Geld & Recht
alle pijlers
Verhuizen is vaak een verkapte manier om geld te lenen
zaterdag 16 december 2023 om 20:20
Je woont in een huis dat momenteel 5 ton waard is. Je hebt alleen maar 3 ton aan hypotheek.
Je gaat verhuizen naar een huis van 7 ton. Je neemt voor dit huis 6 ton hypotheek.
Dit is goed, want je hypotheek is 1 ton lager!!
Alleen hou je hierbij eigenlijk 1 ton 'achter'.
Geleend geld waar mensen dan mee op vakantie gaan of een nieuwe tuin laten aanleggen.
Je gaat verhuizen naar een huis van 7 ton. Je neemt voor dit huis 6 ton hypotheek.
Dit is goed, want je hypotheek is 1 ton lager!!
Alleen hou je hierbij eigenlijk 1 ton 'achter'.
Geleend geld waar mensen dan mee op vakantie gaan of een nieuwe tuin laten aanleggen.
zondag 17 december 2023 om 10:36
Andersom heb je ook een stuk extra zekerheid door geld vrij besteedbaar te houden. Geld in stenen kun je niet zomaar bij als je maandelijks niet uitkomt. En ja natuurlijk zijn je maandlasten dan lager omdát je hypotheek is afbetaald en kun je eventueel je huis verkopen en goedkoper gaan wonen maar dat zijn grote stappen. Met spaargeld / beleggingen kun je een periode overbruggen.
Een afbetaalde woning klinkt heel zeker, maar het hangt van de overige omstandigheden af of het ook de voordeligste keuze is.
zondag 17 december 2023 om 11:42
Ik denk ook niet dat hele volksstammen verhuizen om zo een ton vrij te spelen. Maar wel bij verhuizing niet hun gehele overwaarde in hun nieuwe woning stoppen, om zo goedkoop een nieuwe auto mee te financieren. Hier hoef je niet per se voor te verhuizen, dit kan bij oversluiten op de huidige woning ook. Maar als je rentevastperiode nog niet is afgelopen, betaal je bij oversluiten boeterente. Bij verhuizen niet. Ophogen kan natuurlijk ook, maar dan betaal je over het bestaande deel nog de oude rente.
TO stelt het heel extreem met haar ton. Maar het gebeurt wel met kleinere bedragen. Daar komt ook de bijleenregeling vandaan. Vroeger gebeurde het heel vaak. Toen was de hypotheekrenteaftrek voor sommige mensen 50% en bestond de bijleenregeling niet. Dus beter een stukje hypotheek gebruiken voor een nieuwe auto dan een lening bij de dealer.
Een paar jaar terug was de rente 1,5%. Aftrek ongeveer 1/3, dus netto betaal je 1%. Dat is natuurlijk een hele gunstige rente.
In het voorbeeld van TO ga je van een hypotheek van 300.000 naar 600.000. Maar stel je koopt een woning van 600.000 ipv 700.000 en je houdt 30.000 in je zak. Dan gaat je hypotheek van 300.000 naar 470.000, mogelijk tegen een lagere rente, dus je hypotheek wordt niet heel veel hoger en je houdt 30.000 over voor een nieuwe auto of iets anders.
Wij zijn 3 jaar geleden ook van een woning van 350 naar 600 gegaan. Hypotheek van 200 naar 450. Maar qua lasten “maar” een paar honderd gestegen omdat we van 6,5% naar 1,5% zijn gegaan.
TO stelt het heel extreem met haar ton. Maar het gebeurt wel met kleinere bedragen. Daar komt ook de bijleenregeling vandaan. Vroeger gebeurde het heel vaak. Toen was de hypotheekrenteaftrek voor sommige mensen 50% en bestond de bijleenregeling niet. Dus beter een stukje hypotheek gebruiken voor een nieuwe auto dan een lening bij de dealer.
Een paar jaar terug was de rente 1,5%. Aftrek ongeveer 1/3, dus netto betaal je 1%. Dat is natuurlijk een hele gunstige rente.
In het voorbeeld van TO ga je van een hypotheek van 300.000 naar 600.000. Maar stel je koopt een woning van 600.000 ipv 700.000 en je houdt 30.000 in je zak. Dan gaat je hypotheek van 300.000 naar 470.000, mogelijk tegen een lagere rente, dus je hypotheek wordt niet heel veel hoger en je houdt 30.000 over voor een nieuwe auto of iets anders.
Wij zijn 3 jaar geleden ook van een woning van 350 naar 600 gegaan. Hypotheek van 200 naar 450. Maar qua lasten “maar” een paar honderd gestegen omdat we van 6,5% naar 1,5% zijn gegaan.
zondag 17 december 2023 om 12:05
Ik gun je je vertrouwen in de mensheid, hoe ongefundeerd ook, dus ik zal je niet vertellen hoe eenvoudig dat met feiten doorgeprikt kan wordenSuniva schreef: ↑17-12-2023 09:21Oké. Nog 1 poging dan om nog iets van vertrouwen in de mensheid te houden.
Van mensen die laten we zeggen 2k of meer aan hypotheek kunnen betalen wordt op hun werk toch ook wel iets verwacht? Dat ze redelijk zijn opgeleid, nadenken, dingen in goede banen leiden, slimme beslissingen nemen die in welke zin dan ook gunstig zijn voor het bedrijf? Dan doe je dat toch ook als het om je eigen portemonnee gaat?
zondag 17 december 2023 om 12:25
De prijs komt nooit op het niveau dat niemand het meer kan betalen.waarzegger schreef: ↑17-12-2023 09:37Als je hedendaags 1500 euro per maand kan ophoesten.. wil het niet zeggen dat je het over 20 jaar ook kan, en dat het huis meer of even veel waard word.
Ik snap het verhaal met vraag en aanbod, maar deze situatie kan niet altijd zo doorgaan. Er gaan faillisementen etc. komen. Ellende. Mensen die uit nood bij elkaar in huis wonen etc.
De prijs komt op een niveau dat niemand het meer kan betalen, met alle gevolgen van dien
Dat komt juist door vraag en aanbod.
Starters lopen juist meer risico dan het voorbeeld dan jij benoemt in je OP.
Die moeten juist (tenzij ze spaargeld inleggen) de hele woningwaarde financieren. De doorstromers in jouw voorbeeld hebben nog steeds een ton overwaarde en zullen niet zo snel onder water staan.
En onder waarde staan, is ook geen ramp, als je gewoon je hypotheeklasten kunt betalen.
En over een periode over 10 jaar zijn woningen nog nooit in waarde gedaald. Dat komt door de inflatie.
zondag 17 december 2023 om 12:43
Ik ben wel benieuwd waarom je dit zo aan het hart gaat TO? Hoe woon je zelf?
Ik snap best dat dit aantrekkelijk was voor veel doorstromers tijdens de lage rente periode. Wij zijn toen ook verhuisd en hebben van de overwaarde de overdrachtsbelasting betaald. Verder hebben we allee overwaarde gebruikt om de hypotheek zo laag mogelijk te houden. Ik heb geen zin om 30 jaar rente te betalen over een (bijvoorbeeld) auto. Wij zijn nu wat dingen aan het veranderen in huis en we waren waarschijnlijk goedkoper uit geweest als we dit 3,5 jaar geleden van de overwaarde hadden betaald gezien de inflatie.
Je zou zelfs kunnen stellen dat die ton apart houden op een spaarrekening juist veiliger is, je kunt zo langer je hypotheek betalen als je je baan kwijt raakt, misschien zelfs tegen een betere rente dan je betaalt in je hypotheek.
Ik denk niet dat mensen met hoge inkomens verstandiger met geld omgaan eigenlijk. Dat heeft niet altijd met intelligentie te maken, mensen zijn toch vaak een beetje hebberig.
Ik snap best dat dit aantrekkelijk was voor veel doorstromers tijdens de lage rente periode. Wij zijn toen ook verhuisd en hebben van de overwaarde de overdrachtsbelasting betaald. Verder hebben we allee overwaarde gebruikt om de hypotheek zo laag mogelijk te houden. Ik heb geen zin om 30 jaar rente te betalen over een (bijvoorbeeld) auto. Wij zijn nu wat dingen aan het veranderen in huis en we waren waarschijnlijk goedkoper uit geweest als we dit 3,5 jaar geleden van de overwaarde hadden betaald gezien de inflatie.
Je zou zelfs kunnen stellen dat die ton apart houden op een spaarrekening juist veiliger is, je kunt zo langer je hypotheek betalen als je je baan kwijt raakt, misschien zelfs tegen een betere rente dan je betaalt in je hypotheek.
Ik denk niet dat mensen met hoge inkomens verstandiger met geld omgaan eigenlijk. Dat heeft niet altijd met intelligentie te maken, mensen zijn toch vaak een beetje hebberig.
zondag 17 december 2023 om 12:54
Dit is heel persoonlijk dat linear goed is omdat hij lager wordt. Over het algemeen heb je veel meer kosten als je jong bent of jong gezin hebt. Als je ouder bent en kinderen zijn de deur uit heb je minder onkosten. Ondertussen zelf evt al extra af kunnen lossen.waarzegger schreef: ↑16-12-2023 21:41Ik voorzie dat over een jaar of tien heel veel mensen hun huis kwijt raken. Rentevaste periode loopt af, maandlasten knallen omhoog.
Ik vind bijvoorbeeld een hypotheek waardeloos als hij niet 30 jaar vast staat. Verder is linear ook goed omdat hij dan elke maand lager word. Als je dan oud bent heb je geen enorme hypotheeklast
Kan met gerust hart zeggen dat wij nu meer lasten kunnen dragen dan 20 jaar geleden ondanks dat we nu geen dubbele inkomens meer hebben.
En in de toekomst gaat dat ook niet veranderen. Zie het ook aan mijn ouders hoe ouder die worden hoe minder die ondernemen dus minder geld nodig. En wat ze hebben hoop ik dat ze lekker opmaken.
zondag 17 december 2023 om 13:18
Voor mij persoonlijk is 100% aflossingsvrij (voor 2013 afgesloten) nog steeds de ideale hypotheekvorm 
. Maar ik heb geen kinderen en ben gemotiveerd om alsnog af te lossen.
En als je niet van plan bent om er eeuwig - of tenminste langer dan 30 jaar - te blijven wonen, is 30 jaar rentevast onnodig duur.
. Maar ik heb geen kinderen en ben gemotiveerd om alsnog af te lossen. En als je niet van plan bent om er eeuwig - of tenminste langer dan 30 jaar - te blijven wonen, is 30 jaar rentevast onnodig duur.
zondag 17 december 2023 om 13:25
Dat maakt de annuïteiten-hypotheek zo aardig. In het begin veel rente en dus veel fiscaal voordeel en netto “goedkoop”, naar het einde toe steeds meer aflossen, dus netto duurder, als je het beter kan hebbenlove2dance schreef: ↑17-12-2023 12:54Dit is heel persoonlijk dat linear goed is omdat hij lager wordt. Over het algemeen heb je veel meer kosten als je jong bent of jong gezin hebt. Als je ouder bent en kinderen zijn de deur uit heb je minder onkosten. Ondertussen zelf evt al extra af kunnen lossen.
Kan met gerust hart zeggen dat wij nu meer lasten kunnen dragen dan 20 jaar geleden ondanks dat we nu geen dubbele inkomens meer hebben.
En in de toekomst gaat dat ook niet veranderen. Zie het ook aan mijn ouders hoe ouder die worden hoe minder die ondernemen dus minder geld nodig. En wat ze hebben hoop ik dat ze lekker opmaken.
zondag 17 december 2023 om 13:25
Ook zonder die motivatie moet je na afloop van de leenperiode toch aflossenKeskus schreef: ↑17-12-2023 13:18Voor mij persoonlijk is 100% aflossingsvrij (voor 2013 afgesloten) nog steeds de ideale hypotheekvorm
En als je niet van plan bent om er eeuwig - of tenminste langer dan 30 jaar - te blijven wonen, is 30 jaar rentevast onnodig duur.
zondag 17 december 2023 om 16:43
Oude_Man_2 schreef: ↑17-12-2023 13:25Ook zonder die motivatie moet je na afloop van de leenperiode toch aflossen
Mogelijk valt er na afloop niets meer af te lossen. Net zoals bij annuïtair of lineair.
zondag 17 december 2023 om 19:35
Of je hebt dan nog steeds inkomen en kunt dus gewoon een nieuwe hypotheek krijgen (weliswaar zonder hypotheekrenteaftrek).
Coffee is never my cup of tea
zondag 17 december 2023 om 20:50
Na 30 jaar weer opnieuw? Waarom zou je dat doen?Marianneke schreef: ↑17-12-2023 19:35Of je hebt dan nog steeds inkomen en kunt dus gewoon een nieuwe hypotheek krijgen (weliswaar zonder hypotheekrenteaftrek).
Ik merk echt dat ik totaal anders denk over aflossen en hypotheken. Los van of je meer rendement kunt halen als je gaat beleggen. Hoe minder schuld ergens hoe vrijer het voor mij voelt.
Studieschuld ook. Ook hier gelezen dat je beter minimaal kunt aflossen maandelijks en met de rest een leven lang beleggen maar ik denk echt: Hoe sneller afgelost hoe fijner.
zondag 17 december 2023 om 21:01
Brombaer schreef: ↑17-12-2023 20:50Na 30 jaar weer opnieuw? Waarom zou je dat doen?
Ik merk echt dat ik totaal anders denk over aflossen en hypotheken. Los van of je meer rendement kunt halen als je gaat beleggen. Hoe minder schuld ergens hoe vrijer het voor mij voelt.
Studieschuld ook. Ook hier gelezen dat je beter minimaal kunt aflossen maandelijks en met de rest een leven lang beleggen maar ik denk echt: Hoe sneller afgelost hoe fijner.
ik heb een eigen bedrijf. Dat bedrijf is geld waard. Als ik mijn zaak ooit verkoop heb ik een berg geld in mijn BV. Daar kan ik mooi mijn huis mee financieren tzt. Lenen bij mijn eigen BV, mezelf rente betalen ipv de bank, hartstikke prima toch? Ik wil nog hypotheek overhebben dus tegen die tijd, ipv mijn geld vast te zetten in stenen.
Coffee is never my cup of tea
zondag 17 december 2023 om 21:26
Ja, geld lenen bij je eigen bedrijf ipv bij een bank is gunstiger, dat snap ik. Dat geld "vastzit" in stenen vind ik minder bezwaarlijk, als je daarnaast maar ook nog voldoende buffer overhoudt. Ik ga er niet vanuit dat ik onmiddellijk een dure operatie in een privélkliniek in het buitenland moet kunnen betalen.Marianneke schreef: ↑17-12-2023 21:01ik heb een eigen bedrijf. Dat bedrijf is geld waard. Als ik mijn zaak ooit verkoop heb ik een berg geld in mijn BV. Daar kan ik mooi mijn huis mee financieren tzt. Lenen bij mijn eigen BV, mezelf rente betalen ipv de bank, hartstikke prima toch? Ik wil nog hypotheek overhebben dus tegen die tijd, ipv mijn geld vast te zetten in stenen.
zondag 17 december 2023 om 21:30
Ik kan me dat voorstellen. Denk dat het echt een gevoelsdingetje is wat je beschrijft. Het voelt voor jou niet goed om schuld te hebben.Brombaer schreef: ↑17-12-2023 20:50Na 30 jaar weer opnieuw? Waarom zou je dat doen?
Ik merk echt dat ik totaal anders denk over aflossen en hypotheken. Los van of je meer rendement kunt halen als je gaat beleggen. Hoe minder schuld ergens hoe vrijer het voor mij voelt.
Studieschuld ook. Ook hier gelezen dat je beter minimaal kunt aflossen maandelijks en met de rest een leven lang beleggen maar ik denk echt: Hoe sneller afgelost hoe fijner.
Terwijl het vb wat Stientje o.a. omschrijft financieël wel voordeliger is. Ipv 50k af te lossen, zet ze het tegen een hoger rendement ergens anders weg. Ze kan zo die 50k aflossen, wat jij dus zou doen, maar doet dit bewust niet om een hoger rendement te halen. Wanneer je dat geld ook echt kunt laten staan en niet gaat opbrassen, is dat uiteindelijk slimmer om te doen.
Als ik kijk naar mijn situatie: ik heb een kleine studieschuld voor 0% rente. Ik kan mezelf wel voor mijn kop slaan dat ik niet jarenlang maximaal geleend heb. Ik zet mijn spaargeld nu op buitenlandse banken a 4%. Super safe.
Stel ik had altijd maximaal geleend, nu een schuld van 50k a 0% rente. En stel dat ik die schuld nu 10 jaar zou vastgezetten voor 4%. Na die 10 jaar zou ik mijn lening aflossen, die 50k, en had ik 24k winst gemaakt. Jij had het gelijk in het begin afgelost en dus 0 euro winst.
Naja, ik heb ook 0 euro winst, want ik heb weinig studieschuld. Maar zo gauw het rendement op beleggen hoger is dan de rente op schuld, is het financieel handiger om te beleggen. Afhankelijk van het risico van beleggingen ook natuurlijk...
Zwetser
zondag 17 december 2023 om 21:39
Grappig dat je studieschuld erbij haalt, want de rente gaat daarvoor toch juist flink omhoog?
Ik ben zoals beschreven wel een belegger maar ga toch echt mijn kinderen stimuleren niet te lenen voor hun studie (als het kan). En zo maakt iedereen eigen keuzes..
Wat betreft beleggen vs aflossen: ik doe dat sinds een paar jaar heel bewust met een erfenis die ik gekregen heb, omdat ik de hypotheek gewoon kan betalen op dit moment en geen reden heb aan te nemen dat dat snel anders word. Mijn carrière zit na wat magere jaren weer in de lift en ik ben gezond. Mocht mijn inkomen ooit flink achteruit gaan dan kan ik altijd nog extra aflossen met wat ik aan beleggingen heb staan. Voor ik die erfenis kreeg belegde ik overigens ook nooit maar loste ik braaf zoveel mogelijk af. Mijn hypotheekrente was toen ook nog een stuk hoger en de winst van aflossen dus ook. En zo vraagt elke situatie toch weer om een eigen strategie!
Ik ben zoals beschreven wel een belegger maar ga toch echt mijn kinderen stimuleren niet te lenen voor hun studie (als het kan). En zo maakt iedereen eigen keuzes..
Wat betreft beleggen vs aflossen: ik doe dat sinds een paar jaar heel bewust met een erfenis die ik gekregen heb, omdat ik de hypotheek gewoon kan betalen op dit moment en geen reden heb aan te nemen dat dat snel anders word. Mijn carrière zit na wat magere jaren weer in de lift en ik ben gezond. Mocht mijn inkomen ooit flink achteruit gaan dan kan ik altijd nog extra aflossen met wat ik aan beleggingen heb staan. Voor ik die erfenis kreeg belegde ik overigens ook nooit maar loste ik braaf zoveel mogelijk af. Mijn hypotheekrente was toen ook nog een stuk hoger en de winst van aflossen dus ook. En zo vraagt elke situatie toch weer om een eigen strategie!
zondag 17 december 2023 om 21:45
Dat is het probleem ook niet, dat daar een verleiding in zit om het ergens anders aan te verbrassen. Ik weet eigenlijk ook niet goed waar het wel precies in zit. Het is het gevoel ergens nog aan vast te zitten ofzo, dat iemand nog iets van je wil. Maar ik heb verder ook niet veel last van wat jij beschrijft van "kan me wel voor m'n kop slaan als ik me realiseer wat ik misgelopen ben/aan winst had kunnen maken." Dat dan ook weer niet.Student201 schreef: ↑17-12-2023 21:30Ik kan me dat voorstellen. Denk dat het echt een gevoelsdingetje is wat je beschrijft. Het voelt voor jou niet goed om schuld te hebben.
Terwijl het vb wat Stientje o.a. omschrijft financieël wel voordeliger is. Ipv 50k af te lossen, zet ze het tegen een hoger rendement ergens anders weg. Ze kan zo die 50k aflossen, wat jij dus zou doen, maar doet dit bewust niet om een hoger rendement te halen. Wanneer je dat geld ook echt kunt laten staan en niet gaat opbrassen, is dat uiteindelijk slimmer om te doen.
Als ik kijk naar mijn situatie: ik heb een kleine studieschuld voor 0% rente. Ik kan mezelf wel voor mijn kop slaan dat ik niet jarenlang maximaal geleend heb. Ik zet mijn spaargeld nu op buitenlandse banken a 4%. Super safe.
Stel ik had altijd maximaal geleend, nu een schuld van 50k a 0% rente. En stel dat ik die schuld nu 10 jaar zou vastgezetten voor 4%. Na die 10 jaar zou ik mijn lening aflossen, die 50k, en had ik 24k winst gemaakt. Jij had het gelijk in het begin afgelost en dus 0 euro winst.
Naja, ik heb ook 0 euro winst, want ik heb weinig studieschuld. Maar zo gauw het rendement op beleggen hoger is dan de rente op schuld, is het financieel handiger om te beleggen. Afhankelijk van het risico van beleggingen ook natuurlijk...
zondag 17 december 2023 om 22:02
Geen idee. Ik heb 3000 studieschuld. Toen geleend met het idee dat mijn ouders sneller hun hypotheek konden aflossen en ik van hun rente kreeg.
Op dit moment betaal ik 0% rente nog steeds. Gaat misschien omhoog. Afhankelijk van hoe hoog die wordt, kan ik alsnog besluiten die af te lossen. Maar als ik vanaf begin studententijd maximaal geleend had, had me dat nu best wat extra geld opgeleverd. En als starter was dat nu best goed van pas gekomen.
Hahah nee ok, ik overdrijf. Is toevallig dat ik nu nogal veel hiermee bezig ben: net een huis gekocht, ofjah koopcontract getekend, en de financiering moet ik nog regelen. En daarmee dacht ik nu dus ook aan die studielening, die nu wel erg handig was geweest als ik die toen gepakt had.Brombaer schreef: ↑17-12-2023 21:45Dat is het probleem ook niet, dat daar een verleiding in zit om het ergens anders aan te verbrassen. Ik weet eigenlijk ook niet goed waar het wel precies in zit. Het is het gevoel ergens nog aan vast te zitten ofzo, dat iemand nog iets van je wil. Maar ik heb verder ook niet veel last van wat jij beschrijft van "kan me wel voor m'n kop slaan als ik me realiseer wat ik misgelopen ben/aan winst had kunnen maken." Dat dan ook weer niet.
Maarjah, het is niet zo dat ik hier de hele dag over loop te piekeren ofzo. Dat niet nee
student201 wijzigde dit bericht op 17-12-2023 23:12
0.82% gewijzigd
Zwetser
zondag 17 december 2023 om 22:04
Je kan mogelijkheden verzinnen zoveel als je wil, het verandert niets aan de feiten: aan het einde van de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek dient het nog niet afgeslote deel van de lening te worden afgelost.Marianneke schreef: ↑17-12-2023 19:35Of je hebt dan nog steeds inkomen en kunt dus gewoon een nieuwe hypotheek krijgen (weliswaar zonder hypotheekrenteaftrek).
zondag 17 december 2023 om 22:29
Tegenwoordig kun je toch nog maar voor 50% van de waarde aflossingsvrij krijgen dacht ik? Of is dat alweer versoepeld.Oude_Man_2 schreef: ↑17-12-2023 22:05Omdat je niet wil aflossen, en de bank een nieuwe aflossingsvrije lening wil verstrekken onder voorwaarde van hypotheek.
zondag 17 december 2023 om 22:44
Rondstruiner1 schreef: ↑17-12-2023 22:29Tegenwoordig kun je toch nog maar voor 50% van de waarde aflossingsvrij krijgen dacht ik? Of is dat alweer versoepeld.
Wie bepaalt dat? Er is voor zover ik weet geen wet die 100% aflossingsvrij verbiedt. Wel heb je te maken met belastingregels en beleid van hypotheekaanbieders. Maar de realiteit is niet perse een reflectie van regelgeving.
zondag 17 december 2023 om 22:53
De bank bepaalt dat natuurlijk. Ik herinner me dat banken nog maar tot max 50% aflossingsvrij gaven. Maar misschien zijn ze daar weer van af gestapt.
zondag 17 december 2023 om 22:55
Rondstruiner1 schreef: ↑17-12-2023 22:53De bank bepaalt dat natuurlijk. Ik herinner me dat banken nog maar tot max 50% aflossingsvrij gaven. Maar misschien zijn ze daar weer van af gestapt.
Klopt hoor
https://www.hypotheker.nl/begrippenlijs ... hypotheek/#
Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn
Al een account? Log dan hier in
