dan misschien wel zo, maar ik kan me gewoon niet zo goed voorstellen dat je zo om kunt gaan met geleend geld.

Anoniem_65fc39b29bca3 zaterdag 21 oktober 2023 om 16:19

Sommige mensen nemen nu eenmaal rationele beslissingen. Ik kan me dan weer moeilijk voorstellen dat mensen zo emotioneel met geld omgaan. Je bent een overeenkomst aangegaan, en wil die dan feitelijk herzien in je eigen nadeel, omdat het goed voelt?

TinyTiny zaterdag 21 oktober 2023 om 17:23

Er zijn al halfjaar deposito's boven de 4%, je hoeft je geld echt niet 30 jaar vast te zetten.

Anoniem_65fc39b29bca3 zaterdag 21 oktober 2023 om 17:27

TinyTiny schreef: ↑
21-10-2023 17:23
Er zijn al halfjaar deposito's boven de 4%, je hoeft je geld echt niet 30 jaar vast te zetten.

Gelukkig dan maar dat niemand dat zei. Wel dat je even moet opletten.

LaFolie zaterdag 21 oktober 2023 om 17:35

TiumPerfectum schreef: ↑
21-10-2023 15:41
Nee, dat is niet meer zo. Je schuld mag je opgeven tegen een bepaald percentage en je vermogen ook, afhankelijk van het type vermogen. Dus direct tegen elkaar wegstrepen is niet meer zo. In dit geval is dat niet onvoordelig trouwens maar wel anders.

Wat bedoel je nou? Je studieschuld mag nog steeds gewoon (min schulddrempel) van je vermogen afgehaald worden, je geeft je studieschuld op in box 3. Wil je eens uitleggen hoe jij dit nou bedoelt?

"Wine in the morning, and some breakfast at night. Oh baby, I'm beginning to see the light!"

LaFolie zaterdag 21 oktober 2023 om 17:37

Irish_Wasser_Woman schreef: ↑
21-10-2023 16:16
Ik snap nooit zo goed waarom mensen het liefst zo lang mogelijk zo'n lening blijven houden, even los van de 0% rente. Je hebt een aanzienlijk bedrag mogen lenen, dat wil je toch gewoon zsm terugbetalen? Ik vind het zo berekend; "ik kan er geld mee verdienen door het geleende geld eerst te sparen, want dat is minder dan de rente die ik moet betalen". Het is dan misschien wel zo, maar ik kan me gewoon niet zo goed voorstellen dat je zo om kunt gaan met geleend geld.

Dan ben je dief van je eigen portemonnee. Z.s.m. terugbetalen is echt niet altijd de slimme optie, en als het om zulke bedragen en überhaupt financiële zaken gaat moet je toch echt beter handelen vanuit ratio i.p.v. gevoel. Heel nobel enzo, maar je moet wel kunnen leven. Het is ook geen geleend geld van je buurvrouw ofzo hè, het is gewoon een zakelijke overeenkomst met de overheid waarbij zij ook nog eens halverwege de voorwaarden veranderen.

"Wine in the morning, and some breakfast at night. Oh baby, I'm beginning to see the light!"

TiumPerfectum zaterdag 21 oktober 2023 om 17:49

LaFolie schreef: ↑
21-10-2023 17:35
Wat bedoel je nou? Je studieschuld mag nog steeds gewoon (min schulddrempel) van je vermogen afgehaald worden, je geeft je studieschuld op in box 3. Wil je eens uitleggen hoe jij dit nou bedoelt?

Nee, dat mag dus niet.

https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... nslag-2023

LaFolie zaterdag 21 oktober 2023 om 18:50

TiumPerfectum schreef: ↑
21-10-2023 17:49
Nee, dat mag dus niet.

https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... nslag-2023

Daar wordt in het rekenvoorbeeld, de derde, toch nog steeds de schuld (in het voorbeeld 50.000) minus de schuldrempel in mindering gebracht bij het berekenen van het vermogen?

"Wine in the morning, and some breakfast at night. Oh baby, I'm beginning to see the light!"

TiumPerfectum zaterdag 21 oktober 2023 om 20:43

LaFolie schreef: ↑
21-10-2023 18:50
Daar wordt in het rekenvoorbeeld, de derde, toch nog steeds de schuld (in het voorbeeld 50.000) minus de schuldrempel in mindering gebracht bij het berekenen van het vermogen?

De drempel mag je van de schuld aftrekken. De schuld mag je niet aftrekken van het het vermogen. In het verleden was dit wel zo maar nu wordt de schuld tegen een ander percentage belast dan het bezit. Staat volledig uitgeschreven.

Anoniem_65b15c08b7503 zaterdag 21 oktober 2023 om 20:48

Precies andersom. De drempel wordt in mindering gebracht op de schuld, en de schuld (minus de drempel) wordt in mindering gebracht op het vermogen. Staat letterlijk uitgeschreven in voorbeeld 3

Stap 1: bereken het rendement per soort vermogen
Bank- en spaartegoeden en contant geld: € 100.000 x 0,36% = € 360

Beleggingen en andere bezittingen: € 150.000 x 6,17% = € 9.255
Het rendement op de bezittingen is in totaal € 9.615.

Schulden:
Op de schuld wordt de drempel in mindering gebracht. De drempel is € 3.400 per persoon.
De aftrekbare schuld is: € 50.000 - € 6.800 = € 43.200.
Het rendement op de aftrekbare schulden: € 43.200 x 2,57% = € 1.111.

Het rendement op uw schulden is totaal € 1.111
Het belastbaar rendement is € 9.615 – € 1.111 = € 8.504

Stap 2: bereken uw gezamenlijk vermogen
Bezittingen: € 100.000 + € 150.000 = € 250.000

Aftrekbare schulden: € 43.200

Vermogen: € 250.000 - € 43.200 = € 206.800

Uw vermogen (de gezamenlijke rendementsgrondslag) is € 206.800.

tripsie zaterdag 21 oktober 2023 om 22:52

Is je verwachtiging dat je met je maandbedrag überhaupt in 7,5 jaar je huidige lening afbetaald krijgt? Is nog best wat.
Ligt aan je inkomen en maandbedrag wat daar aan hangt, en hoe je verwacht dat dat zich in de toekomst ontwikkeld.

Als dit niet het geval is, is er nog een niet genoemde optie: het minimale bedrag maandelijks afbetalen. Dat is nadelig voor de hoeveelheid rente die je krijgt, maar wat je na 7,5 jaar nog aan lening hebt (incl die rente) wordt kwijtgescholden.

Wel relevant op je nog een huis wil kopen, ivm de hypotheek.

tripsie wijzigde dit bericht op 21-10-2023 23:07

0.73% gewijzigd

Anoniem_65b15c08b7503 zaterdag 21 oktober 2023 om 22:56

tripsie schreef: ↑
21-10-2023 22:52
Is je verwachtiging dat je met je huidige maandbedrag überhaupt in 7,5 jaar je huidige lening afbetaald krijgt? Is nog best wat.
Ligt aan je inkomen en maandbedrag wat daar aan hangt, en hoe je verwacht dat dat zich in de toekomst ontwikkeld.

Als dit niet het geval is, is er nog een niet genoemde optie: het minimale bedrag maandelijks afbetalen. Dat is nadelig voor de hoeveelheid rente die je krijgt, maar wat je na 7,5 jaar nog aan lening hebt (incl die rente) wordt kwijtgescholden.

Wel relevant op je nog een huis wil kopen, ivm de hypotheek.

Dat is alleen interessant als je verwacht dat je inkomen niet verder meer stijgt. Als je nu een herberekening aanvraagt blijft het resterende bedrag gewoon staan. Als je inkomen vervolgens stijgt betaal je gewoon meer. DUO deelt gewoon het openstaande bedrag door het aantal resterende maanden.

tripsie zaterdag 21 oktober 2023 om 23:06

drHunt schreef: ↑
21-10-2023 22:56
Dat is alleen interessant als je verwacht dat je inkomen niet verder meer stijgt. Als je nu een herberekening aanvraagt blijft het resterende bedrag gewoon staan. Als je inkomen vervolgens stijgt betaal je gewoon meer. DUO deelt gewoon het openstaande bedrag door het aantal resterende maanden.

Jep, dat is precies wat ik benoem. Ik geef aan dat dat ook afhangt van hoe je verwacht dat je inkomen zich in de toekomst ontwikkelt.

Duo deelt het openstaande bedrag door resterende maanden, maar er is ook een maximaal bedrag gebasseerd op je inklmen waar je maandbedrag niet boven zal komen.

Anoniem_65b15c08b7503 zaterdag 21 oktober 2023 om 23:09

tripsie schreef: ↑
21-10-2023 23:06
maar er is ook een maximaal bedrag gebasseerd op je inklmen waar je maandbedrag niet boven zal komen.

Klopt. Maar het is dus niet zo dat wanneer je een jaar minder betaald hebt, dat deel al is kwijtgescholden. Je duwt de bal gewoon voor je uit als het ware. Stijgt daarna je inkomen dan gaat dat maximale bedrag ook omhoog. Bovendien loopt de rente gewoon door over het bedrag dat nog open staat.

Je kunt denk ik op de site van DUO wel terugvinden waar die grens ongeveer ligt, en dan een inschatting maken op basis van je eigen inkomen.

Actieve topics