Geld & Recht
alle pijlers
Los jij EXTRA af op de hypotheek?
dinsdag 22 december 2020 om 01:12
Ik ben sinds dt jaar begonnen met aflossen, ik heb echter gekozen voor een kortere looptijd. Wanneer ik een berekening uitvoer bij de bank dan zie ik dat het af te lossen bedrag hoger wordt. In mijn optiek is dat voordeliger, dan maandelijks lagere lasten en dezelfde looptijd behouden, omdat het aftelossen bedrag dan langzaam hoger wordt.
Weet iemand of mijn gedachtengang klopt? Het betreft een annuitaire hypotheek.
Weet iemand of mijn gedachtengang klopt? Het betreft een annuitaire hypotheek.
dinsdag 22 december 2020 om 06:01
Bij een annuitaire hypotheek betaal je een vast bruto maandbedrag, maar de verhouding tussen rente en aflossing verandert hoe meer je aflost: de hoofdsom wordt minder, dus betaal je minder rente daarover en wordt het aandeel aflossing binnen het vaste maandbedrag groter. Je netto maandlasten worden dus hoger. Heb je daar wel rekening mee gehouden?
dinsdag 22 december 2020 om 06:37
Irish_Wasser_Woman schreef: ↑21-12-2020 11:04
We hebben verder geen enorme buffer. 3000 euro. Dat staat echt apart voor als én de ketel stukgaat én het dak gaat lekken.
woon je in mijn huis? Wij hadden precies deze combi qua dingen die kapot gingen.Wel duurder dan 3000 trouwens in ons geval.
dinsdag 22 december 2020 om 08:00
Dit dus, wij hebben deels spaarhypotheek en een deel aflossingsvrije hypotheek. Achteraf gezien had ik liever 100% aflossingsvrije hypotheek gehad. Dit is een zeer flexibele hypotheekvorm. Geen rare onoverzichtelijke kosten, aflossen wanneer je wilt en zoveel je wilt, geen vage regeltjes, beperkingen.
Daarentegen heeft een spaarhypotheek dit allemaal wel. Een blok aan je been als je een gedisciplineerde aflosser bent.
dinsdag 22 december 2020 om 08:42
lossen extra af uit de inkomsten van een beleggingspotje, dus naast de annuiteit die gewoon door loopt. Soms een maand niet, soms een maand 500 euro en soms ook wel 1000 euro. Op deze manier hoop ik over ongeveer 15 jaar geheel hypotheekvrij te zijn. Dan ben ik 55+ en kan ik gaan nadenken over pensioenplanning.
dinsdag 22 december 2020 om 09:02
Ja klopt. Hier ook annuitair en een heel overzicht gemaakt over wat goedkoper is. Kortere looptijd was gewoon goedkoper. Want of je nu voor een lagere maandlast kiest of voor een kortere looptijd, het af te lossen bedrag blijft hetzelfde.kliefje schreef: ↑22-12-2020 01:12Ik ben sinds dt jaar begonnen met aflossen, ik heb echter gekozen voor een kortere looptijd. Wanneer ik een berekening uitvoer bij de bank dan zie ik dat het af te lossen bedrag hoger wordt. In mijn optiek is dat voordeliger, dan maandelijks lagere lasten en dezelfde looptijd behouden, omdat het aftelossen bedrag dan langzaam hoger wordt.
Weet iemand of mijn gedachtengang klopt? Het betreft een annuitaire hypotheek.
Bijvoorbeel na aflossing heb je nog 100.000 staan. Of je daar dan nog maar 15 jaar rente over betaald of 10 jaar, dat scheelt best.
Natuurlijk ook afhankelijk van wat je met het geld zou doen dat je over zou houden als je lagere maandlasten had. Als je dat zou beleggen, dan zou een lagere maandlast waarschijnlijk weer handiger zijn.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
dinsdag 22 december 2020 om 10:56
Ik los ook extra af, voornamelijk om “in mijn huis te sparen”. Geen idee of ik een denkfout maak haha
We hebben een annuïteiten hypotheek met een hoge rente, dus ik probeer die rente omlaag te brengen door extra af te lossen. Daarmee bespaar ik nu al 75 euro per maand
Verder willen we over een paar jaar een grotere woning kopen en wil ik de overwaarde van mijn huidige huis gebruiken bij het kopen. En die vergroot ik door nu extra af te lossen. Heb het idee dat dat meer oplevert dan dat bedrag sparen op de bank
Daarnaast sparen we ook gewoon op de bank, want er komen hoge kosten aan (trouwen, kinderen, verhuizen). En we beleggen ook.
De verhouding is ongeveer: 70% banksparen, 20% aflossen, 10% beleggen.
Dat lukt goed, want onze woonlasten zijn 10% van ons netto inkomen. We wonen nu in een klein appartement (enige wat ik me destijds kon veroorloven), maar hebben daarna flinke inkomensstijgingen gehad, waardoor we nu “scheef” wonen
We hebben een annuïteiten hypotheek met een hoge rente, dus ik probeer die rente omlaag te brengen door extra af te lossen. Daarmee bespaar ik nu al 75 euro per maand
Verder willen we over een paar jaar een grotere woning kopen en wil ik de overwaarde van mijn huidige huis gebruiken bij het kopen. En die vergroot ik door nu extra af te lossen. Heb het idee dat dat meer oplevert dan dat bedrag sparen op de bank
Daarnaast sparen we ook gewoon op de bank, want er komen hoge kosten aan (trouwen, kinderen, verhuizen). En we beleggen ook.
De verhouding is ongeveer: 70% banksparen, 20% aflossen, 10% beleggen.
Dat lukt goed, want onze woonlasten zijn 10% van ons netto inkomen. We wonen nu in een klein appartement (enige wat ik me destijds kon veroorloven), maar hebben daarna flinke inkomensstijgingen gehad, waardoor we nu “scheef” wonen
dinsdag 22 december 2020 om 11:53
Lossen jullie de hypotheek af tot nul?
Of laat je nog een klein bedrag staan, bijv. aflossingsvrij, omdat dat voordelen biedt?
(heb geen idee hoor, of dit belastingtechnisch voordeliger is, daar heb ik me nog niet in verdiept of het beter is helemaal niks meer aan hypotheek te hebben of nog bijv 10K te laten staan).
Of laat je nog een klein bedrag staan, bijv. aflossingsvrij, omdat dat voordelen biedt?
(heb geen idee hoor, of dit belastingtechnisch voordeliger is, daar heb ik me nog niet in verdiept of het beter is helemaal niks meer aan hypotheek te hebben of nog bijv 10K te laten staan).
dinsdag 22 december 2020 om 11:59
Wij hebben vooralsnog afgelost tot 50%. Nou hebben we in een gunstige tijd gekocht en wonen we niet heel groot dus dat is nog maar een relatief klein bedrag. Ik heb het idee dat we met deze maandlasten heel veel scenario’s aan zouden kunnen, zelfs beiden werkloos. Daarom is het vanaf nu zinniger om te beleggen.mamaonbekend schreef: ↑22-12-2020 11:53Lossen jullie de hypotheek af tot nul?
Of laat je nog een klein bedrag staan, bijv. aflossingsvrij, omdat dat voordelen biedt?
(heb geen idee hoor, of dit belastingtechnisch voordeliger is, daar heb ik me nog niet in verdiept of het beter is helemaal niks meer aan hypotheek te hebben of nog bijv 10K te laten staan).
Ik denk dat dat omslagpunt voor iedereen ergens anders ligt.
dinsdag 22 december 2020 om 12:26
Haha, ik hoop het niet!
Of wel, en dan hebben we een nieuw dak én een nieuwe ketel Nee, wij hebben maar een klein dak, en het lijkt mij sterk dat dat in één keer compleet lekt aan alle kanten
Daarnaast is de ketel vervangen in ons geval 1000 euro (klein huis, kleine ketel) en hebben we ook geld in andere potjes. So worst case scenario, is dat op te vangen
dinsdag 22 december 2020 om 12:29
Wij zijn dat van plan, maar ik kan me best voorstellen dat we eerder stoppen als dat tegen die tijd gunstiger is, om welke reden dan ook.mamaonbekend schreef: ↑22-12-2020 11:53Lossen jullie de hypotheek af tot nul?
Of laat je nog een klein bedrag staan, bijv. aflossingsvrij, omdat dat voordelen biedt?
(heb geen idee hoor, of dit belastingtechnisch voordeliger is, daar heb ik me nog niet in verdiept of het beter is helemaal niks meer aan hypotheek te hebben of nog bijv 10K te laten staan).
dinsdag 22 december 2020 om 12:46
Als je van plan bent te verhuizen zou ik juist stoppen met aflossen en zorgen voor een hele vette spaarrekening. Dat biedt veel meer flexibiliteit in t aankoopproces (denk aan aanbetaling 'cash' doen zonder bankgarantie, overbieden, geen bouwdepot nodig voor verbouwing etc.) en je hebt ook minder last van de bijleenregeling.-April- schreef: ↑22-12-2020 10:56Ik los ook extra af, voornamelijk om “in mijn huis te sparen”. Geen idee of ik een denkfout maak haha
We hebben een annuïteiten hypotheek met een hoge rente, dus ik probeer die rente omlaag te brengen door extra af te lossen. Daarmee bespaar ik nu al 75 euro per maand
Verder willen we over een paar jaar een grotere woning kopen en wil ik de overwaarde van mijn huidige huis gebruiken bij het kopen. En die vergroot ik door nu extra af te lossen. Heb het idee dat dat meer oplevert dan dat bedrag sparen op de bank
Daarnaast sparen we ook gewoon op de bank, want er komen hoge kosten aan (trouwen, kinderen, verhuizen). En we beleggen ook.
De verhouding is ongeveer: 70% banksparen, 20% aflossen, 10% beleggen.
Dat lukt goed, want onze woonlasten zijn 10% van ons netto inkomen. We wonen nu in een klein appartement (enige wat ik me destijds kon veroorloven), maar hebben daarna flinke inkomensstijgingen gehad, waardoor we nu “scheef” wonen
dinsdag 22 december 2020 om 13:18
Ik snap je twijfel, het voelt lekker, dat aflossen. Toch beleg ik nu ook. Is stukken flexibeler en op lange termijn ook rendabeler. Mocht het mis gaan, nah, dan heb ik gelukkig mn bijna afbetaalde huis nog.Positivevibes schreef: ↑22-12-2020 00:18Hier zitten wij nu ook. Ongeveer de helft van het huis is afgelost, het resterende bedrag heeft een rente van maar 2% ofzo dus sindsdien zijn we gaan beleggen.
Soms twijfel ik wel of ik niet alsnog extra wil aflossen. Nog lagere maandlasten lijken me ook erg fijn, maar eigenlijk wonen we al erg goedkoop.
dinsdag 22 december 2020 om 13:31
Geïnspireerd door jullie heb ik net nog wat afgelost, haha. Hier is het idee om 5 jaar extra af te lossen met wat we kunnen missen en dan 5 jaar op een rekening te sparen voor een ander huis. Heb gekocht in de crisis dus ik denk dat er sowieso altijd winst hebben op ons huis. Het is nu natuurlijk extreem, maar huizen gaan voor een ton meer weg dan wat we er voor hebben betaald.
Vergeef me dat ik schreeuw wat ik niet weet en dat ik zwijg over wat helder is, dat ik nooit zeg wat ik bedoel en dingen roep die ik niet voel.
dinsdag 22 december 2020 om 13:58
Dit is een idee van vroeger.mamaonbekend schreef: ↑22-12-2020 11:53Lossen jullie de hypotheek af tot nul?
Of laat je nog een klein bedrag staan, bijv. aflossingsvrij, omdat dat voordelen biedt?
(heb geen idee hoor, of dit belastingtechnisch voordeliger is, daar heb ik me nog niet in verdiept of het beter is helemaal niks meer aan hypotheek te hebben of nog bijv 10K te laten staan).
Want je betaalt altijd eigen woning forfait, dit is een bepaald percentage van de woz-waarde van je woning. Sommigen beweerden dat het beter was om nog net zoveel te betalen aan rente als aan deze eigen woningforfait. Anders moest je namelijk (de horror!) aan de Belastingdienst gaan betalen.
Voorbeeld: huis 250k, eigenwoningforfait 2020 0,6% = 1.500.
Als je dan geen aftrekbare kosten meer voor je woning had, dan moest je dit aan de belastingdienst betalen. Maar op een gegeven moment is de Wet Hillen aangegaan. Als je kosten lager zijn dan je eigen woningforfait, dan hoefde je niet te betalen. Deze regeling wordt afgebouwd over 30 jaar.
Als je geen plannen hebt om te verhuizen of op een andere manier het geld wilt bewaren, dan is het laten staan van een stukje hypotheek niet nuttig. Je blijft rente betalen aan de bank, deze rente is niet meer aftrekbaar (omdat deze lager is dan het forfait). Of je nu aan de overheid betaald of aan een bank, het geld ben je kwijt. Maar zoals ik al zei, de meeste mensen willen absoluut de overheid niet spekken...
Voor degenen die de boel helemaal afgelost hebben, hebben jullie ook al het hypotheekrecht laten royeren?
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
dinsdag 22 december 2020 om 14:00
Ik zou niet denken dat het 'altijd' winst oplevert, maar goeie kans heb je! Ik kocht in 2016, maar binnen de ring van Amsterdam dus inmiddels 3 ton meer waard. Maar daar zit zoooo veel lucht in. Mensen die er al 20 jaar wonen, die lachen zich wel suf. Ondanks hun hoge rente.Kihei schreef: ↑22-12-2020 13:31Geïnspireerd door jullie heb ik net nog wat afgelost, haha. Hier is het idee om 5 jaar extra af te lossen met wat we kunnen missen en dan 5 jaar op een rekening te sparen voor een ander huis. Heb gekocht in de crisis dus ik denk dat er sowieso altijd winst hebben op ons huis. Het is nu natuurlijk extreem, maar huizen gaan voor een ton meer weg dan wat we er voor hebben betaald.
dinsdag 22 december 2020 om 14:07
Die zijn zeker een lachende derde. Kunnen ze misschien ook nog naar een lagere rente ivm de betere verhouding woz-waarde/hypotheekhoogte.MadameJean schreef: ↑22-12-2020 14:00Ik zou niet denken dat het 'altijd' winst oplevert, maar goeie kans heb je! Ik kocht in 2016, maar binnen de ring van Amsterdam dus inmiddels 3 ton meer waard. Maar daar zit zoooo veel lucht in. Mensen die er al 20 jaar wonen, die lachen zich wel suf. Ondanks hun hoge rente.
Enige dat mij niet lachen lijkt zijn de gemeentelijke lasten die op basis van je woz-waarde gaan.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
dinsdag 22 december 2020 om 14:10
Volgens mij heb je aan de ene kant het voordeel van de hypotheekrenteaftrek voor het gedeelte waarop je niet aflost. Maar het andere deel van de rente dat je niet terugkrijgt, betaal je natuurlijk wel. Het kan tóch gunstig zijn om dat te verlagen.mamaonbekend schreef: ↑22-12-2020 11:53Lossen jullie de hypotheek af tot nul?
Of laat je nog een klein bedrag staan, bijv. aflossingsvrij, omdat dat voordelen biedt?
(heb geen idee hoor, of dit belastingtechnisch voordeliger is, daar heb ik me nog niet in verdiept of het beter is helemaal niks meer aan hypotheek te hebben of nog bijv 10K te laten staan).
Maar aan de andere kant stopt dat na de looptijd van de hypotheek en dan betaal je dus de volle mep rente. Dat blijven dan je woonlasten net zo lang totdat je verhuist. Mensen die een heel groot gedeelte aflossingsvrij hebben, staan daar vaak niet bij stil. Ook staan ze er niet bij stil dat ze dat alsnog moeten aflossen na de verkoop van hun huis, en dat het ze kan belemmeren wanneer ze een ander huis zoeken en daar een hypotheek bij zoeken.
Ik heb toch deze week enkele duizenden euro's afgelost ook al scheelt me dat op jaarbasis niet zoveel in de lasten. Ik vind het wel een fijner idee dat mijn restschuld nu voorgoed lager is, en steeds lager is hoe meer ik extra aflos. Ik kan dat geld missen doordat ik door corona veel minder heb uitgegeven dit jaar (aan kroegen, uit eten, vakanties, kleding, attracties). En ik heb nog steeds een spaarbuffer waar ik wel nog bij kan. Die buffer moet wel groot genoeg blijven want alles wat ik stop in extra aflossen, zie ik voorlopig nog niet terug.
Ik probeer het ook meer zo te bekijken: die hypotheekrenteaftrek is eigenlijk subsidie op koopwoningen. Waarom zou je de staat zo hard mogelijk moeten uitmelken, op een woning die niet eens van jou is, maar van de bank? Uiteindelijk betalen alle belastingbetalers (inclusief jij zelf) die subsidie. Dus dat systeem is ook oneerlijk ten opzichte van huurders, en onhoudbaar natuurlijk. Ook oneerlijk is dat hoe meer geld iemand mag lenen, hoe meer subsidie die krijgt. Dus het is vooral een subsidie voor de rijken. Ik kende zelfs iemand die samen met zijn vriendin goed in de slappe was zat, allebei goedbetaalde banen in de IT en gaming-industrie, en zij vonden het eigenlijk onzin dat ze hypotheekrente terugkregen, ze voelden zich bezwaard dat zij zoveel subsidie kregen die ze helemaal niet nodig hadden. "Maar ja, je gaat het ook niet terugstorten", zeiden ze dan. Dus dan gaven ze maar weer meer geld aan goede doelen.
Lang verhaal kort: ik voel me er beter bij om zoveel mogelijk zelf te betalen voor wat ik gebruik en daarvoor minder te leunen op banken en staatssteun.
You can never have too many hats, gloves and shoes
dinsdag 22 december 2020 om 14:12
Ach joh die gemeentelijke lasten zijn een schijntje. Goedkoopste van heel Nederland. En een hogere WOZ-waarde zorgt misschien voor €30 meer gemeentebelasting per jaar (als het niet minder is).
Wat veel heftiger kan zijn is de stijging van de erfpacht aan het einde van hun tijdvak. Bij sommige mensen opeens duizenden euro's per jaar aan erfpachtcanon, in plaats van de paar honderd die het eerst was.
You can never have too many hats, gloves and shoes
dinsdag 22 december 2020 om 14:14
Eigen grond! Ik haat mijn burenpatsy--stone schreef: ↑22-12-2020 14:12Ach joh die gemeentelijke lasten zijn een schijntje. Goedkoopste van heel Nederland. En een hogere WOZ-waarde zorgt misschien voor €30 meer gemeentebelasting per jaar (als het niet minder is).
Wat veel heftiger kan zijn is de stijging van de erfpacht aan het einde van hun tijdvak. Bij sommige mensen opeens duizenden euro's per jaar aan erfpachtcanon, in plaats van de paar honderd die het eerst was.
dinsdag 22 december 2020 om 14:16
Dat dachten mijn ouders ook. Lekker beleggen als pensioen. Allemaal verdampt.MadameJean schreef: ↑22-12-2020 13:18Ik snap je twijfel, het voelt lekker, dat aflossen. Toch beleg ik nu ook. Is stukken flexibeler en op lange termijn ook rendabeler. Mocht het mis gaan, nah, dan heb ik gelukkig mn bijna afbetaalde huis nog.
Succes....
You can never have too many hats, gloves and shoes
dinsdag 22 december 2020 om 14:18
Wij gaan met de overwaarde van ons huis en wat spaargeld aflossen tot ons nieuwe huis in de < 65% risico-opslag-klasse zit. Dit zou volgend jaar moeten lukken lijkt nu. Als het zover is, gaan we denk ik ons hele financiële plaatje herzien en kijken wat er over blijft en zoja, hoe we dit verdelen over beleggen, sparen, aflossen. Het is 100% annuïtair maar een dalende maandlast is altijd meegenomen. Ik zie op mijn werk ook altijd hoe vervelend het is als mensen niet de luxe hebben -of voelen- om een dag minder te gaan werken om te besteden aan hobby, vrijwilligerswerk of voor mijn part lekker in de bios zitten. Dat is dus ook ons doel met óók aflossen, die vrijheid hebben én voelen.
Een beetje offtopic maar omdat het er eerder over ging. Ik denk dat kinderen tot 4 jaar die 3 dagen of zelfs 4 naar de opvang gaan nu wel echt de grootste kosten opleveren als je allebei modaal of meer verdient. Niet dat ik nou enorme besparingen verwacht zodra ze 4 worden, en als je steunt met een dure studie loopt dat ook op, maar dat zal dan eerder vergelijkbaar zijn. Er is de laatste jaren flink wat veranderd in de prijs van opvang, mede door de leidster-kind-ratio, dus forummers met inmiddels oudere kinderen hebben echt andere prijzen in hun hoofd.
Een beetje offtopic maar omdat het er eerder over ging. Ik denk dat kinderen tot 4 jaar die 3 dagen of zelfs 4 naar de opvang gaan nu wel echt de grootste kosten opleveren als je allebei modaal of meer verdient. Niet dat ik nou enorme besparingen verwacht zodra ze 4 worden, en als je steunt met een dure studie loopt dat ook op, maar dat zal dan eerder vergelijkbaar zijn. Er is de laatste jaren flink wat veranderd in de prijs van opvang, mede door de leidster-kind-ratio, dus forummers met inmiddels oudere kinderen hebben echt andere prijzen in hun hoofd.
dinsdag 22 december 2020 om 14:24
dinsdag 22 december 2020 om 14:26
Echt, oh grappig.patsy--stone schreef: ↑22-12-2020 14:12Ach joh die gemeentelijke lasten zijn een schijntje. Goedkoopste van heel Nederland. En een hogere WOZ-waarde zorgt misschien voor €30 meer gemeentebelasting per jaar (als het niet minder is).
Wat veel heftiger kan zijn is de stijging van de erfpacht aan het einde van hun tijdvak. Bij sommige mensen opeens duizenden euro's per jaar aan erfpachtcanon, in plaats van de paar honderd die het eerst was.
Ik zie voor mijn werk wel eens de kosten mbt grachtenpanden voorbij komen, dus mijn beeld is natuurlijk ook gekleurd.Die erfpacht in Amsterdam is volgens mij nog steeds een ding, ook omdat er nu toch de mogelijk is om de grond te kopen?
Eigenlijk is de hypotheekrente en het eigenwoningforfait ontstaan door de gelijktrekking tussen een koop en een huurwoning ivm kosten en opbrengsten. En bestaat al heeeeeel lang.
Ik heb geloof ik maar 3 jaar gebruik kunnen maken van dat voordeel. Nou ja, ik heb wel veel plezier van het niet hoeven hebben van een lening op mijn huis.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
