Geld & Recht
alle pijlers
Gaten in je pensioen/geen pensioen. wat moet je regelen?
donderdag 18 april 2019 om 20:36
Wij hebben een beetje een getroebleerd werkverleden. Ik heb altijd als zzp'er gewerkt in de kunst en geen pensioen opgebouwd (verdiende te weinig etc) en pas sinds dit jaar voor het eerst in loondienst gegaan. Man zelfde verhaal. We zijn nu rond de 50 en hebben geen/weinig pensioen opgebouwd. Man heeft sinds een aantal jaar wel een vaste (vrij goede)baan. Maar al met al houdt het niet over als we straks 65/67 zijn.
We hebben wel een eigen huis maar ook pas sinds 2 jaar. We betalen niet extra af.
Hoe kunnen we ervoor zorgen dat we iets op kunnen bouwen zodat we als we straks met pensioen zijn toch wat geld hebben. Nu hebben we het vrij goed maar dat is ook pas voor het eerst sinds een aantal jaren en we hebben vooralsnog nog niks gespaard.
Ik weet niet eens wat ons gezamenlijk aow wordt. Ik weet niet eens of je, net als bij een uitkering, meer aow krijgt als stel, en minder als alleenstaande. Ik weet helemaal niks realiseer ik me nu. Ik heb jaren niet meer dan 200 euro inkomsten per maand gehad. Als ik eens op de site kijk dan zie ik dat een aow dus hoger is dan mijn inkomen was. Lijkt me haast niet?
En mijn mans inkomen? Hij wil graag bijsparen maar op de meest lucratieve manier zonder er nu aan onderdoor te gaan. Wat willen we? En wat zijn dingen waar we aan moeten denken? We willen ook dingen regelen voor als wij of een van ons straks komt te overlijden. We hebben ook kinderen. Als een van ons komt te overlijden willen we dat de ander hier kan blijven wonen. Etc etc.
Wie wil er meedenken?
We hebben wel een eigen huis maar ook pas sinds 2 jaar. We betalen niet extra af.
Hoe kunnen we ervoor zorgen dat we iets op kunnen bouwen zodat we als we straks met pensioen zijn toch wat geld hebben. Nu hebben we het vrij goed maar dat is ook pas voor het eerst sinds een aantal jaren en we hebben vooralsnog nog niks gespaard.
Ik weet niet eens wat ons gezamenlijk aow wordt. Ik weet niet eens of je, net als bij een uitkering, meer aow krijgt als stel, en minder als alleenstaande. Ik weet helemaal niks realiseer ik me nu. Ik heb jaren niet meer dan 200 euro inkomsten per maand gehad. Als ik eens op de site kijk dan zie ik dat een aow dus hoger is dan mijn inkomen was. Lijkt me haast niet?
En mijn mans inkomen? Hij wil graag bijsparen maar op de meest lucratieve manier zonder er nu aan onderdoor te gaan. Wat willen we? En wat zijn dingen waar we aan moeten denken? We willen ook dingen regelen voor als wij of een van ons straks komt te overlijden. We hebben ook kinderen. Als een van ons komt te overlijden willen we dat de ander hier kan blijven wonen. Etc etc.
Wie wil er meedenken?
donderdag 18 april 2019 om 21:24
Hebben jullie bij de hypotheek een ovr (overlijdensrisico) verzekering afgesloten? Dat lost deel hypotheek af bij overlijden. Hypotheekadviseur heeft als het goed is ook met jullie doorgesproken wat in geval van overlijden of arbeidsongeschiktheid.
Indien mogelijk extra aflossen op de hypotheek. Zo worden je maandlasten lager en heb je straks minder inkomen nodig. Houdt wel rekening met onderhoud huis.
Indien mogelijk extra aflossen op de hypotheek. Zo worden je maandlasten lager en heb je straks minder inkomen nodig. Houdt wel rekening met onderhoud huis.
donderdag 18 april 2019 om 21:32
Hier ook pensioengat van man met name. Idee is om een relatief goedkoop huis te kopen, wat we makkelijk kunnen betalen tegenwoordig. Dat proberen we zover mogelijk af te lossen. Maandlasten omlaag, is opvulling van zijn pensioengat. Dan evt nog verkopen en iets kleiners ervoor terug. Dan moet het helemaal goedkomen... maar wij staan er pensioentechnisch ook wel monder slecht voor dan jullie en zijn "pas" 40.
donderdag 18 april 2019 om 22:03
wat je ook doet, beleggen, pensioensparen, in een fonds stoppen..het blijft jouw/jullie geld dus in alle gevallen moet je ook zorgen dat je zelf geinformeerd bent. Dus niet alleen de adviseur laten uitzoeken maar ook zelf inlezen (en wat je niet begrijpt, vragen over stellen aan de adviseur)
donderdag 18 april 2019 om 22:11
Ik heb altijd geleerd 'alleen beleggen met geld wat je kunt missen'. Het lijkt mij, dat jullie nu niet echt geld kunnen missen. Is het niet veel verstandiger om de komende jaren zo veel mogelijk af te lossen op je hypotheek zodat je maandlasten lager worden? En dat eventueel in combinatie met sparen/wat voor een mogelijkheden er verder dan ook zijn.
Zoek iemand die je nuchter kan helpen en je over je angst om je hierin te verdiepen heen helpt, het klinkt nu alsof je blokkeert waardoor je niet meer helder kunt denken, mogelijk makkelijk beslissingen neemt in te veel emotie.
Zoek iemand die je nuchter kan helpen en je over je angst om je hierin te verdiepen heen helpt, het klinkt nu alsof je blokkeert waardoor je niet meer helder kunt denken, mogelijk makkelijk beslissingen neemt in te veel emotie.
donderdag 18 april 2019 om 22:18
Ook mijn insteek, alleen beleggen met geld dat je kunt missen. En ik zou in jullie positie dat risico niet durven nemen en ook eerder gaan voor meer aflossen. Kijk zodra mijn pensioenoverzicht het weer doet naar wat de verwachting voor jullie is. Opzich gaat je man nu nog 15 jaar opbouwen (ervan uitgaande dat hij ook begin 50 is). Dus kan nog meevallen wat er nog bovenop de aow komt.Kastanjez schreef: ↑18-04-2019 22:11Ik heb altijd geleerd 'alleen beleggen met geld wat je kunt missen'. Het lijkt mij, dat jullie nu niet echt geld kunnen missen. Is het niet veel verstandiger om de komende jaren zo veel mogelijk af te lossen op je hypotheek zodat je maandlasten lager worden? En dat eventueel in combinatie met sparen/wat voor een mogelijkheden er verder dan ook zijn.
Zoek iemand die je nuchter kan helpen en je over je angst om je hierin te verdiepen heen helpt, het klinkt nu alsof je blokkeert waardoor je niet meer helder kunt denken, mogelijk makkelijk beslissingen neemt in te veel emotie.
donderdag 18 april 2019 om 22:28
Als je het tijden met "200 euro" hebt gered, waarom dan nu niet naar AOW-normen gaan leven?
En al de rest sparen of extra aflossen?
(En uiteraard je huis onderhouden.)
Ben je waarschijnlijk ofwel sneller klaar met aflossen, ofwel heb je later een lager bedrag.
Zelfs beleggingen brengen nauwelijks nog iets op, of je moet giga risico's gaan nemen.
(Ik heb zelf wat uitstaan van een erfenis en ik zie al jaren nagenoeg geen cent.
Ben al lang blij als ik straks gewoon mijn geld - het bedrag waar ik mee begonnen ben - terug heb.
Maar zelfs daar gaan dan nog allerlei "kleine" kosten af.)
Kennen ze pensioensparen in Nederland? Dat zou ik wel - in beperkte mate - overwegen.
En daarnaast zou ik zorgen dat er een testament is.
En al de rest sparen of extra aflossen?
(En uiteraard je huis onderhouden.)
Ben je waarschijnlijk ofwel sneller klaar met aflossen, ofwel heb je later een lager bedrag.
Zelfs beleggingen brengen nauwelijks nog iets op, of je moet giga risico's gaan nemen.
(Ik heb zelf wat uitstaan van een erfenis en ik zie al jaren nagenoeg geen cent.
Ben al lang blij als ik straks gewoon mijn geld - het bedrag waar ik mee begonnen ben - terug heb.
Maar zelfs daar gaan dan nog allerlei "kleine" kosten af.)
Kennen ze pensioensparen in Nederland? Dat zou ik wel - in beperkte mate - overwegen.
En daarnaast zou ik zorgen dat er een testament is.
donderdag 18 april 2019 om 22:37
Dit.RegretteRien schreef: ↑18-04-2019 21:22Hoeveel sparen jullie nu per maand en hoeveel per maand geven jullie uit boven AOW-niveau? Met andere woorden? Hoe groot gaat het verschil straks zijn?
Als jullie nu 2180,- euro netto inkomsten hebben, en de hypotheek is 700,-, dan ‘leven’ jullie van 1480,- per maand voor alle overige zaken.
Dus als je AOW ontvangt ad 1480,- dan is dat straks voldoende om (zonder hypotheeklasten) straks rond te komen.
De AOW stijgt mee met de algemene prijsstijgingen.
Wanneer het lukt om de hypotheek nog eerder af te lossen, kun je vanaf dat moment extra sparen voor een buffer.
donderdag 18 april 2019 om 22:42
Wannee hebben jullie je huis gekocht en wat voor hypotheek hebben jullie? Wel een hypotheek waarbij jullie maandelijks aflossen?
Mijn eerste zorg zou zijn: kunnen we ons huis nog wel betalen als we met pensioen gaan.
Zo nee dan heb je twee opties: je moet tegen die tijd verhuizen naar een huurwoning (nu vast inschrijven dus) of toch extra gaan aflossen op de hypotheek van het geld wat jullie nu kunnen missen om de hypotheek te drukken. Maar over het algemeen moet je wel flink aflossen voordat het een significant effect heeft op je maandlasten.
Mijn eerste zorg zou zijn: kunnen we ons huis nog wel betalen als we met pensioen gaan.
Zo nee dan heb je twee opties: je moet tegen die tijd verhuizen naar een huurwoning (nu vast inschrijven dus) of toch extra gaan aflossen op de hypotheek van het geld wat jullie nu kunnen missen om de hypotheek te drukken. Maar over het algemeen moet je wel flink aflossen voordat het een significant effect heeft op je maandlasten.
vrijdag 19 april 2019 om 07:12
vrijdag 19 april 2019 om 07:27
Wij hebben een overlijdensrisicoverzekering, gekoppeld aan de hypotheek die zorgt dat het huis vrij van hypotheek is op het moment dat 1 van ons overlijdt. Verder hebben we nog een aparte overlijdensrisicoverzekering die een bedrag uitkeert bij overlijden.
En we sparen elke maand om eerder te kunnen stoppen met werken.
Denk je dat het lastig wordt voor jou om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten omdat je arbeidsongeschikt bent?
En we sparen elke maand om eerder te kunnen stoppen met werken.
Denk je dat het lastig wordt voor jou om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten omdat je arbeidsongeschikt bent?
vrijdag 19 april 2019 om 08:27
Die ORV keert alleen uit als je overlijd voor een bepaalde datum. De vraag van TO gaat over het aanvullen van het pensioen.Subnautica schreef: ↑19-04-2019 07:27Wij hebben een overlijdensrisicoverzekering, gekoppeld aan de hypotheek die zorgt dat het huis vrij van hypotheek is op het moment dat 1 van ons overlijdt. Verder hebben we nog een aparte overlijdensrisicoverzekering die een bedrag uitkeert bij overlijden.
En we sparen elke maand om eerder te kunnen stoppen met werken.
Denk je dat het lastig wordt voor jou om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten omdat je arbeidsongeschikt bent?
Ik zou in ieder geval proberen om extra af te lossen op de hypotheek. En dan kiezen voor het verlagen van de maandlasten tot je op een punt bent dat je het makkelijk kunt betalen van de AOW. Daarnaast, woon je nu in een huis waar je lang kunt blijven wonen (denk aan gelijkvloers wonen, formaat van de tuin) of is het een optie om tzt kleiner (goedkoper) te gaan wonen. Denk daar ook nu vast over na, mijn ouders hebben onlangs een ander huis gekocht met de mogelijkheid om slaapkamer+badkamer beneden te realiseren. Maar die hebben ze met een vergrootglas moeten zoeken.
Met AOW+ een klein pensioen heb je ook recht op zorgtoeslag, tenzij je boven de vermogensgrens zit voor zorgtoeslag (145.136 euro voor 2019). Het geld wat in het huis waar je woont zit telt niet mee.
Als je AOW-gerechtigd bent betaal je minder belasting dan daarvoor.
Verder, kijk op mijn pensioenoverzicht voor meer informatie, wat heb je tot nu toe opgebouwd.
Bedenk wat je wilt na je pensioen.
Ga daarna praten met een financieel adviseur.
vrijdag 19 april 2019 om 08:54
Ik vind beleggen voor jullie een slecht advies, je hebt er geen kaas van gegeten.
Daarnaast ben je niet gewend om te sparen en daardoor wat op te bouwen.
Mijn insteek zou zijn, aflossen op hypotheek om zo straks zo min mogelijk vaste lasten te hebben bij het bereiken van de AOW leeftijd.
Je kunt extra bijstorten in het pensioenfonds van de werkgevers, maar ook die hebben dure panden, dikke auto's etc. die betaald moeten worden. Daar gaan gewoon veel kosten nog vanaf.
Kijk ook naar de rentetermijn van je hypotheek. Daarna wordt het onzeker wat het bedrag per maand wordt en dan kun je misschien beter eerst wat extra aflossen.
Daarnaast ben je niet gewend om te sparen en daardoor wat op te bouwen.
Mijn insteek zou zijn, aflossen op hypotheek om zo straks zo min mogelijk vaste lasten te hebben bij het bereiken van de AOW leeftijd.
Je kunt extra bijstorten in het pensioenfonds van de werkgevers, maar ook die hebben dure panden, dikke auto's etc. die betaald moeten worden. Daar gaan gewoon veel kosten nog vanaf.
Kijk ook naar de rentetermijn van je hypotheek. Daarna wordt het onzeker wat het bedrag per maand wordt en dan kun je misschien beter eerst wat extra aflossen.
vrijdag 19 april 2019 om 09:25
Kijk eens op de website van het Nibud. Geldplan Pensioen.
Nu je inkomsten hebt moet je gaan sparen en het geld slim wegzetten. Niet alles in de hypotheek steken want stenen kan je ook na je pensionering niet eten. Je moet dus een balans vinden tussen lastenvermindering en geld reserveren als aanvulling op je aow.
Nu je inkomsten hebt moet je gaan sparen en het geld slim wegzetten. Niet alles in de hypotheek steken want stenen kan je ook na je pensionering niet eten. Je moet dus een balans vinden tussen lastenvermindering en geld reserveren als aanvulling op je aow.
vrijdag 19 april 2019 om 09:31
Als je die blog niet begrijpt dan zou ik niet gaan beleggen. Ook niet met een adviseur. Je hebt dan namelijk ook geen idee of de adviseur goed is of je zomaar wat vertelt.
vrijdag 19 april 2019 om 10:18
Zorgen dat je hypotheekvrij bent op je pensioenleeftijd. Van consuminderen een vrolijke levensstijl maken en zorgen dat je ergens nog wat geld mee kunt verdienen na je 70ste.
Dat is mijn plan voor mijn pensioen gat (dat consuminderen ben ben ik nog niet mee begonnen, de rest wel).
Plus hospita worden. Mijn huis leent zich voor kamerverhuur met behoud van privacy.
Dat is mijn plan voor mijn pensioen gat (dat consuminderen ben ben ik nog niet mee begonnen, de rest wel).
Plus hospita worden. Mijn huis leent zich voor kamerverhuur met behoud van privacy.
vrijdag 19 april 2019 om 11:16
De vraag gaat ook over hoe je zorgt dat je in het huis blijft wonen wanneer 1 vd 2 overlijdt.wilma36 schreef: ↑19-04-2019 08:27Die ORV keert alleen uit als je overlijd voor een bepaalde datum. De vraag van TO gaat over het aanvullen van het pensioen.
Ik zou in ieder geval proberen om extra af te lossen op de hypotheek. En dan kiezen voor het verlagen van de maandlasten tot je op een punt bent dat je het makkelijk kunt betalen van de AOW. Daarnaast, woon je nu in een huis waar je lang kunt blijven wonen (denk aan gelijkvloers wonen, formaat van de tuin) of is het een optie om tzt kleiner (goedkoper) te gaan wonen. Denk daar ook nu vast over na, mijn ouders hebben onlangs een ander huis gekocht met de mogelijkheid om slaapkamer+badkamer beneden te realiseren. Maar die hebben ze met een vergrootglas moeten zoeken.
Met AOW+ een klein pensioen heb je ook recht op zorgtoeslag, tenzij je boven de vermogensgrens zit voor zorgtoeslag (145.136 euro voor 2019). Het geld wat in het huis waar je woont zit telt niet mee.
Als je AOW-gerechtigd bent betaal je minder belasting dan daarvoor.
Verder, kijk op mijn pensioenoverzicht voor meer informatie, wat heb je tot nu toe opgebouwd.
Bedenk wat je wilt na je pensioen.
Ga daarna praten met een financieel adviseur.
vrijdag 19 april 2019 om 12:03
Op deze site (Nibud) kun je je eigen situatie invullen - je krijgt dan een indicatie van je netto pensioeninkomen en daarna kun je een schatting maken van je uitgaven:
https://pensioenschijf.nibud.nl/#/panel/0
https://pensioenschijf.nibud.nl/#/panel/0
vrijdag 19 april 2019 om 13:04
Als ze nu nog geen ORV heeft, dan kan dat wel eens een duur geintje worden, omdat ze langdurig ziek is. Dan is extra aflossen op de hypotheek icm lagere maandlasten beter.Subnautica schreef: ↑19-04-2019 11:16De vraag gaat ook over hoe je zorgt dat je in het huis blijft wonen wanneer 1 vd 2 overlijdt.
Wij hebben ook een ORV, gekoppeld aan onze beleggingsverzekering (die ik met de kennis van nu niet had afgesloten). Aan het eind van de looptijd van de ORV wordt de beleggingsverzekering ook uitbetaald (en afgelost op de hypotheek). Gelukkig hebben we ook al op andere manieren afgelost op de hypotheek.
vrijdag 19 april 2019 om 15:49
Vanavond in Meldpunt 19.05 NPO2
https://www.tvgids.nl/tv/meldpunt/63502581
De AOW zou voldoende moeten zijn voor een basisbestaan, maar zonder een behoorlijk aanvullend pensioen is daarvan geen sprake. Hoewel het Nederland economisch voor de wind gaat, is er een groep AOW'ers die hiervan niet meeprofiteert. Economisch onderzoeksbureau SEO Economisch Onderzoek stelde eind 2017 dat 176.000 huishoudens met alleen AOW een zwakke inkomenspositie hebben. De onderzoekers stellen nu dat deze groep tot over de 200.000 is gegroeid vanwege de toegenomen vaste lasten. Enz.
https://www.tvgids.nl/tv/meldpunt/63502581
De AOW zou voldoende moeten zijn voor een basisbestaan, maar zonder een behoorlijk aanvullend pensioen is daarvan geen sprake. Hoewel het Nederland economisch voor de wind gaat, is er een groep AOW'ers die hiervan niet meeprofiteert. Economisch onderzoeksbureau SEO Economisch Onderzoek stelde eind 2017 dat 176.000 huishoudens met alleen AOW een zwakke inkomenspositie hebben. De onderzoekers stellen nu dat deze groep tot over de 200.000 is gegroeid vanwege de toegenomen vaste lasten. Enz.
vrijdag 19 april 2019 om 19:10
Dank voor de tip; ik zie je post net op tijd.prada schreef: ↑19-04-2019 15:49Vanavond in Meldpunt 19.05 NPO2
https://www.tvgids.nl/tv/meldpunt/63502581
De AOW zou voldoende moeten zijn voor een basisbestaan, maar zonder een behoorlijk aanvullend pensioen is daarvan geen sprake. Hoewel het Nederland economisch voor de wind gaat, is er een groep AOW'ers die hiervan niet meeprofiteert. Economisch onderzoeksbureau SEO Economisch Onderzoek stelde eind 2017 dat 176.000 huishoudens met alleen AOW een zwakke inkomenspositie hebben. De onderzoekers stellen nu dat deze groep tot over de 200.000 is gegroeid vanwege de toegenomen vaste lasten. Enz.
...ga nu kijken.
vrijdag 19 april 2019 om 19:18
Een echt pensioen bouw je niet zomaar meer in circa 15 jaar op.
Jullie wonen in een koophuis en dat is alvast een dikke plus. Overweeg om extra aflossingen op je hypotheek te doen. T.z.t. een (bijna) afbetaald huis bij pensionering is heel veel waard. Lage woonlasten en zeer goede kans om het geld via een verkoop er weer uit te halen en wellicht wel met een leuke winst.
Dit lijkt me de beste optie.
Geld naar een pensioenverzekeraar brengen kan ook, maar er wordt erg veel ingehouden en is meestal ondoorzichtig. Als het geld belegd wordt en de aandelenbeurzen gaan naar beneden - wat nogal eens gebeurd - dan verdampt je inleg/ uitkering.
Je kunt ook aan banksparen denken. De opbouw valt buiten de vermogensrendementsheffing. Super veilig maar nadeel is dat de spaarrente zo ontzettend laag is. Je moet wel een hoog bedrag gespaard hebben wil je na pensionering hier behoorlijke uitkeringen van ontvangen.
Sparen via gewone spaarrekening kan ook, maar hoe hoger het spaargeld hoe meer vermogensrendementsheffing je gaat betalen en spaarrente krijg je eigenlijk niet meer.
Zelf beleggen op de beurs kan ook, maar super risicovol. Geen aanrader.
Jullie wonen in een koophuis en dat is alvast een dikke plus. Overweeg om extra aflossingen op je hypotheek te doen. T.z.t. een (bijna) afbetaald huis bij pensionering is heel veel waard. Lage woonlasten en zeer goede kans om het geld via een verkoop er weer uit te halen en wellicht wel met een leuke winst.
Dit lijkt me de beste optie.
Geld naar een pensioenverzekeraar brengen kan ook, maar er wordt erg veel ingehouden en is meestal ondoorzichtig. Als het geld belegd wordt en de aandelenbeurzen gaan naar beneden - wat nogal eens gebeurd - dan verdampt je inleg/ uitkering.
Je kunt ook aan banksparen denken. De opbouw valt buiten de vermogensrendementsheffing. Super veilig maar nadeel is dat de spaarrente zo ontzettend laag is. Je moet wel een hoog bedrag gespaard hebben wil je na pensionering hier behoorlijke uitkeringen van ontvangen.
Sparen via gewone spaarrekening kan ook, maar hoe hoger het spaargeld hoe meer vermogensrendementsheffing je gaat betalen en spaarrente krijg je eigenlijk niet meer.
Zelf beleggen op de beurs kan ook, maar super risicovol. Geen aanrader.
