Geld & Recht
alle pijlers
Los jij EXTRA af op de hypotheek?
maandag 21 december 2020 om 14:04
Het leukste is dat het niet bij dat ene jaar voordeel blijft. Als je wat je maandelijks bespaart weer spaart voor extra aflossen zie je het steeds sneller gaan.Irish_Wasser_Woman schreef: ↑21-12-2020 11:04Wij vonden het onzin om 10.000 op de bank te hebben staan, voor die ene euro rente, terwijl we op deze manier 540 euro in één jaar bespaard hebben.
(Even ervan uitgaand dat je maandbedrag aangepast wordt en de aflossing niet gaat zitten in het verkorten van de looptijd)
maandag 21 december 2020 om 14:50
maandag 21 december 2020 om 14:58
Klopt. Maar dat is toch vaak het moment dat de meesten nog niet zoveel overhouden om te storten. Alhoewel, mijn adviseur kwam met de suggestie om meer te lenen en dat alvast in de spaarpot te stoppen.
Onderwater staan van de woning hebben wij nog niet meegemaakt, omdat we het huis op het dieptepunt van vorige crisis hebben gekocht. Maar de vorige bewoners denk ik zo wel. Jonge mensen, nieuwbouw net voor de crisis...
Zolang je niet het huis wilt verkopen, is het nog niet echt een probleem. Alhoewel, misschien ook wel met oversluiten van je hypotheek? Dus dat je echt naar een andere aanbieder gaat of als de looptijd voorbij is?
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
maandag 21 december 2020 om 14:59
Ik dacht vroeger ook dat de periode tot 4 jaar het duurst was; inmiddels zijn ze 12 en 13 en ben ik daar op teruggekomenVutje schreef: ↑21-12-2020 10:30Ik weet het ook niet exact natuurlijk, maar houd er wel rekening mee. Wij nemen maar 1 dag opvang af en doen de andere dagen zelf (geen opa's / oma's), dus dat valt wel mee aan kosten.
Die nieuwe kleren en schoenen blijf je natuurlijk kopen en grotere maten zijn meestal duurder. Zeker als ze eigen voorkeuren gaan krijgen. Ze gaan meer eten dan nu, gaan dingen willen zoals spelcomputers etc. Voor school hebben ze ook wel iets van een laptop / tablet nodig, telefoon, abonnementen, sport, kleding en andere artikelen voor sport, fietsen moet je ook zo nu en dan vervangen/groter kopen (of worden gejat) etc.
Kleren zijn een stuk duurder; sportcontributies, sportkleding en sportmateriaal, ipad voor school, goede fiets voor VO, schoolreizen naar buitenland (nu even niet natuurlijk maar komende jaren staan er reizen gepland op school naar Zuid Afrika, China, Spanje, Italie en met Cambridge Engels ook nog naar Edinburgh en Dublin) en nee, daar hoeven ze natuurlijk niet allemaal aan mee te doen maar ik vind het wel een verrijking voor ze dus als ze willen mogen ze. Daarnaast eten ze als bootwerkers, titkt ook aan. En wat te denken van vakanties: kinderkortingen zijn er op deze leeftijd niet meer (meestal) en waar we voorheen nog 1 hotelkamer konden boeken met slaapbank, zit je nu toch wel aan 2 hotelkamers vast.
Dus, resumerend: ze worden alleen maar duurder
Maar je krijgt er zoveel voor terug En om on topic te blijven: wij lossen de hypotheek in 25 jaar af ipv in 30 jaar; daarvoor moesten we natuurlijk het maandelijks aflossingsbedrag flink verhogen.
maandag 21 december 2020 om 15:01
Hier nog niet extra aan het aflossen, maar ik ben er nu wel maandelijks wat geld voor apart aan het zetten. Naast onze hypotheek hadden we nog 2 aparte leningen voor een restschuld van mijn oude appartement lopen. De restschuld die ik bij een bank had gefinancieerd heb ik begin dit jaar afgelost. Dan staat er nog een deel open bij familie, die wil ik nu mijn 13e maand binnen is aflossen met wat we verder opzij gezet hebben.
Voor volgend jaar wil ik dan een plan maken om op de hypotheek verder af te lossen.
We hebben 2 delen, annuïtair en aflossingsvrij. Mijn gevoel zegt op het aflossingsvrije deel af te lossen, anders staat die aan het eind van de rit natuurlijk nog open. Als ik in de app bereken wat het scheelt dan scheelt aflossen op het annuïtaire deel meer per maand.
Wat zou voor een eventuele verhuizing in de toekomst slim zijn? Juist wel op het aflossingsvrije deel aflossen of niet?
We wonen hier nu 4,5 jaar, hebben flinke overwaarde en hebben geen plannen om te verhuizen, maar je weet natuurlijk nooit hoe het loopt.
Voor volgend jaar wil ik dan een plan maken om op de hypotheek verder af te lossen.
We hebben 2 delen, annuïtair en aflossingsvrij. Mijn gevoel zegt op het aflossingsvrije deel af te lossen, anders staat die aan het eind van de rit natuurlijk nog open. Als ik in de app bereken wat het scheelt dan scheelt aflossen op het annuïtaire deel meer per maand.
Wat zou voor een eventuele verhuizing in de toekomst slim zijn? Juist wel op het aflossingsvrije deel aflossen of niet?
We wonen hier nu 4,5 jaar, hebben flinke overwaarde en hebben geen plannen om te verhuizen, maar je weet natuurlijk nooit hoe het loopt.
maandag 21 december 2020 om 15:12
Wij hebben een 50/50 hypotheek; ene helft aflossingsvrij en andere deel annuïtair. Eerste helft dit jaar op afl.vrij afgelost, andere 5000 deze maand op annuïtair omdat dat inderdaad meer scheelde per maand (want rente plús aflossing natuurlijk).Tasmin schreef: ↑21-12-2020 15:01Hier nog niet extra aan het aflossen, maar ik ben er nu wel maandelijks wat geld voor apart aan het zetten. Naast onze hypotheek hadden we nog 2 aparte leningen voor een restschuld van mijn oude appartement lopen. De restschuld die ik bij een bank had gefinancieerd heb ik begin dit jaar afgelost. Dan staat er nog een deel open bij familie, die wil ik nu mijn 13e maand binnen is aflossen met wat we verder opzij gezet hebben.
Voor volgend jaar wil ik dan een plan maken om op de hypotheek verder af te lossen.
We hebben 2 delen, annuïtair en aflossingsvrij. Mijn gevoel zegt op het aflossingsvrije deel af te lossen, anders staat die aan het eind van de rit natuurlijk nog open. Als ik in de app bereken wat het scheelt dan scheelt aflossen op het annuïtaire deel meer per maand.
Wat zou voor een eventuele verhuizing in de toekomst slim zijn? Juist wel op het aflossingsvrije deel aflossen of niet?
We wonen hier nu 4,5 jaar, hebben flinke overwaarde en hebben geen plannen om te verhuizen, maar je weet natuurlijk nooit hoe het loopt.
Onze insteek is op annuïtair te gaan aflossen, en het geld wat we daarmee uitsparen, kunnen we het aflossingsvrije versneld aflossen. Maar misschien blijven we gewoon 50/50 aflossen ieder jaar. Ene helft van het jaar ene deel, andere helft andere deel.
maandag 21 december 2020 om 15:46
Wij hebben eerst wel extra afgelost, daardoor ging de rente sneller omlaag en de maandlasten dus ook. Maar nu willen we gaan verbouwen dus gaat het geld dat we overhouden voorlopig in een potje voor de verbouwing. En na de verbouwing gaan we weer aflossen. Beleggen is vast rendabeler maar we houden er niet van om een schuld te hebben.
We hebben een deel aflossingsvrij en een deel niet, tot nu toe hebben we om-en-om afgelost, 1 of 2 keer per jaar. Voor de maandlasten is het handiger om op het niet-aflossingsvrije deel af te lossen, maar we vinden het ook een prettig idee om het aflossingsvrije deel afgelost te hebben voor de hypotheek verloopt.
We hebben een deel aflossingsvrij en een deel niet, tot nu toe hebben we om-en-om afgelost, 1 of 2 keer per jaar. Voor de maandlasten is het handiger om op het niet-aflossingsvrije deel af te lossen, maar we vinden het ook een prettig idee om het aflossingsvrije deel afgelost te hebben voor de hypotheek verloopt.
Wow, wat zie jij er vandaag geweldig uit!
maandag 21 december 2020 om 16:29
Jij hebt het waarschijnlijk over de rente opslag. Die gaat er ( gedeeltelijk) af als je onder een bepaalde restschuld komt tov de waarde van je huis. Wij gaan hiervoor binnenkort ons huis laten taxeren. De bank rekent nu nog met de aankoopprijs van 13 jaar geleden. Bovendien hebben we extra afgelost dus bij ons gaat waarschijnlijk de hele opslag eraf. Dat scheelt wel per maandLariba schreef: ↑21-12-2020 09:36Wij zetten per maand 200 euro opzij, maar mochten dat (zie boven) niet direct aflossen. Ik ging ook niet iedere maand checken of we de 1000 euro alweer voorbij waren. Meestal was dan bv. het binnenkomen van een gift van mijn ouders of de gezamenlijke eindejaarsuitkeringen de aanleiding om alles bij elkaar te vegen en een aflossing te doen.
@ Hanka: Bij ons kwam de bank, buiten het omzettingsverhaal om, zélf met de mededeling dat volgens hen de verhouding tussen waarde en schuld zo verschoven was dat wij recht hadden op een lager rentetarief. Dit kwam overigens zowel door onze aflossingen als door het feit dat het huis iets meer waard was geworden. Dat vond ik wel een goede service. Kennelijk bepalen zij die waarde op basis van de gemiddelde waarde in de wijk of de WOZ of een vierkantemeterprijs of zo, want het huis is al 15 jaar niet getaxeerd. In hun bepaling / berekening is ons huis overigens XXX.664,00 euro waard. Toch knap dat ze dat zó precies kunnen uitrekenen
love2dance wijzigde dit bericht op 21-12-2020 16:54
Reden: Typefout
Reden: Typefout
0.24% gewijzigd
maandag 21 december 2020 om 16:31
Ik begreep jouw post als 'je kunt alleen die extra opslag kwijtraken', dus er is 'basis + opslag' (bijvoorbeeld boven de 100%) en 'basis', en verder verandert het tarief niet meer. (Edit: Eigenlijk dus precies wat Love2Dance hierboven beschrijft.) In ons systeem zijn er dus vier tarieven, waarvan je de hoogste natuurlijk als 'basis + opslag' en die daaronder als 'basis' zou kunnen zien, maar daaronder zitten er dan nog twee stappen. Maar waarschijnlijk begreep ik je verkeerd.
maandag 21 december 2020 om 16:34
Dan had je net zo goed een groter deel van je hypotheek als annuïteitenhypotheek kunnen opbouwen toch?Europe86 schreef: ↑21-12-2020 09:23Waarom zou je eigenlijk maar 1x per jaar de aflossing doen en niet meteen zodra je een bepaald bedrag bij elkaar hebt? Je besparing is namelijk lager bij 1x per jaar omdat je niet tussendoor al je maandbedrag verlaagt en minder rente betaald. Je kan dus veel sneller het sneeuwbaleffect zien.
You can never have too many hats, gloves and shoes
maandag 21 december 2020 om 16:42
Ik doe dat. Met man, maar het was meer mijn ding. Van onze tweedelige hypotheek is het lineaire deel afgelost. Ipv 900 betalen we nu nog 150 euro per maand (rente over 150.000 schuld).
Het verschil beleg ik maandelijks in indexfondsen. De lage vaste rente loopt in 2036 af.
Bij een conservatief langjarig rendement van 4% hoef ik bovendien maar 100.000 (25k startbedrag en 5.000 per jaar) in te leggen om in totaal 150.000 bijeen te sprokkelen.
Het verschil beleg ik maandelijks in indexfondsen. De lage vaste rente loopt in 2036 af.
Bij een conservatief langjarig rendement van 4% hoef ik bovendien maar 100.000 (25k startbedrag en 5.000 per jaar) in te leggen om in totaal 150.000 bijeen te sprokkelen.
maandag 21 december 2020 om 18:50
Helaas kan voor onze spaarhypotheek niet de rente aangepast worden.
Ik heb even gekeken op de website hoe dat zit met die renteopslag, maar dat loont niet voor ons.
Als we de renteopslag laten verlagen, krijgen we minder rente op die spaarrekening. Om toch het gewenste eindspaarbedrag op te bouwen, gaat dus de premie en/of inleg omhoog en leidt tot hogere maandlasten.
Omdat wij al redelijk ver in de looptijd zitten, heeft het ook weinig zin om de hypotheek open te breken en over te sluiten naar een andere bank. Daar zit zo’n hoog boetebedrag op, dat halen we er nooit meer uit.
Helaas zit ik voor die spaarhypotheek dus vast aan een hoge rente.
Dan dus maar proberen de andere aflossingsvrije delen z.s.m. af te lossen.
Ik heb even gekeken op de website hoe dat zit met die renteopslag, maar dat loont niet voor ons.
Als we de renteopslag laten verlagen, krijgen we minder rente op die spaarrekening. Om toch het gewenste eindspaarbedrag op te bouwen, gaat dus de premie en/of inleg omhoog en leidt tot hogere maandlasten.
Omdat wij al redelijk ver in de looptijd zitten, heeft het ook weinig zin om de hypotheek open te breken en over te sluiten naar een andere bank. Daar zit zo’n hoog boetebedrag op, dat halen we er nooit meer uit.
Helaas zit ik voor die spaarhypotheek dus vast aan een hoge rente.
Dan dus maar proberen de andere aflossingsvrije delen z.s.m. af te lossen.
maandag 21 december 2020 om 18:53
Wij hebben ook een deel spaarhypotheek: hoge rente, maar daardoor ook hoge hypotheekrenteaftrek. Oversluiten echt niet voordelig inderdaad. Ik vind de spaarzekerhypotheek een heel fijne constructie omdat je de volledige looptijd maximale aftrek hebt. En nu we al een jaar of 15 onderweg zijn begint het spaarbedrag aardig op te lopenmamaonbekend schreef: ↑21-12-2020 18:50Helaas kan voor onze spaarhypotheek niet de rente aangepast worden.
Ik heb even gekeken op de website hoe dat zit met die renteopslag, maar dat loont niet voor ons.
Als we de renteopslag laten verlagen, krijgen we minder rente op die spaarrekening. Om toch het gewenste eindspaarbedrag op te bouwen, gaat dus de premie en/of inleg omhoog en leidt tot hogere maandlasten.
Omdat wij al redelijk ver in de looptijd zitten, heeft het ook weinig zin om de hypotheek open te breken en over te sluiten naar een andere bank. Daar zit zo’n hoog boetebedrag op, dat halen we er nooit meer uit.
Helaas zit ik voor die spaarhypotheek dus vast aan een hoge rente.
Dan dus maar proberen de andere aflossingsvrije delen z.s.m. af te lossen.
maandag 21 december 2020 om 19:14
Wij doen dit ookca726647543 schreef: ↑21-12-2020 10:49Alles wat boven de belastingvrije spaargrens valt gebruik ik om extra af te lossen (en soms nog iets extra's). Zo voorkom ik belasting over mijn vermogen en ik betaal uiteindelijk minder rente over de hele looptijd. Plus dat ik genoeg geld achter de hand houdt voor het geval dat ik het nodig heb.
maandag 21 december 2020 om 19:18
Met aflosingsvrij kun je ook altijd niet aflossen als je krap zit. Die flexibiliteit is wel handig.patsy--stone schreef: ↑21-12-2020 16:34Dan had je net zo goed een groter deel van je hypotheek als annuïteitenhypotheek kunnen opbouwen toch?
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
maandag 21 december 2020 om 19:47
maandag 21 december 2020 om 19:47
Ik denk dat je dat verkeerd begrijpt; bij een spaarhypotheek los je aan het einde van de looptijd in 1x af; de gehele looptijd is je schuld en dus je renteaftrek hetzelfde; dus je hebt de hele looptijd maximale renteaftrek; bij andere hypotheekvormen los je vanaf het begin al af en wordt je schuld en dus je renteaftrek elke maand minder.
Stel dat je 10.000 euro rente betaalt per jaar, dan blijft dat de gehele looptijd zo en kun je dus de gehele looptijd 10.000 euro aftrekken.
En de hoge rente is ook nog eens fijn, in die zin dat je spaarbedrag snel groeit.
maandag 21 december 2020 om 19:48
maandag 21 december 2020 om 19:50
Volgens mij begrijp je het niet; omdat de rente hoog is bouw je dus ook met een lagere maandelijkse inleg je einddoel op. Stel dat je 250,000 bij elkaar wil sparen dan zul je met 1% rente dus meer per maand in moeten leggen dan met 5% rente.
maandag 21 december 2020 om 19:51
Dat tweede snap ik, van dat sparen. Dat is top.Eva1977 schreef: ↑21-12-2020 19:47Ik denk dat je dat verkeerd begrijpt; bij een spaarhypotheek los je aan het einde van de looptijd in 1x af; de gehele looptijd is je schuld en dus je renteaftrek hetzelfde; dus je hebt de hele looptijd maximale renteaftrek; bij andere hypotheekvormen los je vanaf het begin al af en wordt je schuld en dus je renteaftrek elke maand minder.
Stel dat je 10.000 euro rente betaalt per jaar, dan blijft dat de gehele looptijd zo en kun je dus de gehele looptijd 10.000 euro aftrekken.
En de hoge rente is ook nog eens fijn, in die zin dat je spaarbedrag snel groeit.
Maar als je 500 euro rente betaalt en 42% mag aftrekken, betaal je netto nog steeds veel meer dan wanneer je 42% mag aftrekken van 250 euro rente. Netto is wat telt.
