Geld & Recht
alle pijlers
Huis ouders overkopen door hypotheek op eigen huis
vrijdag 31 juli 2020 om 11:16
Mijn ouders hebben moeite met het onderhouden van hun huis. Ze hebben niet zoveel geld en vinden het lastig om dingen te regelen. Ze willen er wel graag nog blijven wonen. Nu hebben mijn vriend en ik bedacht dat we hun huis zouden kunnen overkopen en weer aan hen kunnen verhuren. Heeft iemand hier ervaring mee?
Mijn ouders hebben nog een hypotheek van 60.000 euro. Dat is dus het bedrag dat we moeten lenen bij de bank. Voor de rest van het geld kunnen we een hypotheek bij mijn ouders nemen (dan teren zij dus maandelijks in op hun overwaarde).
We hebben afgelopen jaar ons huis gekocht en onze hypotheek is 80.000 lager dan de taxatiewaarde die het vorig jaar heeft gekregen. We hebben sindsdien ook vrij grondig verbouwd (nieuwe keuken, badkamer, vloeren, isolatie) dus waarschijnlijk is het inmiddels nog wel iets meer waard. We schatten dat onze 'overwaarde' nu ongeveer 120.000 euro is. We konden destijds ook 130.000 euro meer hypotheek krijgen en inmiddels verdienen we allebei weer wat meer, dus daar zit ook ruimte.
Een aantal belangrijke punten
- mijn ouders kunnen zelf niets bijlenen voor het onderhoud of hun hypotheek aanpassen ivm BKR
- eigenlijk kunnen ze ivm omstandigheden ook niet verhuizen
- ik beheer hun geld al een tijd en de bedoeling is dat ik dat blijf doen. Hypotheek is laatste jaren altijd op tijd betaald dus over betalen van huur maak ik me geen zorgen
- doel is vooral om mijn ouders te ontlasten. Ik hoef er dus niet dik op te verdienen, maar veel geld erop verliezen is het ook niet waard
Ik heb natuurlijk al een afspraak met de hypotheekadviseur maar zou graag wat ervaringen horen. En vraag me ook wat dingen af:
- wat kost zon adviseur voor een 2e hypotheek? Toch niet weer 2500 euro?
- wat is de kans dat dit allemaal lukt? Ik wil mijn ouders hier niet helemaal in meeslepen als het weinig kans van slagen heeft.
Bedankt als je helemaal tot hier hebt gelezen!
Mijn ouders hebben nog een hypotheek van 60.000 euro. Dat is dus het bedrag dat we moeten lenen bij de bank. Voor de rest van het geld kunnen we een hypotheek bij mijn ouders nemen (dan teren zij dus maandelijks in op hun overwaarde).
We hebben afgelopen jaar ons huis gekocht en onze hypotheek is 80.000 lager dan de taxatiewaarde die het vorig jaar heeft gekregen. We hebben sindsdien ook vrij grondig verbouwd (nieuwe keuken, badkamer, vloeren, isolatie) dus waarschijnlijk is het inmiddels nog wel iets meer waard. We schatten dat onze 'overwaarde' nu ongeveer 120.000 euro is. We konden destijds ook 130.000 euro meer hypotheek krijgen en inmiddels verdienen we allebei weer wat meer, dus daar zit ook ruimte.
Een aantal belangrijke punten
- mijn ouders kunnen zelf niets bijlenen voor het onderhoud of hun hypotheek aanpassen ivm BKR
- eigenlijk kunnen ze ivm omstandigheden ook niet verhuizen
- ik beheer hun geld al een tijd en de bedoeling is dat ik dat blijf doen. Hypotheek is laatste jaren altijd op tijd betaald dus over betalen van huur maak ik me geen zorgen
- doel is vooral om mijn ouders te ontlasten. Ik hoef er dus niet dik op te verdienen, maar veel geld erop verliezen is het ook niet waard
Ik heb natuurlijk al een afspraak met de hypotheekadviseur maar zou graag wat ervaringen horen. En vraag me ook wat dingen af:
- wat kost zon adviseur voor een 2e hypotheek? Toch niet weer 2500 euro?
- wat is de kans dat dit allemaal lukt? Ik wil mijn ouders hier niet helemaal in meeslepen als het weinig kans van slagen heeft.
Bedankt als je helemaal tot hier hebt gelezen!
vrijdag 31 juli 2020 om 13:00
Goeie, verkoop met vruchtgebruik ga ik me even op inlezen!Valentijn101 schreef: ↑31-07-2020 12:05Niet alle reacties gelezen dus misschien dubbel. Je kunt hun huis voor een lagere waarde kopen als je het koopt en zijn het vruchtgebruik hebben. Ze hoeven dan ook geen huur te betalen als je dat niet wil.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:02
Ik hoop dat ze het nog wel minstens 15 jaar uithouden. Maar zelfs als zij er niet meer willen of kunnen wonen kan ik het natuurlijk aan iemand anders verhuren of verkopen als dat beter uitkomt.eva-luna schreef: ↑31-07-2020 12:17Hoe lang denken ze nog te leven?
Je doet nu een investering door middel van de hypotheekverhoging met bijbehorende maandelijkse en eenmalige kosten, overdrachtskosten, onderhoud in de toekomst en misschien nog achterstallig onderhoud.
Wanneer verwacht je het weer te kunnen verkopen!
vrijdag 31 juli 2020 om 13:03
Nogmaals TO, jullie moeten bij deze constructie minstens 160.000 euro extra ruimte hebben wat betreft je hypotheek. Voordat je verder van alles gaat bedenken moet je eerst bedenken of je die ruimte hebt. Volgens jouw berichten niet, dus gaat jouw hypotheekverstrekker je geen 60k extra lenen. En gaat het hele verhaal niet door.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:05
Ja volgens mij is dit de constructie om de erfbelasting te ontlopen. Doel van mij is juist om meer geld bij mijn ouders te krijgen-jolijn- schreef: ↑31-07-2020 12:25Ik weet niet of je enigst kind bent, maar als dat wel zo is, dan vind ik het nog niet zo'n gek idee. Behalve dat het niet handig is om het met je vriend te delen, want relaties duren tegenwoordig niet meer forever.
Misschien kunnen je ouders je, als je enigst kind bent, het huis in kleine stukjes schenken voor het deel dat jij aan hen moet terugbetalen.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:08
Ze betalen 700 euro per maand. Als je nu voor 60.000 een hypotheek afsluit voor 30 jaar is dat vast rond de 200 euro, maar hun maandbedrag is natuurlijk gewoon gebaseerd op wat hun hypotheek ooit was. oversluiten is geen optie ivm bkr.okkervil schreef: ↑31-07-2020 12:28Als ze nog 60.000 euro hypotheek hebben dan betalen ze amper nog iets aan rente. Bij 4% rente is dat zo'n 200 per maand. Er komt dan nog wat aflossing bij, maar voor zo'n bedrag kunnen ze nooit huren. Kan de bank niet iets met hun hypotheek. Bijvoorbeeld het restant wat ze nog hebben aflossingsvrij maken oid. Dan hebben ze echt hele lage lasten.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:09
Marana schreef: ↑31-07-2020 13:03Nogmaals TO, jullie moeten bij deze constructie minstens 160.000 euro extra ruimte hebben wat betreft je hypotheek. Voordat je verder van alles gaat bedenken moet je eerst bedenken of je die ruimte hebt. Volgens jouw berichten niet, dus gaat jouw hypotheekverstrekker je geen 60k extra lenen. En gaat het hele verhaal niet door.
Zou dat ook zo zijn als TO eerst de 60.000 bij de bank regelt en later pas de 100.000 van haar ouders leent?
vrijdag 31 juli 2020 om 13:10
Perferator schreef: ↑31-07-2020 13:08Ze betalen 700 euro per maand. Als je nu voor 60.000 een hypotheek afsluit voor 30 jaar is dat vast rond de 200 euro, maar hun maandbedrag is natuurlijk gewoon gebaseerd op wat hun hypotheek ooit was.
Oja, dat is natuurlijk ook waar.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:11
vrijdag 31 juli 2020 om 13:12
Wat is het inkomen? Als je het aan hun gaat verhuren dan kunnen ze wellicht recht hebben op huurtoeslag.Perferator schreef: ↑31-07-2020 13:08Ze betalen 700 euro per maand. Als je nu voor 60.000 een hypotheek afsluit voor 30 jaar is dat vast rond de 200 euro, maar hun maandbedrag is natuurlijk gewoon gebaseerd op wat hun hypotheek ooit was. oversluiten is geen optie ivm bkr.
Zo doen vele ouders dat ook als ze een appartement kopen voor de kinderen.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:13
Die overwaarde staat niet op de bank, dat zit in stenen. Je kunt geen 240000 lenen die er niet is. De ouders hebben geen geld. Ze kunnen dus ook geen hypotheek nemen bij de ouders.WakeUpje schreef: ↑31-07-2020 11:42Ik snap de constructie wel.
Fictief: waarde woning € 300.000,-- (kosten koper buiten beschouwing gelaten)
Je leent bij de bank € 60.000 om hun hypotheek af te lossen
Je leent bij je ouders € 240.000,-- die zij als overwaarde hebben.
Zij betalen huur, dit wordt verrekend met de maandelijkse rente/aflossing (en zo kunnen zij idd interen op vermogen als de huur hoger is dan de hypotheek).
Voor je vraag over de hypotheekadviseur: denk je dat dit voor een adviseur minder werk is dan je vorige aanvraag? Ik schat in zelfs meer....
Heb je nog broers/zussen? Als je de familiebanden goed wilt houden zou ik alles heel goed laten vastleggen!
Als jouw ouders gaan huren, moeten ze opeens heel erg veel meer geld gaan betalen elke maand. Willen ze dat wel? Wat is precies het voordeel voor hen? Want ze verkopen hun huis fictief, enkel hun kleine hypotheek vervalt.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:14
Nee, ze verkopen daadwerkelijk aan TO.-Lucille- schreef: ↑31-07-2020 13:13Die overwaarde staat niet op de bank, dat zit in stenen. Je kunt geen 240000 lenen die er niet is. De ouders hebben geen geld. Ze kunnen dus ook geen hypotheek nemen bij de ouders.
Als jouw ouders gaan huren, moeten ze opeens heel erg veel meer geld gaan betalen elke maand. Willen ze dat wel? Wat is precies het voordeel voor hen? Want ze verkopen hun huis fictief, enkel hun kleine hypotheek vervalt.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:18
ik snap het niet. er is nog een gat van 100k na het overnemen van die hypotheek. Jij hebt geen 100k, dus ga je dat lenen van jouw ouders. Die hebben ook geen 100k want hun huis is niet verkocht. Het zit in stenen.Perferator schreef: ↑31-07-2020 12:03Poeh heel veel reacties! Ik probeer wat vragen te beantwoorden. Ik zet hier de bedragen in, haal ik eind van de middag weer even weg.
Hun huis is niet zoveel waard. +/- 160.000 euro. Als ze in de stad willen blijven, met een beetje buitenruimte en zonder trap komt het al snel uit op een huur van 1300 euro per maand. Mijn ouders willen dit zelf echt liever niet. Hoewel ik dit zelf ook een goede optie vind, kan ik ze niet dwingen en ben ik dus op zoek gegaan naar een andere oplossing.
Zoals mijn vriend en ik het nu hebben doorgerekend komt het erop neer dat zij netto 150 euro per maand extra hebben (box 3 belasting en verlies hypotheekrente aftrek hierin meegenomen). Dat is voor hen best veel geld. Daarnaast bouwen mijn vriend en ik vermogen op door de aflossing van de hypotheek die betaald kan worden met de huuropbrengsten.
Het idee is nu dus dat we:
- hypotheek van 60.000 op ons eigen huis. Moet als 2e hypotheek worden aangevraagd bij onze hypotheek verstrekker.
- 100.000 is de geschatte overwaarde die mijn ouders krijgen. Zij lenen dit direct terug aan ons, waardoor wij dus een hypotheek bij hen hebben voor de rest van het geld dat nodig is.
Om ze het geld te lenen/geven staat mij een beetje tegen. Ik heb er eerder al een aantal zakken geld in gestopt en ik vind dat zij hier niet goed mee om gaan. Als ik eigenaar van het huis ben maak ik de keuzes en vind ik het ook een minder groot probleem om mijn spaargeld in dat huis te steken. Misschien een beetje egoïstisch maar het gaat nu echt om duizenden euro's (lekkage in het huis).
Over baanverlies maak ik me op dit moment niet zoveel zorgen. Beiden een vast contract en voor al onze normale kosten hebben we aan 1 van onze salarissen genoeg, dus als een van ons werkloos raakt is er geen man overboord.
Uit elkaar gaan weet je natuurlijk nooit. Maar dat is een risico dat we beiden willen aanvaarden.
Voordat ze die 100k aan jou kunnen lenen, moeten ze dat huis gaan verkopen. Maar dat kan niet aan jou, want je hebt geen 100k liggen.
Je denkt in een cirkel.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:19
Hier gaan we inderdaad nog even naar kijken. Je moet minstens 6% van de aankoopwaarde als huur vragen. Met de maximale huur van de belastingdienst komt dat uit op een koopprijs van 144.000. We gaan het huis laten taxeren. Mocht het hierbij in de buurt zitten kun je de taxateur natuurlijk vragen hier rekening mee te houden. Verkoop met vruchtgebruik maakt de verkoopwaarde ook lager. Met de wijzigingen in hun inkomen die ik voorzie (moeder werkt al tijd niet, denk binnenkort uitkering ipv geld van werkgever) vallen ze wel onder de grens qua inkomen.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:20
Ja dit is precies wat ik me afvraag!
Sowieso zit in mijn eigen huis nog genoeg onderpand voor die 60.000. Onderpand voor hypotheek bij mijn ouders is dan het huis waarin ze wonen.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:24
Ik dacht aan dit soort constructie.Perferator schreef: ↑31-07-2020 13:19Hier gaan we inderdaad nog even naar kijken. Je moet minstens 6% van de aankoopwaarde als huur vragen. Met de maximale huur van de belastingdienst komt dat uit op een koopprijs van 144.000. We gaan het huis laten taxeren. Mocht het hierbij in de buurt zitten kun je de taxateur natuurlijk vragen hier rekening mee te houden. Verkoop met vruchtgebruik maakt de verkoopwaarde ook lager. Met de wijzigingen in hun inkomen die ik voorzie (moeder werkt al tijd niet, denk binnenkort uitkering ipv geld van werkgever) vallen ze wel onder de grens qua inkomen.
https://www.bnnvara.nl/kassa/artikelen/ ... oeslagtruc
vrijdag 31 juli 2020 om 13:24
Ze staan nu een jaar ingeschreven. Over een jaar of 3 wordt sociale huur een optie met heel veel geluk. 3 jaar nog in het huis zoals dat nu is is niet mogelijk.-jolijn- schreef: ↑31-07-2020 13:11Als het echt alleen maar te doen is om je ouders meer te laten overhouden, dan kun je beter een huurhuis voor hen zoeken - bij voorkeur sociale huur.
En daar waar nog huizen te koop zijn voor 160.000 euro, zullen de wachtlijsten voor sociale huur ook wel niet zo eindeloos lang zijn.
Als je maar genoeg aan de rand van een grote stad gaat zitten, in een Prachtwijk, dan kun je prima voor die prijs een huis kopen (dat dus wel in een slechte staat is). Maarja zij vinden het er heerlijk. Huur in dezelfde wijk is alsnog 1200 euro per maand. Ik verzin het echt niet, helaas..
vrijdag 31 juli 2020 om 13:27
Jawel ik leen dat bij mijn ouders, dat dat zou kunnen weet ik wel echt zeker. Vriend van mij heeft dit ook zo gedaan toen hij een pand van zijn vader overnam. Alleen deed hij de hele hypotheek toen weer bij zijn vader, waardoor ik voor de dingen die ik me nu afvraag mbt de hypotheek bij de bank niet bij hem terecht kan.-Lucille- schreef: ↑31-07-2020 13:18ik snap het niet. er is nog een gat van 100k na het overnemen van die hypotheek. Jij hebt geen 100k, dus ga je dat lenen van jouw ouders. Die hebben ook geen 100k want hun huis is niet verkocht. Het zit in stenen.
Voordat ze die 100k aan jou kunnen lenen, moeten ze dat huis gaan verkopen. Maar dat kan niet aan jou, want je hebt geen 100k liggen.
Je denkt in een cirkel.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:28
Ik snap dat ze het er heerlijk vinden. Maar niet heel realistisch om er te willen blijven wonen als ze het zich dus niet kunnen veroorloven.Perferator schreef: ↑31-07-2020 13:24Ze staan nu een jaar ingeschreven. Over een jaar of 3 wordt sociale huur een optie met heel veel geluk. 3 jaar nog in het huis zoals dat nu is is niet mogelijk.
Als je maar genoeg aan de rand van een grote stad gaat zitten, in een Prachtwijk, dan kun je prima voor die prijs een huis kopen (dat dus wel in een slechte staat is). Maarja zij vinden het er heerlijk. Huur in dezelfde wijk is alsnog 1200 euro per maand. Ik verzin het echt niet, helaas..
Niemand gaat er graag op achteruit, maar je zult de tering naar de nering moeten zetten.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:29
Ja precies dat! Maar dan andersom en helaas heb ik niet 60.00 euro aan spaargeld dat ik hier even in kan stoppen:)*2020* schreef: ↑31-07-2020 13:24Ik dacht aan dit soort constructie.
https://www.bnnvara.nl/kassa/artikelen/ ... oeslagtruc
vrijdag 31 juli 2020 om 13:30
Ik neem aan dat je enig kind bent?
Is het niet bijna simpeler om gewoon elke maand een envelopje in hun brievenbus te droppen met 350 euro? De helft van de hypotheek?
Als ze er tot hun dood blijven wonen is het huis vroeg of laat toch van jou.
Doen ze met dat geld de boodschappen en houden ze wel geld op hun rekening om de hypotheek te kunnen betalen.
En geen gedoe met banken, belastingen, ...
Hoe lang loopt hun hypotheek nog?
Is het niet bijna simpeler om gewoon elke maand een envelopje in hun brievenbus te droppen met 350 euro? De helft van de hypotheek?
Als ze er tot hun dood blijven wonen is het huis vroeg of laat toch van jou.
Doen ze met dat geld de boodschappen en houden ze wel geld op hun rekening om de hypotheek te kunnen betalen.
En geen gedoe met banken, belastingen, ...
Hoe lang loopt hun hypotheek nog?
Is dit nu later?
Ik snap geen donder van het leven
Ik weet nog steeds niet wie ik ben
Ik snap geen donder van het leven
Ik weet nog steeds niet wie ik ben
vrijdag 31 juli 2020 om 13:32
Omdat ze een BKR status hebben is er dus een schuld. Kan die niet worden afgelost (desnoods door een lening bij jou) om daarna alsnog de hypotheek over te sluiten? Lijkt me een stuk eenvoudiger dan de rompslomp die je je nu op je hals haalt. Hun maandlasten zullen bij een hypotheek van 60.000 een stuk lager zij. Eventueel maken ze er 70.000 van zodat ze onderhoud kunnen plegen.
vrijdag 31 juli 2020 om 13:33
Ik gok dat je dan eerst weer een paar jaar schuldenvrij moet zijn voor de bank met je wil spreken.Poezengek schreef: ↑31-07-2020 13:32Omdat ze een BKR status hebben is er dus een schuld. Kan die niet worden afgelost (desnoods door een lening bij jou) om daarna alsnog de hypotheek over te sluiten? Lijkt me een stuk eenvoudiger dan de rompslomp die je je nu op je hals haalt. Hun maandlasten zullen bij een hypotheek van 60.000 een stuk lager zij. Eventueel maken ze er 70.000 van zodat ze onderhoud kunnen plegen.
Is dit nu later?
Ik snap geen donder van het leven
Ik weet nog steeds niet wie ik ben
Ik snap geen donder van het leven
Ik weet nog steeds niet wie ik ben
vrijdag 31 juli 2020 om 13:38
De andere optie is dat zij ver buiten de stad verhuizen. Zij hebben geen auto, ik ook niet. Als dit uiteindelijk de enige optie is dan zij dat zo, maar ik wil eerst het overkopen afschrijven.
Op hun leeftijd nog een hele andere omgeving, weg van hun familie en zonder optie om hen te bezoeken wil ik ze eigenlijk niet aandoen. Oneindig geld steken in een huis dat niet van mij is wil ik mezelf niet aandoen. Hopelijk is er uiteindelijk een optie die ergens in her midden uitkomt.
