Geld & Recht
alle pijlers
Extra op hypotheek aflossen
dinsdag 17 december 2019 om 13:36
Dag lieve Viva'ers,
Begin oktober heb ik een appartement gekocht. Op internet vind ik veel informatie over wel of niet extra aflossen op de hypotheek, maar ik vind het lastig om dit toe te passen op mijn situatie. Wat is wijsheid?
Het gaat om een (annuïteiten)hypotheek van ruim 2 ton, verdeeld over 2 leningdelen (40% t/m 2046 en 60% t/m 2049). Ik mag jaarlijks max. 10% van de leningdelen boetevrij aflossen. Hypotheekrentepercentage is 1,45%, 10 jaar vast. De hypotheek is zo'n 90% v.d. waarde v.d. woning, de maandlasten beslaan een kleine 30% van mijn (netto) inkomen. Navraag wijst uit dat een extra aflossing van 5 duizend euro een maandelijkse besparing van een kleine 20 euro oplevert, bij 10 duizend euro is dat een kleine 40 euro, etc. Dat voelt niet echt als noemenswaardige 'winst' in het verlagen van mijn maandlasten.
Ik kan nu evt. eenmalig 15 duizend euro extra aflossen, maar ik kan de komende jaren niet meer dan 5 duizend euro per jaar extra aflossen. Het belangrijkste steekhoudende argument dat ik kan vinden om het niet te doen is dat ik door de lagere hypotheekrenteaftrek een hoger belastbaar inkomen krijg en dus mogelijk meer belasting moet betalen.
Advies uit mijn vorige topic: "Je hebt nog maar net een huis gekocht. Je hypotheekrente is nogal laag dus. En je lost je huis sowieso in 30 jaar, dus voor je pensioenleeftijd, af. Je haalt echt een hoger rendement uit je geld als je er nu iets anders mee doet. Alleen al omdat je er dan nu geen belasting over betaalt, en je het kunt laten renderen voordat je het gaat gebruiken. Je hebt een lange termijn, dat kun je veel beter benutten dan door je hypotheek af te lossen."
Gevoelsmatig wil ik graag extra aflossen omdat ik het nu kan missen en het logisch voelt om de schuld te verlagen nu ik dat relatief makkelijk kan. Wie weet hoe dat over 5/10/15/20 jaar is. (Zelf) sparen levert niets op, dus als ik het geld niet gebruik om extra op mijn hypotheek af te lossen ga ik kijken naar beleggen/lijfrente.
Wat achtergrondinformatie: ik ben 29 jaar oud, ik heb een 1-jarig kind (co-ouderschap met ex), ik heb een vast contract en geen pensioenvoorziening. Ik verwacht niet op korte termijn van baan te wisselen en verwacht geen extreme stijgingen in mijn (overigens prima) salaris. Er is veel werkgelegenheid in mijn vakgebied, ik verwacht ook niet dat dat zo snel verandert.
Jullie hebben mij op dit vlak al een aantal keer zeer goed geadviseerd/geholpen, dus vandaar dat ik dit ook weer de ether inwerp
Begin oktober heb ik een appartement gekocht. Op internet vind ik veel informatie over wel of niet extra aflossen op de hypotheek, maar ik vind het lastig om dit toe te passen op mijn situatie. Wat is wijsheid?
Het gaat om een (annuïteiten)hypotheek van ruim 2 ton, verdeeld over 2 leningdelen (40% t/m 2046 en 60% t/m 2049). Ik mag jaarlijks max. 10% van de leningdelen boetevrij aflossen. Hypotheekrentepercentage is 1,45%, 10 jaar vast. De hypotheek is zo'n 90% v.d. waarde v.d. woning, de maandlasten beslaan een kleine 30% van mijn (netto) inkomen. Navraag wijst uit dat een extra aflossing van 5 duizend euro een maandelijkse besparing van een kleine 20 euro oplevert, bij 10 duizend euro is dat een kleine 40 euro, etc. Dat voelt niet echt als noemenswaardige 'winst' in het verlagen van mijn maandlasten.
Ik kan nu evt. eenmalig 15 duizend euro extra aflossen, maar ik kan de komende jaren niet meer dan 5 duizend euro per jaar extra aflossen. Het belangrijkste steekhoudende argument dat ik kan vinden om het niet te doen is dat ik door de lagere hypotheekrenteaftrek een hoger belastbaar inkomen krijg en dus mogelijk meer belasting moet betalen.
Advies uit mijn vorige topic: "Je hebt nog maar net een huis gekocht. Je hypotheekrente is nogal laag dus. En je lost je huis sowieso in 30 jaar, dus voor je pensioenleeftijd, af. Je haalt echt een hoger rendement uit je geld als je er nu iets anders mee doet. Alleen al omdat je er dan nu geen belasting over betaalt, en je het kunt laten renderen voordat je het gaat gebruiken. Je hebt een lange termijn, dat kun je veel beter benutten dan door je hypotheek af te lossen."
Gevoelsmatig wil ik graag extra aflossen omdat ik het nu kan missen en het logisch voelt om de schuld te verlagen nu ik dat relatief makkelijk kan. Wie weet hoe dat over 5/10/15/20 jaar is. (Zelf) sparen levert niets op, dus als ik het geld niet gebruik om extra op mijn hypotheek af te lossen ga ik kijken naar beleggen/lijfrente.
Wat achtergrondinformatie: ik ben 29 jaar oud, ik heb een 1-jarig kind (co-ouderschap met ex), ik heb een vast contract en geen pensioenvoorziening. Ik verwacht niet op korte termijn van baan te wisselen en verwacht geen extreme stijgingen in mijn (overigens prima) salaris. Er is veel werkgelegenheid in mijn vakgebied, ik verwacht ook niet dat dat zo snel verandert.
Jullie hebben mij op dit vlak al een aantal keer zeer goed geadviseerd/geholpen, dus vandaar dat ik dit ook weer de ether inwerp
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 17 december 2019 om 13:50
Hoe lang kan jij je werk blijven volhouden met je eetstoornis?
Als je in de ziektewet en daarna WIA terecht komt heb je minder te besteden.
Dan kan het fijn zijn als je maandlasten lager zijn doir extra te hebben afgelost. Maar geld wat in stenen zit kan je er niet meer uithalen zonder je huis te verkopen. Dus extra spaargeld kan ook handig zijn.
Als je in de ziektewet en daarna WIA terecht komt heb je minder te besteden.
Dan kan het fijn zijn als je maandlasten lager zijn doir extra te hebben afgelost. Maar geld wat in stenen zit kan je er niet meer uithalen zonder je huis te verkopen. Dus extra spaargeld kan ook handig zijn.
dinsdag 17 december 2019 om 13:50
Wat ik mij afvraag is waarom je geen lagere hypotheek hebt genomen als je nu al 15.000 af kan lossen (en anders gaat beleggen of iets dergelijks, dus dit is niet voor calamiteiten).
Dat had je direct kosten gescheeld, ook qua kosten koper.
30 (jaar) x 12 (maanden) x 20 (euro) = 7.200
7.200 - 5.000 (aflossing eenmalig) = 2.200 wat je dus aan maandlasten bespaart in die 30 jaar.
Ik weet niet hoe het met andere investeringen zit, wat die opleveren als je daar nu 5.000 in steekt.
De rente die je betaalt is inderdaad niet hoog. En goede vraag van Madeliefjees, waarom heb je de rente voor 10 jaar vastgezet?
Dat had je direct kosten gescheeld, ook qua kosten koper.
30 (jaar) x 12 (maanden) x 20 (euro) = 7.200
7.200 - 5.000 (aflossing eenmalig) = 2.200 wat je dus aan maandlasten bespaart in die 30 jaar.
Ik weet niet hoe het met andere investeringen zit, wat die opleveren als je daar nu 5.000 in steekt.
De rente die je betaalt is inderdaad niet hoog. En goede vraag van Madeliefjees, waarom heb je de rente voor 10 jaar vastgezet?
dinsdag 17 december 2019 om 13:54
De hypotheekrente-aftrek is zo laag dat ik mij niet kan voorstellen dat het iets substantieels uitmaakt.
Als je nu €15000 aflost, betaal je €60*12 maanden * 30 jaar = €21600 over de looptijd van je hypotheek minder. Dus €6600 winst. Als je meer aflost zal het zelfs nog iets meer zijn, omdat je de schuld-marktwaarde verhouding daarmee anders wordt en je rente-opslag omlaag gaat.
Maar, als je die 15.000 apart zet en elk jaar 1,3% rente ontvangt, maak je al meer winst (15000*(1,013)^30 = €22.099).
Praktijk is wel dat je in elk geval geen 1,3% rente meer op je spaarrekening krijgt. Je zult er dan dus iets anders mee moeten doen. Met beleggingen oid kan dat prima, en schijn je ook prima meer rendement te kunnen halen. Maar dat moet je dan wel willen/kunnen/durven.
Ik zou zelf gewoon voor "lui" aflossen kiezen. Ja, het is niet optimaal qua rendement, maar het is wel makkelijk en je krijgt er een rente voor die je op een normale spaarrekening voorlopig echt niet krijgt. Wel natuurlijk alleen doen met geld dat je echt over hebt. Je krijgt het niet meer (makkelijk) "uit" je huis als je auto stuk is en je onverwacht een nieuwe moet kopen oid.
Als je nu €15000 aflost, betaal je €60*12 maanden * 30 jaar = €21600 over de looptijd van je hypotheek minder. Dus €6600 winst. Als je meer aflost zal het zelfs nog iets meer zijn, omdat je de schuld-marktwaarde verhouding daarmee anders wordt en je rente-opslag omlaag gaat.
Maar, als je die 15.000 apart zet en elk jaar 1,3% rente ontvangt, maak je al meer winst (15000*(1,013)^30 = €22.099).
Praktijk is wel dat je in elk geval geen 1,3% rente meer op je spaarrekening krijgt. Je zult er dan dus iets anders mee moeten doen. Met beleggingen oid kan dat prima, en schijn je ook prima meer rendement te kunnen halen. Maar dat moet je dan wel willen/kunnen/durven.
Ik zou zelf gewoon voor "lui" aflossen kiezen. Ja, het is niet optimaal qua rendement, maar het is wel makkelijk en je krijgt er een rente voor die je op een normale spaarrekening voorlopig echt niet krijgt. Wel natuurlijk alleen doen met geld dat je echt over hebt. Je krijgt het niet meer (makkelijk) "uit" je huis als je auto stuk is en je onverwacht een nieuwe moet kopen oid.
dinsdag 17 december 2019 om 13:56
Madeliefjees schreef: ↑17-12-2019 13:42Ik vraag me alleen af waarom je de rente maar 10 jaar hebt vastgezet.
En ik zou investeren in een pensioenvoorziening.
Op advies van de hypotheekadviseur. De rente zou relatief fors stijgen als ik voor 20 jaar zou gaan, waarbij ik dus de komende 10 jaar lang meer betaal dan bij 10 jaar vast. Aangezien de kans vrij groot is dat ik in de komende 10 jaar mijn huis verkoop of (samen met iemand anders) een ander huis koop was dit het advies om de kosten zo laag mogelijk te houden.
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 17 december 2019 om 13:57
sugarmiss schreef: ↑17-12-2019 13:50Hoe lang kan jij je werk blijven volhouden met je eetstoornis?
Als je in de ziektewet en daarna WIA terecht komt heb je minder te besteden.
Dan kan het fijn zijn als je maandlasten lager zijn doir extra te hebben afgelost. Maar geld wat in stenen zit kan je er niet meer uithalen zonder je huis te verkopen. Dus extra spaargeld kan ook handig zijn.
Autsj.. Mijn behandeling start binnenkort en ik heb geen fysiek zwaar werk. Vooralsnog ga ik er dus vanuit dat ik gewoon kan blijven werken.
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 17 december 2019 om 14:06
1,9 een forse stijging? Ik vond ons al laag zitten destijds met 5,2% voor 20 jaar vast (wat we nu nog steeds betalen maar goed de huizenprijzen waren toen net iets lager). Ik heb ooit een huis gehad in de jaren 90 voor 10,9% 20 jaar vast.....
Wij lossen elk jaar maximaal af. Dit omdat we gewoon hypotheek vrij willen zijn. We laten iets van 10K staan ofzo maar verder wilden we zsm van die hypotheek af.
Wij lossen elk jaar maximaal af. Dit omdat we gewoon hypotheek vrij willen zijn. We laten iets van 10K staan ofzo maar verder wilden we zsm van die hypotheek af.
dinsdag 17 december 2019 om 14:19
Nokie schreef: ↑17-12-2019 13:50Wat ik mij afvraag is waarom je geen lagere hypotheek hebt genomen als je nu al 15.000 af kan lossen (en anders gaat beleggen of iets dergelijks, dus dit is niet voor calamiteiten).
Dat had je direct kosten gescheeld, ook qua kosten koper.
30 (jaar) x 12 (maanden) x 20 (euro) = 7.200
7.200 - 5.000 (aflossing eenmalig) = 2.200 wat je dus aan maandlasten bespaart in die 30 jaar.
Ik weet niet hoe het met andere investeringen zit, wat die opleveren als je daar nu 5.000 in steekt.
De rente die je betaalt is inderdaad niet hoog. En goede vraag van Madeliefjees, waarom heb je de rente voor 10 jaar vastgezet?
Goede vraag. Twee redenen: één is dat ik een financiële meevaller heb gehad die ik niet had verwacht en de ander is dat ik niet mijn volledige spaargeld in de hypotheek wilde stoppen, aangezien ik nog een complete inboedel moest aanschaffen (waar ik uiteindelijk veel minder geld aan kwijt was dan ingeschat) en geld achter de hand wil hebben voor (on)voorziene zaken, zoals mijn kind, mijn motor, apparatuur in huis, etc.
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 17 december 2019 om 14:20
Madeliefjees schreef: ↑17-12-2019 14:0020 jaar vast. 1,9%? Dat is mi geen forse stijging. Maar ja, daar doe je nu niks meer mee.
Nee, niet fors, relatief fors. In vergelijking met de rente voor 10 jaar vast. Waarom 10 jaar lang 0,4% extra betalen als de kans zeer groot is dat ik binnen 10 jaar verkoop?
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 17 december 2019 om 14:21
masatu schreef: ↑17-12-2019 13:54De hypotheekrente-aftrek is zo laag dat ik mij niet kan voorstellen dat het iets substantieels uitmaakt.
Als je nu €15000 aflost, betaal je €60*12 maanden * 30 jaar = €21600 over de looptijd van je hypotheek minder. Dus €6600 winst. Als je meer aflost zal het zelfs nog iets meer zijn, omdat je de schuld-marktwaarde verhouding daarmee anders wordt en je rente-opslag omlaag gaat.
Maar, als je die 15.000 apart zet en elk jaar 1,3% rente ontvangt, maak je al meer winst (15000*(1,013)^30 = €22.099).
Praktijk is wel dat je in elk geval geen 1,3% rente meer op je spaarrekening krijgt. Je zult er dan dus iets anders mee moeten doen. Met beleggingen oid kan dat prima, en schijn je ook prima meer rendement te kunnen halen. Maar dat moet je dan wel willen/kunnen/durven.
Ik zou zelf gewoon voor "lui" aflossen kiezen. Ja, het is niet optimaal qua rendement, maar het is wel makkelijk en je krijgt er een rente voor die je op een normale spaarrekening voorlopig echt niet krijgt. Wel natuurlijk alleen doen met geld dat je echt over hebt. Je krijgt het niet meer (makkelijk) "uit" je huis als je auto stuk is en je onverwacht een nieuwe moet kopen oid.
Dank voor je post, heel verhelderend!
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 17 december 2019 om 14:23
mindervanmij schreef: ↑17-12-2019 13:55En hoeveel spaargeld heb je? €15.000 klinkt ook als een leuk spaarcentje voor een studie in de toekomst. Ik zou het niet allemaal in stenen stoppen eerlijk gezegd.
Als ik nu 15 duizend euro aflos, blijft er 10 duizend euro over. Als ik vervolgens op deze voet doorga kan ik jaarlijks 5 duizend euro aflossen en 5 duizend euro sparen. Ik stop het zeker niet allemaal in stenen, ik wil altijd geld achter de hand hebben voor (on)voorziene zaken.
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 17 december 2019 om 14:27
Ik vind jaarlijks €5000 sparen niet heel veel als je een koopwoning en een kind (en misschien een auto?) hebt.
Ik zou nu €10.000 aflossen en dan heb je nog €15.000 over voor onvoorziene uitgaven waar jaarlijks misschien €10.000 bij op komt. Over 2 jaar kan je altijd weer kijken of je echt iets 'over' hebt.
Je kan het trouwens ook anders doen, elke maand een beetje extra aflossen. Het is maar net wat je wilt. Wij lossen om de maand een 'klein bedrag' af.
Ik zou nu €10.000 aflossen en dan heb je nog €15.000 over voor onvoorziene uitgaven waar jaarlijks misschien €10.000 bij op komt. Over 2 jaar kan je altijd weer kijken of je echt iets 'over' hebt.
Je kan het trouwens ook anders doen, elke maand een beetje extra aflossen. Het is maar net wat je wilt. Wij lossen om de maand een 'klein bedrag' af.
dinsdag 17 december 2019 om 14:48
Wut! Dat is meer dan 400 euro per maand. Dat vind ik echt veel geld om te sparen. Zeker als je hypotheeklasten al 30 procent van je netto inkomen zijn. Bij mij is het maar 12 procent. En ik spaar misschien wel 400 euro maar het grootste deel daarvan is 'reservering' voor de auto / reparaties aan het huis etc._melon schreef: ↑17-12-2019 14:27Ik vind jaarlijks €5000 sparen niet heel veel als je een koopwoning en een kind (en misschien een auto?) hebt.
Ik zou nu €10.000 aflossen en dan heb je nog €15.000 over voor onvoorziene uitgaven waar jaarlijks misschien €10.000 bij op komt. Over 2 jaar kan je altijd weer kijken of je echt iets 'over' hebt.
Je kan het trouwens ook anders doen, elke maand een beetje extra aflossen. Het is maar net wat je wilt. Wij lossen om de maand een 'klein bedrag' af.
TO, je kunt misschien ook een nieuwe taxatie van je huis laten doen. Daarmee heb ik een besparing van 30 euro per maand op m'n hypotheek kunnen realiseren, door het verschil in de waarde en de hypotheek die er nog op zit. Bij mijn ING-hypotheek krijg je dan korting op de rente.
dinsdag 17 december 2019 om 14:50
Ik ben pro aflossen. Wij hebben zelf ook onze hypotheek versneld afgelost en dat geeft zo’n fijn gevoel!
Daarna hebben we met een hypotheek een vakantiehuisje gekocht. Die hypotheek lossen we ook weer versneld af.
Los echter alleen extra af als je een héél goede buffer achter de hand hebt.
Dit jaar heb ik te vroeg / veel extra afgelost. Daarna kwam namelijk een tsunami aan rekeningen binnen (kapotte huishoudelijke apparaten, dure reparaties aan de auto, nieuwe schoenen / kleding kinderen, (te) dure vakantie die al geboekt was, belasting-aanslag). Onze spaarrekening staat staat daardoor nu erg laag. Dat geeft dan weer niet zo’n fijn gevoel
Daarna hebben we met een hypotheek een vakantiehuisje gekocht. Die hypotheek lossen we ook weer versneld af.
Los echter alleen extra af als je een héél goede buffer achter de hand hebt.
Dit jaar heb ik te vroeg / veel extra afgelost. Daarna kwam namelijk een tsunami aan rekeningen binnen (kapotte huishoudelijke apparaten, dure reparaties aan de auto, nieuwe schoenen / kleding kinderen, (te) dure vakantie die al geboekt was, belasting-aanslag). Onze spaarrekening staat staat daardoor nu erg laag. Dat geeft dan weer niet zo’n fijn gevoel
dinsdag 17 december 2019 om 15:11
40 per maand minder betalen is 480 per jaar, 4800 op 10 jaar. Best veel geld wat je bespreekt. Op een gemiddelde hypotheek van 30 jaar spaar je dan al bijna 15.000 uit. Daarnaast wanneer je meer hebt afgelost val je op enig moment in een lagere risicocategorie na enige tijd en kan je rente nog verder omlaag.
dinsdag 17 december 2019 om 15:21
Normaliter ben ik een groot voorstander van aflossen op de hypotheek, MAAR:
Jij hebt geen pensioenvoorziening. Dat is wel belangrijk, Natuurlijk is 'gratis wonen' (=geen hypotheek) ook een vorm van pensioenvoorziening maar waarschijnlijk niet genoeg.
Wat ik zou doen als ik jou was:;
€ 15.000,- op een spaarrekening als buffer (vervanging auto, huisonderhoud etc).
€ 15.000,- beleggen in etf's (relatief veilige belegging) als pensioen
alles boven dit totaal van € 30.000,- (waarover je belasting moet betalen) aflossen op de hypotheek.
Jij hebt geen pensioenvoorziening. Dat is wel belangrijk, Natuurlijk is 'gratis wonen' (=geen hypotheek) ook een vorm van pensioenvoorziening maar waarschijnlijk niet genoeg.
Wat ik zou doen als ik jou was:;
€ 15.000,- op een spaarrekening als buffer (vervanging auto, huisonderhoud etc).
€ 15.000,- beleggen in etf's (relatief veilige belegging) als pensioen
alles boven dit totaal van € 30.000,- (waarover je belasting moet betalen) aflossen op de hypotheek.
dinsdag 17 december 2019 om 15:25
dinsdag 17 december 2019 om 15:26
Die wordt inderdaad afgebouwd in stappen tot 37% maar TO betaalt zo weinig hypotheekrente dat er ook weinig hypotheekrente af te trekken valt. Dus kan aflossen nog even wachten en kan TO beter even aan pensioenvoorziening gaan doen.Dymphnatam schreef: ↑17-12-2019 15:22On topic: was het niet zo dat de hypotheekrente-aftrek op de schop ging? In dat geval is extra aflossen volgens mij wel handig.
