Thuis
alle pijlers
overwaarde, tweede hypotheek, hypotheek verhogen?
dinsdag 2 september 2008 om 20:23
We wonen in een leuke woning (zo'n 30 jaar oud) met een waarde van zo'n 150.000 euro. De keuken ('98) is niet bijzonder en daar zou ik heel graag wat aan willen doen. Ook willen we graag een deur in onze woonkamer verplaatsen waardoor we meer leefruimte creeeren. We willen het oude laminaat er uit slopen en de tegels in de hal doortrekken naar de (dan dus nieuwe) keuken. In de rest van de kamer willen we graag nieuw laminaat of een echt houten vloer. Als het budget het toelaat willen we ook graag kunststof kozijnen (desnoods eerst alleen beneden) en eventueel vloerverwarming.
We wonen nu 2 1/2 jaar in dit huis dat we 3 1/2 jaar geleden hebben gekocht voor 149.000. Ik kan me niet voorstellen dat er echt overwaarde in zit. We hebben alleen de hal en het toilet beneden aangepakt.
De maandlasten van onze hypotheek zijn netto 450, inclusief levensverzekering en we zouden makkelijk meer kunnen betalen. We zijn ook aanzienlijk meer gaan verdienen. Toen we de hypotheek afsloten zaten we nog lang niet aan ons maximale bedrag.
Maken we kans om de verbouwing in te sluiten in onze hypotheek, een tweede hypotheek te nemen of om eventuele overwaarde te investeren? En is het slim om naar dezelfde hypotheekverstrekker te gaan? Krijg je met deze constructies een bouwdepot waaruit je de rekeningen moet (laten) betalen? Waar kun je makkelijk je nieuwe maandbedrag uit rekenen?
We wonen nu 2 1/2 jaar in dit huis dat we 3 1/2 jaar geleden hebben gekocht voor 149.000. Ik kan me niet voorstellen dat er echt overwaarde in zit. We hebben alleen de hal en het toilet beneden aangepakt.
De maandlasten van onze hypotheek zijn netto 450, inclusief levensverzekering en we zouden makkelijk meer kunnen betalen. We zijn ook aanzienlijk meer gaan verdienen. Toen we de hypotheek afsloten zaten we nog lang niet aan ons maximale bedrag.
Maken we kans om de verbouwing in te sluiten in onze hypotheek, een tweede hypotheek te nemen of om eventuele overwaarde te investeren? En is het slim om naar dezelfde hypotheekverstrekker te gaan? Krijg je met deze constructies een bouwdepot waaruit je de rekeningen moet (laten) betalen? Waar kun je makkelijk je nieuwe maandbedrag uit rekenen?
woensdag 3 september 2008 om 17:51
Door de keuken te verplaatsen wordt onze woonkamer groter. De keuken die er nu in zit is heel onpractisch en valt uit elkaar. De onderplanken zakken door, het fineer komt van de frontjes af.
De vloer die er nu in zit is echt aan vervanging toe. We kunnen nu een nieuwe laminaat (of parket of houten) vloer nemen maar als we dan over 2 jaar alsnog de keuken aan gaan pakken dan kunnen we deze vloer weer weg doen.
Kunsstof kozijnen zijn in principe altijd waardeverhogend inderdaad.
We zullen een en ander heel goed voor laten rekenen. Maandagavond komt de eerste adviseur. Van hetzelfde bedrijf waar we onze hypotheek ook hebben laten regelen. Als hij geweest is zullen we naar wat andere adviseurs gaan en een beslissing nemen.
Maar nogmaals, mijn vraag ging vooral over of het zou kunnen. Niet over of het verstandig is. Heel lief dat advies allemaal maar daar ben ik op dit moment niet naar op zoek.
De vloer die er nu in zit is echt aan vervanging toe. We kunnen nu een nieuwe laminaat (of parket of houten) vloer nemen maar als we dan over 2 jaar alsnog de keuken aan gaan pakken dan kunnen we deze vloer weer weg doen.
Kunsstof kozijnen zijn in principe altijd waardeverhogend inderdaad.
We zullen een en ander heel goed voor laten rekenen. Maandagavond komt de eerste adviseur. Van hetzelfde bedrijf waar we onze hypotheek ook hebben laten regelen. Als hij geweest is zullen we naar wat andere adviseurs gaan en een beslissing nemen.
Maar nogmaals, mijn vraag ging vooral over of het zou kunnen. Niet over of het verstandig is. Heel lief dat advies allemaal maar daar ben ik op dit moment niet naar op zoek.
woensdag 3 september 2008 om 17:51
quote:Mariska76 schreef op 02 september 2008 @ 22:30:
[...]
Je gaat mij niet vertellen dat lenen voordeliger is dan zelf sparen. Bedenk dat je nog zo'n 30 jaar betaalt voor je nieuwe keuken en vloer. Je hebt nu een keuken van 10 jaar oud. Wil je over 10 jaar weer een nieuwe keuken? En wat ga je dan doen? Bedenk ook dat ze al jaren proberen om de hypotheekrenteaftrek af te schaffen. Kun je je hypotheek ook bruto betalen? Bovendien zou ik nooit een volledige hypotheek nemen op mijn huis (als dat niet nodig is). Als de huizenmarkt instort en je huis wordt minder waard, is je hypotheek dus hoger dan de waarde van je huis en heb je een restschuld als je je huis moet verkopen.
Ik ben misschien ouderwets met mijn "sparen voordat je iets aanschaft", maar daardoor heb ik (naast mijn hypotheek) geen enkele lening of schuld. Een erg geruststellende gedachte, kan ik je vertellen Tjongejonge wat een voordelen weer. Heb je wel bedacht dat door al die verbeteringen die TO voornemens is te gaan uitvoeren de woning in waarde stijgt?
[...]
Je gaat mij niet vertellen dat lenen voordeliger is dan zelf sparen. Bedenk dat je nog zo'n 30 jaar betaalt voor je nieuwe keuken en vloer. Je hebt nu een keuken van 10 jaar oud. Wil je over 10 jaar weer een nieuwe keuken? En wat ga je dan doen? Bedenk ook dat ze al jaren proberen om de hypotheekrenteaftrek af te schaffen. Kun je je hypotheek ook bruto betalen? Bovendien zou ik nooit een volledige hypotheek nemen op mijn huis (als dat niet nodig is). Als de huizenmarkt instort en je huis wordt minder waard, is je hypotheek dus hoger dan de waarde van je huis en heb je een restschuld als je je huis moet verkopen.
Ik ben misschien ouderwets met mijn "sparen voordat je iets aanschaft", maar daardoor heb ik (naast mijn hypotheek) geen enkele lening of schuld. Een erg geruststellende gedachte, kan ik je vertellen Tjongejonge wat een voordelen weer. Heb je wel bedacht dat door al die verbeteringen die TO voornemens is te gaan uitvoeren de woning in waarde stijgt?
woensdag 3 september 2008 om 20:03
quote:kaetje schreef op 03 september 2008 @ 17:51:
Maar nogmaals, mijn vraag ging vooral over of het zou kunnen.
Je geeft zelf aan dat toentertijd jullie hypotheek hoger is ingeschreven, dus dan kan het al automatisch!!
Je kunt zelf kijken hoe het zit; je schrijft gekocht voor 149.000, met KK is dat ongeveer 164.000 (weet niet of jullie die meegefinancierd hebben); dus als de inschrijving toen bijvoorbeeld 170.000 is geweest, heb je die marge sowieso al.
Daarnaast hangt het van de waarde van de woning af, want een hypotheekverstrekker maakt simpelweg een risicoanalyse; als jouw huis 160.000 waard is, zullen ze niet zo snel bijv. 200.000 hypotheek geven om maar iets te noemen. Op het moment dat jullie dan je verplichting niet meer na zouden kunnen komen, halen zij het geld er niet uit.
Als je hypotheek niet hoger is ingeschreven zal het van de factoren zoals beschreven afhangen of een bank er wel of niet in mee wil gaan. Daar is in algemene zin niet zoveel over te zeggen.
Daarnaast moet je het ook maar willen, een hypotheek die (veel) hoger is dan de waarde van de woning.
Maar goed, daar gaat je vraag niet over.
@Traincha: zoals al eerder gezegd is elke verbouwing geen waardevermeerdering!! Iemand had het hier over een IKEA keuken, dat lijkt me bepaald geen waardevermeerderend item.
Maar nogmaals, mijn vraag ging vooral over of het zou kunnen.
Je geeft zelf aan dat toentertijd jullie hypotheek hoger is ingeschreven, dus dan kan het al automatisch!!
Je kunt zelf kijken hoe het zit; je schrijft gekocht voor 149.000, met KK is dat ongeveer 164.000 (weet niet of jullie die meegefinancierd hebben); dus als de inschrijving toen bijvoorbeeld 170.000 is geweest, heb je die marge sowieso al.
Daarnaast hangt het van de waarde van de woning af, want een hypotheekverstrekker maakt simpelweg een risicoanalyse; als jouw huis 160.000 waard is, zullen ze niet zo snel bijv. 200.000 hypotheek geven om maar iets te noemen. Op het moment dat jullie dan je verplichting niet meer na zouden kunnen komen, halen zij het geld er niet uit.
Als je hypotheek niet hoger is ingeschreven zal het van de factoren zoals beschreven afhangen of een bank er wel of niet in mee wil gaan. Daar is in algemene zin niet zoveel over te zeggen.
Daarnaast moet je het ook maar willen, een hypotheek die (veel) hoger is dan de waarde van de woning.
Maar goed, daar gaat je vraag niet over.
@Traincha: zoals al eerder gezegd is elke verbouwing geen waardevermeerdering!! Iemand had het hier over een IKEA keuken, dat lijkt me bepaald geen waardevermeerderend item.
woensdag 3 september 2008 om 21:29
quote:Pauline65 schreef op 03 september 2008 @ 20:03:
[...]
@Traincha: zoals al eerder gezegd is elke verbouwing geen waardevermeerdering!! Iemand had het hier over een IKEA keuken, dat lijkt me bepaald geen waardevermeerderend item.
Als je onze huidige keuken ziet is een ikea keuken wel een waardevermeerdering
Nee, we hebben ons er totaal nog niet in verdiept. Ik weet wel wat voor type keuken ik graag zou willen maar over de leverancier willen we pas nadenken als we weten wat haalbaar is. En ik dacht dat het eigenlijk altijd zo is dat je de aanschaf van een nieuwe keuken er bij een verkoop van de woning nooit helemaal uit haalt. Maar vooral in combinatie met het vergroten van het leefoppervlak van de woonkamer lijkt het ons geen slechte investering.
[...]
@Traincha: zoals al eerder gezegd is elke verbouwing geen waardevermeerdering!! Iemand had het hier over een IKEA keuken, dat lijkt me bepaald geen waardevermeerderend item.
Als je onze huidige keuken ziet is een ikea keuken wel een waardevermeerdering
Nee, we hebben ons er totaal nog niet in verdiept. Ik weet wel wat voor type keuken ik graag zou willen maar over de leverancier willen we pas nadenken als we weten wat haalbaar is. En ik dacht dat het eigenlijk altijd zo is dat je de aanschaf van een nieuwe keuken er bij een verkoop van de woning nooit helemaal uit haalt. Maar vooral in combinatie met het vergroten van het leefoppervlak van de woonkamer lijkt het ons geen slechte investering.
woensdag 3 september 2008 om 21:51
Ik heb niet alles gelezen, maar wil toch even reageren.
Ik ben zelf hypotheekadviseur (nog niet zo lang) en er wordt hier nogal wat door elkaar geroepen.
Of je beter kunt lenen of beter je eigen geld kunt investeren is een simpele kwestie van rekenen. Je bruto rente min je belastingvoordeel. Is dit netto bedrag lager dan hetgeen je aan rente krijgt over je spaargeld dan is lenen inderdaad voordeliger!
(ik ben momenteel zelf op zoek naar een huis en wij hebben behoorlijk veel eigen middelen. Ik was ook van plan om mijn hypotheek zo laag mogelijk te houden (onder het motto van: zo min mogelijk lenen). Maar een plannetje in het systeem leerde dat ik veel beter kon lenen en mijn eigen middelen achter de hand houden (zelfs als je rekening houdt met de vermogensrendementsheffing). Wel rekening ermee houden dat je je spaargeld dan ook echt achter de hand moet houden en niet aan andere zaken uitgeven. En als de spaarrente zakt kan het weer gunstiger worden om af te lossen.
Wat in jou situatie verstandig is kan ik zo niet beoordelen, maar dan kan een adviseur zo voor je berekenen (en als je die niet vertrouwd ga je toch naar meerdere?).
Gezien het feit dat je (denk ik) je aankoopkosten volledig gefinancierd hebt, zul je het bij een andere geldverstrekker niet redden, omdat de waarde van je woning daarvoor niet hoog genoeg is. In hoeverre de waarde stijgt door de verbouwing hangt af van wat je gaat doen. Als je keuken er oud is betekent een nieuwe best een klein beetje waardeverbetering, maar niet zoveel als de keuken jou kost. Kunststof kozijnen zijn een verbetering als de bestaande slecht zijn, anders niet echt. Je kunt de makelaar vragen een waardebepaling te laten maken met jullie verbeteringplannen daarin verwekt.
Ik ben zelf hypotheekadviseur (nog niet zo lang) en er wordt hier nogal wat door elkaar geroepen.
Of je beter kunt lenen of beter je eigen geld kunt investeren is een simpele kwestie van rekenen. Je bruto rente min je belastingvoordeel. Is dit netto bedrag lager dan hetgeen je aan rente krijgt over je spaargeld dan is lenen inderdaad voordeliger!
(ik ben momenteel zelf op zoek naar een huis en wij hebben behoorlijk veel eigen middelen. Ik was ook van plan om mijn hypotheek zo laag mogelijk te houden (onder het motto van: zo min mogelijk lenen). Maar een plannetje in het systeem leerde dat ik veel beter kon lenen en mijn eigen middelen achter de hand houden (zelfs als je rekening houdt met de vermogensrendementsheffing). Wel rekening ermee houden dat je je spaargeld dan ook echt achter de hand moet houden en niet aan andere zaken uitgeven. En als de spaarrente zakt kan het weer gunstiger worden om af te lossen.
Wat in jou situatie verstandig is kan ik zo niet beoordelen, maar dan kan een adviseur zo voor je berekenen (en als je die niet vertrouwd ga je toch naar meerdere?).
Gezien het feit dat je (denk ik) je aankoopkosten volledig gefinancierd hebt, zul je het bij een andere geldverstrekker niet redden, omdat de waarde van je woning daarvoor niet hoog genoeg is. In hoeverre de waarde stijgt door de verbouwing hangt af van wat je gaat doen. Als je keuken er oud is betekent een nieuwe best een klein beetje waardeverbetering, maar niet zoveel als de keuken jou kost. Kunststof kozijnen zijn een verbetering als de bestaande slecht zijn, anders niet echt. Je kunt de makelaar vragen een waardebepaling te laten maken met jullie verbeteringplannen daarin verwekt.
donderdag 4 september 2008 om 19:03
quote:[Mariska76 schreef op 02 september 2008 @ 22:30[/message]:[/b]
[...]
Je gaat mij niet vertellen dat lenen voordeliger is dan zelf sparen. Bedenk dat je nog zo'n 30 jaar betaalt voor je nieuwe keuken en vloer. Je hebt nu een keuken van 10 jaar oud. Wil je over 10 jaar weer een nieuwe keuken? En wat ga je dan doen? Bedenk ook dat ze al jaren proberen om de hypotheekrenteaftrek af te schaffen. Kun je je hypotheek ook bruto betalen? Bovendien zou ik nooit een volledige hypotheek nemen op mijn huis (als dat niet nodig is). Als de huizenmarkt instort en je huis wordt minder waard, is je hypotheek dus hoger dan de waarde van je huis en heb je een restschuld als je je huis moet verkopen.
Ik ben misschien ouderwets met mijn "sparen voordat je iets aanschaft", maar daardoor heb ik (naast mijn hypotheek) geen enkele lening of schuld. Een erg geruststellende gedachte, kan ik je vertellen
Totaal mee eens!
En als je niet kan sparen moet je zeker niet lenen.
[...]
Je gaat mij niet vertellen dat lenen voordeliger is dan zelf sparen. Bedenk dat je nog zo'n 30 jaar betaalt voor je nieuwe keuken en vloer. Je hebt nu een keuken van 10 jaar oud. Wil je over 10 jaar weer een nieuwe keuken? En wat ga je dan doen? Bedenk ook dat ze al jaren proberen om de hypotheekrenteaftrek af te schaffen. Kun je je hypotheek ook bruto betalen? Bovendien zou ik nooit een volledige hypotheek nemen op mijn huis (als dat niet nodig is). Als de huizenmarkt instort en je huis wordt minder waard, is je hypotheek dus hoger dan de waarde van je huis en heb je een restschuld als je je huis moet verkopen.
Ik ben misschien ouderwets met mijn "sparen voordat je iets aanschaft", maar daardoor heb ik (naast mijn hypotheek) geen enkele lening of schuld. Een erg geruststellende gedachte, kan ik je vertellen
Totaal mee eens!
En als je niet kan sparen moet je zeker niet lenen.
Zie QR
zondag 7 september 2008 om 04:09
We willen uitzoeken of het kan en door laten rekenen wat dan de mogelijkheden en de kosten zijn. Heb ik volgens mij al eerder gezegd. Ook heb ik al eerder aangegeven dat we wel spaargeld hebben maar dat we ook andere opties willen bekijken voor we knopen doorhakken.
De vragen in mij OP zijn ook meer bedoeld voor mensen die de info hebben aangevraagd en het wel/niet gekregen hebben. Niet om een discussie uit te lokken over wat nou beter is. Dat heb ik ook al eerder gezegd.
De vragen in mij OP zijn ook meer bedoeld voor mensen die de info hebben aangevraagd en het wel/niet gekregen hebben. Niet om een discussie uit te lokken over wat nou beter is. Dat heb ik ook al eerder gezegd.
maandag 8 september 2008 om 20:25
Of je dit kunt financieren dmv een tweede hypotheek/oversluiting van je bestaande hypotheek hangt af van de waarde van de woning na de verbouwing. Laat eens een paar makelaars langskomen, geef aan wat je wilt doen en wat voor bedrag je daarin zou willen steken ongeacht de vraag of je dat laat financieren of het zelf betaalt en laat ze een inschatting maken van de verkoopwaarde van de woning na de verbouwing. Stel dat jullie aangeven er 30.000 in te willen steken, en de makelaar geeft aan dat de verkoopwaarde van het huis na die aanpassing rond de 170.000 zal zijn, dan weet je dat je er zelf nog geld bij moet doen. Het is nl. niet zo dat het volle bedrag dat je eraan wilt besteden ook voor 100% bij de waardevermeerdering kan worden opgeteld. Als jullie op deze woning een hypotheek hebben van 149.000 + 10% kk = 163.900 en de geschatte verkoopwaarde erna is 170.000, dan is de maximale hypotheek die je ervoor kunt krijgen 187.000,-, wat weer betekent dat je voor de verbouwing maximaal 187.000 - 163.900 23.100 kunt lenen, excl. 1% afsluitprovisie, taxatiekosten en notariskosten als je ervoor naar de notaris moet. Dus afgerond zou je dan in deze situatie ca. 22.000 kunnen lenen en er dus zelf 8.000 in moeten stoppen.
Als je ergens geld voor 'moet' lenen, doe het dan voor je huis. Houd altijd wat reserve aan op een spaarrekening en verdeel dat weer desgewenst tussen een termijnspaarrekening en een spaarrekening met direct opvraagbaar tegoed. Het is altijd verstandig om geld beschikbaar te hebben voor onvoorziene omstandigheden zoals een auto die gerepareerd of vervangen moet worden, een kapotte wasmachine of een reis die je wilt maken. Maarrrrr verhoog je je hypotheek, reken er dan wel op de komende tijd aan die woning vast te zitten, aangezien de huizenprijzen de laatste jaren niet dusdanig stijgen dat je het geld 'eruit' hebt bij verkoop van je huis.
Als je ergens geld voor 'moet' lenen, doe het dan voor je huis. Houd altijd wat reserve aan op een spaarrekening en verdeel dat weer desgewenst tussen een termijnspaarrekening en een spaarrekening met direct opvraagbaar tegoed. Het is altijd verstandig om geld beschikbaar te hebben voor onvoorziene omstandigheden zoals een auto die gerepareerd of vervangen moet worden, een kapotte wasmachine of een reis die je wilt maken. Maarrrrr verhoog je je hypotheek, reken er dan wel op de komende tijd aan die woning vast te zitten, aangezien de huizenprijzen de laatste jaren niet dusdanig stijgen dat je het geld 'eruit' hebt bij verkoop van je huis.
