Heropend: Extra aflossen annuïteitenhypotheek

marilene26 zaterdag 12 maart 2022 om 23:30

Ik wil graag verder praten over Extra aflossen annuïteitenhypotheek.

Hallo allemaal,

Zijn er meer mensen die extra aflossen op hun hypotheek? Wij zijn een paar jaar geleden begonnen met onze annuïteiten hypotheek versneld af te lossen. Startbedrag in 2013 was 198.000 met 4,3% rente. Bruto maandbedrag was 980 euro. In 2018 zijn we begonnen met extra aflossen. Nu zitten we op €630 bruto maandbedrag. Wie kletst er mee?

Cypresshill donderdag 13 oktober 2022 om 09:37

Overigens ben ik er voor dat de hypotheekrente-aftrek er helemaal afgaat. Het huis naar box 3 zie ik bij geen enkele partij gebeuren, want brengt heel veel mensen onnodig in de problemen en zou veel rechtzaken opleveren. Ik kan me wel voorstellen dat er via de WOZ toch een soort belasting komt bij je jaarlijkse inkomstenbelasting. Niet meer dan fair in mijn ogen.

_melon donderdag 13 oktober 2022 om 09:57

Tof Cypresshill! Wij hebben ook doelen, maar de hypotheek is wat lager/kleiner, dus ze zijn iets anders.

Doel 1 was onder de €85.000 komen en dat is nu behaald.
De rest zal ik vanavond even plaatsen.

Met de huidige inflatie en verwachtte aankomende crisis houden we wel een wat hogere buffer aan en gaat er ook wat meer richting beleggen. We willen ook graag een nieuw dak (met isolatie, hebben we nu niet) en zullen dan de hele bovenverdieping opnieuw opbouwen. Aflossen blijven we doen met kleine bedragen. Ik zou heel graag veel minder willen werken en meer vrijwilligerswerk willen doen en dan willen we eigenlijk bijna geen hypotheek meer hebben. Dus dat is ook een doel op zich.

dianaf donderdag 13 oktober 2022 om 10:35

Wombat schreef: ↑
12-10-2022 20:03
Dan ligt het wel aan je rentepercentage of dat echt zorgelijk is. Bij onze 1,55% zou ik daar niet mee zitten.
Is er eigenlijk een minimumbedrag voor hypotheekschuld of kan je ook een schuld van bij wijze van spreken twee tientjes hebben waarop je maandelijks 10 cent aflost?

Ik denk, dat in theorie, dat een lening nog uit een paar euro kan bestaan. Als je een aflossingsvrije lening hebt, dan kan het zijn dat je een klein saldo hebt staan, waar niet op afgelost wordt.
In de praktijk kan ik mij voorstellen dat de bank bij een klein restant een verzoek doet om deze ook af te lossen, omdat het aanhouden van zo'n lening meer kost dan het opbrengt. Een beetje zoals met een minipensioen?

Ik heb effe de vraag op Twitter gesteld.

Oh, ik zie het antwoord is al gegeven.

Mijn aflosdoelen zijn: 10% per jaar aflossen, maar sowieso dat het restbedrag aan het eind van het jaar uit 3 nullen bestaat. Dus 129.394 is niet oké, maar 129.000. Wel.

Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.

xxxfamke donderdag 13 oktober 2022 om 14:18

Na de komende maand met vaste aflossing gaat ons bruto maandbedrag aan hypotheeklasten onder de €600,- uitkomen. In een jaar tijd in totaal weer zo’n 15k afgelost en dat vind ik een mooi bedrag.

xxxfamke wijzigde dit bericht op 13-10-2022 22:37

47.16% gewijzigd

Anoniem_6649a968afa5e donderdag 13 oktober 2022 om 14:24

Cypresshill schreef: ↑
13-10-2022 09:37
Overigens ben ik er voor dat de hypotheekrente-aftrek er helemaal afgaat. Het huis naar box 3 zie ik bij geen enkele partij gebeuren, want brengt heel veel mensen onnodig in de problemen en zou veel rechtzaken opleveren. Ik kan me wel voorstellen dat er via de WOZ toch een soort belasting komt bij je jaarlijkse inkomstenbelasting. Niet meer dan fair in mijn ogen.

Die is er al: het eigenwoningforfait. Voor de meeste mensen geldt dat er 0.45% van de WOZ waarde bij je belastbaar inkomen wordt opgeteld.

dianaf donderdag 13 oktober 2022 om 14:47

Cypresshill schreef: ↑
13-10-2022 09:37
Overigens ben ik er voor dat de hypotheekrente-aftrek er helemaal afgaat. Het huis naar box 3 zie ik bij geen enkele partij gebeuren, want brengt heel veel mensen onnodig in de problemen en zou veel rechtzaken opleveren. Ik kan me wel voorstellen dat er via de WOZ toch een soort belasting komt bij je jaarlijkse inkomstenbelasting. Niet meer dan fair in mijn ogen.

Waarom is dat fair?

Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.

Wombat donderdag 13 oktober 2022 om 20:08

Cypresshill schreef: ↑
13-10-2022 09:34
Er is geen minimum maar je krijgt dan wel het verzoek of je die kleine restschuld wilt aflossen omdat het dan een administratieve last is. En als het om twee tientjes gaat zou ik dat persoonlijk ook doen. Bedragen van 20.000 euro of meer zou ik op dit moment wel zeker laten staan.

Die schuld van een symbolische twee tientjes zou je dan expres open laten staan, alleen om de mogelijkheid open te houden om in de toekomst je hypotheek weer op te hogen. Voor de gunstige rente die je waarschijnlijk in de toekomst niet meer gaat krijgen.
Dat scenario ging het tenminste om in dit topic.

Anoniem_655bb3a5270cd vrijdag 14 oktober 2022 om 09:17

dianaf schreef: ↑
12-10-2022 15:58
Ik zou alleen een lening laten staan, als ik zeker weet dat ik weer eenvoudig geld op kan nemen (vaak heeft een bank liever een nieuwe overeenkomst) en weet dat ik dit echt op kort termijn ga doen. Want als je dat niet weet, dan betaal je rente voor iets dat niet mogelijk is...

Klopt en dat is toegezegd. Ik betaal een paar tientjes per maand en vergelijk het een beetje met het lidmaatschap van de woningbouw en verzekeringen: het kost niet veel, maar mocht het ooit nodig zijn dan is het voordeel mogelijk groot.

Anoniem_6649a968afa5e vrijdag 14 oktober 2022 om 09:39

Wombat schreef: ↑
13-10-2022 20:08
Die schuld van een symbolische twee tientjes zou je dan expres open laten staan, alleen om de mogelijkheid open te houden om in de toekomst je hypotheek weer op te hogen. Voor de gunstige rente die je waarschijnlijk in de toekomst niet meer gaat krijgen.
Dat scenario ging het tenminste om in dit topic.

Die gunstige rente krijg je niet bij het verhogen van je hypotheek, je krijgt dan de actuele rente.
Het enige voordeel van onderhands verhogen is, dat je niet naar de notaris hoeft. Dus die kosten spaar je uit.

Wombat vrijdag 14 oktober 2022 om 11:37

Pelle schreef: ↑
14-10-2022 09:39
Die gunstige rente krijg je niet bij het verhogen van je hypotheek, je krijgt dan de actuele rente.
Het enige voordeel van onderhands verhogen is, dat je niet naar de notaris hoeft. Dus die kosten spaar je uit.

O ja is dat zo? Ik dacht dat alle voorwaarden gelijk bleven dus ook de rente.
Gek genoeg benoemt geen enkele site over onderhands verhogen wat er met de rente gebeurt. Rondje googelen maakt mij niets wijzer tenminste.

Anoniem_6649a968afa5e vrijdag 14 oktober 2022 om 12:12

Wombat schreef: ↑
14-10-2022 11:37
O ja is dat zo? Ik dacht dat alle voorwaarden gelijk bleven dus ook de rente.
Gek genoeg benoemt geen enkele site over onderhands verhogen wat er met de rente gebeurt. Rondje googelen maakt mij niets wijzer tenminste.

Het enige voordeel van een onderhandse verhoging t.o.v. een tweede hypotheek is dat je voor een onderhandse verhoging niet naar de notaris hoeft. Verder betaal je wel advieskosten en afsluitkosten. Een bank beschouwt een verhoging als een nieuwe hypotheek. En wordt o.a. het inkomen opnieuw getoetst. Het nadeel van onderhands verhogen is dat de looptijd gelijk loopt met de huidige hypotheek. Voor een tweede hypotheek kun je een andere looptijd kiezen.

Marianneke vrijdag 14 oktober 2022 om 12:19

Wombat schreef: ↑
14-10-2022 11:37
O ja is dat zo? Ik dacht dat alle voorwaarden gelijk bleven dus ook de rente.
Gek genoeg benoemt geen enkele site over onderhands verhogen wat er met de rente gebeurt. Rondje googelen maakt mij niets wijzer tenminste.

Ik lees wel dit: https://www.nhp.nl/hypotheken/faq/hypot ... #gsc.tab=0
Het woord onderhands betekent dat het zonder een notariële akte gaat: met een onderlinge afspraak tussen jullie en de bank. Het scheelt behoorlijk in de kosten als een bezoek aan de notaris achterwege kan blijven.

Onderhands verhogen van uw hypotheek kan niet zomaar. Het is alleen mogelijk als de notariële inschrijving van uw hypotheek daarvoor genoeg ruimte biedt. Bijvoorbeeld doordat u de hypotheek bij het afsluiten ervan hoger hebt laten inschrijven. Veel mensen kiezen daarvoor omdat het flexibiliteit geeft om later de hypotheek te verhogen zonder notariskosten.

Dat de notariële inschrijving van de hypotheek toereikend is betekent overigens niet dat u de hypotheekverhoging zonder meer kunt krijgen. Er volgt een gewone hypotheekaanvraag. Die aanvraag toetst de bank op dezelfde manier als elke andere nieuwe hypotheek. Heeft u niet voldoende inkomen, of is de waarde van de woning niet hoog genoeg, dan wordt de aanvraag afgewezen - of de hypotheek nu hoger was ingeschreven of niet.

Staart u zich overigens niet blind op die hogere inschrijving. Het kan best zo zijn dat de hypotheekrente bij een andere bank zo veel lager is dat het aantrekkelijker is om uw hypotheek helemaal over te sluiten.

Het is in feite een nieuwe hypotheekaanvraag dus, ik neem aan inclusief alle overige kosten (buiten de notariskosten om). Bij een nieuwe lening zijn de huidige rentes van toepassing.
Dat is echt wel een nadeel van te snel extra aflossen. Je moet zeker weten dat je het geld niet alsnog wilt gebruiken voor iets anders. Zorg dat je huis verduurzaamd is voor je teveel spaargeld in het extra aflossen stopt.

Ik volg dit topic, maar ik doe zelf nog niet aan extra aflossen. Ik heb een jaar geleden een huis gekocht, en mijn hypotheek is half aflossingsvrij. Mijn doel is om dit aflossingsvrije deel over te nemen in mijn BV. Dan betaal ik mijn eigen BV rente ipv de bank. Op het moment heeft mijn BV nog niet genoeg geld hiervoor vrij, dus het is iets voor later. Zolang de huidige rente hoger is dan mijn hypotheekrente mag ik boetevrij zoveel aflossen als ik wil. En dat is dus heel fijn, gelukkig heb ik mijn hypotheek op een heel gunstig moment afgesloten.

Coffee is never my cup of tea

Marianneke vrijdag 14 oktober 2022 om 12:19

Oh Pelle was een stuk sneller

Coffee is never my cup of tea

Cypresshill vrijdag 14 oktober 2022 om 21:08

Weer wat geleerd! En het pleit zeker voor een goede buffer. En dat is meer dan die 15.000 die het Nibud adviseert, maar echt een buffer voor inkomensterugval en gezondheidsperikelen.

feniks02 zondag 23 oktober 2022 om 12:41

Ik ben ambivalent..... Kan niet kiezen tussen aflossen of beleggen.... Doe dus alles...
Los minimaal 200 e per maand af.... ( wil altijd tot ronde bedragen komen in de restschuld. Beleg daarnaast per maand 100 € zeer offensief... En 100€ in indexfondsen....af en toe wat crypto.
Mijn rente is laag... 1,4....
En ik heb een kleine buffer, maar dat heb ik al jaren en bevalt mij prima...
Met deze constructie kan ik nog heel ruim leven. Houd ik nog steeds 500 euro over nadat alles betaald is... Dat gaat naar reizen en luxe.

_melon zondag 23 oktober 2022 om 16:27

Heerlijk toch?

Anoniem_65fffc027e485 zondag 23 oktober 2022 om 16:33

feniks02 schreef: ↑
23-10-2022 12:41
Ik ben ambivalent..... Kan niet kiezen tussen aflossen of beleggen.... Doe dus alles...
Los minimaal 200 e per maand af.... ( wil altijd tot ronde bedragen komen in de restschuld. Beleg daarnaast per maand 100 € zeer offensief... En 100€ in indexfondsen....af en toe wat crypto.
Mijn rente is laag... 1,4....
En ik heb een kleine buffer, maar dat heb ik al jaren en bevalt mij prima...
Met deze constructie kan ik nog heel ruim leven. Houd ik nog steeds 500 euro over nadat alles betaald is... Dat gaat naar reizen en luxe.

Ik heb dit ook… kan ook niet kiezen. Soms denk ik: beter om 1 ding goed te doen (dus of beleggen; of aflossen) maar ik doe ook alles (wanneer er voldoende geld is uiteraard): pensioen beleggen (dit is extra want ik ben in mop dienst), indexbeleggen en aflossen. Daarnaast hou ik een buffer aan, maar alles daarboven wordt belegd of afgelost.

feniks02 zondag 23 oktober 2022 om 19:19

Stientje schreef: ↑
23-10-2022 16:33
Ik heb dit ook… kan ook niet kiezen. Soms denk ik: beter om 1 ding goed te doen (dus of beleggen; of aflossen) maar ik doe ook alles (wanneer er voldoende geld is uiteraard): pensioen beleggen (dit is extra want ik ben in mop dienst), indexbeleggen en aflossen. Daarnaast hou ik een buffer aan, maar alles daarboven wordt belegd of afgelost.

Ok.... Ben niet de enige dan.... Daar kan ik zo over twijfelen soms.
Wel een inspirerend topic.... Denk dat ik helft 13e maand ook aflos.... Voor besparen op maandlast hoef ik het niet te doen.... Dat is euro werk bij mij.... Maar elke 1.000 euro die weer van je schuld gaat is wel weer heel fijn..
Nu 227.939
Dus wil graag voor 2023 onder de 227.000 zitten...

Cypresshill zondag 23 oktober 2022 om 20:32

Hoezo zou het beter zijn om 1 ding te doen, lijkt me juist een prima strategie om alles te doen, tenzij je brein een grotere prikkel nodig heeft.

Dan heb je dus een prima buffer; een kleine reserve voor over een tijd met een wat hoger risico; en een gestage afbouw van je schuld en maandlasten, wat ook voor meer vrijheid en flexibiliteit zorgt. Mocht je situatie veranderen, kun je je ook weer aanpassen, zoals wij ons nu aanpassen door op dit moment niet meer extra af te lossen en te werken aan een grotere buffer.

_melon zondag 23 oktober 2022 om 20:51

Natuurlijk ben je niet de enige. Juist super slim. Wij doen het ook zo.
De verdeling verschilt wel per maand.

dianaf donderdag 27 oktober 2022 om 10:38

Als je de mogelijkheid hebt en het fijn vindt, is kansen spreiden een prima optie. Ik los soms extra af, soms beleg ik wat, soms neem ik een deposito. Wat op dat moment het beste is voor lang/kort termijn.

Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.

Droppie10 dinsdag 22 november 2022 om 13:45

Wij kunnen helaas ook niet kiezen, maar dit komt ook mede doordat wij het lastig vinden te berekenen wat het rendement van het extra aflossen zal zijn. Wij willen €20.000 aflossen dit jaar en dat verlaagt de maandlasten met €82,- per maand = €984 per jaar. We zitten nog in het 1ste jaar van onze annuiteitenhypotheek en de verhouding rente/aflossing is 49/51% (al dacht ik dat het meer rente en weinig aflossing zou zijn de 1ste jaren). Een deel van die besparing is dus rente en een deel aflossing.

Zou ik kunnen zeggen dat we dan jaarlijks €984/2 = +/- €492,- per jaar aan aflossing besparen x 30 jaar =€14.760 bespaard? Wij vinden het erg lastig te berekenen omdat er heel veel bij komt kijken. Verschil bruto/netto, belastingconsequenties etc. Ook krijgen wij over een vrij groot deel geen hypotheekrente aftrek omdat mijn vriend de overwaarde van zijn vorige woning grotendeels niet in de nieuwe hypotheek heeft gestopt. Hoe schatten jullie het rendement van jullie aflossing in?

droppie10 wijzigde dit bericht op 22-11-2022 13:56

61.19% gewijzigd

MEFunny woensdag 23 november 2022 om 08:32

Droppie10, ik kan een vrij makkelijke berekening maken via de bank zelf. Als ik wat getallen invul word er direct berekend wat dit per maand zal schelen / besparen. X aantal maanden dat de hypotheek nog loopt en je weet het voor het langere termijn.

Ik ben sinds kort ook begonnen met beleggen. Ben er nog wel voorzichtig in. Maar zie wel de voordelen voor langere termijn.

Kaaaaaaaatje woensdag 23 november 2022 om 09:36

Wil je de verhouding weten van hoeveel minder aflossing en hoeveel minder rente je betaald Droppie?

Zo ja, deel die 20.000 euro door het aantal maanden dat je hypotheek nog loopt voor hij volledig afgelost is (dus stel nog precies 29 jaar = 348 maanden, dan betaal je 57.47 euro minder aan aflossing, de rest wat je elke maand minder betaald is rente).

En voor je verhouding rente aflossing maakt het heel erg uit hoe hoe je rente is. En die was de laatste jaren gewoon heel erg laag. Dat maakt heel erg veel uit voor de lange termijn kosten.

Owh, ik lees nu nog eens en je wilt meer weten over het rendement van je aflossing.

Kijk eens bij berekenhet.nl (https://www.berekenhet.nl/hypotheek/maa ... theek.html) of het helpt als je daar de tabel onder de grafiek op de resultaten pagina aanklikt.

En verder hoeft misschien ook niet alles puur op rendement afgewogen te worden. Wij hebben eerst een flinke hap uit onze hypotheek afgelost omdat we graag wilden dat de lasten ook makkelijk te dragen zijn als 1 van ons langere tijd werkloos is. En nu we zo ver zijn gaan we gedeeltelijk verder met aflossen en gedeeltelijk beleggen (en gedeeltelijk het geld gebruiken voor de gestegen (woon)lasten).

Het rendement van een belegging kun je bijna niet uitrekenen, want je weet niet hoe de markt er voor staat op de langere termijn en of op de kortere termijn. Van extra aflossen op de hypotheek weet je zeker wat het oplevert, namelijk extra financiele ruimte op de langere termijn. Maar het nadeel is dat je het geld vast hebt zitten en niet meer kunt gebruiken, bij beleggen is dat ook in enige mate zo, maar wel veel minder, bij sparen is dat natuurlijk niet het geval.

Het voordeel van het hebben van een annuiteiten hypotheek is dat je sowieso af gaat lossen, over 30 jaar is er geen hypotheek meer, voor lagere lasten tegen de tijd dat je met pensioen gaat hoef je het dus niet te doen.

Wij willen wel graag verder aflossen omdat we dan lagere lasten hebben als onze kinderen gaan studeren en we dan dus meer financiele ruimte hebben om ze te ondersteunen (dus tegen die tijd stoppen we met extra aflossen om daar meer geld in te stoppen). Aan de andere kant, als onze ouders komen te overlijden komt er waarschijnlijk zoveel geld vrij dat we onze hypotheek daarmee helemaal zouden kunnen aflossen (met de huidige hoogte, dus zonder extra aflossingen), dus daarvoor hoeven we het ook niet te doen.

Wel willen we graag dat mijn partner met pensioen kan als ik met pensioen ga. Ik ben bijna 5 jaar ouder, dus hij zou wat tijd moeten overbruggen en dat kost geld. Dus als de hypotheek dan afgelost is scheelt dat heel wat in het potje wat we moeten hebben. Aan de andere kant hoe meer je nu in het potje stopt hoe meer tijd het heeft om te renderen en hoe meer geld het dan waarschijnlijk waard is....

Zoals je ziet allerlei overwegingen over waarom we iets wel of niet zouden doen, zonder dat we nog maar naar het rendement hebben gekeken.

Positive_vibes woensdag 23 november 2022 om 11:56

Droppie10 schreef: ↑
22-11-2022 13:45
Wij kunnen helaas ook niet kiezen, maar dit komt ook mede doordat wij het lastig vinden te berekenen wat het rendement van het extra aflossen zal zijn. Wij willen €20.000 aflossen dit jaar en dat verlaagt de maandlasten met €82,- per maand = €984 per jaar. We zitten nog in het 1ste jaar van onze annuiteitenhypotheek en de verhouding rente/aflossing is 49/51% (al dacht ik dat het meer rente en weinig aflossing zou zijn de 1ste jaren). Een deel van die besparing is dus rente en een deel aflossing.

Zou ik kunnen zeggen dat we dan jaarlijks €984/2 = +/- €492,- per jaar aan aflossing besparen x 30 jaar =€14.760 bespaard? Wij vinden het erg lastig te berekenen omdat er heel veel bij komt kijken. Verschil bruto/netto, belastingconsequenties etc. Ook krijgen wij over een vrij groot deel geen hypotheekrente aftrek omdat mijn vriend de overwaarde van zijn vorige woning grotendeels niet in de nieuwe hypotheek heeft gestopt. Hoe schatten jullie het rendement van jullie aflossing in?

Nou, nee. Dat deel moest je sowieso betalen dus dat heb je niet ‘bespaard’, alleen vooruit betaald

En vanwege inflatie is dat vooruitbetalen nou juist niet het bespaar gedeelte maar meestal het minst gunstige deel van aflossen.

De rente is het deel wat je hebt bespaard. En daarom is je rente percentage ook het meest relevante om te berekenen of aflossen zinnig is. (Niet het enige uiteraard

.

Of bedoel je ook eigenlijk de rente?

Actieve topics