Geld & Recht
alle pijlers
Pensioensparen/-beleggen of hypotheek aflossen?
dinsdag 7 december 2021 om 11:35
Hi,
Elk jaar een terugkerend thema: mijn werkgever heeft geen pensioenplan, maar keert elk jaar een eindejaarsvoorziening uit. Ik kan zelf aangeven hoe ik dit wil ontvangen: laten storten op een pensioenrekening (sparen of beleggen) of op mijn eigen rekening. In het laatste geval betaal ik er logischerwijs meer belasting over, maar heb ik het wel direct tot mijn beschikking. De afgelopen twee jaar heb ik het gebruikt om mijn hypotheek versneld af te lossen, maar ik blijf me afvragen of dat nu echt de slimste keus is.
Ik ben nog jong, ik heb mijn huis 2 jaar geleden gekocht en mijn (annuïteiten)hypotheek loopt nog 26 jaar, waarvan nog 8 jaar rentevast (tegen zeer laag tarief). Is extra aflossen slim? Of kan ik toch beter kiezen voor een pensioenoplossing, en is sparen of (deels) beleggen dan slimmer? Of geen pensioenoplossing, maar sec (laten) beleggen?
Wat doen jullie? En waarom?
Elk jaar een terugkerend thema: mijn werkgever heeft geen pensioenplan, maar keert elk jaar een eindejaarsvoorziening uit. Ik kan zelf aangeven hoe ik dit wil ontvangen: laten storten op een pensioenrekening (sparen of beleggen) of op mijn eigen rekening. In het laatste geval betaal ik er logischerwijs meer belasting over, maar heb ik het wel direct tot mijn beschikking. De afgelopen twee jaar heb ik het gebruikt om mijn hypotheek versneld af te lossen, maar ik blijf me afvragen of dat nu echt de slimste keus is.
Ik ben nog jong, ik heb mijn huis 2 jaar geleden gekocht en mijn (annuïteiten)hypotheek loopt nog 26 jaar, waarvan nog 8 jaar rentevast (tegen zeer laag tarief). Is extra aflossen slim? Of kan ik toch beter kiezen voor een pensioenoplossing, en is sparen of (deels) beleggen dan slimmer? Of geen pensioenoplossing, maar sec (laten) beleggen?
Wat doen jullie? En waarom?
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
donderdag 9 december 2021 om 17:01
Maar extra aflossen kun je om verschillende redenen doen. Een van de redenen kan zijn om zoveel mogelijk rendement te hebben, maar je kan het ook doen omdat het prettig voelt om te weten dat je je hypotheek ook kunt dragen als je minder geld verdiend of in de ww terecht zit. Het kan fijn zijn om te weten dat je lasten veel lager zijn als je kind straks gaat studeren en je daar andere lasten door hebt. Dat is dan misschien wel niet de oplossing met het meeste rendement, maar is nog steeds een prima argument om wel extra af te lossen.
donderdag 9 december 2021 om 17:16
Ja, maar je gaat dus ook minder hypotheek betalen elke maand. Je maandbedrag gaat omlaag. Nu kijk je alleen naar wat het je aan rente scheelt.
donderdag 9 december 2021 om 19:32
donderdag 9 december 2021 om 19:38
ca726647543 schreef: ↑09-12-2021 19:32Een afgelost huis is in principe ook een stuk pensioen. Hoe minder vaste lasten je hebt hoe minder geld je nodig hebt. Maar het veiligst is nog altijd om het allemaal een beetje te spreiden. Huis aflossen, pensioenverzekering en een beetje beleggen.
Eens. Eigenlijk is dat nog het beste, niet wedden op 1 paard
donderdag 9 december 2021 om 22:25
Wat je minder gaat betalen per maand is een sigaar uit eigen doos: je hebt het immers al betaald.
Als je het geld op een beleggingsrekening zet is het geld evenmin weg.
Ook inflatie geldt voor beiden en even veel!
Relevant voor de vergelijking zijn twee dingen:
- het rendementsverschil: bij je hypotheek heb je een zeker percentage winst/besparing (veranderende belastingregels eigen woning daargelaten) bij beleggingen heb je een onzeker percentage winst/verlies, maar naar verwachting wel hoger dan je hypotheekrente.
- de liquiditeit van het geld: Eenmaal in je hypotheek gekieperd krijg je het er niet zomaar meer uit. Beleggingen kun je makkelijker verkopen dan stenen waar je in woont.
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
donderdag 9 december 2021 om 22:55
Beleggingen hebben meer fluctuatie in waarde, dus wellicht staan beleggingen laag, juist als je geld nodig hebt.Kleinezon schreef: ↑09-12-2021 22:25Wat je minder gaat betalen per maand is een sigaar uit eigen doos: je hebt het immers al betaald.
Als je het geld op een beleggingsrekening zet is het geld evenmin weg.
Ook inflatie geldt voor beiden en even veel!
Relevant voor de vergelijking zijn twee dingen:
- het rendementsverschil: bij je hypotheek heb je een zeker percentage winst/besparing (veranderende belastingregels eigen woning daargelaten) bij beleggingen heb je een onzeker percentage winst/verlies, maar naar verwachting wel hoger dan je hypotheekrente.
- de liquiditeit van het geld: Eenmaal in je hypotheek gekieperd krijg je het er niet zomaar meer uit. Beleggingen kun je makkelijker verkopen dan stenen waar je in woont.
@TO : je kunt ook kiezen voor combinatie deel aflossen en deel beleggen.
vrijdag 10 december 2021 om 07:11
Beleggen doe je voor de lange termijn. Als je het geld binnen een paar jaar nodig denkt te hebben moet je het op een spaarrekening zetten. Maar als je over een periode van 10 jaar of langer praat dan is de kans zeer klein dat het geld op dat moment lager staat dan je inleg, mits veilig belegd in index fondsen
vrijdag 10 december 2021 om 07:17
vrijdag 10 december 2021 om 08:17
Ik heb geen ervaring met kiezen voor een kortere looptijd, snap dat eerlijk gezegd ook niet helemaal als optie. Want als je gewoon gaat voor lagere maandlasten en dus een stukje hypotheek aflost, dan wordt de looptijd toch ook automatisch korter? Want je lost sneller af dan de 30 jaar die er normaal voor staat.
vrijdag 10 december 2021 om 08:24
Bij looptijdverkorting op annuiteitenhypotheek blijft je maandbedrag gelijk (Dus nu geen lagere lasten). De hypotheek is dan eerder afgelost en dan dus geen lasten meer.rosadebree schreef: ↑10-12-2021 08:17Ik heb geen ervaring met kiezen voor een kortere looptijd, snap dat eerlijk gezegd ook niet helemaal als optie. Want als je gewoon gaat voor lagere maandlasten en dus een stukje hypotheek aflost, dan wordt de looptijd toch ook automatisch korter? Want je lost sneller af dan de 30 jaar die er normaal voor staat.
Als je kiest voor lagere maandlasten, blijft looptijd gelijk, er wordt dan nieuw maandbedrag berekend dat ervoor zorgt dat aan einde looptijd is afgelost.
vrijdag 10 december 2021 om 08:29
Klopt inderdaad. Ik reageerde hier op iemand die aangaf dat bij aflossen het geld is stenen zit en dat je bij beleggen makkelijk bij je geld kunt als je dat nodig mocht hebben. Daarom wees ik hierop.rosadebree schreef: ↑10-12-2021 07:11Beleggen doe je voor de lange termijn. Als je het geld binnen een paar jaar nodig denkt te hebben moet je het op een spaarrekening zetten. Maar als je over een periode van 10 jaar of langer praat dan is de kans zeer klein dat het geld op dat moment lager staat dan je inleg, mits veilig belegd in index fondsen
Natuurlijk alleen aflossen of beleggen met geld dat 'over' is / niet meteen nodig is. Zelf wilde ik altijd een bepaald bedrag aan spaargeld hebben. Alles daarboven was dan voor aflossing op hypotheek.
vrijdag 10 december 2021 om 08:37
Dat ligt er maar aan wat je doelen zijn. Wil jij over 20 jaar kunnen stoppen met werken is het handiger om de looptijd te verkorten. Heb je behoefte aan meer zekerheid dat je de komende jaren alles kunt betalen kun je voor lasten verlichting gaan.
Voordeel van lagere lasten is dat je meer keuze hebt wat je doet met het vrijgekomen bedrag. Zo sparen wij elke maand de aflossing die we minder hebben en lossen dat ook weer af. Voordeel daarvan is dat als onze kinderen gaan studeren we elke maand ruimte over hebben om ze financieel te ondersteunen, zonder dat we daarvoor nu moeten sparen. Maar mocht er nu iets gebeuren met 1 van ons dan kunnen we ook zo verder met de lagere maandlasten.
Voordeel van lagere lasten is dat je meer keuze hebt wat je doet met het vrijgekomen bedrag. Zo sparen wij elke maand de aflossing die we minder hebben en lossen dat ook weer af. Voordeel daarvan is dat als onze kinderen gaan studeren we elke maand ruimte over hebben om ze financieel te ondersteunen, zonder dat we daarvoor nu moeten sparen. Maar mocht er nu iets gebeuren met 1 van ons dan kunnen we ook zo verder met de lagere maandlasten.
vrijdag 10 december 2021 om 08:45
Ik zou kiezen voor de pensioenvoorziening. Daar kun je fiscaal gunstig inleggen, vanuit je bruto salaris, en je krijgt het rente op rente effect. Dat is bij beleggen over de lange termijn (wat pensioenbeleggen is) veel hoger dan de hypotheekrente, dus gunstiger. Wel even kijken of het geen woekerpolis is, maar dat geldt ook voor je hypotheek.
vrijdag 10 december 2021 om 09:05
Ik heb een meer emotionele dan rationele overweging gemaakt.
Ik kies voor pensioen en aflossen van het huis. Misschien wat of heel veel minder rendement dan beleggen. Maar het huis voldoet aan mijn eerste levensbehoefte: onderdak. Het is mijn veilige plekje, mijn thuis. En dan zit het geld er maar vast in, betekent ook dat ik vaster in mijn huis zit. Als mijn huis (grotendeels) is afgelost, mag de economie omvallen, mag er een pandemie komen, mag de werkeloosheid ontploffen, mag de woningmarkt rare dingen doen, mag mijn gezinssituatie veranderen: ik heb een dak boven mijn hoofd. Voor mij geeft die zekerheid van een fijn thuis meer waarde dan het hogere rendement van beleggingen. En dat mag wat kosten!
Ik kies voor pensioen en aflossen van het huis. Misschien wat of heel veel minder rendement dan beleggen. Maar het huis voldoet aan mijn eerste levensbehoefte: onderdak. Het is mijn veilige plekje, mijn thuis. En dan zit het geld er maar vast in, betekent ook dat ik vaster in mijn huis zit. Als mijn huis (grotendeels) is afgelost, mag de economie omvallen, mag er een pandemie komen, mag de werkeloosheid ontploffen, mag de woningmarkt rare dingen doen, mag mijn gezinssituatie veranderen: ik heb een dak boven mijn hoofd. Voor mij geeft die zekerheid van een fijn thuis meer waarde dan het hogere rendement van beleggingen. En dat mag wat kosten!
vrijdag 10 december 2021 om 10:02
Ik zie geen voordeel in kortere looptijd, je krijgt het voordel dan eigenlijk pas uitgekeerd over 24,25 of x jaar terwijl je dit voordeel meteen krijgt bij de lagere maandlasten. Het verschil t.o.v. voor de aflossing kun je dan weer extra aflossen zodat je een mooi sneeuwbaleffect hebt.
vrijdag 10 december 2021 om 10:40
Pensioen of beleggen:
Pensioen, omdat je dan nu geen loonbelasting (37.1%) hoeft te betalen.
Aflossen of beleggen:
Ik heb eerst afgelost en ben daarna gaan beleggen.
- Dat gaf mij overzicht en rust (als de aandelen dalen, dan is in ieder geval mijn huis afgelost).
- Over spaargeld en beleggingsgeld boven €50.000 per persoon moet je vermogensbelasting betalen. Op de overwaarde van je hoofdwoning geen 'extra' belasting.
- En in de eerste tijd hoefde ik niet te letten op de aandelenkoersen, maar gewoon dom aflossen op elk moment van het jaar. En nu (na de aflossing) beleg ik 'makkelijker'.
Maar beide (aflossen en beleggen) tegelijkertijd doen is natuurlijk ook prima!
Bij aflossen, looptijdsverkorting of maandlastenverlaging:
Ik heb voor looptijdsverkorting gekozen, omdat ik toch agressief ging aflossen.
Bij elke 10% hypotheekaflossing belde ik de hypotheekverstrekker om te vragen naar een renteverlaging (rente risico opslag verlaging). En dus kreeg ik ook telkens de renteverlaging erbij.
Mijn advies aan jou:
- Is dit huidige huis jouw eindstation?: maandlastenverlaging of looptijdverkorting.
- Ga je in de toekomst nog verhuizen naar een groter/duurder huis?: verkorting looptijd. Omdat je hypotheekrente belastingaftrek max 30 jaren is. Van dit belastingvoordeel wil namelijk bij groter toekomstig huis natuurlijk ook van genieten.
- Wil je eerder stoppen met werken: looptijdsverkorting. Omdat je hypotheekrente belastingaftrek alleen mag bij inkomsten uit salaris. Bij werkloosheid: geen belastingaftrek.
Pensioen, omdat je dan nu geen loonbelasting (37.1%) hoeft te betalen.
Aflossen of beleggen:
Ik heb eerst afgelost en ben daarna gaan beleggen.
- Dat gaf mij overzicht en rust (als de aandelen dalen, dan is in ieder geval mijn huis afgelost).
- Over spaargeld en beleggingsgeld boven €50.000 per persoon moet je vermogensbelasting betalen. Op de overwaarde van je hoofdwoning geen 'extra' belasting.
- En in de eerste tijd hoefde ik niet te letten op de aandelenkoersen, maar gewoon dom aflossen op elk moment van het jaar. En nu (na de aflossing) beleg ik 'makkelijker'.
Maar beide (aflossen en beleggen) tegelijkertijd doen is natuurlijk ook prima!
Bij aflossen, looptijdsverkorting of maandlastenverlaging:
Ik heb voor looptijdsverkorting gekozen, omdat ik toch agressief ging aflossen.
Bij elke 10% hypotheekaflossing belde ik de hypotheekverstrekker om te vragen naar een renteverlaging (rente risico opslag verlaging). En dus kreeg ik ook telkens de renteverlaging erbij.
Mijn advies aan jou:
- Is dit huidige huis jouw eindstation?: maandlastenverlaging of looptijdverkorting.
- Ga je in de toekomst nog verhuizen naar een groter/duurder huis?: verkorting looptijd. Omdat je hypotheekrente belastingaftrek max 30 jaren is. Van dit belastingvoordeel wil namelijk bij groter toekomstig huis natuurlijk ook van genieten.
- Wil je eerder stoppen met werken: looptijdsverkorting. Omdat je hypotheekrente belastingaftrek alleen mag bij inkomsten uit salaris. Bij werkloosheid: geen belastingaftrek.
I was reminded that my bloodtype is B positive.
vrijdag 10 december 2021 om 11:07
Ik zou het even big picture bekijken:
Welk percentage van je vermogen zit in je huis? Welk percentage heb je liquide? Welk deel is belegd?
En hoe zou je die percentages willen zien?
Gezien de inflatie, de HRA, de lage rente en het feit dat je sowieso al annuïtair aflost, lijkt mij extra aflossen hoogstwaarschijnlijk op alle vlakken de minst interessante optie.
Ik zou zelf waarschijnlijk kiezen om deels gewoon te beleggen en deels in een pensioenvorm wegens het fiscale voordeel. Een en ander afhankelijk van de antwoorden op de vragen hierboven en hoe je pensioensituatie er verder uitziet.
Welk percentage van je vermogen zit in je huis? Welk percentage heb je liquide? Welk deel is belegd?
En hoe zou je die percentages willen zien?
Gezien de inflatie, de HRA, de lage rente en het feit dat je sowieso al annuïtair aflost, lijkt mij extra aflossen hoogstwaarschijnlijk op alle vlakken de minst interessante optie.
Ik zou zelf waarschijnlijk kiezen om deels gewoon te beleggen en deels in een pensioenvorm wegens het fiscale voordeel. Een en ander afhankelijk van de antwoorden op de vragen hierboven en hoe je pensioensituatie er verder uitziet.
