Geld & Recht
alle pijlers
vraag voor de hypotheek experts
maandag 5 oktober 2020 om 11:55
Onze rentevaste periode loopt over 2 maanden af en ik ben me aan het orienteren hoe of wat. Al ben ik helemaal niet thuis in dit soort dingen. Ik weet eigenlijk ook niet of ik van mijn huidige bank (waar de lening loopt) naar een ander mag. Misschien handig om daar een adviseur voor in te schakelen, maar die vragen bijna 1200,- voor advies. (zijn die kosten straks aftrekbaar ?)
Maar het volgende ; ik wil het e.e.a. verbouwen in huis, bijvoorbeeld een nieuwe vloer, wat stucwerk en tegels toilet e.d. en zat eraan te denken om 15000 euro extra te lenen indien mogelijk voor verbouwing. Dat ik enkele zaken uit het bouwdepot kan betalen.
Mijn buren hebben een hypotheekvorm afgesloten, waarbij ze 250.000 de hypotheek hebben afgesloten en 150.000 op hun rekening gestort gaan krijgen, waar ze dus een stukje verbouwing mee gaan doen en met de rest een auto gaan kopen en een verre reis gaan maken.
Ik ken deze constructie helemaal niet dat de hypotheekverstrekker zo een groot bedrag stort als 2e hypotheek tegen zo een lage rente (geloof 1,7 ofzo) en dat het hen niet uitmaakt wat je met dat geld doet.
Niet dat ik zo een groot bedrag zou willen, maar ik dacht dat je alleen dit als verbouwkosten mocht lenen en niet dat ze dat bedrag op je rekening storten tegen 1,7% rente en je er mee kunt doen wat je wilt.
Heb je dan niet met vermogensbelasting etc te maken ?
Wat is dus een slimme constructie ? Wie o wie heeft er verstand van.
Maar het volgende ; ik wil het e.e.a. verbouwen in huis, bijvoorbeeld een nieuwe vloer, wat stucwerk en tegels toilet e.d. en zat eraan te denken om 15000 euro extra te lenen indien mogelijk voor verbouwing. Dat ik enkele zaken uit het bouwdepot kan betalen.
Mijn buren hebben een hypotheekvorm afgesloten, waarbij ze 250.000 de hypotheek hebben afgesloten en 150.000 op hun rekening gestort gaan krijgen, waar ze dus een stukje verbouwing mee gaan doen en met de rest een auto gaan kopen en een verre reis gaan maken.
Ik ken deze constructie helemaal niet dat de hypotheekverstrekker zo een groot bedrag stort als 2e hypotheek tegen zo een lage rente (geloof 1,7 ofzo) en dat het hen niet uitmaakt wat je met dat geld doet.
Niet dat ik zo een groot bedrag zou willen, maar ik dacht dat je alleen dit als verbouwkosten mocht lenen en niet dat ze dat bedrag op je rekening storten tegen 1,7% rente en je er mee kunt doen wat je wilt.
Heb je dan niet met vermogensbelasting etc te maken ?
Wat is dus een slimme constructie ? Wie o wie heeft er verstand van.
maandag 5 oktober 2020 om 12:19
Laat je adviseren door een hypotheekadviseur.
Wanneer je huis overwaarden heeft dan is het vaak goedkoper om geld te lenen door de hypotheek te verhogen, Hypotheekrente is vaak (veel) lager dan voor een andere lening. Wanneer je al een deel hebt afgelost kan dit onderhands, dus zonder dat je naar de notaris gaat. Vaak kan je dan je hypotheek gewoon weer ophogen tot de originele lening. Je mag deze rente alleen niet meer aftrekken.
Overstappen naar een andere bank kan niet altijd zomaar. Overstappen naar een andere bank gaat je vaak (veel) geld kosten. Dus je moet uitrekenen over dat dit zinvol is.
Wanneer je huis overwaarden heeft dan is het vaak goedkoper om geld te lenen door de hypotheek te verhogen, Hypotheekrente is vaak (veel) lager dan voor een andere lening. Wanneer je al een deel hebt afgelost kan dit onderhands, dus zonder dat je naar de notaris gaat. Vaak kan je dan je hypotheek gewoon weer ophogen tot de originele lening. Je mag deze rente alleen niet meer aftrekken.
Overstappen naar een andere bank kan niet altijd zomaar. Overstappen naar een andere bank gaat je vaak (veel) geld kosten. Dus je moet uitrekenen over dat dit zinvol is.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
maandag 5 oktober 2020 om 12:19
Ik heb een bouwdepot gehad, juist om de rentevaste periode eerder te mogen doorbreken en mijn hypotheek te mogen oversluiten, na een jaar of 6 in plaats van de 10 jaar dat 'ie vast stond. Want ik wilde van het risicovolle beleggingsgedeelte af en alles omzetten naar aflossen + banksparen. (De regels lieten toe dat een bouwdepot van €100 daar al genoeg voor was om dan te mogen oversluiten.)
Hoe dan ook, wat ik wil zeggen is dat ik wel de aankoopbonnen moest overleggen aan de hypotheekverstrekker, ik moest dus bewijzen dat ik die €100 aan verf en benodigdheden had besteed en niet aan een hotelnachtje ofzo.
Voor een bouwdepot van meer dan een ton lijkt me dat ook een vereiste wat de bank stelt. Dus volgens mij is het maar een blufverhaal van die buren. Of misschien hebben zij (heel ruim) méér dan €150.000 overwaarde en al heel veel afgelost ofzo?
Over wel of niet bij dezelfde hypotheekverstrekker blijven en hoe je je hypotheek nu het beste kan inrichten zou ik toch echt een adviseur inschakelen. Iemand die weet welke constructies er tegenwoordig bestaan en of je gedeeltes van je hypotheek zou moeten omzetten of meer gaan aflossen, iemand die weet hoe lang je de volgende rentevaste periode het beste kunt laten zijn... en iemand die ook weet hoe dat zit met een bouwdepot en of het wel of niet slim is om dat mee te financieren in je hypotheek, of toch met een losse lening die je sneller boetevrij mag aflossen.
Hoe dan ook, wat ik wil zeggen is dat ik wel de aankoopbonnen moest overleggen aan de hypotheekverstrekker, ik moest dus bewijzen dat ik die €100 aan verf en benodigdheden had besteed en niet aan een hotelnachtje ofzo.
Voor een bouwdepot van meer dan een ton lijkt me dat ook een vereiste wat de bank stelt. Dus volgens mij is het maar een blufverhaal van die buren. Of misschien hebben zij (heel ruim) méér dan €150.000 overwaarde en al heel veel afgelost ofzo?
Over wel of niet bij dezelfde hypotheekverstrekker blijven en hoe je je hypotheek nu het beste kan inrichten zou ik toch echt een adviseur inschakelen. Iemand die weet welke constructies er tegenwoordig bestaan en of je gedeeltes van je hypotheek zou moeten omzetten of meer gaan aflossen, iemand die weet hoe lang je de volgende rentevaste periode het beste kunt laten zijn... en iemand die ook weet hoe dat zit met een bouwdepot en of het wel of niet slim is om dat mee te financieren in je hypotheek, of toch met een losse lening die je sneller boetevrij mag aflossen.
You can never have too many hats, gloves and shoes
maandag 5 oktober 2020 om 12:23
Ik ben geen hypotheekexpert, maar heb zelf wel een zg. consumptief deel in mijn hypotheek, en dat werd inderdaad gewoon op mijn rekening gestort.
Als je inkomen en de waarde van het onderpand (je huis) toereikend is, kan dat gewoon.
Je krijgt alleen over het consumptief deel van je hypotheek geen hypotheekrente aftrek, het valt in box 3. In die box is inderdaad vermogensbelasting van toepassing; anderzijds kun je dat deel van je schuld ook opvoeren in box 3.
Of dit allemaal in jouw situatie verstandig is, zou je echt door een goede (!) liefst onafhankelijke adviseur moeten laten uitrekenen. Ik zou daar een beetje vaart mee maken, want twee maanden om eventueel over te sluiten is niet heel lang als je alles nog uit moet zoeken.
Als je inkomen en de waarde van het onderpand (je huis) toereikend is, kan dat gewoon.
Je krijgt alleen over het consumptief deel van je hypotheek geen hypotheekrente aftrek, het valt in box 3. In die box is inderdaad vermogensbelasting van toepassing; anderzijds kun je dat deel van je schuld ook opvoeren in box 3.
Of dit allemaal in jouw situatie verstandig is, zou je echt door een goede (!) liefst onafhankelijke adviseur moeten laten uitrekenen. Ik zou daar een beetje vaart mee maken, want twee maanden om eventueel over te sluiten is niet heel lang als je alles nog uit moet zoeken.
maandag 5 oktober 2020 om 12:37
Geen paniek: je rentevaste periode eindigt dan. Dat wil zeggen dat vanaf dat moment de rente elke maand anders kan zijn. Maar het is niet dat hij dan ineens naar 5% schiet of dat de bank een maand later je hele schuld komt opeisen.gemberpannekoek schreef: ↑05-10-2020 12:23Ik zou daar een beetje vaart mee maken, want twee maanden om eventueel over te sluiten is niet heel lang als je alles nog uit moet zoeken.
Het enige is dat je elke maand mogelijk een brief krijgt met het nieuwe percentage.
En de afgelopen jaren was dat vaak van "weinig" naar "nog minder". Tot je het laag genoeg vindt, of geen risico (meer) wilt lopen op mogelijke verhogingen en het vastzet. Maar daar kun je dus ook nog een jaar mee wachten.
maandag 5 oktober 2020 om 12:38
Hele hoop vragen in een. Zeker als je er geen ervaring mee hebt zou ik je wel aanraden om een adviseur in te schakelen. Met de verbouwing erbij helemaal.
Een aantal zaken kan ik je hier al beantwoorden:
> Voor een verbouwing zul je een taxateur moeten laten langskomen die een taxatie maakt van de waarde van je woning na de verbouwing. Dat kost een kleine 1000 euro. Dit heeft de bank nodig om te weten hoeveel je huis waard is na het verbouwen. Dat is in vrijwel alle gevallen minder dan de huidige waarde + het geld dat je aan de verbouwing besteedt. Als ruwe schatting kun je 50% van de verbouwingskosten als waardevermeerderend tellen. Maar dat is dus heel specifiek: als jij een prima keuken en vloer gaat vernieuwen, dan kun je daar een hoop geld aan uitgeven, maar doet dat nauwelijks wat voor de waarde.
> Oversluiten van je hypotheek naar een nieuwe aanbieder komt volgens mij in de meeste gevallen met een boete. Je hebt immers een contract voor bijvoorbeeld 30 jaar met je huidige aanbieder en die gaat nu door jouw vertrek rente mislopen. Je gaat dus een vergoeding moeten betalen voor die resterende tijd. Dat is vrijwel nooit de moeite waard, want zoveel ontlopen de verschillende aanbieders elkaar nu ook weer niet qua rente. Je kunt wel weer opnieuw voor een rentevaste periode kiezen bij je huidige aanbieder als je niet het renterisico wil lopen.
> Extra lenen kan via verschillende manieren. Je kunt een onderhandse verhoging van de hypotheek vragen. Dan kun je je hypotheek verhogen met een bepaald bedrag zonder dat je alle voorwaarden opnieuw moet onderhandelen en afsluiten. Daar moet je wel ruimte voor hebben op de inschrijving voor de hypotheek bij de notaris. Als jij een inschrijving van 300.000 recht op hypotheek bij de notaris aan de bank hebt gegeven en je hebt 300.000 euro hypotheek genomen, dan is daar geen ruimte voor, tenzij je alweer een deel hebt afgelost (zal bij jou het geval zijn). Bij een verhoging boven die bedrag moet je naar de notaris om de inschrijving te verhogen. (Daarnaast moet je woningwaarde dit ook toelaten).
> Bij een verhoging moet je er rekening mee houden dat je mogelijk in een andere tariefklasse terecht komt. De ratio resterende schuld / woningwaarde wordt namelijk minder gunstig bij een verhoging. Als die boven je tariefklasse waar je nu inzit uitkomt ga je meer rente betalen. Dat moet je wel meerekenen. Het kan soms dus de moeite waard zijn om een verbouwing uit eigen zak te betalen ipv via een financiering.
> Bij een verhoging van 15.000 euro ben je een hoop kosten kwijt: zo’n 600-1000 euro voor een (Verbouwings)taxatie, 300 euro voor onderhands verhogen van de hypotheek, mogelijk nog kosten voor de notaris bij opnieuw inschrijven van de hypotheek. Dan zit je al snel naar een bedrag van 10-15% van je verhoging dat je kwijt bent. Met een adviseur komt er nog eens 10% bij. Hou daar rekening mee.
> Wat je buren hebben gedaan kan soms, maar niet altijd. Als je namelijk geld wil gebruiken voor consumptieve uitgaven gelden andere regels. Sommige hypotheekverstrekkers doen dit helemaal niet en daar kan dit dus ook niet. De meeste anderen hebben als regel dat je dit deel van je hypotheek binnen 15 jaar moet afbetalen ipv binnen 30 jaar (of gebruikelijker in dezelfde periode als je resterende hypotheek). Je moet er dus rekening mee houden dat als je dit doet dat je dus versneld moet afbetalen en je maandlasten voor dit deel stijgen. Ook komt dit deel niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Dus je rentelasten zijn ook hoger.
Dat laatste, zeker met bedragen ter grootte van tonnen gaat je in de meeste gevallen niet zomaar lukken. Je maandlasten gaan flink stijgen: je hebt je huidige aflossing en rente + die voor een extra hypotheek van 250k. Dat moet je financieel wel kunnen dragen. Ook zal je woning behoorlijk veel waard moeten zijn om zoveel extra te kunnen lenen. Denk er ook aan dat een hypotheekverstrekker hier wel zin in moet hebben. Als ze zich er niet goed bij voelen om jou dat te lenen, dan doen ze het ook niet.
Een aantal zaken kan ik je hier al beantwoorden:
> Voor een verbouwing zul je een taxateur moeten laten langskomen die een taxatie maakt van de waarde van je woning na de verbouwing. Dat kost een kleine 1000 euro. Dit heeft de bank nodig om te weten hoeveel je huis waard is na het verbouwen. Dat is in vrijwel alle gevallen minder dan de huidige waarde + het geld dat je aan de verbouwing besteedt. Als ruwe schatting kun je 50% van de verbouwingskosten als waardevermeerderend tellen. Maar dat is dus heel specifiek: als jij een prima keuken en vloer gaat vernieuwen, dan kun je daar een hoop geld aan uitgeven, maar doet dat nauwelijks wat voor de waarde.
> Oversluiten van je hypotheek naar een nieuwe aanbieder komt volgens mij in de meeste gevallen met een boete. Je hebt immers een contract voor bijvoorbeeld 30 jaar met je huidige aanbieder en die gaat nu door jouw vertrek rente mislopen. Je gaat dus een vergoeding moeten betalen voor die resterende tijd. Dat is vrijwel nooit de moeite waard, want zoveel ontlopen de verschillende aanbieders elkaar nu ook weer niet qua rente. Je kunt wel weer opnieuw voor een rentevaste periode kiezen bij je huidige aanbieder als je niet het renterisico wil lopen.
> Extra lenen kan via verschillende manieren. Je kunt een onderhandse verhoging van de hypotheek vragen. Dan kun je je hypotheek verhogen met een bepaald bedrag zonder dat je alle voorwaarden opnieuw moet onderhandelen en afsluiten. Daar moet je wel ruimte voor hebben op de inschrijving voor de hypotheek bij de notaris. Als jij een inschrijving van 300.000 recht op hypotheek bij de notaris aan de bank hebt gegeven en je hebt 300.000 euro hypotheek genomen, dan is daar geen ruimte voor, tenzij je alweer een deel hebt afgelost (zal bij jou het geval zijn). Bij een verhoging boven die bedrag moet je naar de notaris om de inschrijving te verhogen. (Daarnaast moet je woningwaarde dit ook toelaten).
> Bij een verhoging moet je er rekening mee houden dat je mogelijk in een andere tariefklasse terecht komt. De ratio resterende schuld / woningwaarde wordt namelijk minder gunstig bij een verhoging. Als die boven je tariefklasse waar je nu inzit uitkomt ga je meer rente betalen. Dat moet je wel meerekenen. Het kan soms dus de moeite waard zijn om een verbouwing uit eigen zak te betalen ipv via een financiering.
> Bij een verhoging van 15.000 euro ben je een hoop kosten kwijt: zo’n 600-1000 euro voor een (Verbouwings)taxatie, 300 euro voor onderhands verhogen van de hypotheek, mogelijk nog kosten voor de notaris bij opnieuw inschrijven van de hypotheek. Dan zit je al snel naar een bedrag van 10-15% van je verhoging dat je kwijt bent. Met een adviseur komt er nog eens 10% bij. Hou daar rekening mee.
> Wat je buren hebben gedaan kan soms, maar niet altijd. Als je namelijk geld wil gebruiken voor consumptieve uitgaven gelden andere regels. Sommige hypotheekverstrekkers doen dit helemaal niet en daar kan dit dus ook niet. De meeste anderen hebben als regel dat je dit deel van je hypotheek binnen 15 jaar moet afbetalen ipv binnen 30 jaar (of gebruikelijker in dezelfde periode als je resterende hypotheek). Je moet er dus rekening mee houden dat als je dit doet dat je dus versneld moet afbetalen en je maandlasten voor dit deel stijgen. Ook komt dit deel niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Dus je rentelasten zijn ook hoger.
Dat laatste, zeker met bedragen ter grootte van tonnen gaat je in de meeste gevallen niet zomaar lukken. Je maandlasten gaan flink stijgen: je hebt je huidige aflossing en rente + die voor een extra hypotheek van 250k. Dat moet je financieel wel kunnen dragen. Ook zal je woning behoorlijk veel waard moeten zijn om zoveel extra te kunnen lenen. Denk er ook aan dat een hypotheekverstrekker hier wel zin in moet hebben. Als ze zich er niet goed bij voelen om jou dat te lenen, dan doen ze het ook niet.
stampertje12 wijzigde dit bericht op 05-10-2020 12:45
1.14% gewijzigd
maandag 5 oktober 2020 om 12:41
Dat ze bonnetjes vragen is vooral bij nieuwbouw. Uiteindelijk is dat voor hun om risico te beperken: dat ze niet al je hele hypotheek hebben overgemaakt zonder dat er daadwerkelijk een onderpand is.patsy--stone schreef: ↑05-10-2020 12:19Voor een bouwdepot van meer dan een ton lijkt me dat ook een vereiste wat de bank stelt. Dus volgens mij is het maar een blufverhaal van die buren. Of misschien hebben zij (heel ruim) méér dan €150.000 overwaarde en al heel veel afgelost ofzo?
Bij een verhoging voor verbouwing is dat - afhankelijk van de omvang en waarde van je huis - minder boeiend. Dan is er namelijk al onderpand. Zelf onlangs relatief kleine verhoging gehad voor de woning en daarvan geen bonnetjes te hoeven overleggen.
Echter, de belastingdienst kan hier wel om komen vragen!!
maandag 5 oktober 2020 om 12:45
Dit niet helemaal waar, in de brief welke ik ontving van de ING stond duidelijk dat als ik niets deed de hypotheekrente weer vastgezet werd voor 10 jaar net zoals dat de afgelopen 10 jaar was gegaan. Geen heel groot probleem maar wel iets om rekening mee te houden wanneer je andere wensen hebt.ivo70 schreef: ↑05-10-2020 12:37Geen paniek: je rentevaste periode eindigt dan. Dat wil zeggen dat vanaf dat moment de rente elke maand anders kan zijn. Maar het is niet dat hij dan ineens naar 5% schiet of dat de bank een maand later je hele schuld komt opeisen.
Het enige is dat je elke maand mogelijk een brief krijgt met het nieuwe percentage.
En de afgelopen jaren was dat vaak van "weinig" naar "nog minder". Tot je het laag genoeg vindt, of geen risico (meer) wilt lopen op mogelijke verhogingen en het vastzet. Maar daar kun je dus ook nog een jaar mee wachten.
maandag 5 oktober 2020 om 12:45
Madeliefjees schreef: ↑05-10-2020 12:05Ik denk alleen maar dat je buren niet de slimste zijn.
Geld lenen voor een auto en een verre reis? En dan raken ze werkloos of ziek en zitten diep in de schulden.
Of jij bent niet de slimste. Je weet toch helemaal niet hoe dat bij die buren geregeld is? Het kan verkeerd aflopen maar ook goed.
Misschien sparen ze dat in vijf jaar weer bij elkaar. Is het huis vijf ton waard en op dat bedrag na helemaal afgelost. Misschien verwachten ze een erfenis van het dubbele. Misschien was lenen voordeliger dan vastgezet geld opnemen. We weten het niet.
maandag 5 oktober 2020 om 12:49
Zijn toch genoeg mensen die geld lenen voor een auto?Madeliefjees schreef: ↑05-10-2020 12:05Ik denk alleen maar dat je buren niet de slimste zijn.
Geld lenen voor een auto en een verre reis? En dan raken ze werkloos of ziek en zitten diep in de schulden.
Kun je beter met je huis als onderpand doen dan met de auto. In het eerste geval is je rente 1,5% in het tweede geval 6 of 7%.
Genoeg mensen die ook arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben of twee partners die beiden goed verdienen en de lasten ook alleen kunnen dragen. Daarbij kun je ook bedenken: ik heb misschien 3 ton schuld voor een woning van 7 ton. Als ik arbeidsongeschikt of ziek raak, verkopen we dit huis, kopen we een kleinere woning die volledig afgelost is.
maandag 5 oktober 2020 om 12:49
Voor je eigen situatie zou ik een (onafhankelijk) hypotheekadviseur inschakelen, die kan je precies vertellen wat je wel en niet kan. En ook je eigen bank kan je misschien wel (voor minder geld ?) vertellen wat straks zou kunnen. Dan uiteraard met hun eigen producten, maar dat wil niet zeggen dat je dezelfde rente blijft betalen als je nu betaalt. Als je niks doet zullen ze je waarschijnlijk tegen die tijd een nieuw rentevoorstel sturen waar je dan kan kiezen hoelang je het vast wil zetten en tegen welke rente dan.
Mbt de buren. In principe zijn voor een bank (kort door de bocht) twee zaken van belang. Of je de maandlasten kan ophoesten met je inkomen en of de woning die ze mogen verkopen als je niet betaalt voldoende waard is om de schuld af te lossen. Dus als het huis van je buren genoeg waard is en ze genoeg inkomen hebben zou dit zo kunnen. En dan is idd het deel dat ze niet voor hun hypotheek gebruiken niet fiscaal aftrekbaar (in box 1 dan, in box 3 wel)
Mbt de buren. In principe zijn voor een bank (kort door de bocht) twee zaken van belang. Of je de maandlasten kan ophoesten met je inkomen en of de woning die ze mogen verkopen als je niet betaalt voldoende waard is om de schuld af te lossen. Dus als het huis van je buren genoeg waard is en ze genoeg inkomen hebben zou dit zo kunnen. En dan is idd het deel dat ze niet voor hun hypotheek gebruiken niet fiscaal aftrekbaar (in box 1 dan, in box 3 wel)
anoniem_64fa238e4e6da wijzigde dit bericht op 05-10-2020 12:50
Reden: aanvulling
Reden: aanvulling
1.56% gewijzigd
maandag 5 oktober 2020 om 12:55
Dit is volgens mij een beetje te kort door de bocht.Stampertje12 schreef: ↑05-10-2020 12:38
> Oversluiten van je hypotheek naar een nieuwe aanbieder komt volgens mij in de meeste gevallen met een boete. Je hebt immers een contract voor bijvoorbeeld 30 jaar met je huidige aanbieder en die gaat nu door jouw vertrek rente mislopen. Je gaat dus een vergoeding moeten betalen voor die resterende tijd. Dat is vrijwel nooit de moeite waard, want zoveel ontlopen de verschillende aanbieders elkaar nu ook weer niet qua rente. Je kunt wel weer opnieuw voor een rentevaste periode kiezen bij je huidige aanbieder als je niet het renterisico wil lopen.
Bij het einde van de rentevast periode kun je in de meeste gevallen zonder boete aflossen (wat je dus ook doet als je oversluit naar een andere geldverstrekker). Het hangt dus af van de rentevastperiode en hoe lang die nog loopt, of er überhaupt een boete is en hoe hoog die is. Boeterente berekenen kun je handig doen via berekenhet.nl om een indicatie te krijgen.
Daarnaast klopt het niet dat de boete ervoor zorgt dat oversluiten 'bijna nooit de moeite waard' is. Als jij bv. 7 jaar geleden een hypotheek hebt afgesloten met een rente van 4 procent, en een rentevastperiode van 10 jaar, dan kan het lonend zijn om nu (met rentes rond 1,8-2 procent) de boete te betalen en over te sluiten. Het renteverschil is dan zo groot dat ook met boete en kosten je uiteindelijk toch goedkoper uit kunt zijn. Hypotheekadviseurs hadden het de laatste maanden juist enorm druk met dit soort oversluit gevallen.
Maar, alles hangt af van je eigen specifieke situatie, dus of het in geval van TO of wie dan ook lonend is kan alleen een hypotheekadviseur goed beantwoorden.
maandag 5 oktober 2020 om 12:55
Je buren hebben een inkomen waarmee zij meer dan 250.000 mogen lenen en een huis dat meer dan 250.000 waard is. Maar een openstaande hypotheekschuld van 100.000. Zij lenen dus 150.000 meer dan de benodigde 100.000 en deze krijgen zij inderdaad op hun rekening gestort. De bank maakt het niet uit wat zij met deze 150.000 doen want het huis blijft het onderpand waarmee zij die 250.000 ten allen tijden terug kunnen krijgen.
Of dit verstandig is van je buren is uiteraard een tweede. Jouw keus om dit te willen doen is een betere investering omdat het de waarde van je huis vermeerderd en sowieso al om een veel kleiner bedrag gaat.
Bijkomend voordeel voor jou is dat je, ondanks dat rente momenteel laag is, je hypotheekrenteaftrek krijgt over de betaalde rente van het hele bedrag. Je buren krijgen dit enkel voor het deel dat wordt geïnvesteerd in het huis en over de rest niet.
Om gebruik te kunnen maken van deze constructie moet de inschrijving bij de notaris op de hypotheekakte wel hoog genoeg zijn.
Verleng je gewoon je rentevast periode dan kan dit zonder adviseur, wil je gebruik maken van dit soort opties (hypotheek verhogen) kan dat niet bij elke bank zonder adviseur maar enkel bij banken welke execution only hypotheken aanbieden.
Ik kan jou verder alleen maar adviseren om een adviseur in de arm te nemen als jij bovenstaande vragen al niet zelf kan beantwoorden en geen idee hebt hoe de buren dit voor elkaar hebben gekregen. Deze betalen inderdaad gewoon vermogensbelasting over die 150.000 op de spaarrekening.
Advieskosten zijn aftrekbaar.
Of dit verstandig is van je buren is uiteraard een tweede. Jouw keus om dit te willen doen is een betere investering omdat het de waarde van je huis vermeerderd en sowieso al om een veel kleiner bedrag gaat.
Bijkomend voordeel voor jou is dat je, ondanks dat rente momenteel laag is, je hypotheekrenteaftrek krijgt over de betaalde rente van het hele bedrag. Je buren krijgen dit enkel voor het deel dat wordt geïnvesteerd in het huis en over de rest niet.
Om gebruik te kunnen maken van deze constructie moet de inschrijving bij de notaris op de hypotheekakte wel hoog genoeg zijn.
Verleng je gewoon je rentevast periode dan kan dit zonder adviseur, wil je gebruik maken van dit soort opties (hypotheek verhogen) kan dat niet bij elke bank zonder adviseur maar enkel bij banken welke execution only hypotheken aanbieden.
Ik kan jou verder alleen maar adviseren om een adviseur in de arm te nemen als jij bovenstaande vragen al niet zelf kan beantwoorden en geen idee hebt hoe de buren dit voor elkaar hebben gekregen. Deze betalen inderdaad gewoon vermogensbelasting over die 150.000 op de spaarrekening.
Advieskosten zijn aftrekbaar.
maandag 5 oktober 2020 om 13:02
maandag 5 oktober 2020 om 13:08
Volgens mij zegt zij duidelijk dat ze 15.000 extra wilt voor een verbouwing. Dit is exact dezelfde constructie als de buren.viva-amber schreef: ↑05-10-2020 13:02Dat hele verhaal van de buren is niet relevant, want dat wil ze helemaal niet. Daarnaast hebben die buren nu een hoge hypotheek schuld.
maandag 5 oktober 2020 om 13:17
maandag 5 oktober 2020 om 13:41
Ik zou dat zelf niet snel doen. En geld lenen voor een vakantie al helemaal niet.
Vanaf eind juli worden er weer egeltjes geboren, zorg voor een schuilplekje in je tuin, en een klein en laag bakje water. Nooit melk. Dank je wel.
maandag 5 oktober 2020 om 13:41
maandag 5 oktober 2020 om 13:59
Jij haalt er andere situaties bij. De rente staat nu niet op 4%. En de rentevaste periode van TO loopt nu juist af. Het gaat hier dus niet om oversluiten binnen de rentevaste periode (dat kan inderdaad de moeite zijn). Jij vergelijkt het met iemand die vastzit aan hoge rente, daar had ik het niet over want dat is in geval van TO niet van toepassing.gemberpannekoek schreef: ↑05-10-2020 12:55Dit is volgens mij een beetje te kort door de bocht.
Bij het einde van de rentevast periode kun je in de meeste gevallen zonder boete aflossen (wat je dus ook doet als je oversluit naar een andere geldverstrekker). Het hangt dus af van de rentevastperiode en hoe lang die nog loopt, of er überhaupt een boete is en hoe hoog die is. Boeterente berekenen kun je handig doen via berekenhet.nl om een indicatie te krijgen.
Daarnaast klopt het niet dat de boete ervoor zorgt dat oversluiten 'bijna nooit de moeite waard' is. Als jij bv. 7 jaar geleden een hypotheek hebt afgesloten met een rente van 4 procent, en een rentevastperiode van 10 jaar, dan kan het lonend zijn om nu (met rentes rond 1,8-2 procent) de boete te betalen en over te sluiten. Het renteverschil is dan zo groot dat ook met boete en kosten je uiteindelijk toch goedkoper uit kunt zijn. Hypotheekadviseurs hadden het de laatste maanden juist enorm druk met dit soort oversluit gevallen.
Maar, alles hangt af van je eigen specifieke situatie, dus of het in geval van TO of wie dan ook lonend is kan alleen een hypotheekadviseur goed beantwoorden.
En ja, als je rentevaste periode is afgelopen kun je wel oversluiten. De vraag is of je die oversluitkosten terugverdient met de huidige lage rentestanden en verschillen.
Maar zoals je zelf al kon lezen gaf ik niet aan dat het nooit voordelig kan zijn en dat TO naar een adviseur moet voor haar specifieke situatie.
stampertje12 wijzigde dit bericht op 05-10-2020 18:12
8.24% gewijzigd
maandag 5 oktober 2020 om 14:01
Ah, dat is dan kennelijk afhankelijk van de afspraken die vooraf (10 jaar terug) gemaakt waren.MagicMike schreef: ↑05-10-2020 12:45Dit niet helemaal waar, in de brief welke ik ontving van de ING stond duidelijk dat als ik niets deed de hypotheekrente weer vastgezet werd voor 10 jaar net zoals dat de afgelopen 10 jaar was gegaan. Geen heel groot probleem maar wel iets om rekening mee te houden wanneer je andere wensen hebt.
Hier vervielen we in een maandelijks wijzigend percentage.
Mogelijk kun je daar ook bij je bank voor kiezen ipv nu meteen weer voor 10 jaar vast te gaan zitten (mocht je extra bedenktijd nodig hebben)
Hier uiteindelijk ook weer voor een tijd vast gegaan. De verschillende onderdelen van de hypotheek tussen 8 en 12 jaar opnieuw vast laten zetten. De bank heeft daarvoor een offerte afgegeven.
Dit keer niet langs de adviseur gegaan. Maar wij hebben dan ook niets veranderd aan de geleende bedragen.
