Geld & Recht
alle pijlers
Huis ouders overkopen door hypotheek op eigen huis
vrijdag 31 juli 2020 om 11:16
Mijn ouders hebben moeite met het onderhouden van hun huis. Ze hebben niet zoveel geld en vinden het lastig om dingen te regelen. Ze willen er wel graag nog blijven wonen. Nu hebben mijn vriend en ik bedacht dat we hun huis zouden kunnen overkopen en weer aan hen kunnen verhuren. Heeft iemand hier ervaring mee?
Mijn ouders hebben nog een hypotheek van 60.000 euro. Dat is dus het bedrag dat we moeten lenen bij de bank. Voor de rest van het geld kunnen we een hypotheek bij mijn ouders nemen (dan teren zij dus maandelijks in op hun overwaarde).
We hebben afgelopen jaar ons huis gekocht en onze hypotheek is 80.000 lager dan de taxatiewaarde die het vorig jaar heeft gekregen. We hebben sindsdien ook vrij grondig verbouwd (nieuwe keuken, badkamer, vloeren, isolatie) dus waarschijnlijk is het inmiddels nog wel iets meer waard. We schatten dat onze 'overwaarde' nu ongeveer 120.000 euro is. We konden destijds ook 130.000 euro meer hypotheek krijgen en inmiddels verdienen we allebei weer wat meer, dus daar zit ook ruimte.
Een aantal belangrijke punten
- mijn ouders kunnen zelf niets bijlenen voor het onderhoud of hun hypotheek aanpassen ivm BKR
- eigenlijk kunnen ze ivm omstandigheden ook niet verhuizen
- ik beheer hun geld al een tijd en de bedoeling is dat ik dat blijf doen. Hypotheek is laatste jaren altijd op tijd betaald dus over betalen van huur maak ik me geen zorgen
- doel is vooral om mijn ouders te ontlasten. Ik hoef er dus niet dik op te verdienen, maar veel geld erop verliezen is het ook niet waard
Ik heb natuurlijk al een afspraak met de hypotheekadviseur maar zou graag wat ervaringen horen. En vraag me ook wat dingen af:
- wat kost zon adviseur voor een 2e hypotheek? Toch niet weer 2500 euro?
- wat is de kans dat dit allemaal lukt? Ik wil mijn ouders hier niet helemaal in meeslepen als het weinig kans van slagen heeft.
Bedankt als je helemaal tot hier hebt gelezen!
Mijn ouders hebben nog een hypotheek van 60.000 euro. Dat is dus het bedrag dat we moeten lenen bij de bank. Voor de rest van het geld kunnen we een hypotheek bij mijn ouders nemen (dan teren zij dus maandelijks in op hun overwaarde).
We hebben afgelopen jaar ons huis gekocht en onze hypotheek is 80.000 lager dan de taxatiewaarde die het vorig jaar heeft gekregen. We hebben sindsdien ook vrij grondig verbouwd (nieuwe keuken, badkamer, vloeren, isolatie) dus waarschijnlijk is het inmiddels nog wel iets meer waard. We schatten dat onze 'overwaarde' nu ongeveer 120.000 euro is. We konden destijds ook 130.000 euro meer hypotheek krijgen en inmiddels verdienen we allebei weer wat meer, dus daar zit ook ruimte.
Een aantal belangrijke punten
- mijn ouders kunnen zelf niets bijlenen voor het onderhoud of hun hypotheek aanpassen ivm BKR
- eigenlijk kunnen ze ivm omstandigheden ook niet verhuizen
- ik beheer hun geld al een tijd en de bedoeling is dat ik dat blijf doen. Hypotheek is laatste jaren altijd op tijd betaald dus over betalen van huur maak ik me geen zorgen
- doel is vooral om mijn ouders te ontlasten. Ik hoef er dus niet dik op te verdienen, maar veel geld erop verliezen is het ook niet waard
Ik heb natuurlijk al een afspraak met de hypotheekadviseur maar zou graag wat ervaringen horen. En vraag me ook wat dingen af:
- wat kost zon adviseur voor een 2e hypotheek? Toch niet weer 2500 euro?
- wat is de kans dat dit allemaal lukt? Ik wil mijn ouders hier niet helemaal in meeslepen als het weinig kans van slagen heeft.
Bedankt als je helemaal tot hier hebt gelezen!
vrijdag 31 juli 2020 om 15:29
Dat geld hebben ze niet.Perferator schreef: ↑31-07-2020 14:37Dat geld hebben ze pas als ze hun huis verkopen(aan mij). Als ze een ton zouden hebben zou er geen probleem zijn!
Jij leent 60.000 euro om de openstaande hypotheek af te lossen, maar die ton overwaarde is fictief want jij betaalt maar 60.000 euro en dat dekt alleen de openstaande hypotheek.
vrijdag 31 juli 2020 om 15:32
TO wil die 100.000 euro lenen van haar ouders. Dat geld zit inderdaad in die stenen. Dus dat kunnen ze niet echt op de bankrekening overmaken, maar wel op papier. Een papieren schuld dus. TO gaat dan maandelijks die schuld terugbetalen, met 6% rente. Tegelijkertijd gaan haar schoonouders aan TO huur betalen, net onder de huurgrens. Dus ouders betalen TO iedere maand 700 euro (of zo) huur, en daarna betaalt TO aan ouders 700 euro terug aan aflossing en rente.
anoniem_385856 wijzigde dit bericht op 31-07-2020 15:37
Reden: ouders, geen schoonouders
Reden: ouders, geen schoonouders
1.34% gewijzigd
vrijdag 31 juli 2020 om 15:32
Perferator schreef: ↑31-07-2020 14:37Dat geld hebben ze pas als ze hun huis verkopen(aan mij). Als ze een ton zouden hebben zou er geen probleem zijn!
Maar jij hebt dat geld ook niet, hoe kun je dan dat huis kopen? Je redeneert echt in cirkeltjes met een ton die niemand heeft. De enige mogelijke constructie zou zijn dat jullie het op papier van je ouders kopen, en dat zij, in plaats van huur te betalen, elke maand een deel kwijtschelden. Als jullie dan ook die 60k op je nemen hebben zij geen woonkosten meer. Maar dan hebben ze nog steeds geen geld in handen.
vrijdag 31 juli 2020 om 15:34
Trotter schreef: ↑31-07-2020 15:32Maar jij hebt dat geld ook niet, hoe kun je dan dat huis kopen? Je redeneert echt in cirkeltjes met een ton die niemand heeft. De enige mogelijke constructie zou zijn dat jullie het op papier van je ouders kopen, en dat zij, in plaats van huur te betalen, elke maand een deel kwijtschelden. Als jullie dan ook die 60k op je nemen hebben zij geen woonkosten meer. Maar dan hebben ze nog steeds geen geld in handen.
Dat is precies de bedoeling. Geen woonlasten meer aan een ander, alleen huur betalen aan TO. En TO betaalt als eigenaar van het huis het benodigde onderhoud.
vrijdag 31 juli 2020 om 15:36
Maar ze wil blijkbaar dat haar ouders geld in handen krijgen. Dat geld is er alleen niet. En als die ouders nog steeds huur moeten betalen kost het hen maandelijks nog steeds veel geld. Beter kunnen ze er een volledig papieren constructie van maken, dan betaalt niemand iets aan iemand (alleen TO aan de bank en de Vve).
vrijdag 31 juli 2020 om 15:38
Je zegt
maar als je ouders overlijden, erf jij (samen met je zus) sowieso het huis. Dus dat houd je er sowieso aan over, en het is dan meer waard dan nu, dus beter onderhouden. Ook als je ervoor kiest om niet deze ingewikkelde constructie aan te gaan, maar 'gewoon' het geld in het onderhoud van het huis te stoppen (--> te regelen dat het gebeurt, plus de rekeningen rechtstreeks naar jou te laten sturen). Dan kunnen zij blijven waar ze zitten, hoeven ze zich zelf geen zorgen meer te maken over het onderhoud van de woning en scheelt het jou een molensteen om je nek.Daarom ook dit idee. Dan houd ik tenminste nog wat over aan al het geregel en het geld dat ik erin steek.
heavydrizzle wijzigde dit bericht op 31-07-2020 15:39
4.19% gewijzigd
vrijdag 31 juli 2020 om 15:39
Hetzelfde als nu aan hypotheek. Maar het verschil is dat TO het onderhoud gaat betalen. En alle bijkomende woonlasten. Dus hebben ze iets minder kosten. Maar gaat vooral de waarde van het huis niet verder achteruit.
vrijdag 31 juli 2020 om 15:43
Perferator schreef: ↑31-07-2020 13:05Ja volgens mij is dit de constructie om de erfbelasting te ontlopen. Doel van mij is juist om meer geld bij mijn ouders te krijgen
vrijdag 31 juli 2020 om 15:43
Niet als de ouders er niet tot hun dood zitten en eerder moeten verkopen. Dan ziet TO dat geld van het onderhoud niet terug.heavydrizzle schreef: ↑31-07-2020 15:38Je zegt
maar als je ouders overlijden, erf jij (samen met je zus) sowieso het huis. Dus dat houd je er sowieso aan over, en het is dan meer waard dan nu, dus beter onderhouden. Ook als je ervoor kiest om niet deze ingewikkelde constructie aan te gaan, maar 'gewoon' het geld in het onderhoud van het huis te stoppen (--> te regelen dat het gebeurt, plus de rekeningen rechtstreeks naar jou te laten sturen). Dan kunnen zij blijven waar ze zitten, hoeven ze zich zelf geen zorgen meer te maken over het onderhoud van de woning en scheelt het jou een molensteen om je nek.
vrijdag 31 juli 2020 om 15:45
TO, het kost je volgens mij meer dan je denkt:
1. Hogere aflossing door 60.000 opnemen uit de hypotheek (wat waarschijnlijk niet kan want je hypotheekvoorwaarden zeggen vast dat je niet mag verhuren)
+ eenmalige kosten van advies en overdracht en notaris
2. Extra eigenaarsbelastingen
3. Extra inkomstenbelastingen over de huur (als jij 700 euro huur ontvangt, hou je netto geen 700 euro over, dus maak je extra verlies)
4. Kosten voor onderhoud
5. Kosten VVE
1. Hogere aflossing door 60.000 opnemen uit de hypotheek (wat waarschijnlijk niet kan want je hypotheekvoorwaarden zeggen vast dat je niet mag verhuren)
+ eenmalige kosten van advies en overdracht en notaris
2. Extra eigenaarsbelastingen
3. Extra inkomstenbelastingen over de huur (als jij 700 euro huur ontvangt, hou je netto geen 700 euro over, dus maak je extra verlies)
4. Kosten voor onderhoud
5. Kosten VVE
vrijdag 31 juli 2020 om 16:06
Marana en rumforviva dank voor het geven van de antwoorden tijdens mijn korte afwezigheid .
Dat dit mij geld gaat kosten is me wel duidelijk. Maar ik kan het dus in het huis steken terwijl dit van mij is of ik steek het erin, ouders verkopen het over 5 jaar en vervolgens gaat de overwaarde op aan huur en zorgkosten. Daarmee verdwijnt dus ook het geld dat ik dan aan hen geleend zou hebben en bij de erfenis terug zou krijgen.
De kosten die henniehen noemt heb ik allemaal meegenomen in mijn berekening.
Ik krijg meer geld bij mijn ouders doordat het geld dat nu in stenen zit om te zetten in een hypotheek die ik bij hen heb en maandelijks aflos. Ik betaal ze dan iets van 400 euro per maand, waar zij na alle belastingveranderingen alsnog iets van 150/200 euro per maand netto overhouden. Liever dat zij nog iets aan dat geld hebben dan dat het in die stenen blijft zitten.
Ik neem jullie adviezen wel echt mee hoor en zoek naar aanleiding daarvan ook dingen uit. Ik weet alleen zeker dat mijn ouders me sowieso geld gaan kosten en gedoe gaan opleveren en ik probeer het nog zo rendabel mogelijk voor iedereen in te richten.
Laten stikken is inderdaad makkelijk gezegd en wat mij betreft geen optie. Dat ik goed terecht ben gekomen is natuurlijk ook deels aan hen te danken
.Dat dit mij geld gaat kosten is me wel duidelijk. Maar ik kan het dus in het huis steken terwijl dit van mij is of ik steek het erin, ouders verkopen het over 5 jaar en vervolgens gaat de overwaarde op aan huur en zorgkosten. Daarmee verdwijnt dus ook het geld dat ik dan aan hen geleend zou hebben en bij de erfenis terug zou krijgen.
De kosten die henniehen noemt heb ik allemaal meegenomen in mijn berekening.
Ik krijg meer geld bij mijn ouders doordat het geld dat nu in stenen zit om te zetten in een hypotheek die ik bij hen heb en maandelijks aflos. Ik betaal ze dan iets van 400 euro per maand, waar zij na alle belastingveranderingen alsnog iets van 150/200 euro per maand netto overhouden. Liever dat zij nog iets aan dat geld hebben dan dat het in die stenen blijft zitten.
Ik neem jullie adviezen wel echt mee hoor en zoek naar aanleiding daarvan ook dingen uit. Ik weet alleen zeker dat mijn ouders me sowieso geld gaan kosten en gedoe gaan opleveren en ik probeer het nog zo rendabel mogelijk voor iedereen in te richten.
Laten stikken is inderdaad makkelijk gezegd en wat mij betreft geen optie. Dat ik goed terecht ben gekomen is natuurlijk ook deels aan hen te danken
vrijdag 31 juli 2020 om 16:33
Je kunt gewoon rente vragen aan geld dat je aan de ouders uitleent.Perferator schreef: ↑31-07-2020 14:44Ja maar om voor elke keer dat ik geld aan ze leen, zoals voor bijv nieuwe wasmachine of wat dan ook, iets bij de notaris te moeten lijkt me niks.
Daarnaast stel ik leen ze nu 10.000 euro en ik krijg dat over 20 jaar (bij overlijden bijv) terug dan is die 10.000 ook veel minder waard. Rente is nu laag maar in 20 jaar kan er van alles gebeuren dus dan zit dat geld daar ook maar vast.
Gewoon 1 procent lager dan de marktrente.
Sterker nog, dat moet, anders denkt de belastingdienst dat het niet echt geleend is, en betaal je erfbelasting als jouw ouders overlijden.
Wat is de vraag die ik niet weet maar wel moet stellen?
vrijdag 31 juli 2020 om 16:40
Overigens:
als u uw ouders financiëel helpen kunt en dat graag doet, is dat natuurlijk uitstekend.
En ik begrijp ook wel dat u het niet heel erg vindt als u het geld kwijt bent.
Maar het is fijner als u, bij hun overlijden, dat geld terugkrijgt (voor zover mogelijk).
Want als uw zus erft, wordt het gekort op haar uitkering.
als u uw ouders financiëel helpen kunt en dat graag doet, is dat natuurlijk uitstekend.
En ik begrijp ook wel dat u het niet heel erg vindt als u het geld kwijt bent.
Maar het is fijner als u, bij hun overlijden, dat geld terugkrijgt (voor zover mogelijk).
Want als uw zus erft, wordt het gekort op haar uitkering.
Wat is de vraag die ik niet weet maar wel moet stellen?
vrijdag 31 juli 2020 om 16:44
Perforator gaat toch geen geld van haar ouders lenen?Rachmaninoff schreef: ↑31-07-2020 14:23Als de ouders overlijden en jouw zus erft de helft van de 100.000 van jouw ouders die jij hebt geleend, wat gebeurt er dan? Stel dat jouw zus haar 50.000 meteen wil hebben en ook als huurder in de woning wil blijven, hoe kom je dan aan die 50.000? En wat als de woning op dat moment bij verkoop geen 160.000 euro waard is?
Als ze geld aan haar ouders uitleent, moeten de erfgenamen de schuld terugbetalen.
(dan betaalt ze de helft terug aan zichzelf, en de andere helft moet haar zus betalen. En daarvoor verkopen ze dan het huis.
Als dat niet genoeg is, scheldt Perforator de rest van de schuld kwijt, of haar zus weigert de erfenis).
Wat is de vraag die ik niet weet maar wel moet stellen?
vrijdag 31 juli 2020 om 16:50
Jawel, middels familiehypotheekhaarklover schreef: ↑31-07-2020 16:44Perforator gaat toch geen geld van haar ouders lenen?
Als ze geld aan haar ouders uitleent, moeten de erfgenamen de schuld terugbetalen.
(dan betaalt ze de helft terug aan zichzelf, en de andere helft moet haar zus betalen. En daarvoor verkopen ze dan het huis.
Als dat niet genoeg is, scheldt Perforator de rest van de schuld kwijt, of haar zus weigert de erfenis).
vrijdag 31 juli 2020 om 16:50
Jawel.
Verrekte moeilijk te begrijp deze constructie kennelijk.
In het kort: ouders verkopen huis aan TO, daarmee krijgen ze op papier geld van TO, echter ze lenen dat geld ook direct terug aan TO (want ze vraagt hypotheek bij haar ouders). Alles met gesloten beurs en dus enkel op papier via de notaris.
(even los van of het kan, maar dit is bottom line het idee).
vrijdag 31 juli 2020 om 17:03
Perferator schreef: ↑31-07-2020 16:06Marana en rumforviva dank voor het geven van de antwoorden tijdens mijn korte afwezigheid
Dat dit mij geld gaat kosten is me wel duidelijk. Maar ik kan het dus in het huis steken terwijl dit van mij is of ik steek het erin, ouders verkopen het over 5 jaar en vervolgens gaat de overwaarde op aan huur en zorgkosten. Daarmee verdwijnt dus ook het geld dat ik dan aan hen geleend zou hebben en bij de erfenis terug zou krijgen.
De kosten die henniehen noemt heb ik allemaal meegenomen in mijn berekening.
Ik krijg meer geld bij mijn ouders doordat het geld dat nu in stenen zit om te zetten in een hypotheek die ik bij hen heb en maandelijks aflos. Ik betaal ze dan iets van 400 euro per maand, waar zij na alle belastingveranderingen alsnog iets van 150/200 euro per maand netto overhouden. Liever dat zij nog iets aan dat geld hebben dan dat het in die stenen blijft zitten.
Ik neem jullie adviezen wel echt mee hoor en zoek naar aanleiding daarvan ook dingen uit. Ik weet alleen zeker dat mijn ouders me sowieso geld gaan kosten en gedoe gaan opleveren en ik probeer het nog zo rendabel mogelijk voor iedereen in te richten.
Laten stikken is inderdaad makkelijk gezegd en wat mij betreft geen optie. Dat ik goed terecht ben gekomen is natuurlijk ook deels aan hen te danken
Al die kosten van notaris, onderhoud en gedoe om 150/200 euro per maand? Kun je die niet beter dan maandelijks schenken zolang ze daar wonen of met de afspraak ‘ voor maximaal 5/10 jaar/tot verhuizing’. (Evt als lening tot na verkoop huis?)
vrijdag 31 juli 2020 om 17:10
Lijkt mij ook. Je mag tot 2200 belastingvrij schenken aan je ouders per jaar. Dus dan is het rendabeler om direct te schenken dan een moeilijke constructie met extra kosten.FlexieBelle schreef: ↑31-07-2020 17:03Al die kosten van notaris, onderhoud en gedoe om 150/200 euro per maand? Kun je die niet beter dan maandelijks schenken zolang ze daar wonen of met de afspraak ‘ voor maximaal 5/10 jaar/tot verhuizing’. (Evt als lening tot na verkoop huis?)
vrijdag 31 juli 2020 om 17:15
Om ze 200 euro per maand ruimte te geven zonder deze constructie zou ik ze 200 euro per maand moeten geven + alle onderhoudskosten moeten vergoeden. Dat loopt in de tienduizenden euro's en zo nobel ben ik nou ook weer niet.
Zeker aangezien ik het niet eens ben met dat mijn zus niks betaalt aan kostgeld. Dan ga ik dus al mijn geld in mijn ouders steken, zodat mijn zus daar lekker gratis kan blijven wonen en daarna ook nog eens de helft van de overwaarde erft.
Want wat ik ook een voordeel vind: alle grote dingen die ik vanaf nu voor ze betaal kan ik gewoon 'extra aflos hypotheek' noemen, waardoor ik ze dus nog wel aan een nieuwe koelkast kan helpen, maar het mij dus eigenlijk geen geld kost, want ik los ook extra af op mijn hypotheek.
Zeker aangezien ik het niet eens ben met dat mijn zus niks betaalt aan kostgeld. Dan ga ik dus al mijn geld in mijn ouders steken, zodat mijn zus daar lekker gratis kan blijven wonen en daarna ook nog eens de helft van de overwaarde erft.
Want wat ik ook een voordeel vind: alle grote dingen die ik vanaf nu voor ze betaal kan ik gewoon 'extra aflos hypotheek' noemen, waardoor ik ze dus nog wel aan een nieuwe koelkast kan helpen, maar het mij dus eigenlijk geen geld kost, want ik los ook extra af op mijn hypotheek.
vrijdag 31 juli 2020 om 17:17
Als jij een tussenoplossing ziet dan hoor ik dat graag. Ik wil alleen niet mijn geld erin blijven stoppen zonder dat het mij wat oplevert. Lenen tot aan overlijden lijkt me daarom ook niks bijv, grote kans dat er niks over is. Of dat mijn geld nog 30 jaar vast zit met een hele lage rente
vrijdag 31 juli 2020 om 17:19
Bovenop die 150 euro per maand die zij overhouden bouw ik natuurlijk ook vermogen op door de hypotheken af te lossen met de huur die zij betalen. Dat heb ik bij schenken niet.FlexieBelle schreef: ↑31-07-2020 17:03Al die kosten van notaris, onderhoud en gedoe om 150/200 euro per maand? Kun je die niet beter dan maandelijks schenken zolang ze daar wonen of met de afspraak ‘ voor maximaal 5/10 jaar/tot verhuizing’. (Evt als lening tot na verkoop huis?)
En schenken wil ik gezien de eerder genoemde redenen eigenlijk niet. Sowieso is er het eerste jaar wel meteen minstens 10.000 euro nodig voor verbouwing. Dat kan ik dus ook niet belastingvrij schenken.
