Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek: wel of niet variabele rente?
vrijdag 15 mei 2009 om 12:16
Dag allemaal,
Wij hebben een huis gekocht en moeten nu de hypotheekvorm kiezen. We hebben met 3 verschillende adviseurs gesproken en krijgen een klein beetje het gevoel dat zij ons een bepaald produkt willen verkopen, in ons geval: het vastzetten van de rente voor de complete 30 jaar.
Nu is het ons eerste huis en in de bovengenoemde vorm vallen onze maandlasten best hoog uit. Wij zouden liever een hypotheek met een variabele rente willen (die staat nu namelijk super laag), met de mogelijkheid tot vastzetten op elk gewenst moment (voor 5 of 10 jaar) in geval van rentestijging. Op die manier hebben we de komende tijd dan lagere maandlasten (en dus geld over om een beetje te sparen en de woning in te richten etc.) en kunnen we alsnog de rente vastzetten als hij boven de 5,5 % gaat stijgen.
Wie van jullie heeft een goed advies? Wat zouden jullie doen?
Alvast bedankt!
Wij hebben een huis gekocht en moeten nu de hypotheekvorm kiezen. We hebben met 3 verschillende adviseurs gesproken en krijgen een klein beetje het gevoel dat zij ons een bepaald produkt willen verkopen, in ons geval: het vastzetten van de rente voor de complete 30 jaar.
Nu is het ons eerste huis en in de bovengenoemde vorm vallen onze maandlasten best hoog uit. Wij zouden liever een hypotheek met een variabele rente willen (die staat nu namelijk super laag), met de mogelijkheid tot vastzetten op elk gewenst moment (voor 5 of 10 jaar) in geval van rentestijging. Op die manier hebben we de komende tijd dan lagere maandlasten (en dus geld over om een beetje te sparen en de woning in te richten etc.) en kunnen we alsnog de rente vastzetten als hij boven de 5,5 % gaat stijgen.
Wie van jullie heeft een goed advies? Wat zouden jullie doen?
Alvast bedankt!
maandag 18 mei 2009 om 10:35
Dank voor al jullie reacties!
Wij hebben ons het hele weekend erin verdiept en krijgen morgen ook nog onze adviseur op bezoek, waarna we definitief zullen beslissen welke hypotheek het wordt.
Wat ik me wel afvroeg: wij hebben het rondkrijgen van de hypotheek uiteraard als ontbindende voorwaarde opgenomen. Nu weten we dat het financiële gedeelte in principe geen probleem zal zijn, we zitten ruim binnen de grens van wat we mogen en kunnen lenen, dat hadden we vantevoren al laten uitzoeken.
Maar ons huis wordt al vrij snel opgeleverd en zo'n hypotheekaanvraag duurt wel een aantal weken. Hoe zit het nu als alles wel rond te krijgen is, maar niet binnen de gestelde termijn vanwege administratieve en bureaucratische rompslomp? Moet je dan ook een boete betalen?
Wij hebben ons het hele weekend erin verdiept en krijgen morgen ook nog onze adviseur op bezoek, waarna we definitief zullen beslissen welke hypotheek het wordt.
Wat ik me wel afvroeg: wij hebben het rondkrijgen van de hypotheek uiteraard als ontbindende voorwaarde opgenomen. Nu weten we dat het financiële gedeelte in principe geen probleem zal zijn, we zitten ruim binnen de grens van wat we mogen en kunnen lenen, dat hadden we vantevoren al laten uitzoeken.
Maar ons huis wordt al vrij snel opgeleverd en zo'n hypotheekaanvraag duurt wel een aantal weken. Hoe zit het nu als alles wel rond te krijgen is, maar niet binnen de gestelde termijn vanwege administratieve en bureaucratische rompslomp? Moet je dan ook een boete betalen?
maandag 18 mei 2009 om 10:44
lijkt me niet hoor. als je het maar wel even aangeeft. zij weten ook wel dat het even gaat duren voordat je alles rond hebt. Maarre.... ik zou hem lekker vastzetten voor een jaar of 10 hoor. Tenzij je van onzekerheid houd daarin. Wij hebben hem 3,5 jaar terug voor 10 jaar vastgezet op 3,7%. Dat was dan echt het dieptepunt. Kon ook niet langer als 10 jaar. Voordeel is dat je weet waar je aan toe bent. heb je ook een stukje aflossingsvrij?
maandag 18 mei 2009 om 10:44
lijkt me niet hoor. als je het maar wel even aangeeft. zij weten ook wel dat het even gaat duren voordat je alles rond hebt. Maarre.... ik zou hem lekker vastzetten voor een jaar of 10 hoor. Tenzij je van onzekerheid houd daarin. Wij hebben hem 3,5 jaar terug voor 10 jaar vastgezet op 3,7%. Dat was dan echt het dieptepunt. Kon ook niet langer als 10 jaar. Voordeel is dat je weet waar je aan toe bent. heb je ook een stukje aflossingsvrij?
maandag 18 mei 2009 om 17:33
@ supermuis: ja, de bedoeling is inderdaad een gedeelte aflossingsvrij. Wat een mazzel dat jullie op 3,7 vast hebben kunnen zetten! Wij overwegen nu (in plaats van variabel) een gedeelte belegging en een gedeelte spaarhypotheek. Dan heeft mijn vriend zijn zin wat het "gokken" betreft, en ik wat het "rustig slapen" betreft .
@ layla: ik heb het boekje "Hoera een hypotheek" ook besteld (goede tip inderdaad) en dat geeft wel opheldering. Er staan ook goede tips in, die precies zijn toegesneden op je gezinssituatie.
@ layla: ik heb het boekje "Hoera een hypotheek" ook besteld (goede tip inderdaad) en dat geeft wel opheldering. Er staan ook goede tips in, die precies zijn toegesneden op je gezinssituatie.
maandag 18 mei 2009 om 18:03
quote:nukje schreef op 18 mei 2009 @ 17:33:
@ supermuis: ja, de bedoeling is inderdaad een gedeelte aflossingsvrij. Wat een mazzel dat jullie op 3,7 vast hebben kunnen zetten! Wij overwegen nu (in plaats van variabel) een gedeelte belegging en een gedeelte spaarhypotheek. Dan heeft mijn vriend zijn zin wat het "gokken" betreft, en ik wat het "rustig slapen" betreft .
.Doe alsjeblieft géén beleggingshypotheek! echt,laat het je niet aansmeren hoor! ik heb daar zoveel mensen mee de boot in zien gaan. Die hypothekenpoppetjes kunnen het je zó mooi voorspiegelen,maar het gaat je echt niets opleveren.Het handigste is iig meer als de helft spaarhyp. en een stukje aflossingsvrij. Daar behaal je ook meeste belastingvoordeel mee.
@ supermuis: ja, de bedoeling is inderdaad een gedeelte aflossingsvrij. Wat een mazzel dat jullie op 3,7 vast hebben kunnen zetten! Wij overwegen nu (in plaats van variabel) een gedeelte belegging en een gedeelte spaarhypotheek. Dan heeft mijn vriend zijn zin wat het "gokken" betreft, en ik wat het "rustig slapen" betreft .
.Doe alsjeblieft géén beleggingshypotheek! echt,laat het je niet aansmeren hoor! ik heb daar zoveel mensen mee de boot in zien gaan. Die hypothekenpoppetjes kunnen het je zó mooi voorspiegelen,maar het gaat je echt niets opleveren.Het handigste is iig meer als de helft spaarhyp. en een stukje aflossingsvrij. Daar behaal je ook meeste belastingvoordeel mee.
maandag 18 mei 2009 om 23:45
Ik zou ook echt nooit meer voor een beleggingshypotheek kiezen. Met mijn ex heb ik dat wel gedaan maar ik zal het nooit meer doen, zeker niet in deze tijd. Er zijn heel wat mensen de boot mee ingegaan. Het is niet voor niets dat er in deze tijd vrijwel alleen nog maar spaarhypotheken worden afgesloten. Door schade en schande wordt men wijs.
dinsdag 19 mei 2009 om 10:37
dinsdag 19 mei 2009 om 13:13
Suzeli: banksparen is idd goedkoper dan een annuiteitenhypotheek. hoe kan dit?
Bij een annuiteitenhypotheek betaal je een stukje rente en een stukje aflossing en die verhouding veranderd langzaam (want je bruto maandlast blijft gelijk). Dus je gaat steeds meer aflossing betalen en steeds minder rente want de hoofdsom wordt langzaam minder. Dit houdt ook in dat je fiscale voordeel langzaam minder wordt, waardoor je netto lasten stijgen.
Bij een (bank)spaarhypotheek profiteer je maximaal van de hypotheekrenteaftrek en spaar je meestal tegen hetzelfde percentage als je betaalt over je lening.
Ik heb het laatst nog naast elkaar gelegd voor een klant die er ook over twijfelde en het graag wilde zien (exact hetzelfde plan opgevoerd, 1x spaarhyp. en 1x annuiteiten en de eerste was echt veel goedkoper.
Bij een annuiteitenhypotheek betaal je een stukje rente en een stukje aflossing en die verhouding veranderd langzaam (want je bruto maandlast blijft gelijk). Dus je gaat steeds meer aflossing betalen en steeds minder rente want de hoofdsom wordt langzaam minder. Dit houdt ook in dat je fiscale voordeel langzaam minder wordt, waardoor je netto lasten stijgen.
Bij een (bank)spaarhypotheek profiteer je maximaal van de hypotheekrenteaftrek en spaar je meestal tegen hetzelfde percentage als je betaalt over je lening.
Ik heb het laatst nog naast elkaar gelegd voor een klant die er ook over twijfelde en het graag wilde zien (exact hetzelfde plan opgevoerd, 1x spaarhyp. en 1x annuiteiten en de eerste was echt veel goedkoper.
dinsdag 19 mei 2009 om 13:14
Nukje:
Je mag met alle plezier bij me langskomen! Maar heeft niet zoveel zin. Ik woon nl in het Oosten van het lans (en jij ws niet) en ben gebonden aan financieren in een werkgebied.
En verder: er is helemaal niets mis met een beleggingshypotheek, zolang je je maar goed verdiept in het product en de voorwaarden en het een bewuste keuze is (niet om wat premie te besparen). Alleen het heeft nu zo'n negatieve imago omdat er in het verleden veel te hoge rendementen voorgerekend zijn en er destijds hele hoge kosten in de producten zaten. Neem daarbij mee dat de beurzen 2x kort na elkaar flink ingestort zijn, wat dus zorgt voor erg tegenvallende rendementen en beleggen is opeens niets meer.
Beleggen is lange termijn en brengt uiteraard risico met zich mee en dat is iets wat je moet liggen. Ik zou het zelf nooit willen voor mijn hypotheek, maar dat is heel persoonlijk.
Het kan ook voor een flink hoger rendement zorgen.
Er zijn tegenwoordig ook goede beleggingshypotheken met weinig kosten en realistische rendementen.
Alleen nu de banken min of meer verplicht zijn met een lager rendement te rekenen (max 8% als je heel risicovol belegt) is het voordeel te gering, want als je met iets minder risico belegt heb je ca 6% rekenrendement, terwijl je met een spaarhypotheek zo aan 5,5% gegarandeerd zit. Tja, dan moet je wel de gok willen nemen.
Je mag met alle plezier bij me langskomen! Maar heeft niet zoveel zin. Ik woon nl in het Oosten van het lans (en jij ws niet) en ben gebonden aan financieren in een werkgebied.
En verder: er is helemaal niets mis met een beleggingshypotheek, zolang je je maar goed verdiept in het product en de voorwaarden en het een bewuste keuze is (niet om wat premie te besparen). Alleen het heeft nu zo'n negatieve imago omdat er in het verleden veel te hoge rendementen voorgerekend zijn en er destijds hele hoge kosten in de producten zaten. Neem daarbij mee dat de beurzen 2x kort na elkaar flink ingestort zijn, wat dus zorgt voor erg tegenvallende rendementen en beleggen is opeens niets meer.
Beleggen is lange termijn en brengt uiteraard risico met zich mee en dat is iets wat je moet liggen. Ik zou het zelf nooit willen voor mijn hypotheek, maar dat is heel persoonlijk.
Het kan ook voor een flink hoger rendement zorgen.
Er zijn tegenwoordig ook goede beleggingshypotheken met weinig kosten en realistische rendementen.
Alleen nu de banken min of meer verplicht zijn met een lager rendement te rekenen (max 8% als je heel risicovol belegt) is het voordeel te gering, want als je met iets minder risico belegt heb je ca 6% rekenrendement, terwijl je met een spaarhypotheek zo aan 5,5% gegarandeerd zit. Tja, dan moet je wel de gok willen nemen.
dinsdag 19 mei 2009 om 13:51
Wij hebben deze maand net onze hypotheek opnieuw afgesloten. We zijn overgestapt op een nieuwe verstrekker. We hebben nu een variabele rente met een plafond van 5.1.
We zijn hier erg blij mee, want het scheelt ons heel wat euro's met onze vorige hypotheek (hebben wel boete etc. moeten betalen, maar dat hebben we er met een jaar uit).
We zijn hier erg blij mee, want het scheelt ons heel wat euro's met onze vorige hypotheek (hebben wel boete etc. moeten betalen, maar dat hebben we er met een jaar uit).
anoniem_68377 wijzigde dit bericht op 24-05-2009 21:46
Reden: verkeerde info.
Reden: verkeerde info.
% gewijzigd
...
dinsdag 19 mei 2009 om 16:25
quote:queenie1 schreef op 19 mei 2009 @ 13:51:
Wij hebben deze maand net onze hypotheek opnieuw afgesloten. We zijn overgestapt op een nieuwe verstrekker. We hebben nu een variabele rente van 4.3 met een plafond van 5.3.
We zijn hier erg blij mee, want het scheelt ons heel wat euro's met onze vorige hypotheek (hebben wel boete etc. moeten betalen, maar dat hebben we er met een jaar uit).Voor hoe lang geldt dat (5 jaar, 10 jaar)?
Wij hebben deze maand net onze hypotheek opnieuw afgesloten. We zijn overgestapt op een nieuwe verstrekker. We hebben nu een variabele rente van 4.3 met een plafond van 5.3.
We zijn hier erg blij mee, want het scheelt ons heel wat euro's met onze vorige hypotheek (hebben wel boete etc. moeten betalen, maar dat hebben we er met een jaar uit).Voor hoe lang geldt dat (5 jaar, 10 jaar)?
zondag 24 mei 2009 om 10:50
Ja precies, dat aanbod van Queenie is dus echt heel goed. Daarom hebben wij er ook over na zitten denken.
Uiteindelijk lijkt ons belegging toch beter, onze adviseur heeft het ook precies zo geschetst als jij, DTJ. Hoef ik toch niet meer helemaal naar het oosten van het land te komen .
Over plafond denken we ook nog steeds na, haha. Maar goed, liever een dag te lang nadenken dan straks spijt hebben...
Uiteindelijk lijkt ons belegging toch beter, onze adviseur heeft het ook precies zo geschetst als jij, DTJ. Hoef ik toch niet meer helemaal naar het oosten van het land te komen .
Over plafond denken we ook nog steeds na, haha. Maar goed, liever een dag te lang nadenken dan straks spijt hebben...
zondag 24 mei 2009 om 21:45
quote:queenie1 schreef op 19 mei 2009 @ 13:51:
een variabele rente van 4.3 met een plafond van 5.3.
Ik zit net nog even te kijken, en het is een variabele rente met een plafond van 5,1. Als de rente dus lager wordt gaan we gewoon mee, maar het stijgt niet boven die 5,1 uit. Nu is de rente voor deze maand 4,1.
een variabele rente van 4.3 met een plafond van 5.3.
Ik zit net nog even te kijken, en het is een variabele rente met een plafond van 5,1. Als de rente dus lager wordt gaan we gewoon mee, maar het stijgt niet boven die 5,1 uit. Nu is de rente voor deze maand 4,1.
...
zondag 24 mei 2009 om 22:02
Allereerst: ik zou nooit voor een beleggingshypotheek kiezen, ook niet deels. Maar goed, dat is jullie keuze.
Wij hebben twee jaar geleden ons huis gekocht en hebben de rente voor 25 jaar vast laten zetten (tegen 5 procent). Weten wat je hypotheeklast elke maand is, was ons wel wat waard.
Toen wij er eenmaal over uit waren wat voor hypotheek we wilden (deels spaarhypotheek, deels aflossingsvrij) hebben we heel veel offertes aangevraagd, en na de beste eruit te hebben gekozen, hebben we die hypotheekaanbieders gewoon tegen elkaar uitgespeeld totdat we een geweldige offerte kregen
Ik weet niet of jullie dat ook hebben gedaan of daaraan hebben gedacht? Ik wist helemaal niet dat dat met iets als hypotheken kon, totdat een vriendin van me daarmee kwam. Die had voor haar huis op die manier een superhypotheek bedongen. Het kost wat tijd en moeite, maar het is echt de moeite waard!
Wij hebben twee jaar geleden ons huis gekocht en hebben de rente voor 25 jaar vast laten zetten (tegen 5 procent). Weten wat je hypotheeklast elke maand is, was ons wel wat waard.
Toen wij er eenmaal over uit waren wat voor hypotheek we wilden (deels spaarhypotheek, deels aflossingsvrij) hebben we heel veel offertes aangevraagd, en na de beste eruit te hebben gekozen, hebben we die hypotheekaanbieders gewoon tegen elkaar uitgespeeld totdat we een geweldige offerte kregen
Ik weet niet of jullie dat ook hebben gedaan of daaraan hebben gedacht? Ik wist helemaal niet dat dat met iets als hypotheken kon, totdat een vriendin van me daarmee kwam. Die had voor haar huis op die manier een superhypotheek bedongen. Het kost wat tijd en moeite, maar het is echt de moeite waard!
zondag 7 juni 2009 om 14:45
quote:Kleintjefijntje schreef op 04 juni 2009 @ 18:52:
Bij een spaarhypotheek is het de spaarrente net zo hoog als de hypotheekrente. Dan lijkt me dat je met een variabele rente niet zoveel opschiet.. of heb ik het mis??
Klopt, het voordeel is dan veel lager.
Als je een hogere rente hebt, spaar je tegen een hogere rente wat resulteert in een lagere premie. Daarnaast krijg je van die hogere rente weer een deel van de belasting terug. Netto is het verschil dus maar heel klein. Dat is ook de reden dat wij voor lange zekerheid hebben gekozen. Dat was bijna niets duurder.
Bij een spaarhypotheek is het de spaarrente net zo hoog als de hypotheekrente. Dan lijkt me dat je met een variabele rente niet zoveel opschiet.. of heb ik het mis??
Klopt, het voordeel is dan veel lager.
Als je een hogere rente hebt, spaar je tegen een hogere rente wat resulteert in een lagere premie. Daarnaast krijg je van die hogere rente weer een deel van de belasting terug. Netto is het verschil dus maar heel klein. Dat is ook de reden dat wij voor lange zekerheid hebben gekozen. Dat was bijna niets duurder.
