Heropend: Extra aflossen annuïteitenhypotheek

marilene26 zaterdag 12 maart 2022 om 23:30

Ik wil graag verder praten over Extra aflossen annuïteitenhypotheek.

Hallo allemaal,

Zijn er meer mensen die extra aflossen op hun hypotheek? Wij zijn een paar jaar geleden begonnen met onze annuïteiten hypotheek versneld af te lossen. Startbedrag in 2013 was 198.000 met 4,3% rente. Bruto maandbedrag was 980 euro. In 2018 zijn we begonnen met extra aflossen. Nu zitten we op €630 bruto maandbedrag. Wie kletst er mee?

essychan woensdag 7 juni 2023 om 22:31

Mugske schreef: ↑
07-06-2023 20:19
Hoeveel mag je maximaal extra aflossen per jaar?

Vaak zit hier alleen een maximum aan wanneer de actuele rente hetzelfde is of lager dan afgesloten.

De huidige rente is nu gestegen en vaak kan je daardoor onbeperkt aflossen, omdat de hypotheekverstrekker weer kan verdienen door het uitlenen voor een hogere rente.

geenidee2018 donderdag 8 juni 2023 om 06:27

Wij kunnen altijd vergoedingsvrij aflossen, zo vaak als we willen.

We willen iedere maand geld sparen, daardoor is een spaardeposito niet wat we zoeken.

We neigen nu naar sparen / beleggen, zodat we nog bij ons geld kunnen bij onvoorziene zaken.

Dan kunnen we alsnog over bijvoorbeeld 5 jaar het gespaarde geld aflossen in 1x.

Wombat donderdag 8 juni 2023 om 08:17

Felidaes schreef: ↑
07-06-2023 12:30
Wij proberen elk jaar het maximale extra af te lossen.
Dat is in ons geval €45K
Soms lukt het wel, soms niet. We hebben ook andere dromen en doelen.

In ons ideaalbeeld lijkt het voor ons makkelijker, dat als we over (Hopelijk) 5 jaar alles hebben afbetaald, we opnieuw kunen lenen voor 1 of 2 appartementen voor onze kids.

Maar dit is een aanname. We zijn dan rond de 50 en denken dan nog best een langlopende hypotheek op ons te kunnen nemen.

We hebben nu een combinatie hypotheek (en betalen nu 2 huizen af).

Is het niet handiger om te sparen voor de kinderen zodat er een minder hoge hypotheek nodig is voor hen? Dikke kans dat je nu een lagere hypotheekrente hebt dan wat je dan krijgt. Of betalen jullie nu ook nog een hoge rente?

Anoniem_659524b8adbd8 donderdag 8 juni 2023 om 08:35

Wombat schreef: ↑
08-06-2023 08:17
Is het niet handiger om te sparen voor de kinderen zodat er een minder hoge hypotheek nodig is voor hen? Dikke kans dat je nu een lagere hypotheekrente hebt dan wat je dan krijgt. Of betalen jullie nu ook nog een hoge rente?

Hmm, ja ik weet niet wat handiger is.
We hebben nu niet een al te hoge rente, dus dat scheelt.

Ik zie dat het afbetalen van de woningen ons in the long run meer oplevert dan geld op de bank te laten staan.

Ik zal mij er nog eens in verdiepen.

Wombat donderdag 8 juni 2023 om 19:08

Felidaes schreef: ↑
08-06-2023 08:35
Hmm, ja ik weet niet wat handiger is.
We hebben nu niet een al te hoge rente, dus dat scheelt.

Daarom juist! Dan ga je nu snel aflossen zodat je over een paar jaar een lening met 3x zo hoge rente kunt gaan afsluiten. Zou ik toch ff goed heroverwegen!

Aflossen is beter dan op de bank laten staan, maar niet als je straks weer een nieuwe veel ongunstigere lening moet afsluiten.

Anoniem_659524b8adbd8 donderdag 8 juni 2023 om 19:09

Wombat schreef: ↑
08-06-2023 19:08
Daarom juist! Dan ga je nu snel aflossen zodat je over een paar jaar een lening met 3x zo hoge rente kunt gaan afsluiten. Zou ik toch ff goed heroverwegen!

Aflossen is beter dan op de bank laten staan, maar niet als je straks weer een nieuwe veel ongunstigere lening moet afsluiten.

Dank voor de tip!

We gaan even om de tafel.

geenidee2018 donderdag 22 juni 2023 om 18:09

Goedenavond,

Wij willen maandelijks extra aflossen. Wij willen onze looptijd inkorten. Het is echter niet mogelijk om maandelijks extra af te lossen om de looptijd te verkorten, enkel om de maandlasten te verlagen.

We mogen wel jaarlijks een bedrag storten om de looptijd in te korten. Is het beste om maandelijks te sparen en jaarlijks een aflossing te doen? Of zijn er nog andere mogelijkheden?

geenidee2018 donderdag 22 juni 2023 om 18:53

Als wij de maandlasten verlagen, en hetgeen dat we minder gaan betalen, apart zetten, voor een jaarlijkse aflossing, bereiken we dan hetzelfde effect, als wanneer we het jaarlijks in een keer aflossen voor inkorten van de looptijd?

essychan donderdag 22 juni 2023 om 19:28

Verkorten van de looptijd is over het geheel voordeliger.
Zelf kies ik er bij extra aflossing voor om mijn maandlasten te verlagen. Want lagere maandlasten geven mij een prettiger gevoel voor tijden dat het eventueel minder gaat. En ook omdat ik elk jaar extra blijf aflossen zal uiteindelijk ook mijn looptijd korter zijn.

Een looptijdverkorting is bijvoorbeeld ook interessant als je de rentevaste periode niet voor 30 jaar hebt maar minder.
Ook daarin, ik heb een rentevasteperiode van 20 jaar maar verwacht/hoop volledig afgelost te zijn in 12-15 jaar. Door ervoor te kiezen om de maandlasten te verlagen maak ik zelf van mijn annuitaire hypotheek een soort van lineare hypotheek.

Kaaaaaaaatje donderdag 22 juni 2023 om 19:38

Extra aflossen en dan de maandlasten naar beneden kan een nadeel zijn als je vast zit aan een maximaal bedrag wat je mag aflossen (is vaak niet het geval als de marktrente lager is dan de rente op de hypotheek, maar kan theoretisch weer plaats vinden) EN je een relatief lage hypotheek hebt die je vlot wil aflossen.

Wij mogen zoveel aflossen in een jaar dat is meer dan een dubbele van ons huidige maandbedrag. En dat is al niet laag, dus ik zie niet voor me dat we meer dan dat zouden willen aflossen. Maar als je een hypotheek open hebt staan van 100.000 euro en je mag maximaal 10.000 euro aflossen kan ik me best voorstellen dat je daar sneller aan komt.

Marianneke donderdag 22 juni 2023 om 19:42

Kaaaaaaaatje schreef: ↑
22-06-2023 19:38
Extra aflossen en dan de maandlasten naar beneden kan een nadeel zijn als je vast zit aan een maximaal bedrag wat je mag aflossen (is vaak niet het geval als de marktrente lager is dan de rente op de hypotheek, maar kan theoretisch weer plaats vinden) EN je een relatief lage hypotheek hebt die je vlot wil aflossen.

Wij mogen zoveel aflossen in een jaar dat is meer dan een dubbele van ons huidige maandbedrag. En dat is al niet laag, dus ik zie niet voor me dat we meer dan dat zouden willen aflossen. Maar als je een hypotheek open hebt staan van 100.000 euro en je mag maximaal 10.000 euro aflossen kan ik me best voorstellen dat je daar sneller aan komt.

Meestal mag je onbeperkt aflossen als de huidige marktrente hoger is dan de rente die je betaalt voor je hypotheek

Coffee is never my cup of tea

Wombat donderdag 22 juni 2023 om 19:49

geenidee2018 schreef: ↑
22-06-2023 18:53
Als wij de maandlasten verlagen, en hetgeen dat we minder gaan betalen, apart zetten, voor een jaarlijkse aflossing, bereiken we dan hetzelfde effect, als wanneer we het jaarlijks in een keer aflossen voor inkorten van de looptijd?

Lijkt me wel.
Wel iets meer gedoe want je moet steeds dat geld apart zetten.
Maar ook flexibel want als het even niet uitkomt dan kan je er ook voor kiezen om iets anders met het geld te doen.
Wel vreemde regel trouwens dat looptijd verkorten niet maandelijks maar wel jaarlijks kan.

geenidee2018 donderdag 22 juni 2023 om 19:57

Wombat schreef: ↑
22-06-2023 19:49
Lijkt me wel.
Wel iets meer gedoe want je moet steeds dat geld apart zetten.
Maar ook flexibel want als het even niet uitkomt dan kan je er ook voor kiezen om iets anders met het geld te doen.
Wel vreemde regel trouwens dat looptijd verkorten niet maandelijks maar wel jaarlijks kan.

Dit vind ik ook raar. Adviseur gaf aan dat er een nieuwe offerte moet worden opgesteld als we een extra aflossing doen voor het verkorten van de hypotheek? En dat dat daardoor niet maandelijks kon.

essychan donderdag 22 juni 2023 om 20:12

Kaaaaaaaatje schreef: ↑
22-06-2023 19:38
Extra aflossen en dan de maandlasten naar beneden kan een nadeel zijn als je vast zit aan een maximaal bedrag wat je mag aflossen (is vaak niet het geval als de marktrente lager is dan de rente op de hypotheek, maar kan theoretisch weer plaats vinden) EN je een relatief lage hypotheek hebt die je vlot wil aflossen.

Wij mogen zoveel aflossen in een jaar dat is meer dan een dubbele van ons huidige maandbedrag. En dat is al niet laag, dus ik zie niet voor me dat we meer dan dat zouden willen aflossen. Maar als je een hypotheek open hebt staan van 100.000 euro en je mag maximaal 10.000 euro aflossen kan ik me best voorstellen dat je daar sneller aan komt.

Het gaat hierbij wel altijd om maximaal 10% van de originele schuld, niet de nog openstaande schuld, want dan wordt dat laatste stukje aflossen wel heel lastig. Maar bij maximaal aflossen zou het dus altijd binnen 10 jaar kunnen.

Nu de rentes zijn gestegen en misschien hoger dan je hebt vastgelegd, mag je vaak wel weer onbeperkt aflossen.

geenidee2018 donderdag 22 juni 2023 om 20:20

Wij mogen boetevrij aflossen, zo lang we dit uit eigen middelen doen.

Dus dit is geen belemmering voor ons. Wij willen echter in x aantal jaar onze hypotheek volledig aflossen.

Maar omdat wij boetevrij mogen aflossen, ging ik er van uit dat dat ook maandelijks zou mogen.

Kaaaaaaaatje donderdag 22 juni 2023 om 23:09

essychan schreef: ↑
22-06-2023 19:28
Verkorten van de looptijd is over het geheel voordeliger.
Zelf kies ik er bij extra aflossing voor om mijn maandlasten te verlagen. Want lagere maandlasten geven mij een prettiger gevoel voor tijden dat het eventueel minder gaat. En ook omdat ik elk jaar extra blijf aflossen zal uiteindelijk ook mijn looptijd korter.

Ik probeer te bedenken waarom looptijd verkorting voordeliger is. Als je elke maand hetzelfde bedrag gebruikt voor de combinatie reguliere aflossing + extra aflossing maakt het toch niet uit?

Als er sprake is van een eenmalige extra aflossing levert looptijdverkorting rente voordeel op omdat er x maanden zijn waarover je geen rente betaald, maar als je blijft aflossen blijft het toch hetzelfde?

Anoniem_6571ca2817b65 vrijdag 23 juni 2023 om 08:38

Ik zou best graag extra willen aflossen. Wij hebben een lening bij familie waarbij we onbeperkt extra mogen aflossen. Rentepercentage is 3,75%, maar het is een verhaal met het maximaal toegestane bedrag terugschenken. We betalen ongeveer €1700, maar krijgen daarvan €400 teruggestort. Het nettobedrag ligt een stuk lager uiteraard ivm hypotheekrente aftrek. We hebben ook wel eens te horen gekregen dat het vanwege deze constructie niet interessant zou zijn om extra af te lossen gezien de hypotheekrente aftrek alleen maar lager wordt naarmate we meer aflossen en daar nu het financiële voordeel ligt.

In de excels die ik kan vinden kan ik alleen kiezen voor looptijdverkorting bij extra aflossen. Heeft iemand een tip voor een excelbestand waarin ik de verlaging van het maandbedrag kan berekenen?

Ik vind de opmerking tav sparen voor de kinderen interessant. Wij hebben tot nu toe de kinderbijslag gespaard voor onze jonge kinderen, maar als ik kijk wat het financiële effect is van sparen vs aflossen vind ik het een interessante overweging om dat geld te steken in eerder aflossen en te investeren in vastgoed wat we eventueel zouden kunnen verhuren. Sowieso zou ik graag lagere maandlasten willen naarmate de kinderen ouder worden en meer gaan kosten.

Wombat vrijdag 23 juni 2023 om 11:59

Kaaaaaaaatje schreef: ↑
22-06-2023 23:09
Ik probeer te bedenken waarom looptijd verkorting voordeliger is. Als je elke maand hetzelfde bedrag gebruikt voor de combinatie reguliere aflossing + extra aflossing maakt het toch niet uit?

Als er sprake is van een eenmalige extra aflossing levert looptijdverkorting rente voordeel op omdat er x maanden zijn waarover je geen rente betaald, maar als je blijft aflossen blijft het toch hetzelfde?

Als je elke maand hetzelfde bedrag gebruikt voor extra aflossing, dan ben je handmatig zelf je looptijdverkorting aan het regelen. Wat je doet is gewoon looptijdverkorting.

Kaaaaaaaatje zaterdag 24 juni 2023 om 07:33

DrBrowns schreef: ↑
23-06-2023 08:38
Ik zou best graag extra willen aflossen. Wij hebben een lening bij familie waarbij we onbeperkt extra mogen aflossen. Rentepercentage is 3,75%, maar het is een verhaal met het maximaal toegestane bedrag terugschenken. We betalen ongeveer €1700, maar krijgen daarvan €400 teruggestort. Het nettobedrag ligt een stuk lager uiteraard ivm hypotheekrente aftrek. We hebben ook wel eens te horen gekregen dat het vanwege deze constructie niet interessant zou zijn om extra af te lossen gezien de hypotheekrente aftrek alleen maar lager wordt naarmate we meer aflossen en daar nu het financiële voordeel ligt.

In de excels die ik kan vinden kan ik alleen kiezen voor looptijdverkorting bij extra aflossen. Heeft iemand een tip voor een excelbestand waarin ik de verlaging van het maandbedrag kan berekenen?

Ik vind de opmerking tav sparen voor de kinderen interessant. Wij hebben tot nu toe de kinderbijslag gespaard voor onze jonge kinderen, maar als ik kijk wat het financiële effect is van sparen vs aflossen vind ik het een interessante overweging om dat geld te steken in eerder aflossen en te investeren in vastgoed wat we eventueel zouden kunnen verhuren. Sowieso zou ik graag lagere maandlasten willen naarmate de kinderen ouder worden en meer gaan kosten.

Hier spelen twee dingen door elkaar.

Ten eerste, je krijgt elk jaar een belastingvrije schenking van degene van wie je geld hebt geleend. Dat is elk jaar een maximaal bedrag, ik meen van rond de 6000 euro per jaar. Of je wel of niet een hypotheek hebt bij diegene maakt in principe niet uit. Dus hierop heeft extra aflossen geen invloed.

Ten tweede, het 'gebruiken' van de hypotheekrente aftrek. Dat is een hardnekkige mythe die maar voort blijft bestaan. Het klopt dat als je extra aflost je minder geld terug krijgt van de belastingdienst als je aangifte doet. Dat komt echter omdat je ook minder aan rente hebt betaald. En voor elke euro die je hebt betaald krijgen je maximaal 49 cent terug. Extra aflossen zorgt ervoor dat je aan het einde van de looptijd minder rente hebt betaald.

Wij hebben dit jaar x0.000 e extra afgelost, dat scheelt elke maand 200 euro aan aflossing en en 100 euro aan rente, voor de komende 25 jaar. Van die 100 euro zouden we 36% terug hebben gekregen van debelastingdienst, maar die hebben we nu al betaald.

Met jullie maandlasten vind ik het knap dat jullie überhaupt nog extra kunnen aflossen EN kan ik me voorstellen dat je het wel wilt. Als 1 van jullie in de ww komt of arbeidsongeschikt wordt is het ineens een heel ander verhaal qua kosten. Ik zou het dus zeker nog een keer navragen.

Ik weet niet hoe oud jouw kinderen zijn, maar nu mijn kinderen beiden naar school zijn betalen wij netto 650 euro minder per maand aan opvang dan voor ze naar school gingen. Dat is een hele hoop extra bestedingsruimte die we al hebben....

Anoniem_6649a968afa5e zaterdag 24 juni 2023 om 07:51

Kaaaaaaaatje schreef: ↑
24-06-2023 07:33
En voor elke euro die je hebt betaald krijgen je maximaal 49 cent terug. Extra aflossen zorgt ervoor dat je aan het einde van de looptijd minder rente hebt betaald.

De aftrek is afgebouwd tot 37%. Dus per euro rente krijg je maximaal 37 cent terug.

Anoniem_6649a968afa5e zaterdag 24 juni 2023 om 08:08

Kaaaaaaaatje schreef: ↑
24-06-2023 07:33
Hier spelen twee dingen door elkaar.

Ten eerste, je krijgt elk jaar een belastingvrije schenking van degene van wie je geld hebt geleend. Dat is elk jaar een maximaal bedrag, ik meen van rond de 6000 euro per jaar. Of je wel of niet een hypotheek hebt bij diegene maakt in principe niet uit. Dus hierop heeft extra aflossen geen invloed.

Ik vermoed dat de schenking wel gekoppeld is aan de rente. Dus aan de ene kant betalen ze 3,75% vanwege de renteaftrek, maar via de schenking krijgen ze ongeveer 1,5% = 400 per maand terug. Dat is fiscaal aantrekkelijker dan 2,25% te betalen.

Anoniem_6571ca2817b65 zaterdag 24 juni 2023 om 09:08

Bedankt voor de reacties!

Het is inderdaad zo dat die schenking gekoppeld is (niet op papier uiteraard) aan de hypotheek. De rente hebben we bewust hoger ingestoken om van het fiscale voordeel gebruik te maken. Netto liggen onze lasten een stuk lager. We krijgen jaarlijks een paar duizend terug van de hypotheekrente aftrek (even uit mijn hoofd). Netto zitten we rond de €950 volgens mij.

Maar, extra aflossen is zeker mijn wens. We hebben een fijn maandinkomen en zijn zuinig in uitgaven, maar man gaat zeer waarschijnlijk ander werk doen op termijn waarbij het inkomen toch een stukje lager ligt dan hij nu ontvangt.

We hebben zo’n 40k spaargeld momenteel we gaan eens onderzoeken wat daarvan handig is om extra af te lossen. Zeker als we het sneeuwbaleffect zouden toepassen (weet niet of ik de term goed gebruik: het bedrag wat je eigenlijk bespaart aan maandlasten door af te lossen gebruiken om extra af te lossen), zou het toch zoden aan de dijk moeten zetten.

Dat excel is wel de sleutel.. iemand nog tips daarvoor?

marilene26 dinsdag 30 januari 2024 om 21:42

Zo, het is al een tijdje geleden dat ik zelf mee schreef. We hebben inmiddels een ander huis gekocht. Ook met een rente van 4,22%. Vorig huis was 4.3%. Flinke overwaarde dankzij het versneld aflossen, maar toch een groot maandbedrag. Plan is om in ieder geval dit jaar zoveel mogelijk extra's zoals 13emnd, eindejaars uitkering en de belastingteruggave in de hypotheek te stoppen.

Anoniem_66bdec89830da dinsdag 30 januari 2024 om 22:45

Heb je dan niet gewoon een te duur huis gekocht als het maandbedrag zo groot is?

marilene26 dinsdag 30 januari 2024 om 23:12

Isditechtwaar schreef: ↑
30-01-2024 22:45
Heb je dan niet gewoon een te duur huis gekocht als het maandbedrag zo groot is?

Nee, gelukkig niet. Maar ons vorige huis was bijna afgelost, dus vandaar dat het een groot verschil is. We kunnen het prima dragen, en helemaal op 2 salarissen. Maar wellicht wil een van ons beide over een tijdje minder werken, of een andere baan wat minder betaald. Het geeft veel vrijheid om een lage(re) hypotheek te hebben.

Actieve topics