Geld & Recht
alle pijlers
Vraagje terugbetalen studieschuld(en)
donderdag 2 mei 2019 om 16:02
Dag allemaal,
Ik kom er via de site van DUO niet helemaal uit, en via Google vind ik geen vergelijkbare situaties, dus dan hier een topic.
Vriend en ik willen aan kinderen beginnen, wij proberen ons daarom een beetje voor te stellen hoe dat eruit moet gaan zien (financieel en praktisch).
Ik heb een hoge studieschuld, ruim 40.000.
Ik betaal zelf terug met de regels vanaf 2012. Dit betekent dat er standaard rekening wordt gehouden met mijn draagkracht. Dat het inkomen van mijn partner ook altijd wordt mee berekend in de draagkracht.
Partner heeft ook een ruime schuld van 17.000. Partner betaalt terug met de regels van vóór 2012. Hij mag kiezen of mijn inkomen meetelt voor zijn draagkracht.
Wij wonen in een huurhuis, en zijn tot op nu dus geen fiscaal partners nog. Met de komst van een kindje zijn wij dit automatisch heb ik begrepen (logisch ook).
Wanneer ik via de rekenhulp van DUO de gegevens invul raak ik een beetje in de war. Hier staat het volgende :
Maandbedragen
Maandbedrag Pennenbak
U hebt genoeg draagkracht. Uw maandbedrag wordt niet lager.
Wettelijk maandbedrag € 318,21
Maandbedrag naar draagkracht € 373,75
U betaalt per maand € 318,21
Maandbedrag Pennenman
U hebt genoeg draagkracht. Uw maandbedrag wordt niet lager.
Wettelijk maandbedrag € 114,93
Maandbedrag naar draagkracht € 452,63
U betaalt per maand € 114,93
Dit houdt volgens mij in dat ik/wij straks €433 gaan terugbetalen. Klopt dat? Gek genoeg schrik ik toch van dit bedrag, maar dat komt wellicht omdat we nu nog compleet los van elkaar aflossen. We hebben wel een en/of rekening waarop we allebei een deel van ons salaris storten voor vaste lasten, maar de rest is nu nog erg gescheiden.
Ik kom er via de site van DUO niet helemaal uit, en via Google vind ik geen vergelijkbare situaties, dus dan hier een topic.
Vriend en ik willen aan kinderen beginnen, wij proberen ons daarom een beetje voor te stellen hoe dat eruit moet gaan zien (financieel en praktisch).
Ik heb een hoge studieschuld, ruim 40.000.
Ik betaal zelf terug met de regels vanaf 2012. Dit betekent dat er standaard rekening wordt gehouden met mijn draagkracht. Dat het inkomen van mijn partner ook altijd wordt mee berekend in de draagkracht.
Partner heeft ook een ruime schuld van 17.000. Partner betaalt terug met de regels van vóór 2012. Hij mag kiezen of mijn inkomen meetelt voor zijn draagkracht.
Wij wonen in een huurhuis, en zijn tot op nu dus geen fiscaal partners nog. Met de komst van een kindje zijn wij dit automatisch heb ik begrepen (logisch ook).
Wanneer ik via de rekenhulp van DUO de gegevens invul raak ik een beetje in de war. Hier staat het volgende :
Maandbedragen
Maandbedrag Pennenbak
U hebt genoeg draagkracht. Uw maandbedrag wordt niet lager.
Wettelijk maandbedrag € 318,21
Maandbedrag naar draagkracht € 373,75
U betaalt per maand € 318,21
Maandbedrag Pennenman
U hebt genoeg draagkracht. Uw maandbedrag wordt niet lager.
Wettelijk maandbedrag € 114,93
Maandbedrag naar draagkracht € 452,63
U betaalt per maand € 114,93
Dit houdt volgens mij in dat ik/wij straks €433 gaan terugbetalen. Klopt dat? Gek genoeg schrik ik toch van dit bedrag, maar dat komt wellicht omdat we nu nog compleet los van elkaar aflossen. We hebben wel een en/of rekening waarop we allebei een deel van ons salaris storten voor vaste lasten, maar de rest is nu nog erg gescheiden.
donderdag 2 mei 2019 om 17:58
Daarom ben ik juist zo blij met mijn studieschuld. Het heeft me toen ik jong was de kans gegeven veel te reizen, te zien en te doen en nu in mijn dertiger jaren kan ik het makkelijk terugbetalen, dus geen probleem.
Ik heb een plan gemaakt dat ik vanaf mijn 40e schuldenvrij ben (dus ook geen hypotheek meer).
Niet rot over voelen, TO. Jullie kunnen het betalen en die studieschuld heeft je kansen gegeven waar je nu de vruchten van plukt.
donderdag 2 mei 2019 om 18:12
Je bent wel degelijk verplicht om dit te vermelden!! https://bieb.knab.nl/hypotheken/studies ... e-gevolgenMaya85 schreef: ↑02-05-2019 17:42Dit klopt niet. Je bent niet verplicht het te vermelden. En een studieschuld staat niet geregistreerd, dus het is veel slimmer om het niet te vermelden.
Met twee goede inkomens kun je prima die hypotheek betalen en de studieschuld aflossen. Geen enkel probleem, dus ook daar hoef je je geen zorgen om te maken.
Het is officieel fraude en strafbaar, NHG kun je ook vergeten.
donderdag 2 mei 2019 om 18:18
Ongeacht de regels over hoe lang je de terugbetaling mag spreiden, is het toch gewoon een keuze?
Als je bijna 5 jaar lang 700,- per maand afbetaalt, dan heb je die 40.000,- afgelost en ben je vrij om te doen en laten wat je wil. Geen last van die schuld i.v.m. hypotheek e.d., je hoeft je niet verplicht te voelen X uren te blijven werken "want studieschuld".
Als je bijna 5 jaar lang 700,- per maand afbetaalt, dan heb je die 40.000,- afgelost en ben je vrij om te doen en laten wat je wil. Geen last van die schuld i.v.m. hypotheek e.d., je hoeft je niet verplicht te voelen X uren te blijven werken "want studieschuld".
donderdag 2 mei 2019 om 18:20
Het zou al fijn zijn als ze zouden rekenen met het openstaande bedrag en niet de oorspronkelijke schuld.Bee_Kind schreef: ↑02-05-2019 18:12Je bent wel degelijk verplicht om dit te vermelden!! https://bieb.knab.nl/hypotheken/studies ... e-gevolgen
Het is officieel fraude en strafbaar, NHG kun je ook vergeten.
Dus als ik het goed begrijp moet je een hypotheek afsluiten voordat je begint met aflossen aan DUO of de aflossingen aan DUO doen via een tweede bankrekening.
Weer wat geleerd....
Reik niet naar de hemel - maar haal hem naar je toe, Karin Bloemen.
donderdag 2 mei 2019 om 18:21
donderdag 2 mei 2019 om 18:22
Als je eenmalig iets aflost bovenop je maandelijkse aflossing, dan rekenen ze met het bedrag na die extra aflossing. Slimmigheidje.Lelietje-van-Dalen schreef: ↑02-05-2019 18:20Het zou al fijn zijn als ze zouden rekenen met het openstaande bedrag en niet de oorspronkelijke schuld.
Dus als ik het goed begrijp moet je een hypotheek afsluiten voordat je begint met aflossen aan DUO of de aflossingen aan DUO doen via een tweede bankrekening.
Weer wat geleerd....
Ik ben het met je eens dat het nu overdreven is. Nu is het zelfs zo dat je vaak 2x je totale studieschuld minder aan hypotheek krijgt... Waarom, geen idee.
donderdag 2 mei 2019 om 18:26
Belachelijk inderdaad. Hoogopgeleide tweeverdieners hebben vaak een behoorlijke studieschuld samen, maar kunnen de hypotheek prima betalen. Waarom dan zo moeilijk doen? Het gaat er toch om dat je het kunt betalen?Bee_Kind schreef: ↑02-05-2019 18:22Als je eenmalig iets aflost bovenop je maandelijkse aflossing, dan rekenen ze met het bedrag na die extra aflossing. Slimmigheidje.
Ik ben het met je eens dat het nu overdreven is. Nu is het zelfs zo dat je vaak 2x je totale studieschuld minder aan hypotheek krijgt... Waarom, geen idee.
Als je samen bijvoorbeeld 7000 euro netto verdient, dan ga je echt niet nadenken over die 400 euro die je moet betalen aan je studieschuld. Laat staan dat je daar iets om zou moeten laten.
donderdag 2 mei 2019 om 18:33
Nee, ik vind het ook raar. Ik snap best dat ze willen weten wat je maandelijks aflost, maar het moet wel een beetje naar verhouding zijn wat de impact is inderdaad... Het lijkt er tegenwoordig op dat ze van het ene naar het andere uiterste zijn gegaan.Maya85 schreef: ↑02-05-2019 18:26Belachelijk inderdaad. Hoogopgeleide tweeverdieners hebben vaak een behoorlijke studieschuld samen, maar kunnen de hypotheek prima betalen. Waarom dan zo moeilijk doen? Het gaat er toch om dat je het kunt betalen?
Als je samen bijvoorbeeld 7000 euro netto verdient, dan ga je echt niet nadenken over die 400 euro die je moet betalen aan je studieschuld. Laat staan dat je daar iets om zou moeten laten.
donderdag 2 mei 2019 om 18:36
Hmm..ik ben er niet helemaal in thuis hoor. Maar ik betaal al jaren mijn studieschuld, dus zal ook wel onder de vóór 2012 regel vallen denk ik. Mijn vriend is per januari pas begonnen met afbetalen. Ik wilde met hem kijken of zijn maandbedrag omlaag zou kunnen (want zijn loon is momenteel laag) en zag ook de optie om mijn draagkracht mee te laten tellen. Ik had door dat dit duurder uit zou komen en wij hebben dit dus niet aangevinkt. Nu betaald hij dus een bedrag dat voor ons wat schappelijker is.
Maar misschien had mijn vriend deze keuze omdat hij net begint met afbetalen?
Ik snap dat je schrikt van het bedrag dat je moet betalen hoor! Hoop dat je nog iets kan regelen. Succes!
Maar misschien had mijn vriend deze keuze omdat hij net begint met afbetalen?
Ik snap dat je schrikt van het bedrag dat je moet betalen hoor! Hoop dat je nog iets kan regelen. Succes!
donderdag 2 mei 2019 om 18:42
Werkt dit ook als je maar €100,- extra aflost? Ik dacht dat het moest gaan om een 'substantieel' bedrag, maar wat is substantieel?Bee_Kind schreef: ↑02-05-2019 18:22Als je eenmalig iets aflost bovenop je maandelijkse aflossing, dan rekenen ze met het bedrag na die extra aflossing. Slimmigheidje.
Ik ben het met je eens dat het nu overdreven is. Nu is het zelfs zo dat je vaak 2x je totale studieschuld minder aan hypotheek krijgt... Waarom, geen idee.
donderdag 2 mei 2019 om 18:46
Bee_Kind schreef: ↑02-05-2019 18:22Als je eenmalig iets aflost bovenop je maandelijkse aflossing, dan rekenen ze met het bedrag na die extra aflossing. Slimmigheidje.
Ik ben het met je eens dat het nu overdreven is. Nu is het zelfs zo dat je vaak 2x je totale studieschuld minder aan hypotheek krijgt... Waarom, geen idee.
Misschien omdat mensen die de terugbetaling uitsmeren over een zo lang mogelijke termijn, in de betalingsproblemen komen: als zij uitgaan van zo'n heel laag bedrag en dan ook een hypotheek nemen en/of er kinderen komen én/of er minder uren gewerkt worden...dan kán dat natuurlijk mis gaan ergens onderweg.
donderdag 2 mei 2019 om 18:47
Dat verschilt per bank, sowieso of ze met het oorspronkelijke bedrag blijven rekenen of wel uitgaan van het nieuwe bedrag. En hoe hoog die aflossing eventueel moet zijn.deijscoboer schreef: ↑02-05-2019 18:42Werkt dit ook als je maar €100,- extra aflost? Ik dacht dat het moest gaan om een 'substantieel' bedrag, maar wat is substantieel?
Blijft natuurlijk belachelijk, wanneer wij een huis gaan kopen dan heb ik er al een flink aantal jaren aan aflossing op zitten en zouden ze alsnog met oorspronkelijke bedrag willen rekenen?!
donderdag 2 mei 2019 om 18:49
Hoe wil je die terugbetaling uitsmeren dan? Die is gewoon of 15 jaar, of 35 jaar. Of doel je op de aflossingsvrije maanden die je aan kunt vragen?Gebruna schreef: ↑02-05-2019 18:46Misschien omdat mensen die de terugbetaling uitsmeren over een zo lang mogelijke termijn, in de betalingsproblemen komen: als zij uitgaan van zo'n heel laag bedrag en dan ook een hypotheek nemen en/of er kinderen komen én/of er minder uren gewerkt worden...dan kán dat natuurlijk mis gaan ergens onderweg.
Geloof me, het is echt disproportioneel wat je minder aan hypotheek kunt krijgen versus hoeveel je per maand betaalt aan je studieschuld.
(En dan wordt er dus ook nog eens met het originele bedrag gerekend. Wat is de logica daarin als je al een aantal jaar aan het aflossen bent?)
donderdag 2 mei 2019 om 18:57
Het gaat je rond de 15 jaar kosten op deze manier of meer. Zou jullie niet beter 3-4 jaar alles kunnen inzetten om af te lossen om er vanaf te zijn. Dus goedkoop wonen, alleen de noodzakelijke lasten (echt hoogst noodzakelijk) en verder alles naar de aflossing. Evt allebei nog een extra baantje in de avond/weekend zodat je < 4 jaar schoon bent en vrij kunt beginnen?
donderdag 2 mei 2019 om 18:58
Ik heb al een tijd het bedrag juist verhoogd. Inmiddels naar 750 per maand (ook met kindje thuis..) Omdat ik graag van de schuld af wil; liever vroeger dan later.
We zijn van plan binnenkort een nieuw huis te kopen, ik wil dan ook mee kopen (huidige huis had man al gekocht voordat wij elkaar kenden). Het is dan gunstiger om geen schuld te hebben, want idd over het algemeen pakt men de hoofdsom, waarbij een percentage in mindering wordt gebracht op je maximaal te lenen bedrag (weegfactor .75 oude stijl; .45 nieuwe stijl). Maw dat is een behoorlijke impact en iets om rekening mee te houden. Als het goed is... ben ik dit jaar klaar met aflossen.
We zijn van plan binnenkort een nieuw huis te kopen, ik wil dan ook mee kopen (huidige huis had man al gekocht voordat wij elkaar kenden). Het is dan gunstiger om geen schuld te hebben, want idd over het algemeen pakt men de hoofdsom, waarbij een percentage in mindering wordt gebracht op je maximaal te lenen bedrag (weegfactor .75 oude stijl; .45 nieuwe stijl). Maw dat is een behoorlijke impact en iets om rekening mee te houden. Als het goed is... ben ik dit jaar klaar met aflossen.
donderdag 2 mei 2019 om 19:09
Ik heb zelf geen studieschuld (ook nooit gehad), maar wat ik er van mee gekregen heb, is dat die 15 of 35 jaar maximale termijnen zijn, toch?
Verder is het gewoon een schuld. Niemand is verplicht die aan te gaan; je kunt ook op je 18e fulltime gaan werken en deeltijdstudies volgen - als je het uitrekent is dat het meest voordelige. Want dan heb je al X jaren fulltime salaris én je hebt geen schuld.
Bovendien werken die mensen tot hun pensioen een veel groter aantal jaren dan degenen die eerst jarenlang gestudeerd hebben, dus hun bijdrage aan de maatschappij is ook groter (reken maar uit: het latere hoger salaris van hoogopgeleiden compenseert dit verschil echt niet altijd).
Dat een geldverstrekker voorzichtig is met mensen van rond de 27-30 jaar die net een paar jaar werken en dan een grote schuld (hypotheek) aan willen gaan, maar ook nog een forse studieschuld hebben, begrijp ik wel.
Als mensen in een relatief korte tijd al een fors bedrag van hun studieschuld hebben afgelost, kan ik echter voorstellen dat dit vertrouwen geeft. Waarom men dan toch uitgaat van de originele schuld, kan ik niet goed verklaren.
Verder is het gewoon een schuld. Niemand is verplicht die aan te gaan; je kunt ook op je 18e fulltime gaan werken en deeltijdstudies volgen - als je het uitrekent is dat het meest voordelige. Want dan heb je al X jaren fulltime salaris én je hebt geen schuld.
Bovendien werken die mensen tot hun pensioen een veel groter aantal jaren dan degenen die eerst jarenlang gestudeerd hebben, dus hun bijdrage aan de maatschappij is ook groter (reken maar uit: het latere hoger salaris van hoogopgeleiden compenseert dit verschil echt niet altijd).
Dat een geldverstrekker voorzichtig is met mensen van rond de 27-30 jaar die net een paar jaar werken en dan een grote schuld (hypotheek) aan willen gaan, maar ook nog een forse studieschuld hebben, begrijp ik wel.
Als mensen in een relatief korte tijd al een fors bedrag van hun studieschuld hebben afgelost, kan ik echter voorstellen dat dit vertrouwen geeft. Waarom men dan toch uitgaat van de originele schuld, kan ik niet goed verklaren.
donderdag 2 mei 2019 om 20:18
Duo gaat uit van de oorspronkelijke schuld, omdat je maandbedrag immers in principe de hele looptijd hetzelfde blijft. De hele looptijd moet jij bedrag X aflossen, of er nou nog €25000 of €6000 openstaat. Je maandelijks last (die je dus niet in een hypotheek kunt stoppen) blijft hetzelfde en daar gaat het over.
donderdag 2 mei 2019 om 21:18
Op dit moment kun je de studieschuld nog verzwijgen (mag officieel niet en is ook erg dom). Toch zou ik zsm de schuld aflossen als je dat kunt. Wellicht veranderen de regels de komende jaren en wordt het ooit nog bkr-geregistreerd. Dan ben je er maar vanaf.
Ik heb zelf ook een behoorlijke studieschuld af moeten lossen. Ik heb een paar jaren alles opzij gezet: vakantiegeld, eindejaarsuitkering, geen vakanties en was er binnen vier jaren vanaf.
Inmiddels mooie woning kunnen kopen en we kunnen elke maand genoeg sparen voor vakanties en leuke dingen.
Jullie moeten zelf weten hoe jullie het aanpakken, maar als je de schuld kwijt bent, geeft dat veel mogelijkheden.
Ik heb zelf ook een behoorlijke studieschuld af moeten lossen. Ik heb een paar jaren alles opzij gezet: vakantiegeld, eindejaarsuitkering, geen vakanties en was er binnen vier jaren vanaf.
Inmiddels mooie woning kunnen kopen en we kunnen elke maand genoeg sparen voor vakanties en leuke dingen.
Jullie moeten zelf weten hoe jullie het aanpakken, maar als je de schuld kwijt bent, geeft dat veel mogelijkheden.
donderdag 2 mei 2019 om 21:25
Dit zou ik dus juist niet doen......Gebruna schreef: ↑02-05-2019 18:18Ongeacht de regels over hoe lang je de terugbetaling mag spreiden, is het toch gewoon een keuze?
Als je bijna 5 jaar lang 700,- per maand afbetaalt, dan heb je die 40.000,- afgelost en ben je vrij om te doen en laten wat je wil. Geen last van die schuld i.v.m. hypotheek e.d., je hoeft je niet verplicht te voelen X uren te blijven werken "want studieschuld".
@TO, het klinkt zeker als een haalbare kaart om nu een kind te krijgen. De grootste kosten zijn vaak minder werken en de kinderopvang, daar staat de kinderopvangtoeslag, inkomstenafhankelijke combinatiekorting en kinderbijslag tegenover. Als je nu best wat zakgeld over houdt zul je vast moeten inleveren, maar je zult nog niet zomaar op een houtje moeten bijten.
Qua extra aflossen, zou ik dat dus nooit doen. Je studieschuld is de beste schuld die je kan hebben. De rente is laag. Je mag hem pauzeren als het even niet uitkomt om af te betalen. Als je inkomen structureel daalt hoef je minder af te lossen. Als je overlijd wordt je schuld kwijtgescholden. Je kunt nergens een lening krijgen met zulke goede voorwaarden.
Als je van plan bent om op termijn een huis te kopen dan zou ik juist sparen. Je hebt straks de kosten voor de makelaar, notaris, taxateur, overdrachtsbelasting, dubbele lasten tijdens de verhuizing, en als je wilt verbouwen heb je helemaal een zak geld nodig. Je kunt veel beter daarvoor nu sparen en dan ter zijner tijd kijken of je niet toch beter extra aflossen op je studieschuld.
Overigens begrijp ik van mijn financieel adviseur dat ze kijken naar de maandlasten die je kwijt bent, dus als je extra aflost gaan je maandlasten omlaag en daardoor kan je meer lenen. Maar het maakt niet uit of je nog 1 jaar of nog 5 jaar of nog 15 jaar moet terug betalen.
Ik heb nu het terugbetalen van mijn studieschuld gepauzeerd en gebruik dat geld om extra af te lossen op mijn hypotheek (met nog 28 jaar looptijd), dat heeft namelijk een veel hoger rendement. Als ik straks klaar ben met het aflossen van mijn studieschuld dan kunnen we dat geld mooi gebruiken om de afbouw van de hypotheekrente teruggave op te vangen/extra af te lossen, Hetzelfde geldt voor mijn vriend als die een paar jaar later ook klaar is.
donderdag 2 mei 2019 om 21:27
N.B. Overigens is het bovenstaande verhaal alleen relevant als je daadwerkelijk kunt sparen en dan ook niet de neiging hebt aan het geld te komen.
P.S. als je nog niet zo lang geleden bent afgestudeerd kan het interessant zijn om je inkomen te middelen. Meer informatie kun je hier https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... e_inkomens en hier https://www.berekenhet.nl/modules/werke ... -box1.html vinden.
P.S. als je nog niet zo lang geleden bent afgestudeerd kan het interessant zijn om je inkomen te middelen. Meer informatie kun je hier https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... e_inkomens en hier https://www.berekenhet.nl/modules/werke ... -box1.html vinden.
donderdag 2 mei 2019 om 21:37
Voor veel mensen met een flinke studieschuld is dit echt dom om te doen. Het bedrag dat je uiteindelijk betaalt is in 15 jaar tijd vaak een stuk lager dan de totale schuld en de voorwaarden zijn zo gunstig, dat meer aflossen in veel gevallen echt niet slim is.Zizo schreef: ↑02-05-2019 21:18Op dit moment kun je de studieschuld nog verzwijgen (mag officieel niet en is ook erg dom). Toch zou ik zsm de schuld aflossen als je dat kunt. Wellicht veranderen de regels de komende jaren en wordt het ooit nog bkr-geregistreerd. Dan ben je er maar vanaf.
Ik heb zelf ook een behoorlijke studieschuld af moeten lossen. Ik heb een paar jaren alles opzij gezet: vakantiegeld, eindejaarsuitkering, geen vakanties en was er binnen vier jaren vanaf.
Inmiddels mooie woning kunnen kopen en we kunnen elke maand genoeg sparen voor vakanties en leuke dingen.
Jullie moeten zelf weten hoe jullie het aanpakken, maar als je de schuld kwijt bent, geeft dat veel mogelijkheden.
TO en haar vriend kunnen waarschijnlijk ook met opgave van hun studieschulden een prima hypotheek krijgen, dus een echt probleem is er niet.
donderdag 2 mei 2019 om 21:40
Let er wel op dat ze alleen met die extra aflossing rekening houden en niet met de gebruikelijke aflossingen.deijscoboer schreef: ↑02-05-2019 18:42Werkt dit ook als je maar €100,- extra aflost? Ik dacht dat het moest gaan om een 'substantieel' bedrag, maar wat is substantieel?
Stel je hebt 30.000 schuld en 10.000 regulier afgelost en doet dan 100 extra, dan rekenen ze met een schuld van 29.900 en dus niet met 19.900.
Toevoeging: het bovenstaande is in ieder geval zo bij een hypotheek met NHG.
martinimeisje wijzigde dit bericht op 02-05-2019 21:45
7.75% gewijzigd
Life's a bitch and you can't win.
M. Python
M. Python
