Geld & Recht
alle pijlers
Betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP'ers
woensdag 6 april 2022 om 09:52
Goedemorgen,
Mijn man werkt als ZZP'er en wij oriënteren ons op een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering. Misschien heeft iemand hier wel de 'gouden tip'.
De verzekeringen die wij tot nu toe hebben gezien, beginnen vanaf 280 euro per maand. Dat is een prima bedrag, maar loopt tot het einde van de looptijd op tot 600 euro per maand. Dat is minder prima ...
We hebben gekeken naar een broodfonds. Dat is geen slechte optie, maar die betalen bij arbeidsongeschiktheid twee jaar uit. Dat is eigenlijk net te kort. Heeft iemand hier misschien een arbeidsongeschiktheidsverzekering die na arbeidsongeschiktheid bijvoorbeeld vijf jaar, zeven jaar of tien jaar uitbetaalt?
Mocht er onverhoopt sprake zijn van arbeidsongeschiktheid, geeft minimaal vijf jaar voldoende ruimte om het leven (financieel) over een andere boeg te gooien en twee jaar is daarvoor te kort.
Misschien is deze vraag veel te open, geen idee. Maar misschien heeft iemand tips of wijst iemand ons op mogelijkheden die wij nog niet bedacht of gevonden hebben. Alvast bedankt!
P.s. mijn man is 45 en hij heeft op dit moment een buffer om zichzelf twee jaar salaris uit te betalen. We willen komend jaar een ander huis kopen, ik denk dat de hypotheek ook een verzekering zal eisen, al moeten we het adviesgesprek daarover nog voeren.
Mijn man werkt als ZZP'er en wij oriënteren ons op een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering. Misschien heeft iemand hier wel de 'gouden tip'.
De verzekeringen die wij tot nu toe hebben gezien, beginnen vanaf 280 euro per maand. Dat is een prima bedrag, maar loopt tot het einde van de looptijd op tot 600 euro per maand. Dat is minder prima ...
We hebben gekeken naar een broodfonds. Dat is geen slechte optie, maar die betalen bij arbeidsongeschiktheid twee jaar uit. Dat is eigenlijk net te kort. Heeft iemand hier misschien een arbeidsongeschiktheidsverzekering die na arbeidsongeschiktheid bijvoorbeeld vijf jaar, zeven jaar of tien jaar uitbetaalt?
Mocht er onverhoopt sprake zijn van arbeidsongeschiktheid, geeft minimaal vijf jaar voldoende ruimte om het leven (financieel) over een andere boeg te gooien en twee jaar is daarvoor te kort.
Misschien is deze vraag veel te open, geen idee. Maar misschien heeft iemand tips of wijst iemand ons op mogelijkheden die wij nog niet bedacht of gevonden hebben. Alvast bedankt!
P.s. mijn man is 45 en hij heeft op dit moment een buffer om zichzelf twee jaar salaris uit te betalen. We willen komend jaar een ander huis kopen, ik denk dat de hypotheek ook een verzekering zal eisen, al moeten we het adviesgesprek daarover nog voeren.
woensdag 6 april 2022 om 09:58
Ik weet niet hoe de medische voorgeschiedenis van je man is en of er bijv momenteel sprake is van overgewicht oid, maar ook daar kan een forse premietoeslag oor geadviseerd worden, afhankelijk daarvan. Hou er rekening mee dat in dat geval de premie nog hoger kan worden of dat bepaalde zaken uitgesloten worden van de dekking.
Verder heb ik qua betaalbaarheid geen concrete tips... of je sluit naast het broodfonds een aov af met een lager te verzekeren bedrag. Ik weet niet of jij zelf werkt maar dan zou je kunnen kijken of je met die AOV, het broodfonds en jouw salaris 5 jaar kunt uitzingen.
Verder heb ik qua betaalbaarheid geen concrete tips... of je sluit naast het broodfonds een aov af met een lager te verzekeren bedrag. Ik weet niet of jij zelf werkt maar dan zou je kunnen kijken of je met die AOV, het broodfonds en jouw salaris 5 jaar kunt uitzingen.
woensdag 6 april 2022 om 10:01
Oh en een aov is wel echt heel heel belangrijk. Het is een fors bedrag wat je betaalt per maand, maar er kan echt van alles met je gebeuren. Ik heb in mijn omgeving veel mensen in re problemen zien komen omdat zij altijd gezond waren en daarom iets hadden van "aov is veel te duur, mij overkomt het toch niet".
Laat je vooral ook goed adviseren over het type AOV door een adviseur. Er zijn verzekeringen waarbij bij arbeidsongeschiktheid gekeken wordt of dat er ander passend werk gedaan kan worden. Dat kan voor hun passend overkomen maar voor de verzekerde echt niet zijn. En dan keren ze dus gewoon niet uit...
Mijn beste tip: laat je heel goed adviseren en lees de polisvoorwaarden goed door. Bel als het kan met de afdeling die de polis opmaakt om alles goed uit te vragen. Je bespaart je echt een hoop ellende.
Laat je vooral ook goed adviseren over het type AOV door een adviseur. Er zijn verzekeringen waarbij bij arbeidsongeschiktheid gekeken wordt of dat er ander passend werk gedaan kan worden. Dat kan voor hun passend overkomen maar voor de verzekerde echt niet zijn. En dan keren ze dus gewoon niet uit...
Mijn beste tip: laat je heel goed adviseren en lees de polisvoorwaarden goed door. Bel als het kan met de afdeling die de polis opmaakt om alles goed uit te vragen. Je bespaart je echt een hoop ellende.
woensdag 6 april 2022 om 10:28
Dit inderdaad. Als je een buffer van 2 jaar hebt, dan heb je toch een AOV nodig met een wachttijd van 2 jaar die doorloopt tot pensioen ipv 5/7/10 jaar? Of hoe wil je die andere jaren dan bekostigen?Maída schreef: ↑06-04-2022 10:01Oh en een aov is wel echt heel heel belangrijk. Het is een fors bedrag wat je betaalt per maand, maar er kan echt van alles met je gebeuren. Ik heb in mijn omgeving veel mensen in re problemen zien komen omdat zij altijd gezond waren en daarom iets hadden van "aov is veel te duur, mij overkomt het toch niet".
Laat je vooral ook goed adviseren over het type AOV door een adviseur. Er zijn verzekeringen waarbij bij arbeidsongeschiktheid gekeken wordt of dat er ander passend werk gedaan kan worden. Dat kan voor hun passend overkomen maar voor de verzekerde echt niet zijn. En dan keren ze dus gewoon niet uit...
Mijn beste tip: laat je heel goed adviseren en lees de polisvoorwaarden goed door. Bel als het kan met de afdeling die de polis opmaakt om alles goed uit te vragen. Je bespaart je echt een hoop ellende.
De hoogte hangt ook af van de punten die Maida noemt en daarnaast wat je beroep is (een consultant heeft een lager risico dan een bouwvakker bijvoorbeeld.
woensdag 6 april 2022 om 10:31
Het is gewoon duur. Ik ben er ook naar aan het kijken en de bedragen die je noemt zijn niet raar.
Je kan je ook vrijwillig verzekeren voor de WIA bij het UWV, dan draag je het risico van de eerste 2 jaar zelf (is al gespaard) en daarna kun je WIA aanvragen. Op de website van het UWV staat een rekeninghulp voor de premie: https://www.uwv.nl/particulieren/rekenh ... index.aspx
Voordelen van UWV:
- Geen medische keuring vooraf. Je wordt dus inclusief al bestaande aandoeningen toegelaten voor de verzekering en deze aandoeningen worden ook niet uitgesloten.
- premie is redelijk
Nadelen UWV:
- Vaak is een AOV (commerciele verzekering) op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Dat wil zeggen kan je je beroep niet doen door ziekte dan krijg je een uitkering. De UWV verzekering is op basis van passende arbeid. Stel je kan niet meer dakdekken of stucen (je eigen beroep) maar je kan wel met een cursus een GMS reparateur worden (fysiek licht zitten werk), dan krijg je geen uitkering of een een hele kleine uitkering onder het sociaal minimum.
- De hoogte van een WIA uitkering is mede gebaseerd op opgebouwde WW rechten, alleen een zelfstandige bouwt geen WW rechten op wat financieel heel nadelig kan uitpakken.
- Eigenlijk levert de WIA alleen een inkomen op niveau op wanneer je volledig arbeidsongeschikt bent voor je eigen en ander werk.
- Het UWV beleid is om zzp-ers niet te helpen met re-integratie, terwijl commerciele verzekeraars wel bereid zijn om te helpen met re-integratie.
Kortom: goedkoop kan nog weleens duurkoop zijn.
Je kan je ook vrijwillig verzekeren voor de WIA bij het UWV, dan draag je het risico van de eerste 2 jaar zelf (is al gespaard) en daarna kun je WIA aanvragen. Op de website van het UWV staat een rekeninghulp voor de premie: https://www.uwv.nl/particulieren/rekenh ... index.aspx
Voordelen van UWV:
- Geen medische keuring vooraf. Je wordt dus inclusief al bestaande aandoeningen toegelaten voor de verzekering en deze aandoeningen worden ook niet uitgesloten.
- premie is redelijk
Nadelen UWV:
- Vaak is een AOV (commerciele verzekering) op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Dat wil zeggen kan je je beroep niet doen door ziekte dan krijg je een uitkering. De UWV verzekering is op basis van passende arbeid. Stel je kan niet meer dakdekken of stucen (je eigen beroep) maar je kan wel met een cursus een GMS reparateur worden (fysiek licht zitten werk), dan krijg je geen uitkering of een een hele kleine uitkering onder het sociaal minimum.
- De hoogte van een WIA uitkering is mede gebaseerd op opgebouwde WW rechten, alleen een zelfstandige bouwt geen WW rechten op wat financieel heel nadelig kan uitpakken.
- Eigenlijk levert de WIA alleen een inkomen op niveau op wanneer je volledig arbeidsongeschikt bent voor je eigen en ander werk.
- Het UWV beleid is om zzp-ers niet te helpen met re-integratie, terwijl commerciele verzekeraars wel bereid zijn om te helpen met re-integratie.
Kortom: goedkoop kan nog weleens duurkoop zijn.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
woensdag 6 april 2022 om 10:54
Wij zijn beide zelfstandig en hebben er voor gekozen om geen AOV te nemen. Wanneer het inkomen van 1 van ons wegvalt dan verdient de ander voldoende om de kosten te betalen. Uiteraard zal de levensstandaard wel aangepast moeten worden.
Ondertussen zorgen we dat de hypotheek afbetaald wordt en dat we sparen.
Onze situatie is waarschijnlijk anders, mid 50 en geen kinderen en de afgelopen 25-30 al een redelijke buffer opgebouwd. Deze buffer is ook voor ons pensioen
Ondertussen zorgen we dat de hypotheek afbetaald wordt en dat we sparen.
Onze situatie is waarschijnlijk anders, mid 50 en geen kinderen en de afgelopen 25-30 al een redelijke buffer opgebouwd. Deze buffer is ook voor ons pensioen
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
woensdag 6 april 2022 om 10:56
Een AOV líjkt duur, omdat je dat als werknemer niet ziet, die kosten. Ja, je betaalt wellicht iets meer als zzp'er dan je werkgever voor jou zou afdragen, maar je merkt het nu gewoon meer omdat je de rekening zelf betaalt.
Ik zit bij Klaverblad. Mijn premie gaat ook uiteindelijk omhoog, maar ik weet dat ik niet tot m'n pensioen zzp'er wil blijven, dus ik kom niet aan die premies uiteindelijk. Ik betaal nu 169 euro per maand (en ik heb een hoger risicoberoep, zwaardere zorg).
Mij werd, door de adviseur (niet van Klaverblad overigens) afgeraden om voor de eerste twee jaar een broodfonds te nemen, omdat het qua premie te weinig scheelt. (en er was nog iets, maar dat weet ik niet meer)
Bovendien is je premie aftrekbaar
Ik zit bij Klaverblad. Mijn premie gaat ook uiteindelijk omhoog, maar ik weet dat ik niet tot m'n pensioen zzp'er wil blijven, dus ik kom niet aan die premies uiteindelijk. Ik betaal nu 169 euro per maand (en ik heb een hoger risicoberoep, zwaardere zorg).
Mij werd, door de adviseur (niet van Klaverblad overigens) afgeraden om voor de eerste twee jaar een broodfonds te nemen, omdat het qua premie te weinig scheelt. (en er was nog iets, maar dat weet ik niet meer)
Bovendien is je premie aftrekbaar
woensdag 6 april 2022 om 11:09
Hamerhaai, ik ben alleen als startende zzp-er. Ik heb wel al mijn eerste opdrachten gegarandeerd ook voor een goede prijs en verwacht het dus wel te kunnen betalen. Maar goed een adviesfunctie is weer heel wat anders dan een praktisch beroep, waarbij de uurtarieven vaak net niet hoog genoeg zijn om een goede AOV te kunnen betalen. Als het een risicovol beroep is, dan zijn de premies vaak ook nog hoger dan voor een pennenlikker.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
woensdag 6 april 2022 om 11:17
Je krijgt geen uitkering Metallover: dat is nou net net probleem. Je betaalt geen premie, dus je hebt bij ziekte nergens recht op. Voor bijstand van de gemeente moet je eerst bijna je hele eigen vermogen opeten of je koopwoning.
viva-amber wijzigde dit bericht op 06-04-2022 11:35
0.88% gewijzigd
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
woensdag 6 april 2022 om 11:22
Wat voor uitkering denk je dan te krijgen? Je komt amper ergens voor in aanmerking, tenzij je je bezit eerst opeet...Metallover schreef: ↑06-04-2022 11:10Hier ook geen AOV want veel te duur voor een zelfstandige. Ik zorg gewoon voor een flinke buffer op mijn spaarrekening dat als aanvulling kan dienen op een uitkering mocht het ooit misgaan.
woensdag 6 april 2022 om 11:23
Bedoel je dat de premie van een AOV aftrekbaar is?Irish_Wasser_Woman schreef: ↑06-04-2022 10:56Een AOV líjkt duur, omdat je dat als werknemer niet ziet, die kosten. Ja, je betaalt wellicht iets meer als zzp'er dan je werkgever voor jou zou afdragen, maar je merkt het nu gewoon meer omdat je de rekening zelf betaalt.
Ik zit bij Klaverblad. Mijn premie gaat ook uiteindelijk omhoog, maar ik weet dat ik niet tot m'n pensioen zzp'er wil blijven, dus ik kom niet aan die premies uiteindelijk. Ik betaal nu 169 euro per maand (en ik heb een hoger risicoberoep, zwaardere zorg).
Mij werd, door de adviseur (niet van Klaverblad overigens) afgeraden om voor de eerste twee jaar een broodfonds te nemen, omdat het qua premie te weinig scheelt. (en er was nog iets, maar dat weet ik niet meer)
Bovendien is je premie aftrekbaar
woensdag 6 april 2022 om 11:25
Waar lees je dit in mijn OP?Macarinata schreef: ↑06-04-2022 10:42Als een AOV te duur is, vraagt je man misschien te weinig aan zijn opdrachtgevers.
woensdag 6 april 2022 om 11:29
Er staan hier goede tips, dankjewel! Iets te veel om nu te lezen en op te reageren. Vanavond lezen we het rustig door.
Overigens werkt mijn man als consultant en geen bijzonderheden in de medische voorgeschiedenis. Ik heb een vaste baan met een prima salaris. Daar zouden we op zich van kunnen leven zonder in de problemen te komen, maar het is natuurlijk wel een flinke stap terug.
Overigens werkt mijn man als consultant en geen bijzonderheden in de medische voorgeschiedenis. Ik heb een vaste baan met een prima salaris. Daar zouden we op zich van kunnen leven zonder in de problemen te komen, maar het is natuurlijk wel een flinke stap terug.
woensdag 6 april 2022 om 11:37
woensdag 6 april 2022 om 11:48
Dit! Een AOV en pensioenregeling als ZZPer zijn aftrekbaar voor de IB.Irish_Wasser_Woman schreef: ↑06-04-2022 11:36Yep! Ik geloof alleen niet als bedrijfskosten, maar bij je persoonlijke aangifte ergens (heb een boekhouder die dit doet).
woensdag 6 april 2022 om 11:53
woensdag 6 april 2022 om 12:25
Ik heb 6 jaar geleden kanker gehad dus ik ga er vanuit dat zo'n verzekering voor mij niet is weggelegd. Ik spaar dus zelf (wel behoorlijk wat) en hoop er verder het beste van. Zijn hier mensen met (ernstige) ziekte in recente geschiedenis die toch een AOV hebben kunnen afsluiten als zelfstandige?
zorroo wijzigde dit bericht op 06-04-2022 12:59
25.85% gewijzigd
“Als ondertussen de geest die liefde is ons allen maar leidt en beschermt. Dat is zo belangrijk.” Jeroen van Merwijk
woensdag 6 april 2022 om 12:38
Ja, hebben we gezien. Dankjewel!
